SchuldnerAtlas Nordschwarzwald 2017

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1 SchuldnerAtlas Nordschwarzwald Eine Untersuchung der Creditreform Pforzheim Müller & Schott KG in Zusammenarbeit mit der Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH

2 Privatpersonen-Datenbank von Creditreform Der Verband der Vereine Creditreform unterhält die weltweit größte Datenbank über bundesdeutsche Unternehmen. Aber damit nicht genug: Die 129 Büros in Deutschland verwalten auch eine Privatpersonen-Datenbank, in die sofort nach ihrer Veröffentlichung alle Negativmerkmale eingepflegt werden. Der SchuldnerAtlas untersucht, wie sich die Überschuldung privater Verbraucher verteilt und entwickelt. Neben der Analyse für Gesamtdeutschland wird nachfolgend speziell auf die Situation in der Stadt Pforzheim, dem Enzkreis und den Landkreisen Calw und Freudenstadt eingegangen. Definition der Überschuldung Überschuldung liegt dann vor, wenn der Schuldner die Summe seiner fälligen Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit nicht begleichen kann und ihm zur Deckung seines Lebensunterhaltes weder Vermögen noch Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Oder kurz: Die zu leistenden monatlichen Gesamtausgaben sind höher als die Einnahmen. Die n ergeben sich aus dem Anteil der Personen mit sogenannten Negativmerkmalen (Haftanordnung zur Abgabe der Vermögensauskunft, Abgabe der Vermögensauskunft, Privatpersoneninsolvenz, unstrittige Inkassomerkmale, nachhaltige Zahlungsstörungen) im Verhältnis zu allen Personen ab 18 Jahren. 2

3 Überschuldung bleibt auf steigendem Niveau! Die Überschuldungssituation hat sich auch zum vierten Mal in Folge nicht gebessert. Trotz der stabilen konjunkturellen Lage hat sich die Schuldensituation von Privatpersonen in Deutschland erneut verschlechtert. Der Bevölkerungszuwachs hat allerdings dafür gesorgt, dass die statitisch gesehen gesunken ist. Auch regional sinken die n mit Ausnahme der stagnierenden Quote in Pforzheim. Im Landkreis Calw lag die bei 8,66 Prozent (2016: 8,78%) und im Landkreis Freudenstadt bei 7,70 Prozent (2016: 7,74%). Die Quote im Enzkreis liegt wie im Vorjahr wieder über 7% (7,23%). Schlusslicht in der Region wie in den letzten Jahren bleibt auch die kreisfreie Stadt Pforzheim mit einer konstanten von 14,66 Prozent. In den angrenzenden Landkreisen ist die Situation teilweise vergleichbar. Allerdings gibt es hier auch Entwicklungen in die entgegengesetzte Richtung. Landkreis 2016 in % in % Böblingen 7,10 6,96-0,14 Heilbronn 7,19 7,30 +0,21 Karlsruhe, Landkreis 7,69 7,74 +0,05 Ludwigsburg 7,98 7,75-0,23 Ortenaukreis 8,36 8,39 +0,03 Rastatt 7,76 7,73-0,03 Rottweil 8,00 8,03 +0,03 Creditreform Pforzheim Müller & Schott KG 01/2018 Auch auf Bundeslandebene lassen sich Rückgänge verzeichnen. So ist z.b. in Baden- Württemberg die Anzahl überschuldeter Personen im Verhältnis zur Bevölkerungszahl auch leicht zurückgegangen (-0,03%). Am Ranking hat sich deshalb auch nichts geändert. Baden-Württemberg belegt mit einer von 8,31% weiterhin Platz zwei hinter Bayern (7,47%). Aufsteiger Thüringen (9,25%) verweilt auf Platz drei. 3

4 Der Landkreis Calw Im Landkreis Calw fällt die Verschuldungsquote insgesamt ab und lag im Jahr bei 8,66 Prozent (Vorjahr 8,78%). Von den 25 Städten und Gemeinden im Landkreis war in 15 Gemeinden und Städten ein Rückgang der n im Vergleich zum Vorjahr zu verzeichnen. In 2016 waren es nur zehn Gemeinden. Den größten prozentualen Rückgang verzeichnete die Gemeinde Ostelsheim mit -0,65% gegenüber 2016, gefolgt von Calw und Dobel mit jeweils -0,36%. PLZ Stadt / Gemeinde Neubulach 4,57 0, Ostelsheim 4,77-0, Egenhausen 5,12 0, Gechingen 5,32-0, Althengstett 5,46-0, Rohrdorf 5,85-0, Oberreichenbach 5,91-0, Wildberg 6,00 0, Neuweiler 6,39-0, Enzklösterle 6,82 0, Simmozheim 7,3 0, Simmersfeld 7,33-0, Nagold 7,51-0,01 iert betrachtet gibt es innerhalb des Landkreises signifikante Unterschiede zwischen den einzelnen Städten und Gemeinden. Spitzenreiter in punkto überschuldete Personen im Verhältnis zur Einwohnerzahl ist erneut die Gemeinde Neubulach (4,57%) gefolgt von Aufsteiger Ostelsheim (4,77%) und Egenhausen mit einer von 5,12% (2016: 4,45%). Schlusslichter sind die schon aus den Vorjahren bekannten Letztplatzierten Bad Herrenalb (12,37%) sowie Bad Wildbad (12,65%), deren n mehr als doppelt so hoch sind Ebhausen 7,88 0, Bad Teinach-Zavelstein 8,55 0, Schömberg 8,69-0, Haiterbach 8,83 0, Bad Liebenzell 8,84-0, Altensteig 9,90 0, Höfen 10,39-0, Calw 11,12-0, Dobel 11,25-0, Unterreichenbach 12,15 0, Bad Herrenalb 12,37 0, Bad Wildbad 12,65-0,27 Der Enzkreis Die im Enzkreis liegt in bei 7,23 Prozent (2016: 7,24%). Spitzenreiter mit den wenigsten Schuldnern pro tausend Einwohner ist die Gemeinde Tiefenbronn mit 4,56 Prozent (Vorjahr 4,55%). Auf den Plätzen folgen Neulingen (4,74%) und Engelsbrand (5,02%). Die Gemeinde Neuhausen ist Spitzenreiter mit dem größten prozentualen Rückgang (-0,49) gegenüber Die rote Laterne im Enzkreis trägt in diesem Jahr nicht wie üblich die Kreisstadt Mühlacker sondern die Gemeinde Heimsheim mit knapp 100 überschuldeten Personen je Einwohner über 18 Jahren. Davor leicht abgeschlagen die Gemeinde Neuenbürg mit einem Schuldneranteil von 9,99%. 4

5 PLZ Stadt / Gemeinde Tiefenbronn 4,56 0, Neulingen 4,74-0, Engelsbrand 5,02-0, Kieselbronn 5,05-0, Wurmberg 5,11 0, Wimsheim 5,12-0, Kämpfelbach 5,19 0, Keltern 5,68 0, Neuhausen 5,82-0, Friolzheim 5,83-0, Ölbronn-Dürrn 5,9-0, Königsbach-Stein 6,19 0, Straubenhardt 6,23-0, Mönsheim 6,35 0, Illingen 6,63 0, Remchingen 6,79 0, Wiernsheim 6,89 0, Eisingen 6,91-0, Knittlingen 7,4 0, Birkenfeld 7,52 0, Niefern-Öschelbronn 7,53 0, Ötisheim 7,84-0, Maulbronn 8,24 0, Sternenfels 8,54 1, Ispringen 8,98 0, Mühlacker 9,91 0, Neuenbürg 9,99 0, Heimsheim 10,64 4,46 Der Landkreis Freudenstadt PLZ Stadt / Gemeinde Wörnersberg 3,24-1, Bad Rippoldsau-Schapbach 3,44 0, Loßburg 5,36-0, Seewald 5,49-0, Eutingen 5,69-0, Schopfloch 5,92 0, Waldachtal 6,91 0, Pfalzgrafenweiler 7,21 0, Baiersbronn 7,77-0, Dornstetten 7,83 0, Horb 8,37 0, Alpirsbach 8,48 0, Freudenstadt 9,25-0, Grömbach 9,51 1, Glatten 9,55-0,31 Der Landkreis Freudenstadt verzeichnet gegenüber dem Jahr 2016 (7,74%) eine Abnahme an überschuldeten Privatpersonen um 0,04% auf aktuell 7,70%. Bei sieben von 15 Gemeinden sind die n im abgelaufenen Jahr rückläufig. Den größten prozentualen Anstieg verzeichnete Grömbach mit 1,28%. Spitzenreiter im Negativranking mit der höchsten im Landkreis ist mit 9,55% die Gemeinde Glatten. 5

