S BasisRente Fonds. Durchstarten und Steuern sparen
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- Lorenz Siegel
- vor 7 Jahren
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1 S BasisRente Fonds Durchstarten und Steuern sparen Der Staat fördert über das Alterseinkünftegesetz besonders stark die private Altersvorsorge. Staatliche Zuschüsse kommen in Form von Steuervorteilen vor allem Gutverdienern und Selbständigen zu Gute. Die Sparkassen-BasisRente Fonds bietet Ihnen die Möglichkeit im Rahmen der Freibeträge, eine steuerbegünstigte, insolvenzsichere und Hartz-IVgeschützte Altersversorgung aufzubauen. Obendrein eröffnet sie über die Geldanlage in attraktive Fonds besondere Renditechancen. Versicherungsleistungen im Überblick Vorsorge für alle, die sich staatliche Förderungen sichern wollen Altersvorsorge Leistung bei Berufsunfähigkeit (optional) Hinterbliebenenvorsorge Staatlich förderfähige fondsgebundene Rentenversicherung mit Hinterbliebenenrente aus einem vorhandenen Kapital bei Tod (Tarif FRV) Sie eignet sich speziell für diejenigen, die keinen Anspruch auf die Riester-Förderung haben (z. B. Selbständige/Freiberufler), ihre begrenzte steuerliche Förderung aus einer Riester-Rente oder Altersvorsorge über den Betrieb aufbessern wollen (z. B. gut verdienende Arbeitnehmer, Beamte), in absehbarer Zeit in den Ruhestand gehen und aufgrund ihres Alters einen hohen steuerlichen Effekt nutzen können. Es wird ab dem Rentenbeginn eine lebenslange Rente gezahlt, die sich durch die Überschüsse noch erhöht. Der Zeitpunkt des Rentenbeginns kann innerhalb der Abrufphase frühestens ab dem 62. Lebensjahr flexibel bestimmt werden. Das Altersvorsorgevermögen aus der Sparkassen-BasisRente Fonds kann nicht beliehen und nicht übertragen werden, es ist nicht kapitalisierbar und nicht veräußerbar. Im Fall der Arbeitslosigkeit besteht Schutz vor staatlichem Zugriff ( Hartz-IV-Sicherheit ) bzw. im Rahmen der Freibeträge Insolvenzsicherheit. Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit Bei Berufsunfähigkeit zahlen wir die weiteren Beiträge, maximal bis zum 67. Geburtstag. Damit ist das Sparziel in jedem Fall sicher. Berufsunfähigkeits-Rente Zusätzlich kann bei Berufsunfähigkeit die Zahlung einer Rente maximal bis zum 67. Geburtstag vereinbart werden. Die Rente ersetzt einen Teil des fehlenden Einkommens und hilft dabei, den Lebensunterhalt zu bestreiten. Die Beiträge zum BU-Ergänzungsvertrag können im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden. Bei Tod des Abgesicherten wird das vorhandene Todesfallkapital (vor Rentenbeginn: die eingezahlten Beiträge, in der Abrufphase: das Fondsguthaben, nach Rentenbeginn: die ausstehenden Renten der Rentengarantiezeit) in eine lebenslange Rente für den Ehepartner umgewandelt. Gibt es keinen Ehepartner, erhalten die kindergeldberechtigten Kinder bis zum 25. Lebensjahr eine abgekürzte Leibrente. Diese Leistungen werden bei der gesetzlichen Witwen-/Waisenrente nicht angerechnet. 998Dp-0112 Seite 1 von 5
2 Steuerliche Regelungen Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung und zur Sparkassen-BasisRente Fonds werden stufenweise bis ( EUR bei Verheirateten) steuerfrei gestellt. Jahr Höchstbeitrag absetzbarer Vorsorgeaufwendungen für Ledige (Gesetzliche Rente + Sparkassen-BasisRente Fonds) Absetzbarkeit der Beiträge zur Sparkassen-BasisRente Fonds Steuerfreier Höchstbeitrag für Ledige Anteil der steuerfreien Beiträge zur Sparkassen- BasisRente Fonds % 80 % 90 % 100 % EUR EUR EUR Im Jahr 2012 sind 48 % der Arbeitnehmer-Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung und 74 % der Beiträge zur Sparkassen-BasisRente Fonds als Sonderausgaben von der Steuer abzugsfähig. Beispiel: lediger Arbeitnehmer (2012) Jährlicher Bruttoarbeitslohn EUR, Arbeitgeber-Anteil EUR, Arbeitnehmer- Anteil EUR, jährliche Beiträge zur Sparkassen-BasisRente Fonds EUR Vorsorgehöchstbetrag: abziehbarer Höchstbetrag 74 %: Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung + Sparkassen-BasisRente Fonds: davon 74 %: abzüglich