Meine Finanzen. eine Frage des Gleichgewichts

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1 Meine Finanzen eine Frage des Gleichgewichts Sept. 2012

2 ... Impressum 2012 Verbraucherschutzzentrale Alle Rechte vorbehalten Redaktionsanschrift Neustraße 119, 4700 Eupen Telefon 087/ Fax 087/ Web: Herausgegeben von Verbraucherschutzzentrale VoG René Kalfa, Geschäftsführer Mitarbeit Marlene Schlösser-Hardt, Ministerium der DG Korrektur Marita Schulzen Layout Bernd Lorch & Indigo Grafik-Design Druck Pro D&P Papier Bilderdruck 100 g matt Nachdruck und Vervielfältigung, auch auszugsweise, nur mit Genehmigung des Herausgebers und Quellenangabe. Mit Unterstützung des Föderalstaates und der Deutschsprachigen Gemeinschaft.... Inhalt Wissenwertes 2 mpressum RezEpTe 4 Wieso ein Beitrag zum Thema Schulden? 4 Schuldenmachen ist gesellschaftsfähig! 5 Niemand ist dagegen gefeit 5 Perspektiven Vorbeugung 6 Muss das ein Thema sein? 6 Wann wird s ernst? 6 Was tun? 7 Hilfsmittel 7 Falsche Reaktion, guter Ratschlag 8 Gut zu wissen Rechtliche Grundbegriffe 8 Pfändung oder Abtretung? 8 Budgetbegleitung oder Schuldenvermittlung 8 Gütliche oder gerichtliche Schuldenvermittlung 9 Wer wird Schuldenvermittler? 9 Nützliche Kontaktstellen arten inhalt

3 inderecke Editorial EdiToRiaL Liebe Leserinnen und Leser! Die Verbraucherschutzzentrale VoG möchte in Zusammenarbeit mit dem Ministerium der Deutschsprachigen Gemeinschaft einen konkreten Beitrag zur Schuldenprävention leisten. Das Thema Schulden ist bei Staaten wie Griechenland und Belgien längst hoffähig geworden, doch auf dem Lande wird es zumindest recht stiefmütterlich behandelt, sprich: Man redet nicht gerne darüber. In unserem zehnseitigen Beitrag möchten wir die Schuldenproblematik nochmals in den Mittelpunkt rücken und damit auch zu Diskussionen anregen. Diese Online-Broschüre steht im Netz kostenlos zur Verfügung. René Kalfa Bernd Lorch - VSZ-Geschäftsführer - - Chefredakteur - CheRSTRaße 3...

4 ... Meine Finanzen - Eine Frage des Gleichgewichts Wieso ein Beitrag zum Thema Schulden? Mehr als 5 Millionen Belgier haben einen Kreditvertrag und insgesamt waren Ende 2011 mehr als 11 Millionen Kredite im Umlauf, somit sind alle Rekorde geschlagen. Schuldenmachen ist gesellschaftsfähig! Nicht nur Privatpersonen oder Unternehmen machen Schulden. Länder wie Griechenland oder Portugal und nicht zuletzt Belgien geben ein schlechtes Beispiel ab. Allerdings muss man öfter dabei von Überschuldung reden und nicht mehr von einfachen Schulden, denn wer seinen Verpflichtungen nicht mehr nachkommen kann, dem droht die Überschuldung. In diesem Beitrag sprechen wir über Privatschulden, Überschuldung, Prävention und Hilfsmaßnahmen aber nicht wie in der bekannten Sendung Raus aus der Schulden eines kommerziellen TV-Senders aus dem benachbarten Ausland, sondern aus der Realität des Schuldnerberaters. Zahlen, Daten und Fakten der Deutschsprachigen Gemeinschaft (2011): In der DG hat es 2011 insgesamt 318 verwaltete KSR-Akten gegeben, 32 Anträge auf kollektive Schuldenregelung wurden gestellt. Nach Angaben des DG-Ministeriums gab es 2011 genau säumige Kreditnehmer mit mindestens einem nicht regularisierten gekündigten Kredit in der DG. In der Deutschsprachigen Gemeinschaft ist die Überschuldung eine