Zinssätze Kredite Einlagen: Entwicklungen im Jahr 2005
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- Maike Knopp
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1 Zinssätze Kredite Einlagen: Entwicklungen im Jahr 25 Pressekonferenz 29. März 26 Mag.Dr.Peter Zöllner Mitglied des Direktoriums Mag.Dr.Aurel Schubert Direktor der Hauptabteilung Statistik 1
2 Zusammenfassung Oesterreichische Nationalbank Nach EZB-Leitzinserhöhung - Einlagenzinssätze in Österreich stärker gestiegen als jene für Kredite. Trotz geringerer Zinsspanne verdienten die Banken in Österreich 25 sehr gut vor allem dank höherer Erträge aus Beteiligungen und aus dem Provisionsgeschäft. Auslandsgeschäft Motor für die Bilanzsummenwachstum. Nachfrage nach CHF-Kredite auch 25 ungebremst. Inländische Nichtbanken veranlagen nach wie vor doppelt so viel in Einlagen als in Investmentfonds, das Wachstum bei Investmentfonds ist aber dynamischer. Kein auffälliges Wachstum bei Einlagen privater deutscher Haushalte bei Österreichs Banken. Zahl der Banken in Österreich im Eurovergleich nach wie vor sehr hoch, Anzahl der Beschäftigen im Durchschnitt. 2
3 EZB-Leitzinssatz stieg erstmals seit Senkung 23 (damals von 2,75% auf 2%) im Dezember 25 um,25 %-Punkte auf 2,25% und im März 26 auf 2,5% 4,5 in % 4 3,5 3 2,5 2 1,5 Jän.3 Mai.3 Sep.3 Jän.4 Mai.4 Sep.4 Jän.5 Mai.5 Sep.5 Jän.6 Quelle: OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). EZB-Hauptrefinanzierungssatz 3
4 Zwischenkbankzinssätze spiegelten Zinserwartungen der Märkte wider und zeigen, dass vom Markt weitere Zinsanhebungen erwartet werden 4,5 in % 4 3,5 3 2,5 2 1,5 Jän.3 Mai.3 Sep.3 Jän.4 Mai.4 Sep.4 Jän.5 Mai.5 Sep.5 Jän.6 EZB-Hauptrefinanzierungssatz 12-M-EURIBOR Quelle: OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). 4
5 1-jährige Bundesanleihe stieg nach starken Rückgängen 24 und in den ersten drei Quartalen 25 im vierten Quartal 25 deutlich an 4,5 in % 4 3,5 3 2,5 2 1,5 Jän.3 Mai.3 Sep.3 Jän.4 Mai.4 Sep.4 Jän.5 Mai.5 Sep.5 Jän.6 EZB-Hauptrefinanzierungssatz 12-M-EURIBOR 1-jährige Bundesanleihe AT Quelle: OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). 5
6 Neu vergebene Kreditzinssätze an nichtfinanzielle Unternehmen und private Haushalte spiegelten die Anhebung des Leitzinssatzes wider 4,5 in % 4 3,5 3 2,5 2 1,5 Jän.3 Mai.3 Sep.3 Jän.4 Mai.4 Sep.4 Jän.5 Mai.5 Sep.5 Jän.6 EZB-Hauptrefinanzierungssatz Kreditzinssatz Neugeschäft 12-M-EURIBOR 1-jährige Bundesanleihe AT Quelle: OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). 6
7 Einlagenzinssätze steigen stärker als Leitzinssätze 4,5 in % 4 3,5 3 2,5 2 1,5 Jän.3 Mai.3 Sep.3 Jän.4 Mai.4 Sep.4 Jän.5 Mai.5 Sep.5 Jän.6 EZB-Hauptrefinanzierungssatz Kreditzinssatz Neugeschäft Einlagenzinssatz Neugeschäft 12-M-EURIBOR Quelle: OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). 1-jährige Bundesanleihe AT 7
