Das kleine 1x1 der Geldanlage
Was ist bei der Geldanlage zu beachten Magisches Dreieck Rendite z.b. Aktie (Einzeltitel) z.b. Sparbuch Sicherheit z.b. Girokonto Liquidität 2
Was heißt Sicherheit bei der Geldanlage? Risikoarten und Lösungsstrategien Dass die Rückzahlung der Geldanlage gesichert ist Sicherheit durch Diversifikation Dass zum gewünschten Zeitpunkt über das Geld verfügt werden kann (Schwankungsrisiko) Rendite Abstimmung der Geldanlage auf Anlagedauer Dass das Sparziel erreicht wird Absicherung der Sparbeiträge Sicherheit Liquidität 3
Wie lässt sich die Liquidität sicher stellen? Liquiditätsmanagement als gesunde Mischung aus Kreditrahmen Girokonto Kreditrahmen Kreditkarte Cashposition Geldmarktfonds Girokonto (mit Guthabenzins) Kreditkarte (mit Guthabenzins) Rendite Liquiditätsreserve Euro-Kurzläufer-Rentenfonds Fest-/Termingeld Sicherheit Liquidität 4
Was bedeutet Risiko? Strategie versus Glücksspiel Erwartete Rendite Vernunft Strategische Geldanlage Glück Optionsgeschäfte Einzelwerte Lotto Rendite Risiko Sicherheit Liquidität 5
Wie funktioniert Diversifikation? Ganz einfach erklärt! 50%/50% Regenschirm hersteller 0 10 5 Badehosenproduzent 10 0 5 50% Regenschirme 50% Badehosen 5 5 5 6
Und wie geht das mit Wertpapieren statt Regenschirmen? Effizienzkurve nach Markowitz 7 Quelle: Invest Solutions
Anlagearten und Laufzeitorientierung Mit näher kommendem Ziel Schwankungen reduzieren Rendite 5-10%* - Aktien hohe Rendite, hohe Schwankungen 2-7%* - Anleihen/Renten mittlere Rendite, mittlere Schwankungen 0-4%* - Geldmarkt/Tagesgeld niedrige Rendite, kaum Schwankungen Zeit 8 *) Langfr. Renditeerwartung ohne Gewähr, Quelle: SKconsult
Wie viel muss ich sparen, um Altersvorsorge zu sichern? Sparergebnis bei 100 Euro monatlicher Einzahlung (09/13) 9 Quelle: BVI, Stichtag 30.09.2013 berücksichtigt alle Kosten inklusive Ausgabeaufschlag Durchschnittswerte der jeweiligen Fondsgruppe
Inflation und Steuern nicht vergessen! Magisches Fünfeck Rendite Inflation Steuern Sicherheit Liquidität 10
Auswirkungen der Inflation Beispiele 35 Jahre 35 Jahre Jahr 1971 2006 2041 R Einfaches Brötchen Porto für Standardbrief Drei-Zimmer- Wohnung 0,03 0,30 3,00? 0,10 0,55 3,00? 350 1.050 3.150? Inflation Mercedes- Benz, C-Klasse 4.300 31.700 233.695? Sicherheit 11 Quelle: Eigene Berechnung
Mit welcher Rendite kann man rechnen? Zusammenspiel von Steuern und Inflation bei Zinsanlagen Beispielrechnung Bis 2008 Seit 2009 Zins 5,50 % 5,50 %./. Steuern 2,65 %* 1,57 %** Steuern./. Inflation 3,00 % 3,00 % Ergebnis -0,15 % 0,93 % Liquidität *) bei 42 % Spitzensteuersatz, **) 25% Abgeltungssteuer jeweils mit Soli und 9 % Kirchensteuer gerechnet 12
Welche Steuern zahlen Sie auf das Einkommen? Steuerarten und Einkommensteuerprogression Einkommensteuer (siehe Grafik) Solidaritätszuschlag: 5,5 % auf Einkommensteuer Kirchensteuer 8 bzw. 9 % auf Einkommensteuer Gewerbesteuer: 3,5 % x (Hebesatz 380%) Steuern Liquidität 13 Quelle: www.sozialpolitik-aktuell.de
Basisrente (auch Rüruprente ) Für Selbständige interessant? Die Beiträge sind steuerlich absetzbar zu einem steigenden Anteil, in 2013 zu 76% Flexible Beitragshöhe bis 20.000 (40.000) Euro möglich, zum Beispiel kleiner regelmäßiger Beitrag und jährliche Zuzahlungen je nach Liquidität Lebenslange Rente d.h. Absicherung des Langlebigkeits-Risikos ähnlich wie bei gesetzlicher Rente Kombination mit BU möglich und sinnvoll Weiterspargarantie im Fall von Berufsunfähigkeit, BUZ-Beitrag steuerlich absetzbar Insolvenz-/Hartz IV-geschützt Auch im Worst-Case bleibt Altersvorsorge bestehen Hinterbliebenen-Versorgung für Ehepartner möglich und für Kindergeld-berechtigte Kinder VGSD Rabatte bei unterschiedlichen Anbietern möglich 14
Funktionsweise des Cost-Average-Effekts? Bei hohen Kursen wenig, bei niedrigen Kursen viel kaufen 15 Quelle: Das INVESTMENT extra
Antizyklisches statt zyklisches Verhalten Beispiel: Automatische Anpassung des Aktienanteils Vorgabe Marktentwicklung Marktentwicklung 35% Renten 30% Renten 25% Renten 65% Aktien 70% Aktien 75% Aktien Anpassung Anpassung Quelle: MLP 16
Wann soll ich anfangen JETZT! Die Zeit, die Sie am Anfang verpassen, fehlt am Ende! 905. 000 Monatliche Sparrate 500 Euro 610.000 nur noch 30 J. 295.000 Obwohl nur 5 x 12 x 500 = 30.000 mehr eingezahlt 0 5 35 17
Fangen Sie an - Viel Erfolg! Bei Fragen und Anmerkungen, wenden Sie sich gerne an den VGSD oder auch an mich direkt. Sven Kesberger, kesberger@bonsai-kredit.de Informationen zu vergünstigten Rentenversicherungstarifen für VGSD Mitglieder gibt es unter: http://www.vgsd.de/basisrente/ 18