Altersvorsorge am Scheideweg

Transkript

1 Heinz Benölken / Nils Bröhl Andrea Blütchen Altersvorsorge am Scheideweg Bürgerbedarf, Politikanspruch und Anbieterverhalten

2 In haltsverzeich nis Abkürzungsverzeichnis Prolog: (Fast) Alle Bürger sind Altersvorsorgebedürftige! TeilA Breite Nachfrage unter den Bürgern (Hiobs-)Botschaften zur Altersvorsorge Rentenfrage 1: Bricht die Alterspyramide zusammen? Rentenfrage 2: Blutet die gesetzliche Rente aus? Rentenfrage 3: Können private Absicherungen versagen? Rentenfrage 4: Müssen Menschen länger arbeiten? Rentenfrage 5: Laufen Frühverrentungszuschüsse aus? Rentenfrage 6: Reichen gesetzliche + private Vorsorge? Rentenfrage 7: Schmelzen Vorsorge-Liquiditätspotenziale? Rentenfrage 8: Perspektiven der Generation 30+? Aber es gibt es auch frohe Botschaften! Die Erkenntnis: Jeder ist seiner Altersvorsorge Schmied Altersarmut - eine Gefahr für Millionen Viele ahnen noch nichts von der Gefahr der Altersarmut Ost-West-GRV-Szenarien für Frauen und Männer Differenzierte Entwicklung in den Gesellschaftsgruppen Wachsende schichtenspezifische Differenzierungen Bedarf und Versorgungsniveau von Senioren Durchschnittlicher Grundbedarf für Best Ager Rentner- und Versorgungsniveaufallbeispiele Versorgungsbedarf für gehobenes betreutes Wohnen Struktur des Gesamtversorgungs-Niveaus Das Altersvorsorgehaus: GVN-Position für alle Gruppen Arbeitnehmer-Vorsorge: Marsch in die Altersarmut? Gruppen mit geringem Altersarmuts-Risiko Gruppen mit hohem Altersarmuts-Risiko Zusammenhang von Arbeitslosigkeit und Altersvorsorge Sind Staatsdiener eine besondere Altersvorsorgeklasse?... 58

3 6 Inhaltsverzeichnis 5 Selbstständigen-Vorsorge: quo vadis? Gruppen mit Wohlhabend-Perspektive auch im Alter Gruppen mit latentem bis hohem Altersarmuts-Risiko Altersvorsorge-Merkpunkte für Selbstständige Altersvorsorge von Frauen: (k)ein Sonderfall!? Altersvorsorge: prinzipiell ein Gleichberechtigungs-Thema Unterschiedliche Ausgangslagen in Ost und West Chancen für den Aufbau einer guten Altersvorsorge Neue Benachteilungen beim Altersvorsorgeaufbau Spezielle Altersvorsorgeszenarien für Frauen Teil B Politikangebot der Altersvorsorge Entwicklung und Rahmenbedingungen Historie und politische Ziele Überblick über die Schichtenarchitektur Umweltszenario als Basis der politischen Planung Die Politik war zum Handeln aufgefordert Erste Schicht: GRV und ihre Surrogate GRV: Umlageverfahren seit Adenauer Spezielle Versorgungsregelungen im öffentlichen Dienst Berufsständische Versorgungswerke Lebensarbeitszeitkonten: flexibel in die Rente GRV -Ersatz für Selbstständige: die Basis-("Rürup-")Rente Effizienzbewertung der ersten Schicht Zweite Schicht I: Fördergetriebene Riester-Rente Riester-Rente als" Lückenfüller" der GRV Die Entwicklung der Riester-Produktvarianten Entwicklung der Riester-Produktvarianten seit Der Versicherungs-Riester: noch der Platzhirsch Der Fonds-Riester: Im Angesicht der Finanzmarktkrise Der Bank-Riester: die verborgene Schöne Der Wohn-Riester: Nachzügler auf der Überholspur? Welches Riester-Produkt gewinnt langfristig das Rennen? Effizienzbewertung der Riester-Förderung Zweite Schicht II: Fördergetriebene ba V Charakteristika der betrieblichen Altersversorgung Anspruchsberechtigte nach BA V -Durchführungswegen

