Mit gutem Rat + Geld vom Staat

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1 Vermögensbildung und Vorsorge: Mit gutem Rat + Geld vom Staat 1www.sparkasse-hildesheim.de

2 Sparkassen-Finanzkonzept Kurzüberblick Das Sparkassen- Finanzkonzept + staatliche Förderung Das einzigartige Finanzkonzept der Sparkasse ist der sichere Weg zum Erreichen Ihrer persönlichen Ziele. Als ganzheitliche Planung umfasst das Erfolgsmodell auch die wichtigen Ebenen Vermögensbildung und Altersvorsorge. Auf einen Blick: 6 Richtige für Vermögensbildung und Vorsorge Art Einzahlung p. a. Staatliche Förderung p. a. Arbeitnehmer- Max. 470 Für Arbeitnehmer: sparzulage 9 % bzw. 42,30 Bausparen und ggf. Beteiligung des Seite 4 Arbeitgebers Arbeitnehmer- Max. 400 Für Arbeitnehmer: sparzulage 20 % bzw. 80 Investment- und ggf. Beteiligung des fonds Arbeitgebers Seite 4 Wohnungs- Max. 512 (Ledige) Für jeden ab 16 Jahren: bauprämie Max (Verh.) 8,8 % bzw. 45,06 Seite 6 bzw. 90,11 Betriebliche Max Für Arbeitnehmer: Altersvorsorge Einsparung bei Ein- Seite 8 kommensteuer und Sozialversicherung, i. d. R. ca. 50 % der Sparleistung Ihr Berater kennt alle Möglichkeiten, dabei staatliche Fördergelder mit einzusetzen. Denn für kluge Vorsorge gibt es von Vater Staat unter Umständen mehrere hundert Euro im Jahr dazu. Geld, das Sie nicht verschenken sollten. Auf den nächsten Seiten stellen wir die wichtigsten Varianten vor. 2 Riesterzulagen 4 % des sozial- Grundzulage 154 Seite 10 versicherungs- + Kinderzulage 185 pflichtigen bzw. ab 2008 geb. 300 Einkommens, Berufsstarterbonus bis mindestens Jahre einmalig 200 BasisRente Max p. a. Sonderausgaben- Seite 12 für gesetzl. Renten- abzug 78 % (2014) versicherung und der Beiträge. Steigt BasisRente (Rürup) bis 2025 auf 100 %. Pflege- 120 p. a. 5 monatlich = 60 p. a. Bahr Seite 14 3

3 Vermögenswirksame Leistungen Vermögenswirksame Leistungen: Geld, das Ihnen zusteht Staat und Arbeitgeber servieren Ihnen Ihre Zulagen auf dem Silbertablett: Vermögenswirksames Sparen. Das vermögenswirksame Sparen ist ideal für alle Arbeitnehmer, deren zu versteuerndes Einkommen unter Euro liegt bzw. bei Verheirateten unter Euro (bei Anlage in Investmentfonds / Euro). Denn dann haben Sie Anspruch auf staatliche Förderung. Zudem zahlen viele Arbeitgeber etwas zu Ihrer Vermögensbildung dazu. Fragen zahlt sich buchstäblich aus. Baustein 1: 470 Euro VL Bausparen Als erster Schritt zu den eigenen vier Wänden ist ein Bausparvertrag oft ein wichtiger Baustein zur privaten Vorsorge. Denn Wohneigentum spart dauerhaft Mietkosten, und nicht zu zahlende Miete wirkt wie ein Rentenplus in gleicher Höhe. Sie können in einen Bausparvertrag jährlich bis zu 470 Euro vermögenswirksame Leistungen einzahlen und erhalten dann vom Staat 9 Prozent Arbeitnehmersparzulage dazu also 43 Euro. Baustein 2: 400 Euro VL Fondssparen Weitere 20 Prozent Sparzulage kassieren Sie, wenn Sie außerdem bis zu 400 Euro pro Jahr in einem oder mehreren Fonds anlegen: macht weitere 80 Euro Sparförderung! 4 Beispielhafte Arbeitnehmersparzulage: B Geld vom Chef: Viele Arbeitgeber zahlen zu den VL einen Beitrag, teilweise sogar die gesamte Summe B Geld vom Staat: bis zu 122,30 Euro pro Jahr B Überschaubarer Anlagezeitraum von sieben Jahren 5 Alleinstehende Arbeitnehmer Sparbeitrag staatl. Förderung VL in LBS- Bausparen % = 42,30 + VL in Deka- Investmentfonds % = 80,00 VL gesamt ,30 Ihre tatsächlich eigene Sparleistung hängt vom eventuellen Zuschuss Ihres Arbeitgebers ab.

