Persönliche Finanzplanung
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- Britta Bieber
- vor 8 Jahren
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1 Persönliche Finanzplanung erstellt für Herr Franz Muster und Frau Anna Muster Bernstrasse 1 33 Bern Finanzplan Gegenüberstellung ordentliche und vorzeitige Pensionierung Ihre Beraterin Tiziana Valente Bittner umfassende Finanzberatung Vechigenstrasse 21a 376 Worb info@valente-umfassende-finanzberatung.ch Worb, im März 215
2 Inhaltsverzeichnis Seite Titelblatt 1 Inhaltsverzeichnis 2 Persönliche Angaben und Ziele 3 Beschreibung der Szenarien 4 Einnahmen und Ausgaben der Ausgangslage 5 Vermögensbilanz 6 Entwicklung der Einnahmen und der Ausgaben, Entwicklung Vermögen, Entwicklung Steuern, Massnahmen 1 Grundlagen und Rahmenbedingungen 11 umfassende Finanzberatung/ Seite 2
3 Persönliche Angaben und Ziele Persönliche Angaben Vorname/Name Franz Muster Anna Muster Geburtsdatum Konfession Evangelisch reformiert Andere Zivilstand verheiratet verheiratet Alter bei Planerstellung Alter bei gewünschter Pensionierung 63 6 Adresse Bernstrasse 1 PLZ/Ort 33 Bern Steuerkanton BE Steuergemeinde Bern Kinder (Vorname/Alter) Hans (28) Greta (26) Ziele der Finanzplanung Gesamtübersicht Gegenüberstellung ordentliche und vorzeitige Pensionierung Steueroptimierung Regelung des Nachlasses umfassende Finanzberatung/ Seite 3
4 Beschreibung der Szenarien Ausgangslage Ehepaar Muster arbeitet im angestellten Verhältnis und es wird die ordentliche Pensionierung abgebildet. - Frau Muster Alter 64 / Herr Muster Alter 65 / 223 1%iger Rentenbezug für beide aus der Pensionskasse angenommen. Sämtliche Säule 3a Konti im gleichen Jahr bezogen: Finanzplanung PK-Einkäufe für Herrn Muster jährlich CHF 2' ab 215 bis 218 simuliert. Vorzeitige Pensionierung Frau Muster Alter 6 / 219 Vorzeitige Pensionierung Herr Muster Alter 63 / 221 1%iger Rentenbezug für beide aus der Pensionskasse angenommen. Gestaffelter Bezug der Säule 3a Konti / Brechung der Steuerprogression Bemerkungen/Empfehlungen:... Fazit: Sicherstellung des bisherigen Lebensstandardes auch bei einer vorzeitigen Pensionierung gewährleistet. umfassende Finanzberatung/ Seite 4
5 5' 1' 15' 2' 25' 3' 35' 4' 45' 5' Einnahmen und Ausgaben der Ausgangslage 215 Einnahmen CHF Ausgaben CHF Erwerbseinkommen aus Anstellung 17' Lebenshaltung 46' Franz Muster 12' Haushalt 24' Anna Muster 5' Sonstige Ausgaben 12' Erwerbseinkommen aus Selbständigkeit Gesundheitskosten Franz Muster Rückstellungen 1' Anna Muster Wohnen/Zinsen 8'7 Weitere Einnahmen 4'84 Miete Mieteinnahmen Neben-/Unterhaltskosten Leibrente/Zeitrente Schuldzinsen 8'7 Diverse Einnahmen Mobilität 9' AHV Rente(n) Auto/Benzin/Service 6' BVG Rente (n) Fahrspesen/ÖV 3' Dividende (QB) Versicherungen 12' Einkommen aus Vermögen 4'84 Versicherungen 4' Diverse Einnahmen 2 Krankenkasse 8' Diverse Einnahmen 3 Diverse Ausgaben 25' TOTAL Einnahmen 174'84 Ferien/Freizeit 2' Hobby/Sport 5' Lebenshaltung Wohnen/Zinsen Mobilität Versicherungen Diverse Ausgaben Kapitalbildung Steuern Saldo 8'7 9' 12' 13'536 25' 26'14 34'5 46' Alimente AHV Beiträge NE Aus-/Weiterbildung Kapitalbildung 13'536 Kapitalbildung Amortisation Beiträge 3a 13'536 Steuern 34'5 Steuern 34'5 TOTAL Ausgaben 148'736 umfassende Finanzberatung Saldo 26'14 umfassende Finanzberatung/ Seite 5
