Sparen 3 Der individuelle Weg zum Vorsorgeziel Individuell
Inhalt Sparen 3 einfach und systematisch vorsorgen. Sorgen Sie vor und sichern Sie sich die finanzielle Unabhängigkeit im Ruhestand. Die dritte Säule mit der gebundenen Vorsorge (Säule 3a) bietet einfache und systematische Lösungen. 3 4 6 7 8 10 11 Sparen 3 einfach und systematisch vorsorgen Sparen 3-Konto flexibel einzahlen und Steuern sparen Sparen 3-Konto früh einzahlen und von den Zinsen profitieren Sparen 3-Wertschriftensparen anlegen und das Renditepotenzial nutzen Sparen 3-Sparzielversicherung versichern und die Vorsorge ergänzen Gebundene, aber nicht blockierte Vorsorgegelder Sorgfältige Planung und kompetente Beratung Wollen Sie im Ruhestand finanziell unabhängig sein? Möchten Sie sich nach Ihrer Pensionierung Wünsche erfüllen und aufgeschobene Pläne umsetzen? Im Ruhestand sollen genügend finanzielle Mittel zur Verfügung stehen, um den gewohnten Lebensstandard weiterzuführen. Die Leistungen aus der Alters- und Hinterlassenenversicherung (1. Säule) und der Pensionskasse (2. Säule) sind dabei eine wichtige und verlässliche Basis. Oft entstehen jedoch finanzielle Lücken, die nur im Rahmen der privaten Vorsorge (3. Säule) geschlossen werden können. Es lohnt sich daher, die private Vorsorge möglichst früh an die Hand zu nehmen. Sparen 3 ist das attraktive und flexible Vorsorgekonzept der Kantonalbanken in der gebundenen Vorsorge (Säule 3a). Die modularen Vorsorgeprodukte ermöglichen allen Erwerbstätigen in der Schweiz eine systematische und auf die persönlichen Bedürfnisse zugeschnittene individuelle Vorsorge. Sparen 3 Gebundene Vorsorge, Säule 3a Sparen 3-Konto Vorzugszins Flexible Einzahlungen Hohe Sicherheit Steuervorteil Finanzierung von selbst genutztem Wohneigentum Wertpapiersparen Erhöhtes Renditepotenzial Umsetzung der eigenen Anlagestrategie Risikoreduktion durch Nutzung eines langen Anlagehorizonts und Diversifikation im Rahmen der Swisscanto BVG 3 Anlagegruppen Swisscanto Safe Sparzielversicherung Sicherung der Altersvorsorge bei Erwerbsunfähigkeit Finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen bei Ableben Massgeschneiderter Versicherungsschutz Laufende Abstimmung der Leistungen mit Sparen 3-Vermögen 3
Sparen 3-Konto flexibel einzahlen und Steuern sparen. Mit dem Sparen 3-Konto legen Sie Geld für Ihre private Vorsorge zur Seite. Sie geniessen attraktive Konditionen, bleiben flexibel und sparen dabei erst noch Steuern. Mit dem Sparen 3-Konto bieten wir Ihnen ein spesenfreies Konto für steuerbegünstigtes Vorsorgesparen. Dabei profitieren Sie von einem Vorzugszins. Ihre Einzahlungen gestalten Sie individuell und flexibel. Das Gesetz legt lediglich einen jährlichen Maximalbetrag fest. Die Einzahlung auf das Sparen 3-Konto können Sie bis zum gesetzlich festgelegten Maximalbetrag von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen. Damit verbunden ist eine wesentliche Steuererleichterung. Gleichzeitig entfallen die Verrechnungsund Vermögenssteuern sowie die Steuern auf den Zinserträgen. Beim Bezug wird das Vermögen separat vom übrigen Einkommen lediglich zu einem reduzierten Satz besteuert. Beispiel Steuerersparnis Sachlage: Hans Schmid, 35-jährig, ledig, reformiert, von Beruf kaufmännischer Angestellter, steuerbares Jahreseinkommen CHF 80 000, lebt seit 5 Jahren mit Isabelle Schuster zusammen. Sie wohnen in Zollikofen (BE). Hans Schmid rechnet aus, wie viel Steuern er sparen kann, wenn er jährlich CHF 3 500 auf das Sparen 3-Konto einzahlt. Steuern ohne Einzahlung 3a CHF 17 517 Steuern mit Einzahlung 3a CHF 16 483 Steuerersparnis CHF 1 034 Ihre persönliche Steuerersparnis können Sie online berechnen: www.bekb.ch/vorsorgen Maximale Einzahlungsbeträge in die Säule 3a, gültig für 2015 Erwerbstätige mit Pensionskasse: CHF 6 768 Erwerbstätige ohne Pensionskasse: 20 % des Erwerbseinkommens, max. CHF 33 840 4 5
Sparen 3-Konto früh einzahlen und von den Zinsen profitieren. Beginnen Sie früh mit der privaten Vorsorge. Sie lassen dadurch die Zeit für sich arbeiten, profitieren vom Vermögenszuwachs aus den Zinsen und können gelassen in die Zukunft blicken. Sparen 3-Wertschriftensparen anlegen und das Renditepotenzial nutzen. Die langfristige und systematische Vorsorge bietet Ihnen ideale Voraussetzungen, um die Renditechancen des Wertschriftensparens zu nutzen. Gerade beim systematischen Aufbau der Altersvorsorge spielt der zeitliche Aspekt eine ganz entscheidende Rolle. Je früher Sie beginnen, Geld für später zur Seite zu legen, desto weniger wird Ihr Budget belastet und desto eher kann Ihr Geld für Sie arbeiten. Das Vorsorgeguthaben wächst durch Ihre regelmässigen Einzahlungen auf das Sparen 3-Konto einerseits und dank den Vorzugskonditionen andererseits. Entwicklung des Vorsorgevermögens Bei einer jährlichen Einzahlung von CHF 3 500, Zins 2,3 %* Beispiel Vermögenswachstum Hans Schmid zahlt regelmässig CHF 3 500 auf sein Sparen 3-Konto ein. Dadurch wächst sein Vermögen stetig und er profitiert vom Zinseszins-Effekt. Bei seiner ordentlichen Pensionierung nach 30 Jahren Spardauer wird sich das Vermögen von Hans Schmid voraussichtlich folgendermassen entwickelt haben: Vermögen CHF 105 000 Vermögenszuwachs aus Zinsen * CHF 43 856 Total Vorsorgevermögen CHF 148 856 * durchschnittlicher Sparen 3-Zinssatz seit 1995: 2,3 % Über einen längeren Horizont zeigt sich, dass Wertschriften in der Vergangenheit einen höheren Ertrag erzielen als ein Sparkonto. Die private Vorsorge bietet gute Möglichkeiten, um von den Renditechancen mit Wertschriften zu profitieren. Regelmässige Investitionen und der lange Anlagehorizont sind die idealen Voraussetzungen dafür. Wir bieten mit den Swisscanto BVG 3 Anlagegruppen Lösungen für unterschiedliche Anlage- und Risikobedürfnisse. Jede Anlagegruppe verfolgt eine bestimmte Anlagestrategie und hat einen unterschiedlichen Aktienanteil. Die gesetzlichen Anlagevorschriften (BVV2) werden immer eingehalten. Je höher der Aktienanteil ist, desto grösser sind oftmals die Renditechancen. Mit Aktienanlagen können aber auch Kursschwankungen verbunden sein. Beispiel Wertschriftensparen Hans Schmid legt von der jährlichen