Finanzieren nach Plan

S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Finanzieren nach Plan RatgeberService FINANZWISSEN

www.geld-und-haushalt.de Finanzielle Bildung und wirtschaftliche Kompetenzen sind die Grundlagen für eine nachhaltige Lebensplanung, bei der auch die Interessen zukünftiger Generationen berücksichtigt werden müssen. Vor diesem Hintergrund wurde Geld und Haushalt als offi zielle Maßnahme der im Jahr 2005 gestarteten UN-Dekade Bildung für nachhaltige Entwicklung ausgezeichnet. Mehr dazu unter: www.geld-und-haushalt.de

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Sehr geehrte Leserin, sehr geehrter Leser, leben kostet Geld manchmal sogar mehr, als gerade verfügbar ist. Was passiert dann? Kann die Anschaffung warten, bis das Geld angespart ist? Oder ist es sinnvoll, Geld zu leihen? I Wie funktioniert ein Kredit? 6 Kaufen sofort, zahlen später 6 Der Kreislauf des Geldes 7 Kreditwürdig was heißt das? Inhalt Die Angebote, Dinge auf Kredit zu finanzieren, sind vielfältig. Was alle gemeinsam haben: Zahlen müssen Sie so oder so. Das Prinzip Kaufen sofort, zahlen später ist also Chance wie Verlockung zugleich. Daher ist es gut, sich mit dem Thema auseinanderzusetzen, um mögliche Schuldenfallen zu vermeiden. Kredite sind ein wichtiger Bestandteil des Wirtschaftslebens. Damit Sie diese Finanzierungsmöglichkeit optimal nutzen können, erklärt diese Broschüre Schritt für Schritt, was Sie beachten müssen. Nach einer kurzen Beschreibung, wie Kredite funktionieren, zeigt Ihnen die Broschüre, wann eine Kredit aufnahme sinnvoll ist und hilft Ihnen bei der kritischen Analyse Ihrer Ziele und Wünsche. Dann können Sie Ihren Finanzierungsbedarf genauer ermitteln. Finanzieren nach Plan zeigt Ihnen, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit selbst einschätzen können und welche Kreditform sich für welchen Zweck eignet. So sind Sie gut vorbereitet für das Beratungsgespräch bei Ihrer Bank oder Sparkasse. Damit bei der Umsetzung alles rund läuft, widmet sich der letzte Teil wichtigen Praxisfragen und erklärt im Kredit-ABC kreditwirtschaftliche Begriffe näher. Wir wünschen Ihnen eine anregende Lektüre und viel Erfolg! Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe II Wann ist eine Kreditaufnahme sinnvoll? 12 Gute Gründe für eine Kreditaufnahme 13 Rechnen und vergleichen 15 Finanzierungsbedarf ermitteln III Kreditaufnahme sinnvoll planen 17 Schritt 1: Wie viel Kredit können Sie sich leisten? 18 Schritt 2: Kosten kennen Angebote vergleichen 20 Schritt 3: Ergebnis und Interpretation IV Welche Kreditform für welchen Zweck? 24 Kreditformen im Überblick 28 Bewertung von Kreditangeboten 31 Meine Kredit-Checkliste V Damit alles rund läuft 34 Zum Umgang mit Krediten 36 Was tun, wenn es finanziell eng wird? 37 Kurz-Check: Ist Ihr Kredit in der Krise? VI Wichtiges auf einen Blick 38 Kleines Kredit-ABC 42 Geld und Haushalt unsere Angebote 2 3

I Wie funktioniert ein Kredit? Wie funktioniert ein Kredit? Die Versuchung lauert überall: der neueste 3D-Fernseher, funktionsreiche Mobiltelefone, traumhafte Urlaubsreisen und, und, und. Mit geballter Werbe kraft appelliert der Handel an unseren Kaufinstinkt. Doch was, wenn die Wünsche größer sind als der Geldbeutel? 4 5

f I Wie funktioniert ein Kredit? Der Kredit aus Bank- und aus Kundensicht Zinsen und Tilgung (später) Anlagebetrag (heute) f f f Kunde als Kreditnehmer Bank Kunde als Anleger f f f f Kreditbetrag Zinsen (heute) (später) Kaufen sofort, zahlen Mal ganz konkret: Angenommen, Sie benö- Finanztechnisch gesprochen sind Kredite Kreditwürdig was später tigen ein Auto für Ihren täglichen Arbeitsweg. Nach einem Unfall ist Ihr Auto von und Geldanlagen zwei Seiten einer Medaille es ist eine Sache der Perspektive bzw. heißt das? Bis vor nicht allzu langer Zeit war die Ant- heute auf morgen nicht mehr fahrbereit. der Rolle, die Sie einnehmen: Aus Sicht Auch wenn Kredite lebenswichtige Geschäf- wort für die meisten von uns klar: Man muss Zum Ansparen haben Sie keine Zeit mehr, der Bank ist ein Kredit eine Investition in te für die Banken sind die Bank wird nicht sparen, um sich irgendwann den Wunsch denn Sie brauchen umgehend Ersatz. Ein Sie und die Bank bekommt dafür Zinsen jedes Kreditgeschäft eingehen. Kein Wun- zu erfüllen. Heute gibt es mehr Möglichkei- Kredit ermöglicht Ihnen in dieser Situati- von Ihnen. Für die Bank ist ein Kredit also der: Das Wort Kredit stammt von dem ten und die Mentalitäten haben sich gewan- on, ein neues Auto zu kaufen mit Geld, eine Geldanlage und der Kredit steht auch lateinischen Wort credere ab, das glau- delt. Bei einer nachhaltigen Lebensplanung das Sie erst in Zukunft verdienen werden. so in der Bankbilanz. ben bedeutet. Die Bank muss also daran können Kredite sinnvolle Instrumente sein, glauben können, dass Sie willens und fähig denn sie bieten wirtschaftliche Entwicklungsmöglichkeiten, die man anders nicht Der Kreislauf des Geldes Auf der anderen Seite erhält die Bank selbst auch Kredite, u. a. durch ihre Kun- sind, den Kredit samt Zinsen pünktlich zurückzuzahlen. Voraussetzung für einen hätte. Anschaffungen über Fremdmittel Das Kaufen sofort, zahlen später -Prinzip den, die Geld bei ihr anlegen (z. B. in Spar- Kredit ist also die Zahlungsfähigkeit des zu finanzieren, ist daher Alltag geworden. hat aber einen Preis die Kreditzinsen. briefe oder Anleihen) und dafür Zinsen Antragstellers, auch Bonität genannt. Sie Möglich machen das unkomplizierte Finan- Stellen Sie sich Kreditzinsen einfach wie bekommen: Da Banken also nicht nur ihr stellt die Grundlage für die Vertrauensbe- zierungsangebote genauso wie moderne Miete für Geld vor: Sie bekommen den eigenes Geld, sondern vor allem das ihrer ziehung zwischen Bank und Kreditnehmer Bezahlmethoden, bei denen Bargeld kaum Kreditbetrag überlassen und zahlen für Kunden ver leihen, ist es umso wichtiger, dar und ist daher sogar gesetzlich reguliert. noch eine Rolle spielt. die Dauer der Nutzung dafür Miete (Zin- dass sie den vergebenen Kredit sicher sen). Natürlich muss am Ende der Miet- wieder zurückerhalten. Aus diesem Grund So wird geprüft Mit einem Kredit (auch Darlehen genannt) laufzeit der Kreditbetrag zurückbezahlt prüft die Bank die Kreditwürdigkeit sehr Als Maßnahme zum Verbraucherschutz steht Ihnen künftiges Einkommen bereits werden (Tilgung). Da Kredite in der Regel genau, bevor sie Geld verleiht. und zur Vorbeugung von Überschuldun- jetzt zur Verfügung Sie holen es sozu- jedoch nicht in einem Stück zurückgege- gen sind Geldinstitute verpflichtet, die sagen aus der Zukunft ins Heute. Da man ben werden, sondern in Teilbeträgen, Bonität zu prüfen, bevor sie einen Kredit jeden Cent aber nur einmal ausgeben besteht Ihre regelmäßige Kreditrate daher erteilen. Bei dieser Überprüfung überneh- kann, bedeutet das natürlich, dass Sie nicht nur aus Zinsen, sondern auch aus men Auskunfteien wie die Schufa eine später auf dieses Geld verzichten müssen. Tilgungen. immer wichtigere Rolle. 6 7

