Flexible Altersvorsorge Sechs Modelle im Test. 1. Cosmos Direkt: Flexibles Vorsorgekonto und flexibler Vorsorgeplan

Transkript

1 Seite 1 von 6 Stand März 2011 Von Oliver Mest Flexible Altersvorsorge Sechs Modelle im Test Die Rente ab 67 steht den künftigen Generationen bevor dazu kommt, dass die fällige Rente mehr und mehr nur noch eine Grundsicherung sein kann. Private Vorsorge tut also Not. Aber wie spart man am besten? Flexibel sollen die Anlage-Modelle heute sein und sicher natürlich, aber sie sollen auch eine solide Rendite erwirtschaften. Aktien, Fonds und andere börsennahe Instrumente galten lange Zeit als die beste Lösung, sofern sie allen Kriterien zu genügen schienen bis die Finanzkrise kam. Klassische Versicherungslösungen sind oft zu starr, um wirklich als sichere, rentable und flexible Altersvorsorge zu punkten. Neue Ideen sind also gefragt und werden angeboten. Wir haben sechs von ihnen genauer unter die Lupe genommen. 1. Cosmos Direkt: Flexibles Vorsorgekonto und flexibler Vorsorgeplan Der Direktversicherer hat erkannt, dass die Kunden bei der Vorsorge und beim Sparen flexibler sein möchten als es Versicherungslösungen bisher sein konnten. Deshalb haben die Saarbrücker zwei flexible Sparformen auf den Markt gebracht. 1a. Das flexible Vorsorgekonto Bei diesem Modell legen Sie als Sparer einmalig eine Summe von mindestens Euro an. Dafür erhalten Sie im ersten Jahr garantierte 1,5 Prozent, im zweiten Jahr zwei Prozent, bis im fünften Jahr nach Zwischenschritten mit 2,3 und 2,6 Prozent schließlich 3,5 Prozent Zinsen gezahlt werden: eine Zinstreppe, die zu einer Durchschnittsverzinsung von 2,38 Prozent führt. Nach fünf Jahren kann das Geld stehen bleiben, die Zinsen liegen dann garantiert bei 1,75 Prozent, steigen aber durch Überschüsse an. Cosmos Direkt kalkuliert hier aktuell mit einem Gesamtzins von vier Prozent das ist durchaus realistisch, denn Cosmos hat in der Vergangenheit stets hohe Überschüsse erwirtschaftet. Der Clou bei der Anlage: Das Kapital können Sie sich jederzeit zum Monatsersten ganz oder teilweise auszahlen lassen. Und auch Zuzahlungen sind immer bis zu einer Obergrenze von Euro möglich. Steuerlich interessant: Abgeltungsteuer wird nur dann fällig, wenn Sie sich das Geld frühzeitig auszahlen lassen. Bleibt es mindestens zwölf Jahre lang stehen, und wird das Geld erst nach Vollendung des 60. Lebensjahres ausgezahlt, genießen Sie das Steuerprivileg für Lebensversicherungen und müssen nur 50 Prozent der Erträge versteuern. Lassen Sie das Kapital im Alter verrenten, zahlen Sie sogar nur den geringen Ertragsanteil auf die Rente. 1b. Der flexible Vorsorgeplan Wenn Sie das flexible Cosmos-Modell für sich nutzen wollen, aber statt einer Einmalzahlung lieber auf monatliche Sparbeiträge setzen möchten, gibt es den flexiblen Vorsorgeplan. Das Modell funktioniert im Prinzip wie beim Vorsorgekonto: Sie erhalten in den ersten fünf Jahren zwischen 1,5 und 3,5 Prozent Zinsen auf Ihre monatlichen Spar-

2 Seite 2 von 6 Flexible Altersvorsorge beiträge, danach sind 1,75 Prozent Zinsen garantiert. Zusätzlich profitieren Sie von den Überschüssen. Auch beim Vorsorgeplan können Sie jederzeit zum Monatsersten über Ihr Kapital verfügen, und Sie kommen ebenfalls in den Genuss der steuerlichen Vorteile. Ein weiteres Plus für beide Modelle: Die Kostenstruktur ist übersichtlich. Alle Kosten sind in die Verzinsung einkalkuliert. Es gibt also kein böses Erwachen wie bei Lebensoder Rentenversicherungen, bei denen das Geld in den ersten Jahren zu einem großen Teil in die Deckung der Provisionen und Abschlusskosten fließt. 