E-Interview mit Herrn Matthias Meister Titel des Interviews: Name: Funktion/Bereich: Organisation: Tendenzen und Entwicklungen beim Outsourcing von Kreditprozessen Matthias Meister Leiter Angebote und Verhandlungen VR Kreditwerk Hamburg Schwäbisch Hall AG Liebe Leserinnen und liebe Leser, die erfolgreiche Umsetzung eines Outsourcings von Kreditprozessen schafft durch Effizienz- und Qualitätssteigerung nicht nur bessere Voraussetzungen für Finanzdienstleistungsunternehmen im hart umkämpften Kreditgeschäft richtig umgesetzt, hilft es zum Beispiel Mitarbeiterengpässe in wichtigen Projekten zu vermeiden und flexibel auf die Anforderungen des Marktes zu reagieren. Um dies zu gewährleisten gilt es, einige wichtige Entwicklungen im Bereich des Outsourcings von Kreditbearbeitungsprozessen in den unternehmerischen Fokus zu rücken und zu entscheiden, wann ein Outsourcing-Projekt sinnvoll ist. Im Gespräch mit Herrn Meister werden wichtige Aspekte rund um das Thema Outsourcing von Kreditprozessen aufgegriffen. Dabei werden Erfolgsfaktoren und Voraussetzungen für eine erfolgreiche Umsetzung genauso diskutiert wie die Bedeutung eines flexiblen Angebots durch den Kreditservicer. Abschließend wird Herr Meister die Entwicklung der Branche prognostizieren. Viel Spaß beim Lesen wünscht Ihnen Ihr NetSkill-Team www.competence-site.de Seite 1
Sehr geehrter Herr Meister, Frage 1: Wie wichtig erscheint Ihnen das Thema Outsourcing der Kreditbearbeitung für erfolgreiche Finanzdienstleistungsunternehmen aus heutiger Sicht? Was sind die Hauptgründe dafür? : Die Anforderungen an die Banken im Retail-Geschäft wachsen, die Margen im Kreditgeschäft stagnieren auf niedrigem Niveau, der Wettbewerbsdruck ist insbesondere im Geschäft mit privaten Immobilienfinanzierungen sehr hoch. Deshalb möchten sich viele Banken auf ihre Kernkompetenz im Vertrieb konzentrieren. Doch die Voraussetzung für erfolgreiche Vertriebsoffensiven sind schlanke Prozesse und flexible Mitarbeiterkapazitäten im Backoffice. Um wettbewerbsfähige Produktkonditionen anbieten zu können, müssen außerdem die Kosten gesenkt werden. Eine wichtige Rolle für den Erfolg spielt auch die Weiterentwicklung der IT-Systeme; diese unterstützt die Optimierung der Bearbeitungsprozesse, bedeutet aber gleichzeitig, dass die Banken laufend große zeitliche und finanzielle Investitionen im Bereich der Informationstechnologie leisten müssen. Angesichts dieser Situation kommt der Überlegung, Prozesse auszulagern, eine hohe strategische Bedeutung zu. Kreditfabriken können in einer ganz anderen Größenordnung nach industriellen Prinzipien arbeiten als einzelne Kreditinstitute und generieren durch Mengenbündelung dauerhaft signifikante Skaleneffekte, die der Bank als Klient einer Kreditfabrik zugutekommen. Gleichzeitig verfügt eine Kreditfabrik bereits über in der Praxis bewährte Prozesse, die dank integrierter, individuell bestimmbarer Parameter an die spezifischen Anforderungen der auslagernden Bank angepasst werden kann. Damit können Kreditfabriken Kreditbearbeitungsprozesse oft nicht nur billiger, sondern auch qualitativ besser anbieten als die interne Kreditabteilung. Frage 2: Gibt es Tendenzen, dass Finanzdienstleistungsunternehmen verstärkt auf das Outsourcing ihrer Kredit-Processing-Abteilungen setzen? Wo sehen Sie die stärksten Potenziale? : Das Thema Industrialisierung hat in den letzten Jahren in der Finanzdienstleistungsbranche stetig an Bedeutung gewonnen. Bei der internen Analyse identifizieren Banken bestimmte Prozesse, die weder zur Kernkompetenz der Bank zählen noch zur Differenzierung im Markt beitragen. Die Erkenntnis setzt sich durch, dass dazu vielfach auch Kreditbearbeitungsprozesse gehören. Immer mehr Banken erkennen zudem, dass die Optimierung ihrer Kreditprozesse, Standardisierung und Automatisierung unbedingt notwendig sind, um sich im Wettbewerb behaupten zu können. Dabei steht nicht nur das Kostensenkungspotenzial im Vordergrund. Viele Banken wollen auch ihre Servicequalität steigern, was sie derzeit kaum ohne größere Investitionen in die IT ihrer eigenen Kreditabteilung erreichen können. An diesem Punkt eröffnet die Zusammenarbeit mit einem Kreditservicer den Banken die Möglichkeit, sich auf den Vertrieb zu konzentrieren und www.competence-site.de Seite 2
