Grüne Rentenversicherung Altersvorsorge mit guten Taten

Transkript

1 in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Max Geißler 23/15 Grüne nversicherung Altersvorsorge mit guten Taten Umweltfreundlich fürs Alter vorzusorgen, ist nicht leicht. Nur wenige Anbieter legen die Kundengelder ökologisch nachhaltig an. Bei staatlichen Förderrenten à la Riester oder Rurüp berücksichtigen nur zwei von 17 Anbietern explizit ökologische Belange, wie eine Erhebung der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen ergab. Ein ähnliches Bild bei privaten nversicherungen: Reine Umweltversicherer, die strenge öko-soziale Vorgaben machen, sind selten. Immerhin finden sich einige Vorsorgeverträge, die die Herzen umweltorientierter Anleger höher schlagen lassen dürften. Welche Gesellschaften beziehungsweise n bieten sich an? 1. Concordia oeco Lebensversicherung Ein Spezialist für grüne nversicherungen ist die Concordia oeco Lebensversicherungs AG. Die aus der Verschmelzung von Concordia Lebensversicherung und Oeco Kapital Lebensversicherung hervorgegangene Gesellschaft meidet Investitionen in Rüstungs-, Atom- und Tabakkonzerne sowie in Gentechnik und Tierversuche. Die Kundengelder fließen in neue Energien, Klimaschutz und Abfallvermeidung. Ein Öko-Beirat überwacht die Einhaltung der Kriterien. Die grünen npolicen arbeiten analog zu herkömmlichen Privatrenten. Abstriche bei den Renditen oder Zusatzleistungen brauchen Interessenten nicht zu befürchten: Versicherte erhalten Mindestzinsen, Überschussbeteiligung und Garantierente, auf Wunsch auch Todes- oder Unfallschutz, erklärt der Münchner Berater für nachhaltiges Investment Mathias Winkler. Unterschiedlich ist nur der Anlageschwerpunkt: Öko-Policen investieren vorrangig in umweltfreundliche, nachhaltige Projekte und Unternehmen, konventionelle Verträge legen am freien Kapitalmarkt an. ungeförderte nversicherungen mit öko-sozialer Grundausrichtung. Sechs Vertragsvarianten stehen zur Wahl, von denen einige nachfolgend näher betrachtet werden sollen: npolicen mit Förderung Riester- Basis Direkt- 1a. Förderrenten npolicen ohne Förderung Privat- Fonds- Sofort- Riester-: Die grüne Riester- der Concordia nennt sich Förder- Future. Das Engagement in dieser umweltfreundlichen Geldanlage bringt garantierte Mindestzinsen von 1,25 Prozent. Inklusive der erwirtschafteten Überschüsse proklamiert die Concordia für 2015 eine Gesamtverzinsung von 3,5 Prozent. Neben einer lebenslangen ngarantie, die ein Markenzeichen aller privaten nversicherungen ist, wartet die Förder- mit einigen Zusatzvorteilen auf: Vorsorgesparer finden bei Concordia eoco Leben sowohl geförderte als auch Riester Zulagen: jährlich 154 Euro

