Volksbank-FINANZTIPP

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1 Volksbank-FINANZTIPP Kunden-Zeitung der Volksbank Paderborn-Höxter-Detmold Eigenheim: Finanzierung so günstig wie nie Bauen und Wohnen Sicherheit und Beständigkeit stehen gerade in wirtschaftlich turbulenten Zeiten hoch im Kurs. Und wo fühlen wir uns sicherer als in den eigenen vier Wänden? Selbst genutztes Wohneigentum ist eine gute Kapitalanlage und ein wichtiger Baustein für die private Altersvorsorge. Wer mit den eigenen vier Wänden vorsorgt, baut stabile Sachwerte auf, spart Miete und hat so im Alter mehr finanzielle Spielräume. Hinzu kommt: Selten zuvor war der Zeitpunkt so günstig, sich den Traum von einer eigenen Immobilie zu erfüllen. Fakt ist. Im langfristigen Vergleich mussten die Deutschen für ihr Eigenheim meist deutlich tiefer in die Tasche greifen, rechnet Günter Sonnenkemper, Baufinanzierungsspezialist der Volksbank Paderborn-Höxter-Detmold, vor. Wer für seine Baufinanzierung heute ein Darlehen von Euro aufnimmt, zahlt rund 475 Euro pro Monat.* Zum Vergleich: Vor 20 Jahren war die Belastung fast doppelt so hoch. Auch wenn die Baugeldzinsen sich derzeit nicht stark bewegen, erwarten Experten mittel- bis langfristig spürbare Zinserhöhungen. Bauerherren sollten sich deshalb möglichst lange die günstigen Zinsen sichern. Jeder Mensch hat etwas, das ihn antreibt. Wir machen den Weg frei. Ausgabe: 2/2011

2 Heute schon den Niedrigzins für morgen sichern. Hauseigentümer, deren Finanzierung in den kommenden Jahren ausläuft, können sich mit einem Voraus-Darlehen (auch Forward- Darlehen) die heutigen Zinsen sichern. Sie erwarten mittel- bis langfristig steigende Zinsen? Und sie wollen sich die derzeitig niedrigen Zinsen schon während der Zinsbindung Ihres laufenden Baukredites sichern? Kein Problem. Egal ob Ihr Kredit in den nächsten Wochen oder innerhalb der nächsten drei Jahre ausläuft, mit unserem Volksbank-Zukunftszins können Sie sich bereits vor Ablauf der Zinsfestschreibung einen günstigen Zins für eine neue langfristige Anschlussfinanzierung sichern. Das Prinzip ist ganz einfach. Sie unterschreiben bereits heute den neuen Darlehensvertrag, rufen das Geld aber erst in einigen Jahren ab. Die Kondition für den Volksbank-Zukunftszins-Kredit setzt sich aus der Basiskondition und einem Zinsaufschlag für die Zeit bis zur Ablösung des bestehenden Darlehens zusammen. Ob sich ein Forward-Darlehen lohnt, hängt für den Einzelnen davon ab, wie er die Zinsentwicklung einschätzt. Wer auf die nächste Zinsdelle setzt, wartet einfach noch etwas ab. Wer allerdings von weiter steigenden Zinsen ausgeht, sollte sich bei unseren Beratern nach dem Volksbank-Zukunftszins erkundigen. Vorteile: Flexibel bleiben Sie können die aktuell attraktiven Zinsen für Ihre Immobilienfinanzierung nutzen, auch wenn noch eine Zinsbindung besteht. Niedrigzinsen sichern Sie schützen sich vor steigenden Zinsen und kennen schon heute die Kosten Ihrer zukünftigen Anschlussfinanzierung. Einfache Abwicklung Ihre bestehenden Verträge bleiben wirksam. Der Volksbank Zukunftszins-Kredit tritt erst nach Ablauf der alten Zinsbindung in Kraft. Inhalt Heute schon den Niedrigzins für morgen sichern 2 Hausbau mit staatlichen Zuschüssen 3 * Immobilienkredit mit einem Nettodarlehensbetrag über Euro mit einer Sollzinsbindung und Laufzeit von 10 Jahren, 100 % Auszahlung und 1,5 % Tilgung. Basis: gebundener Sollzinssatz 4,20 %, effektiver Jahreszins 4,28 %, Stand: März Ist Ihr Haus ein Auslaufmodell? 4 Kurz und knapp: Unsere Tipps zur Immobilienfinanzierung 6 Impressum Verantwortlich für den Inhalt: Volksbank Paderborn-Höxter-Detmold Unternehmenskommunikation Schildern Paderborn Telefon: unternehmenskommunikation@volksbank-phd.de Stand: März

