WEITERSPAREN ODER AUSSTEIGEN?

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1 Kapitallebensversicherung WEITERSPAREN ODER AUSSTEIGEN? Kapitallebensversicherung. Viele Teilnehmer unserer Leseraktion erschraken, als wir ihnen die Verzinsung ihrer Versicherungsbeiträge ausgerechnet haben. Jetzt kann jeder selbst seinen Vertrag überprüfen. Zufrieden bin ich damit nicht, sagt Rainer Gorsemann aus Fulda. 3,96 Prozent Rendite erzielt er auf die Beiträge für seine Kapitallebensversicherung. Vorausgesetzt, er bekommt am Ende die Summe ausgezahlt, die der Versicherer prognostiziert. Eine Garantie dafür hat er nicht. Viel drastischer als die Reaktion Gorsemanns ist die von Hanna Krahnert aus dem niedersächsischen Wittingen. Ach du lieber Gott, entfährt es ihr, als sie das Ergebnis der Renditeberechnung für ihre Kapitallebensversicherung erfährt. 2,48 Prozent jährliche Verzinsung erzielt sie auf ihre Beiträge, wenn man das vom Versicherer prognostizierte Guthaben am Ende der Vertragslaufzeit zugrunde legt. Eine Garantie, dass es am Ende 2,48 Prozent werden, hat Hanna Krahnert ebenfalls nicht. Das ist nur die Prognose der Versicherungsgesellschaft. Die garantierte Ablaufleistung, also das bei Vertragsabschluss garantierte Guthaben am Ende der Laufzeit plus die bisher gut geschriebenen Überschüsse, kennt die Kundin nicht. Verträge im Renditecheck Rainer Gorsemann und Hanna Krahnert sind zwei von 249 FINANZtest-Lesern, die uns die Daten ihrer Kapitallebensversicherung geschickt haben. Wir haben die Beitragsrendite für die Restlaufzeit bis zum Ende ihres Vertrags berechnet. Sie ist wesentlich für die Antwort auf die Frage vieler Kunden: Lohnt es sich, den Vertrag durchzuhalten oder ist es besser, die Versicherung beitragsfrei zu stellen oder sie gar zu kündigen? Viele Leser konnten die Zahlen kaum glauben, als wir ihnen die Verzinsung ihrer Beiträge vorgerechnet haben. Schon die vom Versicherer prognostizierte Verzinsung war oft nicht rosig. Die garantierte Rendite ist dann noch viel niedriger. Weniger als der Garantiezins Bass erstaunt waren viele Leser, weil die Verzinsung ihrer Beiträge niedriger ist als der Garantiezins. Bis Mitte 2000 betrug der vom Bundesfinanzministerium festgelegte Garantiezins noch 4 Prozent, sank dann für Neuverträge auf 3,25 Prozent. Und bei Verträgen, die 2004 oder später geschlossen wurden, liegt er nur noch bei 2,75 Prozent. Die Verzinsung der eingezahlten Beiträge eines Vertrags kann durchaus erheblich niedriger sein. Denn der Garantiezins wird nur auf einen Teil des Beitrags gezahlt, den Sparanteil. Den anderen Teil zieht der Versicherer für Abschlusskosten, Verwaltungskosten, Hinterbliebenenschutz und für andere womöglich in den Vertrag integrierte Zusatzleistungen ab. Bei neun Lesern lag die garantierte Verzinsung ihrer Beiträge sogar unter 1 Prozent. So etwa bei Josef Fischer. Ganze 0,26 Prozent Rendite, mehr ist nicht garantiert. Wenn der Versicherer schlecht wirtschaftet und Fischer am Ende der Vertragslaufzeit mit der garantierten Ablaufleistung vorlieb nehmen muss, ist fast die gesamte Verzinsung für Verwaltungskosten, Hinterbliebenenschutz und den in seinem Vertrag eingeschlossene Berufsunfähigkeitsschutz draufgegangen. Verträge optimieren Wie viel solche Zusatzleistungen kosten, erfährt der Kunde oft nicht, weil der Versicherer den Beitrag nicht