Rating Privathaftpflichtversicherung

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1 Stand: Anbieter im Test: 70 Tarife im Test: 406 Katerien: WFS 1 (Gld, WFS 2 (Silber Ratin Privathaftpflichtversicherun Haftpflichtrecht heute: Verjährun bis zu 30 Jahre Wer einen Dritten schädit haftet rundsätzlich bis zu 30 Jahre lan im Rahmen seiner wirtschaftlichen Leistunsfähikeit. Im Detail unterscheidet sich der Haftunszeitraum anz erheblich. Für Schäden aus vertralicher Haftun ilt eine reelmäßie Verjährunsfrist vn zwei Jahren, bei Bauwerken vn fünf Jahren ( 438 BGB und 634a BGB, für Schäden aus Veränderunen der Verschlechterunen einer Mietsache vn sechs Mnaten ( 548 BGB, bei Schäden aus unerlaubter Handlun 3 Jahre, abweichend jedch bei Schadenersatzansprüchen, die auf der Verletzun des Lebens, des Körpers, der Gesundheit der der Freiheit beruhen ausnahmsls innerhalb vn 30 Jahren. Es spielt für die 30-Jahres- Frist als keine Rlle, inwiefern ein Schaden vrsätzlich, rb der leicht fahrlässi herbeieführt wurde. Eine Schädiun an Leib und Leben kann auch ein Schaden am nch unebrenen Kind sein. Snstie Schadenersatzansprüche verjähren binnen einer Frist vn 10 Jahren ( 199 BGB. Besndere Verjährunsfristen elten unter anderem für Schäden nach dem Umwelthaftpflichtesetz ( 17 UmweltHG der dem Prdukthaftpflichtesetz ( 12 PrdHaftG. Die benannten Fristen können z.b. durch Erheben einer Klae der die Zustellun eines Mahnbescheides ehemmt werden, d.h. dass die Verjährunsfrist nicht weiter zu laufen beinnt. Die benannten Fristen setzen natürlich vraus, dass überhaupt eine Haftun besteht. Auch wenn rundsätzlich jeder für Schäden haftbar emacht werden kann, die einem Dritten zuefüt werden, ibt es nämlich Ausnahmen vn dieser Reel. Besnders häufi entfällt eine Haftun bei Sachschäden durch Gefällikeit der bei Schäden durch deliktsunfähie Persnen. Nicht alles versichert Aus verständlichen Gründen kann kein Privathaftpflichtprdukt jeden denkbaren Schaden versichern. Auf Basis der GDV-Musterbedinunen (Ziffer 7 der AHB 2010 elten zum Beispiel Leistunsausschlüsse für Schäden durch Vrsatz, Schäden zwischen mehreren versicherte Persnen desselben Vertraes der zwischen Anehörien in häuslicher Gemeinschaft der für Haftpflichtansprüche ween Schäden an fremden Sachen und allen sich daraus erebenden Vermöensschäden, wenn der Versicherunsnehmer diese Sachen emietet, eleast, epachtet, eliehen, durch verbtene Eienmacht erlant hat der sie Geenstand eines besnderen Verwahrunsvertraes sind. Auseschlssen sind ebenfalls sämtliche Schäden, die im Rahmen einer ewerblichen der beruflichen Tätikeit verursacht werden, Schäden durch entechnische Arbeiten, entechnische Oranismen der Haftpflichtansprüche ween Schäden aus Asbest. Ein häufier Grund für eine sablehnun sind auch Schäden im Zusammenhan mit der Benzinklausel. Im weitesten Sinne fallen darunter swhl der Verlust vn Kfz-Schlüsseln als auch Schäden beim Be- und Entladen eines Kfz. Häufi erwarten Kunden auch, dass der Privathaftpflichtversicherer den verlrenen Schadenfreiheitsrabatt in der Kfz-Versicherun ersetzt, wenn der vm Freund eliehene Waen nach einem Unfall mit demselben zurückestuft wird. Häufi sind auch sablehnunen ween Schäden an fremden vm Versicherunsnehmer emieteten, eleasten, epachteten der emieteten Geenständen, ween Glasschäden, Eienschäden, aber auch Haftunsablehnunen ween