6 Vermögensbilanz 215 Aktiva Konti und Anlagen 68' Liquidität 23' Übrige Anlagen 45' Übriges Vermögen 1 Übriges Vermögen 2 Lebensversicherungen 3b Immobilien Gemischte Versicherung Leibrentenversicherung Sonst. Versicherung Selbstgenutzt Renditeliegenschaft Sonst. Wohneigentum 3'' 2'5' 2'' 1'5' 5' TOTAL Aktiva Konti und Anlagen 68' Versicherungen 3b Immobilien Vorsorgevermögen 1'45' Vorsorgevermögen 1'45' umfassende Finanzberatung BVG Altersguthaben P1 6' BVG Altersguthaben P2 28' Guthaben 3a P1 1' Guthaben 3a P2 65' TOTAL Aktiva 2'725' Passiva Hypotheken & Darlehen 45' Hypothek 45' Darlehen Sonst. Kredit Nettovermögen Nettovermögen TOTAL Passiva 2'275' 2'275' 2'725' 3'' 2'5' 2'' 1'5' 5' TOTAL Passiva Hypothek 45' Darlehen Sonst. Kredit Nettovermögen 2'275' umfassende Finanzberatung umfassende Finanzberatung/ Seite 6
7 Entwicklung der Einnahmen und der Ausgaben, Jahr Alter 57/56 58/57 59/58 6/59 61/6 62/61 63/62 64/63 65/64 66/65 67/66 68/67 69/68 Summe Ausgangslage Einnahmen 174'84 174'84 174'84 174'84 174'84 174'84 174'84 174'84 147' ' ' ' '971 2'61'873 Ausgaben 148' ' ' ' ' ' ' '51 174' ' ' ' '65 1'933'477 Saldo Ausgangslage 26'14 23'467 22'949 22'429 21'98 21'386 2'863 2'339-27'598-4'961-5'693-6'163-6' '396 Finanzplanung Einnahmen 174'84 174'84 174'84 174'84 157'69 145'32 9'446 79' ' ' ' ' '774 1'778'713 Ausgaben 148' ' ' ' ' ' ' '75 126'82 127'82 131' ' '642 1'799'82 Saldo Finanzplanung 26'14 29'841 29'355 27'599 9'446 2'19-53'533-47'276-7'395-6'45-9'947-1'46-1'867-21'17 Differenz 6'374 6'46 5'17-12'462-19'367-74'396-67'615 2'23-1'84-4'253-4'243-4' '52 2' 18' 16' 14' 12' 1' 8' 6' 4' 2' 18' 16' 14' 12' 1' 8' 6' 4' Lorem 2' ipsum dolor sit amet, consetetur sadipscing elitr, sed diam nonumy eirmod tempor invidunt 2' ut labore et dolore magna aliquyam erat, sed diam voluptua. At vero eos et accusam et justo duo dolores et ea rebum. Stet clita kasd gubergren, no sea takimata sanctus est Lorem ipsum dolor sit amet. Lorem ipsum dolor sit amet, consetetur sadipscing elitr, sed diam nonumy eirmod tempor invidunt ut labore et dolore magna aliquyam erat, sed diam voluptua. At vero eos et accusam et justo duo dolores et ea rebum. Stet clita kasd gubergren, no sea takimata sanctus est Lorem ipsum dolor sit amet. Einnahmen Ausgaben Einnahmen Ausgaben umfassende Finanzberatung umfassende Finanzberatung/ Seite 7