2 Seite 2 Grundzulage, 300 Euro Kinderzulage, einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus. Pflegebonus: Wer bei nbeginn pflegebedürftig ist, erhält eine höhere. Flexible Beiträge: Zwar ist für die volle Förderung ein Jahresbeitrag von vier Prozent des Vorjahresbruttoeinkommens nötig, doch auch geringe Einzahlungen sind möglich. Flexibler nbeginn: Der anfangs vereinbarte nbeginn lasst sich nach vorn oder hinten verschieben. Fonds- Oeco: Hierbei handelt es sich um eine fondsgebundene Privatrente. Das bedeutet, das Spargeld fließt in Umweltfonds, es gibt keine Mindestzinsen und auch keine Überschussbeteiligung. Der Ertrag resultiert ausschließlich aus der Wertsteigerung der Fonds. Ein Manko ist die geringe Fondsauswahl, nur drei Umweltfonds stehen zur Wahl: GLS Bank Aktienfonds B Nord LB AM Global Challanges Index- Fonds I Pioneer Global Ecology A 2b. Ungeförderte Privatrenten Privat- Future: Die private nversicherung zahlt am Ende der Sparzeit eine lebenslange aus dem angesparten Vorsorgeguthaben. Die Verzinsung der Beiträge erfolgt analog zur Riester-. Die Auszahlung ist aber deutlich flexibler und die Besteuerung im Alter günstiger. Vorteile auf einen Blick: Garantierte Mindestrente bereits bei Vertragsabschluss. Freie Kapitalwahl zu nbeginn. Frei wählbarer nstart. Geringe Besteuerung im Alter. Einschluss von Zusatzversicherungen möglich. Lebenslange Empfehlenswert ist die Fonds- vor allem für junge Anleger mit langer Sparphase, denn hier werden Wertschwankungen regelmäßig ausgeglichen. Vorteile: Überdurchschnittliches Wertsteigerungspotential dank Fonds. Flexibel änderbare Raten und Umschichtungsmöglichkeiten der Fondsguthaben. Keine Ausgabeaufschläge und Depotgebühren. Freie Kapitalwahl zu nbeginn. Zusätzliche Absicherung von Angehörigen im Todesfall oder gegen Berufsunfähigkeit. Steuervorteile in der nphase. 2. Privatrente Transparente Komplett nachhaltig ausgerichtet ist die sogenannte Transparente. Die vom Hamburger Verein für alternative Vorsorgekonzepte (VAV) konzipierte und von den Versicherern Neue Leben und Volkswohl Bund betreute private nversicherung investiert ausschließlich in nachhaltige Kapitalanlagen. Der Verein recherchiert und schlägt die Anlageobjekte vor, die Versicherer übernehmen dann die konkreten Investitionsvorschläge. Die Beiträge fließen zum Beispiel in ökologische Architektur, umweltfreundliche Energieerzeugung, fortschrittliche Bildungseinrichtungen und zukunftsweisende Wohnprojekte. Ein Teil der Kundengelder wird in Umweltfonds angelegt. Vier Tarif-Varianten stehen zur Wahl: Riester- und Rürup-, klassische Privatrente und Direktversicherung. Kunden schätzen besonders die hohe Transparenz. Ausgewählte Investitionsprojekte werden im Internet unter transparente.de veröffentlicht, sagt Policenexperte Winkler. Unterschiedliche Renditen: Während die staatliche Förderung durch Zulagen und Steuervorteile sowie die Vertragsbedingungen bei beiden Vertriebspartnern gleich sind, bestehen Unterschiede hinsichtlich der Verzinsung. Zwar gilt für klassische Förder- und Privatrenten der ein-

3 Seite 3 heitliche Mindestzins von 1,25 Prozent, die Überschussbeteiligung fällt jedoch unterschiedlich hoch aus. Im Ergebnis zahlt die Neue Leben AG für 2015 eine Gesamtverzinsung von 4,25 Prozent, die Transparente beim Volkswohl Bund erreicht hingegen nur 3,9 Prozent. Auf Dauer ein nicht unerheblicher Ertragsnachteil. Die nachfolgende Tabelle vergleicht die einzelnen Tarife hinsichtlich Zielgruppe, Vorsorgezweck, Fördermittel und Nebenbedingungen. Typische Zielgruppe Zweck Staatliche Zulagen Steuerliche Förderung Besteuerung Einzahlung Auszahlung Riester- Angestellte und Beamte gesetzliche Versorgungslücke schließen Grund- und Kinderzulage Tarife der Transparente im Überblick als Sonderausgaben im Rahmen der Höchstbeträge Volle Besteuerung bei Auszahlung regelmäßige Raten z.b. lebenslange oder max. 30Prozent Auszahlung bei nbeginn Direktversicherung Privatrente Rürup- für BAV Angestellte Alle Selbstständige Grundversorgung durch Gehaltsumwandlung Einsparung Sozialversicherungsbeiträge volle Anrechnung auf Einkommenssteuer Volle Besteuerung bei Auszahlung regelmäßige Raten und begrenzte Zusatzzahlungen z.b. lebenslange oder Kapitalauszahlung keine nicht relevant niedrige Besteuerung nur auf Ertragsanteil regelmäßige Raten oder Einmalzahlung z.b. lebenslange oder flexible Kapitalauszahlung Hartz-4-sicher ja ja nein ja Beleihbarkeit nein nein ja nein Todesfall in Beiträge werden Beiträge werden Beiträge werden keine Ansparphase erstattet erstattet erstattet Todesfall in nphase Quelle: Transparente.de, Mai 2015 z.b. Fortzahlung an Erben 10 Jahre ab nbeginn z.b. Fortzahlung an Erben 10 Jahre ab nbeginn z.b. Fortzahlung an Erben 10 Jahre ab nbeginn 3. Innovative Tarife vom Volkswohl Bund flexible Zusatzvorsorge Grundversorgung steuerlich fördern lassen keine abzugsfähig in der Ansparphase Besteuerung bei Auszahlung regelmäßige Raten und Sonderzahlungen lebenslange keine Fortzahlung Der Versicherer Volkswohl Bund bietet neben der Transparenten auch eigene, öko-sozial ausgerichtete Privatrenten an. Dabei verfolgt die Gesellschaft vor allem sozial ausgerichtete Anlagekriterien: Wer sein Geld mit Rüstung verdient, Menschenrechte und Arbeitsnormen nicht beachtet, erhält von uns kein Geld, betont Vorstandsvorsitzender Joachim Maas. Für Sparer mit Nachhaltigkeitsanspruch stehen die bekannten Varianten Riester-, Rürup- sowie mehrere Privatrenten zur Wahl. Als innovativ erweist sich das Konzept Privatrente Klassik Modern, dass im Folgenden näher vorgestellt werden soll.

