Versicherung von Schäden durch Überschwemmung in der Sachversicherung

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1 Versicherung von Schäden durch Überschwemmung in der Sachversicherung Vortrag von Diplom-Betriebswirt Hans-Peter Veit, DVS Deutscher Versicherungs-Schutzverband e.v., Bonn, im Rahmen der Kooperationsveranstaltung Betrieblicher Hochwasserschutz Strategien für den Ernstfall der IHK Koblenz und des VDI am Mittwoch, 24. Oktober

2 DVS Deutscher Versicherungs-Schutzverband Interessenvertretung der versicherungsnehmenden Wirtschaft eingetragener Verein, gegründet 1901 Mitgliedsunternehmen aus den Bereichen Industrie, Handel, Handwerk, Kommunen, Kreditwesen... Finanzierung ausschließlich durch Mitgliedsbeiträge Einzelberatung unserer Mitgliedsunternehmen: - Beratung, insbesondere Angebots- und Policenprüfungen - Hilfe in Schadenfällen - Prüfungen vor Ort - Veranstalter des jährlichen DVS-Symposion in München - Herausgeber der Zeitschrift Die VersicherungsPraxis 2

3 Die Variante für großgewerbliche Risiken 3

4 Vertragsgrundlagen Es gibt eine Vielzahl unterschiedlicher Bedingungswerke zur Sachversicherung Mein Vortrag basiert auf den Allgemeine Bedingungen für die Feuerversicherung (AFB 2008) Allgemeine Bedingungen für die Versicherung zusätzlicher Gefahren zur industriellen Feuerversicherung (ECB 2008) 4

5 Feuerversicherung als Hauptvertrag - Versicherte Gefahren und Schäden - Der Versicherer leistet Entschädigung für versicherte Sachen, die durch Brand Blitzschlag Explosion Anprall/Absturz eines Luftfahrzeuges, seiner Teile oder seiner Ladung zerstört oder beschädigt werden oder abhanden kommen. 5

6 Feuerversicherung als Hauptvertrag - Versicherte Gefahren und Schäden - Die genannten Gefahren stellen selbständige Schadenursachen dar, d.h. Schäden sind auch ohne Schadenfeuer versichert, z.b. bei Blitzschlag, Explosion, Luftfahrzeug-Gefahr Versichert sind Einwirkungsschäden z.b. Brand beim versicherten Unternehmen Folgeschäden z.b. Folgen eines Brandes in der Nachbarschaft des versicherten Unternehmens Beweispflicht beim Versicherungsnehmer (VN) 6

7 Extended-Coverage-Versicherung als Ergänzung zur Feuerversicherung Die Extended-Coverage-Versicherung (EC-Versicherung) ist eine Ergänzung zur Feuerversicherung Achten Sie darauf, dass die Besonderen Vereinbarungen der Feuerversicherung soweit anwendbar und für Sie als Versicherungsnehmer vorteilhaft auch für die EC-Versicherung gelten. Die nachfolgend aufgeführten Gefahren / Gefahrengruppen können einzeln versichert werden (Bausteinprinzip) Die Gefahren G-K = Elementarschadenversicherung 7

8 Extended-Coverage-Versicherung - Versicherbare Gefahren / -gruppen - A B C D E F G H I J K Innere Unruhen, Böswillige Beschädigung, Streik, Aussperrung Fahrzeuganprall, Rauch, Überschalldruckwellen Wasserlöschanlagen-Leckage Leitungswasser Sturm/Hagel Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach einem Einbruch, Raub Überschwemmung, Rückstau Erdbeben Erdsenkung, Erdrutsch Schneedruck, Lawinen Vulkanausbruch 8

9 Extended-Coverage-Versicherung - Überschwemmung, Rückstau - Der VR leistet Entschädigung für versicherte Sachen, die durch Überschwemmung oder Rückstau zerstört oder beschädigt werden oder abhanden kommen. 9

10 Extended-Coverage-Versicherung - Überschwemmung, Rückstau - Überschwemmung ist die Überflutung des Grund und Bodens des Versicherungsgrundstücks mit erheblichen Mengen von Oberflächenwasser durch => Ausuferung von oberirdischen Gewässern => Witterungsniederschläge => Austritt von Grundwasser an die Erdoberfläche infolge eines der zuvor genannten Ereignisse. 10

