SchuldnerAtlas Nordschwarzwald 2016

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1 SchuldnerAtlas Nordschwarzwald Eine Untersuchung der Creditreform Pforzheim Müller & Schott KG in Zusammenarbeit mit der Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH

2 Privatpersonen-Datenbank von Creditreform Der Verband der Vereine Creditreform unterhält die weltweit größte Datenbank über bundesdeutsche Unternehmen. Aber damit nicht genug: Die 129 Büros in Deutschland verwalten auch eine Privatpersonen-Datenbank, in die sofort nach ihrer Veröffentlichung alle Negativmerkmale eingepflegt werden. Der SchuldnerAtlas untersucht, wie sich die Überschuldung privater Verbraucher verteilt und entwickelt. Neben der Analyse für Gesamtdeutschland wird nachfolgend speziell auf die Situation in der Stadt Pforzheim, dem Enzkreis und den Landkreisen Calw und Freudenstadt eingegangen. Definition der Überschuldung Überschuldung liegt dann vor, wenn der Schuldner die Summe seiner fälligen Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit nicht begleichen kann und ihm zur Deckung seines Lebensunterhaltes weder Vermögen noch Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Oder kurz: Die zu leistenden monatlichen Gesamtausgaben sind höher als die Einnahmen. Die n ergeben sich aus dem Anteil der Personen mit sogenannten Negativmerkmalen (Haftanordnung zur Abgabe der Vermögensauskunft, Abgabe der Vermögensauskunft, Privatpersoneninsolvenz, unstrittige Inkassomerkmale, nachhaltige Zahlungsstörungen) im Verhältnis zu allen Personen ab 18 Jahren. 2

3 Überschuldung in Deutschland bleibt auf steigendem Niveau! Die Überschuldungssituation hat sich auch in nicht gebessert. Trotz der stabilen konjunkturellen Lage hat sich die Schuldensituation von Privatpersonen erneut verschlechtert. So lag die Schulderquote im Bundesdurchschnitt bei 10,06 Prozent (2015: 9,92%). Die negativen (Entwicklungs-) Prognosen des Vorjahres sind stärker als erwartet eingetreten. Regional sieht es in puncto steigender nicht anders aus. Im Landkreis Calw lag die bei 8,78 Prozent (2015: 8,58%) und im Landkreis Freudenstadt bei 7,74 Prozent (2015: 7,66%). Die Quote im Enzkreis liegt seit 2007 erstmals wieder über 7% (7,24%). Schlusslicht in der Region wie in den letzten Jahren bleibt auch die kreisfreie Stadt Pforzheim mit einer von 14,66 Prozent (2015: 13,64%). Mit dieser negativen Entwicklung schaffte es die Goldstadt in die Top 10 der deutschen Städte mit dem höchsten Anstieg der. Eine eher unschöne Tatsache. In den angrenzenden Landkreisen ist die Situation vergleichbar. Die n sind hier im Vergleich zum Vorjahr auch durchgängig angestiegen. Landkreis 2015 in % in % Böblingen 6,96 7,10 +0,14 Heilbronn 7,01 7,19 +0,18 Karlsruhe, Landkreis 7,36 7,69 +0,33 Ludwigsburg 7,88 7,98 +0,10 Ortenaukreis 8,13 8,36 +0,23 Rastatt 7,51 7,76 +0,25 Rottweil 7,88 8,00 +0,12 Creditreform Pforzheim Müller & Schott KG 01/2017 3

4 Betrachtet man zum Vergleich die n nach Bundesländern, ist in Baden- Württemberg die Anzahl überschuldeter Personen im Verhältnis zur Bevölkerungszahl ebenfalls angestiegen (+0,25%). Trotzdem belegt Baden-Württemberg im Bundesländerranking mit einer von 8,34% weiterhin Platz zwei hinter Bayern (7,35%). Aufsteiger Thüringen (9,24%) verweilt erneut auf Platz drei. Der Landkreis Calw PLZ Gemeinde / Stadt Neubulach 4,37 0, Egenhausen 4,45 0, Ostelsheim 5,41 0, Althengstett 5,51 0, Gechingen 5,55 0, Wildberg 5,99-0, Rohrdorf 6,11 0, Oberreichenbach 6,19 0, Neuweiler 6,47-0, Enzklösterle 6,55 0, Simmozheim 6,84-0, Ebhausen 7,40 0, Nagold 7,51-0, Simmersfeld 7,59-0, Bad Teinach-Zavelstein 8,30-0, Haiterbach 8,60 0, Schömberg 8,98-0, Bad Liebenzell 9,01 0, Altensteig 9,77-0, Höfen 10,54 1, Unterreichenbach 11,42-0, Calw 11,48 0, Dobel 11,61-0, Bad Herrenalb 11,97 0, Bad Wildbad 12,92 0,77 Im Landkreis Calw stieg die Verschuldungsquote insgesamt an und lag im Jahr bei 8,78 Prozent (Vorjahr 8,58%). Von den 25 Städten und Gemeinden im Landkreis war in zehn Gemeinden und Städten ein Rückgang der n im Vergleich zum Vorjahr zu verzeichnen. In 2014 waren es noch vier Gemeinden. Den größten prozentualen Rückgang verzeichnete die Gemeinde Bad Teinach-Zavelstein mit -0,73% gegenüber 2015, gefolgt von Simmozheim (-0,38%). iert betrachtet gibt es innerhalb des Landkreises signifikante Unterschiede zwischen den einzelnen Städten und Gemeinden. Spitzenreiter in punkto überschuldete Personen im Verhältnis zur Einwohnerzahl ist in diesem Jahr die Gemeinde Neubulach (4,37%). Nachdem sie im Vorjahr auf Platz 2 verweilen musste, konnte sie sich in wieder an die Spitze des Landkreises setzen. Gefolgt von der letztjährigen Nummer eins Egenhausen mit einer von 4,45% (2015: 4,08%) und Ostelsheim (5,41%). Schlusslichter sind die schon aus den Vorjahren bekannten Letztplatzierten Dobel (11,61%) und Bad Herrenalb (11,97%) sowie Bad Wildbad (12,92%), deren n mehr als doppelt so hoch sind. Die Gemeinde Bad Herrenalb ist in diesem Jahr -aufgrund der positiven Entwicklung von Unterreichenbach- wieder auf einem der letzten Plätze vertreten. 4

5 Der Enzkreis PLZ Gemeinde / Stadt Tiefenbronn 4,55-0, Neulingen 4,80 0, Wurmberg 4,88-0, Kämpfelbach 4,90-0, Engelsbrand 5,15-0, Kieselbronn 5,31-0, Wimsheim 5,43-0, Keltern 5,52 0, Friolzheim 5,92 0, Mönsheim 6,10 0, Königsbach-Stein 6,15 0, Heimsheim 6,19 0, Ölbronn-Dürrn 6,29 0, Neuhausen 6,31 0, Straubenhardt 6,44-0, Illingen 6,44-0, Wiernsheim 6,56-0, Remchingen 6,62 0, Eisingen 6,98-0, Birkenfeld 7,04 0, Niefern-Öschelbronn 7,17-0, Knittlingen 7,30 0, Sternenfels 7,49 0, Maulbronn 7,94 0, Ötisheim 7,95 0, Ispringen 8,83 0, Neuenbürg 9,75 0, Mühlacker 9,79 0,45 Die im Enzkreis liegt in nach einem Plus von 0,39% bei 7,24 Prozent (2015: 6,85%). Spitzenreiter mit den wenigsten Schuldnern pro tausend Einwohner ist die Gemeinde Tiefenbronn mit 4,55 Prozent (Vorjahr 5,15%). Auf den Plätzen folgen Neulingen (4,80%) und Wurmberg (4,88%). Die Gemeinde Tiefenbronn ist darüber hinaus noch Spitzenreiter mit dem größten prozentualen Rückgang (-0,61) gegenüber Die rote Laterne im Enzkreis trägt in diesem Jahr die Kreisstadt Mühlacker mit knapp 100 überschuldeten Personen je Einwohner über 18 Jahren. Davor leicht abgeschlagen die Gemeinde Neuenbürg mit einem Schuldneranteil von 9,75%. Der Landkreis Freudenstadt PLZ Gemeinde / Stadt Bad Rippoldsau-Schapbach 3,01-0, Wörnersberg 4,49-1, Loßburg 5,47-0, Seewald 5,63 0, Eutingen 5,71 0, Schopfloch 5,90-0, Waldachtal 6,49 0, Pfalzgrafenweiler 7,20 0, Dornstetten 7,70 0, Baiersbronn 7,94-0, Horb 8,14 0, Grömbach 8,23-0, Alpirsbach 8,27-0, Freudenstadt 9,39 0, Glatten 9,86 0,76 Der Landkreis Freudenstadt verzeichnet gegenüber dem Jahr 2015 (7,66%) eine Zunahme an überschuldeten Privatpersonen um 0,08% auf aktuell 7,74%. Bei sieben von 15 Gemeinden sind die n im abgelaufenen Jahr rückläufig. Den größten prozentualen Anstieg verzeichnete Glatten mit 0,76%. Des weiteren ist die Gemeinde auch Spitzenreiter im Negativranking mit der höchsten im Landkreis mit 9,86%, gefolgt von Freudenstadt (9,39%) und Alpirsbach (8,27%). 5