aufschlüsselt. Berufsunfähigkeitsschutz oder etwa eine Unfalltod-Zusatzversicherung schmälern die Rendite aber enorm. Den Unfalltodschutz können Kapitallebensversicherungskunden getrost kündigen, die Beiträge dafür sparen und ihre Rendite aufpolieren. Sie brauchen keinen besonderen Schutz für den Fall, dass sie bei einem Unfall und nicht auf andere Art sterben(siehe FINANZtest 8/05, S. 42). Anders sieht es bei der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung aus. Wer sie in die Kapitallebensversicherung integriert hat, sollte nicht kündigen, wenn das sein einziger Schutz bei Berufsunfähigkeit ist. Es sei denn, er kann separat einen Berufsunfähigkeitsschutz abschließen. Das ist in jedem Fall die bessere Lösung. Bekommt der Kunde wegen Vorerkrankungen jedoch keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr, sollte er seine Kapital- 38 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 3/2006

2 lebensversicherung weiterführen. Denn wenn er sie kündigt, verliert er auch seinen Schutz bei Berufsunfähigkeit. Einige Versicherer, beispielsweise die Hansemerkur und die neue BBV, ermög - lichen es, die Kapitallebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung umzuwandeln. Rainer Gorsemann hat vor gut elf Jahren eine Kapitallebensversicherung bei der DBV abgeschlossen. Die Vertragslaufzeit beträgt noch gut zwölf Jahre. Wenn die Prognose seiner Versicherungsgesellschaft eintrifft, bekommt er auf seine Beiträge eine Rendite von 3,96 Prozent. Doch eine Garantie dafür hat er nicht. Weil ihm das Risiko einer alternativen Anlage seiner Beiträge zu groß ist, will er seine Lebensversicherung weiterführen. Sie ist ein reiner Risikoschutz, kein Sparprodukt und wesentlich preisgünstiger als eine Kapitallebensversicherung. Die Kapitallebensversicherung mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung einfach beitragsfrei zu stellen, ist dagegen keine gute Lösung. Der Kunde muss bei Berufsunfähigkeit mit drastisch reduzierten Leistungen rechnen oder er verliert dadurch den Schutz sogar vollständig. UNSER RAT Sicherheit. Mit unserem Internetrechner können Sie leicht ausrechnen, welche steuerfreie Rendite Ihr Kapitallebensversicherer Ihnen zurzeit garantiert (siehe S. 40). Diese Rendite ist der Maßstab, um Ihre Lebensversicherung mit dem Ertrag nach Steuern aus einer anderen sicheren Anlage zu vergleichen. Liegt Ihr Versicherungsvertrag vorn und wollen Sie nichts riskieren, bleiben Sie dabei. Festzinsprodukte bringen derzeit bis zu 3,4 Prozent vor Steuern. Chancen. Der Versicherer prognostiziert Ihnen eine Überschussbeteiligung, also mehr als die garantierte Leistung. Auch diese prognostizierte Rendite können Sie leicht ausrechnen. Sicher ist diese Rendite nicht. Sie werden sie allerdings nur mit Anlagen schlagen, die selbst nicht völlig ohne Risiko sind, etwa Rentenfonds oder Mischfonds, die in Aktien und Anleihen investieren. Auf Dauer sind Renditen vor Steuern von rund 7 Prozent erreichbar. Schutz. Wenn Sie den Hinterbliebenenschutz aus Ihrem Vertrag brauchen, sollten Sie den Vertrag nicht kündigen. Es sei denn, Sie können Ihre Familie über eine Risikolebensversicherung günstig absichern. Die Risikolebensversicherung ist ein Vertrag, mit dem Sie nichts ansparen. Die Beiträge sind deshalb viel günstiger als die für eine Kapitallebensversicherung. Holen Sie Angebote ein, denn der Beitrag hängt vom Alter und Gesundheitszustand ab. Entscheidung. Suchen Sie auf jeden Fall den Rat unabhängiger Experten, bevor Sie ihre Kapitallebensversicherung kündigen oder beitragsfrei stellen. Wenden Sie sich zum Beispiel an eine Ver - braucherzentrale oder an einen gerichtlich zugelassenen Versicherungsberater. Adressen finden Sie auf Seite 99. FOTOS: S. WEGNER; T. WEGNER Vera Maier hat drei Söhne zwischen 17 und 22 Jahren. Jeder von ihnen hat eine eigene Kapitallebensversicherung. Mit den prognostizierten Renditen von gut 5 Prozent ist Vera Maier zufrieden. Und die Beiträge zwischen 15 und 25 Euro je nach Vertrag seien bezahlbar. 3/2006 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 39 0

3 Kapitallebensversicherung Rendite selbst rechnen Ob es sich lohnt, einen Vertrag durchzuhalten, können Kunden berechnen. Mit dem FINANZtest-Rechner im Internet (siehe Abbildung) können Kapitallebensversicherungs-Kunden die Rendite für die Restlaufzeit ihres Vertrags selbst berechnen. Dazu brauchen sie diese Angaben: j den aktuellen Rückkaufswert, j die garantierte Ablaufleistung bei Vertragsende, j die prognostizierte Ablaufleistung bei Vertragsende, j die garantierte Ablaufleistung bei Beitragsfreistellung des Vertrags, j die prognostizierte Ablaufleistung bei Beitragsfreistellung. Wenn sie nicht in der jüngsten Standmitteilung zu finden sind, müssen Kunden sie schriftlich beim Versicherer erfragen. Außerdem sind die Beitragshöhe und die Zahl der bis Vertragsende noch zu zahlenden Beiträge nötig. Den Internet-Rechner gibt es kostenlos unter Er funktioniert nicht für die Berechnung fondsgebundener Lebensversicherungen und nicht für Verträge, die Teilauszahlungen vorsehen. Kündigen oder beitragsfrei stellen Will der Kunde seine Kapitallebensversicherung nicht weiterführen, hat er drei Möglichkeiten. Er kann sie kündigen, beitragsfrei stellen oder auch versuchen, sie einem Policen-Händler zu verkaufen (siehe Kasten S. 41). Wer kündigt, bekommt den Rückkaufswert seiner Versicherung ausgezahlt und kann die Summe anders anlegen. Außerdem bezahlt er keine Beiträge mehr und kann das Geld ebenfalls in eine andere Anlage stecken. Bei der Beitragsfreistellung kann der Kunde die Beiträge anders anlegen und so womöglich mehr herausholen, als wenn er seine Versicherung weiterführen würde. Die Entscheidung, einen Vertrag zu kündigen oder beitragsfrei zu stellen, kann aber auch viel Geld kosten: Bei einer Kündigung des Vertrags verlangen die Versicherer Stornoabzüge und zahlen meist keine Schlussgewinnanteile aus. Auch bei einer Beitragsfreistellung sinkt die Auszahlung am Ende der Vertragslaufzeit, denn die Schlussüberschüsse werden gekürzt. Kunden schlecht informiert Deshalb ist es wichtig, alle Varianten vorher durchzurechnen. Die notwendigen Daten dafür fragen die Kunden bei ihrer Versicherungsgesellschaft ab. Von sich aus informieren die Unternehmen darüber meist nämlich nur unzureichend. Nicht einmal ein Drittel der Leser konnte alle notwendigen Daten sofort liefern. Bei einem weiteren Drittel fehlten ein oder zwei Informationen, die der Kunde erst auf Nachfrage bekam. Beim letzten Drittel waren die Unterlagen, die uns die Leser schickten, nicht auf dem neuesten Stand. Mehr als die Hälfte der Teilnehmer unserer Stichprobe konnte die zum jetzigen Zeitpunkt garantierte Ablaufleistung