1c. Die beiden Modelle von Cosmos Direkt sind eine gute Wahl, wenn Sie für Ihre Geldanlage einen festen Zins wünschen und gleichzeitig noch unklar ist, ob das vorhandene oder angesparte Vermögen für die Altersvorsorge benötigt wird. 2. Hannoversche Leben: Sparplan Flex Ähnlich wie das Modell von Cosmos Direkt soll auch der flexible Sparplan der Hannoverschen Leben funktionieren. Sie sparen Ihr Kapital an und können jederzeit nach dem Ende des ersten Sparjahres kündigen. Bleibt das Kapital stehen, profitieren Sie nach zwölf Jahren Laufzeit und der Vollendung des 60. Lebensjahres von steuerlichen Vergünstigungen. Tatsache ist jedoch, dass Sie als Sparer mit dem Modell deutlich schlechter fahren als bei Cosmos Direkt: Während Sie bei Cosmos Direkt mit einer monatlichen Sparsumme von 100 Euro nach fünf Jahren garantiert rund Euro ausgezahlt bekommen und nach zehn Jahren einen Kapitalstock von über Euro aufgebaut haben, sind es bei der Hannoverschen Leben lediglich bzw Euro. Diese Summen liegen unter den eingezahlten Beiträgen, weil die Kosten für den Sparplan nicht in die Zinsen einfließen, sondern, wie bei einer normalen Rentenversicherung, separat verrechnet werden. Das Modell ist für kaum einen Spartypen geeignet: Der Sparplan Flex ist nichts anderes als eine klassische Rentenversicherung, die gekündigt werden kann. Sicherheit? Nicht mehr als bei jeder anderen Rentenversicherung! Flexibilität? Der vorzeitige Ausstieg wird mit einer Minus- Rendite bestraft. Rendite? Wenn Sie den Vertrag erfüllen, lassen sich inklusive der Überschüsse vernünftige Renditen erzielen. 3. Deutsche Bank: 5-Sterne-Ansparrente Die Deutsche Bank hat für Vorsorge- Sparer, die flexibel, sicher und rentabel anlegen wollen, die sogenannte 5-Sterne- Anspar-Rente auf den Markt gebracht. Die Idee dabei: Stecken Anleger ihr Geld nur in eine Rentenversicherung, können Sie nicht sicher sein, dass sie wirklich auf Dauer den besten und leistungsstärksten Versicherer haben. Deshalb wird Ihr Sparbeitrag bei der 5-Sterne-Anspar-Rente auf fünf verschiedene Anbieter verteilt: Zurich Versicherung, bei der Allianz, der Debeka, bei der Stuttgarter und dem Volkswohl Bund. Das Versprechen dahinter: Wenn so viel geballte Anlage-Kompetenz zusammenkommt, bringt das mehr Renditechancen. Außerdem setzen die Deutsche-Bank-Produktmacher auf Sicherheit, denn hinter dem Produkt stehen neben dem Garantiezins von (noch) 2,25 Prozent fünf Versicherungsgesellschaften, die für eine hohe Rendite sorgen sollen. Hört sich in der Theorie gut an, in der Praxis versagt das Angebot jedoch: Denn während die 5-Sterne-Anspar-Rente einem 35-Jährigen mit einem Monatsbeitrag von 100 Euro nach 32 Jahren gerade einmal 192,92 Euro garantieren kann, zahlt ein Direktversicherer wie Asstel immerhin

3 Seite 3 von 6 Flexible Altersvorsorge 204 Euro. Fünf Sterne lassen sich dafür nicht vergeben. Da nützen auch die flexiblen Elemente nichts, die die Deutsche Bank anpreist: Denn die Kapitaloption am Ende der Laufzeit ist Standard bei Rentenversicherungen, die Beitragsanpassungen sind der richtige Weg zu mehr Flexibilität, aber können die schlechte Rendite nicht kaschieren. Auch dieses Modell ist für Vorsorge- Sparer wenig geeignet: Flexibler als herkömmliche Rentenversicherungen mag die 5-Sterne-Anspar-Rente schon sein, aber Flexibilität entschädigt nicht für eine schwache Rendite. So fördert der Staat Ihre private Vorsorge Riester-Rente Rürup-Rente Verzicht auf Abgeltungsteuer Steuerprivileg der Kapitalversicherungen Der Staat fördert zertifizierte Riester-Verträge mit Zulagen und Steuervorteilen. Für jeden Vertrag erhalten Sie eine Grundzulage von 154 Euro, zusätzlich bekommen