8 Entwicklung Vermögen, Jahr Alter 57/56 58/57 59/58 6/59 61/6 62/61 63/62 64/63 65/64 66/65 67/66 68/67 69/68 Differenz Ausgangslage Konti, Anlagen 3b 76'14 729' '52 774' ' ' '17 859'446 1'129'334 1'74'373 1'68'679 1'62'516 1'55' '778 Vorsorgekapital, 3a 1'12'81 1'161'451 1'22'937 1'281'282 1'342'5 1'44'66 1'467'613 1'531' '12'81 Immobilien Hypotheken, Schulden -45' -45' -45' -45' -45' -45' -45' -45' -45' -4' -4' -4' -4' 5' Nettovermögen 2'358'914 2'441'22 2'523'457 2'66'231 2'689'358 2'772'849 2'856'72 2'94'983 1'679'334 1'674'373 1'668'679 1'662'516 1'655'882-73'32 Finanzplanung Konti, Anlagen 3b 686'14 695'945 75'3 753'74 814' ' '17 876'31 868' '869 82' ' '648 95'544 Vorsorgekapital, 3a 1'122'81 1'21'81 1'281'994 1'322'61 98'998 97'453 5'229-1'122'81 Immobilien Hypotheken, Schulden -45' -45' -45' -45' -45' -45' -45' -45' -45' -4' -4' -4' -4' 5' Nettovermögen 2'358'914 2'447'746 2'537'293 2'626'35 2'345'411 2'388'44 1'473'335 1'426'31 1'418'914 1'412'869 1'42'922 1'392'516 1'381' '265 Differenz 6'724 13'836 2'74-343' '445-1'383'385-1'514'673-26' '54-265'757-27' -274' '233 adsh kfasf kajsfdasfadsfwtwetrewt wertrewtrewtet wertrewtrewt rewtrewt 4'' 3'5' 3'5' 3'' 2'5' 2'' 1'5' 5' -5' - 3'' 2'5' 2'' 1'5' 5' -5' - Hypotheken, Schulden Immobilien Vorsorgekapital, 3a Konti, Anlagen 3b Nettovermögen Hypotheken, Schulden Immobilien Vorsorgekapital, 3a Konti, Anlagen 3b Nettovermögen umfassende Finanzberatung umfassende Finanzberatung/ Seite 8
9 Entwicklung Steuern, Jahr Alter 57/56 58/57 59/58 6/59 61/6 62/61 63/62 64/63 65/64 66/65 67/66 68/67 69/68 Total Ausgangslage Eink.steuern 32' 34'545 34'545 34'545 34'545 34'545 34'545 34'545 34'545 26'561 26'824 26'824 26' '397 Verm.steuern 2'5 2'132 2'188 2'243 2'297 2'349 2'41 2'451 2'499 3'147 3'135 3'122 3'17 33'57 Kap.steuern 19'841 19'841 Total Steuern AL 34'5 36'677 36'733 36'788 36'842 36'895 36'946 36'996 56'885 29'79 29'96 29'946 29' '87 Finanzplanung Eink.steuern 32' 28'22 28'22 28'22 28'22 29'482 29'264 13'724 11'479 21'74 24'59 24'59 24'59 323'428 Verm.steuern 2'5 2'84 2'17 2'13 2'246 2'391 2'52 2'532 2'54 2'522 2'58 2'484 2'459 31'22 Kap.steuern 1'269 1'68 1'618 1'932 1'581 8'8 Total Steuern FP 34'5 3'33 3'327 31'619 32'73 33'492 33'716 17'838 14'19 23'596 27'16 26'992 26' '458 Differenz -6'374-6'46-5'17-4'769-3'43-3'23-19'158-42'867-6'113-2'943-2'954-2'964-16'349 6' 5' 4' 3' 2' 1' Total Steuern AL Total Steuern FP umfassende Finanzberatung umfassende Finanzberatung/ Seite 9
10 Massnahmen Wann Wer Was Franz Muster Einkauf in die Pensionskasse: CHF 2' Franz Muster Einkauf in die Pensionskasse: CHF 2' Franz Muster Einkauf in die Pensionskasse: CHF 2' Franz Muster Einkauf in die Pensionskasse: CHF 2' Franz Muster Auszahlung Konto 3a: CHF 4' Franz Muster Auszahlung Konto 3a: CHF 51' Anna Muster Datum gewünschte Pensionierung Anna Muster Beginn BVG Rente 1: CHF 2' Anna Muster Auszahlung Konto 3a: CHF 51' Franz Muster Auszahlung Konto 3a: CHF 58' Anna Muster Auszahlung Konto 3a: CHF 58' Franz Muster Datum gewünschte Pensionierung Franz Muster Beginn BVG Rente 1: CHF 54' Anna Muster Auszahlung Konto 3a: CHF 5' Franz Muster Beginn AHV Rente Anna Muster Beginn AHV Rente Beide Amortisation Hypothek CHF 5' umfassende Finanzberatung/ Seite 1