8 Anstiege bei Zinssätzen für neu vergebene Kredite an Unternehmen viel deutlicher als bei privaten Haushalten in %-Punkten,4,3,2,1 -,1 -,2 -,3 -,4 -,5 -,6 Dez.4 Feb.5 Apr.5 Jun.5 Aug.5 Okt.5 Dez.5 Kredite für nichtfinanzielle Unternehmen Kredite private Haushalte Quelle: OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). 8
9 Zinssätze für neu vergebene Kredite an Unternehmen steigen in Österreich ähnlich stark wie im Euroraum und bleiben daher nach wie vor deutlich unter Euroraum-Durchschnitten in % 4,4 4,2 4, 3,8 3,6 3,4 3,2 3, 2,8 2,6 2,4 Dez.4 Feb.5 Apr.5 Jun.5 Aug.5 Okt.5 Dez.5 über 1 Mio Eur AT über 1 Mio Eur Euroraum bis 1 Mio Eur AT bis 1 Mio Eur Euroraum Quelle: OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). 9
10 Von Österreichs Banken vergebene Neugeschäftszinssätze für Konsumkredite 25 weiterhin am unteren Ende der Euroraum-Bandbreite 13 in % Dez.4 Feb.5 Apr.5 Jun.5 Aug.5 Okt.5 Dez.5 Euroraum-Bandbreite Euroraum-Durchschnitt AT Quelle: EZB, OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). 1
11 Allerdings stieg die Differenz zwischen Effektiv- und Nominalzinssatz für Konsumkredite im Jahr 25 in Österreich relativ stark an (von,78 auf,93 %-Punkte) in % 7 6,5 6 5,5 5 4,5 4 Dez.4 Feb.5 Apr.5 Jun.5 Aug.5 Okt.5 Dez.5 Gebühren Nominalzinssatz Effektivzinssatz Quelle: OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). 11
12 Bei Zinssätzen über Gesamtbestand führten die Leitzinsanstiege insbesondere bei Unternehmenskrediten zu größeren Anstiegen in %-Punkten,4,3,2,1 -,1 -,2 -,3 -,4 -,5 -,6 Dez.4 Feb.5 Apr.5 Jun.5 Aug.5 Okt.5 Dez.5 Wohnbaukredite Konsum- und sonstige Kredite Unternehmenskredite Quelle: OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). 12
13 Anteil der variabel und kurzfristig 1 fix verzinsten Kredite am gesamten Neugeschäft in Österreich höher als im Euroraum-Durchschnitt Stand Ende Dez. 5 Österreich Euroraum Minimum 2 Maximum 3 Kredite an private Haushalte für Konsumzwecke 85,3 3,5 14,5 86,4 für Wohnbau 57,1 48,6 13,3 1, für sonstige Zwecke 96, 68,6 2,4 1, Kredite an nichtfinanzielle Unternehmen Volumen bis 1 Mio EUR 93, 85,6 39,9 98,4 Volumen über 1 Mio EUR 95,9 85,6 77,2 98,5 Insgesamt 91,5 75,3 51,9 96,6 1 Bis 1 Jahr, Klassifikation nach anfänglicher Zinsbindung. 2 Länderwert, der den niedrigsten Anteil im Euroraum repräsentiert. 3 Länderwert, der den höchsten Anteil im Euroraum repräsentiert. Quelle: EZB, OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). 13
14 Zinssätze für Einlagen von privaten Haushalten lagen das ganze Jahr 25 über dem Durchschnitt des Euroraumes am oberen Ende der Euroraum-Bandbreite in % 4 3,5 3 2,5 2 1,5 1 Dez.4 Feb.5 Apr.5 Jun.5 Aug.5 Okt.5 Dez.5 Euroraum-Bandbreite Euroraum-Durchschnitt AT Quelle: EZB, OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). 14
15 Unterschiedliche Entwicklung der Einlagen- und Kreditzinssätze führte zu Reduktion der Neugeschäftszinsspanne von 1,25 (Dez 4) auf 1,3 %-Punkte (Dez 5) in % 5 4,5 4 3,5 3 2,5 2 1,5 1 Dez.4 Feb.5 Apr.5 Jun.5 Aug.5 Okt.5 Dez.5 Spanne Kreditzinssatz Einlagenzinssatz Quelle: OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). 15