I Wie funktioniert ein Kredit? Tipp Holt der Bankberater eine Schufa- Auskunft über Sie ein, sollten Sie ihn ermutigen, das Merkmal Anfrage Kredit konditionen statt Anfrage Kredit Die Schufa ist eine Auskunftsstelle, bei der Daten über die historische und aktuelle Bonität von Privatpersonen und Unternehmen gespeichert werden. Das sind allgemeine Informationen wie Name, Adresse und Geburtsdatum, vor allem aber kreditrelevante Angaben zu Konten, Kreditkarten, Leasingverträgen, Bürgschaften, Mobilfunk und natürlich zu bereits laufenden Kreditverträgen. So wird bewertet Geldinstitute beurteilen, mit welchem Risiko sie rechnen müssen, wenn sie Ihnen Geld leihen. Dies erfolgt oftmals durch ein festes Verfahren (Scoring), das z. B. Einkommenshöhe, Alter oder Beschäftigungsdauer erfasst, bewertet und mit Punkten versieht. Oftmals richten sich die angebotenen Kredit konditionen nach dem Scoring-Ergebnis. Generell gilt: Je risikoreicher Ihr Kredit für die Bank ist, desto höher sind die entsprechenden Kredit zinsen. Leider kommt es gelegentlich vor, dass Fehler bei der Datenerfassung zu Fehleinstufungen der Kreditwürdigkeit führen. So kann ein Darlehen unbegründet teuer werden. Überprüfen Sie daher vor der Aufnahme eines Kredites die Richtigkeit der Daten bei der Schufa. Alle Informationen stehen in der Selbstauskunft, die Sie einmal jährlich kostenlos einholen können. Sie erfahren dann, welche positiven und negativen Informationen dort im Laufe der Zeit gesammelt wurden. Positiv sind z. B. ein Girokonto, eine Kreditkarte, eine Finanzierung oder ein Versandhandelskonto. Dagegen ist ein geplatzter Kredit ein negatives Merkmal. Unter www.schufa.de finden Sie Informationen, wie Sie an Ihre Selbstauskunft gelangen. Sicherheiten Mit der Bonitätsanalyse allein geben sich die Kreditinstitute nicht immer zufrieden. Vor allem bei hohen Krediten verlangen sie zusätzliche Sicherheiten. Man unterscheidet generell zwischen Sach- und Personensicherheiten. Die bekannteste Sachsicherheit ist die Hypothek (Grundschuld) im Bereich der Baufinanzierung. Ebenfalls verbreitet: die Lohn- oder Gehaltsabtretung. Dabei gewähren Sie der Sparkasse oder Bank das Recht, im Notfall auf Ihre Lohn- oder Gehaltszahlungen zugreifen zu können. Der Arbeitgeber wird nur dann informiert, wenn der Kreditnehmer Raten nicht be zahlt hat und daher Teile des Gehalts gepfändet (also direkt an den Kreditgeber abgeführt) werden müssen. Eine dritte typische Sachsicherheit ist die Verpfändung von Sparguthaben oder Wertpapieren, und bei der Finanzierung eines Neuwagens ist die sogenannte Sicherungsübereignung verbreitet. Der Kunde erhält dabei das Nutzungsrecht; Eigentümer des Fahrzeuges bleibt jedoch das Geldinstitut. Das Kreditinstitut lässt sich dazu in der Regel den Kfz-Brief geben und hat so die Sicherheit, dass das Auto nicht einfach weiterverkauft werden kann. einzugeben. Letzteres Merkmal senkt Ihren Scoring-Wert, weil es bei jeder weiteren Anfrage so interpretiert werden kann, als hätten Sie einen Kredit nicht bekommen. Dasselbe gilt für den Einkauf auf Rechnung, z. B. bei einer Versand bestellung. Manche Unternehmen melden eine Bonitätsprüfung beim Rechnungskauf bei der Schufa als Anfrage zwecks Bonitätsprüfung zu einer Bestellung auf Rechnung oder einer Bezahlung mittels Ratenzahlung. Diese Formulierung ist mehrdeutig und kann zu einer Abwertung Ihrer Kreditwürdigkeit führen. Die bekannteste Personensicherheit ist die Bürgschaft: Hier erklärt sich ein Dritter (der Bürge) bereit, für Ihre Schulden zu haften. Können Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen, muss der Bürge einspringen bei unlimitierten Bürgschaften sogar mit allen Konsequenzen, sprich: mit seinem gesamten Vermögen. 8 9