nicht angeben; sie wussten sie schlicht nicht. In der Standmitteilung findet sich oft nur die prognostizierte Ablaufleistung. Kein Wunder: Diese Prognose sieht nach mehr aus als die Garantie. Ganz merkwürdig verhielt sich die VPV Lebensversicherungs-AG. Als garantierte und prognostizierte Ablaufleistung gab sie ihrem Kunden Detlef Schygulla kurzerhand identische Beträge bekannt. Bernd Schmiedel zahlt seit Anfang 2006 weniger Beitrag für seine Kapitallebensversicherung. Zusätze im Vertrag habe ich gestrichen, um Beitrag zu sparen, sagt er. Jetzt hofft er, eine Beitragsrendite von 4,81 Prozent zu erzielen. Doch so viel bekommt er nur, wenn der Versicherer mit seiner Prognose Recht behält. Sicher ist dies nicht. Die garantierte Rendite liegt nur bei 2,43 Prozent. 40 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 3/2006

4 Dieter Bauers Lebensversicherung bei der Victoria läuft noch knapp 15 Jahre. In den vergangenen Jahren wurden die Überschussbeteiligungen wiederholt zurückgefahren. Nach der letzten Standmitteilung habe ich einen Schock bekommen, klagt Bauer. Laut derzeitiger Prognose des Versicherers kann er mit einer Beitragsrendite von 3,40 Prozent rechen. Doch Bauer traut den Prognosen der Gesellschaft schon lange nicht mehr. Die garantierte Rendite auf seine Beiträge liegt nur bei 1,77 Prozent. Der Versicherungsombudsmann Professor Wolfgang Römer kennt diesen Wirrwarr. Die Versicherer blocken oft erst einmal ab, sagt er. Und dann seien ihre Informationen für den Kunden häufig verwirrend. Viele Standmitteilungen seien ein einziges Durcheinander. Der Kunde kann damit nichts anfangen. Dabei hat er Anspruch auf alle Informationen, die er für die Berechnung seiner Beitragsrendite benötigt (siehe Kasten Rendite selbst rechnen, S. 40). Nur ein Teilnehmer unserer Leseraktion entschied sich spontan für den Ausstieg, als er die Renditen seiner Verträge erfuhr: Dieter Siepler*, selbstständiger Steuerberater aus Baden-Württemberg. Er hatte uns die Daten seiner zehn Verträge gegeben. Für die zehn Policen hatte er zehnmal Abschluss- und Verwaltungskosten gezahlt. Warum macht jemand so etwas? Diese Frage drängt sich geradezu auf. Siepler hat die Verträge abgeschlossen, um Steuern zu sparen. Den ersten vor 20 Jahren, dann nach und nach die weiteren neun. Damals hatte ich beim Thema Kapitallebensversicherung noch nicht den * Name von der Redaktion geändert. Kenntnisstand, den ich heute habe. Heute würde ich keinen Vertrag mehr abschließen. Er will alle Verträge stilllegen und die gesparten Beiträge in renditeträchtigere Anlagen stecken. Das damit verbundene Risiko nimmt er in Kauf. Ich habe noch andere Rücklagen, sagt er. Rainer Gorsemann ist nicht in dieser komfortablen Lage. Es sind nur noch zwölf Jahre bis zu meiner Rente, sagt er. Deshalb möchte er jetzt kein Risiko mehr eingehen. Er wird seine Kapitallebensversicherung weiterführen. j FOTOS: T. HÄRTRICH / TRANSIT; T. WEGNER Lebensversicherung verkaufen statt kündigen Es gibt Firmen, die Lebensversicherungen aufkaufen. Verbraucher erhalten durch einen Verkauf meist mehr Geld als bei Kündigung. Wenn Kunden ihre Versicherung vorzeitig versilbern wollen, ist es besser, nicht zu kündigen, sondern den Vertrag auf dem Zweitmarkt zu verkaufen. Die Aufkäufer von Lebensversicherungen zahlen meist ein paar Prozent mehr als den Rückkaufswert bei