Vorwort der Autoren... 11

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2 Inhalt Vorwort der Autoren Schritt 1: Packen Sie Ihren Finanz- Rucksack für alle Irrungen und Wirrungen des Lebens Ihr Ausgangspunkt: Vom Start weg richtig packen es kommt nicht nur auf die Menge an! Das Leben ist kein Spaziergang, sondern eine Bergtour gerade in finanzieller Hinsicht Was Sie wann mindestens brauchen werden die acht Taschen Ihres Finanzrucksacks Der Lebensstandard Ihrer Familie und Ihres Partners wenn Sie andere auf ihrem Lebensweg unterstützen Wie Sie für Berufsunfähigkeit und Krankheit vorsorgen Der Pflegefall was Sie schon heute tun müssen Machen Sie Träume und Wünsche auf Ihrem Lebensweg wahr und finanziell sicher Sie haben nur ein Leben und da gehören Wünsche und Träume mit auf die Rechnung Ihre eigenen vier Wände my Home is my Castle Mieten oder kaufen rechnen lohnt sich Preis und Finanzierung müssen passen Ihr erster Vorteil: schuldenfrei wohnen im Alter Ihr zweiter Vorteil: eine Zusatzrente im Alter Achtung: Und plötzlich ist das Haus weg Ihre Hobbys und Liebhabereien graue Haare, buntes Leben Enkel, Kind und Kegel was Sie beachten und frühzeitig regeln sollten

3 XX Inhalt 3. Money, Money, Money sieben goldene Regeln zum Packen Ihres Finanzrucksacks Ermitteln Sie Ihre Einnahmen realistisch Zahlen Sie sich als Erstes Ihre 10 Prozent Planen Sie Ihre festen Ausgaben transparent und konsequent Verteilen Sie Ihre variablen Ausgaben nach klaren Prioritäten Entwerfen Sie einen Notfallplan für mögliche Zwischenfälle Sichern Sie Ihren Finanzproviant in einem guten Anlagemix Geben Sie Ihren Finanzproviant nur an sichere Partner Schritt 2: Geld von Staat und Arbeitgeber was Sie von Dritten für Ihren Finanz- Rucksack erwarten können Alterssicherung mit neuem System das Dreischichtenmodell Rentenreform 2004 und Alterseinkünftegesetz Unterschiedliche Steuerregeln je Schicht Die gesetzliche Rente Generationenvertrag, Standardrente und gesetzliche Neuregelungen Zeiten und Fakten, die für Ihre Rente zählen Betrifft bald jeden Zweiten: Scheidung und Rente Grundsicherung ein staatliches Sicherheitsnetz im Alter Die Rürup-Rente Die Zielgruppe von Rürup Pro: Steuervorteile Kontra: Restriktive Anlagevorschriften Für wen sich die Rürup-Rente besonders lohnt Worauf Sie achten sollten Die Riester-Rente So riestert s sich ins Alter was Sie jetzt unbedingt wissen müssen! Und Steuern sparen kann man auch noch Riestern im Produktedschungel

4 Inhalt 4.4 Für wen sich das Riestern besonders lohnt Worauf Sie achten sollten Die betriebliche Altersvorsorge Vorteile der betrieblichen Altersvorsorge Ihr Recht auf Entgeltumwandlung Fünf Töpfe im Angebot: die Direktversicherung die Pensionskasse der Pensionsfonds die Unterstützungskasse die Direktzusage Worauf Sie achten sollten Was die nachgelagerte Besteuerung für Sie bedeutet Die vermögenswirksamen Leistungen Geld vom Arbeitgeber und für manche zusätzlich vom Staat Fünf Möglichkeiten, vermögenswirksamen Finanzproviant zu sammeln Worauf Sie achten sollten Kassensturz mit wie viel Sie von Dritten rechnen können Schritt 3: Was Ihnen der Produkte- Dschungel für Ihren FinanzRucksack bietet, wenn Sie sicheren und verlässlichen FinanzProviant brauchen Was Sie unbedingt wissen müssen: Die Bankberater protokollieren mit der Fiskus kassiert mit Bundeswertpapiere, Sparpläne und Anleihen Safety first Warum Sicherheit für Ihren Wohlstand so wichtig ist Staatsanleihen früher top, heute flop Deutschland als Schuldner bislang top, Aussichten eher wechselhaft Von Sparstrümpfen, Sparplänen und Sparbriefen Der Vollständigkeit halber die Liquiditätskonten Anleihen Worauf Sie achten sollten

5 XX Inhalt 2. Investmentfonds Risikostreuung mit mehr Rendite Wie funktionieren Investmentfonds? Rentenfonds, Aktienfonds und Mischfonds Fondssparpläne und persönliche Lebenssituationen Alles unter einem Dach Dachfonds Zielfonds den Tag X im Visier Garantien und Absicherungen Die Abgeltungssteuer seit 2009 auch bei Fonds Worauf Sie achten sollten Lebensversicherungen der Klassiker der privaten Altersvorsorge Die hatten schon Ihre Eltern: Kapitallebensversicherungen Private Rentenversicherungen Fondsgebundene Versicherungen Achtung: finanzielle Nachteile bei vorzeitiger Auflösung Worauf Sie achten sollten Bausparen schaffe, schaffe, Häusle baue Wie funktioniert der Klassiker? Für wen lohnt sich ein Bausparvertrag? Mehr Durchblick im Tarifdschungel Worauf Sie achten sollten Schritt 4: Was Ihnen der Produkte- Dschungel bietet, wenn Sie mehr wollen mehr Ertrag bei mehr Risiko Aktien und Zertifikate auf und ab mit Wirtschaft und Börse Aktien sind das Barometer der Wirtschaft Wie Sie bei der Aktienanlage vorgehen sollten Bekannte Indizes als Alternative Indexzertifikate Zertifikatesparpläne Garantiezertifikate Discount- und Bonuszertifikate Stark im Kommen ETFs/Exchange Traded Funds Worauf Sie achten sollten

6 Inhalt 2. Immobilien als Kapitalanlage auf und ab mit den Mieteinnahmen Vermietete Wohnungen Offene Immobilienfonds Geschlossene Immobilienfonds Immobilienaktien, Immobilienaktienfonds und Immobilienzertifikate Der Neuling: REITs Worauf Sie achten sollten Gold auf und ab mit den Spekulanten Direktanlage in Gold Zertifikate und Fonds Goldminenaktien Worauf Sie achten sollten Rendite mit Ressourcen noch mehr Spekulation Im Blickpunkt: die Preisrallye bei Nahrungsmitteln und Rohstoffen Zertifikate und Fonds Unsere Hab-Acht-Tipps für Ihre Rucksackstrategie und mehr finanziellen Wohlstand Überwinden Sie den inneren Schweinehund packen Sie Ihren Finanzrucksack Nur ein guter Mix bringt gute Erträge und ausreichend Sicherheit Keine Rendite ohne Risiko: Wer zu viel wagt, gewinnt zwar an Erfahrung, verliert aber als Preis dafür sein Geld Setzen Sie auf das achte Weltwunder den Zinseszinseffekt Wohneigentum überdenken Nutzen Sie Wohn-Riestern für Ihre eigenen vier Wände Unbedingt betriebliche Altersvorsorge dazupacken Risikoabsicherung ist wichtig versichern Sie sich im richtigen Maß

7 XX Inhalt Acht Hände-weg-Produkte Vermeintliche Renditeschnäppchen Hedgefonds Optionsscheine Knock-out-Papiere Mitunternehmer bei Schiffen, Flugzeugen und Co Kreditfinanzierte Anlageträume Belegschaftsaktien Hände weg von Produkten, die Sie nicht verstehen Danksagung Stichwortverzeichnis

8 Schritt 1: Packen Sie Ihren Finanzrucksack für alle Irrungen und Wirrungen des Lebens 17

9 XX Packen Sie ihren Finanzrucksack 1. Ihr Ausgangspunkt: Vom Start weg richtig packen es kommt nicht nur auf die Menge an! In diesem Kapitel X X X X X X X X erkennen Sie, dass Ihr Finanzrucksack und die Planung Ihres finanziellen Proviants für Sie so wichtig sind wie der herkömmliche Rucksack für den Bergsteiger auf seiner Tour. bekommen Sie einen ersten Überblick über Ihre persönliche finanzielle Situation und Ihre diversen Möglichkeiten zur sicheren und gut gemischten Befüllung Ihres Finanzrucksacks. können Sie verschiedene Lebenssituationen und die damit verbundenen finanziellen Auswirkungen durchspielen. wird Ihnen eines klar: Ich geh nicht mehr ohne meinen Finanzrucksack durchs Leben! 1.1 Das Leben ist kein Spaziergang, sondern eine Bergtour gerade in finanzieller Hinsicht Wir möchten gleich zum Start das bereits angesprochene Bild einer Bergtour Ihrer ganz persönlichen Tour durchs Leben mit allen Höhen und Tiefen konkretisieren. Einer Tour mit Phasen des euphorischen Aufbruchs, der steilen und mühsamen Aufstiege, der Höhepunkte und der tollen Ausblicke, der Einkehr mit den Momenten des stolzen Rückblicks auf die bisherigen Etappen und das Erreichte. 18