II Wann ist eine Kreditaufnahme sinnvoll? Wann ist eine Kreditaufnahme sinnvoll? Ob ein Kredit sinnvoll ist, hängt nicht zuletzt davon ab, ob er produktiv ist. Bei der Beantwortung dieser Frage sind Ihnen Kreditanbieter nicht immer hilfreich. In ihrer Werbung erzeugen sie oft die Vorstellung, dass sich mit Krediten auf einfachste Weise alle Wünsche erfüllen lassen. Wir leben jedoch nicht im Schlaraffenland. Denn einen Kredit aufzunehmen hat nun mal den Nachteil, dass man dafür Zinsen zahlen muss. Somit fährt derjenige, der keinen Kredit aufnehmen muss, weil er über das notwendige Eigenkapital verfügt, grundsätzlich immer günstiger. 10 11

II Wann ist eine Kreditaufnahme sinnvoll? Gute Gründe für eine Kreditaufnahme Rechnen und vergleichen Kredite sind aus modernen Gesellschaf- bedürfnis den Ausschlag geben, obwohl Sie sich leisten können. Jedoch macht ein Ein verantwortungsbewusster Umgang ten nicht wegzudenken, weil durch ihren ein Ansparen wirtschaftlich gesehen sinn- Kredit ja theoretisch so manches möglich. mit Geld bedeutet eine nüchterne Be- Einsatz Investitionen getätigt werden voller wäre. Es ist aber wichtig, dass Sie zunächst ein- trachtung von anstehenden Entscheidun- können, die sich am Ende sogar trotz mal feststellen, wie viel Ihnen die Erfül- gen: Welche Investition lohnt sich, welche Kredit zinsen lohnen. Bei solch einer Kons- Um finanzielle Überlastungen zu vermei- lung Ihrer Wünsche eigentlich wert ist. Oft nicht? Oft lässt sich diese Frage mit einer tellation wäre ein Ansparen und damit den, sollten Sie jede Kreditentscheidung hilft eine einfache Einordnung nach Dring- Vergleichsrechnung beantworten. ein Abwarten wirtschaftlich oft gar nicht genau analysieren: Wie dringend ist die lichkeit. Bei nicht dringlichen Wünschen sinnvoll, weil es zu lange dauert. Anschaffung? Ist der Preis für den Kredit ist es meist sinnvoller, den Kaufpreis ganz Hierzu ein Beispiel: Stellen Sie sich vor, Sie vertretbar? Ist die Rückzahlung dauerhaft oder teilweise anzusparen. erwägen die Anschaffung einer Waschma- Prüfen Sie also genau, welchen Zweck Ihr gesichert? schine. Eine mögliche Alternative wäre der Kredit erfüllen soll. Es gibt Kreditentschei- Vor jeder Anschaffung sollten Sie außer- wöchentliche Besuch eines Waschsalons. dungen, die gut vertretbar sind, weil sie Bedarfsklärung Ermittlung der dem Produktangebote vergleichen. Das Nun gilt es, die Kosten beider Varianten zu eine Investition beispielsweise in zukünf- Wünsche Internet bietet heute die Möglichkeit, kalkulieren und zu vergleichen. tiges Einkommen bedeuten oder auch die Jeder Haushalt hat Bedürfnisse und in der schnell und zuverlässig alle notwendigen Lebensversorgung sicherstellen. Beim Regel lassen sich nicht alle zur selben Zeit Informationen einzuholen. Erst dann haben Konsumkredit kann ein spontanes Besitz- erfüllen. Ihr Budget bestimmt darüber, was Sie eine gute Entscheidungsgrundlage. Kredite nach Verwendungszweck Mein Wunschzettel nach Prioritäten Der produktive Kredit dient einer Investition in die Zukunft Beispiel: Finanzierung einer Ausbildung, mit der später ein höheres Gehalt verdient werden kann; Kauf einer Immobilie, um in Zukunft Miet kosten zu sparen Priorität Wunsch Kosten Bis wann Der Notfallkredit überbrückt einen finanziellen Engpass Beispiel: Überbrückung eines vorübergehenden Einkommensausfalls bei einem Jobwechsel Der Luxuskredit dient allein dem Konsum Beispiel: Anschaffungen von Konsumgütern, Urlaub auf Kredit 12 13

II Wann ist eine Kreditaufnahme sinnvoll? Kostenvergleich in Euro Kosten 1-Personen-Haushalt (1 Wäsche/Woche) Kosten 2-Personen-Haushalt (3 Wäschen/Woche) Nach 1 Jahr Nach 5 Jahren Nach 1 Jahr Nach 5 Jahren Preis der Waschmaschine 500 500 500 500 Finanzierungsbedarf ermitteln Gesamtbetrag aller Raten (Darlehen auf 60 Monate mit 9,5 % Effektivzins) Betriebskosten der Waschmaschine 624 624 624 624 50 250 150 750 Gesamtkosten bei Kredit 674 874 774 1.374 Anschaffungskosten in Beispiel Auto Kaufpreis 14.300 Zusatzkosten 250 Gesamt 14.550 Meine Werte Gesamtkosten bei Waschsalon (5 je Wäsche) 260 1.300 780 3.900 Ergebnis Waschsalon günstiger Kredit günstiger Kredit günstiger Kredit günstiger Kostenvorteil 414 426 6 2.526 Liquide Mittel in Beispiel Auto Bargeld 150 Meine Werte Girokonto 550 Sparbuch 1.000 Finanzierungsbedarf Tagesgeld 2.500 Sonstiges 500 ermitteln Gesamt 4.700 Der Kostenvergleich zeigt, dass der Wenn Sie Klarheit über Ihre Wünsche wöchent liche Gang zum Waschsalon nicht nur viel aufwändiger und vielleicht haben, sollten Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer Möglichkeiten vornehmen. Steht Beispiel Auto Meine Werte unangenehmer ist als eine eigene Waschmaschine. Er ist auch mittelfristig viel teurer selbst wenn Sie die Waschmaschine auf Kredit kaufen. Hier wäre die Anschaffung also selbst dann sinnvoll, wenn Sie den Kaufpreis nicht auf einen Schlag zah- Ihnen genügend Geld zur Verfügung oder ist zur Realisierung Ihrer Wünsche eine Teil- oder Vollfinanzierung erforderlich? Listen Sie auf, wie viel liquide Mittel Sie aktuell zur Verfügung haben. Als liquide Anschaffungskosten in Liquide Mittel in Finanzierungsbedarf in 14.550 4.700 9.850 len können. In einem 1-Personen-Haus- Mittel gilt alles Geld, das Ihnen nach halt rechnet sich die Anschaffung im drit- Abzug aller laufenden Lebenshaltungs- ten Jahr, im 2-Personen-Haushalt sogar kosten für die Anschaffung zur Verfügung schon ab dem zweiten Jahr. steht. Hierzu gehört Bargeld oder auch Ihr Bankguthaben (nach Abzug aller Zahlungsverpflichtungen). Die folgende Tabelle hilft Ihnen bei einer Aufstellung. 14 15

