Raiffeisenbank Region Stans Raiffeisenbank Vierwaldstättersee-Süd Herzlich Willkommen zum Fachvortrag! Seite 1
Finanzierung von Gebäudesanierungen / Umbauten Finanz-Apéro Anlagen für Frauen Seite 2
Zitat Der Mann, der den Wind der Veränderung spürt, sollte keinen Windschutz, sondern eine Windmühle bauen. Chinesische Weisheit Windschutz = Werterhaltung Windmühle = Wertvermehrung Seite 3
Agenda 1. Ausgangslage 2. Umbau / Renovation 3. Finanzierung / Finanzierungsrichtlinien 4. Tragbarkeit 5. Lösung 6. Persönliche Betreuung 7. Weitere Hilfsmittel 8. Wärmebildaktion der Nidwaldner Raiffeisenbanken 9. Fragen / Diskussion Seite 4
Welche Fragen stellen sich vor einem Sanierungsvorhaben? Alter des Gebäudes Wann zuletzt renoviert Wie hoch ist der Energieverbrauch Welche persönlichen Ziele verfolge ich mit einem allfälligen Umbau Welches Budget habe ich zur Verfügung Will ich Werterhaltung oder Wertsteigerung erreichen Wieviel Energiekosten kann ich sparen Wieviel Steuern kann ich sparen Wieviel gewinnt meine Liegenschaft nach der Sanierung an Wert Wie komme ich zum GEAK (Gebäudeausweis der Kantone) Wer sind meine Ansprechpartner? Seite 5
Finanzierung von Gebäudesanierungen / Umbauten Persönliche Betreuung Lösung Tragbarkeit Finanzierung Umbau / Renovation Ausgangslage Seite 6
Ausgangslage Angaben zum Kreditnehmer Angaben zum Objekt Familie Muster Brutto-Jahreseinkommen CHF 150 000 Einfamilienhaus 1 000 m3 Grundstückfläche 600 m2 Baujahr 1961 Verkehrswert (vor Renovation) CHF 950 000 / unsere Schätzung vom 2008 Ausgangslage Seite 7
Ausgangslage Persönliche Betreuung Lösung Tragbarkeit Finanzierung Umbau / Renovation Ausgangslage Seite 8
Umbau / Renovation Kostenvoranschlag Umbaukosten (gemäss Kostenvoranschlag) CHF 270 000 aufgeteilt in: werterhaltend und wertvermehrend -> in der Praxis rund 66.66% der gesamten Umbaukosten CHF 180 000 Verkehrswert vor Umbau CHF 950 000 Verkehrswert nach Umbau (gerundet) CHF 1 130 000 Umbau / Renovation Seite 9
Finanzierung Persönliche Betreuung Lösung Tragbarkeit Finanzierung Umbau / Renovation Ausgangslage Seite 10
Finanzierung Kreditbedarf (gerundet) CHF 270 000 bisherige Finanzierung CHF 520 000 Total Finanzierung neu (70%) CHF 790 000 Üblicherweise beläuft sich die Bankfinanzierung auf maximal 80% der Anlagekosten oder des Kaufpreises, unterteilt in 2 Hypotheken: 1.Hypothek (66.66% von CHF 1.13 Mio.) CHF 750 000 2.Hypothek CHF 40 000 Finanzierung Seite 11
Finanzierungsrichtlinien 1. Belastung max. 33.33% des Bruttojahreseinkommens 2. Belehnungsobergrenze 66 2/3%, resp. 80% 3. Kalkulatorischer Zinssatz 5% 4. Neben- und Unterhaltskosten 0.7 bis 1.5 % der Anlagekosten (Kaufpreis) Neu seit 1.7.2012: 1. 2. Hypothek innert 20 Jahren amortisiert, oder bis spätestens zur Pensionierung 2. Mindestens 10% des Kauf-/Baupreises als Eigenkapital ausserhalb der 2. Säule Finanzierung Seite 12
Finanzierungsrichtlinien Persönliche Betreuung Lösung Tragbarkeit Finanzierung Umbau / Renovation Ausgangslage Seite 13
Tragbarkeit Tragbarkeit Prozentuales Verhältnis zwischen Bruttoeinkommen und Liegenschaftskosten Bruttoeinkommen CHF 150 000 Kalkulatorische Liegenschafts-Kosten CHF 50 000 33.3 % Effektive (variabel) Liegenschafts-Kosten CHF 31 400 20.9 % Grundsatz: Die jährliche Belastung der Liegenschaftskosten sollte nicht mehr als 33.33 % des Bruttoeinkommens betragen! Tragbarkeit Seite 14
Tragbarkeit Kalkulatorische Belastung (bankinterne Berechnung) 1.Hypothek (CHF 750 000 / 5 % p.a.) CHF 37 500 2.Hypothek (CHF 40 000 / 5 % p.a.) CHF 2 000 Amortisation (CHF 40 000 : 20 Jahre) CHF 2 000 Unterhalt / Nebenkosten * (0.75 % von CHF 1.13 Mio.) CHF 8 500 Jährliche kalkulatorische Belastung CHF 50 000 * Nebenkosten = Versicherung, Strom, Heizung, Wasser etc. Effektive Belastung 1.Hypothek (CHF 750 000 / 2.625 % p.a., variabel 1. Hyp.) CHF 19 600 2.Hypothek (CHF 40 000 / 3.250 % p.a., variabel 2. Hyp.) CHF 1 300 Amortisation (CHF 40 000 : 20 Jahre) CHF 2 000 Unterhalt / Nebenkosten (0.75 % von CHF 1.13 Mio.) CHF 8 500 Jährliche effektive Belastung CHF 31 400 Seite 15
Lösung Persönliche Betreuung Lösung Tragbarkeit Finanzierung Umbau / Renovation Ausgangslage Seite 16
Lösung Finanzierungslösung als Baustein Ihres Eigenheims Variable Hypothek Festhypothek Libor-Hypothek Eco-Hypothek Renovations-Hypothek Baukredit Zinssatz variiert je nach Kapitalmarktlage fester Zinssatz über die vereinbarte Laufzeit periodische Zinsanpassung auf Basis Geldmarktsatz Zinsvergünstigung bei entsprechendem Nachweis Zinsreduktion je nach Dauer der bestehenden Finanzierung zur Finanzierung eines Neu- oder grösseren Umbaus Lösung Seite 17
Lösung Ruhig schlafen mit der richtigen Versicherungslösung Hypotheken-Versicherung Todesfall-Versicherung Rente bei Erwerbsunfähigkeit Bauversicherung Gebäudeversicherung Absicherung der Arbeitslosigkeit Absicherung im Todesfall Absicherung des Einkommens bei Krankheit oder Unfall Absicherung während der Bauphase (Neubau / Um- und Ausbau) Absicherung von Schäden an Ihrem Gebäude Vorsorge-Guthaben Säule 3a Pensionskasse Bezug oder Verpfändung steuerbegünstigte Variante zur Amortisation Vorbezug oder Verpfändung Die Auszahlung kann wie folgt eingesetzt werden: Erwerb & Erstellung von selbstbewohntem Wohneigentum wertvermehrende oder werterhaltende Investition in Ihr Eigenheim Rückzahlung der Hypothekarschuld Erwerb von Anteilscheinen an einer Wohnbaugenossenschaft Seite 18
Lösung Ruhig schlafen mit der richtigen Versicherungslösung Hypotheken-Versicherung Todesfall-Versicherung Rente bei Erwerbsunfähigkeit Bauversicherung Gebäudeversicherung Absicherung der Arbeitslosigkeit Absicherung im Todesfall Absicherung des Einkommens bei Krankheit oder Unfall Absicherung während der Bauphase Absicherung von Schäden an Ihrem Gebäude Vorsorge-Guthaben Säule 3a Pensionskasse Bezug oder Verpfändung steuerbegünstigte Variante zur Amortisation Vorbezug oder Verpfändung Die Auszahlung kann wie folgt eingesetzt werden: Erwerb & Erstellung von selbstbewohntem Wohneigentum wertvermehrende oder werterhaltende Investition in Ihr Eigenheim Rückzahlung der Hypothekarschuld Erwerb von Anteilscheinen an einer Wohnbaugenossenschaft Seite 19
Persönliche Betreuung Persönliche Betreuung Lösung Tragbarkeit Finanzierung Umbau / Renovation Ausgangslage Seite 20
Wir sind für Sie da. www.raiffeisen.ch/region-stans 041 619 17 20 Seite 21
Wir sind für Sie da. www.raiffeisen.ch/vierwaldstaettersee-sued 041 624 90 30 Seite 22
Weitere Hilfsmittel www.raiffeisen.ch/region-stans www.raiffeisen.ch/vierwaldstaettersee-sued Ihre Ansprechpartner Hypothekarrechner evalo-tool www.raiffeisen.ch/hypotheken Checkliste der einzureichenden Unterlagen Produktbeschriebe Hypothekarmodelle www.energie-nw.ch Netzwerkpartner f. Gebäudesanierung (GEAK Gebäudeausweis der Kantone) Anmeldung Energieletter Seite 23
Für Kurzentschlossene Wärmebildaktion. Jetzt gleich anmelden! Seite 24
Seite 25 Fragen / Diskussion