Arbeitgeber-Anteil in der gesetzlichen Rentenversicherung: Steuerlicher Abzugsbetrag: EUR EUR EUR EUR EUR Anteil der steuerpflichtigen Rentenleistungen Spätere Rentenleistungen (gesetzliche Rente + Sparkassen-BasisRente Fonds) sind im Gegenzug stufenweise zu versteuern. Im Jahr 2012 beträgt der steuerpflichtige Anteil der Rente 64 %. Dieser Anteil erhöht sich für spätere Jahrgänge in Schritten von 2 % bis auf 80 % im Jahr 2020 und danach in Schritten von je 1 % auf 100 % im Jahr Für jeden neuen Rentner gilt der Prozentsatz im Jahr des Rentenbeginns. Der sich daraus ergebende steuerfrei bleibende Teil wird für die Dauer des Rentenbezuges als Euro-Betrag festgeschrieben. Spätere Rentenerhöhungen werden damit ebenfalls steuerpflichtig. Steuer abhängig von persönlichen Verhältnissen Ob und wie viel Einkommensteuer auf die Rentenzahlungen anfällt, hängt von den persönlichen Verhältnissen des Steuerpflichtigen ab. Wenn bei einem Renteneintritt im Jahr 2012 neben einer Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung und / oder der Sparkassen-BasisRente keine weiteren Einkünfte erzielt werden, bleibt bei einem ledigen Rentner eine monatliche Rente bis zu EUR, bei einem verheirateten Rentnerehepaar eine monatliche Rente bis zu EUR steuerfrei. Leistung bei Pflegebedürftigkeit PflegePlus Das Fundament für die Pflegeabsicherung PflegePlus ist bei Vertragsneuabschluss automatisch enthalten. Der Vorteil: Mehr Leistung ohne mehr Beitrag. Bei Pflegebedürftigkeit zum Rentenbeginn ab dem 62. Lebensjahr wird eine erhöhte Altersrente gezahlt. Für PflegePlus ist keine Prüfung der Gesundheit erforderlich. Bereits ab der gesetzlichen Pflegestufe I besteht Anspruch auf die zusätzliche Altersrente. Auch bei Wegfall der Pflegebedürftigkeit während des Rentenbezuges erfolgt keine Herabsetzung der Rente. 998Dp-0112 Seite 2 von 5
3 Sicherheit, Stabilität und Ertrag Gewinnrente und Zuwachsrente Auch während des Rentenbezuges kann von den erwirtschafteten Erträgen profitiert werden. Dafür stehen die Varianten Gewinnrente und Zuwachsrente zur Verfügung. Bei Wahl der Gewinnrente wird sofort ab Rentenbeginn im Vergleich zur Zuwachsrente eine um ca. 30 % *erhöhte gleich bleibende Rente gezahlt. Die Zuwachsrente empfehlen wir allen, die eine jährlich steigende Rentenzahlung erhalten möchten. Die Rentenerhöhung beträgt aktuell jährlich 2,6 % *. Die jeweils erreichte Rente ist für die Zukunft mindestens garantiert. * Die angegebenen Werte ergeben sich durch eine Modellrechnung mit der für das Jahr 2012 gültigen Überschussbeteiligung. Weitere Pluspunkte der Sparkassen-BasisRente Fonds Staatlich zertifizierte Altersvorsorge Vereinfachte Steuererstattung Steuerliche Vorteile Flexible Zuzahlungen Erhöhung der Beiträge und Leistungen (Dynamik) Attraktive Rentenverzinsung Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) bestätigt: Die Vertragsbedingungen der Sparkassen-BasisRente Fonds erfüllen die Anforderungen des Gesetzes über die Zertifizierung von Altersvorsorge- und Basisrentenverträgen. Dadurch besteht grundsätzlich die Möglichkeit, die steuerliche Förderung in Form von Sonderausgaben in Anspruch zu nehmen. Eine separate Prüfung durch das Finanzamt, ob die gesetzlichen Vertragskriterien eingehalten werden, muss daher nicht mehr erfolgen. Ab dem Veranlagungszeitraum 2010 werden die geleisteten Beiträge zur Sparkassen- BasisRente Fonds elektronisch an die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) gemeldet. Dadurch muss keine Beitragsbescheinigung mehr im Rahmen der Einkommensteuer-erklärung beim Finanzamt eingereicht werden. Das Finanzamt zahlt nach Einreichung der Steuererklärung die eventuelle Steuererstattung direkt aus. Durch die Steuerersparnis ist mehr Geld für die weitere private Altersversorgung verfügbar. Die Leistung kann entsprechend der persönlichen finanziellen Situation durch Zuzahlungen aufgestockt werden. Über die Erhöhung wird mindestens einmal jährlich informiert. Auf Wunsch erhöhen sich die Beiträge und Leistungen jährlich. Damit bleibt der