Herzlich Willkommen zu Frau und Finanz

Transkript

1 Herzlich Willkommen zu Frau und Finanz Meine Pensionskasse ein Buch mit sieben Siegeln 24. August 2016 Martina Klingenstein / Michaela Zechner Beraterin Finanzplanung

2 «Frauen haben weniger häufig eine private Vorsorge als Männer» «Frauen wissen weniger zu Finanzund Vorsorgethemen» «Frauen sind weniger motiviert sich mit Finanz- und Vorsorgethemen zu beschäftigen» 2

3 Themen Übersicht 3-Säulen-Prinzip Pensionskassenausweis Ausblick Reform Altersvorsorge 2020 Verschiedene Lebensereignisse und die Auswirkungen auf Ihre Vorsorge Tipps aus der Praxis 3

4 Übersicht 3-Säulen-Prinzip 2. Säule Beruflich BVG UVG 1. Säule Staatlich 3. Säule Privat 3a 3b AHV IV 4

5 Meine Pensionskasse Altersvorsorge und Versicherung 5

6 Die möglichen Lebensereignisse einer Frau Mutterschaft / Wiedereinstieg Ruhestand Scheidung Konkubinat / Patchwork Ausbildung Beruf Wohneigentum Absicherung Familie Alter

7 Informationen auf dem Pensionskassenausweis 7

8 Versicherter Lohn - Grundlage für Ihre Vorsorgeleistungen 8

9 Mutterschaft und Wiedereinstieg 9

10 Vorsorgesituation bei Mutterschaft und Wiedereinstieg Erwerbsaufgabe Transfer Pensionskassenguthaben zur Freizügigkeitsstiftung Keine Risikoleistungen aus 2. Säule Unfalleinschluss bei Krankenkasse melden AHV-Beiträge als Nichterwerbstätige Ausnahme: Ehegatte bezahlt den doppelten Mindestbeitrag für die AHV Keine Einzahlungen in die Säule 3a möglich (Guthaben bleibt jedoch gebunden) 10

11 Vorsorgesituation bei Mutterschaft und Wiedereinstieg Wiedereinstieg Transfer Freizügigkeitsguthaben zur neuen Pensionskasse Erneut Risikoleistungen aus 2. Säule Unfallausschluss bei Krankenkasse melden Einzahlung in die Säule 3a ist wieder möglich 11

12 Teilzeitarbeit und mehrere Anstellungsverhältnisse Pensum 50 % Jahreslohn 30'000 Abzug -24'675 vers. Lohn 5'325 Pensum 50 % Jahreslohn 15'000 je Arbeitgeber Kein Pensionskassenanschluss 12

13 Vorsorgesituation bei Teilzeitanstellung(en) Eintrittsschwelle für die obligatorische BVG-Unterstellung CHF 21'150 (Stand 2016) Mehrere Anstellungsverhältnisse jeweils unter Eintrittsschwelle: Pensionskasse nicht obligatorisch Mehrere Anstellungsverhältnisse jeweils über Eintrittsschwelle: mehrfacher Koordinationsabzug und dadurch sehr tiefer Lohn versichert Keinen Einfluss bei der AHV Säule 3a Beiträge abhängig von Pensionskassenanschluss mit Pensionskasse: CHF 6'768 pro Jahr (Stand 2016) ohne Pensionskasse: 20 % des AHV-Lohnes, maximal CHF 33'840 pro Jahr (Stand 2016) 13

14 Absicherung für sich selber und die Familie 14

15 Risikoleistungen Absicherung bei Invalidität und Todesfall Leistungsprimat versicherter Lohn z.b. 24 % des versicherten Lohns Beitragsprimat Sparguthaben z.b. 55 % des versicherten Lohns 15

16 Konkubinat und Patchwork-Familie 16

17 Vorsorgesituation im Konkubinat und in der Patchwork-Familie Von Gesetzes wegen keine Lebenspartnerrente bei Todesfall je nach Pensionskasse möglich mit schriftlicher Anmeldung zu Lebzeiten Pensionskasse legt Bedingungen fest (Dauer Konkubinat, Alter, gemeinsame Kinder) Bezahlung AHV-Beiträge jeweils separat, kein «Splitting» Bei minderjährigen Kindern und Lebenspartner Begünstigung 3a definieren Lebenspartner ist kein gesetzlicher Erbe! Erbrechtliche Regelung sehr zu empfehlen Erbschaftssteuer 17

18 Und was passiert bei Scheidung? Während der Ehe angehäuftes Pensionskassenguthaben wird geteilt unabhängig vom Güterstand! Splitting der AHV-Beiträge während der Ehe Während der Ehe errungenes Vermögen wird geteilt dazu gehört auch die dritte Säule Nach Scheidung keine Erbenstellung oder reglementarische Begünstigung mehr 18

19 Einkauf und Bezug Steueroptimierung und der Traum vom Eigenheim 19

20 Altersvorsorge 20

21 Mein heutiges Guthaben und meine mögliche Altersrente tiefere Umwandlungssätze z.b. z.b. mit mit Alter % 32'488 mit mit Alter % 30'007 mit mit Alter % 27'648 21

22 Vor- und Nachteile beim Rentenbezug aus der Pensionskasse Rentenbezug + lebenslänglich, gleichbleibendes Einkommen + bequem, leicht zu budgetieren + Vermögen muss nicht selbst verwaltet werden - unterliegt zu 100 % den Einkommenssteuern - wenig Flexibilität - gekürzte Rente für Ehegatte - nicht an Kinder oder Dritte vererbbar 22

23 Vor- und Nachteile beim Kapitalbezug aus der Pensionskasse Kapitalbezug + ganzes Vermögen ab Pension verfügbar + hohe Unabhängigkeit und Flexibilität + bei vorzeitigem Ableben geht Vermögen an die gewünschten Erben + langfristig steuerlich vorteilhaft - Vermögen muss aktiv bewirtschaftet werden - hohe Eigenverantwortung, bei vorzeitigem Vermögensverzehr nur noch kleine Rente 23

24 Besteuerung der Altersleistungen Beispiel Rentenbezug Renten aus AHV CHF 28'200 Renten aus Pensionskasse CHF 35'800 Total Renten pro Jahr CHF 64'000 Jährliche Steuerbelastung CHF 13'000 Total Steuern nach 10 Jahren CHF 130'000 Beispiel Kapitalbezug CHF 600'000 Renten aus AHV CHF 28'200 Renten aus Pensionskasse - Total Renten pro Jahr CHF 28'200 Einmalige Kapitalleistungssteuern CHF 48'000 Jährliche Steuerbelastung CHF 6'000 CHF 108'000 24

25 Tipps für die Praxis Schauen Sie Ihren Pensionskassenausweis an Wie hoch sind Ihre Vorsorgeleistungen? Konkubinat: Prüfen Sie die Begünstigungsmöglichkeiten in Ihren Pensionskassen und melden Sie sich gegenseitig an Haben Sie auf Ihrem Pensionskassenausweis eine Einkaufslücke? Klären Sie Einkäufe mit einem Spezialisten ab 25

26 Tipps für die Praxis Wird Ihr Alterskapital mit einem realistischen Zinssatz hochgerechnet? Wie hoch sind ihre Umwandlungssätze? Bis wann müssen Sie einen Kapitalbezug bei Pensionierung anmelden? Bestellen Sie einen AHV-Auszug haben Sie Fehljahre? Zahlen Sie wenn möglich den Maximalbetrag in die Säule 3a ein 26

27 Reform Altersvorsorge

28 Altersvorsorge 2020 Mögliche Veränderungen für uns Frauen Erhöhung Rentenalter auf 65 Jahre Senkung des Umwandlungssatzes in der Pensionskasse Senkung Eintrittsschwelle in Pensionskasse von heute CHF 21'150 auf CHF 14'000 Wegfall Koordinationsabzug Auflistung nicht abschliessend! 28

29 Reform Altersvorsorge

30 Ihre Möglichkeiten 1. Schritt Selbstanalyse Pensionskassenausweis anschauen Ziele und Wünsche definieren Budget erstellen Pensionsrechner Schritt Kundenberater/in IST-Situation mit Kundenberater /-in besprechen Möglichkeiten ausloten Hilfestellung bei grundsätzlichen Fragen Unterlagen beschaffen 3. Schritt Vorsorgeexperten Analyse Ihrer persönlichen Gesamtsituation Optimierungsvorschläge zur Erreichung Ihrer Ziele Individuelle Empfehlungen und langfristige Begleitung Umfassende Dokumentation mit Massnahmenplan 30

31 Die Dienstleistungen der St.Galler Kantonalbank Finanzplanung / Vorsorge Vorsorgeanalysen Pensionsplanung Erbschaften Ehegüter- und Erbrechtsberatung Erbteilungen / Willensvollstreckungen Steuern Steuerberatungen Steuererklärungen 31

32 Es lohnt sich Preise Erstgespräch mit Spezialist/-in für SGKB-Kundinnen kostenlos und unverbindlich Vorsorgeanalyse Pauschal CHF 300 wenn Hypothek bei SGKB kostenlos Pensionsplanung Normaltarif CHF 2'500 bei komplexen Situationen CHF 3'500 (z.b. Besitz mehrerer Immobilien, Firmeninhaberin) 32

33 «Frauen haben weniger häufig eine private Vorsorge als Männer» «Frauen wissen weniger zu Finanz- und Vorsorgethemen» «Frauen sind weniger motiviert sich mit Finanz- und Vorsorgethemen zu beschäftigen» 33

34 34 Herzlichen Dank