16 Neugeschäftszinsspanne im Dezember 25 die niedrigste im Euroraum in %-Punkten 5 4,5 4 3,5 3 2,5 2 1,5 1,5 Dez.4 Feb.5 Apr.5 Jun.5 Aug.5 Okt.5 Dez.5 Euroraum-Durchschnitt AT Euroraum-Minimum Euroraum-Maximum Quelle: EZB, OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). 16
17 Nur mehr 46% der Betriebserträge resultieren aus dem Zinsgeschäft 1 8% (24: 9%) 4% (24: 4%) 25% (24: 24%) 46% (24: 49%) Nettozinsertrag Erträge aus WP und Beteiligungen Saldo Provisionsgeschäft Saldo Finanzgeschäft sonstige betriebliche Erträge Quelle: OeNB (Quartalsbericht). 17% (24: 14%) 1) unkonsolidiert 17
18 Cost Income Ratio der in Österreich tätigen Kreditinstitute 1 in Mio EUR 18. in % Betriebsergebnis = 4,5 Mrd EUR Betriebsergebnis = 4,1 Mrd EUR Betriebsergebnis = 4,3 Mrd EUR Betriebsergebnis = 4,7 Mrd EUR Betriebsergebnis = 5,6 Mrd EUR Betriebserträge Betriebsaufwendungen Cost Income Ratio Quelle: OeNB (Quartalsbericht). 1) unkonsolidiert 18
19 Erträge aus dem Beteiligungsgeschäft stärken das Betriebsergebnis 1 in Mio EUR Quelle: OeNB (Quartalsbericht). Erträge aus Anteilen an verbundenen Unternehmen sonstige Erträge aus Wertpapieren und Beteiligungen 1) unkonsolidiert 19
20 37% des Zinsergebnisses bei österreichischen Bankkonzernen stammen von den Auslandstöchtern in Mio EUR 12. in % Zinsergebnis der österreichischen Bankkonzerne Hochrechnung Zinsergebnis der ausländischen vollkonsolidierten Bankentöchter Anteil der ausländischen vollkonsolidierten Bankentöchter am Zinsergebnis der österreichischen Bankkonzerne (rechte Achse) Quelle: OeNB (Vermögens- und Erfolgsausweis). 2
21 bei einem Anteil von 2,5% an der Bilanzsumme in Mio EUR 1.. in % Bilanzsumme der österreichischen Bankkonzerne Hochrechnung Bilanzsumme der ausländischen vollkonsolidierten Bankentöchter Anteil der ausländischen vollkonsolidierten Bankentöchter an der Bilanzsumme der österreichischen Bankkonzerne (rechte Achse) Quelle: OeNB (Vermögens- und Erfolgsausweis). 21
22 Rekordzuwachs der unkonsolidierten Bilanzsumme aufgrund des dynamischen Auslandsgeschäfts (+21,4%) auf 725 Mrd EUR in Mrd EUR 8 +11,1% 7 6-2,5% +5,5% +7,9% ,8% +1,1% +11,8% +21,4% Auslandsgeschäft Bilanzsumme Quelle: OeNB (Monatsausweis A1). 22
23 Anteil des Auslandsgeschäftes schon deutlich über 3% in Mrd EUR ,% 29,2% 3,3% 33,1% Auslandsgeschäft Bilanzsumme Quelle: OeNB (Monatsausweis A1). 23
24 81 Auslandsbanken mit österreichischem Anteilsbesitz > 5% zum Akquisitionen im Jahr 25 (bei einer Fusion zweier bestehender Auslandsbanken) Antigua Kaimaninseln Land Gesamt Ungarn 8 Tschechien 8 Kroatien 7 Bosnien Herzegowina 6 Malta 6 Serbien und Montenegro 6 Slowakei 6 Rumänien 5 Slowenien 5 Liechtenstein 4 Polen 3 Schweiz 3 Bulgarien 3 Rußland 2 Ukraine 2 Albanien 1 Antigua 1 Belarus 1 Deutschland 1 Italien 1 Kaimaninseln 1 Zypern 1 Summe 81 bestehende Banken neue Banken Quelle: OeNB (Stammdatenmeldung). 24
25 Zahl der ausländischen Tochterbanken steigt weiter Quelle: OeNB (Stammdatenmeldung) Anzahl Mutterinstitute Anzahl Auslandsbanken mit österreichischem Anteilsbesitz > 5% 25
