iv - Schulung 1: Wissenschaftliche Grundlagen Normung rechtliche Sicherheit Hersteller: trixi - www.trixi-iv.de - Stand 25.07.2013 (24 Folien)
Teil I. Wissenschaft Uni Ulm BA Heidenheim Historie: Die ersten Schritte der wissenschaftliche Ansatz bei der Entwicklung der iv-individualvereinbarung 1992 1995: wissenschaftliche Basis der iv in Zusammenarbeit mit der Abteilung Unternehmensplanung an der Uni Ulm Diplomarbeit: Guido Kling Betreuung der Diplomarbeit durch die Abteilung für Unternehmensplanung an der Uni Ulm Prof. Dr. Gessner Prof. Dr. Zwiesler Prof. Dr. Günther Betreuung der Diplomarbeit extern durch trixi GmbH Helmut Strixner, Geschäftsführer 2
Projektarbeit 2009 an der Uni Heidenheim Duale Hochschule Heidenheim Studiengang BWL: Versicherung Versicherungsvertrieb und Finanzberatung Thema: Entwicklung eines qualitätsorientierten und haftungssicheren Beratungskonzeptes zur nachhaltigen Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos Begutachtung bedarfsgerechter Bedingungskriterien und Abwägung der Aussagekraft von Individualvereinbarung und Ratings Betreuung der Projektarbeit: Prof. Dr. Hans Jürgen Ott Duale Hochschule Heidenheim 3
Ergebnisse der Projektarbeit Ratings bieten keine Entscheidungshilfe. Deshalb sind Ratings niemals rechtsverbindlich, haftungssicher und auch nicht zukunftssicher ein weiterer Anstieg der iv- Verwendung ist wünschenswert und erforderlich Es folgen Auszüge aus dem Fazit der Projektarbeit 4
Projektarbeit der Uni Heidenheim 2009 5
Projektarbeit der Uni Heidenheim 2009 / Nachtrag 6
Zu Verträgen mit iv bzw. zu den Inhalten der iv ist seit deren Einführung im Jahr 1995 nach unserer Kenntnis kein einziger Streitfall bekannt - weder gerichtlich (Prozessquote 0,0 %) - noch außergerichtlich Aber: Es gibt private Stellungnahmen zur iv von hohen Richtern. Sie erhalten diese privaten Würdigungen nachfolgend in knappen Auszügen. Die vollständige Offenlegung ist nicht möglich und könnte von uns als Hersteller der iv nur im Rahmen eines Haftungsprozesses gegenüber dem Gericht erfolgen. Als Beleg dafür, dass der Anwender der iv seinen Rat gewissenhaft erteilt: Private Würdigung eines Richters zur iv : (OLG-Ebene) verbürgt hohe Transparenz ist rechtsverbindlich, wenn sie vertraglich vereinbart ist kann in etlichen Fällen Streitigkeiten vermeiden nimmt die Rechtsprechung auf klärt Fälle, die bisher mit gerichtlichen Mitteln nicht geklärt werden konnten Dennoch können natürlich auch mit der iv nicht alle Eventualitäten geklärt werden 7
Handelsblatt Nr. 047 vom 07.03.02 Seite 33 Sondervereinbarungen verstoßen nicht gegen das Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) 11Abs.2 Prof. Hans-Peter Schwintowski von der Humboldt-Universität Berlin: Das Gesetz fordert nur eine Gleichbehandlung innerhalb gleicher Tarifgruppen. Die Bedingungen sind seit 1994 weitgehend frei." Der Wissenschaftler befürwortet die Aktivitäten von trixi : "Eine zusätzliche Selbstverpflichtung der Versicherer ist richtig und vernünftig." Leistungsaussagen würden so transparenter. Dies könnte Kunden später vor Streit schützen. Denn noch immer wären die Prozessquoten irrsinnig hoch. 8
Mit der Individualvereinbarung werden streitige Auseinandersetzungen und Definitionen von Anträgen und Versicherungsbedingungen mit dem Versicherer einvernehmlich so geregelt, daß auch unkundige Verwender im Schadenfall weitestgehend streitfrei Ersatz verlangen können. Insbesondere die Bestätigung der Versicherer, daß der Versicherungsnehmer in keinem Fall schlechter gestellt wird...... verschafft Verwendern und Versicherungsnehmern eine gesicherte Rechtsposition. Die Individualvereinbarung befreit den Verwender nicht von sorgfältiger Bedarfs- und Risikoprüfung Würdigung von Werner Fütterer, bereits im Jahr 1999. Werner Fütterer gilt unter den damals gerichtlich zugelassenen Versicherungsberatern als einer der Spezialisten für Fragen der Haftpflicht und Produkthaftung. Hintergrund dieser Würdigung war eine Anfrage von Franke & Bornberg wonach die iv die Produkthaftung auslösen könne. Dem Rater Franke & Bornberg war offensichtlich der Unterschied zwischen Hardware und Software nicht so ganz klar. 9
zur iv - Korrespondenz mit einem Makler Gilt stellvertretend für alle Versicherer / Tarife mit iv: 27.1.2007 Frau Langen / Herr Süthering, Leiterin und Stellvertreter der Abteilung RG (Regulierung) 10
Teil II: Objektivität + Normierung + Qualität + Praxis Zwischen 1995 und 2007 wurden über den - Ratgeber Geld der Wirtschaftsredaktion Fernsehen Bayerischer Rundfunk und trixi informationssysteme GmbH alle deutschen Lebensversicherer über deren Presseabteilungen zur Teilnahme an der öffentlichen Ausschreibung zur iv aufgefordert Die Teilnahme an der Ausschreibung zur iv ist über den Hersteller trixi jederzeit möglich (Vorlaufzeit!) Wir meinen: objektiver als die iv kann kein Vergleich sein mehr als alle geht nicht! für die Beratung des VN gilt: Er benötigt nur einen Tarif, der für seinen Bedarf passt und den er sich leisten will und kann. Diesen bedarfsgerechten Tarif werden der Makler + VN unter den Teilnehmern der iv in der Regel finden! 11
Normung der trixi - iv Normung bezeichnet die planmäßigen Vorgänge zur Schaffung von Regelungen, mit denen Verfahren vereinheitlicht werden Folgen einer Normung sind Kompatibilität, Gebrauchstauglichkeit und Sicherheit I. Die Normungs-Instanz der iv : trixi BU-Expertenrunde Teilnehmer der BU-Expertenrunden seit der Einführung der iv im Jahre 1995: Bisher über 20 VU mit Juristen, Mathematikern / Produktentwickler, Leiter der Leistungsabteilungen Fachleute und Juristen des Herstellers der iv externe Teilnehmer: Fachanwälte, Versicherungsberater / Rentenberater, Versicherungsmakler aus Universitäten / Mitglieder der VVG-Reformkommission des Deutschen Bundestages II. Auf dieser rein fachlichen Ebene erfolgte bislang die Normung von 160 Hauptfragen und insgesamt über 1000 Fragen, Definitionen, Erläuterungen, Präzisierungen EINSTIMMIG! 12
Normung der trixi - iv Normung III. Die Normung der iv Vergleichbar mit der Ausschreibung am Bau: Sie bestimmen mit Ihren eigenen Architekten alle Details, K-Werte, Dämmwerte, Baustoffe, geben die Maße vor Ausschreibungen für Einfamilienhäuser können 1.000 Seiten umfassen. Der Handwerker muss sich genau an Ihre Vorgaben halten er kann nur noch seine Preise einsetzen und muss sogar auf eventuelle Fehler der Ausschreibung hinweisen so und nur so ist ein sicherer Vergleich möglich. so und nur so ist später ein genaues Controlling möglich. der Bauherr (der VN) bekommt das, was er wollte Ohne Ausschreibung ist der Handwerker nur an DIN-Normen und die Baukunst gebunden. ansonsten bestimmt er die Materialien und Preise Unverbindliche Ratings / Softwarevergleiche zur BU verfügen über keine einheitlichen Normen. Die rund 1.000 rechtsverbindlichen Definitionen der iv fehlen. ein verbindlicher Vergleich ist mit Ratings nicht möglich! 13
Qualität und Dokumentation: Ein Seitenblick 14
Diese 10 Versicherer zeichnen die iv als Sonder-AGB zur Police: Alte Leipziger Lebensversicherungsgesellschaft a. G. AL Barmenia Lebensversicherungs a. G Barmenia Dialog Lebensversicherungs-AG Dialog HDI Lebensversicherung AG HDI Lebensversicherung von 1871 a. G. München LV 1871 NÜRNBERGER BEAMTEN Lebensvers. AG Nürnberger-Beamten NÜRNBERGER Lebensversicherung AG Nürnberger Schweizerische Lebensversicherungs- und Rentenanstalt Swiss Life Württembergische Lebensversicherung AG WL WWK Lebensversicherung a. G. WWK 15
Beispiele für Ablehnungen bei 3 verschiedenen VU Beispiel 1: Zitat: Die lehnt diese Individualvereinbarung ab, weil sie aus ihrer Sicht heraus für den Versicherer nicht kalkulierbare Risiken enthält Fazit: Die iv verlangt nur Antworten auf normierte Fragen. Das VU darf überall mit Nein antworten Das Risiko der Auslegung der Bedingungen tragen Makler + VN Beispiel 2: Die Rechtsabteilung eines großen deutschen Versicherers stimmt nach fast einem Jahr intensiver Prüfung der Teilnahme an der iv zu. Der Vorstand lehnt die Empfehlung der eigenen (!) Rechtsabteilung ohne Begründung ab... Beispiel 3: Das VU kann die iv schlichtweg nicht zeichnen, weil die Berater mit der iv die erheblichen Lücken bei Schülern + Studenten sofort erkennen würden. Alle beispielhaft genannten VU erreichen in Ratings Höchstnoten mit Sonnen, Monden, Sternen, Buchstaben, Punkten 16
Nach unserer Kenntnis handelt es sich bei der iv-individualvereinbarung ( iv ) um das einzige, rechtsverbindlich Vergleichssystem in Deutschland für die Sparte LV + BU mit rund 160 Hauptfragen + Detailfragen mit über 1.000 Fragen, Erläuterungen, Hinweisen, Präzisierungen als Sonder-AGB zur Police an die das VU bis zum Ablauf des Vertrages gebunden ist und die für den VN per Garantieerklärung nie nachteilig sind. Wenn Sie auf VN treffen, die mit Ratings beraten werden oder wurden, dann - klären Sie die VN entweder genau über iv und Rating auf - oder Sie lehnen die Beratung der LV + BU im Maklervertrag schriftlich ab. Grund: 61 VVG: Makler haften grundsätzlich für den gesamten Bestand Ihres VN 17
Einfache Gegenüberstellung: Weitgehend sicher: unsicher: unverbindliche Kriterium Neutralität iv Fragen + Definitionen werden in Expertenrunden aller Beteiligten im Konsens normiert Ratings - Software Vergleiche Fragen + Definitionen werden vom Rater bewertet. Der Vermittler / Berater muss Abhängigkeiten, Rating Shopping, Auftraggeber, Methoden erkennen. Rechtsverbindlichkeit Ja iv wird Sonder-AGB Nein Makler Haftung zu den Inhalten Gültigkeit für die gesamte Laufzeit des Vertrages Nein Voraussetzung: iv ist Sonder-AGB Ja zu jedem Zeitpunkt Ja Voraussetzung: Makler verwendet das Rating beim VN Nein zu keinem Zeitpunkt 18
Ablauf der Beratung mit iv + Einreichung: Beratung durch den Makler: Tipp A: Tipp B: Mit dem Tariffinder BU-Ampel unter www.trixi-iv.de beraten (Zeitaufwand: ca. 15 Minuten) Vorteile: * Die BU-Ampel führt den Makler + VN je nach Beruf und Wünschen * Es bleiben nur bedarfsgerechte Tarife mit rechtsverbindlicher Sonder-AGB übrig * Die BU-Ampel dokumentiert sich selbständig im Account des Maklers Auch bei bav, Fondspolicen, Rententarifen, Aussteuer-/ Ausbildungs-/ Risikotarifen immer B beraten! Vorteile: * Ihre Mitbewerber begehen hier entscheidende Beratungsfehler Sie zeigen diese auf! * Sie verschaffen dem VN die Sparzielgarantie seiner Altersvorsorge im Falle der BU Nachteile: * keine, denn Sie holen in der BDSG Einwilligung des VN die 2. Unterschrift ein - und sichern sich und Ihrem VN so alle Vorteile. Formelle Schritte zur Vereinbarung der iv : 1. Im Antrag als besondere Vereinbarung vermerken: Es gilt die trixi iv-individualvereinbarung 2. Die Einwilligungserklärung des VN beifügen (Datenschutzerklärung) Die Einwilligungserklärung des VN wird automatisch mit der iv-anforderung über www.trixi-iv.de) an Sie geschickt. Sie ist zusätzlich blanko auf der Webseite hinterlegt. 3. Die Sonder-AGB der iv an den Versicherungsnehmer übergeben Anforderungswege der iv immer über www.trixi-iv.de: * mit Beratung: am Ende der Beratung mit der BU-Ampel * ohne Beratung: über den Button iv-anfordern 4. An die für Sie autorisierte Einreichungsstelle 1. den Antrag, 2. die Einwilligung des VN schicken. Fertig! 19
Der weitere Prozess der Einreichung: Die autorisierte Einreichungsstelle gibt folgende Unterlagen an das VU Hinweis: 1. Antrag mit iv-vermerk, 2. Einwilligung des VN 3. Urheberrechts-Zertifikat von trixi * trixi als Hersteller gibt das Zertifikat direkt an die Einreichungsstelle * Deshalb darf / kann ein Antrag mit iv nur über den vereinbarten Weg eingereicht werden. * Im Einzelfall kann auch ein Maklerbetreuer für sein VU Einreichungsstelle sein. Policierung der iv * Entsprechend den Teilnahmebedingungen (Kapitel 15.1 der iv) darf der Versicherer die Police nur dann ausfertigen, wenn das Zertifikat von trixi vorliegt. Wichtig: * Auf die Antragsprüfung des Versicherer hat die iv keinen Einfluss! 20
Wenn der Mitbewerber nicht mehr zum Zug kommen soll: 3 Empfehlungen in LV-BU! 1. Keine LV ohne B LV: Fondspolice, Aussteuer-, Rentenversicherung, Riester, bav ) Warum bezahlt ein VN Geld in eine LV? Zur Absicherung im Alter? Sparzielgarantie: Langfristige LV-Verträge für den Fall der Berufsunfähigkeit absichern! B / BU = existenzwichtiges Risiko 2. Keine B - BUZ SBU ohne iv Die iv als Sonder-AGB = immer dem VN übergeben! unverbindliche Ratings = nie dem VN übergeben! 3. Keine B - BUZ SBU ohne KT Den Übergang von Krankengeld zur BU ab der 7. Krankheitswoche bedarfsgerecht beraten Krankengeld + BU in gleicher Höhe Absichern (Ausnahme: Beamte) Prüfen: Doku: Fehlen B iv oder KT im Angebot des Mitbewerbers? Oder in der bereits bestehenden Police dann sollte Ihr Kunde dies wissen! Lehnt der VN Ihre Empfehlung zu B ab, dann möglichst mit Unterschrift des VN dokumentieren! 21
iv - Präsentation 2.0 Urteile Unzureichende Dokumentation führt zur Beweislastumkehr: Vermag der Makler keine oder lediglich eine unzulängliche Dokumentation vorzulegen, so trägt er die Beweislast für einen tatsächlich korrekt erfolgten Rat. OLG Saarbrücken - Urteil vom Urteil vom 27.1.2010 * Az.: 5 U 337/09 Der vom Beklagten unterschriebene Beratungsbericht hilft der Klägerin nicht weiter. Er gibt keine konkreten Gesprächsinhalte wieder, sondern enthält nur vorformulierte Angaben über den Ablauf des Gesprächs, die durch Ankreuzen zu bestätigen sind. LG Wuppertal 04.08.2011 Az. 9 S 99/10 zu Multiple Choice (Mehrfachauswahl) 22
Urteile zur Umdeckung Umdeckung (von Verträgen ohne iv?) 1. Wenn Sie die Beratung nicht ablehnen - herrscht Beratungspflicht 2. These: 90% der Policen B, BUZ, SBU sind unzureichend oder falsch beraten! 3. Umdenken, wenn Sie bedarfsgrecht beraten können + die Gesundheit paßt 4. Für Trägertarif zur B, BUZ gilt: Diese immer separat beraten OLG Karlsruhe - Urteil vom 15.9.2011 * Az.: 12 U 56/11 Seine weitgehenden Beratungspflichten erfüllt ein Versicherungsmakler insbesondere beim Wechsel einer Personenversicherung nur, wenn er dem Kunden einen nachvollziehbaren und geordneten Überblick über alle wesentlichen leistungs- und beitragsrelevanten Unterschiede der bestehenden und der angebotenen Versicherung verschafft. OLG Saarbrücken - Urteil vom 4.5.2011 * Az.: 5 U 502/10-76 Die Beratungspflichten des Maklers umfassen auch, dem VN die finanziellen Nachteile bei der Umdeckung einer steuerbegünstigten Kapital-Lebensversicherung eingehend vor Augen zu führen. Hinweispflicht: Beispiele für objektive Nachteile des VN z. B. in der PKV: Ein Teil der Alterungsrückstellungen geht immer verloren z. B. in der LV: Rückkaufswerte, Garantiezins, erneute Abschlusskosten z. B. in der BU: Verschlechterung der Rechtsposition des VN: Grundsätzlich nie in einen mit iv umdecken. Macht es der Mitbewerber dennoch, dann den Vorgang an den Hersteller der iv melden 23
Kosten der iv als Sonder-AGB In der Regel: entstehen keine Kosten! Die Gegenfinanzierung der iv läuft über den Versicherer Dennoch muss zur Sicherheit jeder Einzelfall geprüft werden. Ausnahmen: 1. Der Makler / der Pool verfügt bereits über sehr hohe Vorlauf-Courtagen in AC und BC Lösung: (minimaler) Courtageverzicht 2. Der Versicherer erlaubt im Einzelfall keine Gegenfinanzierung Lösung 1: Courtageverzicht (minimal in AC und/oder BC) Abrechnung durch den Pool / Kooperationspartner Lösung 2: Lizenzgebühr (kommt aktuell nicht vor) 24
Ende der iv - Präsentation 2.0 Die Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit 25
iv - Präsentation 2.0 Anhang Beratung: BGH 22.09.2011 Az. III. ZR 186/10 (Ein Blick über den Tellerrand) Der Anleger darf auf die Zusicherungen seines Vermittlers vertrauen. Der Anleger muss fehlerhafte Prospektdarstellungen grundsätzlich nicht prüfen. 26
iv - Präsentation 2.0 Anhang Anhang: Aus der Praxis - Urteile zu Beratungspflichten: BGH III. ZR 69/99 vom 13.2.2000 * Beratungspflichten BGH III. ZR 144/10 vom 17.2.2011 * Beratungspflichten OLG Karlsruhe Az.: 12 U 56/11 vom 15.9.2011 * Umdeckung OLG Saarbrücken Az.: 5 U 502/10-76 vom 04.5.2011 * Umdeckung LG Wuppertal Az. 9 S 99/10 vom 04.8.2011 * Multiple Choice OLG Saarbrücken Az.: 5 U 337/09 vom 27.1.2010 * Beweislastumkehr Rechtsquellen: 60 (1) VVG: Der VM ist verpflichtet, seinem Rat eine hinreichende Zahl von auf dem Markt angebotenen Versicherungsverträgen und Versicherern zugrunde zu legen 61 (1) VVG: Den VN nicht nur nach seinen Wünschen und Bedürfnissen zu befragen und zu beraten, sondern auch auf die Gründe für jeden zu einer bestimmten Versicherung erteilten Rat anzugeben 62 VVG: Dies alles ist zu dokumentieren 280 BGB: Selbst wenn zum Vermittlungszeitpunkt kein Beratungsfehler vorlag, muss der Makler aufgrund seiner Stellung als Sachwalter den Versicherungsvertrag auf den Prüfstand stellen. Unterlässt er dies, kann dies zu einer Haftung wegen Pflichtverletzung nach 280 BGB führen. Vgl. hierzu Voit / Neuhaus, BU-Großkommentar 2. Auflage 2009 C.H.Beck zur Sollbruchstelle 27
www.versicherungsberatung.de 28