Dritte Geschichte: Investmentsparen ohne Abgeltungsteuer In Zeiten niedriger Zinsen und turbulenter Märkte. Duisburg
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- Reinhardt Winter
- vor 8 Jahren
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1 Dritte Geschichte: Investmentsparen ohne Abgeltungsteuer In Zeiten niedriger Zinsen und turbulenter Märkte Duisburg *Die DWS / DB Gruppe ist nach verwaltetem Fondsvermögen der größte deutsche Anbieter von Publikumsfonds. Quelle BVI. Stand: Ende Juni 2012
2 Pressespiegel: Schuldenkrise sorgt (immer noch!) für Schlagzeilen 1
3 OECD-Länder: Staatsverschuldung explodiert weiter Staatsverschuldung in % des BIP Die Lösung der Krise wird davon abhängen, ob es den hochverschuldeten Staaten im Euroraum gelingt die Staatsschulden zu reduzieren! Lehman Pleite Staatschulden übersteigen 100%! Quelle: OECD, Fiscal consolidation: How much, how fast and by what means? Stand: April Rekordhohe Schuldenberge durch Kampf gegen Depression
4 Richtungslos : wohin geht es zukünftig in Europa? 3
5 Wege aus der Schuldenfalle: Einige Länder haben tatsächlich schon einen klaren Weg eingeschlagen. Depression Negative Realzinsen Finanzieller Stress 4
6 Vom Staat gewollt: wer sicher investiert, verliert. Erstmals auch bei langen Laufzeiten (10 Jahre) 10% 9% 8% 7% 6% 5% 4% 3% Realzins 2% 1% 0% -1% ,7% 1,2% Realzins -0,5% Nominalzins Inflationsrate Quelle: Thomson Reuters Datastream Stand: Ende Juli
7 Finanzrepression: der Preis der Sicherheit. Vermögenstransfer von Sparern zu Schuldnern 5J Reale Renditen: Renditen von Staatsanleihen abzüglich Inflation* in % 0,0-0,5-1,0-1,5-2,0 *Kerninflation Quelle: Bloomberg Stand: August Finanzrepression nimmt Fahrt auf
8 Langsam, aber stetig steigend: die Inflation Die Rückkehr der Inflation Mai 2010 denn die Preise häufig gekaufter Produkte sind stark gestiegen 18-Monats-Veränderung in Prozent Inflationsraten in Europa August 2010 Euro-Zone % 4 3 Tomaten Blumenkohl Gurken Heizöl Kartoffeln Superbenzin Handy Fernseher 2 1 Deutschland Quelle: Thomson Reuters Datastream und FAS Stand: Ende März
9 Doch während die Staaten in Europa einen Weg eingeschlagen haben, sind viele Anleger nach wie vor richtungslos (kurzfristigen) Frage: Welche Auswirkungen der Eurokrise fürchten Sie? dass mein Geld nicht sicher ist dass ich weniger staatliche Rente erhalte, wenn ich in Rente gehe Angst vor Wertverlusten 69% 67% dass es zur Inflation kommt und meine Ersparnisse weniger wert sind 67% dass die Rendite, die Erträge für meine private Altersvorsorge geriner ausfallen als erwartet dass einzelne Banken und Versicherungen pleitegehen und ich meine private Altersvorsorge nicht mehr ausbezahlt bekomme dass der Euro als Währung abgeschafft wird und man nicht weiß, was die Altersvorsorge dann noch wert ist dass ich meinen Arbeitsplatz verliere und dann weniger fürs Alter vorsorgen kann dass die Immobilienpreise steigen und ich mir nur nicht mehr oder nur noch zu einem deutlich erhöhten Preis eine Immobilie kaufen kann. Angst vor (langfristiger) Geldentwertung 39% 38% 19% 16% 53% 8 Basis: Bundesrepublik Deutschland, Personen, die Auswirkungen auf ihre Alterssicherung befürchten Quelle: Allensbacher Archiv, IfD-Umfrage 10084, Januar 2012
10 Sicherheit und Inflationsausgleich: schön wäre beides geht aber leider nicht Anleger suchen sichere Anlagen aus Angst vor Wertverlusten zugunsten des Risikos inflationsbereinigt garantiert Verluste zu generieren Anleger haben Angst davor, dass ihr Geld zukünftig weniger Wert ist meiden aber die Chance, ihr Vermögen vor der Entwertung zu schützen. Sicherheit Chance 9
11 Negative Realrenditen: kurzfristig kein großes Problem aber langfristig wird daraus eine Vermögenserosion Zins: + 1,5% AbgSt. - 0,5% Inflation - 2,5% Wertverlust nach 35 Jahren Wertverlust nach 1 Jahr Über 40%! *negative Realrendite von 1,5%, ohne Berücksichtigung von Steuern
12 Das kam bei den Kunden leider noch nicht an: Aktien gegen die Krise (03/2012) Stiftung Finanztest Stiftung Finanztest (03/2012) 11
13 Was müssen moderne Produkte meistern? Produkte mit einer Beitragsgarantie auf der Suche nach Sparformen ohne Abgeltungsteuer Das Wunsch -Produkt sollte Renditechancen zukünftig steigender Märkte nutzen können Geringe Kostenbelastung & hohe Transparenz Flexibilität in jeder Lebenslage 12
14 Wie konnten Sie bis heute sparen? Fondssparpläne Geringe Kostenbelastung Transparenz + Teil- / Vollkapitalauszahlung Abgeltungsteuer Keine Förderung Fondsgebundene Versicherungen Besteuerung (12 / 60) + Kapitalwahlrecht intransparent Kostenbelastung Keine zusätzl. Förderung Altersvorsorge mit Förderung staatliche Förderung + Garantien Beiträge bis max. Fördergrenze Geringe Flexibilität 13
15 Geringe Kostenbelastung + Transparenz Teil- Kapitalauszahlung / Vollkapitalauszahlung + = Besteuerung (12 / 60) Kapitalwahlrecht + Hohe Förderung Kundenakzeptanz vom Staat Garantien 14
16 15
17 Focus Money: Der Turbo-Riester Zweifacher Steuervorteil:..Riester-Fonds in der Einzahlungsphase steuerfrei ansparen und bei Auszahlung den halben Gewinn steuerfrei ausschütten. 16
18 Herkömmliche Garantien: Eine Größe für Jedermann 17
19 Der DWS Premium Anlagemotor ICPPI Vorsorge Dachfonds Vorsorge Rentenfonds Vertragslaufzeit Entwicklung der Aktienmärkte = Jahre bis Vertragsfälligkeit Zahlungstermine Zinsniveau Eingezahltes Kapital Depotguthaben Regelmäßiges innovatives Depotmanagement (I-CPPI) Aktien Anleihen 18 individualisierte Constant Proportion Portfolio Insurance
20 Exkurs in die Automobil-Branche
21 Mehr Sicherheit Intelligent wäre es, wenn Ihre Vermögensanlage auch ESP hätte! 20
22 ESP für Ihre Vermögensanlage: DWS Premium? Kein Premium- Eingriff notwendig mit Premium ohne Premium 21
23 Neu: bei Vertragsabschluss haben Anleger künftig die Wahl, chancenreich DWS Vorsorge Dachfonds Vorsorge Rentenfonds = Jahre bis Vertragsfälligkeit Regelmäßiges, innovatives Depotmanagement (I-CPPI) Aktien Anleihen 22
24 oder ausgewogen zu investieren DWS DWS Vorsorge Vorsorge Dachfonds Dachfonds Balance ODER? Vorsorge Rentenfonds = Jahre bis Vertragsfälligkeit Regelmäßiges, innovatives Depotmanagement (I-CPPI) Aktien Anleihen 23
25 Sicherheit: Der DWS VSP bietet sinnvolle Produktoptionen zur Risikoreduzierung Die Premium-Bausteine zur Risikoreduzierung 1. Beitragszusage (gesetzliche Vorgabe)* 2. DWS Ablaufstabilisator** Stetige Reduzierung der Volatilität der Wertsteigerungskomponente über die letzten 10 Vertragsjahre Option jederzeit aktivierbar 3. Höchststandssicherung*** Option zur Garantiesicherung eines erreichten Vertragsguthabens ab 5 Jahre vor Auszahlungsbeginn wählbar 4. Neu: Wahl des Anlagekonzepts Balance**** Bei Vertragsbeginn können als Wertsteigerungskomponente ausschließlich die DWS Vorsorge Dachfonds Balance gewählt werden 24 * Die DWS Investment GmbH sagt zu, dass dem Anleger zu Beginn der Auszahlungsphase (vorbehaltlich Kündigung) mindestens der Betrag der von ihm eingezahlten Altersvorsorgebeiträge (zuzüglich Zulagen) für die Auszahlungsphase zur Verfügung steht. Bei der Garantie handelt es sich um eine gesetzliche Vorgabe. Die Garantie bezieht sich nicht auf die Rendite. ** Die genauen Einzelheiten zu den Voraussetzungen und zum Umfang des Ablaufstabilisators sind im Antragsformular in den Besonderen Bedingungen geregelt. Die isolierte Wahl des Ablaufstabilisators hat keine Absicherung von Höchstständen zur Folge. Bis zu seinem Beginn kann der Ablaufstabilisator wieder abgewählt werden. *** Die genauen Einzelheiten zu den Voraussetzungen und zum Umfang der Höchststandssicherung sind im Antragsformular in den Besonderen Bedingungen geregelt. **** Bei Wahl des Anlagekonzepts Balance erfolgt die Anlage der Wertsteigerungskomponente ausschließlich in den DWS Vorsorge Dachfonds Balance bzw. den DWS Vorsorge Dachfonds Balance Plus. Wenn das Anlagekonzept Balance ausgewählt wurde, kann der Ablaufstabilisator nicht gewählt werden.
26 Illustrativ Flexibilität: der DWS Vermögenssparplan Premium passt sich fast jeder Lebenssituation an Kapitalisierbarkeit des Vermögens Optionale Höchststandssicherung ab 5 Jahren vor Auszahlungsbeginn wählbar Teilentnahmen aus ungefördertem Vermögen unter bestimmten Voraussetzungen möglich 1 Option Ablaufstabilisator ab 10 Jahre vor Auszahlungsbeginn wählbar) Zuzahlungen, Beitragsfreistellungen, - erhöhungen möglich 4 Beitragsgarantie 2 Regelmäßig sparen oder Einmalbeitrag Wahl des Anlagekonzepts bei Vertragsbeginn möglich 5 Ansparphase (0-83) DWS Ablaufstabilisator 3 Höchststandsicherung 3 1 Bitte beachten Sie die genauen Einzelheiten zu den Voraussetzungen von Teilentnahmen (= Teilkündigung) in den Besonderen Bedingungen des DWS Vermögenssparplan Premium. Bei Kündigung/ Teilentnahme des Vertrages vor Vollendung des 62. Lebensjahres oder nach weniger als 12 Jahren Vertragslaufzeit ist der Unterschiedsbetrag zwischen Leistung und Beiträgen voll mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern (ggf. Rückzahlung der Förderung). 2 Die DWS Investment GmbH sagt zu, dass dem Anleger zu Beginn der Auszahlungsphase (vorbehaltlich Kündigung) mindestens der Betrag der von ihm eingezahlten Altersvorsorgebeiträge (zuzüglich Zulagen) für die Auszahlungsphase zur Verfügung steht. Bei der Garantie handelt es sich um eine gesetzliche Vorgabe. Die Garantie bezieht sich nicht auf die Rendite. 3 Die genauen Einzelheiten zu den Voraussetzungen und zum Umfang der Höchststandssicherung bzw. zum Ablaufstabilisator sind im Antragsformular des DWS Vermögenssparplan Premium in den Besonderen Bedingungen, Stand 04/2012, geregelt. Für diese Sicherung wird das Investment defensiver ausgerichtet. 4 Beiträge im Form einer Erhöhung der regelmäßigen Beiträge oder in Form von unregelmäßigen Zuzahlungen über die staatliche geförderte Höchstgrenze (2.100 Euro) hinaus können nur bis 7 Jahre vor dem vertraglich vereinbarten Auszahlungsbeginn erbracht werden. 5 Bei Wahl des Anlagekonzepts Balance erfolgt die Anlage der Wertsteigerungskomponente ausschließlich in den DWS Vorsorge Dachfonds Balance bzw. den DWS Vorsorge Dachfonds Balance Plus. Wenn das Anlagekonzept Balance ausgewählt wurde, kann der Ablaufstabilisator nicht gewählt werden. 25
27 Was müssen moderne Produkte meistern? Produkte mit einer Beitragsgarantie auf der Suche nach Sparformen ohne Abgeltungsteuer Das Wunsch -Produkt sollte Renditechancen zukünftig steigender Märkte nutzen können Geringe Kostenbelastung & hohe Transparenz Flexibilität in jeder Lebenslage 26
28 Klarer Vorteil für Sparen ohne Abgeltungsteuer: Monatsrate Gesamteinzahlung Anlagevolumen Besteuerung Erträge (zu versteuerndes Kapital) Steuer 3 Kapital nach Steuer Abgeltungspflichtiger Sparplan 100 Euro Euro % der Erträge mit 25% (+ Soli + ggf. KiSt.) , ,25 DWS RiesterRente Premium (ungefördert) 1,2 100 Euro Euro % der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz , ,87 Unverbindliche Beispielrechnung für die nachgelagerte Besteuerung ungeförderter Beiträge. Wertentwicklungen der Vergangenheit ermöglichen keine Prognose zukünftiger Ergebnisse. 1 Leistungen aus der DWS RiesterRente Premium- Vertrag zählen nicht zu den Kapitaleinkünften, sondern zu den so genannten Sonstigen Einkünften ( 22 Nr. 5 EStG). Sie unterliegen somit nicht der Abgeltungsteuer. Auf geförderten Beiträgen beruhende Leistungen werden in der Auszahlungsphase mit dem individuellen Steuersatz besteuert. Soweit Leistungen in der Auszahlungsphase auf nicht geförderten Beiträgen beruhen, ist der Unterschiedsbetrag zwischen der ausgezahlten Leistung und den auf sie entrichteten Beträgen zu versteuern; es ist nur die Hälfte des Unterschiedsbetrags zu versteuern, wenn eine Auszahlung nach Vollendung des 60. Lebensjahres und nach Ablauf von zwölf Jahren seit Vertragsschluss erfolgt. 2 Der Anleger hat 30 Jahre lang 100 pro Monat eingezahlt. Der angenommene Steuersatz beträgt 35%. Am Ende der Laufzeit sind in dem gewöhnlichen Sparplan und im DWS RiesterRente Premium jeweils inklusive Solidaritätszuschlag, exklusive Kirchensteuer.
