Banking 2.0 Blüht den Banken ein ähnliches Schicksal wie dem Handel im Web 2.0?
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- Willi Richter
- vor 8 Jahren
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1 Banking 2.0 Blüht den Banken ein ähnliches Schicksal wie dem Handel im Web 2.0? Flash Insight Internal
2 Die zunehmende Digitalisierung von Bankdienstleistungen durch das Internet stellt bewährte Vertriebskonzepte der Bankenbranche in Frage. Der Trend Banking 2.0 Trend Banking 2.0 Neue Player im Banking-Markt Banking 2.0 beschreibt die sich ändernde Dialogkultur und Inanspruchnahme von Dienstleistungen in der Bankenbranche. Aufgrund des Internets verschiebt sich die Informationsasymmetrie im Banking zugunsten der Kunden. Auch ohne persönliche Beratung wissen diese heute, wie sie Ihre Geldanlagen tätigen wollen. Die auf Provision basierende Vertriebsstruktur der traditionellen Banken sowie das ausgedehnte Filialnetz erscheinen vor diesem Hintergrund überholt und bieten Raum für disruptive Entwicklungen. Banking is necessary, banks are not : Neue Geschäftsmodelle verschmelzen die Möglichkeiten des Internets mit traditionellen Bankdienstleistungen. Basierend auf Echtzeit-Interkationen, Datenhistorie und Gamification- Ansätzen entstehen moderne Einkaufs- und Konsumberater, die die persönliche Beratung durch kundenindividuelle Produkte und Dienstleistungen ersetzen. 1
3 Das Beispiel Moven zeigt, wie in Zukunft Banking, Wallet-, und Financial- Management-Funktionen miteinander verschmelzen. Financial Management Features von Moven Financial Management Zuweisung eines CRED-Scores (Credit Health Score) Basierend auf den Daten der mobile Wallet (Konsumverhalten) sowie des Banking Accounts (finanzieller und sozialer Status Quo) wird dem Nutzer ein CRED Score (Credit Health Score) von zugewiesen. Ermittlung der Financial Personality Anhand seines Konsumverhaltens sowie seines finanziellen und sozialen Backgrounds wird der Nutzer einen Spartypus zugeordnet (von Buchhalter bis Rockstar). Mobile Wallet Einkaufsberatung auf Basis von Echtzeit-Transatktionen und Banking 2.0 Informationen Moven als mobile Wallet ermöglicht die Auswertung von Echtzeit-Transaktionsdaten. In Kombination mit den Daten aus der Banking 2.0 Funktion gibt Moven seinen Nutzern einen Überblick über das eigene Konsum- und Einkaufsverhalten sowie unmittelbares Feedback und Ratschläge zur Optimierung desselbigen. Funktion Money Pulse: Auswirkung der Ausgaben auf finanzielle Gesamtsitiation (grün-gelb-rot) Money Path: Auswertung der Ausgaben nach Ort oder Produkt. Banking 2.0 Finanzieller Bezug Die Moven App wird mit dem Girokonto verknüpft. Angaben zur allgemeinen finanziellen Situation werden über den Nutzer abgefragt. Sozialer Bezug Durch die Verknüpfung mit sozialen Netzwerken wie Facebook, LinkedIn oder Twitter wird der soziale Status des Nutzers bewertet. Die Charaktereigenschaften werden durch ein Quiz zur Persönlichkeit erhoben (Gamification). 2
4 Für das Banking werden sowohl Kontodaten als auch Informationen zu sozialem Status und Charaktereigenschaften des Nutzers erhoben. Moven Mobile Banking 1. Verknüpfung mit allen Bankkonten 2. Verknüpfung mit sozialen Netzwerken 3. Angaben zur finanziellen Situation 4. Angaben zu Charaktereigenschaften 3
5 Die Mobile-Wallet-Funktion ermöglicht Echtzeit-Feedback zum eigenen Einkaufsverhalten. Moven Mobile Wallet 3. Echtzeit-Feedback 2. Bezahlen 1. NFC-Sticker Nach dem Bezahlen erhält der Kunde ein Echtzeit-Feedback zu seinem Ausgabe- und Einkaufsverhalten. Die Kombination aus Bank- und Echtzeit-Transaktionsdaten ermöglicht die Entwicklung einer fortschrittlichen Konsum- und Einkaufsberatung. Nun ist das Bezahlen durch eine kurze Berührung des Smarphones mit dem Kassengerät in vielen Geschäften der USA möglich. Vor der Benutzung von Moven wird der NFC-Sticker auf das Smartphone geklept, die App installiert und eine Benutzerkonto angelegt. Money Pulse: Financial Impact der Ausgaben auf einer Skala von grün bis rot Money Path: Ausgaben gegliedert nach Ort oder Produkt. Bsp: 34,55 wurden diesen Monat für Kaffee ausgegeben 4
6 Im Financial Management werden sämtliche Daten des Nutzers gesammelt und zu einer Financial Personality gebündelt. Financial Management Features von Moven Finanzen + Sozialer Status + Konsumverhalten = CRED Score Der CRED Score (Credith Health Score) bemisst die Kreditwürdigkeit des Nutzers auf einer Skala von 0 bis 100. Anders als traditionelle Banken bezieht Moven dafür neben dem finanziellen auch den sozialen Background des Kunden sowie das Konsumverhalten in die Bewertung mit ein. 5
7 Auch andere Player haben die Chance im Banking 2.0 erkannt und verfolgen ähnliche Ansätze wie Moven. Moven Benchmarking Markt USA Deutschland USA, Canada International Hauptfokus Unique Selling Proposition Mobile Money Management: Moven kombiniert finanzielle und persönliche Daten und erechnet daraus einen Credit Health Score Moven gibt Echtzeit-Feedback zum Konsumverhalten und zur finanziellen Situtation überall und jederzeit Austausch und Interaktion der Kunden untereinander findet durch Social Media statt Fördert Mitbestimmung der Kunden bei Tarifen und Konditionen Bietet Übersicht über alle Konto- Veränderungen und kategorisiert Ausgaben. Feedback zu Konsumverhalten und Spartipps Erinnert an die Bezahlung von Rechnungen Ermöglicht Festsetzung von Budgets und Sparzielen Banklizenz Nein Ja Nein Nein Erinnert an Zahlungen und gibt Finanz- Überblick zur Planung von Budgets Benutzt Gamification- Elemente Bietet Finanzübersicht und Spartipps Ähnliche Geschäftsmodelle Ayondo (Social Trading) Bluebird (PFM*) Figo (Mobile Banking) Go Bank (Mobile Banking) Holvi (Social Banking Europa) IND (Online-, Mobile-Banking und PFM* Europa) Outbank (Mobile Banking) Pockets United (Gruppen- Geldbörse) Simple (Mobile Banking) * PFM: Personal Financial Management 6
8 Moven und Co. könnten traditionellen Banken zukünftig Marktanteile streitig machen, wenn diese keine innovativen, kundenorientierten Angebote liefern. Marktpotenzialbetrachtung und Fazit Marktpotenzial Moven Durch die Erhebung zusätzlicher Daten können zuverlässigere Aussagen über die Kreditwürdigkeit gemacht werden und dem Kunden exakt auf die individuellen Anforderungen zugeschnittene Produkte angeboten werden. Der Kunde erhält über den Gamification-Ansatz darüber hinaus Vorteile. Services wie Moven werden den klassischen Banken immer mehr Marktanteile abgraben, weil die Kunden unzufrieden mit deren Leistungen sind. Damit droht den Banken ein ähnliches Schicksal wie dem stationären Handel im Web 2.0. Fraglich ist, wie zurückhaltend deutsche Kunden auf dieses Leistungsangebot sind, weil sie datenschutzrechtliche Bedenken haben. Fazit Services wie Moven haben aufgrund ihres innovativen und einzigartigen Geschäftsmodells das Potenzial, traditionellen Banken Kunden und Geschäftsvolumen abzunehmen. Aufgrund datenschutzrechtlicher Bedenken könnte es in Deutschland allerdings zunächst deutlich geringere Wachstumsraten geben, als erhofft. Deutsche Banken (einschließlich der Direktbanken!) könnten Services wie Moven als Impuls nehmen, ihre Serviceleistungen im Sinne einer intensiveren Interaktion mit dem Kunden zu verbessern und ihren Vertrauensvorsprung zu monetarisieren. Im Jahr 2014 sollen die Gesamterträge im deutschen Retail-Banking 67 Mrd. Euro* betragen. Wenn Banking 2.0-Services wie Moven daran nur einen Anteil von 3% hätten, wären dies 2,01 Mrd. Euro. Kontakt Wir analysieren laufend Trends und Entwicklungen der Industrie in den Bereichen Technologie, Medien und Telekommunikation. Wenn Sie an weiteren Informationen über Moven oder andere Payment-Entwicklungen für ihr Geschäftsmodell interessiert sind, kontaktieren Sie uns gerne! T: +49 (89) E: dialog@muecke-sturm.de W: Quelle: * 7
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