extra geld Das ist Ihnen schon jetzt sicher

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1 extra geld Das ist Ihnen schon jetzt sicher Alle Fotos von: Walter Schiesswohl; Alle Illustrationen: Reinhard kleist Hier und auf den nächsten Seiten zeigen wir die Unterlagen eines typischen Versicherten Ihre eigenen sehen ganz ähnlich aus. Zwei der wichtigsten Informationen zur Bewertung jedes Vertrags finden Sie im aktuellen Jahresbrief des Versicherers. Dort sind ausgewiesen: das Deckungskapital und das Überschussguthaben (oder erreichte Überschüsse ). Beide Beträge zusammen bilden die Summe, die Sie ausgezahlt bekämen, wenn Sie heute kündigen würden. Auch wenn Sie Ihre Versicherung weiterlaufen lassen: Dieses Geld kann Ihnen niemand mehr nehmen. In unserem Beispielfall sind es nach 18 Jahren, in denen jeweils 1342 Euro eingezahlt wurden, Euro. 100

2 Zeigen Sie mal Ihre Papiere stern-expertin Elke Schulze hilft Ihnen, Ihre Lebensversicherung zu verstehen. Dann können Sie entscheiden, ob Sie sie behalten wollen. Nehmen Sie Ihre Unterlagen zur Hand, und lassen Sie sich durch den Begriffsirrgarten der Versicherer führen. Womöglich sparen Sie so viel Geld 101

3 extra geld Wie gut ist Ihr Vertrag? Keine Angst vor dem Versicherungsdeutsch: Mit diesem Leitfaden blicken Sie durch E inmal im Jahr kommt ein Brief vom Versicherer. Darin erklärt der meist wortreich, wie kom petent und verlässlich er mit Ihrem Geld umgehe. Dann beschreibt er, meist weniger wortreich, dass er aufgrund des schwierigen Zinsumfelds Anpas sungen vornehmen müsse. Zu denen finden sich jede Menge Zahlen und Begriffe, die kaum einer versteht. Sie bedeuten seit einigen Jahren stets dasselbe: Ist Ihr Vertrag irgendwann fällig, gibt es weniger Geld als beim Abschluss in Aussicht gestellt. Der Unterschied zwischen ver sprochener und tatsächlicher Aus zahlung das ist das Maß, an dem sich eine Lebensversicherung mes sen lassen muss. Dieser Unterschied kann moderat ausfallen, aber auch gewaltig. Sie als Kunde können ihn leider im Voraus kaum berechnen. Und doch: Es gibt Kriterien, anhand derer sich einschätzen lässt, ob Ihr Vertrag etwas taugt oder nicht. 64 % der Deutschen sind nicht mehr davon überzeugt, dass ihr Geld in einer Lebensver sicherung gut angelegt ist gesamte Laufzeit Ihres Vertrags mindestens gewähren muss den sogenannten Garantiezins. Oft fin det er sich in der Police. Ist dort nichts vermerkt, prüfen Sie, wann Sie Ihren Vertrag unterschrieben haben. Da der Garantiezins gesetz lich geregelt ist und von Zeit zu Zeit dem aktuellen Zinsniveau ange passt wird, lässt sich seine Höhe aus dem Vertragsdatum erschließen (siehe Grafik nächste Seite) wurde der Mindestzins zum letzten Mal erhöht auf 4,0 Prozent (davor lag er acht Jahre lang bei 3,5 Prozent). Seit 2000 befindet er sich im Sinkflug, derzeit gibt es für Neu abschlüsse nicht mehr als 1,75 Pro zent. Glückwunsch, wenn Sie Ihren Vertrag vor der Jahrtausendwende abgeschlossen haben. Die Prozente kann Ihnen niemand nehmen. Und wurde der Vertrag bis Ende 2004 abgeschlossen, profitieren Sie zu sätzlich davon, dass die Auszahlun gen steuerfrei sind. Garantiezins Sparanteil Suchen Sie zunächst den Zinssatz, den der Versicherer Ihnen für die Egal, wie hoch Ihr Garantiezins ist: Sie bekommen ihn nie auf die ge Diesen Zinssatz hat der Versicherer versprochen Bei Vertragsabschluss wurde unserem Beispielkunden eine hohe Verzinsung in Aussicht gestellt: acht Prozent. Nach der letzten Berechnung vom Dezember 2013 käme er aber am Ende der Laufzeit inklusive der Überschüsse nur auf eine Rendite von 3,5 Prozent. Also Achtung: Kalkulieren können Sie immer nur mit dem Garantiezins (siehe Grafik Seite 103). 102 samte Summe, die Sie nach und nach an die Versicherung überwei sen. Denn ein Teil Ihres Geldes wird dazu verwendet, das Risiko des To desfalls abzusichern. Ein anderer Teil geht für Verwaltung ab, und mit einem weiteren wird der Ver mittler bezahlt, und das über Jah re. Nur das, was am Ende von Ihren Prämienzahlungen netto übrig bleibt, wandert in den Spartopf des Versicherers. Das bedeutet: Für Ihren Gewinn ist nicht nur entscheidend, welche Renditen der Konzern erwirtschaf tet, sondern auch, welche Kosten er hat. Bei Unternehmen mit geringen Abzügen, wie zum Beispiel Direkt versicherern, liegt der Sparanteil einer Lebensversicherung bei bis zu 90 Prozent. Bei anderen werden nur 60 bis 65 Prozent der eingezahlten Beiträge verzinst. Leider müssen die Unternehmen den Sparanteil nicht ausweisen. Wenn Sie sich etwas Zeit nehmen, können Sie ihn aber abschätzen. Stellen Sie zunächst zusammen, wie viel Sie in Ihren Vertrag über die gesamte Laufzeit einzahlen und wie viel über Ihren Garantiezins hin zukommt. Dabei helfen OnlineZinseszinsrechner (zum Beispiel zinsen-berechnen.de). Diese Summe vergleichen Sie mit der Versicherungssumme, die Sie im jährlichen Anschreiben Ihres Versicherers finden (in manchen Briefen steht sie unter Ablaufleistung ). Je näher sich beide kommen, desto besser. Ablaufleistungen Für das Ende der Laufzeit stellt Ihr Versicherer Ihnen eine bestimmte Summe in Aussicht aber das ist ein sehr vages Versprechen. Sicher ist anfangs nur: Falls Sie bis zum Ende einzahlen, erhalten Sie min destens die Versicherungssumme. Im Laufe der Jahre kommen noch die erreichten Überschüsse (auch: erreichtes Überschussguthaben ) als bleibende Werte hinzu. Beide

4 Summen zusammen bilden aber nur einen Teil der erwirtschafteten Rendite. Der andere Teil besteht aus verschiedenen Erträgen, darunter den Bewertungsreserven, über die gerade diskutiert wird. Wie viel von all diesem Geld der Versicherte am Ende bekommt und wie hoch seine Beiträge also tatsächlich verzinst waren das wird erst am Schluss klar. Fakt ist: Seit 2000 ist die laufende Verzinsung von Lebensversicherungen von 7,15 Prozent auf voraussichtlich nur noch 3,48 Prozent für 2014 gesunken. Was können Sie tun, um sich wenigstens grob zu orientieren? Schauen Sie, wie sich die Versprechungen Ihrer Versicherung in den vergangenen Jahren entwickelt haben. Dazu brauchen Sie nur die angekündigten möglichen Ablaufleistungen in den Jahresanschreiben des Unternehmens nebeneinander zu legen. Zum Vergleich: Bei vielen Verträgen haben sie sich in den ver- gangenen Jahren um rund ein Drittel reduziert. Ziehen Sie eine erste Bilanz: Haben Sie einen guten Garantiezins von über drei Prozent? Dürfen Sie von einem Sparanteil von über 70 Prozent ausgehen? Hat Ihre Versicherung die Auszahlungsversprechen nicht allzu stark korrigieren müssen? Abwärtstrend Laufende Verzinsung ( ) und Garantiezins ( ) der Lebensversicherer in Deutschland 2000 bis 2014 in Prozent 7,15 15,4 % wollen mit dem Geld aus ihrer Lebensversicherung auf Reisen gehen 4,00 3,25 2,75 3,48 2,25 1, Quellen: Statista, Assekurata Lesebeispiel: Die Kunden, die im Jahr 2000 eine Lebensversicherung ausbezahlt bekamen, erzielten im Durchschnitt eine Verzinsung von 7,15 Prozent. Was können Sie tun? Kündigen oder weitermachen wie bisher? Es gibt eine dritte Möglichkeit: nicht mehr einzahlen S ie wissen nun, was sich hinter den Begriffen in der Mitteilung Ihres Versicherers verbirgt, und können Ihren Vertrag einschätzen. Aber was ist von der aktuellen politischen Entwicklung zu halten, von den Meldungen über kurz bevorstehende Gesetzesänderungen? Foto: Hoffmann/H2SF Die Lage Nach einer Untersuchung der Ratingagentur Assekurata sinkt die echte Rendite für Neuverträge unter ein Prozent. Verbraucherschützer und der Bund der Versicherten warnen davor, neue Lebensversicherungen abzuschließen. Und Pläne des Finanzministeriums sehen weitere Kürzungen bei den Auszahlungen vor. Diskutiert werden vor allem die sogenannten Bewertungsreser- ven die Differenz zwischen