10 Ihr Ausgangspunkt: Vom Start weg richtig packen Es kann aber auch ganz schnell zu Wetterwechsel und Steinschlag kommen, zu Phasen des Unglücks und der Frustration, in denen alles schiefgeht, was auch nur schiefgehen kann. Da wechseln ganz plötzlich strahlende Ausblicke und tolle Perspektiven mit stürmischen und lebensfeindlichen Situationen. Da glaubt man nach einem erreichten Gipfel, man wandere jetzt nur noch so dahin in Richtung Ziel. Und merkt dann auf einmal, dass die nächste zunächst vielversprechende Etappe noch viel mehr Kraft und Energie kostet als die soeben zurückgelegte. Oder was, glauben Sie, haben die Bankkunden empfunden, nachdem sie erfahren haben, dass ihre bislang»geräuschlos«verlaufene Immobilienfinanzierung an eine ausländische Finanzheuschrecke verkauft wurde, die ihnen das sicher geglaubte Eigentum wegnehmen will? Noch heute wollen uns viele weismachen, unser Leben würde sich in vier aufeinanderfolgende Lebensphasen strukturieren lassen: 1. Der Berufseinstieg: Der Mensch hat nach Jahren auf der Schul- und Lehrbank ausgelernt, verdient das erste eigene Einkommen, schafft das erste Auto und die erste Wohnungseinrichtung an, geht gerne aus und reist im Sommer in den Süden. Was verdient wird, reicht gerade für den Konsum; gespart werden meist Minibeträge und das auch nur wegen der vermögenswirksamen Leistungen von Staat und Arbeitgeber. 2. Die Aufbauphase: Jetzt steigen mit den Jahren Einkommen und Ansprüche. Die Partnersuche führt Mitte 20 zum Erfolg, eine Familie wird gegründet, und Anfang 30 wird dann eine Wohnung gekauft. Und es wird zwischen 30 und 50 noch mehr gerackert, um Schulden, Lebensversicherungsbeiträge und Konsumwünsche zu finanzieren. 3. Die Vermögenssicherungsphase: Die Anstrengungen haben gefruchtet. Die Immobilie ist mit 50 fast abbezahlt, sogar ein kleines Wertpapierdepot ist neben das Sparbuch gerückt. Die Kinder gedeihen prächtig und sind der ganze Stolz der Eltern. 19

11 XX Packen Sie ihren Finanzrucksack 4. Die Erntezeit: Jetzt, im letzten Viertel des Lebens, sind die Schulden getilgt, die Lebensversicherung wird mit 60 ausbezahlt, und die eigenen Eltern haben ein schönes kleines Erbe hinterlassen, der lang gehegte Traum von den schönen Fernreisen wird verwirklicht. Mit einer ansehnlichen Rente vom Staat geht man in Ruhestand und freut sich auf die Einladung der örtlichen Bank oder Sparkasse zur Abendveranstaltung»Erben und vererben«. Schließlich möchte man keine Fehler machen beim Vererben an die vielen Enkel. Und wenn sie nicht gestorben sind, dann leben sie noch heute. Ein schönes Märchen, nicht? Es hat nur leider einen Haken: Mit der Realität der meisten Menschen hat dieses Märchenleben, in dem eins aufs andere schön geordnet kommt, nichts mehr gemein. Viele von uns drücken heute mehrmals im Leben die Schul- oder Weiterbildungsbank. Einstiege, Aufstiege und Abstiege mit Höhen, Tiefen und Seitwärtsbewegungen kommen wenig planbar. Wir wechseln die Arbeitgeber nolens volens mehrmals im Leben, dabei verkündete unser Vater noch stolz:»einmal Bosch, immer Bosch!«Das Gleiche gilt für die Lebenspartner und die Familien. Die einen verlieren ihr Vermögen und ihre sicher geglaubte Lebensbasis, die anderen gewinnen noch mehr hinzu durch eine tolle Geschäftsidee, eine steile Karriere oder durch eine Erbschaft. Aber nicht alle erben gut gefüllte Sparbücher, schöne Wohnungen und Häuser in Top-Wohnlagen oder gar attraktive Wertpapierdepots. Im Gegenteil: Nicht wenige von uns werden ihre Herkunftsfamilie sogar viele Jahre kräftig unterstützen müssen. Auch oder: gerade viele Singles. Da wird der nächste Schritt im Leben zur Rückkehr. Es ist eben keine Seltenheit mehr, dass 50- bis 60-Jährige ihre Kinder nach einer Ehescheidung oder einem Berufswechsel finanziell unterstützen oder 60- bis 70-Jährige ihre hochbetagte 90-jährige Mutter pflegen und versorgen. Die Welt hat sich für uns alle sehr verändert, wie die folgende Tabelle zeigt. Und das hat sich mit dem Ausbruch der Wirtschafts- und Finanzkrise und den folgenden Staatenkrisen noch weiter verschärft. 20

12 Ihr Ausgangspunkt: Vom Start weg richtig packen früher vorhersehbare Lebensphasen klar vorgezeichnete Lebenswege und Erwartungen in puncto definierte Bildungswege Beruf und Karriere Lebensstil und Stellung Familie und Gesellschaft»Man tut dies und das«gruppenkonformer Konsum meist laienhaftes Vertrauen in Banken, Sparkassen und Finanzvertriebe heute und künftig offene, ungewisse Lebenswege viele individuelle Erwartungen und Befürchtungen in puncto gestaltbare Bildungsbausteine Entwicklungswege als»ich- AG«Selbstverwirklichung als»ichling«das Leben als Pipi Langstrumpf:»Ich bau mir meine Welt, wie sie mir gefällt«lifestyle und Selbstverwirklichung gesunde Skepsis und Vertrauen auf das eigene Finanzwissen und -verständnis Diese oder ähnliche Entwicklungen werden immer wahrscheinlicher auch auf Sie zutreffen und Sie auf Ihrer persönlichen Tour durchs Leben immer wieder vor große Herausforderungen stellen selbstgewählte oder überraschende, vielleicht schon morgen oder erst übermorgen. Dann müssen Sie sich von einem Tag auf den anderen umstellen können. Und vor allem finanziell genau wissen, wo Sie stehen und worauf Sie zurückgreifen können. 21

13 Stichwortverzeichnis 3-Schichten-Modell 102ff. 7 goldene Regeln 94 8 Hände-Weg-Produkte 301ff. A Abgeltungssteuer 176f., 192, 199, 202, 220, 231 Ablaufleistung 225, 230 Abrufoption 227f. Abschlussgebühr 130, 147, 149, 184, 226, 234, 240 Abschreibung 196, 268 Absicherung 128, 166, 200, 218f., 223f., 229, 259, 288, 298 Agrarrohstoffe 286f., 289ff. Agrobusiness 288, 290 Agroinflation 287f. Aktien 15, 26, 33, 36, 97, 107, 153f., 157, 176f., 200, 203f., 208f., 212f., 215, 217f., 220, 242ff., 270, 274ff., 283f., 291, 295, 303f. Aktienfonds 36f., 176, 204, 206ff., 213, 215f., 218, 230, 252ff., 257f., 274 Aktienfondssparplan 162ff., 165 Alleinerbe 88f., 91 Alphawert 59f. Alterseinkünftegesetz 102, 225 Altersrente 114, 116, 118, 121, 135, 155 Altersvermögensgesetz 153 Altersversicherung 122 Altersversorgung 45, 47, 103, 106, 126, 140, 150, 154 Anlage-Mix 97, 203, 220 Anlagegrundsätze 203 Anlagevorschriften 128, 157 Anleihe 15, 38, 97, 178ff., 187ff., 206f., 209, 213, 215, 295, 302f. Arbeitgeberbeitrag 129 Arbeitnehmersparzulage 162ff. Arbeitslosigkeit 43, 47, 76, 96, 111, 115, 117, 119, 263 Arbeitsplatzwechsel 152, 157, 168, A-Städte 262, 264 Aufbauphase 19 Aufschuboption 227f. Ausbildungszeiten 118 Ausgabeaufschlag 205, 221, 258, 269, 291 Ausgaben 28, 31ff., 40, 42, 45, 50, 52f., 65, 94ff. variable Ausgaben 96 feste Ausgaben 95 Ausschüttender Fonds 206 Außertarifliches Gehalt

14 XX Stichwortverzeichnis B Babypause 115f. BaFin (Bundesamt für Finanzdienstleistungsaufsicht) 152f., 155, 174, 272, 302 Bankschuldverschreibung 187, 195 Banksparplan 139, 164f. Bankvollmacht 80 Barwert-Formel 68f. Basel 3 (III) 58 Basisjahr 116 Basisversorgung 103f. Basiswert 303f. Baufinanzierung 29, 58f., 61ff., 67 Bausparbetrag 236, 239 Bauspardarlehen 141, 235ff. Bausparen 140f., 235ff. Bausparkasse 235, 239 Bausparkombikredit 141 Bausparvertrag 140f., 163, 165, 235ff. Beamtenpension 102f., 122 Bear-Papiere 304 Beitragsbemessungsgrenze 112, 149, 153f. Beitragsfreistellung 130, 232 Beitragsrückgewähr 229 Beitragszahler 103, 110f., 166 Belegschaftsaktien 305 Berliner Testament 88 Berufseinstieg 19 Berufsunfähigkeit 46f., 114 Berufsunfähigkeitsrente 47, 298 Berufsunfähigkeitsschutz 47, 234, 298 Berufsunfähigkeitsversicherung 29, 47, 233f., 298 Betongold 262 Betreuer/Betreuung 43f., 48, 52f., 79ff., 92 Betreuungsverfügung 79f., 82f. Betriebliche Altersvorsorge 36, 102, 105, 111, 125, 148ff., 156, 158, 164f., 168, 233, 297f. Betriebsrente 78, 122, 154, 157, 165 Bewertungszahl 236, 238 BGH Bundesgerichtshof 183, 254 Bildungstasche 31, 40 Blue Chips 249 Bonuszertifikat 256f. Briefkurs 181, 187 Bundesanleihe 178, 180f., 188, 191, 193f. Bundesfreiwilligendienst 109, 137 Bundesobligation 181, 193ff. Bundeswertpapiere 178, 180, 182, 187, 194, 206 Bull-Papiere 304 Buy-and-Hold-Strategie 248 C Call 303 Call-Optionsschein 303 CDS Credit Default Swaps 190, 259 Corporate Bonds bzw. Corporates 187, 195 Cost-Average-Effect 212, 214f., 255 D Dachfonds 216ff., 303 Darlehenslaufzeit 62 DAX (Deutscher Aktienindex) 244ff., 249, 252f., 257ff. Direktanlage 207, 248, 252, 256f., 261, 274f., 278 Direktversicherung 105, 140, 150ff., 233, 298 Direktzulage 105, 126, 133 Direktzusage 150, 156f. Disagio 63, 268 Discount-Zertifikate 256f. Dividendenrendite 209, 250f. Doppelbesteuerungsabkommen 273 Doppelte Risikostreuung