3 Hausbau mit staatlichen Zuschüssen Interview mit Daniela Pecher, Baufinanzierungsberaterin in Höxter Der Bau eines Hauses ist meist die größte Investition des Lebens und mit erheblichen finanziellen Belastungen verbunden. Welche Unterstützung gibt es dazu vom Staat? keinen Kredit in Anspruch nehmen möchte, kann bei der KfW einen Investitionszuschuss beantragen. Daniela Pecher: Es gibt verschiedene Fördermöglichkeiten, die der Häuslebauer nutzen kann. Die KfW-Förderbank bietet beim Bau und Erwerb von selbst genutzten Eigenheimen zinsverbilligte Kredite an. Wichtig ist, dass die künftigen Immobilienbesitzer den Antrag bei der Hausbank stellen, bevor sie anfangen zu bauen oder ein Haus kaufen. Welche Modernisierungs- und Sanierungsmaßnahmen werden gefördert? Daniela Pecher: Um ein KfW-Effizienzhaus zu erreichen, ist in der Regel eine umfangreiche energetische Sanierung notwendig. Deshalb hat die KfW bisher spezielle Maßnahmenpakete gefördert. Seit dem 01. März 2011 werden auch wieder Einzelmaßnahmen wie die Dämmung, Heizungserneuerung, Fensteraustausch und Lüftungseinbau gefördert. Darüber hinaus unterstützt der Staat den Bau oder Kauf von selbst genutztem Wohneigentum mit der Wohn-RiesterFörderung. Damit werden auch Einzahlungen, also Spar- und Tilgungsleistungen auf zertifizierte Riester-Bausparverträge bzw. Bau-Darlehen förderfähig. Sparer, die vier Prozent ihres Vorjahres-Bruttoeinkommens für die Altersvorsorge sparen (maximal aber Euro inkl. Zulagen), erhalten 154 Euro Grundzulage. Für jedes kindergeld-berechtigte Kind, das vor 2008 geboren wurde, gibt es 185 Euro, für die jüngeren Kinder gibt es sogar 300 Euro. Eine Familie mit zwei Kindern, die beide in 2008 oder später geboren wurden, kann also jährliche Riester-Zulagen von 908 Euro erhalten. Wichtig ist nur, dass beide Ehepartner einen Altersvorsorgevertrag haben. Welche weiteren Fördermöglichkeiten empfehlen Sie Ihren Kunden? Daniela Pecher: Speziell für Familien mit Kindern, aber auch Menschen mit Behinderung gibt es zinslose bzw. zinsvergünstigte Darlehen der NRW.Bank. Wichtig ist, dass der betreffende Haushalt die festgesetzten Einkommensgrenzen nicht überschreitet. Bauherren, die ihr Gebäude altersgerecht barrierefrei umbauen wollen, werden von der KfW-Förderbank mit Darlehen bis zu Euro unterstützt. Die Maßnahmen müssen aber detaillierte Mindestanforderungen erfüllen. Wo und wie können die Kunden die staatlichen Viele Immobilienbesitzer oder Käufer möchten gerne ihre Fördermittel beantragen? Gebrauchtimmobilie sanieren und modernisieren. Welche Daniela Pecher: Die Kredite der KfW-Förderbank werden nicht direkt bei der KfW, sondern bei der Hausbank beantragt. Auch bei allen anderen staatlichen Fördermaßnahmen helfen unsere Baufinanzierungsspezialisten gerne weiter. Sie erläutern, welche Voraussetzungen und Anforderungen die Immobilienbesitzer beachten müssen, damit sie die staatlichen Fördertöpfe nutzen können. Tipps geben Sie diesen Kunden? Daniela Pecher: Wer energiesparend modernisiert, den unterstützt die KfW-Förderbank ebenfalls durch zinsverbilligte Kredite von bis zu Euro pro Wohneinheit und einem zusätzlichen Tilgungszuschuss. Dabei gilt: Je mehr Energie gespart wird, desto stärker fördert der Staat die Maßnahmen. Wer für die Sanierung seiner Wohnimmobilie 3

4 und sich lang gehegte Wünsche gleich mit erfüllen. Denn wer alles auf einen Schlag erledigen lässt, schont nicht nur die Nerven, sondern auch den Geldbeutel. Schlüsselthema Energieverbrauch Ist Ihr Haus ein Auslaufmodell? Wenn Ihr Zuhause in die Jahre kommt, heißt es handeln: Denn mit Renovierungs- und Modernisierungsmaßnahmen lassen sich nicht nur neue Wohnwünsche verwirklichen, sondern auch die Energiekosten reduzieren und zwar nachhaltig. substanz gehen. Und ist der Renovierungsstau erst da, wird es auf einmal richtig teuer. Freie Bahn für neue Wünsche Ob Wintergarten oder Whirlpool, Sauna oder Dachausbau: Beim Renovieren sollte man Nägel mit Köpfen machen Das Wichtigste bei jeder Modernisierung sind allerdings die weniger spektakulären Dinge: neues Dach, neue Fenster, neue Heizung; und dazu am besten eine gründliche Fassadendämmung. Denn trotz mietfreien Wohnens im Eigenheim schlagen die Energiekosten immer höher zu Buche. Und es ist nicht zu erwarten, dass sich das ändert im Gegenteil. Bis zu 30 Prozent weniger Verbrauch Experten schätzen, dass sich mit einer Modernisierung nach Niedrigenergie- Standards der Energiebedarf um rund 30 Prozent senken lässt. Legen Sie das auf Ihre Heiz- und Warmwasserkosten um, merken Sie rasch, wie schnell sich Ihr Aufwand rentiert. Hinzu kommt, dass Sie mit solchen Maßnahmen den Wert Ihrer Immobilie spürbar steigern. Wer sich jetzt schon darum kümmert, den Energiebedarf des eigenen Zuhauses umweltfreundlicher und kostengünstiger zu gestalten, ist also gut beraten. Je eher, desto besser! Die eigene Immobilie ist mehr als der Lebensmittelpunkt der ganzen Familie: Sie ist auch ein Vermögenswert und deshalb als Altersvorsorge so gut wie eine Extra-Rente. Vorausgesetzt, sie ist in gutem Zustand: Um den zu erhalten, gehören regelmäßige Renovierungsmaßnahmen ebenso ins Programm wie die gründliche Modernisierung, die Sie Ihrem Haus spätestens alle 30 Jahre gönnen sollten. Denn Schäden oder Altersschwächen, die nicht zügig behoben werden, können an die Bau- 4

5 Bevor Sie in den Baumarkt gehen, kommen Sie am besten zu uns. Jetzt ist der richtige Zeitpunkt zum Renovieren und Modernisieren. Wir helfen Ihnen erne dabei: Ideen, Informationen und Tipps Wenn Sie Ihr Haus energetisch fit für die Zukunft machen möchten, stellen Sie sich viele Fragen: Ob sich eine neue Heizung lohnt, wie die Wände gedämmt werden sollten und wie Sie Wasser sparen können. Erste Ideen und Informationen finden Sie in dem Sonderheft Energiesparen der Bausparkasse Schwäbisch Hall. Sie erhalten das Heft bei Ihrem Berater in der Filiale vor Ort. Sonderheft Energiesparen jetzt bestellen! Volksbank-Sofort-Baugeld Als Kunde unseres Hauses mit einer bestehenden Grundschuld erhalten Sie bereits im Erst-Gespräch eine Sofortzusage für ein Darlehen bis Euro mit attraktivem Zinssatz. Maßgeschneiderte und unkomplizierte Finanzierung Wir geben Ihnen einen Überblick über die staatlichen Fördermöglichkeiten und erstellen Ihnen gerne ein individuelles Finanzierungskonzept, das genau zu Ihnen passt. Sprechen Sie uns an. Wir freuen uns auf Sie. Jetzt modernisieren... Über die Jahre kann auch bei Ihrer Immobilie einiges zusammenkommen. Was steht bei Ihrer Immobilie an?... und dabei Energie und bares Geld sparen! Quelle: Bausparkasse Schwäbisch Hall 5

6 Kurz und knapp: Die wichtigsten TIPPs zur Immobilienfinanzierung Ausreichend Eigenkapital Jeder Euro, den man sich leihen muss, verteuert die Finanzierung. Ein Viertel, besser noch ein Drittel der Gesamtkosten aus Eigenmitteln zu bestreiten, hat sich als solides Finanzierungsfundament bewährt. Zum Eigenkapital zählen neben dem Barvermögen auch Bausparguthaben oder Kapitalanlagen. Nebenkosten nicht vergessen Vergessen Sie nicht, die Erwerbsnebenkosten beim Eigenheimbau oder -kauf zu berücksichtigen. Für Notar und Grundbucheintragung werden 1,5 Prozent des Kaufpreises fällig; 3,5 Prozent beträgt die Grunderwerbsteuer und Maklergebühren können noch deutlich höher zu Buche schlagen. Bei der Immobilienfinanzierung gibt es einige wichtige Regeln, die jeder Häuslebauer beachten sollte. Eine kompetente Beratung ist folglich das A und O für das passende Finanzierungskonzept. Die Finanzierung soll schließlich über die gesamte Laufzeit dem Kunden genug Raum fürs Leben lassen. Mathias Brand Baufinanzierungsspezialist Detmold Eigenleistung nicht überschätzen Schön, wenn man am Bau oft mit Hilfe von Freunden und Verwandten selbst mit anpacken kann. Doch überschätzen Sie nicht Ihre Eigenleistungen. Kalkulieren Sie realistisch und vorsichtig die tatsächlich verfügbare Zeit, die Sie neben Ihrer beruflichen Tätigkeit selbst leisten können. Passende Monatsbelastung Verplanen Sie nicht den letzten Cent Ihres Nettoeinkommens. Mein Tipp: Wenden Sie maximal 40 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens für Zins und Tilgung auf. Dann bleibt trotz der Hausfinanzierung für die Ausgaben des täglichen Lebens genügend Spielraum. Ausreichende Reserven Auch für Bauherren geht das Alltagsleben weiter: Was tun, wenn in der Tilgungsphase plötzlich das Auto streikt oder man eine neue Waschmaschine braucht? Für unvorhergesehene Ausgaben sollte man daher Reserven in Höhe von drei bis sechs Monatsgehältern bilden. Wir sind für Sie da Sie suchen Informationen zum Thema Bauen und Wohnen? Vereinbaren Sie direkt einen Beratungstermin in einer unserer Filialen. Wir freuen uns auf Sie! Kontakt: und Telefon: Jetzt beraten lassen! 6