Einzahlung von CHF 3 500 auf das Sparen 3-Konto jeweils CHF 2 000 in Wertschriften an. Bei seiner Pensionierung nach einer Spardauer von 30 Jahren könnte sich sein Vermögen folgendermassen entwickelt haben: Vermögen auf dem Sparen 3-Konto inkl. Zins * CHF 63 795 Wert der Swisscanto Anlagegruppe ** CHF 143 119 Total Vorsorgevermögen CHF 206 914 Durch das Wertschriftensparen hätte Hans Schmid bei seiner Pensionierung CHF 58 058 mehr Vermögen als mit dem Sparen 3-Konto alleine. Vorsorgevermögen (in CHF) 180 000 160 000 140 000 120 000 100 000 80 000 60 000 40 000 20 000 0 5 10 15 20 25 30 Es handelt sich lediglich um eine beispielhafte Berechnung. Spardauer in Jahren Einzahlung Zinsertrag * durchschnittlicher Sparen 3-Zinssatz seit 1995: 2,3 % ** durchschnittliche Rendite Swisscanto BVG 3 Portfolio 45, 01.01.95 30.09.14, 5,43 % Die vergangene Wertentwicklung ist kein Indikator und keine Garantie für den Erfolg in der Zukunft. 6 7
Sparen 3-Sparzielversicherung versichern und die Vorsorge ergänzen. Mit der Swisscanto Safe Sparzielversicherung kombinieren Sie das Vorsorgesparen mit einer Risikoversicherung. Sie sichern Ihre Angehörigen und sich selbst finanziell ab. Mit Ihren jährlichen Einzahlungen auf das Sparen 3-Konto und Ihrer Investition in die Swisscanto Anlagegruppen bauen Sie Ihr Vorsorgevermögen kontinuierlich auf. Sie erreichen damit Schritt für Schritt Ihr persönliches Sparziel. Mit der Swisscanto Safe Sparzielversicherung sichern Sie dieses Sparziel auch für Ihre Angehörigen. Im Todesfall wird den Hinterbliebenen die Differenz zwischen dem vorhandenen Vorsorgevermögen und dem gewählten Sparziel als versichertes Todesfallkapital ausbezahlt. Bei Erwerbsunfähigkeit zahlt Ihnen die Swisscanto Safe Sparzielversicherung die versicherte Sparen 3-Einlage in Form einer Rente aus. Beispiel Sparen und Risiko absichern Hans Schmid hat vor einem Jahr Isabelle geheiratet. Nun erwarten sie ihr erstes Kind. Hans Schmid will sicher sein, dass seine Familie jederzeit finanziell abgesichert ist. Er schliesst bei seiner Kantonalbank eine Swisscanto Safe Sparzielversicherung auf das bestehende Sparen 3-Konto ab. Er ist nun beruhigt, denn im Fall seines Todes ist für seine Familie finanziell vorgesorgt. Sollte er erwerbsunfähig werden, erhält er die Rente für den weiteren Aufbau der Altersvorsorge und erreicht sein Sparziel bei der Pensionierung. Sparzielversicherung Kombination Vorsorgesparen und Risikoversicherung Vorsorgevermögen (in CHF Tausend) 300 250 200 150 100 50 0 30 35 40 45 50 55 60 65 Sparziel Alter Da Sie Ihrem Sparziel im Laufe der Zeit näher kommen, reduziert sich Ihr Versicherungsbedarf laufend. Je näher Ihr Vorsorgevermögen (rot) am Sparziel ist, desto weniger Risikoschutz (grau) muss versichert werden. Risikoschutz bei Ableben Sparen 3-Vorsorgevermögen (Sparen 3-Konto und allfällige Investitionen in Swisscanto Anlagegruppen) 8 9
Gebundene, aber nicht blockierte Vorsorgegelder. Kaufen Sie Wohneigentum oder machen Sie sich selbstständig, sind dies Gründe, um das Vorsorgevermögen aus der Säule 3a zu beziehen. Sorgfältige Planung und kompetente Beratung. Die Kundenberaterinnen und Kundenberater der 789 unterstützen Sie bei Ihrer Vorsorgeplanung. Langfristig, systematisch und gleichzeitig flexibel erreichen Sie Ihr persönliches Vorsorgeziel. So geniessen Sie einen finanziell sorgenfreien Ruhestand. Die Einzahlungen auf das Sparen 3-Konto und die Investitionen in die Swisscanto Anlagegruppen erfolgen im Rahmen des steuerprivilegierten Sparens. Das Geld dient der Vorsorge und ist deshalb gebunden. Gebunden ist jedoch nicht gleich blockiert. Es gibt verschiedene Gründe für den vorzeitigen Bezug des gesparten Vermögens aus der Säule 3a, zum Beispiel: Die Finanzierung von selbst genutztem Wohneigentum Die Amortisation der Hypothek auf selbst genutztem Wohneigentum Der Beginn einer selbstständigen Erwerbstätigkeit Das endgültige Verlassen der Schweiz Beim Bezug wird das Vermögen separat vom übrigen Einkommen zu einem reduzierten Satz besteuert. Das Vorsorgevermögen ist für Frauen ab 59 Jahren und für Männer ab 60 Jahren in jedem Fall frei verfügbar. Beispiel Bezug des Vorsorgevermögens Hans und Isabelle Schmid erfüllen sich ihren Traum und kaufen eine Wohnung. Hans Schmid bezieht das Vorsorgevermögen von seinem Sparen 3-Konto und hat damit genügend finanzielle Eigenmittel. Die 123 gewährt Hans und Isabelle Schmid eine attraktive Hypothek und der Traum vom eigenen Heim wird für die Familie Schmid Wirklichkeit. Wie eine grosse Reise braucht auch Ihre private Vorsorge eine sorgfältige und individuelle Planung. Die 123 stellt für Ihre Vorsorgeplanung und die Realisierung Ihrer Vorsorgeziele eine umfassende Palette leistungsfähiger und kostengünstiger Vorsorgeprodukte bereit. Nutzen Sie die Fachkompetenz unserer Kundenberaterinnen und Kundenberater. Diese unterstützen Sie gerne bei der Planung Ihrer persönlichen Vorsorge und freuen sich auf ein unverbindliches Gespräch. Die Angaben in dieser Publikation gelten nicht als Offerte. Sie dienen lediglich zu Informationszwecken. Die vergangene Performance ist kein Indikator für die zukünftige Wertentwicklung und bietet keine Garantie für den Erfolg in der Zukunft. Die Wertentwicklung wurde ohne Berücksichtigung der bei Ausgabe und Rücknahme der Anteile erhobenen Kommissionen und Kosten berechnet. Die in diesem Dokument enthaltenen Informationen wurden von Swisscanto mit grösster Sorgfalt zusammengestellt. Die Informationen und Meinungen stammen aus zuverlässigen Quellen. Trotz professionellen Vorgehens kann Swisscanto die Richtigkeit, Vollständigkeit sowie die Aktualität der Angaben nicht garantieren. Swisscanto lehnt jede Haftung für Investitionen, die sich auf dieses Dokument stützen, ab. Die Steuerfolgen wurden mit Sorgfalt, jedoch nicht allumfassend abgeklärt. Es kann dafür keine Gewähr übernommen werden. Steuerfolgen sind von verschiedenen Faktoren im Einzelfall, insbesondere auch von der Rechtsform und der steuerlichen Ansässigkeit abhängig und können sich jederzeit ändern. Massgebend ist die Beurteilung der zuständigen Steuerbehörden. Privatpersonen tätigen ihre Säule 