Neuerungen in der DWS Power Inside und dem Produktinformationsblatt (PIB) Stand: Februar 2017
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- Rudolf Hochberg
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1 Neuerungen in der DWS Power Inside und dem Produktinformationsblatt (PIB) Stand: Februar 2017
2 Die wichtigsten Neuerungen im Überblick DWS Power Inside benötigt für Berechnungen seit dem eine bestehende Internetverbindung. Produktinformationsblatt (PIB) als Pflichtdokument in allen Anträgen und Angeboten. Vor jeder Antragsbefüllung muss ein Angebot erstellt werden; alle Pflichtfelder in den Anträgen müssen vollständig eingegeben werden (Reiter Kundendaten nutzen). Berücksichtigt neue Mindestlaufzeiten (gültig seit ) und neue Regelung für Riester-Zuzahlungen (max p.a.). Aktualisierung von Dokumenten; Aktualisierung der Konditionen für die Leibrente bei Riester-Verträgen (Rechnungszinssenkung). Neue Wertentwicklungssätze in Abhängigkeit der Chance- Risiko-Klasse (CRK). Wichtig: Das PIB muss zusammen mit dem Antrag eingereicht werden. Anträge ohne PIB können seit dem nicht mehr angenommen werden! 2
3 Weitere Neuerungen in der Berechnung Wegfall der 5%igen Dynamik in der Berechnungsmaske Grund: Komplexe Berechnung der Kosten im PIB Dynamik kann im Nachgang mit Serviceblatt oder formlosem Schreiben gewählt werden Neues Feld Zulagenberechtigung zwecks Übernahme in das PIB (gesetzliche Vorgabe) Wegfall der Berechnungsmöglichkeit regelmäßige monatliche Zuzahlung Das Feld Ablaufstabilisator ist bereits in der Berechnungsmaske wählbar (und nicht erst im Antrag) Neue zusätzliche Pflichtfelder zur Erstellung von Angebot und Antrag (u.a. Kundendaten und Berechnungsdaten zur Erstellung des obligatorischen PIBs) Bisher konnte der Antrag ohne Pflichtfelder generiert werden und handschriftlich ergänzt werden Das ist nun nur noch zum Teil möglich (bspw. können noch Legitimationsdaten, Kontodaten, etc. nachgetragen werden) Wegfall des Transparenzblattes statt dessen einheitliches PIB (Produktinformationsblatt) Einheitliche Verwendung der Bruttowertentwicklung in der Angebotshochrechnung wie auch in den Hochrechnungen im PIB! 3
4 Produktinformationsblatt Ein einheitliches Produktinformationsblatt (PIB) für alle (I) Seit dem gibt es ein einheitliches Produktinformationsblatt (PIB) für geförderte Altersvorsorgeprodukte Geförderte Altersvorsorge = Riester- und Basisrenten Nicht davon erfasst: betriebliche Altersvorsorge und 3. Schicht Erstmals ist ein gesetzlich vorgegebener und standardisierter Vergleich über unterschiedliche Anbietergruppen möglich! Sie können so bspw. mit dem DWS Riester-PIB die wesentlichen Informationen zu anderen Riester- Produkten vergleichen! Produktinformationsblatt Ist seit dem für alle geförderten Altersvorsorgeprodukte verpflichtend den Kunden auszuhändigen Ersetzt die bisherigen (nicht einheitlichen) Kostenausweise bei Riester- und Rürup-Produkten Ersetzt bisheriges DWS Transparenzblatt bei Riester / VSP / Basisrente / TopRente 4
5 Produktinformationsblatt Ein einheitliches Produktinformationsblatt (PIB) für alle (II) Standardisiertes Muster, von dem kein Anbieter abweichen darf! Somit ist größtenteils die Vergleichbarkeit der Produkte gewährleistet Sehr strikte Vorgaben zu Inhalt und Form (max. 2 Seiten) Kein werblicher Charakter Das PIB muss dem Kunden vor Abschluss ausgehändigt werden Sofern ein Antrag ohne ein dazu passendes PIB bei uns eingereicht wird, müssen wir diesen ablehnen (seit ) Zusätzlich müssen Anbieter von geförderten Altersvorsorgeprodukten Muster-PIBs für bestimmte Laufzeiten (12, 20, 30, 40 Jahre) auf der eigenen Internetseite zur Verfügung stellen. (Nicht für Laufzeiten unterhalb der Mindestlaufzeit des Produkts.) Das PIB für den Kunden ist auf Basis der individuellen Vertragsdaten zu erstellen! 5
6 Transparenzblatt vs PIB: die Unterschiede Kostenausweis 2016: Transparenzblatt Kostenausweis 2017: Produktinformationsblatt (PIB) Freiwilliger Kostenausweis der DWS in Altersvorsorgeprodukten Das Transparenzblatt wurde bereits im Jahr 2008 eingeführt Bereits seit 2008: Effektivkosten-Ausweis! Separater Ausweis von Beitragsbezogenen Kosten (Abschluss- und Vertriebskosten, Verwaltungskosten) und Fondskosten Zeigen der Effektivrendite Berechnung der Kosten auf Basis einer Nettowertentwicklung (ebenso die Hochrechnungen im Angebot selbst) Reiner Kostenausweis, keine weiteren Produktinformationen Gesetzliche Vorgabe mit Wirkung zum Exakte Vorgabe in Form und Inhalt für alle Anbieter von Riester- und Basisrenten Pflicht zum Ausweis der Effektivkosten Pflicht zum Ausweis einzelner Kostenposten Pflicht zur Angabe von Maximalkosten Einteilung der Produkte in Chance-Risiko-Klassen (CRK) Vorgabe der (Brutto)Wertentwicklung je nach CR-Klasse zur Hochrechnung und Kostendarstellung für die unterschiedlichen Produkte am Markt Mehr als nur Kostenausweis Der Gesetzgeber will auf einem Blatt alle relevanten Informationen zum Produkt vergleichbar machen Hinweis: für das DWS Komfort Depot bleibt das Transparenzblatt bestehen! 6
7 Und so sieht das PIB aus... Seite 1 des Produktinformationsblattes Neu: Einteilung in Chance-Risiko-Klassen Produkte werden von der PIA (Produktinformationsstelle Altersvorsorge) auf Basis von Kapitalmarktsimulationen klassifiziert. CR-Klassen stammen von der PIA, nicht von den Anbietern!!! Hinweis: DWS RiesterRente Premium hat in allen Laufzeiten die CRK 2. 7
8 Und so sieht das PIB aus... Seite 1 des Produktinformationsblattes Neu: Vorgegebene Hochrechnungen mit einem bestimmten %-Satz je nach Chance-Risiko-Klasse Der Gesetzgeber hat die %-Sätze, mit denen die einzelnen CRK illustriert werden dürfen, klar vorgeschrieben: CRK 1: 0,5 % / 1 % / 1,5 % / 2 % CRK 2: 1 % / 2 % / 3 % / 4 % CRK 3: 0 % / 2 % / 4 % / 5 % CRK 4: 0 % / 2 % / 5 % / 6 % CRK 5: -1 % / 2 % / 5 % / 7 % Hinweis: DWS RiesterRente hat in allen Laufzeiten die CRK 2!! ACHTUNG! Der Gesetzgeber gibt hiermit eine BRUTTOWERTENTWICKLUNG für das PIB vor! (damit auch für die Angebotsberechnung) 8
9 Exkurs: Von Brutto- zu Nettowertentwicklung Ziel: Berücksichtigung aller Kosten 6,00% 5,78% 5,00% 1,78% Bisherige Hochrechnung: keine Berücksichtigung der Fondskosten! 4,00% 4,00% 0,40% 3,60% 3,00% 2,00% 1,00% 0,00% Fondskosten Bruttowertentwicklung Nettowertentwicklung Vertragskosten Effektivrendite 9
10 Exkurs: Von Brutto- zu Nettowertentwicklung Ziel: Berücksichtigung aller Kosten Neu: Gesetzgeber gibt jetzt je nach CR-Klasse die Bruttowertentwicklung für die Kostenermittlung vor. Beispiel hier CRK 3 = 4%. 6,00% 5,78 % 5,00% Davon (4%) werden jetzt die Effektivkosten abgezogen Fondskosten 4,00% 4,00% 3,00% 2,00% 1,78% 0,40% 1,82% Hochrechnung nach Abzug aller Kosten mit der Effektivrendite 1,00% Vertragskosten 0,00% Effektivkosten Bruttowertentwicklung Effektivrendite 10
11 Brutto- und Nettowertentwicklung: Unterschiede in der DWS Angebotshochrechnung von 2016 zu 2017 Angebotshochrechnung 2016 (Beispiel DWS TopRente) Angebotshochrechnung 2017 (Beispiel DWS TopRente) Brutto: 5,47 % Fondskosten: 1,47% = Hochrechnung mit 4% abzgl. Abschluss- und Vertriebskosten sowie Verwaltungskosten: 0,23% = Effektivrendite: 3,77% = Hochrechnung mit 3,77% Brutto: 4 % Effektivkosten*: 1,70%* = Effektivrendite 2,30 % = Hochrechnung mit 2,30 % Bis auf wenige Ausnahmen (Förderberechnung) identische Hochrechnung in Angeboten und PIB! *Effektivkosten beinhalten alle Kosten (Fondskosten, Abschluss- und Vertriebskosten, Verwaltungskosten) 11
12 Und so sieht das PIB aus... Seite 2 des Produktinformationsblattes Neu: Effektivkostenausweis sowie detaillierte Darstellung einzelner Kosten Einheitliche, gesetzlich vorgegebene Form der Effektivkostenberechnung Darüber hinaus Darstellung der einzelnen Kosten des Produktes Der Gesetzgeber fordert hier teilweise die Angabe von Maximalkosten, die nicht überschritten werden dürfen. Da es Kosten gibt, die nicht eindeutig definiert oder abschätzbar sind (bspw. Transaktionskosten oder mögliche Finanztransaktionssteuern), haben wir uns entschieden, Maximalkosten mit % anzugeben.!! 12
13 Ausweis der Kosten im PIB der DWS Altersvorsorgelösungen Maximale Fondskosten: 100 % p.a. des Kapitals Aktuelle Fondskosten in % des Kapitals Maximalkosten Depotgebühr und aktuelle Depotgebühr 13
14 Warum wir % an Verwaltungskosten für Investmentfonds ausweisen Der Gesetzgeber fordert an dieser Stelle des PIBs die Angabe von Maximalkosten Effekt: während der Vertragslaufzeit (30, 40, 50 und mehr Jahre) dürfen die tatsächlichen Kosten der Kapitalanlage die einmal im PIB dargestellten Kosten nicht übersteigen. Problem: Die Kosten eines Fonds sind nicht deckelbar, da sich darin auch externe Kostenkomponenten befinden, die die jeweilige Investmentgesellschaft nicht kontrollieren kann. Steuern wie die luxemburgische taxe d abonnement Gebühren für die Wertpapierverwahrung Kosten des Wirtschaftsprüfers Noch nicht definierte Kosten (Transaktionskosten), die zukünftig in den TER / Laufende Kosten berücksichtigt werden müssten. Noch nicht existierende Steuern, die vom Gesetzgeber zukünftig eingeführt werden könnten (bspw. Finanztransaktionssteuer) Eine Garantie auf Steuern der Zukunft, ausstehende gesetzliche Definitionen von Kosten oder die Gebühren Dritter bedeutet die Übernahme vor Risiken, die nicht kontrollierbar sind. Annähernd alle Anbieter am Markt weisen an dieser Stelle viel zu hohe Kosten aus (Puffer), die sie nie vereinnahmen werden ein Vergleich der Kosten an dieser Stelle im PIB ist somit nicht möglich. Die aktuellen Kosten der Fonds werden im PIB ebenfalls ausgewiesen und können für einen sinnvollen Vergleich herangezogen werden. Mit der Aussage 0 100% möchten wir klar machen, dass an dieser Stelle des PIB aktuell keine sinnvolle Aussage getroffen werden kann! 14
15 Beispiele andere Anbieter: Anbieter 1 Anbieter 2 Anbieter 3 Ist die Angabe von 5,00%, 7,70% oder 10,00% p. a. des gebildeten Kapitals wirklich präziser und realistischer als nicht gleich 0 100% anzugeben und damit klar zu sagen, dass an dieser Stelle keine sinnvolle Aussage getroffen werden kann? 15
16 Und so sieht das PIB aus... Seite 2 des Produktinformationsblattes Neu: Nur garantierte Renten oder garantierte Rentenfaktoren dürfen in das PIB übertragen werden. Da zu Vertragsbeginn die Bedingungen für die Verrentung bei Riester-Fondssparplänen, -Banksparplänen und -Bausparkassen noch nicht fest stehen, kann an dieser Stelle des PIBs auch kein Wert von uns (und anderen) ausgewiesen.!! 16
17 Ihre Ansprechpartner Regionale Vertriebsdirektoren 3 Rudolf Bleimling rudolf.bleimling@db.com Mobil: 0 172/ PLZ-Bereich: 32 37, 44, 48-49, 57 59, 61,65 4 Guido René Ketzl guido-rene.ketzl@db.com Mobil: 0 172/ PLZ-Bereich: 40 42, 45-47, 50 56, Thomas Piltz thomas.piltz@db.com Mobil: 0 172/ PLZ-Bereich: 60, 63-64, 68-69, 70-79, 87-89, Michael Müller 1 michael-i.mueller@db.com Mobil: 0 172/ PLZ-Bereich: 17-31, 38 Axel Schreiter 2 axel.schreiter@db.com Mobil: 0 174/ PLZ-Bereich: 01-16,39, 95,96, 98,99 Ivan Rancic 6 Leiter Regionen TPS Deutschland ivan.rancic@db.com Mobil: 0173/ PLZ-Bereich: 80-86,90-94 Vermittler-Service-Line: info@dws.com 17
