Lange Internet Banking

Lange Internet Banking

Thomas A. Lange Internet Banki,ng Der Bankvertrieb im Umbruch GABLER

Die Deutsche Bibliothek - CIP-Einheitsaufnahme Internet-Banking: der Bankvertrieb im Umbruch / Thomas A. Lange. - Wiesbaden : Gabler, 1998 ISBN-13: 978-3-322-84623-5 e-isbn-13: 978-3-322-84622-8 DOl: 10.1007/978-3-322-84622-8 AIle Rechte vorbehalten Betriebswirtschaftlicher Verlag Dr. Th. Gabler GmbH, Wiesbaden 1998 Softcover reprint of the hardcover 1st edition 1998 Lektorat: Sandra Kafer und Thomas Hacki Der Gabler Verlag ist ein Untemehmen der Bertelsmann Fachinformation GmbH. http://www.gabler-online.de Das Werk einschlieblich aller seiner Teile ist urheberrechtlich geschutzt. Jede Verwertung auberhalb der engen Grenzen des Urheberrechtsgesetzes ist ohne Zustimmung des Verlags unzuiassig und strafbar. Das gilt insbesondere fur VervielfaItigungen, Ubersetzungen, Mikroverfilmungen und die Einspeieherung und Verarbeitung in elektronischen Systemen. Hochste inhaltliche und technische Qualitat unserer Produkte ist unser Ziel. Bei der Produktion und Verbreitung unserer Bucher wollen wir die Umwelt schonen: Dieses Buch ist auf saurefreiem und chlorfrei gebleichtem Papier gedruckt. Die EinschweiBfolie besteht aus Polyathylen und damit aus organischen Grundstoffen, die weder bei der Herstellung noch bei der Verbrennung Schadstoffe freisetzen. Die Wiedergabe von Gebrauchsnamen, Handelsnamen, Warenbezeichnungen usw. in diesem Werk berechtigt auch ohne besondere Kennzeiehnung nieht zu der Annahme, dab solche Namen im Sinne der Warenzeichen- und Markenschutz Gesetzgebung als frei zu betrachten waren und daher von jedermann benutzt werden durften. UmschlaggestaItung: Schrimpf & Partner, Wiesbaden Satz: FROMM MediaDesign GmbH, Selters/Ts. ISBN-13: 978-3-322-84623-5

Vorwort Die zunehmende multimediale Elektronisierung des bankbetrieblichen Vertriebs fuhrt in qualitativer und quantitativer Hinsicht zu einer nachhaltigen Veranderung des Wettbewerbs in der Kreditwirtschaft. Neben den Online-Diensten ist es vor all em das Internet, das die Kunde-Bank Beziehung revolutionieren wird. Dies birgt fur Banken und Sparkassen gleichermaben neue Geschaftspotentiale und Gefahren in sich. So lassen sich im Internet nicht nur die bisher in Deutschland ohnehin bekannten (Standard)Produkte und -Dienstleistungen aus den Bereichen Retail- und Corporate Banking anbieten, sondern es eroffnen sich etwa im Investmentbanking neue Anwendungsfelder, die die Stellung der Banken als Intermediare letztlich aufheben konnen. Urn die Aspekte eines umfassenden Internet-Einsatzes einschlieblich Electronic Commerce zu untersuchen und ggf. bankbetrieblich erforderliche Handlungsfelder aufzuzeigen, bedarf es einer ausfuhrlichen Analyse. Sie mub den einzelnen Aspekten dieser vielschichtigen und weitreichenden Thematik sachadaquat Rechnung tragen. Es ist das erste Buch dieser Art, das sich aus Sicht der Kreditwirtschaft umfassend mit den Vor- und Nachteilen, den Chancen und Risiken des Internet befabt. Die Gliederung des Buchs und die Auswahl der Autoren folgt sowohl den strategischen als auch den operativen Fragestellungen, die sich aus Internet Banking und Electronic Commerce ergeben. Ausgehend von einer Bestandsaufnahme des Internet Banking werden zunachst die von den Kunden visuell wahrgenommenen Bereiche erortert. Hierzu werden sowohl die Konzeption, der Aufbau und die Gestaltung einer virtuel1en Kundenhalle als auch das Internet Brokerage, also die Abwicklung von Wertpapiergeschaften im Internet, dargestellt. Angesichts der besonderen Fragestellungen, die beim Internet Banking aufgrund der spezifischen Eigenheiten dieses Vertriebswegs zu beriicksichtigen sind, wird es sodann aus Sicht des strategischen Marketing analysiert. Vor dem Hintergrund der Bestrebungen der Waren- und Versandhauskonzerne Finanzdienstleistungen online anzubieten, werden anschliebend die rechtlichen, technischen und organisatorischen Moglichkeiten untersucht, inwiefern umgekehrt Banken als Betreiber elektronischer Shop- 5

ping-malls in Betracht kommen. Einen besonderen Raum nehmen die Sieherheitsaspekte ein. Hierzu gehoren sowohl die digitalen Zahlungsverfahren als auch eine siehere Integration von Online-Transaktionen in das Bankensystemumfeld. Eine Abhandlung tiber E-Geld aus Sieht der Bundesbank schliebt sich ebenso an wie eine kommerzielle Vision des Internet. Ich mochte es nicht versaumen, den an diesem Werk beteiligten Autoren herzlich fur ihre spontane, konstruktive und engagierte Mitarbeit zu danken. Trotz ihrer taglich hohen Arbeitsbelastung haben sie die Zeit gefunden, einen Beitrag zu schreiben. Damit haben sie dieses Buch ermoglicht. Rostock, Marz 1998 DR. THOMAS A. LANGE 6

AbkOrzungsverzeichnis AOL BSI Btx. CA CAFE CEO CEPT CPU DAB DAX DFU DMMV OM EDIFACT E-Geld EU Hrsg. HBCI http IDEA IPO ISDN ISOC ITSEC InKDG JECF KAG KWG America Online Bundesamt fur Sicherheit in der Informationstechnik Bildschirmtext Certification Authority Conditional Access for Europe Chief Executive Officer Conference Europeenne des Administrations des Postes et Telecommunications Central Processing Unit Digital Audio Broadcasting Deutscher Aktienindex Datenferntibertragung Deutscher Multimedia-Verband Deutsche Mark Electronic Data Interchange For Administration, Commerce and Transport Elektronisches Geld Europaische Union Herausgeber Home Banking Computer Interface hyper taxed transfer protocol International Data Encryption Standard Initial Public Offering Integrated Service Digital Network Internet Society Information Technology Security Evaluation Criteria Informations- und Kommunikationsdienstgesetz J AVA Electronic Commerce Framework Kapitalanlagegesellschaft Kreditwesengesetz 7

LAN Mio. Mrd. Nr. OBI OFX PGP PIN POS SEMPER SEPP SET SRT SSL STT SWIFT TAN TC TTP WKN WWW Ziff. ZKA ZKB Local Area Network Million(en) Milliard( en) Nummer Open Buying Interface Open Financial Exchange Pretty Good Privacy Personliche Identifikationsnummer Point of Sale Secure Electronic Marketplace for Europe Secure Electronic Payment Protocol Secure Electronic Transaction Secure Request Technology Secure Socket Layer Secure Transaction Technology Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication Transaktionsnummer Trust Center Trusted Third Party Wertpapierkennummer World Wide Web Ziffer Zentraler KreditausschuB Ztiricher Kantonalbank 8

Inhaltsverzeichnis Vorwort... 5 Abkiirzungsverzeichnis................................... 7 Thomas A. Lange Internet Banking - Eine Potentialanalyse................... 15 1. Vorbemerkung... 17 2. Entwicklung des Internet................................ 19 3. Banken im Internet... 22 4. Retail Banking... 23 5. Corporate Banking..................................... 26 6. Wertpapieremissionen und -handel........................ 28 7. Strategische Aspekte des Internet Banking... 30 8. Ausblick... 33 Literaturverzeichnis....................................... 34 Bernd Erlingheuser Virtuelle SchaIterhalle - Die Bank von morgen....... 35 1. Strukturwandel im Bankvertrieb.......................... 37 2. Der virtuelle Markt... 40 2.1 Der elektronische Markt in Deutschland... 40 2.2 Electronic Commerce... 43 2.2.1 Technologische Infrastruktur... 44 2.2.2 Rollen und Risiken... 45 2.2.3 Produkte und Dienstleistungen.................. 45 2.2.4 Regeln und Vereinbarungen... 45 3. Die virtuelle Bank... 46 3.1 Virtuelle Organisation... 46 3.2 Technische Ausstattung............................. 48 3.3 Sicherheit... 49 3.4 Kommunikation................................... 50 3.5 Neue Kundenbindung... 52 4. Virtuelle Schalterhalle der Zukunft... 55 Literaturverzeichnis....................................... 58 9

