Welche Zusatzklauseln in einer Hausratspolice sinnvoll sind

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1 Das magazin für Versicherungsprofis Online-Special Ein Boot am Steg vor dem Haus: Gegenstände, die außerhalb des Hauses gelagert werden, sind über die Zusatzbausteine der Hausratsversicherung versichbar. Expertenbeiträge: Rund ums Haus Welche Zusatzklauseln in einer Hausratspolice sinnvoll sind // Wohngebäudeversicherung: Auf die Details kommt es an // Richtige Absicherung von Photovoltaik-Anlagen

2 Editorial Foto: Dr. Peter Schmidt privat Dr. Peter Schmidt, Oberösterreichische Versicherung Liebe Leserinnen und Leser, Keine Sorgen, Daheim Technische Geräte, Schmuck, Möbel in Ihrem Haushalt steckt ein kleines Vermögen. Schützen Sie dieses mit einer Versicherung, die Ihr Hab und Gut optimal absichert. Mit DaHeim / DaHeim Premium ziehen Keine Sorgen bei Ihnen ein. Alle Infos unter Neu: Jetzt noch besserer Schutz mit DaHeim Premium Vertrauen, Sicherheit, Kundennähe und Regionalität sind gerade in Zeiten instabiler Finanzmärkte geschätzte Werte, denen Österreichs älteste Assekuranz stets treu geblieben ist. Mehr als Kunden vor allem in Oberösterreich und der Steiermark bzw. inzwischen auch mehr als Kunden in Deutschland vertrauen auf Österreichs stärkste Regionalversicherung. Ehrlichkeit, Verbindlichkeit und Kompetenz, das sind die Erfolgsfaktoren für eine vertrauensvolle Zusammenarbeit. Eine Win-Win-Situation für den Kunden, den Makler und schließlich für uns als Versicherer zu schaffen, ist unsere oberste Prämisse. Deshalb haben wir den Vorschlag von Pfefferminzia gerne aufgegriffen zu Themen rund um die eigenen vier Wände der Kunden unsere Kompetenz und unserer Erfahrungen einfließen zu lassen. Besonders wenn es um die Königsdisziplin eines Versicherers geht, die Schadensabwicklung, wollen wir, dass sich Kunden und Makler Keine Sorgen machen müssen. Deshalb haben wir die vielbeachteten Fachartikel rund um das ZuHaus und DaHeim für Makler und Kunden mit vielen praktischen Beispielen angereichert, die es wert sind, noch einmal als ebook zu erscheinen und so einem breiteren Kreis der deutschen Maklerschaft bekannt zu werden. Die Versicherungsmakler in Deutschland können dabei auch erkennen, dass wir ein unbürokratischer und persönlicher Partner mit Handschlagqualität für die Absicherung der Kunden im Bereich der privaten Sachversicherungen und der Photovoltaik sind. Ich wünsche Ihnen beim Lesen viele interessante Impulse im Interesse Ihrer Kunden und freue mich auf Sie als Vermittlungspartner der Oberösterreichischen Versicherung in Deutschland Herzlichst Ihr Peter Schmidt Leiter Niederlassung Deutschland Oberösterreichische Versicherung 3

3 Fotos: Getty Images (6) /// Online-Special 19 Das eigene Haus als Energiekraftwerk // Welche Risiken Verbraucher beachten sollten Schäden nach einem Starkregen können teuer sein. Doch nur jeder 3. Besitzer einer Wohngebäude-Police ist auch gegen Elementarschäden versichert Junge Damen an antiquiertem Telefon, um 1920 Nach dem Sturm: Ein Mann schöpft Regenwasser aus dem Hauseingang 23 Wasserschäden: Mit einer guten Versicherungspolice sind Haus- und Wohnungseigentümer auf der sicheren Seite 21 Richtige Absicherung von Photovoltaik-Anlagen // Das eigene Haus als Energiekraftwerk 23 Gebäude- oder Hausratversicherung? // Zwei, die sich gut ergänzen 25 Hausratversicherung // Welche Zusatzklauseln in einer Hausratpolice sinnvoll sind 27 Hausratversicherung 2.0 // Smarte Schutzpakete bei Datenverlust und Online-Betrug 14 Einbruch durch ein eingeschlagenes Fenster 17 Gerüstbau: Altbauten sind heiß begehrt, doch in Ihnen können böse Überraschungen stecken. Inhalt /// Online-Special 6 Zusatzabdeckung in der Wohngebäudeversicherung // Absicherung von Elementarschäden wird immer wichtiger 25 Ein Boot am Steg vor dem Haus: Über Zusatzbausteine versichbar 27 Böse Überraschung zu Weihnachten: Wenn plötzlich die Dateien gestohlen sind /// 8 Interview zu Wohngebäudeschäden // Wasser, Sturm und Einbrecher sind die größten Risiken 19 Riss an einem Haus durch Schlecht ausgeführte Erdbohrungen. 21 Hochwasser: Starker Regen kann auch Photovoltaik- Anlagen beschädigen 11 Was Wohngebäudeversicherungen leisten // Auf die Details kommt es an 14 Urlaubscheck 2015 // So sichern Sie Ihr Haus für den Urlaub richtig ab 17 Sanierungsstau // Wenn das Eigenheim zur Gefahrenquelle wird Impressum Verlag public imaging Finanz-PR & Vertriebs GmbH Goldbekplatz 3, D Hamburg Postfach , Hamburg info@publicimaging.de oder info@pfefferminzia.de Telefon: +49 (40) Fax: +49 (40) Herausgeber Peter Ehlers Geschäftsführer Peter Ehlers Chefredakteurin Karen Schmidt Chefin vom Dienst Imke Lessentin Schlussredaktion Arnd M. Schuppius, Ulrike Frühwald Bildredaktion Nadine Rehmann, Nicole Jüttner Online-Redaktion Constance Riede, Katharina Heder (Social Media), Sanja Sever-Silajdzic Autor Anette Bierbaum, Claudia Lindenberg, Thorben van Elk Vertriebsleitung Print und Online SEL Selected Media OHG Kattunbleiche 31a Hamburg Telefon: +49 (40) Fax: +49 (40) Hero Harder Telefon: +49 (40) hero.harder@pfefferminzia.de Matthias Heß Telefon: +49 (40) matthias.hess@pfefferminzia.de Disposition Britta Harder Telefon: +49 (40) britta.harder@pfefferminzia.de Anzeigenpreisliste 2015/2016 Gültig ab dem 1. August 2015 Gestaltung Jana Zschäpe Cover-Foto Getty Images Druck Dierichs Druck + Media GmbH & Co KG, Frankfurter Straße 168, Kassel- Druckauflage Exemplare Erscheinungsweise zweimonatlich Pfefferminzia Leserservice Hauptstraße 42a Herzberg am Harz Telefon: +49 (5521) Fax: +49 (5521) pfefferminzia@vds-herzberg.de Jahresabonnement 24 Euro inkl. Versandkosten und MwSt. Heftpreis 4,80 Euro Haftung Den Artikeln, Empfehlungen und Tabellen liegen Informationen zugrunde, die die Redaktion für verlässlich hält. Die Garantie für die Richtigkeit kann die Redaktion nicht übernehmen. Dieses Magazin dient der Information und ist keine Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Finanzoder Versicherungsprodukten für alle Beiträge und Statistiken bei der public imaging Finanz-PR & Vertriebs GmbH. Alle Rechte vorbehalten. Nachdruck, Aufnahme in Online-Dienste und Internet sowie Vervielfältigung auf Datenträger wie CD, DVD etc. nur nach vorheriger schriftlicher Zustimmung des Verlags. Der führende Online-Newsletter 4 5 Quelle: Maklerumfrage Yougov 08/2014

4 Zusatzdeckung in der Wohngebäudeversicherung Absicherung von Elementarschäden wird immer wichtiger Eine fehlende Wohngebäudeversicherung kann Hausbesitzer schlimmstenfalls in den Ruin treiben. Und obwohl Elementarschäden an Häusern zunehmen, sind viele Eigentümer nicht ausreichend versichert Bützow, Mecklenburg-Vorpommern. Am 6. Mai färbt sich der Himmel über der Kleinstadt schwarz. Ein Sturm zieht auf. Sintflutartiger Regen stürzt auf das beschauliche Örtchen. Ein Tornado im Schlepptau richtet enorme Schäden an. Zahlreiche Häuser werden unbewohnbar, 16 gelten als einsturzgefährdet. Auch im übrigen Norddeutschland hinterlässt das Unwetter eine Schneise der Verwüstung. Nur wenige Tage später wütet in Schwaben ein Tornado mit Starkregen. Solche Ereignisse werden in Zukunft deutlich öfter passieren, auch wenn die bisherige Entwicklung der Niederschläge harmlos wirkt: So hat der Deutsche Wetterdienst für Hamburg von 1961 bis 2000 einen Anstieg der jährlichen Niederschlagsmenge von 763 auf 808 Millimeter festgestellt. Das Temperaturplus kommt mit 0,8 Grad Celsius im Jahresmittel auch eher unscheinbar daher. Doch extreme Wetterlagen wie zuletzt im Mai nehmen zu. Glück im Unglück hat, wer sein Haus ausreichend versichert hat. Das ist längst nicht immer der Fall. Zwei Drittel ohne Elementarschutz Laut dem Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) besitzen zwar 90 Prozent der privaten Hauseigentümer in