11 Extended-Coverage-Versicherung - Überschwemmung, Rückstau - Rückstau liegt vor, wenn Wasser => durch Ausuferung von oberirdischen Gewässern oder durch => Witterungsniederschläge bestimmungswidrig aus gebäudeeigenen Ableitungsrohren oder damit verbundenen Einrichtungen in das Gebäude eindringt. 11

12 Extended-Coverage-Versicherung - Überschwemmung, Rückstau - => Ausschluss Schäden durch vorhersehbare Ausuferungen Dieser Ausschluss findet sich oft in älteren Verträgen Nicht versichert sind... Schäden durch Ausuferung von oberirdischen Gewässern, die für den Versicherungsort aufgrund der örtlichen Verhältnisse vorhersehbar ist. Als vorhersehbar gelten Ausuferungen, die im statistischen Durchschnitt häufiger als einmal in 10 Jahren auftreten. In neueren Verträgen findet sich dieser Ausschluss nicht 12

13 Extended-Coverage-Versicherung - Überschwemmung, Rückstau - => Schäden durch Rückstau (Folie 11) Diese Deckungserweiterung ist in älteren Verträgen oft nicht enthalten Achten Sie darauf, dass stets die Gefahrengruppe Überschwemmung incl. Rückstau versichert ist 13

14 Extended-Coverage-Versicherung - Erdbeben - Der Versicherer (VR) leistet Entschädigung für versicherte Sachen, die durch Erdbeben zerstört oder beschädigt werden oder abhanden kommen. Erdbeben ist eine naturbedingte Erschütterung des Erdbodens, die durch geophysikalische Vorgänge im Erdinnern ausgelöst wird. 14

15 Extended-Coverage-Versicherung - Erdbeben - Erdbeben wird unterstellt, wenn der VN nachweist, das die naturbedingte Erschütterung des Erdbodens in der Umgebung des V.grundstückes Schäden an Gebäuden im einwandfreien Zustand oder an ebenso widerstandsfähigen anderen Sachen angerichtet hat oder der Schaden wegen des einwandfreien Zustandes der versicherten Sachen nur durch ein Erdbeben entstanden sein kann. 15

16 Extended-Coverage-Versicherung - Erdsenkung, Erdrutsch - Der VR leistet Entschädigung für versicherte Sachen, die durch Erdsenkung oder Erdrutsch zerstört oder beschädigt werden oder abhanden kommen. Erdsenkung ist eine naturbedingte Absenkung des Erdbodens über naturbedingten Hohlräumen. Erdrutsch ist ein naturbedingtes Abrutschen oder Abstürzen von Erd- oder Gesteinsmassen. 16

17 Extended-Coverage-Versicherung - Schneedruck, Lawinen - Der VR leistet Entschädigung für versicherte Sachen, die durch Schneedruck oder Lawinen zerstört oder beschädigt werden oder abhanden kommen. Schneedruck ist die Wirkung des Gewichtes von Schneeoder Eismassen. Lawinen sind an Berghängen niedergehende Schnee- oder Eismassen. 17

18 Extended-Coverage-Versicherung - Vulkanausbruch - Der VR leistet Entschädigung für versicherte Sachen, die durch Vulkanausbruch zerstört oder beschädigt werden oder abhanden kommen. Vulkanausbruch ist eine plötzliche Druckentladung beim Aufreißen der Erdkruste, verbunden mit Lavaergüssen, Asche- Eruptionen oder dem Austritt von sonstigen Materialien und Gasen. 18

19 Extended-Coverage-Versicherung - (Jahres) Höchstentschädigungen - Zu den versicherten Gefahren / Gefahrengruppen werden Höchst- bzw. Jahreshöchstentschädigungen vereinbart: Höchstentschädigung (HE) Die Haftung des VR ist je Versicherungsfall begrenzt Jahreshöchstentschädigung (JHE) Die Haftung des VR ist für alle Schadenfälle aus einer Gefahr/Gefahrengruppe pro Versicherungsjahr begrenzt 19