4 Wohnungsbauprämie Wohnungsbauprämie: So lohnt Bausparen doppelt Neben den vermögenswirksamen Leistungen können Sie jährlich weitere 512 Euro bzw Euro (Verheiratete) in einen Bausparvertrag einzahlen und sich damit zusätzlich 8,8 Prozent staatliche Wohnungsbauprämie sichern: also weitere 45,06 Euro bzw. 90,11 Euro jedes Jahr. Die Wohnungsbauprämie kann jede/r ab 16 Jahren erhalten, sofern das zu versteuernde Jahreseinkommen die Grenze von Euro bzw. für Verheiratete von Euro nicht überschreitet. Sparen für Eigentum Weil der Hauptzweck der Wohnungsbauprämie die Förderung von Wohneigentum ist, muss das im Bausparvertrag angesparte Kapital auch wohnwirtschaftlich verwendet werden (Ausnahme s. u.): also entweder für den Bau oder Erwerb einer Immobilie oder für eine Modernisierungsmaßnahme. 6 Ideal für junge Leute Ein Bausparvertrag ist gerade auch für junge Leute empfehlenswert: Zum einen haben sie meist Anspruch auf volle VL (häufig mit Arbeitgeberzuschuss!) plus Wohnungsbauprämie, zum anderen können sie mit dem angesparten Geld tun, was ihnen beliebt. Denn wer bei Abschluss seines Bausparvertrages das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, kann nach sieben Jahren frei über sein Guthaben verfügen. Diese Ausnahmeregelung kann jede/r nur einmal in Anspruch nehmen. Das rechnet sich: B Geld vom Staat: bis zu 45 bzw. 90 Euro pro Jahr B Sichere Geldanlage B Überschaubarer Anlagezeitraum von sieben Jahren 7 Alleinstehende Arbeitnehmer Sparbeitrag staatl. Förderung LBS- Bausparen 512 8,8 % = 45,06

5 Betriebliche Altersvorsorge Betriebliche Altersvorsorge: Steuern sparen + Lebensabend sichern Die betriebliche Altersvorsorge ist ein für Arbeitnehmer und Arbeitgeber gleichermaßen interessanter Vorsorgebaustein: Denn beide können damit Sozialabgaben sparen. Zugleich vermindert sich durch Gehaltsumwandlung das zu versteuernde Einkommen. Gehaltsumwandlung spart Steuern + Sozialabgaben Jeder Arbeitnehmer hat einen gesetzlichen Anspruch darauf, in eine betriebliche Altersvorsorge einzuzahlen: und zwar derzeit bis zu pro Jahr. Es gibt verschiedene Formen der Durchführung. Ihr Arbeitgeber entscheidet, welche Variante sein Unternehmen anbietet. Sehr beliebt ist bei vielen Unternehmen das Modell der Direktversicherung. Dabei sparen Sie durch Gehaltsumwandlung neben Steuern auch einen Teil Ihrer Sozialversicherungsbeiträge: nämlich für maximal Euro pro Jahr. Sie haben die Wahl, ob Ihre Beiträge monatlich oder einmal jährlich von Ihrem Gehalt einbehalten werden. Grundstein für ein sorgloses Leben im Alter. Beispiel Vorsorge per Direktversicherung: Rechnen Sie doch einmal mit Ihrem Sparkassenberater Ihr persönliches Modell durch. Ledige, Verheiratete, Steuerklasse 1 Steuerklasse 3 mtl. Gesamtsparbeitrag Steuer-/Sozialvers.-ersparnis mtl. Eigenanteil = 51 = 59 Mögliche Kapitalauszahlung (brutto) ,00 * Mögliche mtl. Betriebsrente (brutto) mit 67 Jahren 319,72 * * Tarif Firmenrente der VGH; Laufzeit 37 Jahre, Alter 30 Jahre, Bruttogehalt p. a. Stand: August 2014 B Steuerfreie Umwandlung von Gehaltsteilen B Für bis zu p. a. einen Teil der Sozialabgabe gespart B Wahlfreiheit: lebenslange Rente oder einmalige Kapitalauszahlung 8 9

6 Altersvorsorge Riester Rente: Private Vorsorge mit staatlichen Prämien Die nach dem früheren Minister Walter Riester benannte Privatrente lohnt sich ganz besonders für Familien mit Kindern und kleinem bis mittlerem Einkommen. Denn bei überschaubaren Eigenbeiträgen (4 % vom Brutto, mind. 60 EUR p. a.) schöpfen sie die staatlichen Prämien maximal aus. In jedem Fall sollten Sie mit Ihrem Sparkassenberater Ihre Möglichkeiten für den günstigen Aufbau einer Privatrente einmal durchrechnen. Denn neben den Prämien winkt oft durch einen Sonderausgabenabzug eine lukrative steuerliche Entlastung. Das ist an Prämien für Sie drin: Jugend vor! Besonders attraktiv ist das Riestern für Berufsanfänger: Unter 25-Jährige bekommen einen einmaligen Berufsstarterbonus von 200 Euro! Außerdem erzielen sie meist ein äußerst günstiges Verhältnis von Eigenalleinstehend verheiratet pro Kind, geboren bis 2007 ab leistung zu staatlicher Prämienzahlung. Und bei allen Altersvorsorgeformen gilt: Je eher, desto besser. Die Privatrente ist sicher Für geförderte Anlageformen gibt der Gesetzgeber strenge Richtlinien zum Schutz des Sparers vor. Wir bieten Ihnen zusammen mit unseren Partnern VGH, DekaBank und LBS leistungsstarke Vorsorgekonzepte, die diesen Richtlinien entsprechen: RiesterRente der VGH Deka-BonusRente LBS-Riester-Bausparen Neben der lebenslangen Privatrente können Sie auch für die eigenen vier Wände riestern. Denn Wohneigentum wirkt durch die Mietersparnis genauso wie eine Privatrente. Reden wir darüber. 10 B Hohe staatliche Prämien B Sichere Vorsorgekonzepte B Lebenslange zusätzliche Privatrente 11

7 Basisrente Rürup- oder Basisrente: Steuervorteil auch für Sie? Die Basisrente, oft auch nach dem Ökonomen Bert Rürup benannt, eignet sich für Selbstständige/Freiberufler und Gutverdienende zum Aufbau der privaten Altersvorsorge. Ohne zu rürupen haben diese i. d. R. für ihre Beitragszahlungen in die Altersvorsorge keine Steuererleichterung zu erwarten. So aber können sie steuerbegünstigt eine lebenslange Privatrente aufbauen und zwar eine, die den Lebenspartner gleich mit absichern kann. Weitere Vorteile: Auch als Selbstständiger das Leben im Alter genießen: die Rürup-Rente. von max Euro für Ledige und Euro für Verheiratete. Er steigert sich jährlich um 2 Prozent bis schließlich im Jahr 2025 die vollen 100 Prozent erreicht werden! So kann beispielsweise im Jahr 2014 ein Ehepaar 78 Prozent von Euro = Euro absetzen. Durch flexible Zuzahlungen können Sie die Altersvorsorge wachsenden Bedürfnissen anpassen. Die Versicherungsleistung ist auch bei Arbeitslosigkeit vor staatlichem Zugriff geschützt. Beispielhafte Steuerersparnis Sichern Sie sich die staatlichen und stattlichen Steuervorteile: Sie können mit der Basisrente sowohl die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung als auch die zur eigentlichen Basisrente steuermindernd ansetzen. Der Höchstbetrag startete 2005 mit 60 Prozent der jährlichen Beitragssumme 12 B Lebenslange garantierte monatliche Privatrente B Kräftige steuerliche Förderung B Frei wählbarer Rentenbeginn zwischen dem 60. und 70. Lebensjahr 13

8 Pflegeförderung Im Pflegefall geht es schnell ans Eingemachte. PflegeBahr: 60 Euro Jahr für Jahr Auch bei der Pflegeversicherung ist heute private Vorsorge gefragt, denn die gesetzliche Leistung deckt im Pflegefall nur einen Teil der tatsächlichen Kosten. Den größeren Teil zahlt der Betroffene selbst. Kann er das nicht, werden die Angehörigen zur Kasse gebeten. So teuer ist ein Pflegefall 14 Betreuung im Pflegeheim in Pflegestufe III Euro Euro Euro Eigenanteil pro Monat Erstattung durch die gesetzliche Pflegeversicherung Der sogenannte VGH-PflegeBahr hilft Ihnen, Ihren Eigenanteil zu verringern oder auszugleichen: Der monatliche Mindestbeitrag beträgt 10 Euro, dazu gibt es dann jährlich 60 Euro vom Staat. Je früher, desto besser! Wer sich in jungen Jahren für eine staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung entscheidet, der profitiert gleich doppelt: 1. von dem günstigen, geförderten Monatsbeitrag, 2. im Pflegefall erhält er eine höhere monatliche Leistung. Je länger man also die private Vorsorge hinausschiebt, desto größer wird die Lücke zwischen anfallenden Pflegekosten und der Erstattung durch den Staat. Ein Rechenexempel Abschluss mit 20 Jahren (mtl. Beitrag 10 ): Pflegestufe B Gesundheitsprüfung nicht erforderlich B Sicherheit in allen Pflegestufen inklusive Demenz (0 bis III) B mindestens 600 Euro monatliche Leistung in Pflegestufe III 15 Monatsbeitrag im Pflegefall 0 170,40 I 340,80 II 511,20 III 1.704,00 Abschluss mit 30 Jahren (mtl. Beitrag 10 ): Pflegestufe Monatsbeitrag im Pflegefall 0 118,35 I 236,70 II 355,05 III 1.183,50

9 Die ein oder andere der staatlich geförderten Formen von Vermögensbildung und Vorsorge kommt auch für Sie infrage? Okay, reden wir darüber: Mit Ihrem persönlichen Berater der Sparkasse finden Sie ganz sicher eine lukrative Lösung. Am besten vereinbaren Sie gleich einen Termin: