Zurück zu Angestellten und Selbstständigen:

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1 Fehlt Ihnen was? Die privaten Krankenversicherer bieten oft bessere Leistungen als gesetzliche Kassen. uro zeigt, welche Tarife Rundumschutz und akzeptable Prämien bieten VON MARTIN REIM Heilmagnetische Spezialbehandlung, Eigenharninjektion, Begasen von Extremitäten mit Ozon, Verschorfen mit heißer Luft: In der Gebührenordnung für Heilpraktiker stehen viele ungewöhnliche Therapien. Entsprechend zurückhaltend zeigen sich die gesetzlichen Krankenkassen kaum eine von ihnen erstattet solche Leistungen. Ganz anders sieht es in der privaten Krankenversicherung (PKV) aus. Leistungsstarke PKV-Tarife kommen oft mit einer umfangreichen Palette alternativer Behandlungen daher von homöopathischen Arzneimitteln über Schröpfen bis hin zu Akupunktur. uro hat gemeinsam mit dem auf PKV spezialisierten Informationsdienstleister KVpro.de nach den besten Tarifen mit umfassenden Leistungen in- und außerhalb der Schulmedizin gesucht. Man könnte auch sagen: Die Redaktion hat die Mercedes-S-Klasse der Branche ausfindig gemacht. Teurer Geiz. Warum sollte man neben den Prämien auch auf umfangreiche Leistungen achten? Wer zu geizig ist und zu wenig zahlt, zahlt am Ende drauf, warnt Gerd Güssler, Geschäftsführer von KVpro.de. Das zeigt sich vor allem dann, wenn im Leistungsfall hohe Zuzahlungen fällig werden oder wenn man in einen anderen Tarif desselben Anbieters wechseln will (siehe Kasten nächste Seite). Gerade billige Einsteigertarife, die lange intensiv vermarktet wurden, haben oft extrem große Lücken. Innerhalb der Angebote mit Top- Schutz haben wir vier Kategorien gebildet: drei für Selbstständige und Angestellte, die sich in der jährlichen Selbstbeteiligung unterscheiden (Seite 118 bis 121), und eine für Beamte (Seite 122 und 123). Die obere Tabelle auf den Seiten 118 und 119 zeigt Angebote, bei denen der Kunde keinen festen Selbstbehalt pro Jahr draufzahlen muss. Die untere Tabelle auf denselben Seiten enthält Tarife mit einer jährlichen Selbstbeteiligung von maximal 1000 Euro. Auf den Seiten 120 und 121 folgen Tarife, deren Selbstbehalt über diesem Wert liegt. Wichtig: Angestellte haben gegenüber Selbstständigen einen Vorteil, wenn sie Produkte mit geringem Selbstbehalt und hohen Beiträgen wählen. Denn der Arbeitgeber beteiligt sich an den Prämien. Der Nettobeitrag des Arbeitnehmers fällt also weit geringer aus als in der Tabelle angegeben. Selbstständige wählen in der Regel einen höheren Selbstbehalt, weil sie keinen Zuschuss bekommen. Anders ist die Lage bei Beamten. Für sie ist ein sogenannter Beihilfe-Restkostentarif, eine spezielle Form der PKV, fast immer die erste Wahl. Hintergrund: Der Staat zahlt beispielsweise bei Bundesbeamten mindestens die Hälfte der beihilfefähigen Krankheitskosten. Den Rest übernimmt größtenteils oder komplett die private Krankenversicherung. Staatsdiener, die sich gesetzlich versichern, bekommen hingegen nicht einmal den Arbeitgeberzuschuss in Form des halben Kassenbeitrags bezahlt. Dafür sind allerdings alle Kinder gratis mitversichert, während sie in der PKV extra kosten. Somit kann es sich für sehr kinderreiche Beamte lohnen, dennoch Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse zu sein. Zurück zu Angestellten und Selbstständigen: Wer in die PKV umsteigen will, sollte sich vor einem Schnellschuss hüten und die Angebote kritisch unter die Lupe nehmen. Arbeitnehmer können sich erst ab einem Bruttoeinkommen von monatlich 4575 Euro privat versichern. Generell gilt: Der Wechsel vom umlagefinanzierten gesetzlichen Kassensystem zur kapitalgedeckten privaten Versicherung ist verlockend. Neben kurzfristig günstigeren Beiträgen haben Privatversicherte die Aussicht, langfristig besser versorgt zu werden. Während die Politik die Leistungen der gesetzlichen Kassen jederzeit kürzen kann, gelten in der PKV die vereinbarten Leistungszusagen während der gesamten Vertragslaufzeit. Angebliche Highlights. Die Leistungen spielen nicht nur bei der Berechnung des Tarifs eine wichtige Rolle. Sie offenbaren auch, wie die privaten Krankenversicherer um Kunden buhlen. Für den uro-test kamen die wichtigsten 24 Leistungspositionen auf den Prüfstand. Die Ergebnisse zeigen, dass Versicherer hohe Risiken meiden, geringe dagegen gern als Leistungshighlights herausstellen. Eine Erstattung für Sehhilfen in Höhe von 200 Euro lässt sich vor allem bei Brillenträgern leicht als gute Leistung verkaufen, belastet die Kalkulation des Versicherers jedoch wenig, sagt KVpro- Chef Güssler. Viel wichtiger, weil extrem teuer, sei die Kostenübernahme bei stationären Behandlungen und in der Zahnmedizin, beispielsweise bei Implantaten. Eine detaillierte Analyse der Einzelergebnisse empfiehlt sich daher vor jedem Vertragsabschluss. Familien sollten auch prüfen, ob sie die Verträge besser bei unterschiedlichen Anbietern abschließen. Güsslers allgemeine Empfehlung lautet: Kaufe nach Leistung also nach dem, was individuell und existenziell notwendig ist. Erst dann sollte der Preis kommen. Zudem stellt sich immer die Frage: Lohnt sich der Wechsel von der Gesetzlichen in die Private auch auf lange

2 Sicht? Trotz der Aussicht auf mehr Leistung sollte jeder Wechselwillige die Risiken bedenken. Denn meist gilt: einmal privat versichert, immer privat versichert. Der Weg zurück in den Schoß des Volkskrankenschutzes ist in der Regel verbaut. Es sei denn, man ist höchstens 54 Jahre alt und rutscht mindestens einen Monat lang unter die Einkommensgrenze von 4575 Euro. Dann ist ein Umstieg möglich. Zu bedenken ist allerdings: Wer bereits vor 2009 bei der Privaten war, muss beim Monatsbrutto sogar unter 4125 Euro bleiben. Riskant kann es auch werden, wenn der Versicherte heiratet oder Nachwuchs bekommt. In solchen Fällen bieten die gesetzlichen Kassen das Schmankerl der beitragsfreien Familienversicherung. Da kann die PKV nicht mithalten: Hier ist für jedes Familienmitglied ein separater Vertrag abzuschließen. Und auch wenn der Versicherte berufsunfähig geworden ist, muss er die Prämien für die Private weiterzahlen. Privatversicherte sollten zudem wissen, dass die Beiträge in höheren Lebensjahren steigen. Das liegt zum einen daran, dass sich die privaten Krankenversicherer in der Regel nicht von höheren Kosten durch den medizinischen Fortschritt abkoppeln können. Zum anderen fällt im Rentenalter der Arbeitgeberzuschuss bei Angestellten weg. Der fällige Zuschuss aus der gesetzlichen Rentenversicherung deckt weit weniger als die Hälfte der Kosten. Obendrein wirkt sich die Selbstbeteiligung in der PKV durch die erhöhte Krankheitsanfälligkeit im Alter stärker auf den Geldbeutel aus. Dämpfen lässt sich dieser Effekt, indem PKV-Kunden in preisgünstigere Tarife mit ähnlichen Leistungen wechseln oder ihre Prämie mittels sogenannter Beitragsentlastungstarife optimieren. Grundidee: Der Versicherte zahlt in jüngeren Jahren etwas mehr als bei vergleichbaren Angeboten ohne Entlastung; dafür kommt er im Rentenalter günstiger weg. Niedrige Zinsen belasten. Ein weiteres Problem der PKV ist in der Auswertung der Tabellen berücksichtigt: die weltweit niedrigen Zinsen. Sie wirken verheerend auf die Rücklagen der Gesellschaften. Denn die Mittel werden zum Großteil in Anleihen angelegt, und deren Renditen sinken seit Jahren. Das erhöht den Druck, die Prämien zu erhöhen. Die in den Tabellen auf den folgenden Seiten genannten Unternehmenskennzahlen geben einen Hinweis darauf, wie wahrscheinlich gute Kapitalanlage-Ergebnisse in Zukunft sind je höher die Punktzahl, desto besser für die Kunden. WECHSELTIPPS Im Streitfall nicht abwimmeln lassen Wenn Preis oder Leistung nicht stimmen, kann es sich lohnen, in einen anderen Tarif beim gleichen Versicherer zu wechseln. Laut Gesetz kann jeder Kunde den Wechsel in einen anderen Tarif mit gleichen Leistungen verlangen. Bereits erworbene Altersrückstellungen bleiben erhalten. Diese Rückstellungen werden in jüngeren Lebensjahren des Versicherten gebildet und dämpfen den Prämienanstieg im Alter. Doch Vorsicht: Versicherer mauern gern, wenn jemand wechseln will. Wegen Fehlverhaltens einzelner Anbieter hat die Finanzaufsicht Bafin zuletzt mehrfach zugunsten von Kunden eingegriffen. Die Versicherer sind bei jeder Beitragserhöhung verpflichtet, auf das Wechselrecht hinzuweisen. Bei Kunden ab dem 60. Lebensjahr muss der Versicherer sogar geeignete Wechseltarife nennen. Die meisten PKV-Anbieter haben sich verpflichtet, ab Anfang 2016 Wechselwilligen bereits ab dem 55. Lebensjahr zu helfen. Insbesondere beim Wechsel in einen leistungsstärkeren Tarif ziehen Versicherer gern die Notbremse. Sie verlangen oft höhere Prämien und drohen manchmal mit Risikoausschlüssen. Kunden sollten notfalls auf einige Leistungen verzichten. Generell gilt: Als Kunde sollte man sich nicht abwimmeln lassen, auf eine schriftliche Stellungnahme bestehen und sich gegebenenfalls beschweren. Möglich ist dies bei der Bafin (Internet: bafin.de; Postanschrift: Graurheindorfer Straße 108, Bonn) oder beim Ombudsmann der privaten Krankenversicherung (Internet: pkv-ombudsmann.de; Postanschrift: Postfach , Berlin). Anders sieht die Situation aus, wenn man die Versicherungsgesellschaft wechseln will. Hier sollte man beachten: Die meisten Rechte, die beim bisherigen Versicherer erworben wurden, gehen verloren. So fallen die Altersrückstellungen bei Verträgen vor 2009 komplett weg, bei jüngeren Kontrakten dürfen sie nur teilweise mitgenommen werden. Das ist gegen die Vorteile der neuen Gesellschaft abzuwägen. Grundsätzlich gilt: Je länger der Altvertrag bereits läuft, desto höher wird der Beitrag beim neuen Unternehmen, denn es gilt ein neues, preissteigerndes Eintrittsalter. Was den Prämienanstieg im Alter betrifft, ist die Lage bei den Beihilfetarifen für Beamte anders als bei normalen Privatversicherten. Zwar klettern auch für Staatsbedienstete die Beiträge. Doch bekommen die Bundesbeamten im Ruhestand mehr Beihilfe ausbezahlt als in ihrer aktiven Zeit, nämlich 70 statt 50 Prozent der ansetzbaren Kosten. Vater Staat sorgt auch hier besonders gut für seine Schutzbefohlenen.

3 Tarife ohne oder mit geringer Selbstbeteiligung Gesellschaft Tarifbezeichnungen Punkte Beitrag Selbstbeteiligung Beitrag plus Punkte RfB-Quote Netto- Punkte Punkte Note 1/12 Selbst- verzinsung beteilig ohne Selbstbeteiligung Hallesche NK.Bonus, PVN A+ A B+ A+ A+ A+ A+ A A+ B B+ A+ A+ A+ A+ B+ B+ E A- A+ A- A+ A A A , ,14 62,00 37,30 3,94 82,41 83,64 sehr gut HanseMerkur AZP, PS3, PSV, PVN A+ A- A+ B A+ A+ A+ C+ A+ B A+ A+ A+ A+ A+ C+ B+ E A A+ A A B+ A A , ,16 59,00 36,07 4,60 94,45 82,84 sehr gut R + V AGIL premium (TN0U), PPN A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A- A A+ A+ A+ A+ A- B+ E A A+ A A A A A , ,13 46,00 33,30 3,92 81,49 81,75 sehr gut Universa uni-a 100, uni-st 2/100, uni-za 100, PVN A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A A- A+ A+ A+ A- A B+ Z A+ A+ A A A A+ A , ,93 33,00 35,60 3,83 79,63 79,66 gut Arag K0, PVN A+ B+ B+ A- C+ C+ A- A B+ C+ A- A+ A+ A+ A- C- A E A A+ C+ A B+ A+ A , ,87 77,00 40,50 3,97 82,60 79,66 gut Concordia VV Plus, AV1, SV2, ZV1, PVN A+ A A+ A A A A A+ A+ A+ A- A A+ A+ B+ A+ B+ Z A A+ A A A A+ A , ,34 48,00 44,50 3,98 82,60 79,46 gut Signal EXKLUSIV 0, PVN A+ A- A- A B+ B+ A- B+ A+ B+ A- A+ A+ A- A- A- A E A A+ B A+ A- A+ A , ,79 63,00 58,33 4,17 86,30 78,63 gut Allianz AktiMed Plus 100 (AMP100U), PVN A+ A A- A+ A+ A+ A+ A- A+ B+ B+ C A+ A- A- C- A+ Z A A+ B- A- B+ A- A , ,77 60,00 50,43 4,33 90,00 77,00 gut DKV BestMed Komfort BMK/0, PVN A+ A+ A A+ A+ A+ A+ C+ A+ A- B+ A+ A+ A+ B- C- A Z A A+ C+ A B+ A- A , ,76 54,00 30,20 3,80 79,63 76,16 befriedigend Süddeutsche A 100, S 101, AZ 75, PPN A+ A A A A- A- A B- A+ B+ A- A+ A+ A+ C+ C- B E A+ A+ A A+ A A+ A , ,96 40,00 28,83 4,20 87,04 75,50 befriedigend HUK-Coburg Komfort0, PVN A+ A A A+ A+ C+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ C A+ A+ B+ E A A+ A A A+ A A , ,88 56,00 25,47 3,98 82,41 75,44 befriedigend Münchener Verein 861 (BONUS CARE ADVANCE Plus), PVN (401) A+ A B A- B+ C B+ A B B- B+ B+ A+ A+ B+ C- B+ Z A- A+ A A A- A A , ,96 54,00 39,13 3,43 72,23 74,02 befriedigend Pax-Familienfürsorge Premium0, PVN A+ A A A+ A+ C+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ C A+ A+ B+ E A A+ A A A+ A A , ,52 46,00 44,44 3,86 80,74 73,27 ausreichend Mannheimer PURISMA MAX (VPremP), PVN A+ A B+ A+ A A A+ A+ A+ A A A+ A+ A+ A- B+ B+ E A A+ A A A A A , ,68 2,00 27,07 3,65 76,86 69,69 mangelhaft Landeskrankenhilfe A100, S200, Z90, PVN A+ A A+ A A A- A A+ A+ C+ B A A+ C A+ A B+ E A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,55 43,00 73,80 2,83 61,48 69,35 mangelhaft Württembergische EKU 0, SEU, PVN A+ A B A B+ A+ A A- B C+ C+ A- A+ C- A- A C+ E A- A+ B+ B+ B+ B+ A , ,14 67,00 33,72 3,42 72,23 66,12 ungenügend Selbstbeteiligung bis zu 1000 pro Jahr GOÄ ambulante Ärzte Tarifbestandteile Ambulante Leistungen Stationäre Leistungen Debeka N, NC, PVN A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ B- A+ A+ A+ A+ A+ A- B+ E A+ A+ A+ A+ A- A+ A , ,87 67,00 38,93 4,77 98,15 89,02 sehr gut HanseMerkur KVS1, SBE/500, PSV, PVN A+ A- A B A- A+ A+ C+ B B A+ A+ A+ A+ A+ C+ B+ E A A A A B+ A A , ,57 98,00 36,07 4,60 94,45 87,84 sehr gut HanseMerkur KVS3, SBE/1000, PSV, PVN A+ A- A B A- A+ A+ C+ B B A+ A+ A+ A+ A+ C+ B+ E A A A A B+ A A , ,06 95,00 36,07 4,60 94,45 87,24 sehr gut Universa uni-intro Privat 300, uni-sz, PVN A+ A- B- A+ A+ A A+ A- B- A A- C+ A+ A+ A- A B+ E A- A+ B+ B+ B+ A A , ,31 94,00 35,60 3,83 79,63 86,26 sehr gut AXA VITAL 900-U, Prem Zahn-U, PVN A+ A A- A A A A+ A+ A+ B+ A- A+ A+ A+ A+ C+ B+ EU A+ A+ A+ A+ B+ A+ A , ,76 69,00 16,97 3,97 82,23 85,02 sehr gut Barmenia EXP1+ (Barmenia einsa expert+1), PVN A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A- A+ A+ A+ A+ A- A- E A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,30 49,00 33,37 3,80 79,63 84,26 sehr gut Alte Oldenburger A80, K 20, Z100/80, PVN A+ A- A+ B A+ A+ A+ B+ A+ B A- A+ A+ A+ A+ A B+ Z A A+ A A A A+ A , ,87 58,00 43,59 3,93 81,67 84,17 sehr gut Inter QualiMed Premium (QMP 600) U, PVN A+ A+ A+ A A- A- A A+ A+ B- B+ A+ A+ A+ A+ A A+ E A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,80 64,00 46,83 3,97 82,60 84,06 sehr gut Hallesche NK.2, PVN A+ A B+ A+ A+ A+ A+ A A+ B B+ A+ A+ A+ A+ B+ B+ E A- A+ A- A+ A A A , ,59 63,00 37,30 3,94 82,41 83,84 sehr gut R + V AGIL premium (TN1U), PPN A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A- A A+ A+ A+ A+ A- B+ E A A+ A A A A A , ,53 53,00 33,30 3,92 81,49 83,15 sehr gut Gothaer MediVita 500, MediMPlus, MediNatura P, MediClinic 2 2 A+ A A- A+ A+ A- A B- A+ B+ A- A+ A+ A+ A+ C+ B+ EU A+ A+ A+ A+ B A+ A , ,99 66,00 23,30 3,90 81,49 82,95 sehr gut Universa uni-a 80, uni-st 2/100, uni-za 100, PVN A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A A- A+ A+ A+ A- A B+ Z A+ A+ A A A A+ A , ,82 46,00 35,60 3,83 79,63 82,26 sehr gut Nürnberger TOP6, S1, ZZ20, PVN A+ A- A- B- C+ B- A A+ A+ B- B+ A+ A+ A+ A+ C+ B+ E A A+ B+ A A B+ A , ,98 72,00 31,82 3,90 81,49 82,05 sehr gut Arag K600, PVN A+ B+ B+ A- C+ C+ A- A B+ C+ A- A+ A+ A+ A- C- A E A A+ C+ A B+ A+ A , ,73 86,00 40,50 3,97 82,60 81,46 sehr gut Concordia VV Plus, AV2, SV2, ZV1, PVN A+ A A+ A A A A A+ A+ A+ A- A A+ A+ B+ A+ B+ Z A A+ A A A A+ A , ,25 55,00 44,50 3,98 82,60 80,86 sehr gut Süddeutsche A75, S 101, AZ 75, PPN A+ A A A A- B+ A- B- A+ B+ A- A+ A+ A+ C+ C- B E A- A+ A A- A A- A , ,05 77,00 28,83 4,20 87,04 80,80 sehr gut Allianz AktiMed Best 90 (AMB90U), PVN A+ A A- A+ A+ A+ A+ A- A+ B+ B+ C A+ A+ A- C A+ E A A+ A+ A B+ A+ A , ,25 44,00 50,43 4,33 90,00 80,80 sehr gut Deutscher Ring Esprit, PIT, PVN A+ A A A B+ B+ A- A- A+ B+ A A+ A+ A+ A- B- A- Z A A+ A A B+ B+ A , ,08 64,00 43,30 4,07 84,45 80,74 sehr gut Continentale BUSINESS, PVN A+ A A+ A+ A+ A+ A+ B+ A+ B+ B+ A+ A+ A+ A+ A- B+ E A+ A+ B A A A A , ,45 50,00 35,63 3,80 79,63 80,26 sehr gut HUK-Coburg Komfort2, PVN A+ A A A+ A+ C+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ C A+ A+ B+ E A A+ A A A+ A A , ,50 75,00 25,47 3,98 82,41 79,24 gut BBKK GesundheitCOMFORT 900, VitalPLUS, Zahn 3, PVN A+ A- A+ C+ A+ A+ A+ A A+ B+ B+ A- A+ B- A B+ A Z A+ A+ A+ A+ B+ A+ A , ,58 68,00 29,73 3,87 80,56 79,06 gut Union GesundheitCOMFORT 900, VitalPLUS, Zahn 3, PVN A+ A- A+ C+ A+ A+ A+ A A+ B+ B+ A- A+ B- A B+ A Z A+ A+ A+ A+ B+ A+ A , ,58 68,00 29,73 3,87 80,56 79,06 gut DKV BestMed Komfort BMK/2, PVN A+ A+ A A+ A+ A+ A+ C+ A+ A- B+ A+ A+ A+ B- C- A Z A A+ C+ A B+ A- A , ,84 66,00 30,20 3,80 79,63 78,56 gut Pax-Familienfürsorge Premium2, PVN A+ A A A+ A+ C+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ C A+ A+ B+ E A A+ A A A+ A A , ,46 67,00 44,44 3,86 80,74 77,47 gut Mannheimer PURISMA MAX 650 (VPremP), PVN A+ A B+ A+ A A A+ A+ A+ A A A+ A+ A+ A- B+ B+ E A A+ A A A A A , ,01 15,00 27,07 3,65 76,86 72,29 ausreichend Landeskrankenhilfe A103, S200, Z90, PVN A+ A A+ A A A- A A+ A+ C+ B A A+ C A+ A B+ E A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,69 47,00 73,80 2,83 61,48 70,15 ausreichend Württembergische EKU 600, SEU, PVN A+ A B A B+ A+ A A- B C+ C+ A- A+ C- A- A C+ E A- A+ B+ B+ B+ B+ A , ,14 77,00 33,72 3,42 72,23 68,12 mangelhaft Stichtag: ; 1 E = Einbettzimmer mit Privatarzt; Z = Zweibettzimmer mit Privatarzt; EU = Einbettzimmer mit Privatarzt nur bei unfallbedingtem Krankenhausaufenthalt, ansonsten Zweitbettzimmer Heilmittel Arznei/Verbandmittel Prothesen Hilfsmittel für Blinde Rollstuhl lebenserhaltende Hilfsmittel Hausarztprinzip ambulante Transportkosten gemischte Anstalten Privatkliniken GOÄ stationäre Ärzte I GOÄ stationäre Ärzte II Reha Transportkosten Inland Unterbringung 1 Zahnbehandlung Zahnersatz Kieferorthopädie GOZ Zahnärzte Gnathologie Material- und Laborkosten Inlays Summenbegrenz. bei Unfall Implantate mit Privatarzt; 2 plus MediVita Z90, PVN; Quelle: Daten: KVpro.de; Noten: uro PKV- Vollversicherung 2015 Ausgabe 10/2015 Finanzielles Unternehmen Gesamtwertung

4 Tarife mit hoher Selbstbeteiligung GOÄ ambulante Ärzte Tarifbestandteile Ambulante Leistungen Stationäre Leistungen Arznei/Verbandmittel Heilmittel Rollstuhl lebenserhaltende Hilfsmittel Hilfsmittel für Blinde Prothesen Hausarztprinzip ambulante Transportkosten gemischte Anstalten Privatkliniken GOÄ stationäre Ärzte I GOÄ stationäre Ärzte II Reha Transportkosten Inland Unterbringung 1 Zahnbehandlung Zahnersatz Kieferorthopädie GOZ Zahnärzte Implantate Gnathologie Material- und Laborkosten Inlays Summenbegrenz. bei Unfall PKV- Vollversicherung 2015 Ausgabe 10/2015 Finanzielles Unternehmen Gesamtwertung Gesellschaft Tarifbezeichnungen Punkte Beitrag mehr als 1000 Selbstbeteiligung pro Jahr Selbstbeteiligung Beitrag plus 1/12 Selbstbeteilig. Punkte RfB-Quote Netto- Punkte Punkte Note verzinsung Debeka N-SB, NC, PVN A+ A A+ A+ A- A A+ A+ A+ B- A+ A+ A+ A+ A+ A- B+ E A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,05 71,00 38,93 4,77 98,15 89,12 sehr gut Hallesche NK.4, PVN A+ A B+ A+ A+ A+ A+ A A+ B B+ A+ A+ A+ A+ B+ B+ E A- A+ A- A+ A A A , ,67 74,00 37,30 3,94 82,41 86,04 sehr gut Inter QualiMed Premium (QMP 1200) U, PVN A+ A+ A+ A A- A- A A+ A+ B- B+ A+ A+ A+ A+ A A+ E A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,13 68,00 46,83 3,97 82,60 84,86 sehr gut Barmenia EXP3+ (Barmenia einsa expert+3), PVN A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A- A+ A+ A+ A+ A- A- E A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,02 49,00 33,37 3,80 79,63 84,26 sehr gut Alte Oldenburger A118, K 20, Z100/80, PVN A+ A- A+ B A+ A+ A+ B+ A+ B A- A+ A+ A+ A+ A B+ Z A A+ A A A A+ A , ,07 56,00 43,59 3,93 81,67 83,77 sehr gut Allianz AktiMed Best S (AMBSU), PVN A+ A A- A+ A+ A+ A+ A- A+ A+ B+ C A+ A+ A- C A+ E A A+ A+ A B+ A+ A , ,43 62,00 50,43 4,33 90,00 83,70 sehr gut Concordia VV Plus, AV3, SV2, ZV1, PVN A+ A A+ A A A A A+ A+ A+ A- A A+ A+ B+ A+ B+ Z A A+ A A A A+ A , ,13 67,00 44,50 3,98 82,60 83,26 sehr gut Arag K1200, PVN A+ B+ B+ A- C+ C+ A- A B+ C+ A- A+ A+ A+ A- C- A E A A+ C+ A B+ A+ A , ,93 88,00 40,50 3,97 82,60 81,86 sehr gut R + V AGIL premium (TN3U), PPN A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A- A A+ A+ A+ A+ A- B+ E A A+ A A A A A , ,25 46,00 33,30 3,92 81,49 81,75 sehr gut Universa uni-a 1360, uni-st 2/100, uni-za 100, PVN A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A A- A+ A+ A+ A- A B+ Z A+ A+ A A A A+ A , ,03 43,00 35,60 3,83 79,63 81,66 sehr gut DKV BestMed Komfort BMK/3, PVN A+ A+ A A+ A+ A+ A+ C+ A+ A- B+ A+ A+ A+ B- C- A Z A A+ C+ A B+ A- A , ,48 74,00 30,20 3,80 79,63 80,16 sehr gut BBKK GesundheitCOMFORT 1200, VitalPLUS, Zahn 3, PVN A+ A- A+ C+ A+ A+ A+ A A+ B+ B+ A- A+ B- A B+ A Z A+ A+ A+ A+ B+ A+ A , ,00 67,00 28,70 3,87 80,56 78,86 gut Union GesundheitCOMFORT 1200, VitalPLUS, Zahn 3, PVN A+ A- A+ C+ A+ A+ A+ A A+ B+ B+ A- A+ B- A B+ A Z A+ A+ A+ A+ B+ A+ A , ,00 67,00 29,73 3,87 80,56 78,86 gut HUK-Coburg Komfort3, PVN A+ A A A+ A+ C+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ C A+ A+ B+ E A A+ A A A+ A A , ,54 73,00 25,47 3,98 82,41 78,84 gut Süddeutsche A 109, S 101, AZ 65, PPN A+ A A A A- A- A B- A+ B+ A- A+ A+ A+ C+ C- B E A+ A+ A- A+ A A+ A , ,91 55,00 28,83 4,20 87,04 78,50 gut Gothaer MAX 2, PVN A+ A A A- A- A B A+ A+ C A- B+ A+ A+ A- C- B+ E A A+ A A A A A , ,19 61,00 23,30 3,90 81,49 78,45 gut Mannheimer PURISMA MAX 3100 (VPremP), PVN A+ A B+ A+ A A A+ A+ A+ A A A+ A+ A+ A- B+ B+ E A A+ A A A A A , ,97 43,00 27,07 3,65 76,86 77,89 gut Pax-Familienfürsorge Premium3, PVN A+ A A A+ A+ C+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ C A+ A+ B+ E A A+ A A A+ A A , ,79 66,00 44,44 3,86 80,74 77,27 gut Signal KOMFORT-PLUS3, PVN A+ A- A- A B+ B+ A- B+ A+ B+ A- A+ A+ A+ A- A- A EU A A+ C A+ A- A+ A , ,87 52,00 58,33 4,17 86,30 77,13 gut Landeskrankenhilfe A105, S200, Z90, PVN A+ A A+ A A A- A A+ A+ C+ B A A+ C A+ A B+ E A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,20 52,00 73,80 2,83 61,48 71,15 befriedigend Continentale 2 COMFORT-U, SP2, PVN A+ B+ A A- B+ C+ B+ B+ A+ C- B+ A+ A+ A+ A A- B Z A A+ B- B+ A A A , ,55 25,00 35,63 3,80 79,63 70,36 ausreichend Württembergische KU 1200, SEU, PVN A+ A B- A B+ A+ A A- A+ C+ C+ A- A+ C- A- A C+ E A A+ A A B+ A A , ,80 65,00 33,72 3,42 72,23 68,52 mangelhaft Stichtag: ; 1 E = Einbettzimmer mit Privatarzt; Z = Zweibettzimmer mit Privatarzt; EU = Einbettzimmer mit Privatarzt nur bei unfallbedingtem Krankenhausaufenthalt, ansonsten Zweitbettzimmer mit Privatarzt; 2 je 20 Euro pro Behandlung, Rezept, Medikament oder Ähnliches bis insgesamt 5000 Euro pro Jahr; Quelle: Daten: KVpro.de; Noten: uro So lesen Sie die Tabellen Getestet wurden aktuell für Neukunden erhältliche private Krankenversicherungen (PKV) in zwei Kategorien: einerseits für Angestellte und Selbstständige, andererseits für Beamte (sogenannte Beihilfetarife). Die Tarife für Angestellte und Selbstständige sind wiederum unterteilt in keine Selbstbeteiligung, Selbstbeteiligung bis 1000 und Selbstbeteiligung höher als Die Daten stammen von KVpro.de, einem Informationsdienst leister, der auf PKV spezialisiert ist. Die Noten ermittelte uro. Bei den Tests für Angestellte und Selbstständige wurden 1543 Tarifkombinationen von 32 Anbietern betrachtet, beim Beihilfetest 208 Tarifkombinationen von 32 Gesellschaften. Der Musterkunde hat bei Angestellten und Selbstständigen folgende Merkmale: Geburtsdatum: ; Vertragsbeginn: ; wohnhaft in Nordrhein-Westfalen, kaufmännische(r) Angestellte(r); Vorversicherung: freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung. Beim Beihilfetest lauten die Rahmendaten: Geburtsdatum: ; Vertragsbeginn: ; wohnhaft in Baden-Württemberg, Tätigkeit: Beamter/Beamtin des Bundes oder eines Bundeslandes; 50 Prozent Restkostenabsicherung via Beihilfetarif. Voraussetzung für die Aufnahme in die Tests waren die folgenden Kriterien: stationär Ein- oder Zweibettzimmer mit Privatarzt (Punkt 18 der Tabelle); Bewertung der Tarifbestandteile (Punkt 29; Beschreibung gilt nicht für Beihilfetarife ): eine Gesamtleistung im A-Bereich des KVpro-Erstattungsbarometers: A+: Punkte; A: Punkte; A-: Punkte. Zudem musste bei jedem der 28 Einzelkriterien eine Leistung (egal welcher Note) erbracht werden. Die dor tigen Leistungen reichen in neun Stufen von A+ bis C-. Die Kriterien finden Sie unter den Nummern 1 17 und Das KVpro-Erstattungsbarometer, mit dem das Leistungsniveau eines Produkts gemessen wird, besteht aus drei Kategorien mit je drei Teilbereichen: C-Bereich (auch als Grundschutz bezeichnet) mit den Teilbereichen C-, C und C+. Kauft ein Verbraucher solch ein Produkt, zahlt er in der Regel gegenüber einem B- oder A-Produkt weniger an Beitrag, muss aber in Kauf nehmen, im Leistungsfall mehr aus eigener Tasche hinzuzahlen zu müssen. B-Bereich (Komfortschutz; B-, B und B+). Kostet in der Regel gegenüber einem A-Produkt weniger an Beitrag. Leistet weniger als ein A-Produkt und mehr als ein C-Produkt. A-Bereich (Top-Schutz) mit den Teilbereichen A-, A und A+. Kauft ein Verbraucher solch ein Produkt, zahlt er im Leistungsfall in der Regel nichts oder wenig aus eigener Tasche hinzu. Ambulante Leistungen 1 GOÄ ambulante Ärzte Werden die ärztlichen Leistungen bis zu den Höchstsätzen der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) erstattet? Im ambulanten Bereich wird vielfach die Rechnung in Höhe des 2,3-fachen Satzes der GOÄ geschrieben. Der Höchstsatz liegt für ärztliche Leistungen beim 3,5-fachen Satz der GOÄ. 2 Arznei/Verbandmittel In welchem Umfang werden verordnete Arznei- und Verbandmittel erstattet? Arzneimittel sollten auch so übernommen werden, wie sie der Arzt verschrieben hat, also nicht nur Übernahme von Generika beziehungsweise Begrenzung auf Kosten von Generika (ein Generikum ist eine wirkstoffgleiche Kopie eines bereits unter einem Marken namen vorhandenen Medikaments). 3 Heilmittel Welche verordneten Heilmittel werden in welchem Umfang erstattet? Am häufigsten verordnete Heilmittel sind Anwendungen der physikalischen Therapie, etwa Krankengymnastik. Daneben gibt es vor allem noch Logo pädie (medizinische Sprachheilkunde), Ergotherapie (Einsatz sinnvoller Tätigkeiten) und Podologie (therapeutische Maßnahmen am Fuß). Die Besonderheit bei Heilmitteln ist, dass sie in der Regel mit einer gewissen Regelmäßigkeit wiederholt werden müssen. 4 Hilfsmittel für Blinde Werden die Anschaffungskosten für Blindenhilfsmittel erstattet, wenn diese ärztlich verord

5 Beihilfetarife für Beamte GOÄ ambulante Ärzte Tarifbestandteile Arznei/Verbandmittel Heilmittel Ambulante Leistungen Stationäre Leistungen Prothesen Hilfsmittel für Blinde Rollstuhl lebenserhaltende Hilfsmittel Hausarztprinzip ambulante Transportkosten gemischte Anstalten Gesellschaft Tarifbezeichnungen Punkte Beitrag Selbstbeteiligung Privatkliniken GOÄ stationäre Ärzte I Reha GOÄ stationäre Ärzte II Transportkosten Inland Unterbringung 1 Zahnbehandlung Zahnersatz Kieferorthopädie GOZ Zahnärzte Gnathologie Material- und Laborkosten Inlays Summenbegrenz. bei Unfall Implantate PKV- Beihilfetarife 2015 Ausgabe 10/2015 Finanzielles Unternehmen Gesamtwertung Beitrag plus 1/12 Selbstbeteilig. Punkte RfB-Quote Netto- Punkte Punkte Note verzinsung Debeka B 20K, B 30, WL 20K, WL 30, BC, PVB A+ A- A A+ A+ A+ A+ A+ A+ B- A+ A+ A+ A+ A+ A- B+ E A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,18 71,00 38,93 4,77 97,25 90,42 sehr gut Universa uni-a 20 R + 30, uni-st 2/20R + 2/30, uni-za 50, uni-bz 50, PVB A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A A- A+ A+ A+ A+ A A- Z A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,39 68,00 35,60 3,83 78,90 88,69 sehr gut Barmenia VB 230U, VB 2ZU, VEL 50U, PVB A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A A+ A+ A- A+ A+ A+ A+ A- A- Z A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,02 61,00 33,37 3,80 78,90 87,29 sehr gut Concordia BV20, BV30, BV PLUS, PVB A+ A A+ A A A A A+ A+ A+ A- A A+ A+ B A B+ Z A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,25 91,00 44,50 3,98 81,83 87,28 sehr gut DBV Vision B 50T-U, BW2 50T-U, BN3/2 50-U, PVB A+ A- A A+ A+ A+ A+ A+ A+ B+ A- A+ A+ A A+ C+ B+ Z A+ A+ C- A+ B+ A+ A , ,80 98,00 16,97 3,97 81,47 87,25 sehr gut Deutscher Ring BK 20X, BK 30, PIT50, BS 20X, BS 30, BE, PVB A+ A A A A- A- A A- A+ B+ A A+ A+ A+ A+ B- A- E A+ A+ A+ A+ A A A , ,34 71,00 43,30 4,07 83,67 86,97 sehr gut Alte Oldenburger A 30, AA20, K 330, K 530, KK 32, KK 52, Z 30, ZZ 20, BET, PVB A+ A A+ B A+ A+ A+ B+ A+ B A- A+ A+ A+ A+ A C+ Z A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,89 71,00 43,59 3,93 80,92 86,69 sehr gut R + V BB20E, BB30, W120E, W130, E1, PPB A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A- A A+ A+ A+ A- A- B+ E A+ A+ A+ A+ A+ A+ A , ,07 60,00 33,30 3,92 80,73 85,17 sehr gut LVM AB 20E, AB 30, SB 2/20E, SB 2/30, ZB 20E, ZB 30, EB 2, PVB A+ A A+ A+ B+ A+ A+ A+ A+ B+ A- A A+ B+ A+ C- B+ Z A+ A+ A+ A+ A+ A+ A , ,10 71,00 54,50 4,27 88,26 84,63 sehr gut Allianz BHA51SB, BHK51, BHZ51, BHE1K, BHEZTL20, PVB A+ A- A- A+ A A A+ B+ A+ B+ B+ A+ A+ A+ A+ A B+ E A+ A+ B A+ A+ A+ A , ,04 61,00 50,43 4,33 89,17 83,42 sehr gut Nürnberger BK21, BK30, BS221, BS230, BE, PVB A+ A- A- B- C+ B- A A+ A+ B- B+ A+ A+ A+ A+ C- A E A A+ A A A A A , ,73 81,00 31,82 3,90 80,73 83,07 sehr gut Hallesche PRIMO B B.30, URZ., JOKER.flex, CG.230, CG.320, BEa.50, PVB A+ A- A- A- C+ C+ A- A A+ B B+ A+ A+ A+ A+ B+ B+ Z A+ A+ B+ B+ B+ A+ A , ,61 83,00 37,30 3,94 81,65 81,47 sehr gut HUK-Coburg B2 501 (Tarifbaustein 201), B2 501 (Tarifbaustein 301), BE2, PVB A+ A A A+ A+ C+ A+ A+ A+ B+ A- A+ A+ C A+ A+ B+ E A+ A+ A+ A+ B+ A+ A , ,04 82,00 25,47 3,98 81,65 79,87 gut Süddeutsche A 30, AE, S 30, SE, Z 50, B, PPB A+ A A A A- A- A B- A+ B+ A- A+ A+ A+ C+ C- B Z A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,81 58,00 28,83 4,20 86,24 79,72 gut HanseMerkur A 20Z, A 30, P2EB/30, P2EZ, P3B/30, P3Z, ZA 50, BET, PVB A+ A A+ B A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ k. L. A+ C+ B- E A+ A+ A+ A+ B+ A+ A , ,24 75,00 36,07 4,60 93,58 79,66 gut Münchener Verein 716, 719, 756, 799, 976, 979, 786, 789, 726 (BET), PVB (416) A+ A B- A+ B+ A- A+ A+ A+ B- B+ B+ A+ A+ B+ C- B+ Z A+ A+ A+ A+ A- A+ A , ,03 55,00 39,13 3,43 71,56 78,36 gut Pax-Familienfürsorge B2 501 (Tarifbaustein 201), B2 501 (Tarifbaustein 301), BE2, PVB A+ A A A+ A+ C+ A+ A+ A+ B+ A- A+ A+ C A+ A+ B+ E A+ A+ A+ A+ B+ A+ A , ,77 73,00 44,44 3,86 80,00 77,90 gut Arag 217, 247, 527, 277, PVB A+ A A+ A- C+ B- A- A+ A+ B- A- A A+ A+ A+ C A Z A+ A+ A+ A+ A A+ A , ,56 44,00 40,50 3,97 81,83 75,78 befriedigend Union BA 20/65, BA 30, BP 20/65, BW 20/65, BP 30, BW 30, BEZ, PVB A+ A A+ k. L. A- C- k. L. A- A+ k. L. B A+ A+ A+ A+ A- B E A+ A+ A+ A+ B+ A+ A , ,16 54,00 29,73 3,87 79,82 73,38 ausreichend DKV BK 30, BKF 20, BKH2 30, BKH2F 20, BEX, PVB A+ A A A+ A+ A+ A+ B- A+ C+ B+ A+ A+ k. L. B- C- A- Z A+ A+ A+ A+ A- A+ A , ,52 66,00 30,20 3,80 78,90 72,19 ausreichend BBKK B 20k/2, B 30/2, ZE 50, ZB, PVB A+ A A- C- A+ B- B B+ A+ B- C+ A+ A+ B A+ A- A- Z A- A+ B+ A+ A A A , ,51 61,00 28,70 3,87 79,82 71,98 ausreichend Landeskrankenhilfe A50, S50, SW50, Z50, ET50, PVB A+ A A+ A A A- A A+ A+ C+ B A+ A+ C- A+ A B+ Z A+ A+ A+ A+ A- A+ A , ,24 53,00 73,80 2,83 60,92 70,59 mangelhaft Gothaer BA 20E, BA 30, BS 20E, BS 30, BZ 20E, BZ 30, BE, PVB A+ A B+ A- A- A B B+ A+ B- A- A+ A+ k. L. A+ C- A- E A+ A+ A+ A+ A+ A+ B , ,82 50,00 23,30 3,90 80,73 70,57 mangelhaft Continentale 2 COMFORT-B/50S (Teil 1 + 2), SP2-B/50S (Teil1 + 2), EB-BU/50, B A+ B+ A A- B+ C+ B+ B+ A+ C+ B+ A+ A+ A+ A+ A- B Z A+ A+ B A A A+ A , ,27 13,00 35,63 3,80 78,90 69,29 mangelhaft Central KBK20, KB30, PVB A+ A- B+ k. L. B+ C- C- B- A+ k. L. C+ A+ A+ A+ A- C- B- Z A+ A+ C+ k. L. A+ A+ A , ,69 57,00 52,93 3,77 78,17 68,92 mangelhaft Inter BK 50/50 U, BW 50 U, BKZ U, PVB A- A A+ A A- B+ A- A+ A+ B- C+ A A- k. L. A+ A- B Z A A- C+ A A A A , ,25 55,00 46,83 3,97 81,83 62,58 ungenügend Stichtag: ; k. L. = keine Leistung; 1 E = Einbettzimmer mit Privatarzt; Z = Zweibettzimmer mit Privatarzt; EU = Einbettzimmer mit Privatarzt nur bei unfallbedingtem Krankenhausaufenthalt, ansonsten Zweibettzimmer mit Privatarzt; 2 je 10 Euro pro Behandlung, Rezept, Medikament oder Ähnliches bis insgesamt 2500 Euro pro Jahr; Quelle: Daten: KVpro; Note: uro net wurden, und wenn ja, in welchem Umfang? 5 Prothesen Werden die Anschaffungskosten für Körper ersatzstücke erstattet, wenn diese ärztlich verordnet wurden, und wenn ja, in welchem Umfang? Die Kosten für hochwertige Körperersatzstücke gehen schnell in die Zehntausende. 6 Rollstuhl Inwieweit wird die Anschaffung oder Miete eines Krankenfahrstuhls erstattet? Meistens sind Krankenfahrstühle der (oberen) Mittelklasse ausreichend. 7 Lebenserhaltende Geräte Werden die Anschaffungskosten für lebenserhaltende Kontroll- und Behandlungsgeräte erstattet, wenn diese ärztlich verordnet wurden, und wenn ja, in welchem Umfang? In der Regel ist eine Übernahme der Mietkosten ausreichend, da eine Anschaffung für den Patienten nicht notwendig ist (etwa beim Heim dialysegerät). 8 Was leistet der Tarif bei ambulanter psychotherapeutischer Behandlung? Bei derzeitiger Zunahme an diagnostizier ten psychotherapeutischen Erkrankungen wird diese Leistung immer wichtiger. 9 Hausarztprinzip Wer gilt laut Versicherer als Hausarzt, und welche Folgen hat eine Verletzung des Hausarztprinzips? Das Hausarztprinzip bedeutet, dass die Erstbehandlung immer beim Hausarzt erfolgen muss. Dieser kann dann Überweisungen zum Spezialisten ausstellen. Zumeist werden rund 20 bis 30 Prozent der sonstigen tariflichen Leistungen nicht übernommen, wenn das Hausarztprinzip verletzt wird. Neben den Allgemeinmedizinern sind in der Regel auch Augenärzte, Kinderärzte, Gynäkologen und Notfall-/Bereitschafts ärzte Primärärzte, die ohne Überweisung durch einen anderen Arzt und unter Verletzung des Hausarztprinzips in Anspruch genommen werden dürfen. 10 Ambulante Transportkosten In welchem Umfang werden Fahrt- und Transportkosten zu und von einer ambulanten Behandlung erstattet? Hier sind vor allem regelmäßige Fahrten etwa zur Dialyse von Interesse, da diese teilweise über viele Jahre notwendig sind. Stationäre Leistungen 11 Gemischte Anstalten Unter welchen Bedingungen erstattet der Tarif Behandlungen in Krankenanstalten, die auch Kuren und Sanatoriumsbehandlungen durchführen beziehungsweise Rekonvaleszenten aufnehmen? In Kurgemeinden ist eine gemischte Anstalt in der Regel das einzige Krankenhaus. Dort ist es für die Einwohner von großer Bedeutung, ob sie das ortsansässige Krankenhaus unproblematisch im Rahmen ihres Tarifs nutzen können. 12 Privatkliniken Welche Erstattungsregel gilt, wenn das Krankenhaus nicht nach Bundespflegesatzverordnung oder Krankenhausentgeltgesetz abrechnet? Privatkliniken rechnen in der Regel nicht innerhalb dieser Rahmen ab, so können deutlich höhere Kosten entstehen. 13 GOÄ stationäre Ärzte I Werden die ärztlichen Leistungen im Krankenhaus bis zu den Höchstsätzen der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) erstattet? 14 GOÄ stationäre Ärzte II In welchem Umfang werden ärztliche Leistungen im Krankenhaus auch über die Höchstsätze der GOÄ hinaus erstattet? 15 Welche Leistungen werden im Fall einer ärztlich verord neten stationären übernommen? Da solche Therapien in der Regel mindestens einige Wochen dauern und Verlängerungen an der Tagesordnung sind, sollte der Tarif die Zahl von Aufenthaltstagen nicht be grenzen. Die stationäre Psycho therapie ist von den Kostenrisiken her deutlich wichtiger als die ambulante. 16 Reha Welche Leistungen werden bei der Rehabilitation (Anschlussheilbehandlung) übernommen entweder nach Vorleistung der gesetzlichen Leistungsträger oder ohne Vorleis tung, wenn kein gesetzlicher Reha-Träger vor handen ist? Die PKV übernimmt verbleibende Restkosten und, falls vorhanden, Kosten

6 für Wahlleistungen (Chefarztbehandlung, Ein-/Zweibettzimmer). 17 Transportkosten Inland In welchem Umfang erstattet der Tarif Transporte zum und vom Krankenhaus? Wichtig ist, dass dies auch beispielsweise per Hubschrauber erfolgen kann. 18 Unterbringung E = Einbettzimmer mit Privatarztbehandlung, Z = Zweibettzimmer mit Privatarztbehandlung. 19 Zahnbehandlung Welchen Anteil zahlt die Versicherung für privatärztlich berechnete Leistungen (also auch eine besonders hochwertige Versorgung) aus dem Bereich Zahnbehandlung? Das können etwa spezielle Füllungen, Wurzelkanalbehandlungen, Parodontose behandlungen oder Ähnliches sein. 20 Zahnersatz Welcher Anteil wird für privatärztlich berechnete Leistungen (also auch eine besonders hochwertige Versorgung) bei Zahnersatz (Kronen, Brücken, Prothesen und kombinierte Formen) bezahlt? Auch Implantate gehören dazu, sind aber nicht immer mitversichert. 21 Kieferorthopädie Sind Leistungen für Kieferorthopädie (Korrektur von Zahnfehlstellungen) auch für Erwachsene enthalten? 22 Zusammenfassung der Positionen 19 21, kategorisiert nach KVpro-Erstattungbarometer. 23 GOZ Zahnärzte Werden die zahnärztlichen Leistungen bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) erstattet? Für komplizierte Fälle sollte der Höchstsatz der GOZ (3,5- facher Satz) übernommen werden. Dieser ist jedoch begründungspflichtig. 24 Implantate Sind Leistungen für Implantate enthalten? Zusätzlich zu diesen Leistungen fallen auch Leistungen für den Aufbau der Kieferknochen an. 25 Gnathologie In welchem Umfang werden funktionsanalytische und funktionstherapeutische Behandlungen des Zahn- und Kauapparats übernommen? 26 Material- und Laborkosten In welchem Umfang werden Material- und Laborkosten erstattet? Vielfach sind diese deutlich höher als die zahnärztlichen Kosten. 27 Inlays Sind Leistungen für Inlays (Einlagefüllungen) enthalten? 28 Summenbegrenzung bei Unfall Oft werden in den Tarifen in den ersten Versicherungsjahren summenmäßig beschränkt. Diese Beschränkungen entfallen bei Unfällen. Leistungen allgemein 29 Leistungspunkte Die Gesamtbewertung ergibt sich aus den 28 Leistungskriterien. Finanzielles 30 Beitrag Der zu zahlende Beitrag für den gewählten Tarif ohne Berücksichtigung eines eventuellen Selbstbehalts. 31 Selbstbeteiligung Beispiel 1: Absoluter Selbstbehalt von 1000 Euro bedeutet: Der Kunde zahlt bis 1000 Euro selbst, danach greifen die tariflichen Leistungen. Beispiel 2: Prozentualer Selbstbehalt bedeutet: Kunde erhält aus einer Rechnung beispielsweise 90 Prozent erstattet und hat einen Eigenanteil von 10 Prozent. Erstattung aus Beispiel 1: Rechnungsbetrag 2000 Euro minus 1000 Euro Selbstbeteiligung = 1000 Euro Eigenanteil des Verbrauchers. Erstattung aus Beispiel 2: Rechnungsbetrag 2000 Euro. Erstattung 90 Prozent = 1800 Euro. Eigenanteil des Verbrauchers 200 Euro. Ausnahme sind zwei Continentale-Tarife: Comfort-U (Tabelle: Selbstbeteiligung 1001 bis 5000 Euro). Hier beträgt der Selbstbehalt 20 Euro je Behandlung, Rezept, Medikament oder Ähnliches bis maximal 5000 Euro pro Jahr. Comfort- B/50 (Tabelle: Beihilfe): Hier beträgt der Selbstbehalt 10 Euro je Behandlung, Rezept, Medikament oder Ähnliches bis maximal 2500 Euro pro Jahr. 32 Beitrag plus 1/12 Selbstbeteiligung Zahlbeitrag plus Selbstbeteiligung geteilt durch zwölf gleiche Vergleichsbeiträge. Begründung: Der Verbraucher muss den Selbstbehalt voll selbst erbringen, bevor der Tarif leistet. Insoweit ist der Selbstbehalt im Leistungsfall wie ein Beitrag zu verstehen. 33 Punkte 0 Punkte = höchster Beitrag plus Selbstbeteiligung der Gesamttarifliste; 100 Punkte = niedrigster Beitrag plus Selbstbehalt der Gesamttarifliste; die Punktzahlen 1 bis 99 wurden, gemessen an der höchsten Prämie plus Selbstbeteiligung, rechnerisch ermittelt. Unternehmen 34 RfB-Quote (Durchschnitt der vergangenen fünf Jahre) Die Quote der freien Rückstellungen für Beitragsrückerstattungen (RfB) ist eine wichtige Kennzahl in Versicherungsvergleichen. Die RfB werden erst in zukünftigen Perioden den Versicherungsnehmern gutgeschrieben. Die Quote gibt an, wie viel Prozent der Beitragseinnahmen für zusätzliche Beitragsentlastungen zur Verfügung stehen. Grundsätzlich gilt: je höher der Wert, desto besser. 35 Nettoverzinsung (Durchschnitt der vergangenen fünf Jahre). Das Kapitalanlageergebnis wird in Verhältnis zum mittleren Kapitalanlagebestand gesetzt. Diese Kennzahl gibt an, welche Verzinsung ein Unternehmen aus den Kapitalanlagen erzielt. Je höher die Nettoverzinsung, desto schwächer steigen die Prämien; sie können sogar sinken. Was passiert, wenn Versicherer den Zins nicht erwirtschaften können (so wie derzeit)? Dann muss der Versicherer nachkalkulieren und vom Verbraucher einen höheren Beitrag verlangen. 36 Punkte Unternehmen Rechenweg: Der beste Anbieter bei RfB-Quote und Nettoverzinsung erhält jeweils 100 Punkte, der schlechteste 0 Punkte, alle anderen werden jeweils proportional gereiht. Dann werden die RfB-Punkte und die fünffachen Nettoverzinsungs-Punkte zusammengezählt. Der höchste Gesamtwert erhält wiederum 100 Punkte, alle anderen Anbieter werden proportional gereiht. Gesamtwertung 37 Punktzahl = (Punkte Tarifbestandteile x 0,75) + (Punkte Finanzielles x 0,20) + (Punkte Unternehmen x 0,05) 38 Note > 80,0 Punkte: sehr gut ; > 77,0 Punkte: gut ; > 74,0 Punkte: befriedigend ; > 71,0 Punkte: ausreichend ; > 68,0 Punkte: mangelhaft ; darunter: ungenügend