gemeinschaftliche Kompetenz unter der Verantwortung des zuständigen Ministers für Soziale Angelegenheiten. Zwei Arten von Institutionen sind von der Regierung der Deutschsprachigen Gemeinschaft anerkannt: Das Referenzzentrum der DG: Laut Dekret vom 1. März 2004 und Erlass vom wird der Schuldnerberatungsdienst der VSZ zu einem Referenzzentrum und ist nun in der DG zuständig für: Die Schuldnerberatung bei Akten von Selbständigen Die Schuldnerberatung bei Akten mit Immobilienbesitz Die Schuldnerberatung bei grenzüberschreitenden Akten Die Akten der kollektiven Schuldenregelung Überschuldungsprävention Die Arbeit des Referenzzentrums dehnt sich auf die gesamten 9 Gemeinden der Deutschsprachigen Gemeinschaft aus. Allgemeine Schuldnerberatung: Die ÖSHZ der DG sind die ersten Anlaufstellen im Fall von Überschuldung. Bei Schuldenproblemen müssen Sie auf jeden Fall Kontakt mit Ihrem ÖSHZ aufnehmen. 4

5 Wissenwertes Niemand ist dagegen gefeit Wer in finanzielle Schwierigkeiten gerät, versucht normalerweise, erst alleine damit fertig zu werden. Einige schaffen es auch unter Aufbringung großer Opfer, andere hingegen nicht. Oft werden die Probleme noch schlimmer und häufen sich. Überhaupt ist es nicht selten so, dass gleich eine ganze Reihe unvorhergesehener Ereignisse zusammenkommt und eine regelrechte Sogwirkung nach unten ausübt. Irgendwann ist dann der Punkt erreicht, an dem der Teufelskreis der Überschuldung beginnt. In über 30 Prozent der Fälle steht am Anfang der Kette ein tragisches, unvorhersehbares Lebensereignis, das den Betroffenen nicht nur finanziell, sondern auch seelisch zerrüttet. Fast 70 Prozent der Akten bei den Schuldenvermittlungsdiensten sind auf Verbraucherkreditschulden zurückzuführen. Am 30. August 2011 waren in der Zentrale für Privatkredite Personen registriert, die eine kollektive Schuldenregelung (Gerichtsprozedur) beantragt hatten. Perspektiven Die Akteure, die im Kampf gegen Überschuldung an vorderster Front stehen, können nur wenig an den Ursachen dieses Übels ändern: Gesetzeslücken und -verstöße, aggressive Werbung, unwiderstehlicher Symbolcharakter des Konsums, Bildungslücken, tragische Lebenseinschnitte (Trennung, Arbeitslosigkeit, Krankheit usw.). Dabei sollte man nicht aus den Augen verlieren, dass es irgendwann im Leben jeden von uns treffen kann. Zudem haben wir Menschen einen starken emotionalen und affektiven Bezug zu Geld und Konsum. Dementsprechend muss erst einmal etwas gegen das lähmende Gefühl des Versagens, der Schuld, der Schande unternommen werden, wie es in solchen Situationen meist aufkommt. Eine gezielte Prävention gegen Überschuldung erfordert viele Ansatzpunkte: dort, wo man rechnen lernt, wo man sein Geld verdient, wo man Finanzprodukte kauft, wo man mit begrenzten Mitteln auskommen muss. Selbst wenn der Ernstfall bereits eingetreten ist, können Bildung und Prävention weiterhelfen. 5 LOS, STECK DAS WEG! 5 Goldene Regeln: Möglichst viele Leute informieren, ohne zu stigmatisieren. Einen konstruktiven Dialog herbeiführen und dabei die gebotene Vertraulichkeit garantieren. Die verschiedenen Lösungsansätze bei Überschuldung darlegen. Rechtzeitig professionelle Hilfe anbieten. Schuldenvermittler ist ein Beruf. Alle Betroffenen und Beteiligten zum Handeln anregen und unterstützen....

