Hat das Bargeld noch eine Zukunft? Forum Bundesbank, Hamburg. Stefan Hardt, Leiter Zentralbereich Bargeld, 06. November 2017

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1 Hat das Bargeld noch eine Zukunft? Forum Bundesbank, Hamburg,

2 Agenda 1 Banknotenumlauf 2 Zahlungsverhalten in Deutschland 3 Vorzüge des Bargeldes 4 Fazit: Hat das Bargeld noch eine Zukunft? Seite 2

3 1 - Banknotenumlauf Entwicklung des Euro-Banknotenumlaufs Seite 3

4 1 - Banknotenumlauf Saisonale Komponente des Banknotenumlaufs Seite 4

5 1 - Banknotenumlauf Nachfragemotive Nachfragemotiv Anteil am deutschen Banknotenumlauf Auslandsnachfrage 65-70% Hortung im Inland 25% Transaktionskasse im Inland 5-10% Quelle: Schätzung der Deutschen Bundesbank (2017) Der Anteil von Banknoten für die Transaktionskasse ist sehr limitiert Bargeldanteil im Einzelhandel sinkt gem. EHI seit Jahren langsam aber beständig (1994: 79% 2014: 53% bei wertmäßiger Betrachtung) Bargeld ist dennoch das wichtigste Zahlungsmittel Dies steht nicht im Widerspruch zu dem ständig steigenden Bargeldumlauf Seite 5

6 2 Zahlungsverhalten in Deutschland Transaktionskasse Nutzung von Zahlungsinstrumenten Zahlungsinstrument Verteilung nach Umsatz (in %) Tabelle aus Studie Verteilung nach Transaktionszahl (in %) Barzahlung 53,2 53,1 57,9 79,1 82,0 82,5 Girocard 29,4 28,3 25,5 15,3 13,4 11,9 Kreditkarte 3,9 7,4 3,6 1,3 1,8 1,4 Überweisung 5,3 8,2 8,9 1,0 1,3 1,8 Lastschrift 3,0 0,7 1,9 0,5 0,3 0,6 Internetbezahlverfahren 2,8 1,7 0,3 0,9 0,7 0,1 Kontaktloses Bezahlen (Karte) 0,1 0, ,1 0,0 --- Kundenkarte 0,1 0,1 0,2 0,0 0,1 0,1 Vorausbezahlte Zahlungskarte 0,0 0,1 0,6 0,0 0,2 0,7 Bezahlen mit Mobiltelefon 0,0 0, ,0 0,0 --- Sonstiges 0,1 0,2 0,4 0,1 0,1 0,2 Unbar, ohne Angabe des Zahlungsinstruments 2, , Summe Anteil in % (2008): fehlender Anteil zu 100%: Zahlungsmittel nicht genannt. Bargeld ist weiterhin das meistgenutzte Zahlungsmittel an der Ladenkasse Quelle: Deutsche Bundesbank, Studie Zahlungsverhalten in Deutschland 2014 Seite 6

7 2 Zahlungsverhalten in Deutschland Auswahlentscheidung an der Ladenkasse Seite 7

8 2 Zahlungsverhalten in Deutschland Erfüllung von Anforderungen aus Sicht der Bevölkerung Welche Zahlungsinstrumente erfüllen bestimmte Anforderungen? 100% 80% 60% Bargeld girocard Kreditkarte 40% 20% 0% Sicherheit vor finanziellem Verlust Akzeptanz Kosten Schnelligkeit Anonymität Ausgaben überblick Vertrautheit Auslandseinsatz Erhalt von Vergünstigungen Interneteinsatz Seite 8

9 2 - Zahlungsverhalten gemäß Tagebuch Bargeld nach wie vor Zahlungsmittel Nr. 1 Seite 9

10 2 - Zahlungsverhalten gemäß Tagebuch Einkommen hat starken Einfluss Seite 10

11 2 - Zahlungsverhalten gemäß Tagebuch Verwendung von Zahlungsinstrumenten nach Zahlungsort bzw. -zweck Seite 11

12 2 - Zahlungsverhalten gemäß Tagebuch Bargeld dominiert, aber nicht in allen Altersklassen Seite 12

13 2 - Zahlungsverhalten in Deutschland 2014 Ausblick für das Zahlungsverhalten in Deutschland Bargeld ist bei Einkäufen weiterhin das meistgenutzte Zahlungsinstrument Nutzung der girocard nimmt wegen flächendeckender Verfügbarkeit und hoher Akzeptanz im Einzelhandel weiter zu Innovative Zahlverfahren werden zwar immer bekannter, aber immer noch nur äußerst selten genutzt Steigende Internetumsätze und das Heranwachsen einer technikaffinen Generation ändern das Zahlungsverhalten Viele Menschen sind in ihrem Zahlungsverhalten festgelegt Abrupte Veränderungen des Zahlungsverhaltens sind nicht zu erwarten, da sich die Zahlungsgewohnheiten derzeit nur langsam ändern Seite 13

14 2 Zahlungsverhalten im internationalen Vergleich Seite14

15 3 Vorteile des Bargeldes Positive Emotionen Vertrauen in die Währung Ausgabenkontrolle Zentralbankgeld Anonymität Datenschutz/ Privatsphäre Einziges gesetzliches Zahlungsmittel Tausch- / Wertaufbewahrungsmittel Vorteile des Bargeldes Unabhängigkeit von technischer Infrastruktur Sofortige Erfüllung eines Kaufvertrages Kleinbetragszahlungen Zug-um- Zug-Transaktion Keine technischen Kenntnisse erforderlich Finanzielle Integration aller Bevölkerungsgruppen Einfach, schnell und sicher Seite 15

16 Bezahlen mit Handy Bofinger: Bargeld ist anachronistisch

17 4 Hat das Bargeld noch eine Zukunft? Abschaffung von Bargeld - Anreize und Interessen Staat Steuereinnahmen, Konjunkturbelebung Polizei Kriminalitätsbekämpfung Banken Kostensenkung (Refinanzierung, Infrastruktur), Gewinnerzielung Kartenanbieter Internet Unternehmen Nachrichtendienste Innovative Unternehmen Bevölkerung Gewinnerzielung (erhöhte Transaktionen, kein Wettbewerb) Entwicklung eigener Bezahlsysteme, Verlagerung von Transaktionen Informationsgewinnung Verkauf neuer Produkte Datenschutz, Wertaufbewahrung, Gewohnheit Seite 17

18 4 Hat das Bargeld noch eine Zukunft? Nullzinsgrenze und Bargeldabschaffung (1/2) Barzahlungsobergrenzen Gründe: Reduktion von Steuerhinterziehung, Kriminalität und Geldwäsche Bereits in 15 europäischen Ländern (Eurosystem und Nicht-Euro-Ländern) eingeführt Nationale Regelungen unterscheiden sich aktuell, wobei die EU-Kommission eine einheitliche Barzahlungsobergrenze innerhalb der EU erwägt Abschaffung großer Banknotenstückelungen Abschaffung des Bargeldes Im Fall der 500-Euro-Banknote: Entscheidung, die Ausgabe zu stoppen Begründung: Negativzinsen sind leichter durchzusetzen Reduktion von Steuerhinterziehung, Kriminalität und Geldwäsche Bargeld ist ein teures und zeitintensives Zahlungsmittel Seite 18 Bislang nur eine theoretische Diskussion

19 4 Hat Bargeld noch eine Zukunft? Nullzinsgrenze und Bargeldabschaffung (2/2) Bargeld abzuschaffen, um negative Einlagenzinsen durchzusetzen, wäre die falsche, völlig unverhältnismäßige Antwort auf die geldpolitischen Herausforderungen an der Nullzinsgrenze. Die Antwort liegt vielmehr darin, dass die Wachstumskräfte im Euro-Raum gestärkt werden sollten, um perspektivisch Abstand zur Nullzinsgrenze zu gewinnen. (Bundesbankpräsident Weidmann (2016)) Seite 19