Matthias Kroner Bankdienstleistungen im Internet - Mehr als ein Vertriebsweg... 59 1. Internet - Ein strategischer Erfolgsfaktor... 61 2. Direkt Anlage Bank - Marketing-Mix im Internet... 66 2.1 Kerngeschiift und Zieigruppe... 66 2.2 Angebot- und Produktkonzept... 68 2.3 Entwicklung des Online-Banking..................... 69 2.4 Marketing-Mix beim DIREKT Online-Depot........... 70 3. Internet und die Zukunft der Banken... 78 Literaturverzeichnis....................................... 80 Anja Lange/Andreas Wiischle Strategisches Marketing des Internet Banking............... 81 1. Das Internet als Marketingtool... 83 2. Das Internet als integrierter Bestandteil des Channel Management... 84 2.1 Point of Information... 85 2.2 Point of Contact................................... 86 2.3 Point of Sale...................................... 87 3. Marketing des Internet Banking... 87 3.1 Definition der Marketingziele........................ 87 3.1.1 Qualitative Marketingziele..................... 88 3.1.2 Quantitative Marketingziele.................... 89 3.2 Strategische Differenzierung und Positionierung des Internet Banking... 91 3.3 Integration in den bestehenden Marketingmix... 93 4. Erfoigsmessung des Auftritts im Internet................... 95 4.1 Quantitative Erfoigskontrolle... 95 4.2 Qualitative Erfolgskontrolle... 96 5. Die sechs strategischen Erfolgsfaktoren... 97 Literaturverzeichnis....................................... 100 Thomas Ecker/Jiirgen Moormann Die Bank als Betreiberin einer elektronischen Shopping-Mall... 101 1. Ausgangssituation... 103 1.1 Das Internet als kommerzieller Vertriebsweg... 103 1.2 Shopping-Malls im Internet... 104 2. Betrieb von Internet-Shopping-Malls durch Banken... 106 10

3. Das Konzept einer Internet-Shopping-Mall... 109 3.1 Konstruktion der Mall.............................. 109 3.2 Clearing-Center... 112 3.3 Der KaufprozeB in einer virtuellen Mall... 116 4. Realisierung einer Internet-Shopping-Mall... 117 4.1 Zah1ungen in einem virtuellen Markt.................. 117 4.1.1 Zah1ungsmittel im Internet............... 117 4.1.2 Anforderungen an das Zahlungsverkehrsmodul der Shopping-Mall... 121 4.2 Sicherheitskonzept ftir den virtuellen Zahlungsverkehr... 123 4.3 Entwurf eines Clearing-Prozesses... 125 5. Fazit... 128 Literaturverzeichnis... 129 Internet-Adressen... 129 Arndt Weij3huhn Digitate Zahtungsverfahren im Internet... 131 1. Einleitung... 133 2. Bewertungskriterien... 135 2.1 Benutzerfreundlichkeit... 135 2.2 Sicherheit... 136 2.3 Datenschutz... 136 2.4 Transaktionskosten... 137 2.5 Akzeptanz... 137 3. Datensicherheit in offenen Netzen... 138 3.1 Security through Obscurity... 138 3.2 Verschliisselungsverfahren... 139 3.2.1 Symmetrische Verschliisselung... 139 3.2.2 Asymmetrische Verschliisselung... 140 3.2.3 Datenintegritat durch Nachrichten-Priifsummen... 142 4. Secure Socket Layer... 143 5. Elektronische Kreditkarten... 144 5.1 Verbesserter Datenschutz durch duale elektronische Unterschriften... 144 5.2 Secure Electronic Transaction (SET)... 145 5.3 CyberCash... 146 6. Elektronisches Bargeld... 147 6.1 ecash... 148 6.2 Conditional Access For Europe (CAFE)... 148 6.3 GeldKarte ("Ravensburger Modell")... 149 11

7. Andere Konzepte... 150 7.1 NetBill... 150 7.2 First Virtual... 151 7.3 Millicent... 153 8. Zusammenfassung... 153 Literaturverzeichnis... 154 Boris Anderer Siehere Integration von Online-Transaktionen im Bankensystemumfeld... 155 1. Internet und Online-Boom... 157 2. Rahmenarchitektur flir digita1e Bankgeschlifte... 158 3. Schnelle Anpassung durch Middleware-Losung... 160 4. Sicherheitsanforderungen an Banktransaktionen... 161 5. Wirkungsvolle Abwehrmechanismen... 162 6. Unterschiede im internationalen Umfeld... 164 7. Standards flir elektronischen Zahlungsverkehr... 166 8. Beispiele flir Internet Banking... 168 9. Vom Online-Banking zum Online-Payment... 170 Ulrich Maker Elektronisehes Geld aus Sieht einer Zentralbank... 173 1. Einleitung und Ubersicht... 175 2. Definition von E-Geld.................................. 177 3. E-Geld im Zahlungsverkehr... 178 3.1 Systematische Einordnung von E-Geld in die Zahlungsverkehrsabwicklung................... 178 3.2 Kartengeld im Zahlungsverkehr... 179 3.2.1 Ausgestaltung vorausbezahlter Karten............ 179 3.2.2 Mogliche Substitution von Bargeld und anderen Zahlungsmitteln................... 181 3.3 Ausgestaltung und Bedeutung von Netzgeld... 183 3.3.1 Netzgeldsysteme mit Werteinheiten in Wahrung... 184 3.3.2 Ersatzgeld in privaten Digital-Cash-Systemen... 184 3.3.3 Ersatzgeld in Tauschvereinen... 185 3.3.4 Bedeutung des Internet bei Netzgeld... 186 3.4 Unterschiede und Gemeinsamkeiten von elektronischem Karten- und Netzgeld.............. 186 12

4. Bedeutung von E-Geld flir die Zentralbank als Notenbank... 187 4.1 Banknotenmonopol der Notenbank... 187 4.2 Seigniorage der Notenbank... 189 5. Bedeutung von E-Geld flir die Zentralbank als Uberwaeher des unbaren Zahlungsverkehrs.............. 190 5.1 Foigen einer mogliehen Vertrauenskrise in Bonitat und Liquiditat der Herausgeber.............. 190 5.2 Grenziibersehreitende Verwendung von Netzgeld........ 191 5.3 Falsehungssieherheit von E-Geld-Systemen... 191 5.4 Uberwaehungsfunktion der Notenbanken... 193 5.5 Notwendigkeit einer Besehrankung der Emission auf Banken............... 194 6. Bedeutung von E-Geld flir die Zentralbank als Teilnehmer an der Bankenaufsicht.................................. 195 7. Bedeutung von E-Geld flir die Zentralbank als Wahrungshiiter..................................... 197 7.1 Refinanzierungsbedarf der Banken.................... 198 7.2 GeldsehopfungspotentiaJ der Banken und Nichtbanken... 199 7.3 Reaktionen der Notenbanken... 200 7.3.1 Bedeutung einer Besehrankung auf Banken als Herausgeber.............................. 200 7.3.2 Mogliehe MaBnahmen gegeniiber Banken als Herausgeber.............................. 201 7.3.3 Mogliche MaBnahmen im Hinblick auf die Herausgabe von Ersatzgeld... 201 7.3.4 Einschatzung aus heutiger Sieht... 202 8. Zusammenfassung... 202 Lutz Becker Secure Commerce & Communication - Die kommerzielle Vision des Internet....................... 205 1. Das Netz der Netze... 207 2. Grundprinzipien der Netzokonomie: Virtualisierung und Akzeleration... 210 3. Die endgiiltige Personalisierung der Kommunikation im Netz: Die Vision vom "Uberall-Computer"... 213 4. Vertrauenswiirdige Systeme: Der Weg zum Gesehaft im Netz... 215 4.1. Trusted Third Party (TTP)... 222 4.2. Direetory/Yellow-Page-Funktion... 222 13

4.3. Key-Management-Funktion... 223 4.4. Enterprise Trust Centers... 223 5. Fazit - Der global vemetzte Markt... 225 Literaturverzeichnis....................................... 226 Glossar 227 Finanzdienstleister im Internet... 233 Borsen im Internet.... 237 14