4 Seite 4 Privatrente Klassik Modern: Diese npolice kombiniert die Vorteile einer klassischen privaten nversicherung mit den Chancen des Kapitalmarkts auf mehr Ertrag. Das funktioniert so: Die eingezahlten Beiträge verzinsen sich wie gewohnt mit Mindestzinsen von 1,25 Prozent plus jährlicher Überschussbeteiligung. Die erzielten Jahresüberschüsse fließen aber nicht in den Deckungsstock der Gesellschaft, sondern werden in Aktien- Indexfonds investiert das hebt die Renditechancen. Infrage kommen zum Beispiel der Dax-Index oder der Euro Stoxx 50. Positiv: Der Volkswohl Bund garantiert bei diesem Tarif die volle Kapitalsicherheit. Und das, obwohl die Inxefonds ständigen Schwankungen unterworfen sind, also auch ins Minus rutschen können. Um die Klassische Geldanlage im Sicherungsvermögen der Gesellschaft, Mindestzinsen und Überschussbeteiligung Beitragsgarantie und Ertragssicherung Garantierte Pflegeplus: erhöhte im Pflegefall möglich Quelle: Volkswohl Bund Absicherung nach unten garantieren zu können, berechnet der Volkswohl Bund eine sogenannte Indexquote. Bei dieser wird in guten Börsenjahren stets nur ein Teil des Indexgewinns an die Versicherten ausgeschüttet, der andere Teil wird zum Abpuffern für schlechte Börsenzeiten zurückgelegt. Flexibel: Die Tarifvariante bietet hohe Flexibilität, denn Vorsorgesparer können jährlich zwischen der sicheren Verzinsung oder der Indexbeteiligung wählen. Die nachfolgende Vergleichstabelle zeigt stichpunktartig die Unterschiede zwischen der Klassikrente und der Klassikrente Modern: Privatrente Classic Modern Geldanlage im Sicherungsvermögen der Gesellschaft, Überschüsse fließen in Aktien- Indexfonds Beitragsgarantie und attraktive Ertragschancen bei steigendem, keine Verluste bei fallendem Aktienindex Keine ngarantie, dafür Erträge ohne Obergrenze Wahlfreiheit, den Tarif Privatrente Modern mit dem Baustein Pflegeplus auszustatten und so die im Pflegefall zu erhöhen. 4. Grüne der Stuttgarter Versicherung Grüne npolicen finden Sparer auch bei der Stuttgarter Versicherung. Die Gesellschaft hat drei Kriterien, denen Investitionen der grünen folgen sollen: Ökologisch: Wenn eine Investition die Entwicklung der Umwelt nachhaltig positiv beeinflusst. Sozial: Wenn eine Geldanlage die Zukunftsfähigkeit unserer Gesellschaft bewahrt und fördert. Ethisch: Wenn eine Geldanlage Werten folgt, die der Allgemeinheit dienen. Die Stuttgarter sichert ihren Kunden zu, mindestens in Höhe des Sparanteils der eingezahlten Beiträge in nachhaltige Projekte und Kapitalanlagen zu investieren. Infrage kommen zum Beispiel Investitionen in Windkraft, Solarenergie, sozial genutzte Immobilien oder Projekte wie Senioreneinrichtungen. Ein Teil der Gelder fließt in Umweltfonds. Ökologische Prüfung: Das unabhängige Institut für nachhaltiges, ethisches Finanzwesen e. V., kurz INAF, prüft die Nachhaltigkeit der Anlageprojekte für die Grüne und sichert so die Qualität der Projektauswahl. Die ausgewählten Projekte werden jährlich von der Stuttgarter Versicherung in einem Anlagebericht vorgestellt. Als eingetragener Verein fördert INAF den Dialog zum Thema Nach-

5 Seite 5 haltigkeit und Ethik zwischen Geldanlegern und Anbietern von Finanzprodukten. 4a. Tarife Die Grüne strukturiert sich in drei Bereiche: Classic- Performance-Safe- Invest- In allen Bereichen stehen jeweils mehrere Vertrags-Varianten zur Wahl. Die folgende Übersicht zeigt die einzelnen Vertragsmöglichkeiten: Grüne auf einen Blick Classic Performance- Invest Safe Riester- Rürup- Direkt- Flex- Sofort- Kinder- Vorsorge Komplett- Quelle: Stuttgarter Versicherung Unterscheidungsmerkmale: Classic-: Hierbei handelt es sich um klassische nversicherungen mit Garantiezinsen von 1,25 Prozent und jährlicher Überschussbeteiligung. Die aktuelle Gesamtverzinsung beträgt vier Prozent. Wer sich für die Riester- oder Rürup- Variante entscheidet, erhält zusätzlich Zulagen und/oder Steuervorteile. Die Direkt- ist eine Direktversicherung im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge, hier profitieren Sparer von Einsparungen bei Steuern- und Sozialabgaben. Alle Förderrenten sind bei nbezug voll steuerpflichtig. Performance-Safe: Dieser Tarif kombiniert die klassische nversicherung mit Ökofonds. Ein Teil des Beitrags fließt in den verzinsten Deckungsstock der Gesellschaft, ein zweiter Teil fließt in einen nachhaltigen Wertsicherungsfonds. Dieser Topf fängt die täglichen Kapitalmarktschwankungen auf und sichert zusammen mit dem Deckungsstock die Beitragsgarantie. Der dritte Teil des Beitrags fließt in freie Umweltfonds und sorgt für den Renditekick. Die individuelle Verteilung der Töpfe ist abhängig vom frei wählbaren Garantieniveau und von der Laufzeit der Versicherung. Invest-: Diese Tarifvariante legt die Kundengelder ausschließlich in Ökofonds oder in einem nachhaltig gemanagten Fondsportfolio an. Zur Wahl stehen zehn verschiedene Umweltfonds, zum Beispiel: Ökoworld Ökovision Classi C Pioneer Funds Global Ecology A Sarasin Sustainable Water Fund A oder das Portfolio C-Quadrat Greenstars aktiv, ein öko-sozialer Dachfonds, der bis zu 70 Prozent in Aktien investiert. Zwar zahlen fondsgebundene Tarife keine Mindestzinsen und Überschüsse, dafür locken Fondstarife mit günstiger Besteuerung im Alter und hoher Beitragsflexibilität. 5. Nachhaltige Fondsrenten der Allianz Bei den fondsgebundenen Vorsorgekonzepten der Allianz können Sparer selbst bestimmen, in welche Fonds sie investieren möchten. Da ein Teil der Fonds aus Umweltfonds besteht, kann man selbst bestimmen, wie viel Nachhaltigkeit die eigene Altersvorsorge umfassen soll. Die Nachhaltigkeitsfonds werden anhand zweier Investmentansätze ausgewählt: dem SRI-Ansatz und dem Best-In-Class- Ansatz. Der SRI-Ansatz arbeitet mit fest definierten Ausschlusskriterien, beim Best- In-Class-Ansatz fließen die Kundengelder in Unternehmen, die innerhalb ihrer Branche ethische, soziale oder ökologische Standards am besten umsetzen. Die fondsgebundene Altersvorsorge der Allianz unterteilt sich in fünf verschiedene Programme, zwei davon sind für umwelt-

6 Seite 6 freundliche Sparer interessant Invest und Invest-Alpha-Balance. 5a. Invest-Alpha-Balance: Diese Privatrente empfiehlt sich, wenn man Renditechancen am Kapitalmarkt aktiv nutzen, dabei aber nicht auf ein Mindestmaß an Sicherheit verzichten möchte. Das heißt das Geld fließt in chancenreiche aber schwankungsintensive Aktienfonds, zugleich sind aber die eingezahlten Beiträge zu nbeginn gesichert. Zur Fondsauswahl steht das gesamte Top- Fonds-Universum der Allianz zur Verfügung. Wer umweltfreundlich sparen möchte findet dort fünf Öko-Fonds, in die er nach eigener Wahl frei investieren kann: Allianz Euroland Equity SRI Allianz Global Sustainability A Ökoworld Ökovision Classic C Pioneer Funds Global Ecology A Prime Value Income A Vorteile: Das Konzept bietet hohe Renditechancen. Für die Berechnung der lebenslangen legt die Allianz mindestens den bei Vertragsabschluss garantierten nfaktor zugrunde. Die nzahlungen sind steuerbegünstigt. Zu nbeginn besteht Kapitalwahlrecht, außerdem sind die Einzahlungen flexibel änderbar. 5b. Privatrente Invest Bei dieser fondsgebundenen nversicherung fließen die Sparbeiträge ausschließlich in Aktienfonds, es findet keine Kapitalabsicherung statt. Zur Wahl stehen die gleichen Fonds wie bei der Investrente Alpha Balance. Vorteile: Das Konzept bietet hohe Renditechancen. Für die Berechnung der lebenslangen legt die Allianz mindestens den bei Vertragsabschluss garantierten nfaktor zugrunde. Die nzahlungen sind steuerbegünstigt. Zu nbeginn besteht Kapitalwahlrecht, außerdem sind die Einzahlungen flexibel änderbar. Nachteil: Keinerlei Kapitalgarantien. Das Thema der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter info@biallo.de oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter