Die biometrische Alternative: der Einkommensschutzbrief.

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1 9. MMM-Messe, München Die biometrische Alternative: der Einkommensschutzbrief. Einkommenslücken bei Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit einfach absichern. Vortrag von Tobias Haff Geschäftsführer der PROCHECK24 GmbH PROCHECK

2 Agenda Die biometrische Alternative: der Einkommensschutzbrief Einkommenslücken bei Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit einfach absichern. 1. Entstehungsgeschichte & Produktumfeld 2. Beratungsansatz Einkommenslücke 3. Wichtige Parameter für die Tarifbeurteilung 4. Praxisbeispiel 5. Zusammenfassung PROCHECK

3 Die Entstehungsgeschichte des Einkommensschutzbriefs reicht zurück bis in die Anfänge des 20. Jahrhunderts. credit life insurance (USA,1917) Risikoleben Restschuldversicherung T/AU (Schweiz,1955 / Deutschland, 1957) Restkreditversicherung inkl. AL (in Deutschland ab 1980er/90er) Flexible Restkreditversicherung (Deutschland, 2008) Payment & Lifestyle Protection Insurance (UK) Krankentagegeld Unfall BU Einkommensschutzbrief PROCHECK

4 Neben den Basis-Bausteinen Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit gibt es zahlreiche weitere Risiken, die mit dem Einkommensschutzbrief abgesichert werden können. Assistance Krankenh.-Aufenthalt, Invalidität schwere Krankheiten Todesfall Arbeitslosigkeit Arbeitsunfähigkeit Absicherung für die Lücke zum bisherigen Einkommen. PROCHECK

5 Im Vergleich mit anderen biometrischen Absicherungsangeboten liegt der Produktfokus beim Einkommensschutzbrief auf der temporären Absicherung der Risiken. erste Hilfe : zeitlich begrenzter Schutz Ergänzung zur Sozialversicherung einfacher Abschluss günstige Beiträge ermöglichen den Zugang für eine weit gefasste Zielgruppe Feuerlöscher-Ansatz PROCHECK

6 Das Umfeld von Restkreditversicherung, Risikolebensversicherung und BU zeigt die Marktbedeutung, die der Einkommensschutzbrief einnehmen kann Restkreditversicherung BU-Versicherung Risikoleben Quelle: Statistisches Jahrbuch 2014, GDV Abschlüsse in Tsd. Stück pro Jahr PROCHECK

7 Zur Zielgruppe zählen alle Personen, die einen regelmäßiges Einkommen aus einem Beschäftigungsverhältnis erzielen: sozialversicherungspflichtige Angestellte Selbstständige mit Herausforderungen : Definition des Leistungsumfangs schwankende Einnahmen breite Streuung der Einkommensniveaus und des Absicherungsbedarfs PROCHECK

8 Vor allem die Definition des Versicherungsfalls Arbeitslosigkeit ist bei Selbstständigen komplexer als beim Arbeitnehmer: Arbeitslosigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person während der Dauer des Versicherungsschutzes ihre selbstständige Tätigkeit aus wirtschaftlichem Grund aufgibt, keine andere Tätigkeit gegen Entgelt ausübt, arbeitslos gemeldet ist und aktiv Arbeit sucht. Bei Gewerbetreibenden ist eine Gewerbeabmeldung erforderlich. Ein wirtschaftlicher Grund ist nur dann gegeben, wenn die Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit der versicherten Person vor Steuern in den letzten 6 Monaten in der Summe geringer als 20 % der im Zeitpunkt der Aufgabe aktuellen Jahresbeitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung (SGB VI) waren. Eine nur aufgrund von Auftragsmangel vorübergehende und deshalb nicht endgültige Aufgabe der selbstständigen Tätigkeit ist nicht vom Versicherungsschutz erfasst. Eine Arbeitslosigkeit im Sinne dieser Bedingungen endet in jedem Fall mit Aufnahme einer selbstständigen, freiberuflichen oder abhängigen Beschäftigung, auch wenn diese weniger als 15 Wochenstunden umfasst und kein oder nur ein geringfügiges Entgelt erzielt wird. *) hoher Aufwand bei der Leistungsprüfung *) Bedingungsbeispiel: PROCHECK24 Kreditschutz, 3. Generation, Versicherer: CARDIF PROCHECK

10 Mit dem Einkommensschutzbrief rückt die Einkommenslücke in den Mittelpunkt und wird zum neuen Beratungsansatz. Definition Einkommenslücke: Die Einkommenslücke ist der Teil des monatlichen Einkommens, der aufgrund von temporärer gesundheitlicher Beeinträchtigung oder temporärem teilweisem bzw. ganzem Verlust von (un-)selbständigen Arbeitseinkommen nach Eintritt der veränderten Einkommenssituation nicht mehr zur Verfügung steht (im Vergleich zum durchschnittlichen Einkommen der vergangenen 12 Monate). Folgen eines längerfristigen Einkommensrückgangs: bestehender Versicherungsschutz gerät in Gefahr ( Stornorisiko ) Überschuldung Zahlungsunfähigkeit > Insolvenz > Ausschluss vom Wirtschaftsleben PROCHECK

11 Durch die festgelegten Leistungen der gesetzlichen Versicherung lässt sich für den Arbeitnehmer die Höhe der Einkommenslücke sehr einfach ermitteln. 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% rd. 20% Arbeitsunfähigkeit bis zu 40% Arbeitslosigkeit Die Einkommenslücke besteht über das gesamte Erwerbsleben hinweg. PROCHECK

12 Als Ursachen für das Entstehen von Einkommenslücken und in der Folge einer Überschuldung fallen fünf große Bereiche auf. gescheiterte Selbstständigkeit (8%) unwirtschaftliche Haushaltsführung (10%) Erkrankung, Sucht, Unfall (12%) Trennung, Scheidung, Tod des Partners (14%) Arbeitslosigkeit (28%) Vor allem das Arbeitslosigkeits-Risiko ist weithin unbeachtet. Quelle: Statistisches Bundesamt PROCHECK

13 Trotz einer soliden Arbeitsmarktsituation tritt Arbeitslosigkeit Monat für Monat in einer hohen Frequenz auf. Suche und Neubesetzung eines neuen Arbeitsplatzes nehmen dabei deutlich Zeit in Anspruch Zugang in Arbeitslosigkeit je Monat in Tausend Quelle: Analyse des Arbeitsmarktes für Frauen und Männer, Bundesagentur für Arbeit, Dezember 2014 PROCHECK

14 Trotz einer soliden Arbeitsmarktsituation tritt Arbeitslosigkeit Monat für Monat in einer hohen Frequenz auf. Suche und Neubesetzung eines neuen Arbeitsplatzes nehmen dabei deutlich Zeit in Anspruch. 3,5 3 2,5 2 1,5 1 0,5 0 Zugang in Arbeitslosigkeit auf Jahressicht in Mio Quelle: Analyse des Arbeitsmarktes für Frauen und Männer, Bundesagentur für Arbeit, Dezember 2014 PROCHECK

15 Trotz einer soliden Arbeitsmarktsituation tritt Arbeitslosigkeit Monat für Monat in einer hohen Frequenz auf. Suche und Neubesetzung eines neuen Arbeitsplatzes nehmen dabei deutlich Zeit in Anspruch. Viel Potenzial für die Einkommenslücke: pro Jahr konstant rund 3 Mio. Arbeitslosmeldungen im Schnitt beträgt die Arbeitslosigkeitsdauer 140 Tage die Neubesetzung eines Arbeitsplatzes benötigt durchschnittlich 80 Tage Quelle: Bundesagentur für Arbeit, Januar 2015 PROCHECK

16 Arbeitsunfähigkeit bedeutet oft mehr als nur ein paar Tage krank. Vor allem der Anteil länger andauernder, psychischer Erkrankungen nimmt deutlich zu. 5% 5% der Fälle dauern länger als 42 Tage = Entfall der Lohnfortzahlung 16% 9% 3% 38% AU-Dauer 1-3 Tage 4-7 Tage 8-14 Tage Tage Tage Quelle: Gesundheitsreport 2013, Techniker Krankenkasse 29% mehr als 42 Tage PROCHECK

18 Die 12/24-Klausel ist wesentlicher Bestandteil für die Vereinfachung des Beantragungsverfahrens. Sie nimmt vor dem Vertragsabschluss eine zentrale Rolle ein. Zeitpunkt des Vertragsabschlusses Der Versicherungsfall aufgrund von Folgen ernster Erkrankungen bis 12 Monate vor dem Vertragsabschluss ist für die ersten 24 Monate nach Vertragsabschluss ausgeschlossen. 12/24-Klausel ermöglicht einfachen Abschluss. PROCHECK

19 Die 12/24-Klausel ist wesentlicher Bestandteil für die Vereinfachung des Beantragungsverfahrens. Sie nimmt vor dem Vertragsabschluss eine zentrale Rolle ein. Bedingungs-Beispiel: Der Versicherungsschutz erstreckt sich nicht auf die der versicherten Person bekannten ernstlichen Erkrankungen (das sind Erkrankungen des Herzens und des Kreislaufs, der Wirbelsäule und Gelenke, der Verdauungsorgane, Krebs, HIV-Infektion/Aids, chronische Erkrankungen) oder Unfallfolgen, wegen derer der Versicherungsnehmer in den letzten zwölf Monaten vor dem Beginn des Versicherungsschutzes ärztlich behandelt wurde. Diese Einschränkung gilt nur, wenn der Versicherungsfall binnen der ersten 24 Monate nach Beginn des Versicherungsschutzes eintritt und mit diesen Erkrankungen oder Unfallfolgen in ursächlichem Zusammenhang steht. *) *) Bedingungsbeispiel: AVB - Einkommensschutzbrief, CreditLife / Rheinland Versicherung PROCHECK

20 Um den Anspruch auf eine Versicherungsleistung zu erlangen sind die Faktoren Wartezeit und Karenzzeit von zentraler Bedeutung. Zeitpunkt des Vertragsabschlusses Zeitpunkt des Versicherungsfalls Leistungsanspruch Wartezeit Karenzzeit PROCHECK

21 Um den Anspruch auf eine Versicherungsleistung zu erlangen sind die Faktoren Wartezeit und Karenzzeit von zentraler Bedeutung. Wartezeit = Zeitdauer nach dem Abschluss innerhalb derer kein Versicherungsschutz besteht. Karenzzeit = leistungsfreie Zeit je Versicherungsfall Lange Karenzzeiten schränken den Versicherungsschutz wesentlich ein. PROCHECK

22 Die Ausschlüsse in den AVB des Einkommensschutzbriefes sind eine Kombination aus Unfall-, Kranken- und Lebensversicherung. Aufgrund fehlender Standardisierung ist eine genaue Prüfung vorteilhaft. Wichtige, leistungsrelevante Möglichkeiten für Ausschlüsse: psychische Erkrankungen Rückenleiden keine Leistungspflicht bei (erlaubter, leistungsunschädlicher) Nebentätigkeit während der Arbeitslosigkeit PROCHECK

23 Ausschlaggebend für die Qualität des Tarifs im Leistungsfall sind die Leistungsdauer je Versicherungsfall, mögliche Maximierungen für den einzelnen Vertrag und Requalifizierungszeiten. Empfehlungen für die Tarifbeurteilung: Leistungsdauer je Versicherungsfall: 18 Monate bei AU, 12 Monate bei AL Maximierung für den Vertrag: mind. 24 Monate Leistung je Baustein Requalifizierung: möglichst Verzicht für neue Erkrankungen bei AU, 6 Monate (analog Probezeit) bei AL PROCHECK

25 Praxisbeispiel: Einkommensschutzbrief der CreditLife / RheinLand Versicherung zur Absicherung von Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit; abschließbar über PROCHECK24. Risikoprüfung: 12/24-Klausel Ausschlüsse: psychische Erkrankungen mit Facharzt-Klausel Wartezeit: keine bei Arbeitsunfähigkeit; 90 Tage bei Arbeitslosigkeit Karenzzeit: 42 Tage (=Zeitdauer der Lohnfortzahlung) bei AU; 60 Tage bei AL PROCHECK

26 Praxisbeispiel: Einkommensschutzbrief der CreditLife / RheinLand Versicherung zur Absicherung von Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit; abschließbar über PROCHECK24. Leistungsdauer: jeweils bis zu 12 Monate Maximierung pro Vertrag: bei Arbeitslosigkeit maximal 24 Monate Leistungsdauer Requalifizierung: 42 Tage bei AU; 6 Monate mit Beschäftigung von mind. 15 Stunden pro Woche bei gleichem Arbeitsgeber (= Probezeit ) für AL PROCHECK

28 Einkommenslücken können jeden existenziell treffen. Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit sind beratungswerte Risiken. Mit dem Einkommensschutzbrief ist eine unkomplizierte Absicherung möglich. PROCHECK

29 Einkommensschutzbrief für Kunden PROCHECK

30 Bei Fragen und für weitere Informationen zum Vortrag stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung: Tobias Haff Geschäftsführer PROCHECK24 GmbH Erika-Mann-Str. 55 Tel München Fax Bleiben Sie auf dem Laufenden und diskutieren Sie in unserer XING-Gruppe Einkommensschutzbrief mit. PROCHECK