6 Stadt Pforzheim PLZ Stadt / Gemeinde Pforzheim 8,07 0, Pforzheim 11,01 0, Pforzheim 11,77 0, Pforzheim 14,11 0, Pforzheim 16,34 0, Pforzheim 19,45 1, Pforzheim 22,84 0,32 Postleitzahl In der kreisfreien Stadt Pforzheim setzt in diesem Jahr eine Ruhepause ein. Die für das gesamte Stadtgebiet blieb in auf dem Letzjahreshoch von 14,66%. Kleinräumig nach Postleitzahlengebieten differenziert bleibt das stark belastete PLZ-Gebiet (Innenstadt-West, Brötzingen-Ost) das Problemkind im Stadtbezirk gefolgt von Innenstadt-Ost / Oststadt mit der Im PLZ-Gebiet 75181, zu dem unter anderem die Ortsteile Eutingen, Huchenfeld und der Haidach gehören, ist die mit 8,07 Prozent (2016: 7,95%) am geringsten. Hier wirken sich vermutlich die Randgebiete Eutingen und Huchenfeld positiv auf die des PLZ-Gebiets aus. Entwicklung der n Entwicklung der n in den Jahren

7 Zahl der überschuldeten Personen steigt Zum vierten Mal in Folge hat sich die Zahl der überschuldeten Privatpersonen bundesweit erhöht. Im Vergleich zum letzten Jahr (2016: Personen) allerdings etwas weniger stark. Nach aktuellem Stand gelten derzeit etwa 6,9 Millionen Bundesbürger (2016: 6,85 Millionen) über 18 Jahren als überschuldet, da ihre Schulden nicht mehr über die Einnahmen zu decken sind. Umgerechnet 10,04 Prozent der Erwachsenen in Deutschland weisen somit nachhaltige Zahlungsstörungen auf (Vorjahr: 10,06 Prozent). Im zweiten Jahr in Folge liegt die Bundesrepublik damit über der 10% Hürde, während zuvor seit 2008 diese stets unterschritten wurde. Der Rückgang der Quote ist auf den Bevölkerungszuwachs durch Zuwanderung zurückzuführen. Als die fünf Hauptursachen (Big Five) für Überschuldungsprozesse gelten nach wie vor Arbeitslosigkeit, Trennung vom Lebenspartner, Krankheit, gescheiterte Selbstständigkeit und das Konsumverhalten. Trotz eines kleinen Rückfalls im letzten Jahr zeigen die Auslöser Arbeitslosigkeit und gescheiterte Selbstständigkeit eine rückläufige Tendenz auf. Arbeitslosigkeit bleibt aber ein Hauptgrund für die drohende Zahlungsunfähigkeit. Derweil haben der Auslöser Krankheit und unwirtschaftliche Haushaltsführung, seit der ersten Auswertung in 2008, sichtbar an Bedeutung zugelegt. Arbeitslosigkeit Trennung, Scheidung, Tod Erkrankung, Sucht, Unfall unwirtschaftliche Haushaltsführung gescheiterte Selbstständigkeit

8 Entwicklung der Schuldnerstruktur in Deutschland Die Entwicklungen in puncto Schuldenstruktur nach Geschlecht hat sich gegenüber dem Vorjahr wie folgt verändert: Der Anteil der Männer am Überschuldungsgeschehen nimmt zu (+0,6%). Eine deutlich höhere Zuwachsrate (+1,5%) haben aber erneut die weiblichen Schuldner im Vergleich zum Vorjahr. Insgesamt sind rund 4,24 Millionen Schuldner männlichen und rund 2,68 Millionen Schuldner weiblichen Geschlechts. Im Mehrjahresvergleich wird deutlich, dass Überschuldung bei Frauen immer mehr zum Thema wird. Dies beschränkt sich auch längst nicht nur auf alleinerziehende Mütter. Frauen übernehmen im Rahmen veränderter Lebensformen und Rollenbilder bereits vermehrt die Verantwortung für auflaufende Schulden. In Zahlen ausgedrückt bedeutet dies über die Jahre hinweg ein Anstieg um 12,6 Prozent. Bei den Männern ist tendenziell über die Jahre hinweg eine Abnahme zu erkennen: Von 4,8 Millionen in 2006 auf 4,24 Millionen im Jahr ein Rückgang um 11,67 Prozent. Zwar sind Frauen zurückhaltender als Männer wenn es um die Höhe der Schulden geht, aber wie die letzten Jahre zeigen gleichen sich die Geschlechter immer mehr an. Waren Frauen zuvor mehr im Bereich der geringen Überschuldungsfälle anzufinden, so sind sie es nun auch bei der harten Überschuldung. Bezüglich der Altersstruktur lassen sich folgende Aussagen treffen: Die Zahl junger Schuldner (< 30 Jahre) ist auch in wieder gesunken. Allerdings schwächer als noch im Vorjahr (2016: ) junge Menschen haben es im vergangenen Jahr geschafft und sind wieder schuldenfrei. Dennoch gelten 1,65 Mio. Personen unter 30 Jahren immer noch als zahlungsgestört. Erfreulich ist die Tatsache, dass die Schuldner mit einer hohen Überschuldungsintensität in diesem Jahr stärker zurückgegangen sind. Angemerkt werden sollte, dass das Schuldenvolumen in der Altersklasse nicht vergleichbar mit dem einer älteren Schuldnergruppe ist, weshalb ein Weg aus der Überschuldung einfacher möglich ist. Ganz im Gegenteil zu den wirtschaftsaktiven Altersgruppen. Besonders die Jährigen weisen eine starke Zunahme der harten Überschuldungsfälle auf. Den einzigen Rückgang in beiden Fällen können in diesem Jahr die Jährigen vorbringen. Bedenklich ist die Entwicklung in den Altersgruppen 50+. Diese Gruppe weist eher eine steigende als eine fallende Tendenz der Verschuldung auf. Den stärksten Anstieg finden wir bei den Personen ab 70 Jahren ( ). Durch das meist höhere Schuldenvolumina und die teilweise geringen Einkünfte (z.b. Rente) fällt es dieser Gruppe auch immer schwerer aus der Schuldenfalle zu entkommen. Altersarmut ist die Folge. 8