26 Fremdwährungskreditwachstum steigt in Mrd EUR ,% +4,7% 2 +4,2% +3,1% ,8% +11,2% Direktkredite gesamt Direktkredite in EUR Direktkredite in Fremdwährungen (nicht wechselkursbereinigt) Quelle: OeNB (Monatsausweis A1). 26
27 Anteil der Fremdwährungskredite an allen Krediten erreicht Rekordniveau in Mrd EUR 55 2,2% ,% ,8% 18,4% 43 18,2% 41 17,5% Quelle: OeNB (Monatsausweis A1). 27
28 Private Haushalte (exkl. Freie Berufe) verwenden Fremdwährungskredite größtenteils für Wohnraumzwecke Sonstiges 7% (24: 7%) Konsumzwecke 21% (24: 21%) Wohnraumzwecke Konsumzwecke Sonstiges Wohnraumzwecke 72% (24: 72%) Quelle: OeNB (EZB-Monetärstatistik). 28
29 Höchster Fremdwährungskreditanteil an Gesamtkrediten in Vorarlberg Österreich 58 private Haushalte Unternehmen 2,2% 9,8% 27,9% 3,4% 11,7% 9,7% Wien Niederösterreich Oberösterreich 57,6% 3,2% 46,9% 25,3% 13,1% 18,2% Salzburg 32,6% 17,1% 33,3% 11,1% Burgenland Vorarlberg Tirol Steiermark 38,5% 16,7% Kärnten Quelle: OeNB (EZB-Monetärstatitik). 29
30 CHF-Ausleihungen erreichen ein Rekordniveau, JPY erstmals unter USD in Mrd EUR Dez.1 Apr.2 Aug.2 Dez.2 Apr.3 Aug.3 Dez.3 Apr.4 Aug.4 Dez.4 Apr.5 Aug.5 Dez.5 CHF JPY USD Quelle: OeNB (EZB-Monetärstatistik). 3
31 Österreich-Anteile im Euroraum bei CHF wächst weiter in % Alle Währungen Fremdwährungen CHF JPY Quelle: EZB, OeNB (EZB-Monetärstatistik). 31
32 Zinsvorteil der CHF-Kredite gegenüber EUR-Krediten sinkt 25 weiter in % 4 3,5 3 2,5 2 1,5 1,5 Dez.4 Feb.5 Apr.5 Jun.5 Aug.5 Okt.5 Dez.5 Quelle: OeNB (EZB-Zinssatzstatistik). EUR-Kredite CHF-Kredite JPY-Kredite 32
33 Anteil der Spareinlagen sinkt in Mrd EUR ,6% 65,8% 64,5% 62,% ,5% 21,9% 9,6% 1,2% 24,7% 25,3% 1,9% 27,1% Sichteinlagen Termineinlagen Spareinlagen Quelle: OeNB (Monatsausweis A1). 33
34 Direktbanken verdreifachen ihren Marktanteil bei kurzfristigen Einlagen Marktanteil in % 4, 3,5 3, 2,5 2, 1,5 1,,5, Dez.3 Jun.4 Dez.4 Jun.5 Dez.5 Quelle: OeNB (Monatsausweis A1). 34
35 Spareinlagen stagnieren auf hohem Niveau (pro Kopf EUR) in Mrd EUR 14 in EUR Spareinlagen Stand (linke Achse) Spareinlagen pro Österreicher (rechte Achse) Quelle: OeNB (Monatsausweis A1). 35
36 Einlagen weiterhin doppelt so hoch wie Investmentfonds (jeweils von inländischen Nichtbanken) in Mrd EUR Dez. 2 Mär. 3 Jun. 3 Sep. 3 Dez. 3 Mär. 4 Jun. 4 Sep. 4 Dez. 4 Mär. 5 Jun. 5 Sep. 5 Dez. 5 Veranlagtes Kapital von inländischen Nichtbanken in Investmentfonds Einlagen von inländischen Nichtbanken Quelle: OeNB (Investmentfondsstatistik, Monatsausweis Teil A1). 36
37 Stärkeres Wachstum bei Investmentfonds als bei Einlagen (jeweils von inländischen Nichtbanken) Index (Dez.2=1) Dez. 2 Mär. 3 Jun. 3 Sep. 3 Dez. 3 Mär. 4 Jun. 4 Sep. 4 Dez. 4 Mär. 5 Jun. 5 Sep. 5 Dez. 5 Veranlagtes Kapital von inländischen Nichtbanken in Investmentfonds Einlagen von inländischen Nichtbanken Quelle: OeNB (Investmentfondsstatistik, Monatsausweis Teil A1). 37
38 Kein Zuwachs von Einlagen deutscher Haushalte bei österreichischen Banken in Mrd EUR Dez.3 Mär.4 Jun.4 Sep.4 Dez.4 Mär.5 Jun.5 Sep.5 Dez.5 Private Haushalte Nichtbanken-Finanzintermediäre Sektor Staat Nichtfinanzielle Unternehmen Private Organisationen ohne Erwerbszweck Quelle: OeNB (EZB-Monetärstatistik). 38
39 Österreichische Banken gewähren verstärkt Kredite an deutsche Unternehmen in Mrd EUR Dez.3 Mär.4 Jun.4 Sep.4 Dez.4 Mär.5 Jun.5 Sep.5 Dez.5 Nichtbanken-Finanzintermediäre Sektor Staat Nichtfinanzielle Unternehmen Private Haushalte Freie Berufe Organisationen ohne Erwerbszweck Quelle: OeNB (EZB-Monetärstatistik). 39
40 Deutsche Unternehmen bevorzugen bei Kreditaufnahmen in Österreich weiterhin EUR-Kredite in Mrd EUR Jun.4 Jul.4 Aug.4 Sep.4 Okt.4 Nov.4 Dez.4 Jän.5 Feb.5 Mär.5 Apr.5 Mai.5 Jun.5 Jul.5 Aug.5 Sep.5 Okt.5 Nov.5 Dez.5 Unternehmen EUR Unternehmen CHF Quelle: OeNB (EZB-Monetärstatistik). 4
41 Auch deutsche private Haushalte nehmen bei österreichischen Banken Kredite in CHF in Mrd EUR 2,5 2, 1,5 1,,5, Jun.4 Jul.4 Aug.4 Sep.4 Okt.4 Nov.4 Dez.4 Jän.5 Feb.5 Mär.5 Apr.5 Mai.5 Jun.5 Jul.5 Aug.5 Sep.5 Okt.5 Nov.5 Dez.5 Private Haushalte EUR Private Haushalte CHF Quelle: OeNB (EZB-Monetärstatistik). 41
42 Anzahl der Bankstellen sinkt kontinuierlich 6. in % -,1 5. -,3 -,5 4. -, , ,1-1, Hauptanstalten Zweigstellen Rückgang der Bankstellen im Vergleich zum Vorjahr (rechte Achse) Quelle: OeNB (Stammdatenmeldung). -1,5-1,7 42
43 Rund 1/4 der Bankstellen sind in Niederösterreich 18% 12% 13% 23% Wien NÖ Bgld Sbg. Tirol Kärnten Vorarlbg. Stmk. OÖ 5% 5% 7% Quelle: OeNB (Stammdatenmeldung). 1% 7% 43
44 75% der Bankstellen in mehrstufigen Sektoren 1% 2% 1% 11% 18% 2% Aktienbanken Sparkassen Landeshypothekenbanken Raiffeisen Volksbanken Bausparkassen Sonderbanken Par. 9 Institute 44% 3% Quelle: OeNB (Stammdatenmeldung). 44
45 Einwohnerzahl pro Bankstelle steigt, Bankstellendichte ist nach wie vor hoch Einwohner pro Bankstelle Bankstellendichte A Bankstellendichte D Bankstellendichte CH Hochrechnung Quelle: OeNB (Stammdatenmeldung), Statistik Austria. 45
46 Über 13% der Euroraum-Banken liegen in Österreich in Prozent; Anteil an allen Kreditinstituten im Euroraum Quelle: EZB Deutschland Frankreich Österreich Itailen 46
47 aber nur 3 1/2 % der Bankangestellten in Prozent; Anteil an Euroraumbeschäftigten Quelle: EZB Deutschland Frankreich Itailen Österreich 47
48 Anteil der Bilanzsumme der Banken in Besitz der öffentlichen Hand an der Gesamtbilanzsumme verringert sich in % der Gesamtbilanzsumme 1% 7,5 % 9% 22,7 % 8% 7% 6% 5% 4% 3% 2% 1% % Anteil der Bilanzsumme der Banken in Besitz der öffentlichen Hand an der Gesamtbilanzsumme Bilanzsumme Quelle: OeNB (Stammdatenmeldung). 48
49 Beim Konzentrationsgrad der Banken liegt Österreich über dem Euroraum-Durchschnitt Anteil der fünf größten Kreditinstitute an der Gesamtbilanzsumme in % BE DE GR ES FR IE IT LU NL AT PT FI EU-12-Durchschnitt (gewichtet) Quelle: EZB. 49
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