6 ... Vorbeugung Muss das ein Thema sein? Wir alle müssen ständig mit Geld umgehen, rechnen und jonglieren, wählen muss, weiß, wie hart es manchmal sein kann. Das Gesetz gibt vor allem angesichts der großen Auswahl an Kaufangeboten. Schulden sind dabei nicht selten ein Faktor oder eine Folge weiterer Aus- wieder herauskommt und dennoch ein menschenwürdiges Leben füh- inzwischen Lösungen an die Hand, wie man aus der Überschuldung grenzungen: gesellschaftlich, beruflich, familiär, affektiv usw. Hinzu ren kann. kommen Einschränkungen beim Wohnen, im Vereinsleben, bei den Kommunikationsmöglichkeiten, in der Freizeit. Außerdem leidet Berufsmäßige Schuldenvermittler können den Betroffenen helfen. das Selbstwertgefühl unter der Erkenntnis, dass man es selbst nicht Entscheidend im Kampf gegen Überschuldung ist unter anderem, schafft, andere hingegen schon. schnell zu handeln, sobald der Schuh drückt und bevor man auf der Stelle tritt oder in einen Teufelskreis gerät. Auch die Leser dieser Auch die Stimmung in der Familie, die Schulnoten der Kinder und Ausgabe können einen Beitrag leisten, um Ernstfälle zu erkennen und längerfristige Pläne werden in Mitleidenschaft gezogen. Wer zwischen einem Geburtstagsgeschenk und einem Monat warmem präventiv einzuschreiten. Wasser Was tun? 1. Prävention Die Prävention gegen Überschuldung steht und fällt mit gezielter Information und einem vertrauensvollen Dialog. Jeder soll erfahren, Faktoren noch wichtig: geregelte Tätigkeit ist. Um gute Resultate zu erzielen sind folgende dass es in den meisten Fällen eine Lösung für die Überschuldung gibt Möglichst schnell reagieren und die Schuldenvermittlung als und dass immer jemand bereit steht, der einem in einer solchen Situation Gehör schenkt. Dabei muss man auch das eine oder andere Tabu Gezielte Informationen können Wunder wirken, falsche effizienteste Lösung ans Herz legen. durchbrechen, um möglichst schnell handeln zu können. Informationen zur Katastrophe führen. Hier einige Stoßrichtungen für Maßnahmen: Verbreitung von Lehrmitteln und Lernhilfen, damit jeder seine finanzielle Situation einschätzen kann, beispielsweise mit einem Haushaltplaner. 2. Schnellstmögliche Weiterleitung an einen Schuldenvermittlungsdienst (SVD), der auf Überschuldungsfälle spezialisiert ist. Wann wird s ernst? Es fällt den Betroffenen gewöhnlich sehr schwer, über ihre finanziellen Probleme zu reden. Lieber vertuscht man sie, solange es geht. Der Arbeitgeber erfährt spätestens mit der ersten Lohnpfändung oder -abtretung davon, weil er in diese Verfahren einbezogen wird. Es gibt aber noch andere Hinweise darauf, dass jemand überschuldet ist. Typische Beispiele sind häufiges Fehlen am Arbeitsplatz, Stress, Konzentrationsschwierigkeiten, unsinnige Käufe, zunehmende Zurückgezogenheit, wiederholtes Bitten um Lohnvorauszahlung, Überstunden bis zur Erschöpfung, übertriebener Essensverzicht, mangelnde Körperpflege, Geldleihen bei Freunden oder Bekannten und natürlich die Häufung von Krediten. Doch Vorsicht! Ein solches Verhalten kann auch andere Ursachen haben. Dennoch sollte man auf derartige Vorzeichen achten, um im Ernstfall möglichst schnell den Dialog aufzunehmen und eine Lösung zu suchen, die umso besser greift, je früher sie ansetzt. Es sei daran erinnert, dass die Schuldenvermittlung eine gesetzlich 6