Deutschland eine Wohngebäudeversicherung der Verband zählt rund 19,2 Millionen Verträge. Doch die meisten Policen decken allein übliche Gefahren wie Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel ab. Der Schutz gegen Elementarschäden, wie sie zum Beispiel durch Starkregen entstehen, ist dagegen seltener verbreitet. Nur jeder dritte Besitzer einer Wohngebäude-Police ist auch gegen Elementarschäden versichert. Das kann ordentlich ins Geld gehen: Läuft der Keller voll, sind schnell mehrere tausend Euro weg vor allem dann, wenn neben der Trocknung des Mauerwerks noch teuere Sanierungen wie etwa der Einbau einer neuen Heizungselektronik dazukommen. Elementarschutz meist für unter 100 Euro Dabei sind gut 90 Prozent der Gebäude für weniger als 100 Euro im Jahr gegen Elementarschäden versicherbar, wirbt der GDV. Auch die sonst eher als versicherungskritisch bekannten Verbraucherschützer vom Bund der Versicherten und die Verbraucherzentralen empfehlen diese Absicherung offenbar mit Erfolg. Die Nachfrage nach Elementarschaden-Deckungen ist gestiegen., meldet zum Beispiel Christian Waldheim von der Oberösterreichischen Versicherung in Deutschland: Wir gewinnen mehr und mehr Kunden, die eine Wohngebäudeversicherung mit dieser Absicherung bevorzugen. Prognose 2100: 50 Prozent mehr Stürme und Überschwemmungen Die Bedeutung der Elementarschaden- Deckung unterstreicht eine Klima-Studie Schäden nach einem Starkregen können teuer sein. Doch nur jeder 3. Besitzer einer Wohngebäude- Police ist auch gegen Elementarschäden versichert. des GDV aus dem Jahr 2011: Demnach werden Sturmschäden bis zum Jahr 2100 voraussichtlich um mehr als 50 Prozent zunehmen. Die Zahl der Schäden aus Überschwemmungen könnte sich der Analyse zufolge bis dahin sogar verdoppeln. Die möglichen Folgen des Klimawandels haben wir bei der Tarifierung unserer neuen ZuHaus-Police berücksichtigt. Damit wollen wir nachträgliche deutliche Prämienerhöhungen, wie sie zuletzt von vielen Anbietern durchgeführt wurden, vermeiden, betont Waldheim. Die Einbeziehung von Wetteränderungen ist dabei aber auch reiner Selbstschutz. Die Verluste in der Wohngebäudesparte sind für die Versicherer schon seit Jahren ein Problem, bestätigt Christian Monke Anteil der Wohngebäude, die gegen Elementarschäden wie Hochwasser und Überschwemmung versichert sind nach Bundesländern (in Prozent) Baden-Württemberg Sachsen Thüringen Sachsen-Anhalt Nordrhein-Westfalen Brandenburg Bayern Mecklenburg-Vorpommern Berlin Hessen Rheinland-Pfalz Schleswig-Holstein Hamburg Niedersachsen Saarland Bremen Quelle: GDV vom Analysehaus Franke und Bornberg in einem Interview mit der Frankfurter Allgemeinen Zeitung. Bis 2013 ist die Schaden-Kosten-Quote, die Combined Ratio in der Wohngebäudeversicherung auf 134,7 Prozent geklettert. Ein Grund sind die massiven Leitungswasserschäden an älteren Gebäuden. Ein zweiter: Viele Versicherer, meint Monke, hätten die Zunahme von Unwetterereignissen schlicht nicht kommen sehen. /// Claudia Lindenberg 6 7

5 Reinhard Hinmüller (45) Nach dem Wasserschaden kommt der Schadenregulierer: Reinhard Hinmüller misst den Feuchtegehalt einer Wand ist freiberuflicher Schadensachverständiger. Er lebt und arbeitet in Bayern. Er reguliert für Versicherungsunternehmen unter anderem Schäden an Wohngebäuden, Gewerbe- und Industriebauten. Hinmüller führt seit 2008 die Geschäfte der Eurokonzept24 in Mettenheim. Foto: Reinhard Hinmüller privat Interview zu Wohngebäudeschäden Wasser, Sturm und Einbrecher sind die größten Risiken Hat es gebrannt oder flutet eine geplatzte Wasserleitung das Haus, kommt Reinhard Hinmüller ins Spiel. Der freie Schadensachverständige begutachtet die Unglücksstelle und empfiehlt Sofortmaßnahmen. Pfefferminzia: Herr Hinmüller, Sie sind hauptsächlich in Bayern tätig. Welche Schäden beschäftigen Sie am häufigsten? Wo beobachten Sie Zuwächse? Reinhard Hinmüller: Mehr als 80 Prozent aller Schadenfälle gehen auf Wasserschäden zurück. Diese Schäden treten häufiger an älteren Gebäuden auf. Insgesamt zugenommen haben Sturmschäden, teilweise bedingt durch die Klimaerwärmung. Oft werde ich aber auch nach einem Diebstahl zum Begutachten von aufgebrochenen Türen und Fenstern gerufen. Kommt für all das die Wohngebäudeversicherung auf? Hinmüller: Je nachdem, zu welchen Konditionen sich der Hauseigentümer versichert hat. Heute decken die Verträge zumeist die Risiken Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel ab. Der zusätzliche Elementarschutz berücksichtigt auch Risiken wie Erdbeben, Vulkanausbrüche, Überschwemmungen und witterungsbedingten Rückstau, der zum Beispiel bei einer überlasteten Kanalisation auftreten kann. Wann und wie werden Sie tätig? Hinmüller: Wird ein Schaden bekannt, beauftragen mich Unternehmen wie die Oberösterreichische Versicherung in Deutschland. Ich bin selbstständig und arbeite unabhängig für mehrere Gesellschaften. Wenn ich gerufen werde, mache ich mir vor Ort persönlich ein Bild über den Hergang des Unglücks. Dann erstelle ich einen Sachverständigenbericht. Was sagt der Gutachter zum Elementarschutz sollte man den einschließen? Hinmüller: Das halte ich für sinnvoll. Unwetter verursachen immer mehr Überschwemmungsschäden. In Gebäude kann das Wasser auch über fehlende oder defekte Rückstauventile eindringen, sodass der Keller schließlich vollläuft. Ist der Kunde mit einem Komplettschutz rundum abgesichert? Hinmüller: Weitgehend ja. Außergewöhnliche Ereignisse wie ein Baum, der bei flauem Wind umstürzt oder latente Bodenkontaminationen oder in Überflutungsgebieten gebaute Häuser wird allerdings kaum ein Versicherer abdecken. Außerdem müssen Hauseigentümer ihren Obliegenheiten und Sicherheitsvorschriften nachkommen. Sie dürfen ihr Gebäude nicht verwahrlosen lassen oder nach dem Eintritt eines Schadens einfach warten. Manche Eigentümer ver Y 8 9

6 suchen auch, die grundlegende Sanierung ihres Gebäudes auf die Versicherung abzuwälzen. Das ist natürlich nicht statthaft und wird meist schnell erkannt. Werden solche Manöver denn häufig versucht? Hinmüller: Bedauerlicherweise ist das nicht selten. Ich wurde einmal zu einem Schaden gerufen, bei dem angeblich ein Sturm ein großes Flachdach beschädigt hatte. Man sah aber eindeutig, dass seit längerer Zeit Wasser von oben in das Gebäude eingedrungen ist. Ich fand ein verwittertes Kunststoffdach vor, das bereits mehrfach notdürftig repariert worden war. Die Behebung eines solchen Mangels obliegt eindeutig den Eigentümern. Kursieren auch unrealistische Vorstellungen über den Versicherungsumfang? Hinmüller: Durchaus. Bei Wasserschäden wird gerne versucht, alte Schimmelflecken bei anderswo neu aufgetretenen Schäden gleich mit beseitigen zu lassen. Das geht natürlich nicht. Platzen im Haus Leitungsrohre, wollen einige Versicherte das gesamte Rohrsystem im Haus saniert bekommen. Tatsächlich ersetzt werden aber nur die Reparatur der aktuellen Rohrbruchstelle sowie die hierdurch direkt entstandenen Folgeschäden am Gebäude. Den Austausch sämtlicher alter Wasserleitungen im Haus samt Bad- oder Küchensanierung kann jedoch niemand verlangen. Außerdem ersetzt die Wohngebäudeversicherung keine Schäden, die klassisch durch die aufsteigende Erdfeuchte an Althäusern entstehen. Was geschieht bei sogenannter grober Fahrlässigkeit? Hinmüller: Grob fahrlässig handelt zum Beispiel, wer heiße Asche in einen Plastikmülleimer füllt und dadurch einen Brand auslöst. Je nach dem Grad der Fahrlässigkeit ersetzt die Versicherung aber trotzdem einen Teil des Schadens. Liegt objektiv und subjektiv ein derartiger Sach verhalt vor, dann wird zunächst von einer Quote von 50 % ausgegangen. Liegt eine leichte Form der groben Fahrlässigkeit vor, kann die Erstattung 75 % betragen. Bei grob Grobfahrlässiger Verursachung kann die Quote aber auch bis auf 25 % oder darunter sinken. Viele Versicherer verzichten aber auch auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit, wenn dies vorher vertraglich vereinbart war. Was ist zu unternehmen, wenn ein Schaden eingetreten ist? Hinmüller: Versicherte sollten jedes Ereignis unverzüglich melden. Meist wenden Sie sich dabei an ihren Makler. Diese setzen sich in der Regel sofort mit dem Versicherer in Verbindung. Unternehmen wie die Oberösterreichische reagieren dann sehr schnell. Sie rufen an und schicken mich an den Unglücksort. Von mir werden dann falls erforderlich Sofortmaßnahmen in die Wege geleitet und zeitnah ein Besichtigungstermin mit dem Kunden vereinbart. In Einzelfällen ist es aber auch schon vorgekommen, dass Meldungen einfach beim Vermittler liegenblieben. So etwas sollte nie passieren. Schlimmstenfalls erhöht sich der Reparaturaufwand deutlich. Makler könnten hierfür in Regress genommen werden. Worauf sollten alle Beteiligten noch achten, wenn Schäden zu regulieren sind? Hinmüller: Gerade bei Wasserschäden muss schnell gehandelt werden. Feuchtigkeit in der Wand und im Boden lässt sich eindämmen, wenn fachkundige Handwerker sofort Trocknungsgeräte installieren und direkt nach Sturmschäden das Dach abdecken. Viele Versicherte wissen das nicht. Sie lassen wertvolle Zeit verstreichen. Ärgerlich ist es auch, wenn unseriöse Betriebe völlig überhöhte Angebote abgeben und der Geschädigte darauf hereinfällt. Hier helfe ich, indem ich den Eigentümern drei bis vier geeignete Handwerker nenne, die es auf so etwas nicht absehen. /// Das Gespräch führte Thorben van Elk Was Wohngebäudeversicherungen leisten Auf die Details kommt es an Eine Wohngebäudeversicherung ist für Hauseigentümer unverzichtbar. Fehlt sie, kann ein schwerer Schaden am Eigenheim den finanziellen Ruin bedeuten. Fast ebenso schlimm ist es, wenn nur ein magerer Schutz gewählt wurde oder bei den Angaben Fehler unterlaufen Die Wohngebäudeversicherung zählt zu den Policen, die Verbraucherschützer Hauseigentümern dringend ans Herz legen. Banken fordern bei der Vergabe von Hauskrediten oft als Sicherheit den Abschluss einer Wohngebäudeversicherung ein. Dieser Schutz ist in vielen Bundesländern in Deutschland verpflichtend. Das ergibt sich aus den jüngsten Beschlüssen der Politik. So erhalten Geschädigte nur noch dann staatliche Unterstützung, wenn sie eine eigene Vorsorge gegen Schäden nachweisen können. Der Schutz muss zudem eine ausreichende Höhe besitzen. Beim Abschluss müssen wichtige Aspekte berücksichtigt werden. Sonst kann es passieren, dass der Versicherungsschutz nicht ausreicht und der Kunde sich in falscher Sicherheit wiegt, frei nach dem Motto: Ich habe doch eine Versicherung für mein Haus abgeschlossen. Hier steht der Makler in der Aufklärungspflicht: Erst 2011 hatte das Oberlandesgericht Stuttgart einen Makler verurteilt (Aktenzeichen: 3 U 192/10), weil der Risikodaten aus einem Vorvertrag ungeprüft übernommen hatte. Die Versicherungssumme war viel zu niedrig angesetzt. Die Folge: Bei einem Brandschaden war das Gebäude Y Nach dem Sturm: Ein Mann schöpft Regenwasser aus dem Hauseingang 10 11

7 unterversichert. Der Versicherungsnehmer blieb auf einem wesentlichen Teil Checkliste: Wohngebäudeversicherung durchschnittlich mindestens einmal in 10 Jahren überflutet. Diese Hochrisikozo- tische Risiko regional feiner ein als andere Versicherer und kann den Beitrag entspre- der Schadensumme sitzen. Aspekte der Versicherung Auf welche Punkte kommt es bei der Wohngebäudeversicherung an? Unsere Checkliste gibt einen ersten Rahmen vor. nen versichern nur wenige Anbieter. Die Zone 4 ist praktisch nicht versicherbar. Die Verbraucherzentrale Sachsen fand in chend differenzierter kalkulieren. Wer nun die Marktpreise genau vergleicht, kann bei der Wohngebäudeversicherung durchaus Aber was zählt nun zu den wichtigen Aspekten bei einer Wohngebäudeversicherung? Auf einem Grundstück steht oft nicht nur das Haus an sich, sondern auch sogenannte Nebengebäude wie Garagen, Carports, Geräteschuppen oder Gartenhäuser. Gut ist es, wenn diese gleich mitversichert werden können. Dabei müssen Ist die Garage/der Carport mitversichert? Bis zu welchem Umfang sind Nebengebäude mitversichert? Wie hoch darf der Gewerbeanteil im Haus sein, damit er mitversichert ist? Wie sind Anlagen zur Erzeugung alternativer Energien versichert? Ist grobe Fahrlässigkeit ohne Wenn und Aber versichert? Wie viele Tarifzonen gibt es für die Gefahren Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel? In welcher Zone liegt die Immobilie? In Überschwemmungsregionen: In welcher Zone liegt das Haus, und kann man es gegen Überschwemmung versichern? einer Umfrage heraus, dass mehr als 50 Prozent der Anbieter von Wohngebäudeversicherungen in diesen beiden Zonen ihren Kunden kein Angebot machen. In Zeiten des Klimawandels raten Verbraucherzentralen allerdings dazu, Elementarschäden wie sie etwa durch Überschwemmungen entstehen, mit- Geld sparen wie der Screenshot zeigt: Makler aber genau in die Versicherungsbedingungen schauen: Welche Nebenge- Kann der Eigentümer sein Haus gegen Elementarschäden absichern? Entschädigt die Versicherung zum orts üblichen Wiederherstellungspreis? zuversichern. Achten sollte man dabei darauf, dass auch Überschwemmungen bäude sind abgedeckt? Ist es nur der Geräteschuppen oder auch der Carport? Und Quelle: Oberösterreichische durch Rückstau in alten Abwasserleitungen im Elementarschadenschutz einge- wie groß, darf das Nebengebäude sein? schlossen sind. Ist vielleicht bei 20 Quadratmetern schon Schluss, oder versichert der Anbieter zum abwägen, ob für die Anlage nicht doch Ist Grobe Fahrlässigkeit versichert? Beispiel auch doppelt so große Garagen? eine separate Photovoltaik-Versicherung Ein kleines Detail mit großer Bedeutung Für Selbstständige und Freiberufler ist sinnvoll ist, die mehr leistet. ist der Verzicht auf den Einwand der oft relevant, ob der Versicherungsschutz groben Fahrlässigkeit, betont der Bund auch die Büroräume für eine gewerb- Einpreisen regionaler Risiken? der Versicherten (BdV): Nur dann ist si- liche Tätigkeit zuhause umfasst. Denn Deutschland ist in der Wohngebäudeversi- chergestellt, dass der Versicherer auch eine Wohngebäudeversicherung setzt cherung üblicherweise in vier Tarifzonen bei selbstverschuldeten Schäden durch eine überwiegend wohnwirtschaftliche eingeteilt. Die Tarifzonen bilden das re- gefährlichen Leichtsinn zahlt. Als grob Nutzung voraus sprich: Der gewerbliche Anteil an der Wohnfläche darf 50 Prozent gionale Schadenrisiko ab. Die Tarifzonen für Leitungswasser berücksichtigen zum fahrlässig gilt es beispielsweise, wenn der Versicherte im Winter leichtsinniger Quelle: mr-money.de, Wohngebäudeversicherungsvergleich vom für ein Zweifamilienhaus, Baujahr 2000, 150 qm Wohnfläche in Zwickau nicht überschreiten. Andernfalls muss für Beispiel die örtlich unterschiedliche Was- Wese die Heizungen ausschaltet und die den Gewerbeanteil eine separate Police serhärte, wodurch Rohre unterschiedlich Leitungsrohre bei strengem Frost platzen. abgeschlossen werden. hoch gefährdet sind. Das Analysehaus Franke und Bornberg Bei der Prämienberechnung für ihre selektiv. Es lohnt sich aber nachzufragen, Unkomplizierter als die separate Ver- Auch für das Überschwemmungsrisi- stellt dazu fest: Solche grob fahrlässigen ZuHaus-Police legen die Österreicher die ob das Risiko versicherungsfähig ist. sicherung von Solarzellen auf dem Dach ko gibt es solche Tarifzonen. Das System Verletzungen von Obliegenheiten oder die Quadratmeterzahl der Wohnfläche zu- Mit der KlimaPro-Police versichert man und der zugehörigen Technik im Keller heißt etwas sperrig: Zonierungssystem Missachtung von Sicherungsvorschriften grunde. Eine gewerbliche Nutzung, etwa Photovoltaikanlagen und den Ertrags- ist es außerdem, wenn man Photovolta- für Überschwemmungsrisiken und Ein- gehören bei Versicherern mit Top-Produk- durch ein Architekten- oder Baubüro, ist ausfall bis zu 360 Tage. Bei Solaranlagen ikanlagen einfach in seine Wohngebäu- schätzung von Umweltrisiken, kurz: ZÜRS. ten dazu zählen bei Franke und Bornberg bis zu 50 Prozent Anteil an der Gesamt- im Wert von Euro ist man zum deversicherung einschließen kann. Diese Schätzen Versicherer das Überschwem- Tarife mit dem Rating FFF generell zum wohnfläche möglich. Nebengebäude bis Beispiel mit 70 Euro im Jahr dabei. Kommt sind dann etwa versichert bei Zerstörung mungsrisiko für eine Region ein, dann versicherten Umfang. 30 Quadratmeter sind automatisch mit- es zu einem Schadenfall, regelt der Mak- oder Beschädigung der Anlage sowie bei unterscheiden sie so: In Zone 1 treten versichert ebenso beliebig viele Garagen ler die Angelegenheit mit einem festen Schäden durch Diebstahl oder Plünderung. Hochwasser statistisch gesehen seltener Leistungsbeispiel und Carports, sie müssen sich nur auf dem Ansprechpartner und Fachmann pro Außerdem ersetzen Versicherer mitun- als alle 200 Jahre auf. In Zone 2 gibt es der Oberöster reichischen Grundstück befinden. Die Premium-Police Region. ter den Ertragsausfall, wenn der Betrieb in 50 bis 200 Jahren eine Überschwem- Zu den Anbietern, die die genannten Kri- deckt auch grob fahrlässig herbeigeführte Für Gartenliebhaber erfreulich: Gärtne- der Anlage durch einen versicherten Scha- mung. Dieses Risiko ist für viele Anbieter terien berücksichtigen, gehört unter ande- Schäden ab. rische Anlagen wie Steingärten, Rabatten den unterbrochen wird. Diese Leistung überschaubar. Deshalb wird es von allen rem die Oberösterreichische Versicherung. Elementarschäden kann man meist oder seltene Bäume sind in der Premium- ist allerdings oft auf einen bestimmten Anbietern am Markt mitgetragen. Sie unterscheidet bei ihrer Eigenheimver- für unter 100 Euro im Jahr in die Police Variante bis zur Höchstentschädigungs- Zeitraum, zum Beispiel auf 100 Tage, be- In Zone 3 gibt es innerhalb von 10 bis sicherung ZuHaus die Risiken nach bis einschließen. In Überschwemmungsregio- grenze mitversichert. grenzt. Insofern muss der Eigentümer 50 Jahren ein Hochwasser, Zone 4 wird zu acht Tarifzonen. Sie teilt also das statis- nen zeichnet die Oberösterreichische zwar /// Claudia Lindenberg 12 13

8 Urlaubscheck 2015 So sichern Sie Ihr Haus für den Urlaub richtig ab Tür aufgebrochen, der Keller überflutet wer nach der Rückkehr aus dem Urlaub keinen Schock erleben möchte, checkt sein Haus am besten vorab. Wie man sein Zuhause während der Ferien vor Langfingern und Unwetterschäden schützt und was Facebook damit zu tun hat Schutz bei Facebook Wer Urlaubsgrüße auf Facebook stellt, sollte seine Privatsphäre- Einstellungen überprüfen Ausgewählten Personen erlauben, eigene Pinnwandeinträge zu lesen: Konto -> Privatsphäre-Einstellungen -> Benutzerdefinierte Einstellungen -> Dinge, die ich teile/beiträge von mir Liebe Einbrecher, wir sind 14 Tage auf Mallorca. Viel Spaß mit unserem Laptop. Den Schmuck finden Sie im Schlafzimmerschrank unten rechts. So ähnlich postet die Polizei Hagen auf Facebook. Die Polizisten weisen damit charmant auf Gefahren hin, die in sozialen Netzwerken lauern. Tweets wie endlich am Strand oder Strandfoto-Postings, die jeder sehen kann, sind nämlich regelrechte Türöffner für Diebe. Das wäre so, als würde man Wir sind für 14 Tage verreist auf den Anrufbeantworter sprechen, erklärt Christian Waldheim vom Makler-Vertrieb bei der Oberösterreichischen Versicherung, die zu diesem Thema gebloggt hat. Bisher gelten solche Postings dennoch nicht als grob fahrlässig. Wer zahlt bei Einbruch? Anders sieht das bei längeren Auslandsaufenthalten oder Urlaubszeiten aus: Abwesenheiten von über 60 Tagen müssen Urlauber melden, so Waldheim. Denn dadurch erhöht sich die Einbruchsgefahr und damit das Risiko für die Versicherung enorm. Bei kürzeren Aufenthalten greift die Hausratversicherung ohne vorherige Information. Wird etwas gestohlen, erstattet sie das Geld, das nötig ist, um die Sachen neu zu kaufen. Außerdem übernimmt die Versicherung die sogenannten Aufräumkosten. Dazu gehören auch Kosten für die provisorische Sicherung eines eingeschlagenen Fensters oder für ein Hotelzimmer, falls die Wohnung vorübergehend nicht benutzt werden kann Urlaubszeit gleich Einbruchzeit Alle paar Minuten wird hierzulande eingebrochen. In 90 Prozent der Fälle waren die Bewohner verreist oder nicht zuhause. Die Kriminalstatistik des Innenministeriums belegt: Die Zahl der Wohnungseinbrüche ist 2014 leicht gestiegen. Einschließlich der erfassten Einbruchsversuche waren es Fälle registrierte die Polizei noch Fälle. Das ist ein Anstieg von 1,8 Prozent. Die Einbrecher verursachen Schäden im Wert von rund 422 Millionen Euro. In fünf Minuten drin oder weg Leicht erreichbare Wohnungstüren oder gekippte Fenster sind die Hauptanlaufstelle für Gelegenheitsdiebe. In den meisten Fällen benötigt ein Dieb nicht mal fünf Minuten, um ins Haus oder die Wohnung zu kommen. Danach geben die meisten Gauner auf, weiß die Polizei. Neben dem sicherheitsbewussten Verhalten sowie personellen und organisatorischen Maßnahmen empfehlen wir die mechanische Grundsicherung von Türen und Fenstern, sagt Gerhard Klotter, Vorsitzender der polizeilichen Kriminalprävention der Länder und des Bundes. Elektronische Systeme sollten diese Einbruch durch eingeschlagenes Fenster: Wer nach dem Urlaub keine bösen Überraschungen erleben will, sollte sein Haus richtig absichern. sinnvoll ergänzen. Erfahrungsgemäß erreicht man erst dadurch einen optimalen Einbruchschutz, so Klotter weiter. Weit über ein Drittel aller Einbrüche bleiben laut polizeilicher Kriminalstatistik im Versuchsstadium stecken, nicht zuletzt wegen sicherungstechnischer Maßnahmen, die den schnellen und leisen Einstieg erschweren. Wenn der Urlaub ins Wasser fällt Neben der Gefahr durch Diebe zieht manches Mal das Wetter in der Heimat die Urlaubslaune buchstäblich in den Keller. Wenn dieser beispielsweise nach einem Sommergewitter vollläuft oder Dachziegel davonwehen, ist der Urlaub gelaufen. Reißt der Himmel wieder auf, sollten Betroffene beziehungsweise helfende Nachbarn nicht direkt aufräumen, sondern zu allererst demolierte Gegenstände wie zerbrochene Glasscheiben oder Überschwemmungen für die Versicherung dokumentieren, so ein Tipp der Verbraucherzentrale. Zum Schadensnachweis sollten sie beschädigte Gegen- stände aufbewahren oder zumindest fotografieren oder filmen. Bei Schäden am Haus ist auch ein Zeugenbericht durch Nachbarn hilfreich. Welche Versicherung zahlt was? Schäden direkt am Gebäude zahlt die Wohngebäudeversicherung. Sie ist zuständig für Feuer, Sturm, Hagelschäden wie beispielsweise zerschossene Scheiben oder Jalousien wobei Sturmschäden nach Angaben der Verbraucherzentrale erst ab Windstärke acht abgesichert sind. Y Privatsphäre für das Profil: Konto -> Privatsphäre-Einstellungen -> Anwendungen und Webseiten -> Bearbeite deine Einstellungen -> Öffentliche Suche -> Einstellungen bearbeiten -> Häckchen vor Öffentliche Suche aktivieren rausnehmen. Schutz für Photos Konto -> Privatsphäre-Einstellungen -> Benutzerdefinierte Einstellungen -> Dinge die ich teilen möchte -> Fotos und Videos, in denen due markiert wurdest -> Einstellungen bearbeiten