III Kreditaufnahme sinnvoll planen Kreditaufnahme sinnvoll planen Generell müssen Sie eine Kreditentscheidung immer unter Berücksichtigung Ihrer Rückzahlungsmöglichkeiten fällen. Dazu gehört auch, mögliche persönliche Risiken in der Planung mit zu berücksichtigen. Das Motto Augen zu und durch ist bei Krediten gefährlich. Sollten Sie einmal Ihre Raten nicht zahlen können, wächst der Schuldenberg sogar, anstatt zu schrumpfen. So kann eine Überschuldung entstehen. Deshalb gilt: Prüfen Sie ehrlich und kritisch Ihre Möglichkeiten. Dabei helfen Ihnen folgende drei Schritte. Schritt 1: Wie viel Kredit können Sie sich leisten? Damit Sie klären können, ob die Kreditrate dauerhaft in Ihr monatliches Budget passt, sollten Sie einen Kassensturz machen. Ermitteln Sie zunächst, wie viel Geld Sie in einem typischen Monat nach Abzug aller Ausgaben aktuell übrig haben. Immerhin stände ja nur dieses frei verfüg- bare Budget für einen neuen Kredit zur Verfügung. Nehmen Sie sich Ihre letzten Kontoauszüge zur Hand und nutzen Sie die Tabelle Mein Einnahmen-Ausgaben- Check im ausklappbaren Heftumschlag. Planen Sie in der weiteren Spalte ggf. auch Ihre zukünftigen Einnahmen und Ausgaben. So prüfen Sie, ob Ihr Vorhaben auf absehbare Zeit bezahlbar bleibt. Weitere Planungshilfen zum Thema Haushaltsbudget finden Sie auf www.geld-und-haushalt.de. 16 Tipp Mehr Ausgaben als Einnahmen? Ob für Jugendliche, junge Haushalte, Familien oder Menschen über 55 der Budgetkompass informiert, wie Einnahmen und Ausgaben ins Gleichgewicht gebracht werden können (Bestelladresse S. 43). Faustregel Lassen Sie Luft für Veränderungen ein neuer Kredit sollte maximal die Hälfte des frei verfügbaren Budgets kosten. Frei verfügbares Budget (nach Abzug aller Ausgaben) Davon 50 % = maximal vertretbare Monatsrate für neuen Kredit Beispiel 250 125 Meine Werte

III Kreditaufnahme sinnvoll planen Schritt 2: Kosten kennen Angebote vergleichen Holen Sie ein oder mehrere Kreditangebote ein und vergleichen Sie zunächst die Höhe der monatlichen Raten mit Ihrem Maximalwert aus Schritt 1: Ist die neue Kreditrate höher als die Hälfte Ihres frei verfügbaren Budgets, sollten Sie Ihr Vorhaben sehr kritisch prüfen. Aber selbst wenn die Kreditrate zu Ihren Möglichkeiten passt, ist dies nur die halbe Wahrheit. Die Rate allein gibt nur unzureichende Informationen über die Kosten und Nebenbedingungen des Kredits. Wer einen Kredit bewerten und vergleichen will, muss die Gesamtkonstruktion betrachten. Die Gesamtkosten des Kredits bestehen aus Zinsen, Provisionen und Nebenkosten. Die Details unterscheiden sich nach Kredit art und Anbieter. Zudem spielt die Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit, also Ihr Scoring-Wert, für die Zinshöhe eine entscheidende Rolle (siehe S. 7 9). Neben der Höhe des Zinses entscheidet auch die Laufzeit über die Kosten eines Kredits. Das liegt daran, dass längere Laufzeiten eine gestreckte Rückzahlung/ Tilgung bedeuten und Sie für die verbleibende Summe umso länger Zinsen zahlen müssen: So können Sie zwar durch eine längere Laufzeit die monatliche Belastung senken, aber eben nur optisch insgesamt wird der Kredit dadurch teurer. Im Beispiel kostet die längere Laufzeit 954 Euro mehr. Deshalb gilt immer: Je länger Sie Zinsen zahlen, desto teurer der Kredit. Bevor Sie sich für einen Kreditanbieter entscheiden, sollten Sie immer verschiedene Angebote einholen. Das Internet dient heute nur noch einer ersten Orientierung. Seit Diese Angebote lassen sich dann anhand von Kriterien wie effektiver Jahreszins, Laufzeit, Raten und mögliche Nebenbedingungen vergleichen. Für Ihren persönlichen Kostenvergleich finden Sie auf der Umschlaginnenseite eine Tabelle für Ihre Aufzeichnungen. immer mehr Banken den Kreditzins bonitätsabhängig, also hoch individuell, festlegen, kann ein Vergleich der Kreditanbieter erst erfolgen, wenn Sie ein konkretes Verschiedene Finanzrechner können Sie unter www.sparkasse.de/privatkunden/ rechner nutzen. Angebot einholen. Beispiel für einen Kostenvergleich Höhe des Kredits 10.000 10.000 Laufzeit (Monate) 36 72 Effektiver Jahreszins (%) 6 6 Monatliche Rate 303,50 165 Summe aller Zahlungen 10.926 11.880 Kosten des Kredits 926 1.880 18 19