11 Grundlagen und Rahmenbedingungen Der vorliegende Planungsbericht basiert ausnahmslos auf den Daten und Unterlagen, die Sie uns zur Verfügung gestellt haben. Ihr Finanzplaner hat deren Richtigkeit und Vollständigkeit nicht nachgeprüft. Unsere Annahmen hinsichtlich der künftigen Entwicklung von konkreten Anlagen und/oder Finanzkategorien beruhen auf der langfristigen Beobachtung der Finanz- und Hypothekarmärkte. Als Basis für die Festsetzung der im Bericht verwendeten Renditeangaben dienen in der Vergangenheit beobachtete Entwicklungen relevanter Indices, Musterportfolios oder Anlagefonds. Die Renditeangaben (Renditeerwartungen) sind nicht als Garantien für zukünftige Ergebnisse zu verstehen. Sowohl die Marktentwicklung als auch die Entwicklung der konkret empfohlen Anlagen können davon abweichen. Bei den Berechnungen gehen wir von Zielrenditen aus, die Sie in den Planungstabellen ersehen können. Die Zielrenditen liegen zum Teil weit unter den in der Vergangenheit effektiv erzielten Renditen. Trotz dieser zusätzlichen Sicherheit bestehen aber auch in diesem Fall keine Garantien für zukünftige Entwicklungen der Anlagen. Die Planung setzt voraus, dass die Kapitalerträge laufend reinvestiert und nicht ausgeschüttet werden. Die angewandten Simulationsberechnungen beruhen auf jährlichen Berechnungen. Aus diesem Grunde sind gewisse Abweichungen bei den Wertentwicklungen bei unterjährigen Ereignissen unvermeidlich. Überaus wichtig bei der Abschätzung der Anlagerisiken ist die Anlagedauer. Wertschriften unterliegen kurzzfristig Schwankungen, die sich aber in der Regel über längere Zeit wieder ausgleichen. Kurzfristige Rückzüge aus diesen Anlagen sind nicht eingeplant und sollten vermieden werden. Die Versicherungsanlagen beinhalten die ausgewiesenen Zahlen, die garantierten Leistungen und die voraussichtliche - nicht garantierten - Überschussbeteiligungen. Letztere hängen vom Risikoverlauf und vom Geschäftsergebnis der jeweiligen Versicherungsgesellschaft ab und werden jährlich neu festgesetzt. Wir machen Sie darauf aufmerksam, dass nicht vorhersehbare Änderungen von Rahmenbedingungen, Gesetzen, usw. Auswirkungen auf die vorgeschlagenen Massnahmen haben können. Insbesondere die Steuergesetzgebung kann Änderungen unterliegen. Obwohl Ihr Finanzplaner diese Finanzplanung mit grösster Sorgfalt und nach bestem Wissen erstellt hat, kann sie weder für die Vollständigkeit der Auswertungen noch für die Richtigkeit und Zweckmässigkeit der daraus abgeleiteten konkreten Empfehlungen eine Haftung übernehmen. Der Entscheid, und mit diesem das Risiko, die vorgeschlagenen Massnahmen einzeln oder in ihrer Gesamtheit umzusetzen, liegt ausschliesslich bei Ihnen. Die Steuerberechnungen sind auf Grund der Angaben mit Hilfe des Taxware Steuerrechners genau berechnet. Alle Angaben sind auf der Basis des Schweizer Frankens berechnet. Die jährliche Teuerung, ist auf der detaillierten Einnahmen-Ausgaben sowie Vermögensübersicht notiert. Anpassung des Planungsberichts Änderungen in den finanziellen Zielsetzungen oder familiäre Änderungen geben Anlass die Planung zu überprüfen. umfassende Finanzberatung/ Seite 11
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