Heute wissen, womit Sie später rechnen können. PrivatVorsorge

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1 Frankfurter Sparkasse Frankfurt am Main ServiceLine frankfurter-sparkasse.de Stand Heute wissen, womit Sie später rechnen können. PrivatVorsorge

2 An einer privaten Vorsorge kommt keiner mehr vorbei Die Leistungsfähigkeit der gesetzlichen Rentenversicherung stößt an ihre Grenzen. In Zukunft müssen immer weniger Erwerbstätige eine ständig wachsende Zahl von Rentnern finanzieren: Die Geburtenzahl in Deutschland ist rückläufig. Bei einem anhaltend geringen Geburtenniveau wird die heutige jährliche Geburtenzahl von ca auf etwa im Jahr 2050 sinken. Dann werden nur noch halb so viele Menschen geboren, wie sterben.* Die Bevölkerungszahl in Deutschland sinkt. Derzeit hat Deutschland rund 82,5 Millionen Einwohner. Nach einer Vorausberechnung des Statistischen Bundesamtes wird die Bevölkerungszahl bis zum Jahr 2050 auf ca. 75 Millionen Einwohner sinken.* Die Lebenserwartung der Menschen steigt. Die durchschnittliche Lebenserwartung bei Geburt erhöht sich bis 2050 für Männer auf 81 Jahre und für Frauen auf 86 Jahre.* Die Bevölkerung in Deutschland wird älter. Die sinkende Bevölkerungszahl und die Erhöhung der Lebenserwartung bewirkt eine Verschiebung der Altersstruktur in Deutschland. Im Jahr 2050 wird jeder Dritte 60 Jahre oder älter sein. Die Zahl der über 80-Jährigen wird sich bis 2050 in etwa verdreifachen. * Quelle: Statistisches Bundesamt 2 3

3 Durch diese demographische Entwicklung in Deutschland hat der Generationenvertrag keine Zukunft mehr. Trotz steigender Sozialbeiträge kann ein Absinken der Renten nicht verhindert werden. Der Staat hat darauf reagiert: Nach der Rentenreform 2001, bei der das Rentenniveau bereits von 70 % auf 67 % des letzten Netto-Einkommens abgesenkt wurde, ist seit dem 1. Januar 2005 das neue Alterseinkünftegesetz in Kraft getreten. Das hat sich durch das Alterseinkünftegesetz verändert: Steuerliche Gleichbehandlung von gesetzlichen Renten und Beamtenpensionen Übergang zur nachgelagerten Besteuerung von Alterseinkünften Förderung einer Basisversorgung Förderung der betrieblichen Altersversorgung Vereinfachungen bei der ZulagenRente Wegfall des Steuerprivilegs bei kapitalbildenden Versicherungen Damit verbunden sind weitere Einbußen bei der gesetzlichen Rentenversicherung. Als Ausgleich dafür wurden die Möglichkeiten zur privaten Vorsorge verbessert. 4 5

4 Die drei Schichten der Altersvorsorge im Überblick Schicht 1: Basisvorsorge Die Schicht 1 beinhaltet die gesetzliche Rentenversicherung, Versorgungseinrichtungen, die den gesetzlichen Rentenversicherungen vergleichbare Leistungen erbringen sowie die neue BasisRente. Förderung Die Aufwendungen zur Altersvorsorge lassen sich bis zu einem Höchstbetrag in Höhe von Euro als Sonderausgaben steuerlich geltend machen. Seit 2005 können zunächst 60 % der innerhalb des Höchstbetrages gezahlten Beiträge einschließlich des steuerfreien Arbeitgeberanteils als Sonderausgaben geltend gemacht werden, maximal Euro (60 % von Euro). Bis zum Jahr 2025 wird dieser Satz jährlich um jeweils 2 % angehoben. Ab 2025 können die Aufwendungen schließlich zu 100 % steuerlich abgesetzt werden. Entsprechend wächst auch das als Sonderausgaben zu berücksichtigende maximale Volumen von zunächst Euro auf Euro. 6 7

5 Übergang zur nachgelagerten Besteuerung Seit 2005 unterliegen alle gesetzlichen und vergleichbaren Renten zu 50 % der Besteuerung. Der Besteuerungsanteil wird für jeden neu hinzukommenden Rentnerjahrgang ab 2006 bis 2020 jährlich um je 2 % erhöht. Ab 2020 bis 2040 wird der Jahr des Besteue- Besteuerungsanteil jähr- Renten rungsanteil lich um 1 % angehoben. beginns in % Bei allen, die sich ab 2040 bis zur Ruhe setzen, beträgt der Besteuerungsanteil schließlich 100 % Der sich anhand dieser Prozentsätze ergebende steuerfreie Betrag wird auf Dauer festgeschrieben, das heißt, jeder Rentner behält seinen Freibetrag Achtung: Durch den Übergang zur nachgelagerten Besteuerung bei der gesetzlichen Rentenversicherung vergrößern sich zukünftig die Versorgungslücken. Eine private Vorsorge ist damit unentbehrlich ab

6 Schicht 2: Kapitalgedeckte Zusatzvorsorge Die Schicht 2 umfasst die betriebliche Altersversorgung und die ZulagenRente. Förderung bei der ZulagenRente 02/03 04/05 06/07 ab 2008 Grundzulage in 38,00 76,00 114,00 154,00 Kinderzulage in 46,00 92,00 138,00 185,00 (pro kindergeldberechtigten Kind) Mindestbeitrag in % 1 % 2 % 3 % 4 % (vom beitragspfl. Vorjahreseinkommen) Höchstbeitrag in 525, , , ,00 Beispiel: Familie mit zwei Kindern, Mann ist Angestellter, Frau ist Hausfrau. Die Familie erhält vom Staat für ihre Vorsorge 504 Euro in den Jahren 2006/2007, ab 2008 sogar 678 Euro. So einfach geht s Eigene Sparleistung + Zulage des Staates = Gesamtbeitrag zur privaten Vorsorge = private zusätzliche Rente im Alter Damit Sie die vollen Zulagen erhalten, brauchen Sie lediglich den Mindestbeitrag zu sparen. Diesen müssen Sie aber nicht alleine aufbringen. Der Mindestbeitrag setzt sich zusammen aus Ihrer eigenen Sparleistung und den Zulagen vom Staat. Förderberechtigt sind unter anderem alle... Pflichtversicherten in der gesetzlichen Rentenversicherung Kindererziehende während der Kindererziehungszeit Wehr- und Zivildienstleistende Beamte Ehepartner von Zulageberechtigten Zusätzlich zu den Zulagen können Sie gegebenenfalls eine Steuerersparnis erreichen

7 Schicht 3: Private Altersvorsorge/ Kapitalanlage Ihre private Altersvorsorge bildet die dritte Schicht. Diese nimmt zukünftig den größten Stellenwert bei Ihrer Altersvorsorge ein. Besteuerung Rentenzahlungen aus privaten Rentenversicherungen werden weiterhin nur mit dem Ertragsanteil besteuert, der seit 2005 deutlich abgesenkt wird. Lebensalter Ertragsbei Renten- anteil eintritt Beispiel: Herr Müller bezieht ab dem 65. Lebensjahr eine monatliche Rente aus der FondsPolice in Höhe von Euro. Rente: p.a. Ertragsanteil: 18 % zu versteuern: x 18 % = pers. Steuersatz: 30 % Steuern: x 30 % = 648 Steuerfreie Rente: p.a. Bei Kapitalauszahlungen muss lediglich die Hälfte der Erträge versteuert werden, wenn die Laufzeit mindestens 12 Jahre beträgt und die Auszahlung nach Vollendung des 60. Lebensjahres erfolgt