9 Wer zusätzlich noch Elementarschäden versichert hat, bekommt auch Schäden ersetzt, die zum Beispiel durch Überschwemmung entstehen. Noch besser ist es allerdings, einer häufigen Ursache von Kellerüberschwemmungen vorzubeugen beispielsweise durch eine nicht allzu teure Rückstauklappe im Abfluss. Achten sollte man auch darauf, ob Kellerfenster, Garagen- und Haustüren im Erdgeschoss und im Souterrain so dicht schließen, dass auch Starkregen nicht durchdringen kann.gehen Gartenmöbel durch abgeknickte Bäume zu Bruch, kommt die Hausratversicherung dafür auf. Auf Dauer schlimmer sind die auf den ersten Blick unerkannten Schäden: Selbst wenn im Dach keine Pfanne fehlt, kann Wasser in den Dachstuhl gedrungen sein. Die Folge: Schimmelbefall und eine teure Sanierung. Nach einem Sturm sollten Hausbesitzer daher ihr Gebäude von oben bis unten kontrollieren, rät der Verband Privater Bauherren. Sicherheit bei Blitz und Donner Ein spezieller Fall ist der indirekte Blitzschlag. Die meisten Basistarife in der Hausrat- und Gebäudeversicherung schließen Überspannungsschäden an elektrischen Einrichtungen aus, die auf einem Blitzschlag beruhen, der neben dem Grundstück oder einen Kilometer weiter entfernt eingeschlagen hat. Generellen Versicherungsschutz bei Überspannungsschäden bieten oft nur Komfort- oder Premiumtarife. Nur dann sind Computer, Flat-Screen und HiFi-Anlage versichert. Empfindliche Geräte vor dem Urlaub vom Netz nehmen Steckleisten mit eingebautem Überspannungsschutz bieten keine generelle Garantie. Sie funktionieren nur, wenn die Elektrik im Haus insgesamt mehrfach vor Überspannungsschäden abgesichert ist. Urlauber sollten deshalb empfindliche Geräte besser vom Netz nehmen einfach den Stecker ziehen. /// Anette Bierbaum So sichern Sie Ihr Haus vor Langfingern Fenster/Türen Kellerfenster sind mit Verankerungen im Lichtschacht uninteressant für Diebe. Standardfenster sind durch ein einfaches Loch im Glas schnell geöffnet, es sei denn die Fenstergriffe sind abschließbar. Bei Abwesenheit sollten Schlösser immer zweimal abgeschlossen werden. Und nicht vergessen: Schlüssel abziehen. Schlüssel im Außenbereich zu verstecken sollte man auch tunlichst lassen. Rollläden Rollläden gelten als Einbruchschutz, sind es aber nicht. Auch mit der besten Technik ausgestattet behindern sie Einbrecher nur dann, wenn Sie komplett heruntergelassen sind. Da Diebe meist tagsüber kommen, müssten Rolläden auch am Tag bei jeder Abwesenheit geschlossen werden und das lockt wiederum Diebe gerade während der Ferienzeit. Alarmanlage Eine Alarmanlage ist gut, aber nur zweite Wahl. Sie kann Sicherheitslücken schließen, wenn sie alle Türen und Fenster überwacht und mit einem Sicherheitsdienst gekoppelt ist. Dieser informiert im Fall eines Einbruchs die Polizei. Effizienter sind Bewegungsmelder und Zeitschaltuhren für Rolläden, Außenbeleuchtung und Radios. Wertsachen Sparbücher, Dokumente, Schmuck und Bargeld sollten nicht sichtbar herumliegen, sondern in einem Tresor oder in einem Schließfach bei der Bank deponiert werden. Ratsam ist auch ein Verzeichnis über Wertgegenstände am besten mit Foto. Verhalten Vermeiden Sie gut lesbarte Koffer-Anhänger am Flughafen und verzichten Sie auf Tweets und Postings wie Endlich am Strand. Achten Sie selbst in der Nachbarschaft auf auffällige Personen, Geräusche und Transporter und informieren Sie Nachbarn vor Ihrem Urlaub. Diese können Ihren Briefkasten leeren, gelegentlich Licht machen und Augen und Ohren offen halten. Sanierungsstau Wenn das Eigenheim zur Gefahrenquelle wird Gerüstbau: Altbauten sind heiß begehrt, doch in Gebäuden aus der Gründerzeit können böse Überraschungen stecken. Wer sich für eine Altbau-Immobilie entscheidet, kauft die Katze im Sack. Dank niedriger Bauzinsen haben bezahlbare Altbauten heute gute Chancen auf ein zweites Leben. Über die häufigsten Schwachstellen der vermeidlichen Schnäppchen und böse Folgen durch Sanierungsstau Mehr als 9 Millionen deutsche Wohngebäude sind laut statistischem Bundesamt älter als 40 Jahre, 5 Millionen sogar älter als 60. Versicherer kalkulieren mithin die Schwachpunkte von Altbauten genau. Denn mit den Jahren steigt auch das Schadenrisiko. Käufer und Erben von Altbau-Immobilien sollten die möglichen Mängel kennen, denn als Versicherungsnehmer verpflichten sie sich bereits mit dem Grundbucheintrag, das Schadenrisiko im Eigentum durch entsprechende Vorsichts- und Sanierungsmaßnahmen möglichst gering zu halten. Oben hui, unten pfui die häufigsten Schäden Im Keller und Sockelbereich des Erdgeschosses achten Versicherer speziell auf Feuchteschäden. Dazu zählen auch Putzschäden und spröde Fugen, die durch unzureichende horizontale und ver- Y 16 17

10 tikale Abdichtung entstehen. Bei vielen Gründerzeithäusern und Nachkriegsbauten fehlt diese nicht selten komplett. Sogar bei Häusern aus den 80ern ist in ehemaligen Baugruben statt Kies, noch Schutt oder Aushub zu finden. In dem Fall dringt Wasser aus dem Erdreich ungehemmt in die Kellerwände, leicht zu erkennen an Schimmel und massiven Putzabplatzungen. Schadengutachter Reinhard Hinmüller rät in diesem Fall, den Erdgeschoss-Sockel im Bereich der Bauwerksfuge und in den Bereichen der Bauelemente mit speziellem Flüssigabdichter auszufüllen auch um unerwünschtes Ungeziefer wie Ameisen fernzuhalten. Rohre, Leitungen und unterdimensionierte Stromnetze Je älter ein Haus ist, desto wahrscheinlicher sind Rohrschäden beispielsweise durch schleichende Korrosion. Sind im Gebäude noch Bleirohre verbaut, kommen gesundheitliche Aspekte hinzu. Selbst wenn nur wenige bleihaltige Bauteile in der Installation vorhanden sind, wird der derzeitige Grenzwert des gesundheitsgefährdenden Bleigehalts von 0,01 mg überschritten. Aber auch bei den Stromnetzen gibt es Veränderungen. Reichten in Vorkriegshäusern zweiadrige Leitungen noch völlig aus, kamen später Kühlschrank, Radio und Fernseher dazu. Heute hängt eine Armada von Verbrauchern an der Strippe. Wenn zu viel Strom durch die Leitungen fließt, springt mit Glück die Sicherung heraus. Wird das Isolationsmaterial der Leitungen aber dauernd erhitzt, wird es brüchig. Im schlimmsten Fall kommt es zum Schwelbrand. Wir raten daher auch Käufern von Häusern aus den 80er Jahren, die Elektroinstallationen überprüfen zu lassen, so Christian Waldheim von der Oberösterreichischen Versicherung. Das Dach: Holzwürmer und fehlende Dämmung Spätestens nach 50 Jahren sollten Eigentümer das Dach und seine Elemente unter die Lupe nehmen. Risse in Trägerbalken oder Sägemehlspuren deuten auf Holzwürmer hin. Bei Flachdächern aus den 70ern lohnt sich ein Blick auf den Zustand der Dachpappe, die Dachneigung und den Abfluss. Bei Dachausbauten von Häusern der 80/90er-Jahre sind oft nicht UV-beständige Unterspannbahnen der Wärmedämmung porös. Ist die Folie zerstört, bildet sich Feuchtigkeit in der Dämmwolle. Die Folge ist Schimmelpilzbefall. Sanierungs- oder Versicherungsfall? Sachverständige können leicht feststellen, ob eine nicht versicherte Ursache bei einem Gebäudeschaden mit hineinspielt: Die richtige Quote festzulegen ist ab und zu aber recht schwierig. Dann wird versucht, auf dem Vergleichsweg mit dem Kunden eine Lösung zu finden, erklärt Hinmüller. Doch selten ist ein Sanierungsfall auch gleichzeitig ein Versicherungsfall. Hinmüller rät dazu, regelmäßige Kundendienste und Unterhaltsreparaturen dringend ausführen zu lassen, um den Wert und die Funktionalität zu erhalten. Sollten sich gewisse Schäden häufen, wird seitens des Versicherers versucht, mit dem Versicherungsnehmer entsprechende Vereinbarungen für notwendige Reparaturen zu treffen. Lässt sich dieser nicht darauf ein, hat er in leichten Fällen mit einer Erhöhung der Prämie zu rechnen. Auch höhere Selbstbeteiligungen von bis Euro im Privathausbereich sind möglich. Im schlimmsten Fall wird sich der Versicherer vom Risiko trennen, so Hinmüller. Und was bedeutet das für Makler? Norman Wirth, Fachanwalt für Versicherungsrecht, gibt folgenden Rat: In erster Linie ist es der Kunde selber, der weiß, was er unterschrieben und wozu er sich verpflichtet hat. Wenn sich dem Makler aber aufdrängt, dass entgegen vertraglicher Verpflichtung ein Sanierungsstau besteht, sollte er den Kunden bei der Beratung natürlich auf seine Pflichten hinweisen und das auch entsprechend dokumentieren. /// Anette Bierbaum Förder möglichkeiten zur Empfehlung Zusätzlich gibt es eine Reihe von Fördermöglichkeiten, die Makler ihren Kunden empfehlen können: Bei einem Einfamilienhaus übernimmt die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) für eine Altbausanierung nach Energiestandard KfW-Effizienzhaus 100 bis zu 12,5 Prozent der Investitionskosten, maximal Euro. Die Europäische Union hat Förderprogramme aufgelegt, genauso wie Bund, Länder und viele Kommunen. Die Höhe der Finanzhilfen variiert stark. Die meiste Unterstützung gibt es für die energetische Sanierung der alten Bausubstanz. Dabei wird ein Altbau durch eine bessere Isolierung und neue Fenster energetisch auf den Stand eines Neubaus gebracht. Das eigene Haus als Energiekraftwerk Welche Risiken Verbraucher beachten sollten Erdwärme boomt. Sie ist unbegrenzt vorhanden, energetisch effizient und preiswert im Verbrauch. Trotz hoher Anschaffungskosten rechnet sich eine Geothermieanlage schon nach wenigen Jahren. Die fest im Boden verankerte Erdwärmesonde ist allerdings einigen Gefahren ausgesetzt Gerade in Niedrigenergiehäusern geht der Trend hin zur Erdwärmepumpe, die durch ihre niedrigen Heiz- oder besser gesagt Stromkosten überzeugt: bei einem modernen Einfamilienhaus mit 120 Quadratmetern liegen diese häufig bei unter Euro pro Jahr. Zur Beheizung der Wohnräume wie auch zur Warmwasserbereitung und im Sommer sogar zur Klimatisierung und Kühlung werden Erdwärmesonden an den geschlossenen Kreislauf des Wärmeträgermediums angeschlossen. Werden diese im passenden Verhältnis zum Wärmebedarf dimensioniert, ist Biothermie das beste Beispiel dafür, wie effizient das Heizen mit Strom sein kann. Geothermie teuer in der Anschaffung, günstig im Verbrauch Genau genommen ergeben ein Teil Strom und mehrere Teile Umweltwärme genau die Heizwärme, die der Verbraucher zum Heizen, Duschen, oder Waschen Riss an einem Haus: Schlecht ausgeführte Erdbohrungen können große Schäden verursachen. beansprucht. Die Effizienz bemisst sich danach, wie viel Umweltwärme gerade zur Verfügung steht und wie viel und zu welcher Temperatur warmes Wasser benötigt wird. Dabei gilt die Faustregel: Je höher die Warmwassertemperatur, desto höher ist der Stromverbrauch. Die einzige Schwachstelle sind die hohen Anschaffungskosten von mehr als Euro für eine Erdwärmeheizung mit Sondenbohrungen. Wer das investiert, bekommt dafür aber ein stabiles Heizungssystem, das richtig eingestellt Wartungsarbeiten nahezu überflüssig macht. Ökologisch investieren ökonomisch versichern Das möglicherweise erforderliche Verpressen der Bohrlöcher von Erdwärmesonden, die zwischen 50 und 150 Meter tief eingebracht werden können nur Spezialisten beurteilen und realisieren. Die Erfahrung und Qualifikation der beteiligten Y 18 19

11 Fachleute ist entscheidend, um Risiken zu vermeiden. Daher ist die Beauftragung von qualifizierten und zertifizierten Personen bei Erdsonden-Bohrungen Grundvoraussetzung für den Versicherungsschutz. Denn die fest im Boden verankerte Erdwärmesonde ist einigen Gefahren ausgesetzt ist und auch die Bohrung an sich birgt Risiken. Eigenheimbesitzer, die ein Heizsystem mit Erdwärme planen, sollten sich frühzeitig gegen Schäden versichern, die durch Erdsondenbohrungen verursacht werden. Der Versicherer berät welche Baurisiken abgedeckt werden und für welche der Bauherr überhaupt haftet. In der Bauphase liegt das Risiko beispielsweise beim ausführenden Bauunternehmen. Welche Ausmaße eine Bohrung annehmen kann, erklärt Christian Waldheim, Versicherungsfachmann bei der Oberösterreichischen Versicherung. Was tun, wenn sich die Erde hebt? Bei schlecht ausgeführten Bohrungen kann es zu plötzlichem Ausstoßen von Grundwasser am Bohransatzpunkt kommen, die zu örtlichen Überschwemmungen und sogar zur Schädigung ganzer Stadtteile führen, so Christian Waldheim. So wurden im Jahr 2009 Risse an einem Gebäude in der historischen Altstadt von Staufen im Breisgau sichtbar, ausgelöst von Erdsonden, die im Rahmen von Geothermie-Bohrungen gelegt wurden. Offenbar war bei der Bohrung Grundwasser in Schichten mit dem Mineral Anhydrit eingedrungen, worauf sich der Stoff in Gips umwandelte und aufquoll. In der Folge hob sich die Erde um einen halben Meter und beschädigte praktisch die gesamte Altstadt. Das gleiche Bild in Böblingen 2009: In 80 Häusern zeigten sich immer größer werdende Risse. Der Verdacht erhärtete sich, dass die Ursache die gleiche wie in Staufen ist das sogenannte Gipskeuperquellen. Wenn gasführende Gesteinsschichten angebohrt werden, was vor allem bei Tiefenbohrungen vorkommt, kann unter Umständen ein verbindendes Fenster zwischen den Grundwasserstockwerken entstehen, weil durch die Verwendung eines tiefer gelegenen Grundwasserleiters die Trennungsschicht des Grundwassernichtleiters perforiert wurde, weiß Christian Waldheim. Diese Schäden sollte ein Versicherungspaket abdecken Ist die Wärmepumpe mal kaputt, handelt es sich oft um einen Totalschaden mit hohen Folgekosten. Denn beim Einbau einer neuen Sonde muss nochmal gebohrt werden, inklusive neuer Zufahrtswege zur Baustelle und der Wiederherstellung der Umgebung nach der Bohrung mit erneut allen Risiken, die eine Bohrung mit sich bringt. Hinzu kommen Kosten für ein mögliches Ersatz-Heizgerät während der Reparatur. Daher sollte ein Versicherungspaket diese Punkte unbedingt berücksichtigen. /// Anette Bierbaum Schadensquellen bei Erdbohrungen Die fünf häufigsten Schadensquellen bei Erdbohrungen 1. Erdhebung, Erdsenkung, Erdbeben, Erdrutsch 2. Anschnitt artesisch gespannter Grundwasserleitungen (Arteser) 3. Gasaustritt 4. Eintrag mikrobiologischer Verunreinigungen 5. der hydraulische Kurzschluss zweier getrennter Grundwasserstockwerke und alle daraus entstehenden Schäden Richtige Absicherung von Photovoltaik-Anlagen Das eigene Haus als Energiekraftwerk Photovoltaik zur Energieversorgung hat Potenzial. Die Sonne liefert gratis mehr Energie, als der Mensch je aufbrauchen kann. Aber die Anlage auf dem Dach muss gut versichert sein, sonst wird es teuer In den vergangenen Jahren ist die Förderung für Photovoltaik(PV)-Anlagen schaffungskosten von rund Euro den unterschiedlichsten Witterungsein- watt starken Anlage muss man mit An- elektrischen Spannungen arbeitet und zwar gesunken, aber auch die Preise rechnen, im besten Fall komplett über die flüssen ausgesetzt ist, ist in beiden Fällen für Solarzellen sind kräftig zurückgegangen. Laut Stiftung Warentest kostet eine Anlage heute viermal weniger, als noch vor 20 Jahren. Aktuell liegt der Preis pro Quadratmeter PV-Zellenfläche zwischen KfW-Bank finanzierbar. Betreiber einer PV-Anlage, ob teilgewerblich oder privat, haben die Verkehrssicherungspflicht. Sie haften dafür, dass keine Gefahr für Dritte von ihr ausgeht. ein auf den Bedarf der Versicherungsnehmer zugeschnittener, umfassender Versicherungsschutz unerlässlich. Trotz aller Vorsichtsmaßnahmen können sich Teile der Anlage vom Dach lösen, fallen und Euro. Bei einer fünf Kilo- Da eine Photovoltaikanlage mit hohen und ein Fahrzeug beschädigen oder Y Hochwasser: Starker Regen kann auch Photovoltaik-Anlagen beschädigen 20 21