2 Deliktsunfähikeit, Gefällikeitsschäden der fehlendem Verschulden des Schädiers. Sehr ft kmmt es auch zu sablehnunen, wenn Mietsachschäden die Fle vn Abnutzun / Verschleiß / übermäßier Beanspruchun waren und hier beim Auszu eines Mieters Ansprüche erhben wurden. Zu Ärer führt es vielfach, wenn eine Schadenreulierun als Fle vn Prämienverzu abelehnt wird. Speziell nicht bezahlte Prämien scheinen einer der Hauptablehnunsründe in der Privathaftpflichtversicherun zu sein. Es ilt die Fleereinistherie Vraussetzun für den Versicherunsschutz ist neben einem versicherten Tatbestand vr allem ein Schadenereinis im Sinne vn Ziffer 1.1. AHB. Dabei ilt die senannte Fleereinistherie. Daraus flt, dass es unerheblich ist, b zum Zeitpunkt des zurunde lieenden Ereinisses bereits Versicherunsschutz bestand. Standards im Wandel In den veranenen Jahren hat sich der Versicherunsmarkt stark ewandelt. Viele Leistunen, die früher als unversicherbar alten, sind heute Standard. Für den Makler bedeutet diese rasante Entwicklun nicht unbeträchtliche Haftunsrisiken, zumal er nicht nur den einzelnen Versicherer, sndern auch den Markt zu überblicken hat. Nicht wenie Versicherer ändern mehr als einmal im Jahr ihre Bedinunswerke, meist, aber nicht immer nur zum Vrteil der Versicherten. Um die Maklerhaftun zu reduzieren, ist daher ein standardisierter Auswahlprzess bei der Wahl des richtien Versicherunsprduktes unbedint erfrderlich. Ratinsystematik Für die Katerie Privathaftpflichtversicherun werden zwei Katerien unterschieden: Silber und Gld. Vraussetzun für das Erreichen einer dieser beiden Katerien ist, dass die jeweilien Mindestkriterien in allen Punkten erfüllt werden. Für die Mindestdec (Silber elten flende Mindestanfrderunen: Garantie, dass der Versicherer nicht zum Nachteil des Kunden vn den aktuell ültien AHB 2010, Stand und der dazuehörien Mustertarifstruktur IX mit Stand abweicht (GDV-Garantie der alternativ implizit durch die Garantie Arbeitskreis Vermittlerrichtlinie Dkumentatin mit Stand der jüner Garantie, dass der Versicherer prämienneutrale Bedinunsverbesserunen autmatisch zum Vertrasbestandteil auch für laufende Verträe macht (Innvatinsklausel Frderunsausfalldec mit einem Selbstbehalt vn maximal Sachschäden durch Gefällikeit mindestens bis Für Persnen mit Kindern unter 10 Jahren: Persnen- und Sachschäden durch deliktsunfähie eiene Kinder mindestens bis (Erweiterun ist demnach keine Mindestanfrderun für reine Sinle-Tarife Schäden an eliehenen, emieteten der epachteten Geenständen mindestens bis (Mbiliar und Mbilien und mit einem Selbstbehalt bis max Verlust fremder privater Whnunsschlüssel mindestens bis Ausdrückliche Mitversicherun vn Internetschäden mindestens bis Mitversicherun vn Kleinebinden ewässerschädlicher Stffe mindestens bis 50 l / K je Einzelebinde und mindestens bis 500 l / K Gesamtfassunsvermöen Mitversicherun vn Schäden durch häusliche Abwässer Mindestens einjährie Auslandsdec

3 Versicherunsschutz auch für ehrenamtliche Tätikeiten, sfern damit keine hheitlichen Aufaben verbunden sind ssumme für Persnen-, Sach- und Vermöensschäden: mindestens pauschal der mindestens für Vermöensschäden swie für Persnen- und Sachschäden ssumme für Mietsachschäden an Immbilien mindestens ssumme für Baumaßnahmen mindestens Mitversicherun vn Reressansprüchen der Szialversicherunsträer, Szialhilfeträern, privaten Krankenversicherunsträern, öffentlichen und privaten Arbeitebern ween Persnenschäden Bei vlljährien Kindern Mitversicherun während Zivil- der Wehrdienst und dies vr, während und im Anschluss an eine Berufsausbildun Vrsreversicherun mindestens in Höhe vn für Persnen-, Sachund