Fondsgebundene Kalkulation in der Biometrie

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1 Fondsgebundene Kalkulation in der Biometrie Gothaer Lebensversicherung AG Februar 2017

2 Agenda Funktionsweise Theorie Funktionsweise im Angebot Praxis Argumentation fondsgebundene Kalkulation Vertragsüberprüfung FAQ / Leitsätze / häufige Irrtümer Chart 2

4 Die Gothaer Biometrieprodukte mit Fondsmotor Fondsmotor Beitrag Fondsmotor Gothaer BU Invest Gothaer BUZ Fonds Gothaer Perikon Der Fondsmotor ermöglicht günstige Prämien Der Fondsmotor ermöglicht ein indirektes Fondssparen bzw. Fondsguthaben. Dieses kann am Ende der Laufzeit abzüglich Risikoabsicherung ausgezahlt werden oder die Ablaufleistungen der Hauptversicherung erhöhen Der Fondsmotor gibt Transparenz und Sicherheit durch laufenden Vertragscheck Fondsgebundene Biometrie Februar 2017 Chart 4

5 Funktionsweise der fondsgebundenen Kalkulation Risikobeitrag Beitrag kalkulierter Beitrag Fondsvermögen Laufzeit Chart 5

6 Unterstellte Wertentwicklung bei der fondsgebundene Kalkulation Vorteile der unterstellten Wertentwicklung Das Vorgehen entspricht im Grunde dem einer konventionellen Kalkulation Unterschied: Aufbau eines Fondsvermögen anstatt Deckungskapital Vorteil: beim Fondsvermögen kann eine höhere Wertentwicklung unterstellt werden. Grundlagen für unterstellte Wertentwicklung Die Wertentwicklung wird abgeleitet aus durchschnittlicher Wertentwicklung und Volatilität der drei Hauptindizes DAX 30 EUROSTOXX 50 MSCI World Das senkt den Beitrag! Die unterstellte Wertentwicklung ist nach wie vor realistisch! Die unterstellte Wertentwicklung basiert demnach auf realistischen und nicht auf künstlichen Werten unterstellte Fondsentwicklung 7,50% 7,00% 6,50% 6,00% 5,50% 5,00% 4,50% 4,00% 3,50% 3,00% Versicherungsdauer Chart 6

8 Der Verlauf des Risikobeitrags Konkretes (vereinfachtes) Beispiel Wie hoch ist der Risikobeitrag? Aus den gezahlten Beiträgen, den entnommenen Kosten und dem Vermögenszuwachs lässt sich grob ermitteln, welche Risikobeiträge entnommen wurden. Die Werte aus der Tabelle übertragen ergeben folgende Grafik: Gesamtbeitrag p.a. Fondsvermögen bei 0 % Risikobeitrag bei 0 % Chart 8

9 Verlauf bei geringerer Wertentwicklung Beispiel: BU Invest 25jähriger Kunde Endalter EUR Rente Bürokaufmann (BG 1+) Beitrag 56,21 Bei geringer Wertentwicklung ist das Fondsvermögen vorzeitig aufgebraucht Auswirkung bei BU Invest / BUZ Fonds: versicherte Rente wird reduziert Auswirkung bei Gothaer Perikon: Vertrag erlischt Bei höherer Wertentwicklung wird das Fondsvermögens bei Ablauf ausgezahlt. Fondsgebundene Biometrie Februar 2017 Chart 9

10 Darstellung der Wertentwicklung im Angebot Versicherte BU-Rente wurde bei 0 % Wertentwicklung während der Vertragslaufzeit auf 384,50 EUR reduziert. Versicherte BU-Rente wurde bei 7 % Wertentwicklung während der Vertragslaufzeit auf 792 EUR reduziert. Das bei Vertragsende vorhandene Fondsvermögen wird ausgezahlt. Chart 10

11 Die individuelle Beispielrechnung hilft bei der Aufklärung Chart 11

12 Beispiele für eine Leistungsreduzierung 1/2 1. Zwischen dem und ist das Fondsvermögen aufgebraucht 2. Die versicherte BU-Rente wird reduziert Für die reduzierte BU-Rente ist der ursprünglich vereinbarte Beitrag zu hoch Fondsvermögen baut sich auf. 3 Chart 12

13 Beispiele für eine Leistungsreduzierung 2/ Zwischen dem und ist das Fondsvermögen aufgebraucht 2. Die versicherte BU-Rente wird reduziert Chart 13

14 Aufbau des Fondsvermögens bei BU Invest bei Perikon Fondsvermögen bei 9 % Fondsvermögen bei 7 % Fondsvermögen bei 0 % Fondsvermögen bei 9 % Fondsvermögen bei 7 % Fondsvermögen bei 0 % Identische Funktionsweise, jedoch wird bei der BU Invest die Leistung reduziert, bei Perikon wird der Vertrag beendet. Chart 14

16 Vorteil fondsgebundener Biometrieprodukte: Lange Laufzeiten Das Dreieck zeigt die jährlichen Renditen des Deutschen Aktienindex DAX in der Vergangenheit. Bei kurzen Anlagezeiträumen ergeben sich hohe Schwankungen zwischen deutlich negativen und auch deutlich positiven jährlichen Renditen. Ankauf Je länger der Anlagezeitraum ist, desto ruhiger wird das Fahrwasser, in dem sich der Kunde befindet: Glättung über die Zeit Das durchschnittliche Eintrittsalter bei der Absicherung biometrischer Risiken und eine übliche Absicherung bis zum Rentenbeginn ergibt sehr lange Vertragslaufzeiten. Bei einer Anlage in den DAX über einen Zeitraum von z.b. 40 Jahren wurden in der Vergangenheit Renditen zwischen 6,8 % und 9,2 % p.a. erzielt. Verkauf Chart 16

17 Hervorragende Fondsauswahl Kategorie Fondsname ISIN Ertrags- /Risikoerwartung Aktien International Gothaer Global DE hoch DWS Invest Top Dividend LD LU hoch Carmignac Investissement A FR hoch DWS Akkumula DE hoch Aktien Europa Franklin European Growth LU hoch Fidelity European Growth LU hoch M&G Pan European Dividend GB00B39R4H73 hoch BGF Emerging Europe A2 EUR LU hoch Aktien Deutschland Deutsche Invest I German Equities LC LU hoch Aktien Themen M&G Global Basics A EUR GB hoch Pictet Global Megatrend Sel-P EUR LU hoch Schroder ISF Glbl Demo Opps A$ LU hoch Aktien E.M.& Asien Vontobel Emerging Markets Eq A LU hoch FF - Asia Focus Fund A USD LU hoch Aberdeen Global Asian Smaller Cos A2 LU hoch Templeton Asian Smaller Companies LU hoch RobeccoEmerging Conservative LU hoch Schroder ISF Asian Equity Yield A acc. LU hoch Aktien Nachhaltigkeit Pictet Water-P EUR LU hoch Vontobel New Power A LU hoch Vontobel Clean Technology B LU hoch Sarasin Oekosar Equ. Global P LU hoch Mischfonds Carmignac Patrimoine A* FR mittel FvS Multiple Opportunities LU erhöht Vermögensmanagement Gothaer Comfort Ertrag T* DE000DWS0RW5 moderat Gothaer Comfort Balance* DE000DWS0RX3 mittel Gothaer Comfort Dynamik DE000DWS0RY1 erhöht erstklassige Investmentfonds renommierter Kapitalverwaltungsgesellschaften Individueller Fondsmix der angebotenen Fonds kostenlose Fondswechsel möglich * Aufgrund der Risikostruktur nur für Shift und Switch zur Sicherung erzielter Kursgewinne und daher nicht bei Vertragsbeginn vorgesehen. 17

19 Sicherheit und Transparenz durch regelmäßige Vertragsüberprüfung Um Kunden und Vermittler Sicherheit zu geben, findet einmal jährlich (bei Perikon und PflegeRent Invest erstmals nach fünf Jahren) eine planmäßige Vertragsüberprüfung statt. Sobald im Rahmen dieser jährlichem Überprüfung erkennbar ist, dass der vereinbarte Beitrag zur Aufrechterhaltung des Schutzes voraussichtlich nicht ausreicht, wird der Kunde informiert und ihm empfohlen: eine Beitragserhöhung durchführen (bei beitragspflichtigen Verträgen), die vereinbarte Leistung zu reduzieren oder einen Einmalbeitrag zu leisten Alternativen Er kann aber auch alles unverändert lassen und auf eine bessere Fondsentwicklung setzen. Meldet sich der Kunde nicht, wird von dieser Möglichkeit ausgegangen!! Vermittler und Kunde sind mit der Vertragsüberprüfung immer informiert und haben somit die Chance, rechtzeitig zu reagieren. Chart 19

20 So funktioniert die Vertragsüberprüfung Bei der Vertragsüberprüfung erfolgt die Hochrechnung in Abhängigkeit von der Restlaufzeit. Vorteil Höhere Sicherheit für den Kunden, dass Versicherungsschutz bestehen bleibt. Eventuelles Fondsguthaben wird bei Ablauf ausgezahlt Nachteil Empfehlungsschreiben wird erstellt, auch wenn der Fonds die zu Beginn unterstellte Wertentwicklung erreicht unterstellte Fondsentwicklung 7,50% 7,00% 6,50% 6,00% 5,50% 5,00% 4,50% 4,00% 3,50% ca. 6,0% p.a Vertragsbeginn Vertragsüberprüfung ca. 7,0% p.a Bei Vertragsbeginn Bei Vertragsüberprüfung Restlaufzeit Angenommene Wertentwicklung 35 Jahre Ca. 7,0 % 15 Jahre Ca. 6,0 % 3,00% Versicherungsdauer Chart 20

21 Wertentwicklung 0% - was passiert? Was passiert bei dauerhafter Wertentwicklung von 0% p.a.? Beispiel 30-jähriger Mann, BG 1++, EUR BU-Rente bis Alter 65, Beitrag 29,81 EUR Nach 11 Jahren Erstmaliges Anschreiben mit Hinweis. Dem Kunden wird zu dem Zeitpunkt eine Beitragsanpassung auf 33,68 EUR empfohlen. Nach 23 Jahren Reagiert der Kunde wiederholt nicht auf diese Schreiben, so wird der vereinbarte Versicherungsschutz erst im 24. Jahr aufgrund des aufgebrauchten Fondsvermögens reduziert. Fondsgebundene Biometrie Februar 2017 Chart 21

22 Besonderheit bei bestimmten Bestandsverträgen Besonderheit bei Bestandsverträgen Perikon vor 2015 und PflegeRent Invest Stufenmodell 7,5% Unterstellte Wertentwicklung 6,0% 4,5% 3,0% 1,5% Vertragsüberprüfung Vertragsbeginn 3,0% p.a 7,5% p.a Bei Vertragsbeginn Bei Vertragsüberprüfung Restlaufzeit Angenommene Wertentwicklung 35 Jahre Ca. 7,5 % 15 Jahre Ca. 3,0 % 0,0% Versicherungsjahre! Daher ist die Wahrscheinlichkeit eines Empfehlungsschreibens bei einer Stufe besonders hoch prüfen Sie die Restlaufzeit des Vertrages Chart 22

23 Trotz Beitragserhöhung vorteilhaft Versicherungsschutz zu jeder Zeit in voller Höhe gegeben Beitragsvorteil* über langen Zeitraum trotz geringer Wertentwicklung Folgt der Kunde den Beitragsempfehlungen, so zahlt er in diesem Beispiel selbst bei einer Wertentwicklung von 0% in den ersten 19 Jahren! einen geringeren Beitrag als für eine konventionelle SBU. * gegenüber konventionell kalkulierter Versicherung Fondsgebundene Biometrie Februar 2017 Chart 23

25 FAQ / Leitsätze / Klarstellungen Die bei Vertragsbeginn zur Beitragskalkulation unterstellte Wertentwicklung wird in Abhängigkeit der Vertragslaufzeit ermittelt und ändert sich während der Vertragslaufzeit nicht. Chart 25

26 Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit. Wir schaffen ertragreiches Wachstum durch konsequente Lösungsorientierung gegenüber unseren Kunden mit den besten Mitarbeitern und Partnern.