7 Vorbeugung Hilfsmittel Die Online-Haushaltstabelle: eine gute Angewohnheit für jeden. Die Online-Haushaltstabelle steht zum Download bereit auf: Sie finden ihn auch unter wallonie.be/surendettement. Der hier vorgeschlagene Budgetplaner ist eine klassische Lernhilfe für den richtigen Umgang mit den privaten Haushaltsfinanzen. Sie können den Budgetplaner gerne fotokopieren und weiterempfehlen. Wichtig ist, dass die betroffene Person sich die Zeit nimmt, sich selbst mit ihrem Budget zu befassen, Kontoauszüge zu überprüfen, Dokumente durchzulesen usw. Allein dadurch, dass der Betroffene seine Einnahmen und Ausgaben vorausplant, wird er sich der finanziellen Situation bewusst. Außerdem bietet sich so ein konkreter Ausgangspunkt für ein erstes Gespräch. Die Fachleute vor Ort sind sich darin einig, dass dieser Budgetplaner, sofern er richtig angewandt wird, eines der hilfreichsten Instrumente ist, um eine langfristige Lösung in die Wege zu leiten. Der Budgetplaner ist eine Lernhilfe und nicht Lösung an sich. Er ist Falsche Reaktion, guter Ratschlag Die erste Reaktion, die man bei akutem Geldmangel hat, besteht darin, irgendwoher zusätzliches Geld zu beschaffen, um die Schulden zu bezahlen, sei es durch Lohnvorauszahlungen, Überstunden, Umschuldung oder sonstige Kredite. Auch wenn eine solche Geldspritze unter gewissen Umständen tatsächlich hilfreich sein kann, müssen wir hier doch zu größter Vorsicht raten. In den meisten Fällen nämlich verschlimmert sich dadurch die Verschuldung weiter und die Umsetzung einer wirklichen Lösung wird nur hinausgezögert. Ein besserer Ratschlag wäre daher, andere Wege aus der Schuldenfalle vorzuschlagen: Lebensgewohnheiten ändern, Ausgaben besser planen, immer einen Notgroschen ansparen und notfalls einen Sozialdienst oder vielleicht direkt einen Schuldenvermittlungsdienst (SVD) einschalten. 7 als Auslöser und Antrieb für den Betroffenen selbst gedacht, damit er seine finanzielle Sanierung in Angriff nimmt, ferner ist er auch geeignet für jeden, der einen Überblick über seine finanzielle Situation haben möchte. Der vorliegende Text enthält eine Reihe von Tipps und Tricks, wie man finanziellen Engpässen vorbeugen kann, insbesondere bei finanzieller Schieflage. Jetzt wird abgespeckt!...

8 ... Vorbeugung Gut zu wissen Auch eine überschuldete Person kann gewisse Rechte geltend machen (Verjährung, Tilgungspläne, Zahlungsaufschübe, Anfechtung einer Zahlungsforderung, Anspruch auf Abrechnung, Einspruch gegen eine Forderungsabtretung, Anspruch auf juristischen Beistand usw.). Ein Kredit ist nicht zwangsläufig ein Problem Die Zentrale für Privatkredite (Belgische Nationalbank) registriert alle Personen mit mindestens einem laufenden Kreditvertrag. Zum 30.August 2011 waren dort Belgier eingetragen (mit insgesamt Kreditverträgen), von denen 90 % nicht in Zahlungsverzug waren. Rechtliche Grundbegriffe Pfändung oder Abtretung? Eine Pfändung ist ein Gerichtsverfahren, bei dem der Gläubiger mit Hilfe einer Vollstreckungsurkunde (Urteil, notariell beglaubigte Urkunde, Zahlungsbefehl) entweder bewegliche Sachen und auch Immobilien oder bei einem Dritten einen Teil oder die Gesamtheit der Einkünfte des Schuldners pfänden lassen kann. Die Lohnabtretung ist ein Vertrag, mit dem ein Schuldner, der seinen Zahlungspflichten nicht mehr nachkommen kann, den Gläubiger ermächtigt, den abtretbaren Teil seines Lohns direkt bei seinem Arbeitgeber einziehen zu lassen. HINWEIS: Abgesehen von einigen Ausnahmefällen (Unterhaltsforderungen...) darf nur ein Teil des Eigentums und/oder Einkommens des Schuldners gepfändet oder abgetreten werden (weitere Infos gibt es bei den Schuldnerberatungsstellen der verschiedenen ÖSHZ oder bei der VSZ, dem Referenzzentrum der DG). Budgetbegleitung oder Schuldenvermittlung? Die Budgetbegleitung ist ein Verfahren zur Unterstützung und Schulung in privatem Budgetmanagement. Die Betroffenen sollen auf diesem Weg lernen, ihre privaten Finanzen eigenständig und umsichtig 8 Jede Privatperson kann ihre Daten kostenlos einsehen, allerdings auf vorherige schriftliche Anfrage an die Belgische Nationalbank (Zentrale für Privatkredite, Boulevard de Berlaimont 14, 1000 Brüssel) unter Beifügung einer beidseitigen Kopie des Personalausweises. Wer einen elektronischen Personalausweis und ein entsprechendes Kartenlesegerät besitzt, kann die Datei auch online abrufen. Sie ist aber auch an den Schaltern der Nationalbank z.b. Lüttich erhältlich. Diese Zahlen verdeutlichen, wie wichtig der Kredit für unsere Wirtschaft ist und dass ein Kredit nicht zwangsläufig ein Problem darstellt. Oft ist er nämlich eine willkommene Hilfe, um die Finanzlast über einen gewissen Zeitraum zu verteilen. Ein Kredit kann sogar zur gesellschaftlichen Integration und zu mehr Lebensqualität beitragen, allerdings nur dann, wenn er richtig eingesetzt wird. zu verwalten. Die Schuldenvermittlung ist ein Interventionssystem, bei dem ein Vermittler einen Rückzahlungsplan für eine überschuldete Person aushandelt. Hier ist zwischen gütlicher und gerichtlicher Schuldenvermittlung zu unterscheiden. Gütliche oder gerichtliche Schuldenvermittlung? Die gütliche Schuldenvermittlung ist ein Vorgang, bei dem der Schuldner einen Vermittler damit beauftragt, völlig unparteiisch einen Rückzahlungsplan mit den Gläubigern auszuhandeln, wobei unter Umständen ein Teilerlass der Schuld und/oder eine Herabsetzung der Zinsen bzw. Geldstrafen ausgehandelt werden kann. Der Vermittler handelt im Rahmen seines Auftrags und im Einvernehmen mit dem Schuldner, den er dabei informiert, berät und unterstützt. Die gerichtliche Schuldenvermittlung (auch kollektive Schuldenregelung genannt) ist ein Gerichtsverfahren für überschuldete Privatpersonen, welches in der Kanzlei des Arbeitsgerichts zu beantragen ist. Dieses Verfahren soll einerseits dem Schuldner die Möglichkeit bieten, seinen Schuldenberg nach bester Möglichkeit abzubauen, und andererseits ihm und seiner Familie ein menschenwürdiges Leben zusichern.