20 Extended-Coverage-Versicherung - Selbstbeteiligungen (SB) - Zu den versicherten Gefahren / Gefahrengruppen werden Selbstbeteiligungen je Schadenfall vereinbart: absoluter (fester) Betrag, z.b ,- prozentualer Betrag (stets absolut begrenzen!) zeitlich, z.b. 2 Arbeitstage (bei Ertragsausfall-Deckungen) Kombinationen zur Sach- und Ertragsausfall-Versicherung sind möglich, ggf. i.v.m. einer Begrenzung pro V.jahr 20

21 Extended-Coverage-Versicherung - Sicherheitsvorschriften - Der VN hat vor Eintritt des Versicherungsfalles u.a. die versicherten Räume genügend häufig zu kontrollieren während einer vorübergehenden Betriebsstilllegung (z.b. Betriebsferien) eine genügend häufige Kontrolle des Betriebes sicherzustellen alle gesetzlichen, behördlichen sowie sonstigen vertraglich vereinbarten Sicherheitsvorschriften einzuhalten 21

22 Extended-Coverage-Versicherung - Sicherheitsvorschriften - Der VN hat vor Eintritt des Versicherungsfalles u.a. Abflussleitungen auf dem Versicherungsgrundstück freizuhalten und Rückstausicherungen anzubringen und stets funktionstüchtig zu halten (=> Überschwemmung, Rückstau) in Räumen unter Erdgleiche aufbewahrte versicherte Sachen mindestens 12 cm über dem Fußboden zu lagern (=> Wasserlöschanlagen-Leckage, Leitungswasser, Überschwemmung, Rückstau) 22

23 Extended-Coverage-Versicherung - Zusammenspiel der risikopolitischen Instrumente - Es gibt fünf risikopolitische Instrumente zur Bewältigung von Risiken: Risikomeidung Schadenverhütung Risikobegrenzung Rücklagen-Bildung Versicherung Eine Kombination mehrerer, evtl. aller Instrumente ist erforderlich, um einen ausreichend hohen Grad an Sicherheit zu einem finanzierbaren Aufwand zu erreichen 23

24 Extended-Coverage-Versicherung - Zusammenspiel der risikopolitischen Instrumente - Auch der Sach-Versicherer erwartet eine Kombination von risikopolitischen Instrumenten Beispiel: EC-Versicherung mit Selbstbehalt 2.500,-; angewendet werden die Instrumente Versicherung => EC-Versicherungs-Vertrag Schadenverhütung => Sicherheitsvorschriften Rücklagen - Bildung => Selbstbeteiligung Tendenz: Schadenverhütung und die Vereinbarung von Selbstbeteiligungen werden wichtiger 24

25 Die Variante für gewerbliche Risiken 25

26 Die Variante für gewerbliche Risiken Wesentliche Unterschiede im Vergleich zur Versicherung großgewerblicher Risiken: Vertragsgrundlage sind die Besondere Bedingungen für die Versicherung weiterer Elementarschäden (BWE 2008) Hauptvertrag ist die Sturmversicherung Die Elementargefahren (=> Folien 7ff.) können nur gemeinsam versichert werden, sog. Paketlösung 26

27 ZÜRS Geo Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau, Starkregen 27

28 ZÜRS Geo - Allgemeines - Ein Online-Geoinformationssystem, dass den Versicherern zur Risikobewertung dient Integriert auch Daten der öffentlichen Hand, z.b. der Wasserwirtschaftsämter, der Umweltbehörden... Enthält u.a. die amtlichen Adressdaten, Luftbilder, Straßenkarten... Mittels Höhenmodell werden Täler, Senken, Hanglagen... gezeigt Zeigt bei kleinen Bachläufen die Gefahrenzone auf Berücksichtigt die Fließrichtung von Gewässern... ZÜRS Geo 28

29 ZÜRS Geo - Gefährdungsklassen (GK) - Statistische Wahrscheinlichkeit eines Hochwassers einmal in 200 Jahren und mehr GK 1 - sehr geringe Gefährdung in Jahren GK 2 - geringe Gefährdung in Jahren GK 3 - mittlere Gefährdung mind. einmal in 10 Jahren GK 4 - hohe Gefährdung ZÜRS Geo 29