15 Stichwortverzeichnis Durchschnittseinkommen 112, 115f. Dynamik-Vertrag 234 E Ebitda (earnings before interest, taxes, depreciation and amortitzation) 196 Effektivzinssatz 63 ETFs (Exchange Trade Funds) 257ff., 283 Ehe 13, 20, 42ff., 49, 51, 68, 84f., 88ff., 120ff., 126, 128, 137f., 176 Ehelicher Güterstand 85, 121f. Ehevertrag 45 Eigenbeitrag 123, 134f., 137f., 141f., 144, 146 Eigentümerversammlung 66, 266 Einkommensteuerveranlagung 176 Einmalanlage 183f. Einnahmen 24ff., 32ff., 36, 39f., 50f., 70, 74ff., 78, 94ff., 123, 234, 271, 273 Effektivzins 63 Elternzeit 49, 109, 115, 137 Enkel 20, 49, 79, 84f., 90 Entgeltpunkte 112ff., 116, 121, 124 Entgeltumwandlung 105, 149f. Erben erster Ordnung 84 Erben zweiter Ordnung 84 Erbengemeinschaft 84ff., 89 Erbfolge 84, 86, 88 Erbrecht 78, 85f., 89 Erbschaft 20, 67, 76, 88, 227, 237, 239 Erbschaftsteuer 89, 91 Erbschein 87 Erbvertrag 84f., 87, 93 Erntezeit 20 Erwerbsbiografie 13, 115f. Erwerbsfähigkeit 47 Erwerbsminderungsrente 47, 298 Erwerbsunfähigkeitsversorgung 47, 114 EFSF European Financial Stability Facility 181 ESM European Stability Mechanism 181 Euribor 183, 198 Euro-Rentenfonds 207 Europäischer Aktienfonds 208 Europäischer Rentenfonds 207 Exit Tax 275f. EZB Europäische Zentralbank 37, 181, 183 EZB-Forderungen 38 F Familienpause 13, 115 Feste Verzinsung 182ff., 187, 191, 195 Festgeldkonto 26, 185ff. Fiktive Aufstockung 116 Finanzhilfetasche 31, 40 Finanzierungskosten 64, 268 Finanzierungsnebenkosten 65 Finanzmarktförderungsgesetz 216 Finanz-Proviant-Rechner 34, 223 Finanz-Rucksack 14f., 17f., 25, 27f., 33f., 36, 40ff., 45f., 48, 50, 54, 57, 61, 66f., 72f., 75f., 78f., 94, 96, 101, 125, 141, 144f., 169, 175, 194, 203, 223, 226, 259, 262f., 278, 280, 282, 291, 294, 299 Flexible Pflegemodelle 49 Floater 198 Fonds 33, 98, 177, 204, 206ff., 213ff., 230f., 253ff., 257, 260, 269ff., 276f., 282f., 285, 288ff., 295, 304 Fonds-Picking 217 Fondsgebundene Rentenversicherung 230 Fondsgesellschaft 203f., 217, 219, 254, 269 Fonds-im-Fonds-Konzept 216 Fondspolice 140, 230f. Fondssparplan 139, 163ff., 169, 183, 213ff., 218, 224, 231, 234, 236, 248, 255,

16 XX Stichwortverzeichnis Förderkonto 142 Förderkreditprogramme 63f. Freibetrag 78, 89, 91f., 159f., 162, 164, 273 Freistellungsauftrag 176 Freiwilliges ökologisches Jahr 109 Freiwilliges soziales Jahr 109 Freizeittasche 30, 40, 94 Fremdwährungsanleihe 197, 202 Frührentner 138 Future-Kontrakte 289 G Garantie/Einlagenschutz 26, 182, 186 Garantien 26, 218ff., 230, 256, 302 Garantierte Rentenzahlung 151, 153, 226f. Garantie-Zertifikate 255 Garantiezins 140, 153f., 224 Gebühren 184, 193, 195, 217, 221, 260, 268 Geldmarktzinssatz 183 Geldmenge M2 279f. Geldwertverlust 37 Gemeinschaftliches Ehegattentestament 88 Generationenvertrag 108, 110 Genussscheine 200 Geschäftsunfähigkeit 82 Geschlossene Immobilienfonds 271ff., 277 Geschlossener Garantiefonds 219 Gesetzliche Rente 78, 102, 104, 108f., 115, 122ff., 167, 206 Gesetzliche Rentenbesteuerung 77, 102, 106 Gesetzliche Rentenversicherung 45, 103, 112, 114f., 125ff., 132, 137f., 149, 166, 226 Gesundheitstasche 30, 40 Glamour-Aktien 250 Gold 208, 278ff., 285, 295 Goldminen-Aktien 283 Goldmünzen 278, 281, 285 Goldpreis 278ff., 283f. Goldunzen 278f., 282ff. Goldzertifikate 282f., 285 Growth-Strategie 249f. Grunderwerbsteuer 65, 266 Grundfreibetrag 77 Grundsicherung 123, 143, 166 Grundzulage 133ff., 137, 144 Gruppentarif 151 Gütergemeinschaft 85, 122 Gütertrennung 85, 122 Guthabenzins 237f., 240 H Hab-Acht-Tipps 293ff. Haftpflichtversicherung 29, 65, 298 Halbeinkünfteverfahren 177 Handelswährung 280 Handschenkung 92 Hartz IV 46, 127 Hauseigentum 57 Hausgemeinschaft 266 Häusliche Pflege 50 Hedge-Fonds 303 Heimkosten 45 Hilfsbedürftigkeit 53, 81f. Hinterbliebenenrente 114, 118f., 121, 229 Hinterbliebenenschutz 131 Hinterbliebenenversorgung 47 Hypotheken 67, 69, 87, 187, 194, 197f., 265 I Immobilie 26, 36, 52, 59, 62, 65ff., 81, 85, 87ff., 92f., 97, 136, 140ff., 171, 194, 198, 203f., 235f., 261ff., 265, 268, 275ff., 302, 305 Immobilien-Aktie 274, 276f. 312