sich gleichzeitig auf ein effizientes und in vereinbarter Qualität arbeitendes Backoffice verlassen zu können. Frage 3: Ist ein Outsourcing von Kreditprozessen auch für mittlere Banken umsetzbar? Welche Besonderheiten sind dabei zu beachten? Ein Outsourcing von Kreditprozessen lohnt sich, wenn Skalen- und Synergieeffekte in spürbarem Maß zu erzielen sind. Das ist bei den meisten Banken der Fall. Die Entscheidung zum Outsourcing sollte dabei immer in eine Gesamtstrategie eingebettet sein. Dafür sind im Vorwege eine Analyse der wirtschaftlichen Basis sowie die Definition der angestrebten Ziele notwendig. Die VR Kreditwerk AG und ihr Tochterunternehmen, die Kreditwerk Hypotheken-Management GmbH, bieten Banken hierbei umfassende Beratungsleistungen an. Die VR Kreditwerk AG führt als Kreditfabrik des genossenschaftlichen FinanzVerbunds Processingleistungen für Genossenschaftsbanken und Verbundunternehmen durch. Das Tochterunternehmen Kreditwerk Hypotheken-Management GmbH bietet ihre modularen Processing- und Consultingservices für Finanzdienstleister außerhalb des genossenschaftlichen FinanzVerbunds an. Beide Unternehmen decken dabei die gesamte Angebotspalette ab. Neben der Neugeschäfts- und Bestandsgeschäftsbearbeitung werden auch Lösungen im Application Service Providing (ASP) Lösungen angeboten, bei denen dem Kunden die IT-Plattform zur Verfügung gestellt wird. Im Rahmen von Consulting-Services, werden die Banken mit Unterstützung erfahrener Berater in die Lage versetzt, ihre eigenen Kredit-Prozesse zu optimieren oder eine hausinterne Kreditfabrik aufzubauen. Frage 4: Der Begriff Best of Breed wird im Zusammenhang mit IT-Outsourcing immer häufiger genannt. Warum ist dieses Lösungskonzept in Hinblick auf die künftige Entwicklung für Unternehmen so wichtig? Im Kreditgeschäft gehört eine leistungsfähige IT zu den entscheidenden Wettbewerbsfaktoren. Um die eigenen Anforderungen an die komplette Kreditbearbeitungsumgebung in bestmöglicher Weise erfüllen zu können, sind vor allem spezialisierte Finanzdienstleister und größere Banken darauf angewiesen, verschiedene IT-Lösungen miteinander zu kombinieren. Mit der Nutzung der besten verfügbaren Komponenten für die individuellen Bedürfnisse erfüllt eine Bank für sich das Best of Breed-Konzept. Welche Rolle kann nun ein Kreditservicer in dieser Konstellation einnehmen? Hypotheken- Management verfügt über eine speziell für Processingzwecke optimierte Plattform. Diese deckt sowohl die Bedarfe im Bereich der privaten Immobilienkredite als auch weiterer Assetklassen bis hin zu Fondsfinanzierungen ab. Aus Sicht einer Bank wird ein Kreditservicer dann zu einem www.competence-site.de Seite 3
wichtigen strategischen Partner, indem sie die Teile ihrer Kreditbearbeitung auslagert, die der Dienstleister besser durchführen kann als die Bank selbst. Darüber hinaus bietet die Kreditwerk Hypotheken-Management GmbH Finanzdienstleistern die Möglichkeit, einzelne Module ihrer Plattform im Rahmen von Application Service Providing zu nutzen und so von den modernen IT-Lösungen der Hypotheken-Management zu profitieren. Frage 5: Nennen Sie bitte drei Schlüsselfaktoren, die für eine erfolgreiche Umsetzung eines Outsourcing Projektes unabdingbar sind. Weshalb sind gerade diese Faktoren Ihrer Meinung nach von so hoher Bedeutung? Entschließt sich eine Bank, ihre Kreditbearbeitung ganz oder teilweise an einen Dienstleister auszulagern, spielen drei Faktoren eine entscheidende Rolle für den dauerhaften Erfolg des Outsourcings: die IT-Systeme, Service Level Agreements und das Ressourcenmanagement des Dienstleisters. Die IT ist ein wesentlicher