9 Die zugelassene VoG kann die direkten Schuldenvermittlungs- Rechtliche Grundbegriffe Der Vermittler wird vom Richter bezeichnet. Seine Aufgabe besteht darin, einen Rückzahlungsplan ( gütlicher Schuldenregelungsplan ) kosten (Porto...) und die Kosten für die vollständige oder teilweise Übernahme der tatsächlichen Schuldenvermittlungskosten auszuarbeiten und zwischen den Gläubigern und dem vom Schuldner zurückfordern (wobei ein Höchsttarif gemäß dem Schuld- ner auszuhandeln. Falls Erlass der wallonischen Regierung vom 1. März 2007 zur Ausführung es zu keiner Einigung kommt, des Dekrets vom 7. Juli 1994 gilt, beziehungsweise dem g i b t der Richter einen gerichtlichen Dekret der DG vom 29. April 1996). Schuldenrege- Rechtsanwälte und Notare veranschlagen ihr Honorar innerhalb lungsplan vor. der hierfür vorgeschriebenen Grenzen. Während des Verfahrens sind die sonstigen Rechtsmittel der Gläubiger (Pfändungen und Abtretungen) sowie die Verzugszinsen ausgesetzt. Dafür hat der Schuldner bis auf die Mittel, die er zum Lebensunterhalt benötigt, keinen Zugriff mehr auf sein Vermögen. Er darf nicht mehr nach eigenem Ermessen Besitzgegenstände veräußern oder verschenken. Außerdem bezieht er seine Einkünfte, ob Lohn, Arbeitslosengeld oder sonstige Einkommen, nicht mehr selbst. Alle Zahlungen erfolgen zu Händen des bezeichneten Vermittlers. Damit der Schuldner aber weiterhin seinen Lebensunterhalt bestreiten kann (Nahrung, Miete...) teilt der Vermittler ihm jeden Monat einen bestimmten Betrag zu. Außerdem wird der Schuldner daran gehindert, seine Finanzlage noch weiter zu verschlimmern. So darf er ohne Genehmigung des Richters keine neuen Schulden mehr machen und insbesondere keine zusätzlichen Kredite abschließen. Nach Ablauf des Schuldenregelungsplans sind die Finanzen des Schuldners saniert, sofern er sich gewissenhaft an den Plan gehalten hat. Er hat jetzt keine Schulden mehr und endlich die Chance auf einen Neuanfang im Leben. Wer wird Schuldenvermittler? ACHTUNG: Für die Schuldenvermittlung (im Fall von Verbraucherkreditschulden) gelten rechtliche Rahmenbedingungen. So kann sie nur von einer zugelassenen Einrichtung, ob öffentlich (ÖSHZ) oder privat (VoG), sowie von Rechtsanwälten, Notaren und Gerichtsvollziehern, ausgeübt werden. Ob nun ein Rechtsanwalt oder ein Sozialarbeiter als Schuldenvermittler auftritt, die Aufgaben sind jeweils die gleichen. Bei gütlicher Schuldenvermittlung: 9 Bei gerichtlicher Schuldenvermittlung: Das Honorar der Schuldenvermittler wird dem Königlichen Erlass vom 18. Dezember 1998 entsprechend berechnet. Nützliche Kontaktstellen Die vollständige Liste der Schuldenberatungsstellen in der DG erhalten Sie auf einfache Anfrage beim Ministerium, bei der VSZ oder bei den verschiedenen ÖSHZ: Wer eine Schuldnerberatungsstelle in der Wallonie sucht, findet Sie beim Observatoire du Crédit: Verbraucherschutzzentrale VoG Neustraße Eupen Tel.: 087/ , Fax.: 087/ schuldnerberatung@vsz.be...

10 VERBRAUCHERSCHUTZZENTRALE VoG Neustraße Eupen Tel.: 087/ Fax: 087/ Homepage: Nützliche Mail-Adressen: vsz.be, ÖFFNUNGSZEITEN VERBRAUCHERBERATUNG Montag: Dienstag: Mittwoch: Donnerstag: Freitag: Geschlossen Uhr und Uhr Geschlossen Uhr und Uhr Uhr PERSÖNLICHE BERATUNG IN SANKT VITH im JIZ, Dienstleistungszentrum der DG, Vennbahnstraße 4/5, 4780 St. Vith Jeden 2. und 4. Freitag im Monat auf Termin (087/ ) SCHULDNERBERATUNG nach Terminabsprache VERBRAUCHERBERATUNG Was wir bieten... Information, Vermittlung und Beratung Unsere Themen... - Mietrecht - Telekommunikation - Garantie - Geschäftspraktiken - Energie Des Weiteren bieten wir Hilfe in folgenden Bereichen: - Reisen und Tourismus - Bauen & Wohnen - Mobilität - Behörden - Gesundheit - Lebensmittelsicherheit - Banken & Versicherungen