17 Stichwortverzeichnis Immobilienerbe 88, 90, Immobilienfonds 205, 269ff. Immobilien-Zertifikate 274 Indexzertifikate 252ff., 258ff. Indizes 252, 256, 259, 288, 290 Inflation 12, 27, 34, 37f., 41, 180, 185, 198, 200, 209, 234, 271, 289 Inflationsindexierte Anleihen 199f. Inflationsschutz 271, 281, 289 Inflationssteuer 12 Inhaberschuldverschreibung 283, 288, 302 Internationaler Aktienfonds 208, 215, 247 Internationaler Rentenfonds 207 Investmentfonds 62, 99, 107, 140, 157, 203ff., 217, 230, 248, 253, 258 Investmentgesellschaft 203 Investment Grade 190 J Jahresdurchschnittsentgelt 149 Jumbopfandbrief 194 K Kapitalanlage 69, 180, 261ff., 307 Kapitalgarantie 219 Kapitalgedeckte betriebliche Altersvorsorge 105 Kapitallebensversicherung 32, 107, 128, 222, 224ff., 229, 234 Kapitalwahlrecht 128, 228 Kaufzeitpunkt 248, 251 KfW-Bank 63f. KGV Kurs-Gewinn-Verhältnis 250 Kinder 13, 19f., 31, 42, 44f., 49, 51, 84f., 88ff., 95, 115f., 119ff., 128, 133, 135 Kindererziehungszeiten 115, 119 Kinderzulage 133ff., 144f. Kirchensteuer 176f., 199, 202, 220 Knock-Out-Papier 304 Knock-Out-Schwelle 304 Konsumtasche 28, 40, 186, 214 Konto- und Verfügungsvollmacht 83 Körperschaftssteuersatz 275 Krankheit 43, 46, 48f., 76, 79, 96, 234, 263, 294, 298 Krankheitsrisiken 47 Kreditfreiraum 60 Kreditrate 265f. Kreditverkauf 71 Kreditzins 59ff., 97, 232, 240, 262, 297 Kündigungsmöglichkeiten 182ff., 232, Kurs-Gewinn-Verhältnis 250 Kursindex 254 L Lebenserwartung 45, 68f., 110, 140, 147, 179 Lebensphase 19, 21 Lebenssituation 15, 18, 22f., 54, 68, 194, 213, 215f. Lebensstandard 12, 42, 44, 67, 179, 286 Lebensversicherung 13, 19f., 76f., 97, 153, 164, 169, 222ff., 233f. Lehman-Brothers-Zertifikate 254, 260 Leibrente 67ff. Leibrentenversicherung 128 Leverage-Effekt 58 Liquiditätskonto 185 M Maklercourtage 64 Mieteinnahmen 27, 43, 261 Mietrendite 265ff. Mindesteigenbeitrag 144 Mindestsparbetrag 162 Mindestversicherungszeit 50, 117ff., 122 Mischfonds 206, 213 Mitternachtsnotar

18 XX Stichwortverzeichnis Mix 25, 97, 178, 295 Mortgage 67, 69, 197 MSCI 209, 288 N Nacheheliche Unterstützung 44 Nachgelagerte Besteuerung 104, 127f., 159 Nachhaltigkeitsfaktor 109 Nachlassimmobilie 85 Nachscheidungsunterhalt 43 Nahrungsmittel 286ff., 290 Nebenkosten 29, 95, 111, 261, 265ff. Nebenwerte 249, 274 Nichteheliche Lebensgemeinschaften 84 Nicht-garantierte Rentenzahlung 151, 153 Nominalschuld 63 Nominalzins 63, 187, 192, 201 Notargebühren 64, 267f. Notarielles Testament 87 Notfallplan 96f. O Offene Immobilienfonds 269ff., 274, 276 Offener Garantiefonds 219 Optionsschein 303 Ost-Immobilien 265 P Patientenverfügung 53, 79f. Peak-Oil-These 288 Pensionsfonds 105, 140, 150, 154f., 172 Pensionskasse 105, 140, 150, 152ff., 168, 172 Pensions-Sicherungs-Verein 155ff. Pensionszusage 105, 150, 156 Performanceindex 254, 259 Pfandbriefe 97, 187, 194f., 206 Pflegebedürftigkeit 48, 53, 117 Pflegefall 48f, 52f. Pflegekosten 45, 52, 179 Pflegekostenversicherung 52 Pflegekraft 50f., 80 Pflegereform Pflegerentenversicherung 52 Pflegestufe 50ff., 117f. Pflegetagegeldversicherung 52f. Pflegeurlaub 49 Pflegeversicherung 51ff., 73, 78, 117f., 138 Pflegezeit 49, 118 Pflichtversicherte 112, 137, 149 PIIGS Staaten 206 Policendarlehen 232 Preisblase 262 Private Altersvorsorge 102, 106, 111, 122, 132, 213, 218, 220, 222, 261 Private Rentenversicherung 128, 166, 226, 228f., 233 Private Unfallversicherung 29, 299 Progressionsvorbehalt 273 Provision 51, 64, 175, 226, 260, 267, 277 PSV Pensions-Sicherungs-Verein 155ff. Put 303 Put-Optionsschein 303 R Ratingagentur 188, 190 Ratingnote 190 REITs (Real Estate Investment Trusts) 275ff. Referenzzinssatz 198 Regelaltersgrenze 113, 118 Regelbeitrag 227 Rendite 34f., 69, 140, 147, 153, 163f., 168, 178f., 184, 192, 198ff., 203, 226, 230, 232, 242, 245, 254, 263, 268f., 271, 274, 286, 296, 302ff. 314

19 Stichwortverzeichnis Rente 20, 42f., 45, 47, 50, 52, 58, 67ff., 78, 103f., 108ff., 136, 139f., 142, 155, 159, 167, 171, 187, 213, 216, 218, 226ff. Rentenanspruch 108, 119ff., 156f., 167, 298 Rentenartfaktor 114 Rentenbesteuerung 102, 151, 159 Rentenfonds 37, 139, 205ff., 213, 215ff., 230 Rentengarantiezeit 229 Renteninformation 167f. Rentenkonto 109, 113f. Rentenpapier 187 Rentenreform , 109, 118f., 159 Rentensplitting 120f., 124 Rentensystem 110 Rentenversicherung 36, 45, 47, 50f., 103, 106, 108f., 111ff., 117, 122f., 124ff., 132, 137f., 139f., 147, 149, 155, 157, 166, 168, 222, 226ff. Rentenwert 114 Ressourcen 286ff. Restkreditversicherung 72, 240 Reverse Mortgage 67 Riester-Banksparplan 139 Riester-Bausparvertrag 140 Riester-Förderung, Baudarlehen 141 Riester-Fondspolice 140 Riester-Fondssparplan 139 Riester-Rente 105, 123, 126, 132f., 135, 138ff., 143, 146f. Riester-Rente, betriebliche 140 Riester-Rentenversicherung 139f. Riester-Zulagenberechtige 137f. Risiko 34, 38, 47, 69, 77, 97, 99, 139, 152f., 164, 179, 188, 200, 202, 208, 217, 230f., 242, 245, 253, 261, 273f., 280, 283, 289, 291, 295, 304 Risikoabsicherung 224, 298f. Risikolebensversicherung 131, 224, 229, 233, 299 Risikostreuung 203f., 217, 247f., 253, 260, 272, 274 Rohstoff-Aktien 291 Rohstofffonds 291 Rohstoffindizes 288, 290, 295 Roll-over-Angebot 219»Rollen«auf den Finanzterminmärkten 289f. Rollrendite 290 Rucksack-Strategie 14, 25, 293, 306, 308 Rückzahlungsfähigkeit 281 Rückzahlungsrisiko 188, 191 Rürup-Rente 104, 125ff. S Safe 282, 285 Scheidung 20, 43, 45, 96, 121f., 263 Schiffsfonds 304 Schrottimmobilie 262f. Schuldenhebel 58 Schuldnerberatungsstelle 97 Schwellenland 288 Shortzertifikat 259 Small Caps 249 Solidaritätszuschlag 176f., 199, 202, 220 Sondertilgung 63, 67, 237, 239, 240 Sondervermögen 203f., 208, 254f., 259, 283 Sozialamt 45, 50, 127 Sozialstation 50 Sparbeiträge 50, 138, 171, 231, 255 Sparbrief 182, 184, 187 Sparbuch 11, 19, 26, 53, 91f., 185, 187 Sparerfreibetrag 176 Sparleistung 28, 36, 39, 105, 107, 133, 135, 145, 152 Sparerpauschbetrag 176, 226 Sparplan 13, 26, 36, 46, 139, 162ff., 169, 178, 182f., 213ff., 218, 224, 231, 234, 236, 238, 248, 255,

20 XX Stichwortverzeichnis Sparquote 76, 295 Spekulationssteuer 177 Spread 191, 253, 258 Standardrente 108 Standardwerte 249 Steuer 34f., 39, 56, 66, 77f., 88ff., 102, 104ff., 126ff., 133, 136, 138, 141ff., 151ff., 156ff., 164ff., 176f., 181, 196, 225, 228, 231, 245, 273, 275, 298, 305 Steuerprogression 273 Steuersatz 78, 90, 129, 136, 145, 176, 199, 202, 228, 273 Steuervorteile 125ff., 130, 136, 141, 143, 273 Stiefeltern 90 Stiefkinder 90 Streubesitz 275 Stufenzinsanleihen 199 Subprime-Krise 198, 276, 278 Substanzwert 249ff. Sünderländer-Anleihe 178, 206 Synthetisches Zertifikat 260 T Tagesgeldkonto 185f. Tageswert der Immobilien 68f. Targetfonds 218 Tarifgebundenes Gehalt 150 Tarifvorbehalt 150 Teilzeit 50, 115f., 161 Terminmarkt 289ff. Testament 84ff., 93 Testamentsvollstrecker 88 Thesaurierender Fonds 206 Tilgung 29, 59ff., 65ff., 70f., 141f., 164, 169, 237f. Tilgungsanteil 61f., 67 Tilgungsaussetzung 61, 63, 70 Tilgungsrate 240 Tilgungszeitraum 67, 240 Tilgungszuschuss 142, 164, 297 Todesfallabsicherung 93, 114, 120, 164, 223f., 229, 233, 299 Trading-Fonds 205 Transaktionskosten 213, 245, 291 Trennungsunterhalt 43 Triple-A-Rating 188 U Übernachfrageblasen 198, 262 Überschussanteil 223, 225, 229 Überschussbeteiligung 226f., 232f. Umlage 132, 268 Umlageverfahren 51, 110 Umpacken 32 Unfallversicherung 29, 233, 299 Unisex-Tarif 140, 147, 152, 226 Unterbewertete Aktie 249 Unterhalt 27, 31, 42ff., 127 Unterhaltsverpflichtung 45, 92 Unterhaltberechtigte 44 Unterhaltsrecht 44 Unternehmensanleihe 187, 195ff., 202, 206 Unterstützung 31, 44, 46, 48, 50, 70, 72, 133 Unterstützungskasse 105, 150, 155ff. US-Dollar 69, 191, 278f., 290 V Value-Strategie 249f. variable Verzinsung 61, 139, 182f., 198 Verbraucherzentrale 50, 80 Verfügbarkeit 39, 77, 165, 183ff., 194, 199, 201, 231, 238, 255 Verfügungsmöglichkeiten 183 Verkauf einer Immobilie 19, 52, 62, 64f., 67ff., 85, 141, 262f., 265, 268 Verkehrswert 91 Vermögenssicherungsphase

21 Stichwortverzeichnis Vermögenstasche 35f., 40, 64, 78, 94f., 144, 169, 192, 227, 294f. Vermögenswirksame Leistung 19, 150, 161ff. Versicherung 26, 28, 52, 107, 140, 151f., 164, 222ff., 250, 259 Versicherungsanspruch 46f., 51, 119, 122, 149f., 227, 298 Versicherungstasche 29, 40 Versorgungsausgleich 43, 121f., 124 Vertragsschenkung 92 Verwaltungsgebühr 205, 207, 217, 224, 226, 233, 253, 260, 291 VL-Vertrag (Vermögenswirksame Leistungen) 161, 165 Vollmacht 79ff. Vorerbenregelung 88 Vormundschaftsgericht 53, 81f. Vorruhestandsregelung 111 Vorsorgebesteuerung 102, 104f., 107, 126, 128, 130, 145, 148, 153, 156, 159, 164ff. Vorsorgeregister 82 Vorsorgevollmacht 53, 79ff. W Wachstumsaktie 249 Wahlzuteilung 238 Waisenrente 121 Wartezeit 47, 119, 122, 236, 240 Was-kann-ich-mir-leisten-Formel 59f. Wehrpflicht 109 Werbungskosten 78, 176, 268 Wertpapieremittenten 201 Wertschätzungskosten 63 Wertzuwachs 59, 246, 250, 269, 290, 303 Witwenrente 119f. Wohneigentum 29, 44, 58, 60f., 143, 239, 261, 265, 297 Wohnförderkonto 142 Wohnen im Alter 53, 66, 261, 297 Wohn-Riester 140ff., 145, 147, 297 Wohntasche 29, 39f., 60 Wünsche und Träume 55 Z Zerobonds 199 Zertifikate 242, 252ff., 274, 282f., 285, 288ff., 306 ZfA (Staatliche Zulagenstelle für Altersvermögen) 146 Zielfonds 218 Zinsänderungsrisiko 191 Zinsbindungsfrist 61, 63 Zinsen 38, 61f., 70, 139ff., 143, 176, 178, 180f., 183ff., 188, 190f., 193f., 196ff., 202, 207, 213, 220, 237, 262, 265f., 268, 278, 280f. Zinseszins-Effekt 58, 69, 186, 296 Zugangsfaktor 113f. Zugewinngemeinschaft 85, 122 Zulage 105, 126, 133ff., 141ff., 162ff. Zusatzleistungen 233 Zusatzrente 36, 67, 69f., 132, 168, 188, 296 Zuschussrente 123, 143 Zusatzversorgung 47, 103, 226 Zustifterrente 67, 69 Zuteilungsreife 236, 239 Zweitmarkt 232,