29 Fazit: mit Wenn dem DWS es in stürmischen Vermögenssparplan Zeiten turbulenter Premium gut zugeht, gerüstet wissen wir uns zu auch helfen in stürmischen Zeiten! 28
30 29
31 Wichtige Hinweise DWS Vorsorgekonzepte Die in diesem Dokument enthaltenen Angaben stellen keine Anlageberatung dar, sondern geben lediglich eine zusammenfassende Kurzdarstellung wesentlicher Merkmale der Produkte. Die Einzelheiten zu den Produkten sind in den Besonderen Bedingungen sowie in den Hinweisen auf die Höhe der Entgelte und Kosten (im Antragsformular) geregelt. Weitere Informationen, insbesondere zur Struktur und den Risiken der in den Produkten verwendeten Fonds, enthält die Anlageinformation. Die vollständigen Angaben zu den in den Produkten verwendeten Fonds sind den wesentlichen Anlegerinformationen und dem Verkaufsprospekt, ergänzt durch den jeweiligen letzten geprüften Jahresbericht und den jeweiligen Halbjahresbericht, falls ein solcher jüngeren Datums als der letzte Jahresbericht vorliegt, zu entnehmen. Diese Unterlagen stellen die allein verbindliche Grundlage des Kaufs dar. Sie sind in elektronischer oder gedruckter Form kostenlos bei Ihrem Berater, der DWS Investment GmbH, Mainzer Landstraße , D Frankfurt am Main und, sofern es sich um Luxemburger Fonds handelt, bei der DWS Investment S.A., 2, Boulevard Konrad Adenauer, L-1115 Luxembourg erhältlich. Alle Meinungsaussagen geben die aktuelle Einschätzung von DWS Investments wieder, die ohne vorherige Ankündigung geändert werden kann. Soweit die in diesem Dokument enthaltenen Daten von Dritten stammen, übernimmt DWS Investments für die Richtigkeit, Vollständigkeit und Angemessenheit dieser Daten keine Gewähr, auch wenn DWS Investments nur solche Daten verwendet, die sie als zuverlässig erachtet. Die Bruttowertentwicklung (BVI-Methode) berücksichtigt alle auf Fondsebene anfallenden Kosten (z.b. Verwaltungsvergütung), die Nettowertentwicklung zusätzlich den Ausgabeaufschlag; weitere Kosten können auf Anlegerebene anfallen (z.b. Depotkosten), die in der Darstellung nicht berücksichtigt werden. Wertentwicklungen der Vergangenheit sind kein verlässlicher Indikator für die künftige Wertentwicklung. Weitere steuerliche Informationen zu den Produkten sind den Kurzangaben zu steuerlichen Vorschriften, die im Antragsformular beigefügt sind, zu entnehmen. Nähere steuerliche Informationen zu den Fonds enthält der jeweilige Verkaufsprospekt. Die Produkte dürfen nur in solchen Rechtsordnungen zum Kauf angeboten oder verkauft werden, in denen ein solches Angebot oder ein solcher Verkauf zulässig ist. So dürfen die Produkte weder innerhalb der USA noch an oder für Rechnung von US-Staatsbürgern oder in den USA ansässigen US- Personen zum Kauf angeboten oder an diese verkauft werden. Dieses Dokument und die in ihm enthaltenen Informationen dürfen nicht in den USA verbreitet werden. Die Verbreitung und Veröffentlichung dieses Dokumentes sowie das Angebot oder ein Verkauf der Produkte können auch in anderen Rechtsordnungen Beschränkungen unterworfen sein. Disclaimer Stand April
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