ssparkasse NUK-Vortrag Bankenfinanzierung - Öffentliche Fördermittel 29. März 2017 Jörg Püschel Consulting
Vorstellung Sparkasse (Zahlen vom 31.12.2016) Geschäftsvolumen: 27 Mrd. Mitarbeiter: 4.181 darunter im Firmenkundengeschäft: 421 8 FirmenCenter 2 HeilberufeCenter 2 GründerCenter www.sparkasse-koelnbonn.de - 2 -
Vorstellung - 3 -
Vorstellung Gründungsfinanzierung bei der Sparkasse zwei auf Gründungen spezialisierte GründerCenter in Köln (Tel.: 0221 / 226 92 242) Bonn (Tel.: 0228 / 606 92 254) unterstützen ca. 175 Gründungen p.a. Finanzierungvolumen ca. 18 Mio. Euro p.a. im Durchschnitt ca. 100.00 Euro pro Gründung Einbindung öffentlicher Fördermittel - 4 -
Einleitung Woran scheitern Existenzgründer? Finanzprobleme und Planungs- und Konzeptfehler ungenügende Qualifikation Selbstüberschätzung mangelnder Einsatz unzureichende Beratung, etc. führen alle grundsätzlich zu Finanzproblemen sind aber nicht die Ursache, sondern die Wirkung Viel häufiger: Existenzgründung findet wegen fehlender Finanzierung gar nicht erst statt! - 5 -
Einleitung Woran scheitern Gründungsfinanzierungen? Gründerreport DIHK 2007 bzw. 2004 49 % haben kaufmännische Defizite 46 % haben kein überzeugendes Alleinstellungsmerkmal 35 % können ihre Produktidee nicht klar beschreiben... 36 % fehlende Überzeugungskraft des Gründers 31 % haben kein überzeugendes Konzept 27 % haben keine überzeugende Idee - 6 -
Einleitung die Möglichkeiten der Kapitalbeschaffung sind vielfältig und überschneiden sich teilweise: Eigenkapital Gründer, 3F und Team Business-Angels Venture Capital Crowd-Investing Mezzanine sonstige Formen der Kapitalbeschaffung z.b. Crowd-Funding Fremdkapital öffentliche Förderprogramme - 7 -
Einleitung Allen Eigen- und Fremdkapitalgebern ist eines gemeinsam: sie wollen zu einem späteren Zeitpunkt ihr Geld zurückbekommen in Teilbeträgen oder auf einmal und/oder zzgl. Zinsen und/oder zzgl. Gewinnbeteiligung und/oder als Wertsteigerung der eingegangenen Beteiligung Ansonsten spricht man von Schenkungen! Zuschüsse für bestimmte Vorhaben sind zwar möglich (ist dann aber kein Eigen- oder Fremdkapital) - 8 -
Hinweis: Unterschied Eigen- und Fremdkapital download bei www.neuesunternehmertum.de - 9 -
Fremdkapital Sparkassen und Banken unterstützen prinzipiell gerne Existenzgründer ( Die Kunden von morgen! ) aber: hoher Arbeitsaufwand geringe Marge (Zinsspanne ist sehr klein) i.d.r. sind keine Sicherheiten vorhanden d.h. sehr hohes Risiko Häufig machen erst öffentliche Fördermittel den Kredit möglich! - 10 -
Öffentliche Förderprogramme (Fremdkapital) Grundgedanke der öffentlichen Fördermittel: Sinnvolle Vorhaben sollten nicht an einer fehlenden Finanzierung scheitern! Vertretbare Finanzierungen sollten nicht an fehlenden Sicherheiten scheitern! deshalb trägt die öffentliche Hand (ein Teil) des Risikos d.h. Haftungsentlastung der Hausbank ohne den Gründer aus der Haftung zu entlassen - 11 -
Öffentliche Förderprogramme (Fremdkapital) Verwendung i.d.r. wie Investitionskredit Vergaberichtlinien der Förderbanken Hausbankprinzip Vorteile: verbilligte Zinsen / Zinssubvention feste Zinsvereinbarungen über die gesamte Laufzeit tilgungsfreie Jahre am Anfang möglich Sondertilgungen möglich ggf. Haftungsentlastung für die Hausbank - 12 -
Haftungsentlastung grundsätzlich haftet immer die Hausbank (z.b. Sparkasse) für die Rückzahlung des Förderkkredites aber in einigen Förderprogrammen kann die Hausbank auf Beantragung sich teilweise von der Haftung freistellen lassen Der Antragsteller haftet aber immer zu 100%! - 13 -
Für ÖFP gilt immer Hausbankprinzip So funktioniert das Hausbankprinzip: Existenzgründer Hausbank KfW/NRW Bank Büba 1 Antragstellung 4 Kreditzusage/ Darlehensvertrag Kreditberatung Antragsunterlagen Sicherheitenprüfung 2 Weiterleitung des Antrags mit Stellungnahme 3 Refinanzierungs-/ Bürgschaftszusage Entscheidung über Förderdarlehen bzw. Bürgschaften - 14 -
Die häufigsten Förderkredite KfW / ERP-Gründerkredit-Startgeld (mit 80 % Haftungsfreistellung für die Hausbank) KfW-Gründerkredit-Universell KfW-Unternehmerkredit KfW-Unternehmerkapital ERP Kapital für Gründung (mit Haftungsreduzierung für die Hausbank) NRW.BANK Gründungskredit mit 80% Ausfallbürgschaft der Bürgschaftsbank NRW NRW.BANK Mittelstandskredit ohne öffentliche Absicherung mit 80% Ausfallbürgschaft der Bürgschaftsbank NRW mit 50 % Haftungsfreistellung ab T 125-15 -
ÖFP/Fremdkapital (Finanzierungsbeispiel 1) KfW / ERP-Gründerkredit Startgeld Finanzierung von Gründungen mit geringem Investitionsvolumen mit maximalem Fremdfinanzierungsbedarf von 100.000 Euro Laufzeiten bis zu 5 Jahre, 1 Jahr tilgungsfrei bzw. bis zu 10 Jahren, 2 Jahre tilgungsfrei Vorteile: 100 % des Investitionsbedarfs finanzierbar (Achtung: Betriebsmittel nur bis max. 30.000 Euro!) Finanzierung auch bei keinen oder geringen Sicherheiten (80 % Haftungsfreistellung) - 16 -
KfW / ERP Startgeld - 17 - Screenshot vom 29.03.2017
ÖFP/Fremdkapital (Finanzierungsbeispiel 2) ermittelter Kapitalbedarf: Investitionen: = 500 T Betriebsmittel: = 100 T Gesamt: = 600 T Eigenkapital = 75 T 600 525 Finanzierungsbedarf = 525 T Finanz- Bedarf 75 Kapital Fehlsumme Eigenkapital - 18 -
ÖFP/Fremdkapital (Finanzierungsbeispiel 2) 100 80 60 40 20 0 275 150 100 75 Investitionen Betriebsmittel NRW.BANK Gründungskredit NRW.BANK Gründungskredit ERP - Kapital f. Gründung Eigenkapital Investitionen Eigenkapital 75 T = 15% ERP -Kapital für Gründung: 150 T = 30% NRW.BANK Gründungskredit (10 Jahre) 275 T = 55% 500 T = 100% Betriebsmittel NRW.BANK Gründungskredit(5 Jahre) = 100 T gesamt = 600 T - 19 -
ÖFP/Fremdkapital (Finanzierungsbeispiel 3) 15x T 30x T 15 % Eigenmittel 30 % ERP-Kapital für Gründung (ohne Sicherheiten) 55x T 55 % KFW oder NRW.BankGründungskredit, banküblich abzusichern (ggf. über Bürgschaftsbank NRW mit 80 % Ausfallbürgschaft) 100x T = 100 % der förderfähigen Kosten - 20 -
Ausfallbürgschaften Bürgschaftsbank NRW GmbH in der Regel 80%ige Bürgschaften bis 1.250.000,00 Bürgschaften des Landes NRW in der Regel 80%ige Bürgschaften über 1.250.000,00-21 -
Die Bürgschaftsbank NRW im Überblick Antragsteller Verwendungszweck Bürgschaftshöhe Kosten kleine und mittelständische Unternehmen und Existenzgründer, einschließlich Angehörige der Freien Berufe Investitionsfinanzierungen sowie Betriebsmittelfinanzierungen aller Art; keine Verbürgung für Kredite zur Sanierung 80 prozentige Ausfallbürgschaft gegenüber Kreditinstituten, maximal 1,25 Mio. (Darlehensvolumen maximal 1,5625 Mio. ) 1,5 % einmaliges Bearbeitungsentgelt bei Bürgschaftsbewilligung (mind. 400 ) und 1 % des verbürgten Kreditbetrags jährliche Bürgschaftsprovision - 22 -
Risikogerechtes Zinssystem auch bei ÖFP bei gewerblichen Förderkrediten muss die Höhe der Zinsen nach einem risikogerechten Zinssystem festgelegt werden (Regularien nach Basel III ) die Höhe der Zinsen wird von der Hausbank (bzw. dem Förderinstitut) festgelegt, die das Ausfallrisiko tragen dabei werden zwei Faktoren berücksichtigt: Bonität(die wirtschaftlichen Verhältnisse des Kreditnehmers), wobei gilt: Je geringer das Ausfallrisiko, desto besser die Bonität Sicherheiten (Werthaltigkeit der Besicherung), also was zurückgeholt werden kann, wenn ein Kredit wirklich ausfällt - 23 -
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Risikogerechtes Zinssystem auch bei ÖFP - 25 -
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Risikogerechtes Zinssystem auch bei ÖFP - 27 -
Zusammenfassung Businessplan ist Voraussetzung für jede Art von Kapitalbeschaffung insbesondere auch bei Fremdkapital Wie viel Geld wird benötigt? Ist dies schlüssig aus der Finanz- und Liquiditätsplanung abzuleiten? Wann wird es benötigt? Welche Risiken geht der Kreditgeber ein? Grundlage zur Bestimmung der Ratingnote beim Fremdkapital - 28 -
Zusammenfassung Finanzierung bei Kreditinstituten: Vorlage des Konzeptes mit schlüssigen Planzahlen (Businessplan) komplette Anträge und Antragsunterlagen ggf. Eigenkapitaleinsatz gemäß Programmrichtlinien ggf. positive Stellungnahme der zuständigen Kammer die Bewilligung erfolgt durch die Förderinstitute-nicht durch die Hausbank (z.b. Sparkasse ) Dauer je nach Fördermittelart: 3 Wochen -2 Monate Es besteht kein Rechtsanspruch auf Fördermittel! - 29 -
Ende Vortrag Jörg Püschel - 30 -