Sie für jedes Kind, für das Sie Elterngeld beziehen, weitere 185 Euro. Ist das Kind nach dem geboren, bekommen Sie 300 Euro. Ihre gesamten Beiträge für den Riester-Vertrag können zudem bis zu einem Betrag von Euro steuerlich als Sonderausgaben geltend gemacht werden ist der Steuervorteil höher, wird Ihnen die Differenz zwischen Steuervorteil und Zulage über die Einkommensteuererklärung ausgezahlt. Die Rürup-Rente gewährt Vorsorge-Sparern Steuervorteile. Bis zu Euro können Alleinstehende steuerlich pro Jahr geltend machen, bis zu Euro sind bei Verheirateten begünstigt. Absetzbar sind davon im Jahr Prozent. Dieser Satz steigt bis 2020 auf 100 Prozent. Wenn Sie im Rahmen einer Versicherung oder im Rahmen eines nicht notwendigerweise geförderten Riester-Vertrages sparen, wird auf Ihre jährlichen Erträge keine Abgeltungsteuer erhoben. Damit haben Sie einen deutlich besseren Zinseszins-Effekt, als über einen Sparbrief. Denn dann müssen Sie Jahr für Jahr Abgeltungsteuer abführen. Eine weitere Förderung von Kapitalversicherungen und nicht geförderten Riester-Verträgen: Die aufgelaufenen Erträge werden nur zu 50 Prozent besteuert, wenn der Vertrag erst im Alter kapitalisiert wird. Bei einer Verrentung wird sogar nur der Ertragsanteil der Rente besteuert und der liegt bei einem 65-jährigen Rentner gerade einmal bei 18 Prozent. 4. Gothaer VarioRent-ReFlex Auch die Gothaer trägt mit ihrer Vario- Rent-ReFlex dem Wunsch der Kunden nach mehr Flexibilität und Gestaltungsspielraum Rechnung. Basis der Absicherung ist eine fondsgebundene Rentenversicherung, die per Einmalzahlung oder mit laufenden Zahlungen bespart werden kann und an folgenden Punkten besonders flexibel zu handhaben ist. 4a. Beitrags- und Guthabengarantien Die Wirtschaftskrise hat gezeigt, wie schnell sich Fondsguthaben in Luft auflösen können. Das kann nur durch eine Garantie der Versicherung verhindert werden. Zum einen ist das eine Beitragsgarantie. Sie sorgt dafür, dass zum geplanten Rentenbeginn die Summe der eingezahlten Beiträge zur Verfügung steht und entweder verrentet oder als Kapitalauszahlung verwendet werden kann. Sie können zu Versicherungsbeginn die Garantiehöhe

4 Seite 4 von 6 Flexible Altersvorsorge variabel zwischen 60 und 100 Prozent wählen. Alternativ gibt es auch eine guthabenbezogene Garantie: Jährlich zum Stichtag wird dann geprüft, ob 80 Prozent des dann vorhandenen Guthabens höher sind als das Guthaben des Vorjahres. Im Idealfall steigt die Garantie damit jährlich, ein Abrutschen unter den einmal erreichten Garantiewert ist nicht mehr möglich. 4b. Flexibilität durch Teilauszahlungen und vorgezogene Renten Außerdem haben Sie als Sparer die Möglichkeit, Teilauszahlungen vorzunehmen. Das heißt, Sie haben jederzeit Zugriff auf Teile des angesparten Vermögens, die dann jedoch ggf. zu versteuern sind und natürlich die Garantien reduzieren. Ebenso haben Sie die Möglichkeit, fünf Jahre vor dem planmäßigen Rentenbeginn eine Teilrente aus Ihrem Vermögen zu bekommen. Gleichzeitig wird der Vertrag beitragsfrei gestellt. So haben Sie im Alter nicht nur die Gewähr, in Altersteilzeit gehen zu können und Ihr Einkommen frühzeitig mit der Rente aus der VarioRent- ReFlex aufzustocken sondern es fallen gleichzeitig auch die Prämien für die Versicherung weg und entlasten Sie zusätzlich. 