9 Arbeitsmarktzahlen der Region Nordschwarzwald Vergleicht man die Arbeitslosenzahlen vom Dezember der in der Region tätigen Arbeitsagentur Nagold-Pforzheim mit denen des Vorjahres, so zeigt sich eine erfreuliche Abnahme der Erwerbslosenzahlen. Im Bezirk waren zum Personen (2016: Personen) arbeitslos gemeldet, eine Abnahme von 1160 Personen gegenüber Schlusslicht im Bezirk bleibt die Stadt Pforzheim mit Arbeitslosen und einer Quote von 5,8%. Somit weiterhin im Negativranking auf Platz 1 in Baden-Württemberg. Der Enzkreis scheint sich zu erholen und verbessert sich auf 2,3%. Im Kreis Calw waren zum Jahresende Personen ohne Anstellung. Das entspricht einem Rückgang von 294 erwerbslosen Personen (2,9%) gegenüber dem Vorjahresmonat. Freudenstadt vermeldet ebenfalls eine positive Veränderung bei den erwerbslosen Personen im Dezember. So sank aufgrund der Veränderung die Arbeitslosenquote auf 2,9% (2016: 3,2%). Fazit Der Creditreform SchuldnerAtlas zeigt, dass die n sowohl in der Bundesrepublik als auch im Nordschwarzwald leicht sinken. Fraglich ist, ob der Rückgang wie in der Bundesrepublik auf einen Zuwachs der Bevölkerung zurückzuführen ist oder auf eine reale Verbesserung. Die Auswertung im kommenden Jahr wird darüber womöglich Aufschluss geben. Kleinräumig ist die Tendenz weniger deutlich zu erkennen. In der Stadt Pforzheim, vor allem in den bekannten, schuldnerstarken Stadtteilen, stieg die Anzahl überschuldeter Privatpersonen z.b. weiter an. Problematisch ist dabei die starke Sockelüberschuldung, also der unverändert hohe Anteil an Personen mit harten Negativmerkmalen. Betrachtet man alle analysierten Gebiete so bleibt festzuhalten, dass die Verschuldungssituation privater Verbraucher - außer in Pforzheim - gegenüber der Bundesrepublik (10,04%) noch deutlich besser ausfällt. Im Vergleich mit dem Bundesland Baden-Württemberg (8,31%) allerdings liegen wie gewohnt nur noch der Enzkreis mit 7,23% und der Landkreis Freudenstadt mit 7,70% unter dem Durchschnittswert überschuldeter Privatpersonen über 18 Jahren. Trotz geopolitischer Ereignisse und der Angst vor Anschlägen hat die Zahl der Überschuldungsfälle in Deutschland wieder zugenommen. Demnach scheint die Konsumlaune der Verbraucher ungebrochen. Für die nahe Zukunft ist daher nicht mit einem nachhaltigen Rückgang der n in Deutschland zu rechnen. Es ist trotz aller Unabwägbarkeiten davon auszugehen, dass die n in den nächsten Monaten weiter ansteigen werden. Pforzheim, 25. Januar 2018 Quellen: Creditreform Pforzheim Müller & Schott KG, Verband der Vereine Creditreform e.v., Neuss, Creditreform Boniversum GmbH,Neuss, microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH, Neuss, Bundesagentur für Arbeit, Nürnberg 9