III Kreditaufnahme sinnvoll planen Tipp Ja Nein Wenn Sie bereits Kredite haben, kann Ihnen die Tabelle ein Gespür für Warn- In Geldangelegenheiten bin ich eher genau und diszipliniert. signale geben, die erfahrungsgemäß im Vorfeld von Zahlungsschwierigkeiten auftreten. Mit jedem weiteren Häckchen bei Nein gilt es nach Möglichkeit gegenzusteuern und auf keinen Fall neue Kredite aufzunehmen. Ich plane mein Leben gern und bin bemüht, die Planung einzuhalten. Ich komme mit meinem Einkommen im täglichen Leben einigermaßen aus. Ich habe einen guten Überblick über mein Konto, mein Vermögen und meine Schulden. Mein Einkommen bzw. meinen Arbeitsplatz würde ich in den nächsten 5 Jahren als sicher bezeichnen. Ich setze Kredite nach längerer Überlegung sehr gezielt ein. Ich überlege grundsätzlich, ob ich das Geld für eine gewünschte Anschaffung nicht doch ansparen kann. Schritt 3: Ergebnis und Interpretation Wenn Sie Ihren Budgetrahmen mithilfe des Einnahmen- und Ausgaben-Checks genau kennen und die Kosten, die mit einem Kredit auf Sie zukommen, genau berechnet haben, geht es im nächsten Schritt darum zu prüfen, ob der geplante 1. Sie müssen in der Lage sein, zusätzlich zu Ihren momentanen Ausgaben die Kreditrate über die volle Laufzeit aufzubringen (Kapitaldienstfähigkeit), 2. die Bank muss Sie als kreditwürdig betrachten (Kreditwürdigkeit/Bonität), und 3. Sie müssen häufig noch eine Art Pfand stellen können, das an die Bank fällt, falls Sie nicht mehr zahlen können (Sicherheiten). Meine bisherigen Kreditverträge sind ohne Probleme gelaufen. Lastschriften auf meinem Konto sind bislang immer eingelöst worden. Ich lebe in einer stabilen Partnerschaft eine Trennung ist wenig wahrscheinlich. Ich habe keine länger dauernde oder chronische Krankheit, die mir auch beruflich Probleme schaffen könnte. Kredit nun auch so in Ihr Budget passt. Behalten Sie auch immer Ihre schon Folgende drei Aspekte sollten immer gegeben sein, damit ein Kredit positiv verläuft: bestehenden Verpflichtungen im Blick. Die Tabelle auf der Umschlagseite hilft Ihnen bei der Aufstellung der Darlehen, die Sie bereits angesammelt haben. Vor einer weiteren Kreditaufnahme sollten Sie die nachfolgenden Fragen ehrlich beantworten: 20 21

IV Welche Kreditform für welchen Zweck? Welche Kreditform für welchen Zweck? Auch bei Krediten bestimmt der Verwendungszweck die Form. Das heißt: Je nach Bedarf gibt es eine passende Kreditart, die die Finanzierung risikoarm und günstig macht. Sie müssen aber als Kunde selbst die richtige Kreditform auswählen bzw. sollten darauf achten, dass Ihnen diese angeboten wird. 22 23

IV Welche Kreditform für welchen Zweck? Kreditformen im Überblick Dispositions- Ratenkredit Ratenkauf planung nur wenig beherrscht, für den kredit Beim Raten- Beim Raten- kann ein Rahmenkredit der Einstieg in Beim Dispositi- kredit erhalten kauf bezahlen eine hohe Verschuldung sein. onskredit, häu- Sie einen Kre- Sie die gekauf- fig auch Über- ditbetrag aus- te Ware in Kreditkarte ziehungskredit bezahlt und Raten, die In Deutschland oder kurz zahlen ihn einen Preis- dient die Kre- Dispo genannt, handelt es sich um eine dann in festen Raten zurück. Diese Raten aufschlag enthalten. Im Einzelhandel ditkarte meist von der Bank eingeräumte Kreditlinie auf bestehen aus Zins und Tilgung und sind spricht man dabei auch von Finanzkauf. als Zahlungs- dem Girokonto, die bei Bedarf genutzt damit gut kalkulierbar. Der Ratenkredit Er wird oft von Autohändlern oder Möbel- mittel und werden kann. In der Regel beträgt dieser wird oft auch Konsumentenkredit ge- häusern angeboten. Ratenzahlung ist ver- nicht wirklich Rahmen das bis zu Dreifache des monat- nannt, da er gern zur Finanzierung von lockend, denn sie senkt die Hemmschwel- zur Kreditaufnahme: Sie kaufen etwas und lichen Nettoeinkommens. Konsumgütern (z. B. Elektrogeräte oder le dadurch, dass man ja nicht bar bezahlen die Kreditkartengesellschaft oder Bank Unterhaltungselektronik) genutzt wird. muss (vergleichbar der Zahlung mit rechnet einmal im Monat mit Ihnen ab. Wenn Sie diesen Rahmen nutzen, lässt Kreditkarte). Das ist wie ein zinsfreies Darlehen bis zum sich Ihre Bank das teuer bezahlen, meist Übrigens: Eine Verbesserung für Konsu- nächsten Abrechnungsdatum. Ein echter mit über 10 Prozent Zinsen. Der Dispositi- menten brachte im Juni 2010 das neue Rahmenkredit Kredit kommt nur ins Spiel, wenn Sie onskredit gehört zu den teuersten Kredit- Verbraucherkreditgesetz. Verbraucher Der Rahmen- den Abrechnungsbetrag in Raten zurück- formen und ist eher als kurzfristiger erhalten nun mehr Transparenz und leich- kredit ist eine zahlen von dieser Möglichkeit hat die Notgroschen geeignet als für eine dauer- tere Kündigungsmöglichkeiten bei Raten- Mischform aus Kreditkarte auch ihren Namen. Viele Kre- hafte Verwendung. Auch als Finanzie- krediten. Konkret: Sie bekommen mehr Raten- und ditinstitute geben Kreditkarten kostenlos rungsgrundlage für größere Anschaffun- schriftliche Informationen zum Kreditan- Dispositions- an ihre Kunden aus. Manche verlangen gen oder zur langfristigen Finanzierung gebot und dürfen Ihren Kredit jederzeit kredit. Es wird einen gewissen Umsatz auf der Karte, ist er nicht zu empfehlen. vorzeitig zurückzahlen. Auch die Kosten ein bestimmter Kreditrahmen eingeräumt, damit sie kostenlos ist. Andere verlangen Tipp Notieren Sie beim Einkauf mit Karte die Ausgaben sofort in Ihrem Haushaltsbuch, wenn Sie dazu neigen, den Überblick über Ihre Ausgaben zu verlieren. für die Kreditablösung sind merklich günstiger: Der Kreditanbieter darf maximal eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von einem Prozent des Rückzahlungsbetrags berechnen. über den der Kunde jederzeit verfügen kann. Zins und Tilgung sind durch variable Raten gekennzeichnet, wodurch die Kosten schnell unübersichtlich werden können. Der Rahmenkredit wird häufig auch als Vario-, Scheck- oder Idealkredit bezeichnet. eine Jahresgebühr, je nach Leistung. Leasing Eine verlockende Mischung aus Miete und Kredit, die sich jedoch nicht Die mühelose Kreditaufnahme und die immer lohnt: nicht eindeutig fixierten Rückzahlungs- Man bezahlt meist einen Anfangsbetrag bedingungen vernebeln jedoch schnell und danach eine monatliche Summe für den Blick auf die insgesamt anfallenden die Abnutzung eines Gebrauchsgegen- Belastungen. Wer die persönliche Finanz- standes. Als Kredit gilt die Konstruktion, 24 25

IV Welche Kreditform für welchen Zweck? wenn Sie zum Vertragsende den Gegenstand zum Restwert ganz erwerben können. Leasing wird häufig bei Automobilen genutzt, doch ob es lohnt, muss im Einzelfall bestimmt werden. Wer ein Auto finanzieren möchte, sollte sich die Gesamtkosten des Leasings (Anzahlung, Leasingraten, Restwertgarantie) genau ansehen. Außerdem sollten Sie die Bestimmungen zum Wertverlust des Fahrzeugs prüfen. Hypothek/ Grundschuld Als Hypothek oder auch Grundschuld wird die spezielle Kreditform beim Immobilienerwerb oder -bau bezeichnet. Sie läuft meist über lange Zeiträume z. B. 5, 10 oder sogar 15 Jahre. Sie stimmen bei einer Hypothek zu, dass im Falle der Nichtrückzahlung des Kredits Ihr Haus bzw. Grundstück gepfändet werden darf. Dieses Darlehen wird daher durch eine Eintragung im Grundbuch abgesichert. Neben seinem Grundstück bzw. Haus haftet der Hypothekennehmer aber auch mit seinem gesamten übrigen Vermögen. Studienkredit Wenn das Geld fürs Studium nicht reicht, kann ein Studienkredit diese Finanzlücke füllen. Die Zinsen für die meisten Studienkredite sind vergleichsweise niedrig. Die Kredite kosten meist nur so viel wie die günstigsten Rahmenkredite für jedermann. Ob gebundener oder variabler Zins, kann man oftmals wählen. Dazu bekommen Studenten meist noch ein kostenloses Girokonto bei der Bank. Zu beachten ist jedoch, ob noch Gebühren anfallen, z. B. für Kontoführung oder Bearbeitung des Kredits. In der Regel sind Studienkredite einfach zu bekommen. Nur harte Kriterien wie eine Privatinsolvenz oder eine eidesstattliche Versicherung führen in der Regel zum Ausschluss. Auch Bürgschaften, wie bei anderen Krediten üblich, sind nur selten nötig. Arbeitgeberkredit Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber über die Möglichkeit einer Finanzierung. Manche Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern günstige Kredite für bestimmte Zwecke an (z. B. Wohnungsfinanzierung). Wenn Sie eine größere Anschaffung planen, sollten Sie sich nicht scheuen, mal bei Ihrem Chef nach einem Arbeitgeberkredit zu fragen. Privatkredite von Freunden und Familie In manchen Situationen kann es sinnvoll sein, einen Kredit bei Freunden oder Verwandten aufzunehmen. Interessant ist diese Variante immer dann, wenn beide Seiten davon profitieren. Das ist z. B. der Fall, wenn eine junge Familie ein neues Auto braucht und den Großeltern gerade eine Lebensversicherung ausgezahlt wurde. Für einen Bankkredit müsste die Familie vielleicht 9 Prozent bezahlen, die Großeltern könnten ihr Geld vielleicht nur zu 4 Prozent neu anlegen. Leihen die Älteren den Jüngeren das Geld zu 6 Prozent, sind alle Beteiligten die Gewinner. Auch hier gilt: Regeln Sie die Absprachen zum Kredit genau und halten Sie die Vereinbarungen schriftlich fest. Kredite über Web-Plattformen Das Internet bietet zunehmend Plattformen für neue Finanzierungslösungen. Sogenannte Peerto-Peer-Kredite erleben derzeit einen kleinen Boom. Das sind Kredite, die direkt von Privatpersonen an Privatpersonen vergeben werden. Dieses Kreditgeschäft kann unkomplizierter sein als der Gang zu Ihrer Hausbank. Seien Sie trotzdem vorsichtig. Viele Anbieter sind unseriös und nicht transparent. Lassen Sie insbesondere die Finger von Diensten per Vorkasse. Bei diesen ist nicht klar, ob Sie dafür wirklich eine Gegenleistung bekommen. Kredite von Kreditvermittlern Vorsicht! Neben Geldinstituten bieten auch private Kreditvermittler ihre Dienste an. Zeitungsannoncen wie Cash ohne Bonitätsprüfung! sollten Sie schlicht ignorieren. Auch im Internet finden Sie eine Vielzahl von scheinbar günstigen Angeboten. Auch sie sind leider nur selten seriös. Kommt es hier zu einem Kredit, sind die Konditionen oft wucherverdächtig. Regelmäßig werden neue Gebühren erhoben oder angeblich notwendige Versicherungsprodukte vermittelt, ohne dass am Ende ein Kredit zustande kommt. Lassen Sie sich besser nicht auf solche Praktiken ein, selbst wenn Sie in einer Notlage sind. 26 27

IV Welche Kreditform für welchen Zweck? Tipp Tipp Wenn Sie häu- Wählen Sie bei Lebensversicherungen/ Bewertung von Kreditangeboten fig im Dispo stehen, soll- Restschuldversicherungen nach Möglichkeit einen Vertrag, bei dem die Versi- Beim Thema Kredit gibt es weitverbreitete Irrtümer und Missverständnisse. So glauben viele Verbraucher fälschlicherweise, dass eine niedrige Monatsrate einen günstigen Kredit bedeutet, was falsch ist. Beim Vergleich von Kreditangeboten sollten Sie die nachfolgenden Aspekte genauer unter die Lupe nehmen. Passende Laufzeit Grundsätzlich gilt: Das Darlehen sollte nicht länger laufen als die damit finanzierte Anschaffung. Wenn Sie immer noch den Kredit abbezahlen, obwohl das Auto schon Höhe der Raten Die Monatsrate wird immer durch Zinsund Tilgungssatz, Nebenkosten und Laufzeit bestimmt. Eine niedrige Rate kann z. B. an einer sehr langen Laufzeit liegen und sagt nichts über die Attraktivität des Angebots aus. Nur wenn man alle Raten zusammenzählt, sieht man die Auswirkungen: Dann ist ein und derselbe Kredit schnell viel teurer, als wenn er mit hoher Rate schnell getilgt würde. Wichtig ist also immer das Gesamtpaket. Effektivzins Das Hauptinstrument zur Bewertung ten Sie nur sehr zurückhaltend Sparverträge abschließen. Denn die Rückzahlung eines Dispo-Kredits, für den Sie z. B. 12 Prozent Zinsen zahlen, ist meist besser als jede Geldanlage. Die (sogar steuerfreien) 12 Prozent, die Sie durch die Rückzahlung künftig sparen, lassen sich mit risikoarmen Anlagen praktisch nicht erwirtschaften. cherungssumme im Gleichlauf mit Ihrer Restschuld sinkt. Dies ist preisgünstiger für Sie und stellt sicher, dass im Todesfall die Versicherungsdeckung weder zu hoch noch zu niedrig ist. Versicherungen, die bei Arbeitslosigkeit Ihre Raten übernehmen, sollten Sie dennoch meiden. Verschiedene Klauseln schränken den Schutz zu stark ein. Wenn Sie bereits eine Risikolebensversicherung haben, prüfen Sie, ob der Schutz auch für die Kredithöhe ausreicht. Wenn nicht, versuchen Sie ihn aufzustocken oder ergänzen Sie ihn mit einer Restschuldversicherung. nicht mehr existiert, stimmt etwas nicht! eines Kreditangebotes ist der Effektivzins Solche Finanzierungen sind zu teuer und (auch effektiver Jahreszins genannt), weil Mit der Umsetzung der neuen EU-Verbrau- für Sie, diese einzusetzen anstatt noch zu riskant. Gut vergleichbar sind grund- dieser die Gesamtkosten eines Kredits cherkreditrichtlinie im Jahr 2010 ist hier eine weitere abzuschließen. Generell sätzlich nur Darlehen mit gleicher Monats- sichtbar macht. Neben dem Nominalzins, eine wichtige Veränderung zugunsten der kommt eine Restschuldversicherung bei rate und gleicher Laufzeit. der nicht so aussagekräftig ist wie oft Verbraucher erfolgt. Nun muss der Darle- Verträgen mit langer Laufzeit und hohen angenommen, enthält der Effektivzins hensgeber beweisen, dass der Abschluss Summen infrage. Seien Sie sich trotzdem auch die weiteren Kosten des Kredits wie einer Restschuldversicherung keine Vor- bewusst, dass damit eine beträchtliche Bearbeitungsgebühren und Provisionen. aussetzung für die Darlehensvergabe ist. Verteuerung des Kredits verbunden ist. Kritiker bemängeln allerdings, dass der Falls doch, müssen die Kosten der Rest- Verzichtet die Bank auf eine solche Versi- Effektivzins wenig aussagt, wenn der Kre- schuldversicherung in den effektiven Jah- cherung oder akzeptiert sie eine beste- dit nur im Paket z. B. mit einer Restschuld- reszins eingerechnet werden. hende als Sicherheit, deutet dies auf ein versicherung angeboten wird. Diese ver- gutes Angebot hin. Sollte der Berater teuert die Finanzierung enorm, wird aber Restschuldversicherung jedoch auf einer Restschuldversicherung im Effektivzins u. U. nicht sichtbar. Besteht Ihre Bank auf einer Restschuldver- bestehen, lassen Sie sich die Mehrkosten sicherung? Diese zahlt in Notfällen wie in den Effektivzins einrechnen. Arbeitslosigkeit oder Tod den noch offenen Kreditbetrag zurück und ist für Banken ein Nebenbedingungen beliebtes Zusatzgeschäft zum Kredit- Mindestens so entscheidend wie die Kos- abschluss, nicht zuletzt weil sie als zusätz- ten eines Darlehens sind die Nebenbedin- liche Sicherheit dient. Ob der Abschluss gungen des Kreditvertrags und eventuelle sinnvoll ist, hängt allerdings von Ihrer Folgen daraus. Verlangt die Bank etwa Lebenssituation ab. Besteht z. B. bereits Bürgschaften von Dritten oder Lohnabtre- eine Lebensversicherung, ist es günstiger tungserklärungen? Gesteht sie Ihnen Son- 28 29