Kündigung. Die ZDF-Ratgebersendung Wiso machte 2005 eine Stichprobe: Verkauf statt Kündigung brachte rund 6 Prozent mehr. Die Aufkäufer bieten mehr Geld als die Versicherungen, weil sie die Lebensversicherung bis zum Ende der Laufzeit selbst weiterführen und so die Gewinne einstreichen, die nur fällig werden, wenn der Vertrag durchgehalten wird. Einen kleinen Teil der zu erwartenden Gewinne bekommt der Verkäufer somit als Aufschlag zu dem Wert dazu, den seine Versicherung bei einer vorzeitigen Kündigung hätte. Policenkäufer sind wählerisch Die Käufer von Lebensversicherungen kaufen aber längst nicht jede Police: j Meist muss der aktuelle Wert der Ver - sicherung, der Rückkaufswert, mindestens Euro betragen. Policen Direkt, einer der wenigen Aufkäufer von Lebensversicherungen, verlangt sogar einen Mindestrückkaufswert von Euro. Wer den Vertrag nur wenige Jahre nach Abschluss schon wieder zu Geld machen will, hat deswegen auf dem Zweitmarkt keine Chance. Junge Policen liegen oft noch unter diesem Mindestwert. j Policenkäufer akzeptieren keine im Rahmen einer Betriebsrente abgeschlossenen Lebensversicherungen (Direktversicherung) und nur wenige kaufen auch fondsgebundene Versicherungen auf. j Manche Aufkäufer nehmen nur Verträge an, deren reguläres Laufzeitende maximal 15 Jahre entfernt ist. Außerdem achten sie darauf, von welchem Versicherungsunternehmen der Vertrag stammt. Der Marktführer beim Kauf von Lebensversicherungen, die Firma cashlife, kauft derzeit nur Verträge von 47 Lebensversicherern. In Deutschland gibt es rund 100 Anbieter. Tipp: Verbraucher sollten sich von den Policenkäufern erst mehrere Angebote für ihre Lebensversicherung einholen und diese vergleichen. Bedenken Sie, dass der Verkauf einer Lebensversicherung Wochen oder sogar Monate dauern kann. Lassen Sie sich nicht darauf ein, dass der Kaufpreis über Jahre verteilt in Raten ausgezahlt wird. 3/2006 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 41

5 Service ADRESSEN Falls das Angebot auf Personengruppen oder Regionen beschränkt ist, siehe Hinweis in (...) RATENKREDITE Seite Genossenschaftsbanken und Raiffeisenbanken beim Bundesverband der Deutschen Volksbanken (BVR), Postfach , Berlin, Tel. 0 30/ Fax 0 30/ , Hypothekenbanken beim Verband deutscher Hypothekenbanken, Postfach , Berlin, Tel. 0 30/ , Öffentliche Banken Bundesverband Öffentlicher Banken Deutschlands (VÖB),, Postfach , Berlin, Private Banken beim Bundesverband deutscher Banken, Postfach , Berlin, Tel. 0 30/ , Fax 0 30/ , ombudsmann Sparkassen Keine zentrale Schlichtungsstelle, Schlichtungsstellen der jeweiligen Sparkassen- und Giroverbände in den Bundesländern über: Deutscher Sparkassenund Giroverband, Behrenstrasse 31, Berlin Schlichtungsstelle bei der Deutschen Bundesbank, Postfach , Frankfurt/M., Tel. 0 69/ Fax 0 69/ Risikolebensversicherungen Asstel Lebensvers. Wiener Platz 4, Köln, Tel / , Fax 02 21/ , info@asstel.de, CosmosDirekt Lebensversicherungs- Halbergstr , Saarbrücken, Tel / , Fax 06 81/ , info@cosmosdirekt.de, Europa Lebensversicherung Piusstr. 