20 4 Hat das Bargeld noch eine Zukunft? Beschränkungen von Barzahlungen in Europa Überblick (1/3) Belgien: seit 2014 Slowakei: seit 2013 Frankreich: seit 2015 Spanien: seit 2012 Italen: 2.999,99 seit 2016 Portugal: since 2012 Griechenland: seit 2011 Quelle: Europäisches Verbraucherzentrum Deutschland Seite 20

21 4 Hat das Bargeld noch eine Zukunft? Beschränkungen von Barzahlungen in Europa (2/3) EU-Kommission: Vorschlag für eine EU-Initiative zur Beschränkung von Barzahlungen (2017) Offene Konsultation der Öffentlichkeit zu poteniellen Beschränkungen von großen Barzahlungen Ergebnis der (nicht repräsentativen) Konsultation der Öffentlichkeit: 95 % Teilnehmer sind gegen die Einführung von Beschränkungen für Barzahlungen auf EU-Ebene Diese Ablehnung ist unabhängig davon, ob die Teilnehmer in einem Staat mit bereits existierenden Beschränkungen für Barzahlungen wohnen oder nicht Gründe für die ablehnende Haltung: Privatsphäre und Freiheit (87 %) Ineffektivität mit Blick auf Kriminalitätsbekämpfung (74 %), Einfachheit der Bargeldnutzung (67 %) und Beeinträchtigung von Geschäftsaktivitäten (53 %) Seite 21

22 4 - Hat das Bargeld noch eine Zukunft? Beschränkungen von Barzahlungen in Europa Wirksamkeit? (3/3) 30 Schattenwirtschaft in Prozent des Bruttoinlandsproduktes Belgium France Greece Italy Portugal Spain Slovakia EU-Countries Average (unweighted) Source: Schneider et al, Shadow economy and tax evasion in the EU Seite 22

23 4 Hat das Bargeld noch eine Zukunft? Bekenntnisse zum Bargeld Bundesbank Wir wollen Ihnen nicht vorschreiben, ob Sie bar, per Karte, mit dem Smartphone oder per Überweisung bezahlen. Solange Sie Bargeld verwenden möchten, soll auch die Geschichte des Bargelds weitergeschrieben werden. (Präsident Weidmann, 2016) Seite 23 Schweizer Nationalbank (SNB) SNB ( ) takes the view that the reports about the death of cash are not just exaggerated they are unfounded. The SNB has no plans whatsoever to do away with cash. (SNB, World Banknote Summit, 2017) EZB In view of the international role of the euro and the widespread trust in its banknotes, the 500 will remain legal tender and can therefore continue to be used as a means of payment and store of value. ( ) The other denominations from 5 to 200 will remain in place. (ECB, 2016)

24 4 Fazit: Hat das Bargeld noch eine Zukunft? Ein Zahlungsmittel von gestern, heute und morgen Der Wunsch von Individuen, Bargeld zu Transaktionszwecken vorzuhalten, ergibt sich aus dessen Eigenschaft, einziges gesetzliches Zahlungsmittel zu sein. Mit Bargeld können überall im betreffenden Währungsraum Forderungen beglichen werden. Euro-Bargeld insbesondere im Ausland und als Wertaufbewahrungsmittel Einflussreiche Interessensgruppen wollen Bargeld zurückdrängen / abschaffen. Eine bargeldlose Gesellschaft ist auf absehbare Zeit jedoch Utopie. Verschiedene Notenbanken bekennen sich klar zum Bargeld. Bargeld nimmt bei Einkäufen weiterhin eine hervorgehobene Stellung ein. Die Zahlungsgewohnheiten in Deutschland verändern sich nur langsam (lediglich eine langsame, aber dennoch kontinuierliche Substitution von Bargeld durch unbare Zahlungsinstrumente erkennbar). Unbare Zahlungsmittel wirken sich jedoch nur auf die inländische Transaktionskasse (nur 5-10% des Bargeldumlaufes) aus. MIT BARGELD ZAHLEN AUCH IN ZUKUNFT? JA Seite 24

25 Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit