CREDITREFORM SCHULDNERATLAS

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1 CREDITREFORM SCHULDNERATLAS VC-Gebiet Aalen Eine Untersuchung der Creditreform Ulm/Neu-Ulm Müller, Schott & Co. KG in Zusammenarbeit mit der Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH Informationstableau Ostalbkreis Schwäbisch Hall Heidenheim

2 Die Regionen verändern sich unterschiedlich Privatpersonen-Datenbank von Creditreform Der Verband der Vereine Creditreform unterhält die weltweit größte Datenbank über bundesdeutsche Unternehmen. Aber damit nicht genug: Die 130 Büros in Deutschland verwalten auch eine Privatpersonen-Datenbank, in die sofort nach ihrer Veröffentlichung alle Negativmerkmale eingepflegt werden. Der SchuldnerAtlas untersucht, wie sich die Überschuldung privater Verbraucher verteilt und entwickelt. Neben der Analyse für Gesamtdeutschland wird nachfolgend speziell auf die Situation in der Region Ostalbkreis und die Landkreise Heidenheim und Schwäbisch Hall eingegangen. Definition der Überschuldung Überschuldung liegt dann vor, wenn der Schuldner die Summe seiner fälligen Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit nicht begleichen kann und ihm zur Deckung seines Lebensunterhaltes weder Vermögen noch Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Oder kurz: Die zu leistenden monatlichen Gesamtausgaben sind höher als die Einnahmen. Die Schuldnerquoten ergeben sich aus dem Anteil der Personen mit sogenannten Negativmerkmalen (Haftanordnung zur Abgabe der eidesstattlichen Versicherung, Abgabe der eidesstattlichen Versicherung, Privatpersoneninsolvenz, unstrittige Inkassomerkmale, nachhaltige Zahlungsstörungen) im Verhältnis zu allen Personen ab 18 Jahren. Überschuldung von Privatpersonen stagniert national Die Überschuldungssituation privater Verbraucher stagniert auf Vorjahresniveau. Im Bundesdurchschnitt liegt die Schuldnerquote bei 9,81 Prozent (2012: 9,65%). Der Anstieg der Schuldnerquote ist auf den sog. Zensuseffekt zurückzuführen. Laut Statistischen Bundesamt ist die Einwohnerzahl Deutschlands geringer als bisher angenommen. Regional sieht es da anders aus. Im Kreis Heidenheim lag die Schuldnerquote 2013 bei 7,63 Prozent (2012: 7,31%) und im Landkreis Schwäbisch Hall bei 6,60 Prozent (2012: 6,52%). Eine positive Entwicklung zeigt der Ostalbkreis. Er verbessert sich von 6,89% auf 6,85%. Betrachtet man zum Vergleich die Schuldnerquoten nach Bundesländern, ist in Baden- Württemberg die Anzahl überschuldeter Personen im Verhältnis zur Bevölkerungszahl ebenfalls leicht angestiegen (+0,21%). Trotzdem belegt Baden-Württemberg im Bundesländerranking mit einer Schuldnerquote von 7,87% weiterhin Platz 2 hinter Bayern (7,00%). Aufsteiger Thüringen (8,94%/+0,15%) verdrängt den letztjährigen Drittplatzierten Sachsen (8,96%). 2

3 Der Ostalbkreis Im untersuchten Bereich Ostalbkreis liegt die Schuldnerquote 2013 bei 6,85 Prozent. Demnach hat sich die Region minimal zum Vergleichszeitraum des Vorjahres (6,89%) verbessert. Differenziert betrachtet gibt es innerhalb des Ostalbkreis allerdings deutliche Unterschiede zwischen den einzelnen Städten und Gemeinden. Hier ist wesentlich mehr Bewegung im Spiel. Von den 42 Städten und Gemeinden im Kreis war 2013 in 20 Gemeinden und Städten ein Rückgang der Schuldnerquoten im Vergleich zum Vorjahr zu verzeichnen. Den größten prozentualen Rückgang verzeichnete die Gemeinde Ruppertshofen mit -1,09% gegenüber 2012, gefolgt von Kirchheim (-0,86%). Spitzenreiter in punkto überschuldete Personen im Verhältnis zur Einwohnerzahl ist hier, mit einem gleichbleibenden Ergebnis die Gemeinde Unterschneidheim mit einer Schuldnerquote von lediglich 3,21%, gefolgt von Jagstzell (3,67%) und Neuler (3,94%). Schlusslichter sind die bekannten Gebiete aus Schwäbisch Gmünd (12,84%), Bopfingen (10,94%) und Aalen (10,88%), deren Schuldnerquoten mehr als doppelt so hoch sind. PLZ Stadt / Gemeinde Schuldnerquote 2013 Differenz Entwicklung Aalen 10,88-0, Aalen 8,31-0, Aalen 7,45-0, Aalen 7,58-0, Aalen 5,78-0, Bopfingen 10,94 0,27 3

4 73447 Oberkochen 8,25 0, Neresheim 5,28 0, Abtsgmünd 4,88 0, Essingen 6,47-0, Hüttlingen 4,38-0, Westhausen 6,50-0, Lauchheim 8,39 0, Kirchheim 4,72-0, Riesbürg 7,33 0, Ellwangen 5,58 0, Unterschneidheim 3,21 0, Adelmannsfelden 5,06 0, Ellenberg 4,39-0, Jagstzell 3,67 0, Neuler 3,94 0, Rainau 4,10-0, Rosenberg 5,21-0, Stödtlen 5,58 0, Tannhausen 4,87-0, Wört 6,22 0, Schwäbisch Gmünd 12,84 0, Schwäbisch Gmünd 5,94 0, Schwäbisch Gmünd 5,17 0, Heubach 7,47 0, Lorch 6,56 0, Waldstetten 4,66-0, Mutlangen 4,69-0, Böbingen 4,30-0, Mögglingen 5,77-0, Spraitbach 4,46-0, Bartholomä 5,88 0, Durlangen 5,33-0, Eschach 4,94-0, Göggingen 6,84-0, Heuchlingen 4,72-0, Iggingen 4,42-0, Leinzell 7,41 0, Ruppertshofen 5,25-1, Schechingen 4,85 0, Gschwend 6,68 0,10 Landkreis Heidenheim Der Landkreis Heidenheim verzeichnet gegenüber dem Jahr 2012 (7,31%) eine Zunahme an überschuldeten Privatpersonen um 0,32% auf aktuell 7,63%. Lediglich in der Gemeinde Hermaringen (-0,72%) ist die Schuldnerquote im abgelaufenen Jahr stark rückläufig. Den größten prozentualen Anstieg verzeichneten die drei 4

5 Postleitzahlen-Gebiete der Stadt Heidenheim mit 0,82% (89522), 0,75% (89518) und 0,45% (89520). Spitzenreiter im Negativranking mit den höchsten Schuldnerquoten im Landkreis ist auch hier die Stadt Heidenheim (89518) mit 11,57%. PLZ Stadt / Gemeinde Schuldnerquote 2013 Differenz Entwicklung Niederstotzingen 6,04 0, Heidenheim 11,57 0, Heidenheim 8,68 0, Heidenheim 9,60 0, Giengen 9,00 0, Herbrechtingen 6,08 0, Gerstetten 4,57 0, Königsbronn 6,64-0, Steinheim 5,25-0, Dischingen 5,21 0, Nattheim 5,65 0, Sontheim 5,12 0, Hermaringen 4,81-0,72 Landkreis Schwäbisch Hall Die Veränderung der Schuldnerquote im Kreis Schwäbisch Hall lag in 2013 bei 0,08 Prozent. Demnach hat sich die Schuldnerquote seit 2012 nur mäßig verändert. Spitzenreiter mit den wenigsten Schuldnern pro tausend Einwohner ist die Gemeinde Frankenhardt mit 3,46 Prozent (Vorjahr 3,89%). Auf den Plätzen folgen Bühlerzell (4,64%) und Sulzbach-Laufen (4,85%), ebenfalls noch mit Quoten unter 5%. Die Gemeinde Frankenhardt verzeichnet mit -0,43% auch den größten prozentualem Rückgang gegenüber dem Vorjahr. PLZ Stadt / Gemeinde Schuldnerquote 2013 Differenz Entwicklung Gaildorf 7,52 0, Oberrot 8,63-0, Bühlertann 5,25 0, Bühlerzell 4,64 0, Fichtenberg 5,92-0, Sulzbach-Laufen 4,85 0, Crailsheim 8,32 0, Fichtenau 8,85 0, Frankenhardt 3,46-0, Satteldorf 5,93 0, Kreßberg 5,83 0, Stimpfach 5,06-0,14 5

6 Schuldnerquoten 2013 in Prozent Entwicklung der Schuldnerquoten Entwicklung der Schuldnerquoten in den Jahren

7 Zahl der überschuldeten Personen sinkt Im Vergleich zum Jahr 2012 hat sich die Zahl der überschuldeten Privatpersonen bundesweit um rund Betroffene verringert. Etwa 6,58 Millionen Bundesbürger (2012: 6,59 Millionen) gelten derzeit als überschuldet, da ihre Schulden nicht mehr über die Einnahmen zu decken sind. Somit weisen 9,81 Prozent der Erwachsenen in Deutschland nachhaltige Zahlungsstörungen auf (Vorjahr: 9,65 Prozent). Die Schuldnerquote hat sich wie zu Beginn erwähnt aufgrund des Zensus-Effekts erhöht. Allerdings liegt sie trotz des Anstiegs unter den Höchstwerten von 2005 bis Als die vier Hauptursachen für Überschuldungsprozesse gelten nach wie vor Arbeitslosigkeit, Trennung vom Lebenspartner, Krankheit, gescheiterte Selbstständigkeit und das Konsumverhalten. Die Auslöser Arbeitslosigkeit und gescheiterte Selbstständigkeit haben aufgrund der stabilen Konjunktur vorläufig an Bedeutung verloren. Die hohe Konsumbereitschaft der Deutschen könnte allerdings vor dem Hintergrund einer sich eintrübenden Konjunkturerwartung zu einer zukünftigen Erhöhung der Schuldnerzahlen führen. 7

8 Quelle: Creditreform Villingen-Schwenningen Schott KG 01/2014 Entwicklung der Schuldnerstruktur in Deutschland Die Entwicklungen in puncto Schuldenstruktur nach Geschlecht hat sich gegenüber dem Vorjahr wieder leicht verändert. Der Anteil der Frauen am Überschuldungsgeschehen nimmt nach einem Anstieg in den Vorjahren wieder ab (-1,7%). Leicht zugenommen (+0,7%) hingegen hat der Anteil männlicher Schuldner im Vergleich zum Vorjahr. Insgesamt sind 2013 rund 4,2 Millionen Schuldner männlichen und rund 2,4 Millionen Schuldner weiblichen Geschlechts. Im Mehrjahresvergleich wird deutlich, dass Frauen ihren Anteil an der Überschuldung gegenüber Männern trotz eines leichten Rückgangs in 2013 merklich vergrößert haben. Waren im Jahr 2004 nur 2,09 Millionen Frauen von Überschuldung betroffen, sind es 2013 bereits 2,35 Millionen. Dies entspricht einem Anstieg um 12,4 Prozent. Bei den Männern ist tendenziell eine Abnahme zu erkennen: Von 4,45 Millionen in 2004 auf 4,23 Millionen im Jahr 2013 ein Rückgang um 5 Prozent. Hauptgrund für den Langzeittrend: Frauen müssen im Rahmen veränderter Lebensformen und Rollenbilder vermehrt, insbesondere als Alleinerziehende oder gleichberechtigte Einkommensbezieherinnen, für auflaufende Schulden geradestehen. 8

9 Und auch wenn die Schuldnerquote der jüngsten Verbrauchergruppe (18 bis 20 Jahre) in diesem Jahr erneut einen Rückgang der Überschuldung aufweist, bleibt das Thema Junge Überschuldung virulent. In Deutschland sind 2013 immer noch rund Schuldner jünger als 20 Jahre (Schuldnerquote: 12,45 Prozent; Fälle). Gleichzeitig hat die Anzahl der Schuldner in der zweitjüngsten Altersgruppe (20 bis 29 Jahre) um rund Fälle auf rund 1,58 Millionen Überschuldete zugenommen. Bei den Altersgruppen 40 und älter hingegen sind erfreuliche Rückgänge zu verzeichnen. Sowohl in der Altersgruppe von 50 bis 59 Jahre, aber auch in der Gruppe der 60- bis 69-Jährigen lässt sich eine Abnahme um rund 2,0 Prozent verzeichnen ( bzw Schuldner). Selbst bei den über 70-Jährigen ist die Zahl der Schuldner um ein Prozent rückläufig ( Schuldner). Ein Rückgang der Überschuldung wird vor allem bei den 40- bis 49-Jährigen verbucht um minus zwei Prozent gegenüber dem Vorjahr auf rund 1,53 Millionen Fälle. Zusammengefasst sind mittlerweile 27 Prozent aller Schuldner jünger als 30 Jahre (2013: 27,2 Prozent; 2012: 26,9 Prozent). 9

10 Arbeitsmarktzahlen in der Region Vergleicht man die Arbeitslosenzahlen vom Dezember 2013 der Bundesagentur für Arbeit mit denen des Vorjahres, so zeigt sich lediglich eine leichte Verbesserung der Situation der Erwerbslosen im Ostalbkreis. Die Kreise Schwäbisch Hall (+142) und Heidenheim (+92) verzeichnen hingegen einen Zuwachs der Arbeitslosen in In den untersuchten Regionen sind Personen ohne Arbeit (2012: ). Mit einer Arbeitslosenquote von 3,4% liegen der Ostalbkreis sowie Schwäbisch Hall knapp unter der Quote des Landes Baden-Württemberg (3,8%). Der Landkreis Heidenheim ist mit einer Arbeitslosenquote von 5,2% weit über dem Wert des Bundeslandes. 10

11 Fazit Der Creditreform SchuldnerAtlas 2013 für das VC-Gebiet Aalen zeigt deutlich, dass die Region dem (Stagnations-)Trend der Bundesrepublik nicht folgt. Im untersuchten Gebiet außer im Ostalbkreis - stieg die Anzahl überschuldeter Privatpersonen weiter an. Betrachtet man die gesamte untersuchte Region so bleibt festzuhalten, dass die Verschuldungssituation privater Verbraucher gegenüber dem Bundesgebiet noch deutlich besser ausfällt. Im Vergleich mit dem Bundesland Baden-Württemberg liegen die Regionen auch deutlich unter dem Durchschnittswert überschuldeter Privatpersonen über 18 Jahren. Weitergehende Analysen attestieren, dass die andauernde hohe Konsumbereitschaft der Verbraucher mit Affinität zur kreditfinanzierten Kreditverschuldung, besonders vor dem Hintergrund sich eintrübender Konjunkturerwartungen, zu einem Anstieg der Überschuldungsgefahr, mittel- und langfristig, der Schuldnerzahlen führen wird. Für die nahe Zukunft ist daher und trotz leichter Entspannungstendenzen nicht mit einem nachhaltigen Rückgang der Schuldnerquoten in Deutschland zu rechnen. Es ist trotz aller Unabwägbarkeiten davon auszugehen, dass die Schuldnerquoten in den nächsten Monaten weiter ansteigen werden. Aalen, 18. Februar 2014 Quellen: Creditreform Ulm/Neu-Ulm Müller, Schott & Co. KG, Verband der Vereine Creditreform e.v., Neuss, Creditreform Boniversum GmbH,Neuss, microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH, Neuss, Bundesagentur für Arbeit, Nürnberg 11