3a Wertschriftenanlage über eine in der Schweiz domizilierte steuerbefreite Vorsorgeeinrichtung. Diese Angaben dienen ausschliesslich Werbezwecken und stellen keine Anlageberatung oder Offerte dar. Alleinverbindliche Grundlage für Anlagen sind die Statuten, Reglemente, Anlagerichtlinien und allfälligen Prospekte der Swisscanto Anlagestiftung oder Swisscanto Anlagestiftung Avant. Diese können bei den Swisscanto Anlagestiftungen, Europaallee 39, 8021 Zürich, oder bei allen Geschäftsstellen der Kantonalbanken in der Schweiz kostenlos bezogen werden. 10 11
789 Ja gärn! Zentrale/Information 031 666 11 11 E-Mail bekb@bekb.ch Internet www.bekb.ch Fax 031 666 60 40 Niederlassungen Aarberg 032 392 42 14 Aarwangen 062 916 27 90 Adelboden 033 673 71 71 Belp 031 812 45 40 Bern-Altstadt 031 318 49 10 Bern-Breitenrain 031 348 45 00 Bern-Bümpliz 031 994 45 30 Bern-Bundesplatz 031 666 11 11 Bern-Eigerplatz 031 376 45 10 Biel / Bienne 032 327 47 47 Biel-Bözingen 032 342 42 56 Bolligen 031 918 45 50 Brienz 033 951 20 53 Büren an der Aare 032 351 57 57 Burgdorf 034 428 41 11 Bützberg 062 956 65 60 Corgémont 032 489 25 15 Frutigen 033 672 77 10 Grenchen 032 653 44 70 Grindelwald 033 854 13 31 Grosshöchstetten 031 711 24 25 Gstaad 033 748 74 44 Hägendorf 062 216 93 88 Herzogenbuchsee 062 956 65 11 Hünibach 033 227 19 01 Huttwil 062 959 92 50 Ins 032 313 77 20 Interlaken 033 826 61 31 Ittigen 031 918 45 60 Jegenstorf 031 760 49 50 Kandersteg 033 675 15 48 Kirchberg-Alchenflüh 034 445 58 11 Köniz 031 974 45 70 Konolfingen 031 791 02 47 Langenthal 062 916 25 25 Langnau im Emmental 034 408 30 30 Laupen 031 748 45 90 Lengnau 032 653 84 50 Lenk im Simmental 033 733 18 14 Lyss 032 387 85 11 Malleray 032 492 18 10 Meiringen 033 971 36 16 Moutier 032 494 62 00 Münsingen 031 722 46 00 Muri b. Bern 031 954 46 10 La Neuveville 032 752 35 23 Nidau 032 331 82 51 Niederbipp 032 633 23 44 Oberdiessbach 031 771 05 97 Oensingen 062 916 27 10 Oey 033 681 80 12 Orpund 032 355 22 22 Ostermundigen 031 939 46 60 Pieterlen 032 372 15 30 Rapperswil 031 879 12 22 Roggwil 062 929 28 88 Schönried 033 744 52 11 Schwarzenburg 031 732 46 20 Sigriswil 033 227 19 01 Solothurn 032 626 31 40 Spiez 033 655 55 55 Steffisburg 033 437 54 12 St-Imier 032 942 34 23 Sumiswald 034 431 51 35 Täuffelen 032 327 43 47 Tavannes 032 481 23 40 Thun-Bahnhofstrasse 033 227 11 11 Thun-Marktgasse 033 221 54 60 Tramelan 032 486 88 10 Uetendorf 033 227 19 60 Unterseen 033 823 71 60 Utzenstorf 032 665 46 44 Wabern 031 964 46 30 Wangen an der Aare 032 631 27 77 Wengen 033 855 12 18 Worb 031 832 46 40 Zollbrück 034 496 81 08 Zollikofen 031 914 46 50 money-net.ch onlinebank Telefon 031 666 12 60 Fax 031 666 12 55 Internet www.money-net.ch Ausserdem Bancomaten in: Bern-Bubenbergplatz 17 Bern-Inselspital Bern-Liebefeld, Schwarzenburgstrasse 160 Biel-Mett, Poststrasse 17 Ittigen, Autobahnraststätte Grauholz Langenthal, Bahnhof Ostermundigen, MM-Zentrum Reconvilier, Grand-Rue 21 Spiez, MM-Zentrum Thun-Süd, MMM-Zentrum Berner Kantonalbank AG / Banque Cantonale Bernoise SA 601.603.00 0215