4 Inhaltsverzeichnis Partnerschaftliche Formen der BA V -Finanzierung Zukunfts perspektiven der BA V -Durchführungswege Effizienzbewertung der BA V -Förderung Dritte Schicht: Ungeförderte Vorsorgeaufbesserung Überblick über Schwerpunkte und Entwicklungen Geldvermögensanlagen: Rendite versus Risiko Immobilienanlagen: durchwachsene Wertsteigerungen Arbeitnehmerbeteiligung am Produktivvermögen Synopse zur Ersparnisbildung in der dritten Schicht Gesamteinschätzung des Drei-Schichten-Systems Teil C Altersvorsorge-Produktgeber und -Vermittler Die Anbieter auf dem Altersvorsorge-Spielfeld Der Anbietermarkt: facettenreiches Ensemble Assekuranz-Anbieter: Jede Mutter lobt ihre Butter Kreditinstitute: spät den Altersvorsorgemarkt entdeckt!? Fondsgesellschaften: Verbund- und Hausmarken Bausparkassen: mietfreies Wohnen im Alter Branchenübergreifende Finanzdienstleistungsverbünde Finanzdienstleistungsvertriebe: unabhängig? Chancen für bedarfsgerechte Altersvorsorgeberatung Anforderungsgerechte Eignungspotenziale Schubladisiert: Für Altersvorsorgeberatung abgefackelt? Szenario branchenbezogener Eignungspotenziale Beratung durch Anbieter: Im Interesse der Kunden? Gibt es eine objektive Kundenberatung? Unabhängige Beratung muss nicht teuer sein Kundenberatung gegen Fixkostenersatz Kundenberatung gegen abschlussabhängige Provision Kundenberatung gegen "Struckie"-Vergütungssysteme Teil 0 Bedenkenswertes vor dem Gang auf den Marktplatz Vorsorge und deren Hemmfaktoren Absicherung von Lebensrisiken oder Altersvorsorge?

5 8 Inhaltsverzeichnis 16.2 Sparwilligkeit, -fähigkeit und Hemmfaktoren Klippen beim Altersvorsorgeaufbau GRV, Riester und Eigenheim als gesetzte A V-Bausteine Leichtfertiges Planen von Altersarmut Inflationsszenarien rund um Altersvorsorge Aspekte des "Betongold" als Beitrag zur Altersvorsorge Dies und das aus dem Vorsorge-Casino Fazit: Sünden tilgen und Vorsorgepyramide strukturieren! Gerüstet für den Altersvorsorge-Marktplatzbummel? Anforderungen an Altersvorsorge-Prod uktanbieter Kompass: die Vorsorge-Schichtpyramide Prüfkriterien zur Vorsorgeberatung von Arbeitnehmern Prüfkriterien zur Vorsorgeberatung von Selbstständigen Sind alle Vorsorgebausteine insolvenzgeschützt? Teil E Bürger auf dem Altersvorsorge-Marktplatz Leitplanken für den Vorsorge-Marktplatzbummel Auf dem GRV -Marktplatz Spielregeln für GRV -Marktteilnehmer Zeitwertkonten-Angebot unter dem Flexi-II-Schirm Beispiel zur GRV -Rendite des Durchschnittsverdieners Berechnungsbeispiele für GRV -Anleger Rentenformeln und Rentenhöhe Kompass für die individuelle GRV-Anlagepolitik Erste-Schicht-Marktplatz für Selbstständige Info-Stand für berufsständische Versorgungswerke Verkaufsstand für Basis-("Rürup" -)Rentenangebote Versorgungswerk vor Rürup! Kompass für die individuelle Rürup-Anlagepolitik Auf dem Riester-Marktplatz Die Riester-Prod ukte-landkarte Spielregeln für Riester-Markteinkäufer Besucherfrequenzen auf dem Riester-Marktplatz Basisfrage: Wohneigentumserwerb mit Wohn-Riester? Zweite Frage: Welche Art der Riester Geldrente?

6 Inhaltsverzeichnis Die Angebote an den Riester-Ständen Versicherungs-Riester Fonds-Riester Bank-Riester Wohn-Riester Berechnungsbeispiele für Riester-Anleger Ist es sinnvoll, ein Riester-Produkt zu wechseln? Kompass für die individuelle Riester-Anlagepolitik Auf dem ba V-Marktplatz Spielregeln für ba V-Anleger Die Angebote an den ba V-Ständen Direktversicherungen Direktzusagen Berechnungsbeispiele für ba V-Anleger Kompass für die individuelle bav-anlagepolitik Auf dem Dritte-Schicht-Marktplatz Spielregeln für Dritte-Schicht-Marktteilnehmer Die Angebote an den Dritte-Schicht-Ständen... '" Eigengenutzte Immoblien Immobilienmarkt-Anlagen ohne Eigennutzung Leben von der Umkehrhypothek? Alternative Fondsanlagen Ampel-Kompass für die Dritte-Schicht-Anlagenpolitik Das optimierte Gesamtportfolio für die Altersvorsorge Steuerliche Aspekte der Altersvorsorge Teil F Nachhaltige Altersvorsorge Anregungen für die politische Gestaltung Immer mehr Eigenverantwortung Lebens- und Wochenarbeitszeitflexibilisierung Private Altersvorsorgepflicht für alle? Forderungen an die Politik Anregungen für nachhaltige Altersvorsorgeberatung Provisionsinteresse oder kompetente Beratung? Altersvorsorgeberatung braucht professionelle Anbieter Kundenorientiertes Altersvorsorge-Management

7 10 Inhaltsverzeichnis 29.4 Beste Chancen für beratungsstarke Vorsorgeanbieter Anregungen für wissbegierige Bürger Selbst ist der Bürger Fragen Sie doch jemanden, der sich damit auskennt Abbildungsverzeichnis Tabellenverzeichnis Adressen und Links Glossar Stichwortverzeichnis