12 einen Passanten verletzen. Auch bei falscher Planung, Qualitätsmängeln oder nicht fachgerechter Montage können Schäden enorme Kosten verursachen. In der Haftung steht dann in den meisten Fällen zwar derjenige, der die Anlage installiert hat, doch die Beweispflicht trägt der Betreiber. Wer die Wartung schleifen lässt, riskiert durch unentdeckte Schäden einen permanenten Gefahrenherd, der früher oder später zwangsläufig zu Ertragseinbußen führt. Die fünf häufigsten Schadensquellen Um die PV-Anlage gegen äußere Einflüsse, wie zum Beispiel Diebstahl oder Unwetterschäden abzusichern, besteht bei vielen Versicherungen die Möglichkeit, diese in die bestehende Wohngebäudeversicherung aufzunehmen. Die fünf gängigsten Schadensursachen an PV-Anlagen decken die meisten Versicherungen ab. Dazu zählt mit 21 Prozent Feuer. Ursache sind oft Installationsfehler und ungenügende Blitz- und Überspannungskonzepte. An zweiter Stelle stehen die durch extreme Wetterlagen immer häufiger auftretenden Sturmschäden mit gut 20 Prozent. Hat beispielsweise ein umgestürzter Baum das Glas an einzelnen Modulen beschädigt, erkennen dies die Betreiber sehr leicht, und können in dem Fall den Wohngebäudeversicherer verständigen. Anders sieht es bei Mikrorissen und Zellbrüchen aus, die nur ein Fachmann in der von der Versicherung vorgegebenen Karenzzeit aufspürt. Überspannung durch Blitzeinschlag macht rund 18 Prozent aus. Doch aufgepasst: Bei nicht fachgerechten Überspannungsanlagen kommen nicht alle Versicherungen für den Schaden auf. Von der vierten Gefahrenquelle sind besonders Dächer mit flachem Neigungswinkel betroffen: Elf Prozent aller Schäden entstehen durch Schneedruck, der im schlimmsten Fall einen vollständigen Glasbruch der Module verursachen kann. Außerhalb besiedelter Gebiete ist außerdem Diebstahl eine zu berücksichtigende Gefahr. Danach folgen sonstige Schäden wie Hagel (3 Prozent) und Marderbiss (2 Prozent). Haftungsrisiko: Konstruktions-, Material- und Ausführungsfehler mit abdecken Im Einzelfall ist schwer vorherzusagen, wie hoch Schadenersatzforderungen Dritter sind. Fällt eine Anlage durch einen Schaden aus, folgen nicht nur Reparaturkosten. Während des Ausfalls wird auch kein Strom erzeugt. Folglich muss man auf Strom eines Fremderzeugers zurückgreifen. Der Gewinn durch die Einspeisevergütung fällt ebenfalls weg. Versicherungsnehmer sollten vorab klären, ob die Versicherung bei einer Betriebsunterbrechung infolge eines versicherten Sachschadens für die Dauer des Ausfalls alle entgangenen Erträge ersetzt. Je nach Vertragspaket ist eine Entschädigung bis maximal 360 Tage möglich. Wenn Photovoltaikanlagen nicht fachgerecht installiert wurden, lehnen viele Versicherer es ab, für den daraus resultierenden Schaden aufzukommen. Das Risiko liegt in dem Fall beim ausführenden Elektrobetrieb, erklärt Christian Waldheim von der Oberösterreichischen Versicherung: Er rät: Gerade private Bauherren und Betreiber sollten prüfen, ob Mängel mit abgedeckt sind, die durch Konstruktions-, Material- und Ausführungsfehler entstanden sind. Außerdem rät der Versicherungsfachmann darauf zu achten, dass die PV-Anlage nachweislich fachgerecht errichtet und regelmäßig gewartet wird. Die einschlägigen Normen und auch die meisten Versicherungen schreiben vor, alle vier Jahre eine Prüfung gemäß der geltenden Normen durchzuführen, um die elektrische Sicherheit der Photovoltaik-Anlage zu gewährleisten. Hat die fehlende Wartung eine Vertragskündigung zur Folge, wird es schwierig für Bestandsanlagen eine neue Versicherung zu finden. /// Anette Bierbaum Schutz für die Photovoltaikanlage Eine Vollkasko-Versicherung für die Photovoltaikanlage sollte folgende Punkte beinhalten Schutz bei Feuer und deren Löscharbeiten Schutz bei Blitzeinschlägen (auch indirekte Blitzeinschläge) Schutz vor Naturgewalten wie Sturm, Hagel, Erdbeben und so weiter Schutz bei Installations-, Bedienungs- und Konstruktionsfehlern Schutz bei Explosionen Schutz bei Diebstahl und Schäden durch Vandalismus Zuschuss für große Solar-Heizungen Seit 1. April 2015 können Betreiber von Photovoltaik-Anlagen das neue Marktreizprogramm (MAP) für Hausheizungen mit erneuerbaren Energie nutzen. Solarwärmeanlagen, die mindestens 50 Prozent des Heizenergiebedarfs in einem Gebäude erzeugen, werden im Rahmen der Innovationsförderung des MAP mit bis zu 300 Euro je Quatratmeter Kollektorfläche gefördert. Förderfähig sind große Solar-Heizungen in bestehenden Gebäuden und Neubauten. Eine Voraussetzung, um den rückzahlungsfreien Zuschuss zu erhalten, ist das Erreichen des KfW-Effizienzhaus-Standards 55. Mehr Infos über Bau, Finanzierung und Fördermöglichkeiten erhalten Versicherungsnehmer hier Wasserschäden: Mit einer guten Versicherungspolice sind Haus- und Wohnungseigentümer auf der sicheren Seite Gebäude- oder Hausratversicherung? Zwei, die sich gut ergänzen Welche Police ist für welchen Schadenfall zuständig? Welche greift bei Brandoder Sturmschäden, wer kommt für Leitungswasserschäden auf? Worauf Ihre Kunden bei einer Gebäude- oder Hausratversicherung achten sollten Wohnungsbrand, Wasserrohrbruch, Einbruch: Mit Glück bleiben Hauseigentümer und Wohnungsbesitzer davon verschont. Doch wenn der Schaden eintritt, hilft nur noch eine gute Versicherungspolice. Die Hausratversicherung gehört neben der Gebäudeversicherung zu den Must-haves. Rund 95 Prozent der Deutschen wollen darauf nicht verzichten. Die Hausratversicherung schützt das Hab und Gut in den eigenen vier Wänden in der Regel gegen Feuer-, Schnee-, Sturm-, Erdrutsch- und Wasserschäden. Auch Diebstahl und Glasbruch können mit eingeschlossen werden. Erst große Schäden versichern, dann die kleinen Die Wohngebäudeversicherung ist eine sinnvolle Wahl für alle, die ein Haus besitzen. Denn die von ihr abgedeckten Schäden können extrem teuer werden. Die Gebäudeversicherung kommt für Schäden am Gebäude und an den damit verbundenen Teilen, wie Fenstern, Türen und Treppen auf. Feuer, Blitz, Sturm, Hagel Y 22 23

13 und Leitungswasser gehören wie bei der Hausratversicherung fast immer zur Grundausstattung. Elementarschäden wie Hochwasser, Starkregen oder Schneelast lassen sich gegen Aufpreis mitversichern. Wer zahlt, wenn es brennt Tatsächlich gibt es bei Gebäude- und Hausratversicherungen zahlreiche Überschneidungen und auch einige Tücken, die beim Abschluss beachtet werden sollten. Die Oberösterreichische Versicherung beispielsweise zahlt sowohl in der normalen Variante der Hausratversicherung DaHeim, als auch im ZuHaus-Tarif der Wohngebäudeversicherung für Schäden, die durch Explosion und Blitzschlag entstehen. Doch sehr viel häufiger vorkommende Seng- und Schmorschäden deckt erst die jeweilige Premium-Variante beider Versicherungen ab. Dazu zählen durch heiße Herdplatten angesengte Plastikutensilien ebenso, wie das Zigarettenbrandloch auf der Couch oder Schmorschäden in der Verkabelung. Weiterer Vorteil der Premium-Variante ist die Übernahme von Kaminschäden: Hüpft Glut aus dem Kamin, ist auch der Schaden am davorliegenden Bärenfell abgedeckt. Wohnung oder Keller unter Wasser Die Folgen eines Wasserrohrbruchs in der Wohnung müssen Hausrat- und Gebäudeversicherte ohne eigenes Verschulden nicht selbst bezahlen. Gegenstände, die im dadurch überschwemmten Wohnraum oder Keller gelagert und Schaden erlitten haben, wie beispielsweise Kleider oder Fahrräder, werden in der Regel von der Hausratversicherung bezahlt. Schäden, die unter die Rubrik Leitungswasser fallen, können dabei deutlich weiter reichen, als es vielen Versicherten bewusst ist: Brüche an Leitungsrohren etwa gehören in diesen Bereich und auch Schäden durch den Austritt von Flüssigkeiten aus diversen Heizungsmodellen oder Klimaanlagen sind im Regelfall als Leitungswasserschaden in der Hausratversicherung mitversichert. Dennoch sollten Versicherungsnehmer hier genau hinschauen, rät Christian Waldheim von der Oberösterreichischen Versicherung: Die Hausratversicherung greift zwar bei Wasseraustritt eines Aquariums oder Wasserbetts, aber der Wasseraustritt aus Anlagen für erneuerbare Energien, Schwimm- und Saunabecken ist in Basistarifen meist nicht automatisch abgedeckt. Fahrlässigkeit mitversichern Nässeschäden am Gebäude, beispielsweise eine kaputte Wand oder eine defekte elektronische Anlage sowie Schäden an Zu- und Abwasserleitungen des Versicherungsgrundstücks übernimmt nur die Gebäudeversicherung. Vorsicht ist außerdem bei Rohrverstopfungen geboten: Diese werden