8 Machen Sie Ihre private Rentenreform mit der PrivatVorsorge Durch das Alterseinkünftegesetz bekommt die private Vorsorge einen wesentlich höheren Stellenwert bei der Gesamtversorgung im Ruhestand. Wer später auf nichts verzichten will, muss seine Vorsorge rechtzeitig selbst in die Hand nehmen. Wir helfen Ihnen dabei. Mit Lösungen, die auf Ihre individuellen Bedürfnisse maßgeschneidert werden. BasisRente Möchten Sie für die Zukunft eine solide Basis aufbauen und dabei sofort Steuern sparen? Die BasisRente bietet Ihnen eine lebenslange zusätzliche Rente. Und Sie profitieren heute von der Förderung durch die steuerliche Abzugsmöglichkeit der Beiträge. Außerdem ist Ihre Investition in die Basis Rente sicher vor einem Zugriff bei Arbeitslosigkeit. ZulagenRente Bei der ZulagenRente brauchen Sie den Beitrag zu Ihrer Altersvorsorge nicht allein zu tragen. Der Staat unterstützt Sie dabei mit hohen Zulagen. Die ZulagenRente sichert Ihnen eine lebenslange zusätzliche Rente und bietet Ihnen dabei die Flexibilität, sich bis zu 30 % des angesparten Kapitals auszahlen zu lassen. Außerdem ist Ihre Investition in die ZulagenRente sicher vor einem Zugriff bei Arbeitslosigkeit. FondsPolice Egal, ob Sie Ihr Kapital zur Vermögensbildung nutzen wollen oder zur privaten Vorsorge, ob Sie eine Kapitalanlage vorziehen oder monatlich sparen möchten, ob Sie die Chance auf hohe Renditen wahrnehmen oder auf Nummer sicher gehen wollen... Mit der FondsPolice stehen Ihnen alle Möglichkeiten offen. Sogar die Art der Auszahlung lebenslange Rente, Kapitalabfindung oder Fondsanteile können Sie wählen. Besser lassen sich Rendite, Sicherheit und Flexibilität kaum verbinden. ExtraRente Gehen Sie bei Ihrer Vorsorge doch auf Nummer sicher. Und wählen Sie hierbei die Variante, die Ihren Bedürfnissen entspricht

9 ErtragsRente Mit der ErtragsRente sparen Sie für Ihre Zukunft und wissen heute schon, was Sie morgen bekommen. Und dabei lassen Sie sich für später alle Möglichkeiten offen lebenslange Rente, zeitlich begrenzte Rente oder Kapitalauszahlung. Denn wer weiß, was Sie später noch vorhaben? DepotRente Die DepotRente bietet Ihnen die Möglichkeit, mit einer einmaligen Kapitalanlage für Ihre Zukunft vorzusorgen ganz bequem. Und später haben Sie die Wahl zwischen einer lebenslangen Rente oder Kapital. SofortRente Auch wenn Sie schon im Ruhestand sind, können Sie Ihre Rente aufbessern. Wir verrenten Ihr Kapital lebenslang. BerufsunfähigkeitsVorsorge Sie haben Wünsche und Träume. Ihr Beruf und das damit erzielte Einkommen sind dafür die wirtschaftliche Grundlage. Doch was passiert, wenn dies auf einmal wegfällt? Viele verdrängen die Tatsache, dass Berufsunfähigkeit jeden treffen kann: Etwa jeder vierte Arbeitnehmer wird berufsunfähig. Hauptursache: Probleme mit Rücken und Gelenken, Herz- und Kreislauferkrankungen. Achtung: Wer nach dem 2. Januar 1961 geboren ist, hat seit 2001 keinen Anspruch mehr auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente! Wir bieten Ihnen die Möglichkeit, Ihre Berufsunfähigkeits-Absicherung in eine ganzheitliche Vorsorge-Lösung zu integrieren

10 Jetzt umfassend beraten lassen RisikoSchutz Nach dem Tod eines Angehörigen kommen die Hinterbliebenen fast immer in finanzielle Verlegenheit. Eine private Absicherung ist unverzichtbar für... Hauptverdiener Partner des Hauptversorgers (Sicherung Haushaltsführung, Kinderbetreuung) Alleinerziehende Darlehensnehmer Mit dem RisikoSchutz sichern Sie Ihre Familie ab. Und dies bereits mit kleinen monatlichen Beträgen. Die Laufzeit wird dabei flexibel auf Ihren Bedarf abgestimmt. Im Rahmen der gesamten Altersvorsorge gewinnt die private Vorsorge immer mehr an Bedeutung. Und der Staat hilft Ihnen mit Zulagen und Steuerentlastungen dabei. Damit Sie im Alter einen angemessenen Lebensstandard genießen können und auf dem Weg dorthin eine ausreichende Absicherung für sich und Ihre Familie haben, informieren Sie sich umfassend über alle Möglichkeiten. Und legen Sie den Grundstein Ihrer privaten Altersvorsorge mit uns Ihrem zuverlässigen und kompetenten Partner. Denn Ihre Rente bestimmen Sie in Zukunft selbst