18 Ihre Ansprechpartner Zentrale Vertriebsmanager Vertriebsmanager 1,3,5: Dejan Stojanovic Telefon: 069/ PLZ-Bereich: 17-38,44,48,49,57-65,68-79,87-89,97 Vertriebsdirektoren: Michael Müller, Rudolf Bleimling, Thomas Piltz Vertriebsmanager 2,4,6: Daniel Rauwald Telefon: 069/ PLZ-Bereich: 01-16,39-42,45-47,50-56,66,67,80-86,90-96,98,99 Vertriebsdirektoren: Axel Schreiter, Guido René Ketzl, Ivan Rancic Vertriebsmanagerin: Gesualda Gaber Telefon: 069/
19 Wichtige Hinweise und DWS Investments sind die Markennamen für die Geschäftsbereiche der Bank AG und ihrer Tochtergesellschaften. Die jeweils verantwortlichen rechtlichen Einheiten, die Kunden Produkte oder Dienstleistungen der anbieten, werden in den entsprechenden Verträgen, Verkaufsunterlagen oder sonstigen Produktinformationen benannt. Die in diesem Dokument enthaltenen Angaben stellen keine Anlageberatung dar, sondern geben lediglich eine zusammenfassende Kurzdarstellung wesentlicher Merkmale der Produkte. Die Einzelheiten zu den Produkten sind in den Besonderen Bedingungen sowie in den Hinweisen auf die Höhe der Entgelte und Kosten (im Antragsformular) geregelt. Weitere Informationen, insbesondere zur Struktur und den Risiken der in den Produkten verwendeten Fonds, enthält die Anlageinformation. Die vollständigen Angaben zu den in den Produkten verwendeten Fonds sind den wesentlichen Anlegerinformationen und dem Verkaufsprospekt, ergänzt durch den jeweiligen letzten geprüften Jahresbericht und den jeweiligen Halbjahresbericht, falls ein solcher jüngeren Datums als der letzte Jahresbericht vorliegt, zu entnehmen. Diese Unterlagen stellen die allein verbindliche Grundlage des Kaufs dar. Sie sind in elektronischer oder gedruckter Form kostenlos bei Ihrem Berater, der Asset Management Investment GmbH, Mainzer Landstraße 11-17, D Frankfurt am Main und, sofern es sich um Luxemburger Fonds handelt, bei der S.A., 2, Boulevard Konrad Adenauer, L-1115 Luxembourg erhältlich. Alle Meinungsaussagen geben die aktuelle Einschätzung von DWS Investments wieder, die ohne vorherige Ankündigung geändert werden kann. Die Bruttowertentwicklung (BVI-Methode) berücksichtigt alle auf Fondsebene anfallenden Kosten (z.b. Verwaltungsvergütung), die Nettowertentwicklung zusätzlich den Ausgabeaufschlag; weitere Kosten können auf Anlegerebene anfallen (z.b. Depotkosten), die in der Darstellung nicht berücksichtigt werden. Wertentwicklungen der Vergangenheit sind kein verlässlicher Indikator für die künftige Wertentwicklung. Weitere steuerliche Informationen zu den Produkten sind den Kurzangaben zu steuerlichen Vorschriften, die im Antragsformular beigefügt sind, zu entnehmen. Nähere steuerliche Informationen zu den Fonds enthält der jeweilige Verkaufsprospekt. Die Produkte dürfen nur in solchen Rechtsordnungen zum Kauf angeboten oder verkauft werden, in denen ein solches Angebot oder ein solcher Verkauf zulässig ist. So dürfen die Produkte weder innerhalb der USA noch an oder für Rechnung von US-Staatsbürgern oder in den USA ansässigen US-Personen zum Kauf angeboten oder an diese verkauft werden. Dieses Dokument und die in ihm enthaltenen Informationen dürfen nicht in den USA verbreitet werden. Die Verbreitung und Veröffentlichung dieses Dokumentes sowie das Angebot oder ein Verkauf der Produkte können auch in anderen Rechtsordnungen Beschränkungen unterworfen sein. Investment GmbH. Stand: Januar
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