4c. Rentenbeginn verschiebbar Wenn Sie sich heute für eine private Altersvorsorge entscheiden, ist oft unklar, wann genau Sie die vereinbarte Rente eigentlich benötigen. Das Gothaer-Modell gestaltet den Zeitpunkt des Rentenbeginns deshalb sehr flexibel und schafft damit einen Korridor von zwölf Jahren rund um den eigentlich vereinbarten Rentenbeginn: Sie können damit den Rentenbeginn oder die Kapitalauszahlung um maximal fünf Jahre vorverlegen oder um maximal sieben Jahre nach hinten verschieben. So haben Sie höchste Planungssicherheit. Ein weiteres Plus: Sie können sich zwei Jahre nach Beginn des Rentenbezuges erstmals Kapital auszahlen lassen die Obergrenze ist dabei die maximale Todesfallleistung. Für Sparer ergibt sich damit die Möglichkeit, z. B. bei anstehenden Reparaturen am eigenen Haus Kapital zu bekommen, ohne dass sie teure Kredite aufnehmen müssen. Ergänzt wird die Altersvorsorge durch die Möglichkeit, Risikoschutz mit einzubinden. Besonders attraktiv ist das mit der sogenannten PflegeRent-Option. Dahinter verbirgt sich die Möglichkeit, dass Sie bei Rentenbeginn eine zusätzliche Absicherung für den Fall von Pflegebedürftigkeit vereinbaren. Entscheiden Sie sich dafür, verringert sich die Altersrente geringfügig, Sie können dafür aber eine Rente für den Fall der Pflegebedürftigkeit zwischen 600 und Euro jährlich vereinbaren. Ebenfalls möglich ist eine Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos. Dabei haben Sie zwei Optionen: Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zur Beitragsbefreiung zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung im Falle eines Falles die Beiträge für die VarioRent-ReFlex der Gothaer weiter. Einen weitergehenden Schutz bietet der sogenannte BUZ-Fonds: Im Fall einer Berufsunfähigkeit bekommen Sie dann die vereinbarte Rente. Natürlich sorgen beide Optionen dafür, dass die Altersrente bei gleichem Beitrag geringer ausfällt. 4d. Insgesamt ist die VarioRent-ReFlex der Gothaer eine gute Lösung für alle, die Sicherheit mit der Aussicht auf eine gute Rendite verbinden wollen, ohne dabei auf Flexibilität zu verzichten. Vor allem die Zusatzausstattung überzeugt, denn Pflegeversicherungen sind für über 50-Jährige kaum mehr zu bekommen. Hier haben Sie aber bis zum Rentenbeginn Zeit, die Absicherung des Pflegerisikos vorzunehmen. Ebenfalls ein Plus ist die Garantie der erreichten Höchststände oder des Beitrages. Gerade bei fondsgebundenen Varianten müssen Sie sich keine Sorgen mehr machen, dass ein schlechtes Börsenjahr Ihre Altersvorsorge ruiniert. 5. Signal Iduna: SIGGI-Rente Auch die Signal Iduna bietet eine flexible Vorsorge-Option: SIGGI steht dabei für Signal Iduna Global Garant Invest. Die Vorsorge basiert auf einer fondsgebundenen Rentenversicherung, die ähnlich wie das Modell der Gothaer aufgebaut ist.

5 Seite 5 von 6 Flexible Altersvorsorge Zum einen bietet die Police Garantien: Sie können sich zum Rentenbeginn bis zu 100 Prozent der eingezahlten Beiträge garantieren lassen. Diese Garantie- Entscheidung lässt sich zudem jederzeit neu gestalten: Sie können das Garantie- Niveau je nach Entwicklung an den Börsen herauf- oder heruntersetzen. Außerdem besteht die Möglichkeit, dass Sie eine Rentengarantiezeit vereinbaren: So können Sie sicher sein, dass Ihre Familie die vereinbarte Rente für ein paar Jahre erhält, selbst wenn Sie sterben sollten. Gleichzeitig ist es möglich, den Beginn der Rentenzahlung flexibel zu gestalten: Sie können das angesparte Fondsguthaben verrenten, Sie können es sich auszahlen lassen, und Sie können sich auch die Fondsanteile übertragen lassen und so selbst bestimmen, wann Sie sie verkaufen. SIGGI sieht zudem die Option vor, dass Sie sich während der Ansparphase einen Teil Ihres Guthabens auszahlen lassen und Sie können bei finanziellen Engpässen auch eine Beitragspause vereinbaren und Ihre Zahlungen bis zu drei Jahre lang unterbrechen. Und auch die Absicherung des Pflegefall-Risikos ist