Hebel, der die angestrebten Qualitäts- und Effizienzgewinne sowie eine unkomplizierte und sichere Umsetzung sicherstellt. Für das Kreditwerk und Hypotheken- Management zählen ein professionelles Schnittstellenmanagement und die anforderungsgemäße Entwicklung und Bereitstellung einer leistungsfähigen IT-Plattform zur Kernkompetenz. Das professionelle Management von Service Level Agreements (SLAs) zählt zur Kernkompetenz eines Kreditservicers. Dieses garantiert eine transparente und verlässliche Zusammenarbeit. Kreditwerk und Hypotheken-Managament haben hochentwickelte Bearbeitungsstandards erarbeitet, die zu den IT-Systemen passen und eine qualitativ hochwertige Bearbeitung sicherstellen. Diese SLAs werden gemeinsam mit dem Klienten an dessen individuelle Anforderungen angepasst. Schließlich wollen nicht alle Banken denselben Service und wollen sich im Marktauftritt von anderen unterscheiden. Darüber hinaus spielt das Ressourcenmanagement des Dienstleisters eine wichtige Rolle. Finanzdienstleister möchten mit einem Outsourcing mehr Flexibilität erzielen. Denn Auftragsschwankungen, besondere Vertriebsmaßnahmen oder temporär anfallende Sonderaufgaben führen zu einem veränderten Bedarf an Bearbeitungskapazitäten. Diese Schwankungen kann eine Bank meist nicht mit den entsprechenden Kapazitäten auffangen. Arbeitet die Bank aber mit einem Kreditservicer zusammen, stehen in der Kreditfabrik die qualifizierten Personalkapazitäten für das jeweilige Arbeitsaufkommen zur Verfügung, die benötigt werden. Hypotheken-Management bietet zum Beispiel bei kurzfristig anfallenden Sonderarbeiten (Unterstützung bei Datenbereinigungen, Portfoliotransaktionen, Neugeschäftsprozessen, Indeckungnahmen für Pfandbriefemissionen etc.) auch unabhängig von einem Outsourcing im Rahmen ihrer Value Added Services temporäre Unterstützungsleistungen. www.competence-site.de Seite 4
Frage 6: Welche Themen werden in der Finanzdienstleistungsbranche zum Thema Outsourcing der Kreditbearbeitung in den nächsten Jahren dominieren? Dass an der Standardisierung und Automatisierung der Prozesse, Voraussetzung für ein erfolgreiches Outsourcing, kein Weg vorbei führt, ist im Finanzdienstleistungsmarkt mittlerweile hinlänglich bekannt und akzepiert. Doch viele Banken stehen noch am Anfang dieses Weges oder haben erst begonnen, Maßnahmen zu entwickeln und umzusetzen. Priorität werden weiterhin die Ziele Flexibilisierung und Senkung der Kosten und eine Steigerung der Abwicklungsqualität haben. Der größte Teil der von Kreditservicern bearbeiteten Kredite gehört zurzeit zur Klasse der privaten Immobilienfinanzierung. Doch auch für Konsumentenkredite, Förderkredite und kleinteilige Gewerbekredite kann ein Kreditservicer nachhaltige Skalen- und Synergieeffekte erzielen. Das Kreditwerk bearbeitet zum Beispiel seit 2007 erfolgreich das auf den Mittelstand zielende Förderkreditgeschäft der DZ BANK AG. Hypotheken-Management unterstützt beispielsweise Finanzdienstleister beim Verkauf von ausgelagerten Kredit-Portfolios und gewährleistet eine reibungslose, zügige Abwicklung der Transaktion. Bei einem Outsourcing ist es wichtig, dass die Zusammenarbeit mit dem Servicer flexibel und genau abgestimmt auf die Anforderungen und Rahmenbedingungen des Klienten gestaltet wird. Kreditwerk und Hypotheken-Management ermöglichen mit ihrer Leistungspalette einen passgenauen Zuschnitt der Services. Häufig steht allerdings noch das leidige Thema der Umsatzsteuer im Wege. Erbringt der Dienstleister die Kreditbearbeitungsleistungen, fällt Umsatzsteuer an, die die Banken nicht weitergeben können. Angestoßen durch die EU und einige Vorstöße von Kredit-Servicern ist aber bei der Umsatzsteuerbefreiung einiges in Bewegung gekommen. Ich hoffe daher, dass wir bald eine Umsatzsteuerbefreiung für Kreditverwaltungsleistungen haben werden. Das könnte zu einem regelrechten Boom bei der Auslagerung führen. Vielen Dank für das Interview! www.competence-site.de Seite 5