IV Welche Kreditform für welchen Zweck? dertilgungsmöglichkeiten zu? Versucht sie, Ihnen neben dem Darlehen gleich weitere Produkte zu vermitteln ohne die Sie den Kredit vielleicht gar nicht erhalten? Was sieht der Vertrag bei Zahlungsschwierigkeiten vor? Bürgschaften Unter Umständen fordert Ihre Bank eine Bürgschaft zur Sicherung Ihres Kreditvertrages. Sollten Sie also Probleme bei der Rückzahlung bekommen, springt der Bürge für Sie ein. Meist werden Bürgschaften mit Familienangehörigen geschlossen. Wägen Sie jedoch vor der Unterzeichnung gemeinsam mit dem Bürgen alle Vor- und Nachteile ab und sprechen Sie offen über den ungünstigsten anzunehmenden Fall. Denn wie bekannt hört beim Geld die Freundschaft schnell auf und Bürgschaften haben schon manchen Bürgen ruiniert. Aus diesem Grunde sollten insbesondere unlimitierte Bürgschaften tabu sein. Zinsbindung Grundsätzlich unterscheidet man zwischen variablen oder festen Zinsen. Die variablen Zinsen passen sich stets den Markt zinsen an. Die festen Zinsen sind für einen be - stimmten Zeitraum vertraglich festgelegt, z. B. für 1, 5, 10, 12 oder 15 Jahre. In einer Phase niedriger Zinssätze sollten Sie daher eine möglichst lange Zinsfestschreibung anstreben. Auch wenn Sie manchmal eine Phase noch niedrigerer Zinsen an sich vorbeiziehen lassen müssen eine feste Zinsbindung bietet zumindest eine sichere Kalkulationsgrundlage für Jahre und Sie schalten in dieser Zeit gleichzeitig das Risiko aus, den Kredit aufgrund gestiegener Zinsen nicht mehr bedienen zu können. Niedrige festgeschriebene Zinsen bedeuten dann im Umkehrschluss natürlich auch: Die Anschlussfinanzierung (z. B. bei der Immobilienfinanzierung) kann eine sprunghafte Verteuerung mit sich bringen. Sondertilgungsmöglichkeiten Versuchen Sie immer, möglichst großzügige Sondertilgungsmöglichkeiten zu vereinbaren. So können Sie flexibel reagieren, wenn Sie einmal Geld übrig haben. Das gilt insbesondere bei großen Krediten wie in der Baufinanzierung. Meine Kredit-Checkliste Die Laufzeit des Kredits ist nicht länger als die Lebensdauer der Anschaffung? Der effektive Zinssatz (inkl. aller Nebenkosten) ist vergleichsweise niedrig? Die Summe aller Monatsraten steht in vertretbarem Verhältnis zum Wert der Anschaffung? Die monatliche Belastung entspricht meiner finanziellen Leistungsfähigkeit? Die Bank stellt mir frei, auf eine Restschuldversicherung zu verzichten? Die Bank verlangt keine Bürgschaft von Dritten oder eine Lohnabtretungserklärung? Die Länge der Zinsbindung entspricht den Marktgegebenheiten/-erwartungen? (Daumenregel: lange Bindung in Niedrigzinsphasen, kurze in Hochzinsphasen) Eine Sondertilgung ist in einem angemessenen Rahmen möglich? Je mehr Häkchen Sie hier setzen können, also je mehr Fragen Sie mit Ja beantworten können, desto besser ist das Angebot zu bewerten. 30 31

V Damit alles rund läuft Damit alles rund läuft Eine Kreditaufnahme kann eine sinnvolle und hilfreiche Finanzierungsmöglichkeit sein. Wenn Sie die nachfolgenden Verhaltensregeln befolgen, können Sie mehr aus Ihrem Geld machen und eine mögliche Schuldenfalle vermeiden. 32 33

V Damit alles rund läuft Zum Umgang mit Krediten Daran sollten Sie denken: Das sollten Sie vermeiden: b Kalkulieren Sie vorausschauend! Können b Holen Sie eine kostenlose Selbstaus- b Luxusausgaben über Kredit finanzie- b Einen Kredit mit einem anderen Kredit Sie sich die Belastung langfristig leisten? kunft bei der Schufa ein! Insbesondere ren: Prüfen Sie, ob der Kredit wirklich abzahlen: Damit verlagern Sie nur das Wie viele Kredite haben Sie schon? Wie wenn Sie bereits eine Kreditgeschichte gebraucht wird. Entbehrliche Anschaffun- Problem in die Zukunft und bleiben mit sicher ist Ihr momentanes Einkommen? haben, sollten Sie die über Sie gesammel- gen können warten, bis das Geld ange- einem größeren Schuldenberg zurück, da ten Informationen kennen. Damit sind Sie spart ist. Das ist immer die günstigste Sie nun noch mehr Zinsen zahlen müssen. b Vermeiden Sie lange Laufzeiten! Wann gut auf ein Beratungsgespräch vorbereitet. Variante. Deshalb: kein Umschulden ohne ausführli- immer es möglich ist, sollten Sie kurze chen Kostenvergleich! Laufzeiten vereinbaren, da der Kredit dann b Bleiben Sie in der Krise aktiv! Bei Rück- b Neue Sparverträge bei vorhandenen insgesamt billiger wird. zahlungsschwierigkeiten sollten Sie früh- Kreditbelastungen: Die beste risikolose b Kreditvermittlungen: Kreditvermittler zeitig den Kontakt mit Ihrer Bank suchen. Sparanlage ist die Kredittilgung. arbeiten auf Provision und verteuern so b Lassen Sie sich nicht unüberlegt auf So lässt sich meistens eine einvernehm- Ihren Kredit. Außerdem handelt es sich in eine teure Restschuldversicherung ein! liche Lösung finden. b Bürgschaften: Wer für andere vielen Fällen um unseriöse Abzocker. Vielleicht gibt es eine bestehende Lebens- (Lebenspartner etc.) unbedarft einen versicherung, die Sie abtreten können? b Keine Scheu vor der Schuldnerbera- Kredit- oder Bürgschaftsvertrag unter- Banken, die hier kein Entgegenkommen tung! Droht die Zahlungsunfähigkeit, schreibt, haftet für die volle Rückzahlung, zeigen, sollten Sie eher meiden. suchen Sie eine Schuldnerberatungsstelle falls der Kreditnehmer seinen Verpflich- auf. Sie erhalten dort kostenlose und tungen nicht nachkommt. b Verhandeln Sie erfolgreich! Langjährige begleitende Beratung. Auch hier gilt: Kundenbeziehung, dauerhafte Beschäfti- Zögern Sie nicht zu lange! Oft müssen gung, zusätzliche Sicherheiten all das Sie mit Wartezeiten rechnen. verbessert Ihre Verhandlungsposition. 34 35