SchuldnerAtlas VC Aalen

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1 SchuldnerAtlas VC Aalen Eine Untersuchung der Creditreform Ulm/Neu-Ulm Müller, Schott & Co. KG in Zusammenarbeit mit der Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH

2 Privatpersonen-Datenbank von Creditreform Der Verband der Vereine Creditreform unterhält die weltweit größte Datenbank über bundesdeutsche Unternehmen. Aber damit nicht genug: Die 130 Büros in Deutschland verwalten auch eine Privatpersonen-Datenbank, in die sofort nach ihrer Veröffentlichung alle Negativmerkmale eingepflegt werden. Der SchuldnerAtlas untersucht, wie sich die Überschuldung privater Verbraucher verteilt und entwickelt. Neben der Analyse für Gesamtdeutschland wird nachfolgend speziell auf die Situation in der Region Ostalbkreis und der Landkreise Heidenheim und Schwäbisch Hall eingegangen. Definition der Überschuldung Überschuldung liegt dann vor, wenn der Schuldner die Summe seiner fälligen Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit nicht begleichen kann und ihm zur Deckung seines Lebensunterhaltes weder Vermögen noch Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Oder kurz: Die zu leistenden monatlichen Gesamtausgaben sind höher als die Einnahmen. Die Schuldnerquoten ergeben sich aus dem Anteil der Personen mit sogenannten Negativmerkmalen (Haftanordnung zur Abgabe der Vermögensauskunft, Abgabe der Vermögensauskunft, Privatpersoneninsolvenz, unstrittige Inkassomerkmale, nachhaltige Zahlungsstörungen) im Verhältnis zu allen Personen ab 18 Jahren. 2

3 Überschuldungssituation Tendenz wieder steigend! Die Überschuldungssituation privater Verbraucher befindet sich nach einer Ruhephase in 2013 wieder in ansteigender Tendenz. Im Bundesdurchschnitt liegt die Schuldnerquote bei 9,90 Prozent (2013: 9,81%). Trotz positiver Konjunktur in den ersten Monaten sowie einer stabilen Einkommenssituation hat sich die Überschuldung zum Jahresende hin wieder deutlich verschlechtert. Regional sieht es da nicht anders aus. Im Kreis Heidenheim lag die Schuldnerquote 2014 bei 7,80 Prozent (2013: 7,63%) und im Landkreis Schwäbisch Hall bei 6,67 Prozent (2013: 6,60%). Der Ostalbkreis kann seinen positiven Trend von 2013 im vergangenen Jahr nicht weiter fortsetzen. Seine Schuldnerquote steigt auf 7,00%. Betrachtet man zum Vergleich die Schuldnerquoten nach Bundesländern, ist in Baden- Württemberg die Anzahl überschuldeter Personen im Verhältnis zur Bevölkerungszahl ebenfalls leicht angestiegen (+0,15%). Trotzdem belegt Baden-Württemberg im Bundesländerranking mit einer Schuldnerquote von 8,02% weiterhin Platz zwei hinter Bayern (7,00%). Aufsteiger Thüringen (9,07%) verweilt wie im Vorjahr auf Platz drei. 3

4 Der Ostalbkreis Im untersuchten Bereich Ostalbkreis liegt die Schuldnerquote 2014 bei 7,00 Prozent. Nach der positiven Entwicklung von 2012 auf 2013 muss die Region leider im vergangenen Jahr wieder einen Anstieg der Schuldnerquote verkraften. Differenziert betrachtet gibt es innerhalb des Ostalbkreis allerdings deutliche Unterschiede zwischen den einzelnen Städten und Gemeinden. Hier ist wesentlich mehr Bewegung im Spiel. Von den 42 Städten und Gemeinden im Kreis war 2014 in 21 Gemeinden und Städten ein Rückgang der Schuldnerquoten im Vergleich zum Vorjahr zu verzeichnen. Den größten prozentualen Rückgang verzeichnete die Gemeinde Göggingen mit -0,76% gegenüber 2013, gefolgt von Iggingen (-0,46%). Spitzenreiter in punkto überschuldete Personen im Verhältnis zur Einwohnerzahl ist die Gemeinde Unterschneidheim mit einer Schuldnerquote von lediglich 2,78% (2013:3, 21%), gefolgt von Neuler (3,52%) und Jagstzell (3,61%). Schlusslichter sind die bekannten Gebiete aus Schwäbisch Gmünd (13,49%), Bopfingen (11,52%) und Aalen (11,31%), deren Schuldnerquoten mehr als doppelt so hoch sind. 4

5 Landkreis Heidenheim Der Landkreis Heidenheim verzeichnet gegenüber dem Jahr 2013 (7,63%) eine Zunahme an überschuldeten Privatpersonen um 0,17% auf aktuell 7,80%. Lediglich in den Gemeinden Dischingen (-0,23%), Herbrechtingen (-0,14%) und Nattheim (-0,07%) ist die Schuldnerquote im abgelaufenen Jahr stark rückläufig. Den größten prozentualen Anstieg verzeichneten die Gebiete Heidenheim mit 0,47% und Niederstotzingen mit 0,43%. Spitzenreiter im Negativranking mit der höchsten Schuldnerquote im Landkreis ist auch hier das Stadtgebiet Heidenheim (89518) mit 12,04%. Landkreis Schwäbisch Hall Die Veränderung der Schuldnerquote im Kreis Schwäbisch Hall lag in 2014 bei 0,07 Prozent. Demnach verändert sich die Schuldnerquote seit 2012 nur mäßig. Spitzenreiter mit den wenigsten Schuldnern pro tausend Einwohner ist die Gemeinde Frankenhardt mit 3,44 Prozent (Vorjahr 3,46%). Auf den Plätzen folgen Bühlerzell (4,52%) und Stimpfach (4,99%), ebenfalls noch mit Quoten unter 5%. Die Gemeinden Satteldorf und Oberrot verzeichnen mit jeweils -0,24% den größten prozentualen Rückgang gegenüber dem Vorjahr. 5

6 Entwicklung der Schuldnerquoten Entwicklung der Schuldnerquoten in den Jahren Zahl der überschuldeten Personen steigt wieder Im Vergleich zum Jahr 2013 ( Betroffene) hat sich die Zahl der überschuldeten Privatpersonen bundesweit um rund Betroffene erhöht. Etwa 6,67 Millionen Bundesbürger (2013: 6,58 Millionen) über 18 Jahren gelten derzeit als überschuldet, da ihre Schulden nicht mehr über die Einnahmen zu decken sind. Somit weisen 9,90 Prozent der Erwachsenen in Deutschland nachhaltige Zahlungsstörungen auf (Vorjahr: 9,81 Prozent). Es handelt sich hierbei um den höchsten Wert seit Die Quote liegt aber trotz des Anstiegs unter den Höchstwerten von 2005 bis

7 Als die fünf Hauptursachen für Überschuldungsprozesse gelten nach wie vor Arbeitslosigkeit, Trennung vom Lebenspartner, Krankheit, gescheiterte Selbstständigkeit und das Konsumverhalten. Die Auslöser Arbeitslosigkeit und gescheiterte Selbstständigkeit haben aufgrund der stabilen Konjunktur vorläufig an Bedeutung verloren. Derweil haben die unangemessene Konsumbereitschaft bzw. unwirtschaftliche Haushaltsführung sowie der Auslöser Krankheit seit der ersten Auswertung in 2008 sichtbar zugelegt. Entwicklung der Schuldnerstruktur in Deutschland Die Entwicklungen in puncto Schuldenstruktur nach Geschlecht hat sich gegenüber dem Vorjahr wie folgt verändert: Der Anteil der Frauen am Überschuldungsgeschehen nimmt nach einem Rückgang im Vorjahr wieder zu (+1,9%). Leicht zugenommen (+1,0%) hat auch der Anteil männlicher Schuldner im Vergleich zum Vorjahr. Insgesamt sind 2014 rund 4,12 Millionen Schuldner männlichen und rund 2,56 Millionen Schuldner weiblichen Geschlechts. Im Mehrjahresvergleich wird deutlich, dass das Thema Überschuldung bei Frauen immer mehr an Bedeutung gewinnt. Dies beschränkt sich aber nicht nur auf alleinerziehende Mütter, deren Schuldnerquote im Jahr 2013 mit knapp 40% beziffert wurde. Waren im Jahr 2006 nur 2,38 Millionen Frauen von Überschuldung betroffen, sind es 2014 bereits 2,56 Millionen. Dies entspricht einem Anstieg um 7,5 Prozent. Bei 7

8 den Männern ist tendenziell über die Jahre hinweg eine Abnahme zu erkennen: Von 4,8 Millionen in 2006 auf 4,12 Millionen im Jahr 2014 ein Rückgang um 14,2 Prozent. Hauptgrund für den Langzeittrend: Frauen übernehmen im Rahmen veränderter Lebensformen und Rollenbilder vermehrt, insbesondere als Alleinerziehende oder gleichberechtigte Einkommensbezieherinnen, die Verantwortung für auflaufende Schulden. Bezüglich der Altersstruktur lassen sich folgende Aussagen treffen: Das Thema Junge Überschuldung ist leider noch nicht vom Tisch. Die Zahl junger Schuldner ist in 2014 zwar um Fälle zurückgegangen nichtsdestotrotz sind immer noch 1,75 Mio. Personen unter 30 Jahren zahlungsgestört. Desweiteren bezieht sich der Rückgang lediglich auf die Schuldner mit einer geringen Überschuldungsintensität. Da ihr Schuldenvolumen in der Höhe nicht vergleichbar mit dem einer älteren Schuldnergruppe ist, gelangen sie weniger oft in eine Überschuldungsspriale. In der zweitjüngsten Altersgruppe ist hingegen ein deutlicher Anstieg zu verzeichnen ( Fälle). Hier dominieren vor allem die Fälle mit einer hohen Überschuldungsintensität, die weniger leicht zu überwinden sind. Auch die Schuldner ab 50 bis weit über 70 Jahre weisen verstärkte Zuwächse auf. Durch das meist höhere Schuldenvolumina und die teilweise geringen Einkünfte (z.b. Rente) fällt es diesen Gruppen auch immer schwerer aus der Schuldenfalle zu entkommen. Lediglich die Gruppe der jährigen weisen erfreuliche Rückgänge der Schuldnerzahlen auf. Arbeitsmarktzahlen in der Region Vergleicht man die Arbeitslosenzahlen vom Dezember 2014 der Bundesagentur für Arbeit mit denen des Vorjahres, so zeigt sich lediglich eine leichte Verbesserung der Situation der Erwerbslosen im Ostalbkreis (-59). Die Kreise Schwäbisch Hall (+40) und Heidenheim (+143) verzeichnen hingegen einen Zuwachs der Arbeitslosen in In den untersuchten Regionen sind Personen ohne Arbeit (2013: ). Mit einer Arbeitslosenquote von 3,4% liegen der Ostalbkreis sowie Schwäbisch Hall knapp unter der Quote des Landes Baden-Württemberg (3,8%). Der Landkreis Heidenheim ist mit einer Arbeitslosenquote von 5,3% weit über dem Wert des Bundeslandes. Fazit Der Creditreform SchuldnerAtlas 2014 für das VC-Gebiet Aalen zeigt deutlich, dass die Region dem Trend der Bundesrepublik mit einer steigenden Schuldnerquote folgt. Im untersuchten Gebiet stieg die Anzahl überschuldeter Privatpersonen weiter an. Betrachtet man die gesamte untersuchte Region so bleibt festzuhalten, dass die Verschuldungssituation privater Verbraucher gegenüber dem Bundesgebiet (9,90%) noch deutlich besser ausfällt. Im Vergleich mit dem Bundesland Baden-Württemberg (8,02%) liegen die Regionen auch deutlich unter dem Durchschnittswert überschuldeter Privatpersonen über 18 Jahren. 8

9 Weitergehende Analysen attestieren, dass die andauernde hohe Konsumbereitschaft der Verbraucher mit Affinität zur kreditfinanzierten Kreditverschuldung, besonders vor dem Hintergrund sich eintrübender Konjunkturerwartungen, zu einem Anstieg der Überschuldungsgefahr, mittel- und langfristig, der Schuldnerzahlen führen wird. Für die nahe Zukunft ist daher und trotz leichter Entspannungstendenzen nicht mit einem nachhaltigen Rückgang der Schuldnerquoten in Deutschland zu rechnen. Es ist trotz aller Unabwägbarkeiten davon auszugehen, dass die Schuldnerquoten in den nächsten Monaten weiter ansteigen werden. Aalen, 12. Juni 2015 Quellen: Creditreform Ulm/Neu-Ulm Müller, Schott & Co. KG, Verband der Vereine Creditreform e.v., Neuss, Creditreform Boniversum GmbH,Neuss, microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH, Neuss, Bundesagentur für Arbeit, Nürnberg 9