137, Köln, Tel / , Fax 02 21/ , info@europa.de, Hannoversche Lebensversicherung Karl-Wiechert-Allee 10, Hannover, Tel / , Fax 05 11/ , service@ hannoversche-leben.de, Interrisk Lebensversicherung Karl-Bosch-Str. 5, Wiesbaden, Tel / , Fax 06 11/ , info@interrisk.de, KarstadtQuelle Lebensversicherung Karl-Martell-Str. 60, Nürnberg, Tel / , Fax 09 11/ , info@kqv.de, mamax Lebensversicherung Augustaanlage 66, Mannheim, Tel / , Fax 06 21/ , service@mamax.com, Münchener Verein Versicherungsgruppe, München, Tel. 0 89/ , Fax 0 89/ , info@muenchenerverein.de, Ontos Lebensversicherung Rheinlandplatz, Neuss, Tel / , Fax / , info@ontos.de, Württembergische Lebensversicherung Gutenbergstr. 30, Stuttgart, Tel /66 20, Fax 07 11/ , info@ wuerttembergische.de, www. wuerttembergische.de VERKAUFS- TRAINING Seite Deutsche Telekom Training GmbH, Godesberger Allee 154, Bonn, Tel / , Fax 0 800/ , training@telekom.de, telekom.de Deutsche Wirtschaftsakademie, Postfach , Münster, Tel / , Fax 02 51/ , info@deutschewirtschaftsakademie.de, Gabal Verlag GmbH, Postfach , Offenbach, Tel. 0 69/ , Fax 0 69/ , info@gabal-verlag.de, inmedia GmbH, Maastricher Str. 6 8, Köln, Tel / , Fax 02 21/ , info@inmedia-verlag.de, managerseminare Verlags GmbH, Endenicher Str. 282, Bonn, Tel / , Fax 02 28/ , info@ managerseminare.de, www. managerseminare.de Sommer- Solutions GmbH, Ziegelei 15, Gelnhausen, Tel / , Fax / , info@sommersolutions.de, Kurse AEZ-Seminare & Consulting, Breslauer Str. 9, Kreiensen, Tel / , Fax / , info@aez-seminare.de, AFW Wirtschaftsakademie Bad Harzburg GmbH, An den Weiden 15, Bad Harzburg, Tel / , Fax / , bildung@afwbadharzburg.de, de avio GmbH, Belfortstr. 17, Freiburg, Tel / , Fax 07 61/ , mail@avio.de, BBZ Berufsbildungszentrum Fulda GmbH, Goerdelerstr. 139, Petersberg, Tel / , Fax 06 61/ , info@bbz-fulda.de, BiC BildungsCentrum der IHK im mittleren Ruhrgebiet zu Bochum, Ostring 30 32, Bochum, Tel / , Fax 02 34/ , bic@bochum.ihk.de, Deutsche Event Akademie GmbH, Fuhrenkamp 3 5, Langenhagen, Tel / , Fax 05 11/ , info@deutscheevent-akademie.de, Haufe Akademie, Hindenburgstr. 64, Freiburg, Tel / , Fax 07 61/ , service@haufeakademie.de, HBZ Münster, Echelmeyerstr. 1 2, Münster, Tel /70 50, Fax 02 51/11 30, info@hbz-bildung.de, HWK Oldenburg, Theaterwall 32, Oldenburg, Tel /23 20, Fax 04 41/ , info@hwkoldenburg.de, IHK Bodensee- Oberschwaben, Lindenstr. 2, Weingarten, Tel / , Fax 07 51/ , weiterbildung@ weingarten.de, IHK Darmstadt, Rheinstr. 89, Darmstadt, Tel / , Fax / , weberg@ darmstadt.ihk.de, IHK Mittlerer Niederrhein, Krefeld Mönchengladbach Neuss, Nordwall 39, Krefeld, Tel / , Fax / , thierfel@krefeld.ihk.de, IHK Reutlingen, Hindenburgstr. 54, Reutlingen, Tel /20 10, Fax / , info@reutlingen.ihk.de, IHK-Zentrum für Weiterbildung GmbH (Bildungseinrichtung der IHK Heilbronn-Franken), Ferdinand-Braun-Str. 20, Heilbronn, Tel / Fax / , martini@ heilbronn.ihk.de, Management-Institut Dr. A. Kitzmann, Julius-Hart-Str. 9, Münster, Tel / , Fax 02 51/ , info@kitzmann.biz, RKW Baden- Württemberg, Königstr. 49, Stuttgart, Tel / , Fax 07 11/ , anmeldung@ rkw-bw.de, RKW Bayern, Gustav-Heinemann- Ring 212, München, Tel. 0 89/ , Fax 0 89/ , wenker@rkwbayern.de. RKW Sachsen, Freiberger Str. 35, Dresden, Tel / , Fax 03 51/ , wbildung@rkwsachsen.de, VHS Braunschweig, Alte Waage 15, Braunschweig, Tel / , Fax 05 31/ , info@vhsbraunschweig.de, VHS Dresden, Schilfweg 3, Dresden, Tel / , Fax 03 51/ , post@vhs-dresden.de, LEBENS - VERSICHERUNGEN Seite BVVB Bundesverband Versicherungsberater Hohenstaufenring 17, Köln, Tel / , Fax 02 21/ , info@bvvb.de, Versicherungsombudsmann Postfach , Berlin, Tel / , Fax / , beschwerde@versiche rungsombudsmann.de, ombudsmann.de Bafin Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, Bankenaufsicht & Versicherungsaufsicht, Graurheindorfer Str. 108, Bonn, Tel 02 28/ , Fax 02 28/ , poststelle@bafin.de, vzbv Bundesverband Markgrafenstr. 