Versicherungen für das junge Unternehmen Vestischer Startertag tag 25.09.2014
Ein offenes Wort vorab: Es gibt im gewerblichen Bereich eine Vielzahl verschiedenster betrieblicher Versicherungen Durch den richtigen Versicherungsschutz lassen sich die unternehmerischen Risiken im Rahmen halten WICHTIG: Unternehmer der Maschinen anschafft, benötigt einen anderen Versicherungsschutz wie z.b. ein Selbstständiger, der mit Notebook tätig ist und von zu Hause arbeitet Seite 2
Betriebliche Policen / Überblick Betriebshaftflicht Allgemein Besondere Deckungskonzepte Sach-Inhaltsversicherung Allgemein Ertragsausfalldeckung Elektronikversicherung Maschinen / Transport Individuelle Versicherungen Seite 3
Betriebliche Haftung Grundlage ist 823 BGB, Schadensersatzpflicht : Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet. Haftungsarten: Verschuldungshaftung ich hab nicht aufgepasst.. Gefährdungshaftung vom Ding/der Tätigkeit an sich geht schon Gefahr aus. Seite 4
Was leistet eine BHV? Versicherte Gefahren: Personen-, Sach- und Vermögensschäden Unterschiedliche Deckungssummen und zusätzliche Einschlüsse Aufgaben der Haftpflichtversicherung: Prüfen des Versicherungsschutzes Zahlung berechtigter Forderungen Abwehr unberechtigter Forderungen (passiver Rechtsschutz) Versicherte Personen Einzelunternehmer (Betriebsinhaber) Personen die einen Betrieb leiten alle Betriebsangehörigen Mitarbeiter in Ausübung ihrer beruflichen Tätigkeit Seite 5
Gut zu wissen: Deckungserweiterung: Mietsachschäden Allmähligkeits-Abwasserschäden Auslandsschäden Produkthaftung Umwelthaftpflichtversicherung Regreßdeckung Tipp: Einschluss von Privathaftpflicht- und/oder Tierhalterhaftpflicht möglich Seite 6
IT-Police / Entwickler: Risikogerechte Absicherung und Lösung: IT Analyse und Beratung Schulung und Weiterbildung Installations-, Datenbanktätigkeiten Erstellung von Software/Hardware, Firmware Dienstleistung für Internet und Multimedia Fehler beim Programmieren Datenverlust Seite 7
Berater-Haftung Personenkreis: Rechtsanwälte, Steuerberater, Finanzdienstleister, Architekten, Vermögensverwaltung, Unternehmensberatung, etc. Versicherte Risiken: Falsch- und Fehlberatung, Berechnungs- und Bewertungsfehler Anspruchsvoraussetzung: Beratungshaftung gemäß 280 Abs. 1 BGB i.v.m. dem Beratungsvertrag. Nach 249 Abs. 1 BGB ist der tatsächlich angefallene Schaden zu ersetzen. Der Geschädigte ist so zu stellen, als wäre die Fehlberatung nicht erfolgt. Hierbei ist der Nachweis der Kausalität der Falschberatung für konkrete Schäden durch den Geschädigten zu führen. Lösung: Vermögensschadenhaftpflicht haftpflicht mit hoher DS Für bestimmte Berufe zwingende Voraussetzung für die Berufserlaubnis Seite 8
Inhaltsversicherung (allgemein) Feuer Einbruchdiebstahl Leitungswasser Sturm/Hagel Elementargefahren Überspannungsschäden durch Blitz Glas Pauschalversicherung Transportversicherung Ertragsausfallversicherung Erinnert uns an die Hausratversicherung Seite 9
Inhaltsversicherung / Deckung Versicherungssumme: technische und kaufmännische Betriebseinrichtung Vorräte und Waren fremdes Eigentum (geleaste oder gemietete Sachen) Versicherungswert der versicherten Sachen ist der Neuwert: Es handelt sich um den Betrag der aufzuwenden ist, um Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand wiederzubeschaffen oder sie neu herzustellen. Hinweis: Pauschaldeklaration/Haftungserweiterung und zusätzliche Einschlüsse Aussenversicherung/Abbruchkosten/ Wiederherstellungskosten für Geschäftsunterlagen und sonstige Datenträger etc. Seite 10
Ertragsausfallversicherung Die Lebensversicherung für den Betrieb! Übernahme der fortlaufenden Kosten für z. B. Versicherungsbeiträge Miete Strom/Gas/etc. Löhne/Gehälter/Sozialabgaben Kreditzinsen entgangener Gewinn Tipp: Als Zusatz zur Inhaltsversicherung einschließen! Seite 11
Elektronik-Versicherung Versicherung von stromgebunden Anlagen, wie z.b. Büromaschinen/Computer, Mess- und Prüfgeräte, Anlagen der Kommunikation/Technik, Medizinisch Technische Geräte, etc. Versicherte Gefahren: Bedienungsfehler/Ungeschicklichkeit Kurzschluss und Überspannung Wasser, Feuer Diebstahl Vorsatz Dritter (nicht VN), Vandalismus und höhere Gewalt Nicht versichert sind: Schäden durch Abnutzung oder Alterung privat genutzte Geräte Seite 12
Maschinenversicherung Versicherte Sachen: Maschinen Maschinelle Einrichtung sonstige technische Anlagen Versicherte Gefahren: Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit Fahrlässigkeit, Böswilligkeit Kurzschluss, Überstrom, Überspannung Sturm, Frost, Eisgang Nicht versichert sind Diebstahl, Feuer, Verschleiß! Seite 13
Transportversicherung Versicherte Gefahren: Unfall des Transportmittels Höhere Gewalt Diebstahl des gesamten Transportmittels Diebstahl nach Aufbruch des Transportmittels Unterschlagung des gesamten Transportmittels Nicht versichert sind u. a. Schäden durch mangelhafte Verpackung Feuer Lieferfristnichteinhaltung Streik Nicht versicherte Sachen z. B. lebende Tiere (Ausschlüsse) Seite 14
Individuelle Policen: Rechtsschutz Betriebskosten Ausstellungen/Messen/Veranstaltungen Forderungsausfall Seite 15
Rechtsschutzversicherung Versicherte Personen (Firmen RS) Versicherungsnehmer (Inhaber/Geschäftsführer) Mitarbeiter (bei Tätigkeit für den Versicherungsnehmer / auch Fahrer) Beispiele für versicherte Leistungsarten: Schadensersatz-Rechtsschutz Arbeits-Rechtsschutz (VN gegen Mitarbeiter) Rechtsschutz im Vertrags- und Sachenrecht im Verkehrsbereich Steuer-Rechtsschutz vor Gerichten Sozialgerichtsrechtsschutz (BG) Antidiskriminierungs-Rechtsschutz (Bewerber) Ordnungswidrigkeiten-Rechtsschutz Seite 16
Betriebskosten-Versicherung Ist eine Ausfallversicherung Versicherte Risiken: Krankheit Unfall Versicherte Kosten: nachgewiesene Kosten (betriebliche!!!) Wichtig zu wissen: Nur sehr wenig Anbieter Karenztage Begrenzung für z. B. 12 Monate (je nach Anbieter) Seite 17
Ausstellungsversicherung z.b. für Messen Besonderheit: kurzfristig eigenständige Police Hinweis: Veranstalter bieten den Versicherungs- schutz oft direkt mit an. Ähnlich gelagert ist die Veranstaltungshaftpflicht Seite 18
Forderungsausfallversicherung Versichertes Risiko: Ware oder Dienstleistung wird geliefert, aber nicht bezahlt Versicherte Leistungen: Zahlung bei Forderungsausfällen (Insolvenz) Leistung bei Zahlungsverzug Rechtsverfolgungskosten (eingebauter RS) Kredit- und Liquiditätsprüfung der Kunden Achtung: wenige Anbieter mit unterschiedlichen Bedingungen und Leistungen Meist sehr hoher Selbstbehalt Seite 19
Zusammenfassung: Unterschiedliche Unternehmen benötigen unterschiedlichen Versicherungsschutz!! Start/Anfangsphase (Prioritätenliste): BHV, ggfs. Inhaltsversicherung Individuelle Policen Aber: Lieber eine Versicherung haben die man nicht braucht, als eine brauchen die man nicht hat. Überprüfung des Versicherungsschutzes - regelmäßig privat und geschäftlich Zeit investieren Seite 20
Einige Tipps: Angebote vergleichen, vorab Infos durchs www Zusatzeinschlüsse je nach Risiko Rabatte aushandeln (Existenzgründer!!) Unterschiede bei Preis und Leistung (Laufzeit) Reduzierung der Prämien durch Einschluss SB Zahlungsweise (Rabatte) Spezialtarife (Anbieter für spezielle Berufe) Bedingungen anfordern und lesen (nachfragen) Aktualisieren (Gesellschaft/Vertreter/Makler kontaktieren) Prämien pünktlich Zahlen (LEV) Gute Organisation der Unterlagen (Ordner anlegen) Seite 21
Auskünfte / Ratgeber / Informationen: Verbraucherzentralen (nur bedingt!!) Versicherungsunternehmen Makler/Vertreter Internet Steuerberater (steuerliche Behandlung) Banken Unternehmens- und Gründungsberater IHK und Handwerkskammer www.existenzgruender.de Seite 22
Ans Herz gelegt. Seite 23
Zum Abschluss Ganz herzlichen Dank für Ihre tolle Konzentration. Und jetzt viel Spaß beim Angebote einholen und gute Entscheidungen treffen! Seite 24