Vermöensschäden der mindestens für Vermöensschäden swie für Persnen- und Sachschäden. Prüft man auf Basis dieser Kriterien den deutschen Versicherunsmarkt, s verbleiben nur wenie Tarife, die alle diese Anfrderunen leichzeiti erfüllen und mit Silber bewertet werden können: ASC (Klassik-Garant mit Exklusiv-Baustein, Stand BCA (VARIO Status, VARIO Plus; jeweils Stand BCA (Klassik-Garant mit Exklusiv-Baustein, Stand Haftpflichtkasse Darmstadt (AHB, Stand , BBR PHV VARIO Kmfrt Plus: VARIO-PAKET hne Abwahl der nur mit Abwahl der Leistunspakete erweiterte Vrsre und Recht InterRisk (XL, XXL; jeweils Stand Invers (VARIO Status, Stand Invers (VARIO Plus, Stand Janits (AHB, Stand ; BBR, Best Selectin 2010, Stand Janits (AHB, Stand ; BBR, Best Selectin 2010, Stand , Zusätzliche Vereinbarun zur Privathaftpflichtversicherun 55plus Knzept & Marketin (AT 2010, PHV 2010: allsafe Tarif select Z1 Stand 10/2010 maxpl (VARIO, Stand NV-Versicherunen (AHB 2008, Stand , Privatmax. 4.0, Stand NV-Versicherunen (AHB 2008, Stand , NV PrivatPremium, Stand Syncr24 (PHV VARIO Plus, Stand Syncr24 (PHV VARIO Status, Stand VHV (Klassik-Garant mit Exklusiv-Baustein, Stand Diese Tarife können ausnahmsls als empfehlenswert betrachtet werden, auch wenn sie sich im Detail stark unterscheiden, erade im Zusammenhan mit Internetschäden und Auslandsdec Einschränen aufweisen können und darauf eachtet werden sllte, dass bestimmte Leistunen nur een Zuschla eineschlssen sind. Sehr ft sind teilweise Schäden mitversicherter Persnen (z.b. Taeskinder, Au Pairs untereinander über die GDV- Ausschlussklauseln hinaus vm Versicherunsschutz ausenmmen, was jedch zumindest teilweise durch die ausesprchene GDV-Garantie eheilt werden kann. Der VARIO-Tarif vn maxpl unterscheidet sich vm Tarif der Haftpflichtkasse Darmstadt rundsätzlich dadurch, dass beitraspflichtie Tarifbausteine zu- statt abewählt werden können. Besnders hchwertie Tarife (Gld sllten darüber hinaus flende Standards erfüllen:

4 Versicherunsschutz auch für tariflich definierte nebenberufliche Tätikeiten bis min Jahresumsatz Versicherunsschutz zusätzlich auch für die ewerbliche Tätikeit als Taesmutter, sfern dies nicht in Betrieben und Institutinen erflt Eränzend aktiver Rechtsschutz zur Frderunsausfalldec mit einer Versicherunssumme vn mindestens Verzicht auf Einschränen des örtlichen Geltunsbereiches der Internetklausel und Mitversicherun auch vn Internetschäden infle vn Datenverarbeitun Keine vm GDV-Standard abweichenden Einschränen der mindestens einjährien Auslandsdec (z.b. punitive der exemplary damaes, Einschränen in den USA, US-Territrien und Kanada, Frderun der Beibehaltun eines Whnsitzes innerhalb vn Deutschland. Als Einschrän akzeptabel ist es höchstens, wenn vm Versicherunsnehmer eine Krrespndenzanschrift innerhalb der EU verlant wird der bei Zahlunen außerhalb des -Raumes die bei der Währunsumrechnun entstehenden Risiken auf den VN abewälzt werden. Versicherer bzw. Risikträer ist Mitliedschaft bei Versicherunsmbudsmann e.v. Nach dieser Maßabe verbleibt nur nch flender Tarif als besnders hchwerti (Gld: InterRisk (XXL Auch bei diesem ist natürlich der individuelle Kundenbedarf zu prüfen, da im Zweifel ein anderer Anbieter, der die beschriebenen Vraussetzunen nicht erfüllt, für den knkreten Kunden vrteilhafter sein kann der ein Kunde vielleicht auch bestimmte Risiken zu Gunsten einer erineren Prämie billiend in Kauf nehmen möchte. Gerade eine GDV-Garantie der eine Innvatinsklausel sind etwas, was nicht vn jedem Kunden als entscheidend bei der Prduktauswahl beriffen wird, auch wenn beides vn rßem Vrteil sein kann. Haftpflichtkasse Darmstadt Leistunsstarke Familientarife vn Versicherern im Überblick Tarif * PHV VARIO Kmfrt 73,78 77,35 PHV VARIO Kmfrt Plus 113,05 116,62 InterRisk XL 112,81 122,81 (84,61 (92,11 XXL 137,09 147,08 (102,82 (110,31 Janits Best Selectin 149,05 (111,79 157, 85 (118,39

5 Knzept & Marketin * VHV Best Selectin (55 plus AT 2010, PHV 2010: allsafe Tarif select Z1 Stand 10/2010 Klassik-Garant mit Exklusiv- Baustein 134,41 (100,80 ab 97,01 ab 99, , 22 (107,41 99,96 Hinweis: die.. Bruttjahresprämien lassen sich deutlich reduzieren, wenn z.b. Selbstbehalte vereinbart werden, auf bestimmte Leistunsbausteine verzichtet wird, aber auch durch Anbündelun. Bei vrherehendem Versicherunsschutz und mindestens 5jährier Vrschadenfreiheit ewähren InterRisk und Janits zudem einen Schadenfreiheitsnachlass vn 25 %. Die entsprechenden Prämien finden Sie in Klammern hinter den Standardprämien. Bitte beachten Sie, dass unter allen hier benannten Versicherern nur die InterRisk auch im Kleinedruckten auf versteckte Selbstbehalte z.b. bei Schlüsselverlust, in der Ausfalldec der bei Schäden an Mbilien verzichtet. Weiter ist berücksichtit, dass ptinale Einschlüsse mindestens im Umfan der Ratinanfrderunen eineschlssen wurden. * Bei der VHV ilt eine Höchsterstattun vn 8 je eschäditer Persn, bei der Haftpflichtkasse Darmstadt vn 10 je eschäditer Persn Leistunsstarke Sinletarife vn Versicherern im Überblick Haftpflichtkasse Darmstadt InterRisk Janits Knzept & Marketin VHV Tarif 5 10 PHV VARIO Kmfrt 54,74 PHV VARIO Kmfrt 94,01 Plus XL 84,61 92,11 (63,45 (69,08 XXL 102,82 110,31 (77,11 (82,73 Best Selectin 99,72 (74,79 Best Selectin (55 70,60 plus (52,96 AT 2010, PHV 2010: allsafe Tarif select Z1 Stand 10/2010 Klassik-Garant mit Exklusiv-Baustein ab 80, ab 83, ,53 (81,40 79,41 (59,56 50 * 58,31 97,58 71,40

6 Hinweis: die.. Bruttjahresprämien lassen sich deutlich reduzieren, wenn z.b. Selbstbehalte vereinbart werden, auf bestimmte Leistunsbausteine verzichtet wird, aber auch durch Anbündelun. Bei vrherehendem Versicherunsschutz und mindestens 5jährier Vrschadenfreiheit ewähren InterRisk und Janits zudem einen Schadenfreiheitsnachlass vn 25 %. Die entsprechenden Prämien finden Sie in Klammern hinter den Standardprämien. Bitte beachten Sie, dass unter allen hier benannten Versicherern nur die InterRisk auch im Kleinedruckten auf versteckte Selbstbehalte z.b. bei Schlüsselverlust, in der Ausfalldec der bei Schäden an Mbilien verzichtet. Die Prämien beziehen sich ausschließlich auf Sinles hne Kinder. Bei Alleinerziehenden kann das Prämienniveau abweichen (siehe flende Tabelle. Weiter ist berücksichtit, dass ptinale Einschlüsse mindestens im Umfan der Ratinanfrderunen eineschlssen wurden. * bei der VHV ilt eine Höchsterstattun vn 8 je eschäditer Persn, bei der Haftpflichtkasse Darmstadt vn 10 je eschäditer Persn Leistunsstarke Tarife für Sinles mit Kindern vn Versicherern im Überblick Haftpflichtkasse Darmstadt InterRisk Janits Knzept & Marketin * VHV Tarif * PHV VARIO Kmfrt 73,78 77,35 PHV VARIO Kmfrt Plus 113,05 116,62 XL XXL Best Selectin Best Selectin (55 plus AT 2010, PHV 2010: allsafe Tarif select Z1 Stand 10/2010 Klassik-Garant mit Exklusiv- Baustein 84,61 92,11 (63,45 102,82 (77,11 (69,08 110,31 (82,73 149,05 (111,79 134,41 (100,80 ab 97,01 ab 99, , 85 (118,39 143, 22 (107,41 99,96 Hinweise und Anmeren: siehe Tarife für Sinles