6 Stadt Pforzheim PLZ Gemeinde / Stadt Pforzheim 7,95 0, Pforzheim 10,42 1, Pforzheim 11,54 0, Pforzheim 13,90 2, Pforzheim 16,26 0, Pforzheim 18,38-0, Pforzheim 22,52-2,32 In der kreisfreien Stadt Pforzheim setzt sich der Negativtrend der Vorjahre fort. Die für das gesamte Stadtgebiet stieg in erneut auf ein Hoch von 14,66% (Vorjahr 13,64%) an. Kleinräumig nach Postleitzahlengebieten differenziert bleibt das stark belastete PLZ-Gebiet (Innenstadt-West, Brötzingen- Ost) trotz eines erfreulichen Rückgangs von 2,32% das Problemkind im Stadtbezirk gefolgt von Innenstadt-Ost / Oststadt mit der Postleitzahl Im PLZ-Gebiet 75181, zu dem unter anderem die Ortsteile Eutingen, Huchenfeld und der Haidach gehören, ist die mit 7,95 Prozent (2015: 7,25%) am geringsten. Hier wirken sich vermutlich die Randgebiete Eutingen und Huchenfeld positiv auf die des PLZ-Gebiets aus. Entwicklung der n Entwicklung der n in den Jahren

7 Zahl der überschuldeten Personen steigt stärker als im Vorjahr Erneut hat sich die Zahl der überschuldeten Privatpersonen bundesweit erhöht. Im Vergleich zum letzten Jahr (2015: Personen) allerdings deutlich stärker. Nach aktuellem Stand gelten derzeit etwa 6,85 Millionen Bundesbürger (2015: 6,72 Millionen) über 18 Jahren als überschuldet, da ihre Schulden nicht mehr über die Einnahmen zu decken sind. Umgerechnet 10,06 Prozent der Erwachsenen in Deutschland weisen somit nachhaltige Zahlungsstörungen auf (Vorjahr: 9,92 Prozent). Mit dieser Entwicklung wurde nach acht Jahren wieder die 10% Hürde überschritten. Zuletzt war dies 2008 der Fall. Als die fünf Hauptursachen für Überschuldungsprozesse gelten nach wie vor Arbeitslosigkeit, Trennung vom Lebenspartner, Krankheit, gescheiterte Selbstständigkeit und das Konsumverhalten. Die Auslöser Arbeitslosigkeit und gescheiterte Selbstständigkeit sind in den letzten Jahren zurückgegangen. Arbeitslosigkeit bleibt aber ein Hauptgrund für die drohende Zahlungsunfähigkeit. Derweil hat traurigerweise der Auslöser Krankheit, seit der ersten Auswertung in 2008, sichtbar an Bedeutung zugelegt Arbeitslosigkeit Trennung, Scheidung, Tod Erkrankung, Sucht, Unfall unwirtschaftliche Haushaltsführung gescheiterte Selbstständigkeit 12,2 12,5 13,8 13,9 13,5 10,7 9,3 9,4 9,4 8,0 8,1 9,3 18,7 20,0 28,

8 Entwicklung der Schuldnerstruktur in Deutschland Die Entwicklungen in puncto Schuldenstruktur nach Geschlecht hat sich gegenüber dem Vorjahr wie folgt verändert: Der Anteil der Männer am Überschuldungsgeschehen nimmt erneut zu (+1,6%). Mehr zugenommen (+2,4%) haben aber die weiblichen Schuldner im Vergleich zum Vorjahr. Insgesamt sind rund 4,21 Millionen Schuldner männlichen und rund 2,64 Millionen Schuldner weiblichen Geschlechts. Im Mehrjahresvergleich wird deutlich, dass Überschuldung bei Frauen immer mehr zum Thema wird. Dies beschränkt sich auch längst nicht nur auf alleinerziehende Mütter. Waren im Jahr 2006 nur 2,38 Millionen Frauen von Überschuldung betroffen, sind es bereits 2,64 Millionen. Dies entspricht einem Anstieg um 10,9 Prozent. Bei den Männern ist tendenziell über die Jahre hinweg eine Abnahme zu erkennen: Von 4,8 Millionen in 2006 auf 4,21 Millionen im Jahr ein Rückgang um 12,3 Prozent. Hauptgrund für den Langzeittrend: Frauen übernehmen im Rahmen veränderter Lebensformen und Rollenbilder vermehrt die Verantwortung für auflaufende Schulden. Zwar sind Frauen zurückhaltender als Männer wenn es um die Höhe der Schulden geht aber wie die letzten Jahre bereits zeigen gleichen sich die Geschlechter immer mehr an. Waren Frauen zuvor mehr im Bereich der geringen Überschuldungsfälle anzufinden, so sind sie es nun auch bei der harten Überschuldung. Bezüglich der Altersstruktur lassen sich folgende Aussagen treffen: Die Zahl junger Schuldner (< 30 Jahre) ist auch in wieder gesunken. Auch wenn nun junge Menschen wieder schuldenfrei sind, so sind doch immer noch 1,66 Mio. Personen unter 30 Jahren zahlungsgestört. Des Weiteren bezieht sich der Rückgang auch lediglich auf Schuldner mit einer geringen Überschuldungsintensität. Da ihr Schuldenvolumen in der Höhe nicht vergleichbar mit dem einer älteren Schuldnergruppe ist, gelangen sie weniger oft in eine Überschuldungsspriale. Ganz im Gegenteil zu den anderen Altersgruppen. Besonders die Jährigen und die Jährigen weisen eine Zunahme der harten Überschuldungsfälle auf. Die Jährigen weisen einen Stillstand auf, der auf die Tatsache zurückzuführen ist das der Anstieg an harten Überschuldungsfällen durch den Rückgang der Fälle mit geringer Überschuldung ausgeglichen wird. Die Altersgruppen 60+ verändern sich zwar im Vergleich zu den anderen weniger allerdings ist hier der Mehrjahresvergleich erschreckend. Demnach hat die Überschuldung in den Altersgruppen überproportional zugenommen. Durch das meist höhere Schuldenvolumina und die teilweise geringen Einkünfte (z.b. Rente) fällt es dieser Gruppe immer schwerer aus der Schuldenfalle zu entkommen. Altersarmut ist häufig die Folge. 8

9 Arbeitsmarktzahlen der Region Nordschwarzwald Vergleicht man die Arbeitslosenzahlen vom Dezember der in der Region tätigen Arbeitsagentur Nagold-Pforzheim mit denen des Vorjahres, so zeigt sich eine erfreuliche Abnahme der Erwerbslosenzahlen. Im Bezirk waren zum Personen (2015: Personen) arbeitslos gemeldet, eine Abnahme von 530 Personen gegenüber Schlusslicht im Bezirk bleibt die Stadt Pforzheim mit Arbeitslosen und einer Quote von 6,4%. Somit weiterhin im Negativranking auf Platz 1 in Baden-Württemberg. Der Enzkreis verweilt trotz positiver Veränderung auf dem Vorjahreswert von 2,7%. Im Kreis Calw waren zum Jahresende Personen ohne Anstellung. Das entspricht einem Rückgang von 177 erwerbslosen Personen (3,3%) gegenüber dem Vorjahresmonat. Im Kreis Freudenstadt ist die Anzahl erwerbsloser Personen im Dezember auf Arbeitslose gesunken. Aufgrund der minimalen Veränderung zum Vorjahr bleibt es bei einer Arbeitslosenquote von 3,2%. Fazit Der Creditreform SchuldnerAtlas Nordschwarzwald zeigt, dass die untersuchten Regionen dem Bundestrend zur erneut steigenden folgen. In der Stadt Pforzheim, vor allem in den bekannten, schuldnerstarken Stadtteilen, stieg die Anzahl überschuldeter Privatpersonen weiter an. Problematisch ist dabei die starke Sockelüberschuldung, also der unverändert hohe Anteil an Personen mit harten Negativmerkmalen. Betrachtet man alle analysierten Gebiete so bleibt festzuhalten, dass die Verschuldungssituation privater Verbraucher - außer in Pforzheim - gegenüber der Bundesrepublik (10,06%) noch deutlich besser ausfällt. Im Vergleich mit dem Bundesland Baden-Württemberg (8,34%) allerdings liegen wie gewohnt nur noch der Enzkreis mit 7,24% und der Landkreis Freudenstadt mit 7,74% unter dem Durchschnittswert überschuldeter Privatpersonen über 18 Jahren. Trotz geopolitischer Ereignisse und der Angst vor Anschlägen hat die Zahl der Überschuldungsfälle in Deutschland wieder zugenommen. Demnach scheint die Konsumlaune der Verbraucher ungebrochen. Für die nahe Zukunft ist daher nicht mit einem nachhaltigen Rückgang der n in Deutschland zu rechnen. Es ist trotz aller Unabwägbarkeiten davon auszugehen, dass die n in den nächsten Monaten weiter ansteigen werden. Pforzheim, 24. Januar 2017 Quellen: Creditreform Pforzheim Müller & Schott KG, Verband der Vereine Creditreform e.v., Neuss, Creditreform Boniversum GmbH,Neuss, microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH, Neuss, Bundesagentur für Arbeit, Nürnberg 9