Aktive Teilhabe am Marktgeschehen Altersgrenzen bei Banken Tagung Gesellschaftliche Teilhabe im Alter. Welche flexiblen Altersgrenzen brauchen wir in Zukunft? Berlin 10. Dezember 2013 Prof. Dr. Udo Reifner, Hamburg/Trient
Altersgrenzen bei Banken Es gibt keine offiziellen Altersgrenzen bei Bankprodukten Altersgrenzen spielt bei der Risikoversicherung sowie bei der Rückzahlung von Krediten eine indirekte Rolle Hypothekenkredit/Ratenkredit über 70 Das Problem des Alters bei Finanzdienstleistungen ist die mangelnde Eignung der Produkte, die für Normalfamilien entwickelt sind. Seite 2
Bereits heute stellen die über 60-Jährigen eine wichtigere Käufergruppe dar als noch vor zehn Jahren. (Schufa 2012) Die Analyse der Käufermarktanteile zeigt, dass die Generation 60+ seit 2000 für alle Märkte als Kundengruppe immer wichtiger wird. Als Kunde und Gesprächspartner sind die Vertreter der Generation 60+ selbstbewusst, kritisch und anspruchsvoll. Für Finanzdienstleister bietet die Solidität der Generation 60+ eine große Sicherheit. Die Rückzahlung und Absicherung von Krediten ist für diese Kunden eine Selbstverständlichkeit. Das Ausfallrisiko ist damit gering. Seite 3
Geldvermögen der Haushalte (> 55 <) 80,0 74,4 70,0 67,7 60,0 58,2 50,0 43,3 40,0 30,0 32,8 33,1 20,0 22,7 14,5 20,0 21,9 10,0 5,6 3,0 0,0 Sparbuch Bausparvertrag Lebensversicherung festverzinsl. Wertpapiere sonstige Wertpapiere Betriebsvermoegen unter 55 55+ Seite 4
Wohnvermögen im Alter 70,0 63,7 60,0 50,0 47,3 50,1 40,0 30,0 32,9 Hauptmieter Untermieter Eigentümer Heimbewohner 20,0 10,0 0,0 3,4 unter 55 1,8 0,0 0,8 55 und älter Seite 5
Rentenniveau 1978 auf 2018 in % Durchschnittseinkommen 60 58 56 54 52 50 48 46 44 42 40 1978 1982 1986 1990 1994 1998 2002 2006 2010 2014 2018 Brutto Netto Quelle: Verband Deutscher Rentenversicherer 2002 Seite 6
Alterssituation von Durchschnittsverdienern 2020 Es wird mehr Alte und weniger Einkommen für sie geben! Private Vorsorge und Solidarität wird dies nicht kompensieren! Die (finanzielle) Unterstützung der Kinder wird gesellschaftliche Notwendigkeit. Neben Haus und Geldvermögen wird die Nutzung des eigenen Arbeitsvermögens entscheidende Bedeutung erhalten! Flexibles Arbeiten wird Formen der Selbständigkeit erfordern. Finanzdienstleistungen sind für die Selbständigkeit entscheidend! Seite 7
Arbeit im Alter: Schlusslicht Deutschland (über 60 ohne Beruf 97%/88%) Inaktive Männer und Frauen nach dem 60ten Lebensjahr 95 96 93 97 95 96 92 92 92 92 85 88 84 83 86 89 86 86 87 85 Prozent 75 79 78 78 77 76 74 73 71 70 79 77 Frauen Männer 66 65 55 55 49 45 Frankreich Deutschland Spanien Italien UK Dänemark Niederlande Schweden Russland Polen USA Schweiz Portugal Novegen China Japan Seite 8
Beschäftige in % der Erwachsenen 100% 90% 80% 13,4 2,3 4,1 70% 54,2 60% 50% 40% 9,4 80,2 Voll Staatlich gef Teilzeit/Azubi Nicht 30% 16,6 20% 10% 19,8 0% unter 55 55 und älter 29% der Selbständigen sind noch zwischen 60 und 65 erwerbstätig Seite 9
Einkommenserzielungspotenziale im Alter in Deutschland Arbeitspotenzial im Alter 70 60 7,6 7,9 9,1 8,7 50 6,6 6,1 % 40 30 20 56,4 56,3 55,7 53,2 48,3 47,1 55-70 20-60 10 0 2000 2010 2020 2030 2040 2050 Seite 10
Kredite: Kaum Chancen Abzahlung von Konsumkrediten und Hypothekenkrediten in % der Erwachsenen 35,0 30,0 25,0 20,0 15,0 10,0 5,0 0,0 unter 40 40 bis unter 55 55 bis unter 60 60 bis unter 65 65 bis unter 70 70 bis unter 75 75 bis unter 80 80 bis unter 85 85 und älter Konsumkredite Hypothekenkredite Seite 11
Alter und Kreditwürdigkeit Seite 12
Ungeeignete Finanzdienstleistungen für Ältere Selbständigkeit und Investitionskredit Kreditwürdigkeit aus Investition (Investitions- statt Lebensversicherung) Haus und Hypothek Objekt- statt Personalfinanzierung Wohn-Riester Zwangssparen statt Altersvorsorge Umgekehrte Hypothek mit Erbenbeteiligung Altersgerechte Information und Beratung Bezugsgruppe einbeziehen Stetigkeit im Onlineauftritt Liquidierbare Anlagen Kapitalentnahme bei wichtigem Grund Generationenübergreifende Produkte Fremdführung des Online-Kontos Kredite an Erben Seite 13
Existenzgründerkredite Kein oder teurer Zugang nicht für Selbständige Tilgungsnotwendigkeit Personalsicherheiten Lebenszeitbezug teure Versicherungen Produktiver Zugang Investitionsbezogen Tilgungsersatz durch Wertsteigerung Sachsicherheiten Unternehmensbezug billige frühzeitige Versicherungen Seite 14