Versicherungsschutz wertbeständig und steigende Lebenshaltungskosten werden ausgeglichen. Wie lukrativ ist die Basis-Rente? Das folgende Beispiel zeigt, dass die Rentenzahlung, insbesondere unter Berücksichtigung der steuerlichen Rahmenbedingungen, sehr attraktiv ist. Jahresbeitrag zur Sparkassen-BasisRente Fonds: Laufzeit: Steuersatz Ansparphase: Steuersatz Rentenphase: Renteneintritt: EUR 25 Jahre 35 % 20 % 2037 Bei Zahlung eines jährlichen Beitrags von EUR über eine Laufzeit von 25 Jahren ergibt sich ab dem 65. Lebensjahr für einen männlichen Versicherten bei einer jährlichen Wertentwicklung von 6 % eine lebenslange monatliche Rente inkl. Überschüsse in Höhe von ca. 540 EUR. Somit betragen die jährlichen Rentenzahlungen ca. 13 % aller eingezahlten Beiträge. Unter Berücksichtigung der Steuereffekte erreicht die Rentenzahlung sogar 16 %. Die Rentenzahlung erfolgt lebenslang. 998Dp-0112 Seite 3 von 5
4 Flexible Anlagestrategie In der Ansparphase stehen erstklassige Anlagestrategien zur Verfügung. Ganz nach persönlichem Anlageverhalten kann ein Fonds ausgewählt werden: Deka-Zielfonds: Dachfonds mit dem Ziel der Sicherung der Erträge nach einem Lebens-Zyklus-Konzept Bei diesem Fonds erfolgt während der Laufzeit eine Anpassung des Fondsportfolios von anfangs hauptsächlich chancenorientierten Aktienfonds hin zu ertragsorientierten Renten-, Immobilien-, Geldmarktfonds und Liquidität. Deka-ZielGarant: Dachfonds mit Höchststandsgarantie Der Fonds bildet ein effizientes Portfolio aus Aktien-, Renten- und Geldmarktfonds. Im Fokus steht die Höchststandsgarantie zum Garantiezeitpunkt. Dieser wird in Abhängigkeit von der Laufzeit des Vertrages automatisch zugeordnet. Liegt der Auszahlungszeitpunkt nach einem der Garantietermine, erfolgt nach dem Garantietermin eine Umschichtung in einen Rentenfonds. Ein vorzeitiger Abruf ist zum aktuellen Tageskurs möglich. DekaStruktur: V: Dachfonds mit 4 Portfoliovarianten, die sich durch einen unterschiedlichen Aktienanteil unterscheiden: ErtragPlus: max. 30 % Aktienquote Wachstum: max. 60 % Aktienquote Chance: max. 100 % Aktienquote ChancePlus: immer 100 % Aktienquote Ziel des DekaStruktur: V ist eine angemessene Rendite auf in- und ausländischen Kapitalmärkten durch langfristiges Kapitalwachstum zu erzielen. Der Anleger erhält ein unter Risiko- / Ertrags-Gesichtspunkten sinnvoll strukturiertes Portfolio aus verschiedenen national und international angelegten Aktien- und Rentenfonds. Weitere Fonds: Zusätzlich stehen noch weitere Fonds zur Verfügung (siehe aktuelle Fondspalette). Für jeden Anlagetyp ist eine passende Investment-Strategie dabei. Der Mix macht es: Die breit gefächerte Palette aus Aktien, Renten, Immobilien und Geldmarktanlagen stellt sicher, dass das Investment immer aktuell und ausgewogen der Marktlage entsprechend ausgerichtet werden kann. Aktuelle Fondspalette (Stand ) Dachfonds DekaStruktur: V ChancePlus DekaStruktur: V Chance DekaStruktur: V Wachstum DekaStruktur: V ErtragPlus Deka-Zielfonds Deka-ZielGarant IFM AktienfondsSelect Aktienfonds DekaFonds AriDeka Deka-GlobalChampions TF Deka-Euroland DiscountStrategie TF WestLB Mellon Compass Fund-Global Emerging Markets Fund D Dis EUR DekaLux-MidCap TF (A) Rohstofffonds Deka-Commodities TF (A) Rentenfonds Deka-EuropaBond TF Geldmarktnahe Fonds Deka-LiquiditätsPlan TF LU LU LU LU entsprechend dem Vertragsende entsprechend dem Vertragsende LU DE DE DE000DK0ECV6 DE000DK0AYN5 LU LU LU DE LU Dp-0112 Seite 4 von 5
5 Fondswechsel Welche Besonderheiten gibt es? Fondswechsel sind jederzeit gegen Gebühr und ohne Abzug der Abgeltungsteuer möglich. Die Gebühr entfällt bei Wahl der Dachfonds DekaStruktur: V, Deka-ZielGarant und Deka- Zielfonds. Damit entsteht die nötige Flexibilität, um auf die Entwicklungen am Kapitalmarkt reagieren zu können. Bei den aufgeführten Leistungen handelt es sich um Auszüge aus dem Leistungsumfang. Für den Versicherungsschutz sind die vertraglichen Vereinbarungen maßgeblich. 998Dp-0112 Seite 5 von 5
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