66, Berlin, Tel. 0 30/ , Fax 0 30/ , info@vzbv.de, n Baden-Württemberg Paulinenstr. 47, Stuttgart, Tel / zentrale-bawue.de Bayern Mozartstr. 9, München Tel. 0 89/ , Fax 0 89/ , zentrale-bayern.de Berlin Bayreuther Str. 40, Berlin, Tel. 0 30/ , Fax 0 30/ , zentrale-berlin.de Brandenburg Templiner Str Potsdam Tel / Fax 03 31/ , Bremen Altenweg 4, Bremen, Tel / , Fax 04 21/ , zentrale-bremen.de Hamburg Kirchenallee 22, Hamburg, Tel. 0 40/ , Fax 0 40/ , Hessen Große Friedberger Str , Frankfurt/M., Tel / , Fax 0 69/ ,.de Neue in Mecklenburg und Vorpommern Strandstr. 98, Rostock, Tel / , Fax 03 81/ , Niedersachsen Herrenstr. 14, Hannover, Tel / , Fax 05 11/ , zen trale-niedersachsen.de Nordrhein- Westfalen Mintropstr. 27, Düsseldorf, Tel / , Fax 02 11/ , Rheinland-Pfalz Ludwigstr. 6, Mainz, Tel / , Fax / , zentrale-rlp.de Saarland Haus der Beratung, Trierer Str. 22, Saarbrücken, Tel / , Fax 06 81/ , Sachsen Brühl-Center, Brühl 34 38, Leipzig, Tel.: 03 41/ , Fax: 03 41/ , zentrale-sachsen.de Sachsen-Anhalt Steinbocksgasse 1, Halle, Tel / , Fax 03 45/ , Schleswig-Holstein Bergstr. 24, Kiel, Tel / , Fax 04 31/ , zentrale-sh.de Thüringen Eugen-Richter-Str. 45, Erfurt, Tel / , Fax 03 61/ , Policenaufkäufer cash.life Zugspitzstraße 3, Pullach, Tel. 0 89/ , Fax 0 89/ , office@cashlife.de, Policen Direkt Versicherungsvermittlung GmbH, Wöhlerstr. 3 5, Frankfurt/M., Tel. 0 69/ , Fax 0 69/ , info@policendirekt.de, BAUEN + WOHNEN IN KÜRZE Seite DMB Deutscher Mieterbund Littenstraße 10, Berlin, Tel. 0 30/ , Fax 0 30/ , info@mieterbund.de, Baden- Württemberg Olgastr. 77, Stuttgart, Tel / , Fax 07 11/ , info@mieterbund-bw.de, Bayern Am Antritt 15, Schliersee, Tel / , Fax /40 00, Berliner Mieterverein ev im Deutschen Mieterbund, Wilhelmstr. 74, Berlin, Tel. 0 30/ , Fax 0 30/ , bmv@berlinermieterverein.de, Mieterbund Land Brandenburg Schopenhauerstr. 31, Potsdam, Tel / , Fax 03 31/ , Mieterbund.Branden burg@t-online.de, Mieterverein zu Hamburg von 1890 rv, Deutscher Mieterbund Beim Strohhause 20, Hamburg, Tel. 0 40/ , Fax 0 40/ , info@mietervereinhamburg.de, Hessen Adelheidstr. 70, Wiesbaden, Tel / , Fax 06 11/ , info@mieterbundhessen.de, Mecklenburg- Vorpommern Dr.-Külz-Str. 18, Schwerin, Tel / , Fax 03 85/ , information@mieter verein-schwerin.de, Niedersachsen-Bremen Herrenstr. 14, Hannover, Tel / , Fax 05 11/ , info@mieterbundnieders-bremen.de, Nordrhein-Westfalen Oststr. 55, Düsseldorf, Tel / , Fax 02 11/ , mieter@deutschermieterbund-nrw.de, Rheinland-Pfalz Walramsneustr. 8, Trier, Tel / , Fax 06 51/ , dmb-rhpl@gmx.de, Saarland Karl-Marx-Str. 1, Saarbrücken, Tel / , Fax 06 81/ , mssaar@ms-saar.de, Sächsischer Mietervereine Fürstenstr. 10, Chemnitz, Tel / , Fax 03 71/ , info@mieterbundsachsen.de, Sachsen-Anhalt Alter Markt 6, Halle, Tel / , Fax 03 45/ , Schleswig-Holstein Eggerstedtstr. 1, Kiel, Tel / , Fax 04 31/ , info@mieterbundschleswig-holstein.de, Thüringen Hirschlachufer 83 a, Erfurt, Tel / , Fax / , EIGENHEIM- FINANZIERUNG Seite Accedo Finanzierungsvermittlung, Postfach , Bayreuth, Tel / , Fax 09 21/ , info@accedo.de, 3/2006 SERVICE 99