den Buch- und Marktwerten von Kapitalanlagen. Kauft der Versicherer beispielsweise Aktien für 1000 Euro, stehen sie in der Bilanz auch Jahre später noch mit 1000 Euro. Sind die Aktien an der Börse aber inzwischen auf 1500 Euro gestiegen, könnte der Konzern sie theoretisch verkaufen und dabei 500 Euro Gewinn machen. Diese Wertsteigerung nennt sich Bewertungsreserve. Bislang muss der Versicherer seine Kunden an der Bewertungsreserve zur Hälfte teilhaben lassen, wenn der Vertrag ausläuft oder gekündigt wird. Und weil die Börse boomt, ist der Buchgewinn aktuell besonders hoch. Das wurmt die Versicherer. Schon in den kommenden Monaten soll die Regelung auf Drängen der Unternehmen gestrichen oder wenigstens die Zahlung gekürzt werden. Nichts wie weg? 1762 wurde Equitable Life in England gegründet, die erste moderne Lebensversicherungsfirma der Welt. Im Jahr 2000 musste sie wegen Zahlungsschwierigkeiten zeitweise geschlossen werden Spricht das nicht eindeutig dafür, einen Vertrag jetzt schnell zu kündigen? Die Antwort ist: nein. Denn das Anrecht auf die Hälfte der Bewertungsreserven zahlt sich nicht zwangsläufig aus. Wer seinen Vertrag vorzeitig kündigt und die Reserven mitnimmt, muss damit rechnen, dass ihm dafür andere, nicht garantierte Zahlungen wie die Schlussüberschüsse gestrichen werden. Denn die Versicherer haben recht freie Hand beim Umgang mit ihren Überschüssen und brauchen stets einen Teil davon als Rücklage, um Gewinnschwankungen in späteren Jahren ausgleichen zu können. Seit 2011 zwingt der Gesetzgeber die Konzerne sogar, Extrareserven aufzubauen, um auch die Altverträge mit einem Zinsversprechen von 3,5 oder 4 Prozent bedienen zu 4 103

5 extra Geld Dieses Geld bekommen Sie später aber nur zum Teil Unter dem Begriff Ablaufleistung, der im Jahresbrief der Versicherung steht, finden Sie zwei Beträge, die garantiert am Ende der Laufzeit Ihnen gehören: die Ver sicherungssumme und das erreichte Überschussguthaben. Im Beispielfall werden es nach 30 Jahren Euro sein. Auf die restlichen Posten können Sie sich nicht verlassen können. Die Einzahlungen in diesen Topf schmälern die Zahlungen an Kunden, deren Verträge jetzt fällig sind oder durch Kündigung fällig werden. Es ist also keineswegs gesagt, dass ein Verkauf Ihnen etwas einbrächte die Bewertungsreserven sind kein gutes Argument. Als Faustregel gilt: Eine Lebensversicherung sollte man derzeit nur kündigen, wenn der Vertrag erst seit Kurzem läuft und somit keine hohe Garantiezusage enthält. Die Verluste sind allerdings wegen der Abschlusskosten vor allem in den ersten fünf Jahren erheblich: Nach Abzug dieser Kosten sollte die Rück- 80 Milliarden Euro haben die deutschen Lebensversicherer ihren Kunden im vergangenen Jahr ausgezahlt Diese Zahlung stellt der Versicherer Ihnen in Aussicht Überschussbeteiligung ist das Etikett für den Geldtopf, in den man nicht hineingucken kann. Der Versicherer tut bei seinen jährlichen Berechnungen so, als hätten die jeweils aktuellen Zinsen bis zum Ende der Laufzeit Bestand. Auf die fast Euro, die dem Beispiel-Versicherten versprochen werden, darf er keinesfalls bauen. zahlung dennoch bei mindestens 40 Prozent der eingezahlten Beiträge liegen. Stornogebühren brauchen Sie nicht zu akzeptieren. Der Bundesgerichtshof hat entsprechende Klauseln in älteren Verträgen mehrfach für unwirksam erklärt. Falls Sie das Geld nicht dringend benötigen, gibt es eine sinnvolle Alternative zur Kündigung: Legen Sie Ihren Vertrag einfach still. Beitragsfrei stellen nennt sich das im Versicherungsdeutsch. Der Kunde stoppt die Zahlungen, der Vertrag wird dann allerdings neu kalkuliert. Ohne weitere Einzahlungen sinkt natürlich die Versicherungssumme ganz erheblich je nachdem, wie viel Laufzeit noch bleibt. Der Vorteil für Sie: Sie können das Geld, das Sie sonst monatlich an die Versicherung zahlen würden, für andere Formen der Altersvorsorge nutzen (siehe Seite 106). Und gleichzeitig behalten Sie eine Anlage, deren Auszahlungen Sie nicht versteuern müssen falls Ihr Vertrag vor 2005 abgeschlossen wurde und über mindestens zwölf Jahre läuft. Vergewissern Sie sich aber in jedem Fall, dass der Todesfallschutz erhalten bleibt. Wenn die Einzahlungen nicht bereits eine bestimmte Mindestsumme erreicht haben, gibt es für Ihre Hinterbliebenen kein Geld

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7 extra geld Welche Alternativen haben Sie? Es gibt sichere Anlagen und der Staat hilft sogar beim Sparen ein guter Teil des Alterspolsters einfach verschwunden sein oder auch alles. Wer wiederum einen Fondssparvertrag bei Bank- oder Finanzberatern abschließt, hat zum Teil hohe Kosten und muss seinen Gewinn beim Verkauf der Anteile versteuern. Wo Sie Ihr Geld sonst anlegen können Zeitschriften, Zeitungen und das Internet geben einen Überblick über die Wertentwicklung vieler Fonds und Aktien. Trotzdem: Wer im Alleingang investieren will, muss viel Zeit und Mühe aufwenden, um die richtige Anlage zu finden und im Blick zu behalten. W enn Sie Ihre Lebensversicherung stilllegen, verkaufen oder erst gar keine abschließen, dann haben Sie womöglich ein Problem weniger. Aber zugleich eines mehr: Wie können Sie sonst sicher vorsorgen? Vielleicht fällt Ihnen zuerst eine private Rentenversicherung ein. Die hat allerdings den Nachteil, dass sie im Prinzip eine Lebensversicherung ist nur mit Auszahlung nach dem Fonds für alle Fälle Rentenmodell. Auch hier sind sinkende Zinsen ein Thema. Und auch hier gibt es nur eine eher geringe Garantieauszahlung und schwer prognostizierbare Überschüsse. Do it yourself? Wie wäre es damit, Geld in Fonds anzulegen? Das machen die Versicherer schließlich auch. Der Haken: Wer als Laie auf eigene Faust wirtschaften will, hat kaum eine Chance, unter den etwa 2000 Fonds die richtigen zu finden. Am Ende kann Günstige Riester- und Rürup-Angebote Unternehmen Produkt/Tarif Provisionsabzug je Einzahlung Riester-Fondssparen DWS Direkt Deka Investments Union Investment DWS TopRente DekaBonusRente UniProfiRente bis zu 2,25 % bis zu 3,50 % bis zu 5,00 % Rürup-Rentenversicherung Europa Versicherungen HUK 24 Cosmos Direct E-R1 RAGT24 R1 kein Abzug kein Abzug kein Abzug Quellen: Anbieterangaben, biallo.de/morgen & Morgen 106 2,1 Billionen Euro. So viel Geld verwaltet die deutsche Fondsbranche Allerdings gibt es eine Variante des Fondssparens, mit der Sie als Angestellter kaum etwas falsch machen können: das Riester-Sparen mit Investmentfonds. Das hierfür staatlich zertifizierte Fondsangebot ist sehr überschaubar (siehe auch Tabelle), und die wichtigsten Vertragsbe dingungen sind mit etwas gutem Willen verständlich. Eine davon: Der Staat schenkt Ihnen jedes Jahr Fondsanteile im Wert von min destens 154 Euro, die sogenannte Grundzulage. Das ergibt eine relativ sichere Rendite größer null selbst wenn es an den Weltbörsen am vorletzten Spartag kracht. Denn: Die Fondsfirma muss Riester-Anteilsinhabern zum Rentenbeginn mindestens ihr eingezahltes Geld plus Zulagen garantieren. Nur ganz so frei verwendbar wie bei der Lebensversicherung ist fälliges Riester-Fondskapital nicht. Rund ein Drittel dürfen Sparer auf einen Schlag und sofort haben. Der Rest wird zu regelmäßigen Rentenauszahlungen. Wer nicht riestern kann etwa Freiberufler und Selbstständige, kommt um die private Rentenversicherung kaum herum. Steuerlich gefördert werden Einzahlungen in eine sogenannte Rürup- beziehungsweise Basis-Rentenversicherung. Kostengünstige Angebote machen vor allem Direktversicherer (siehe Tabelle). 2 Wirtschaftsredakteurin Elke Schulze hat sich auch die Lebensversicherungen vieler Kollegen angeschaut. Einige erlebten eine böse Überraschung die einst bei Abschluss versprochene Summe war meist um etwa ein Drittel gesunken