eine Option, die SIGGI vorsieht. Alternativ zu SIGGI besteht die Möglichkeit, eine flexible Vorsorge bei der Signal Iduna auch mit einer herkömmlichen Rentenversicherung zu kombinieren. Hier haben Sie neben der Möglichkeit, eine Rentengarantiezeit und eine Berufsunfähigkeitsabsicherung mit zu vereinbaren, folgende Optionen: - Den Beginn der Rentenzahlungen können Sie in einem Zeitfenster von sieben Jahren frei wählen so haben Sie die Möglichkeit, den Rentenbeginn vorzuziehen oder nach hinten zu verschieben. - Die Verträge sehen eine sogenannte Ausbaugarantie vor: Damit können Sie die einmal vereinbarten Leistungen aufstocken. Gleichzeitig sind auch Zuzahlungen möglich. - Bei finanziellen Problemen lassen sich die Beiträge bis zu zwölf Monate stunden. - Sie haben die Möglichkeit, sich Teile des angesparten Kapitals vorzeitig auszahlen zu lassen, wenn Sie sofort Kapital benötigen. Wie auch bei der Gothaer gilt: Mit einer flexiblen Variante der Renten- oder fondsgebundenen Rentenversicherung können Sie Vermögen für das Alter aufbauen, ohne durch einen zu starren vertraglichen Rahmen eingeengt zu werden. Sie haben auch bei der Signal Iduna mit einer Berufsunfähigkeits- oder Pflegeversicherung zusätzliche Bausteine zur Auswahl, mit Hilfe derer Sie ein komplettes Altersvorsorge-Paket schnüren können. Im Zusammenspiel mit den Beitragsgarantien haben Sie so eine ideale Verbindung von Sicherheit, Flexibilität und Renditechancen. 6. Swiss Life Basis-Plan Wenn Sie bei der Altersvorsorge nicht nur auf den Dreiklang aus Sicherheit, Rendite und Flexibilität setzen wollen, sondern auch noch steuerliche Vorteile einstecken möchten, dann bietet sich ein Modell wie der Swiss-Life-Basis-Plan an. Es handelt sich dabei um eine fondsgebundene Rentenversicherung, die nach den Rürup- Regeln steuerlich gefördert wird. So können Sie im Jahr Prozent Ihrer gezahlten Beiträge für diese Vorsorgeform steuerlich absetzen bis zu einem Höchstbetrag von Euro für Alleinerziehende bzw Euro für Verheiratete. Im besten Fall lässt sich so ein Steuervorteil von rund Euro auf einen Schlag erzielen, der bis zum Jahr 2020 auf Euro steigt, wenn die Beiträge dann zu 100 Prozent absetzbar sind. Gleichzeitig bietet Ihnen der Basis-Plan die Möglichkeit, Ihre Familie und den Partner abzusichern. Solange Sie für das Alter sparen, erhält die Familie im Falle Ihres Todes aus den eingezahlten Beiträgen eine Rente sterben Sie während der

6 Seite 6 von 6 Flexible Altersvorsorge Rentengarantiezeit, erhalten Ihre Hinterbliebenen die vereinbarte Rente für den Garantiezeitraum. Bei der Wahl der Anlagestrategien lässt das Portfolio der zur Verfügung stehenden Fonds viel Platz für Ihre individuelle Anlagestrategie: Sie können von einem gemäßigten bis zu einem hohen Risiko jede Anlagestrategie verfolgen. In der Ansparphase ist das Vermögen aus dem Rürup-Vertrag Hartz-IVgeschützt, in wirtschaftlich schwächeren Zeiten müssen Sie das Vorsorge- Vermögen also nicht antasten. Und Sie können den Basis-Plan zudem um eine Berufsunfähigkeitsversicherung ergänzen, die dann ebenfalls steuerlich gefördert wird: Denn bis zu 50 Prozent des Sparbeitrages darf in eine Absicherung gegen Invalidität fließen. Der Basis-Plan ist vor allem dann geeignet, wenn Sie steuerliche Vorteile bei der Altersvorsorge ausschöpfen wollen. Zwar ist das Rürup-Modell insgesamt weniger flexibel als private Rentenversicherungen oder die anderen Modelle, die wir hier vorstellen, aber Sie können jederzeit mit den Beitragszahlungen aussetzen und Ihren Rentenbeginn flexibel gestalten nur eine Kapitalauszahlung ist beim Rürup-Modell grundsätzlich ausgeschlossen.