30 ZÜRS Geo - Weitere Hinweise - ZÜRS Geo trifft keine Aussage über die Versicherbarkeit eines Risikos oder über die Prämienhöhe 98,5% der Flächen der Bundesrepublik Deutschland sind normal versicherbar (Gefährdungsklassen 1-3) Bei 1,5% der Flächen der Bundesrepublik Deutschland sind genauere Analysen des Risikos und individuelle Versicherungslösungen erforderlich (Gefährdungsklasse 4) ZÜRS Geo 30

31 Risiken in der Gefährdungsklasse 4 Ziel der VR: Versicherungsschutz für existenzbedrohende Risiken zu bezahlbaren Prämien anzubieten Möglichkeiten zur Erreichung dieses Zieles: Veränderung der Selbstbehalte Präventionsmaßnahmen Vereinbarung von (Jahres)Höchstentschädigungen Sonderkonzepte mit Deckungseinschränkungen, z.b. Versicherungsschutz erst ab einer best. Pegelhöhe... Angebot und Nachfrage sind nicht immer deckungsgleich ZÜRS Geo 31

32 Diskussion einer Elementarschaden-Pflichtversicherung 32

33 Diskussion einer Elementarschaden-Pflichtversicherung Nach dem Elbe-Hochwasser 2002 entwickelte sich eine intensive Diskussion über die Einführung einer Elementarschaden-Pflichtversicherung Am 13. Mai 2004 sind die Ministerpräsidenten den Empfehlungen der Finanzministerkonferenz gefolgt, die Einführung einer Pflichtversicherung nicht weiter zu verfolgen Ausschlaggebende Gründe: Prävention würde an Bedeutung verlieren Verfassungsrechtliche Probleme (./. Drittopferschutz) Sorge über mangelnde Akzeptanz in der Bevölkerung 33

34 Elementarschaden - Kampagnen einzelner Bundesländer / ZÜRS public 34

35 Elementarschaden-Kampagnen einzelner Bundesländer Elementarschaden-Kampagnen in Bayern seit 2009 Sachsen seit Oktober 2010 Niedersachsen seit Mitte 2011 Die Idee Das Bewusstsein in der Bevölkerung für die erhöhte Gefährdung durch extreme Naturereignisse schärfen Finanzielle Risikovorsorge durch Abschluss einer treffen Elementarschaden-Kampagnen ZÜRS public 35

36 Die Richtlinie Elementarschäden des Freistaates Sachsen Diese Richtlinie sieht mit der Förderung u.a. eine Abmilderung außergewöhnlicher Notstände vor, die infolge von Elementarschadenereignissen... entstanden sind. Der Freistaat Sachsen springt mit finanziellen Hilfen nur ein, wenn Risiken nicht oder nur zu wirtschaftlich nicht vertretbaren Bedingungen versicherbar sind (Nachweis). => Die individuelle Absicherung durch jeden Einzelnen, jedes Unternehmen, jeden Privathaushalt und jede Kommune steht jedoch im Vordergrund. Elementarschaden-Kampagnen ZÜRS public 36

37 ZÜRS public ein Pilotprojekt der V.wirtschaft und des Landes Sachsen ZÜRS Geo (=> Folie 27ff.) steht ausschließlich den Versicherern zur Risikobewertung zur Verfügung Am informierte der GDV über die Freischaltung der Internet-Seite Mit der öffentlichen Testversion ZÜRS public werden erstmals Daten von ZÜRS Geo der Öffentlichkeit zugänglich gemacht. Darüber hinaus enthält diese Internetseite hochwasserrelevante Daten des Freistaates Sachsen. Elementarschaden-Kampagnen ZÜRS public 37

38 ZÜRS public ein Pilotprojekt der V.wirtschaft und des Landes Sachsen In einem bundesweit einmaligen Pilotprojekt können sich Interessierte für jeden Wohnort in Sachsen im Internet darüber informieren, wie stark das Gebäude durch Hochwasser, Starkregen, Sturm und Blitzschlag gefährdet ist Nach erfolgreicher Testphase sollen weitere Bundesländer in dieses Informationssystem integriert werden. Langfristiges Ziel der Versicherungswirtschaft ist es, bundesweit einfache, einheitliche und verständliche Informationen u.a. über die örtliche Hochwassergefahr zur Verfügung zu stellen. Elementarschaden-Kampagnen ZÜRS public 38

39 Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit 39