oftmals erst in den Premium-Tarifen der Gebäudeversicherung abgedeckt. Relevant für die Klärung einer Haftungspflicht ist immer auch die Entstehungsgeschichte des Leitungswasserschadens, weiß der Versicherungsexperte: Daher sollten Betroffene immer Fotos machen und sich dann gleich an die Versicherung wenden. Wer kein Risiko eingehen möchte, lässt den Punkt Fahrlässigkeit in der Gebäudeversicherung am besten gleich mitversichern. Cross-Selling-Potenziale Makler sollten stets dahin raten, die Tarife bestmöglich zu kombinieren, um sinnvolle Ergänzungen herauszustellen. Nur wer sich für beide Policen entscheidet, ist bei Schäden am und im Haus auf der sicheren Seite. Wichtig dabei ist vor allem, die Versicherungssumme dem aktuellen Wert des Hausrats oder des Gebäudes anzupassen, sonst droht im Leistungsfall eine Unterversicherung. Eine Hausratversicherung bietet außerdem auf Wunsch passende Zusatzangebote, die beispielsweise Diebstahl auf Reisen absichern oder den Verlust von Kinderwagen, Fahrrädern oder Gartenmöbeln. Nach einem versicherten Schadensfall kommt sie auch für die Umzugskosten auf. /// Anette Bierbaum Foto: Panthermedia Hausratversicherung Welche Zusatzklauseln in einer Hausratpolice sinnvoll sind Die Hausratversicherung schützt, wie der Name schon sagt, alle Gegenstände des Hausrats. Doch manchmal deckt sie mehr ab als man denkt. Vor Versicherungsabschluss lohnt es sich daher zu prüfen, wo und für welche Besitztümer die Versich rung außerdem greift und welche Zusatzklauseln sinnvoll sind Es ist für Laien nicht einfach zu erkennen, welche Schäden an welchen Gegenständen eine Hausratversicherung im Einzelnen abdeckt. Viele Versicherungsnehmer sind erstaunt darüber, dass Haustiere unter diesen Begriff fallen, in der Garage untergebrachte Spiel- und Gartengeräte und auch Sportgeräte, erklärt Christian Waldheim von der Oberösterreichischen Versicherung (OÖV). Auch Anbauten wie Küchen, die sich normalerweise in anderen Gebäuden wieder Ein Boot am Steg vor dem Haus: Gegenstände, die außerhalb des Hauses gelagert werden, sind über die Zusatzbausteine der Hausratsversicherung versichbar. aufstellen lassen, deckt nicht die Wohngebäudeversicherung, sondern bis auf wenige Ausnahmen die Hausratpolice ab. Ist die teure Einbauküche beispielsweise durch austretendes Leitungswasser komplett aufgequollen, muss die Y 24 25

14 Assekuranz normalerweise dafür geradestehen, so Waldheim: Ausnahmen bestehen nur bei Maßanfertigungen. Vor Abschluss einer Hausratpolice lohnt es sich genau abzuwägen, welche persönlichen Gegenstände mitversichert werden sollten und können. So weit reicht die Außenversicherung Nicht nur, wer seine Einrichtung ändert, sollte von Zeit zu Zeit seinen Versicherungsschutz überprüfen. Auch bei neuen Hobbys und damit verbundenen kostspieligen Sportgeräten, wie dem auf Dauer außerhalb gelagerten Kanu oder der Kite-Ausrüstung, lohnt sich ein Blick in die Bedingungen. Hierfür greift der Baustein Außenversicherung der Hausratversicherung, die zeitlich begrenzt über die eigenen vier Wände und Nebengebäude hinausgeht, so Waldheim: Beim Daheim-Tarif der OÖV beträgt die Zeitspanne sechs Monate, bei vielen anderen Versicherungen drei Monate. Wer sein Sportgerät auf Dauer außerhalb der Wohnung lagert, sollte seinen Tarif möglichst aufstocken. Auf Reisen liegt die Tücke im Detail Auch Gepäck ist in gewissem Umfang mitversichert, etwa bei Raub oder Diebstahl aus dem Hotelzimmer. Werden die Gegenstände aus dem Auto gestohlen, fällt das nicht unter die Außenversicherung der Hausrat. Diese leistet nur, wenn Wertgegenstände aus einem verschließbaren Gebäude gestohlen wurden, zum Beispiel aus einer verschlossenen Garage. Wer viel reist, sollte daher den Premium- Tarif wählen. Dieser kommt auch für aus dem verschlossenen Auto gestohlene Wertsachen auf, sowie für Diebesgut aus Schlafwagen und Schiffskabinen. Fahrräder sinnvoll mitversichern Nur knapp 10 Prozent der Fahrraddiebstähle werden von der Polizei aufgeklärt. Der Einbruchdiebstahl von Fahrrädern ist daher in den meisten Fällen über die Hausratversicherung gedeckt, wenn diese aus verschlossenen Kellern, Abstellräumen oder der Wohnung entwendet werden. Die meisten Fahrraddiebstähle finden allerdings auf offener Straße statt ein Fakt, den nur eine Zusatzklausel der Hausratpolice berücksichtigt, sagt der Versicherungsexperte. Von den insgesamt 26 Millionen Hausratversicherungsverträgen haben laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) rund 40 Prozent die Fahrradklausel eingeschlossen. Wird das angeschlossene Rad zum Beispiel abends beim Kinobesuch gestohlen, ersetzt der Versicherer es dann bis zur vertraglich vereinbarten Summe übrigens bei Verlust rund um die Uhr. Die über viele Jahre in der Hausratversicherung sogenannte Nachtzeitklausel ist in aktuellen Verträgen abgeschafft. Arbeitsplatz, Arbeitszimmer und Studenten-WG Möblierte Zimmer wie in Studentenwohnheimen gelten nicht als eigener Hausstand und sind somit über die elterliche Police mit abgedeckt. In einer WG oder einem Zimmer zur Untermiete ist das Inventar des Nachwuchses während der Ausbildung oder des Studiums beispielsweise in der Premium-Variante der OÖV geschützt. Anders verhält es sich bei der ersten eigenen Wohnung diese gilt in jedem Fall als eigener Hausstand und ist somit nicht mehr über die Police der Eltern abgedeckt. Übrigens ist auch das Homeoffice in den Basistarifen der meisten Hausratversicherer enthalten. Anders verhält es sich am Arbeitsplatz außerhalb der eigenen vier Wände: Wird das Handy dort vom Schreibtisch gestohlen, zahlt die Hausratversicherung nicht. Smartphone-Raub wird erstattet, Trickdiebstahl nicht Und wie verhält es sich, wenn etwa Langfinger das Smartphone unterwegs aus der Tasche klauen? Die Hausratversicherung macht auch dann feine Unterschiede: Für einen Trickdiebstahl muss der Versicherungsnehmer selbst in die Tasche greifen. Wird er jedoch unter Gewaltandrohung um sein Handy gebracht, zahlt die Hausratversicherung den entstandenen Verlust allerdings nicht für den damit verbundenen Datenklau und Telefonmissbrauch nach dem Raub. Hier sollte jeder frühzeitig Vorsichtsmaßnahmen treffen. /// Anette Bierbaum Foto: Panthermedia Hausratversicherung 2.0 Smarte Schutzpakete bei Datenverlust und Online-Betrug Auf dem Weihnachtsmarkt und beim Geschenkebummel tummeln sich Diebe auch online. Laut einer Studie der Uni Regensburg erhöht sich die Gefahr von Cyber-Angriffen im Dezember deutlich. Es lohnt sich daher nachzuprüfen, welche Hausratversicherungen neben dem Diebstahl von Laptop oder Smartphone auch teure Eigenschäden im Zusammenhang mit Datenklau abdecken Böse Überraschung zu Weihnachten: Wenn plötzlich die Dateien gestohlen sind 90 Prozent der Deutschen über 10 Jahren sind täglich mehrere Stunden online und geben ihre Datenbereitwillig preis: auf dem PC wie auf dem Smartphone oder Tablet, in sozialen Netzwerken ebenso wie beim bequemen Online-Shopping. 11 Milliarden Euro Umsatz erwartet der Handelsverband Deutschland allein für das Online-Weihnachtsgeschäft 2015, erklärt Christian Waldheim von der Oberösterreichischen Versicherung: Und das, obwohl jeder Zehnte in Deutschland in den vergangenen zwölf Monaten finanziellen Schaden durch Online-Betrug erlitten hat. Bei vielen Verbrauchern steigt die Angst vor Hackern Auch wenn Online-Shopping inzwischen für viele ganz normal ist, fürchtet die Mehrheit der Online-Kunden, dass ihre Bank- oder Kreditkartendaten in falsche Hände geraten. 63 Prozent aller Verbraucher glauben nicht zu wissen, wer ihre persönlichen Daten nutzt. 46 Prozent machen sich Sorgen, dass jemand mit ihren Daten Waren bestellen könnte und 42 Prozent fürchten sogar, das in ihrem Namen eine Straftat begangen werden könnte, so das Ergebnis einer repräsentativen Umfrage der Verbraucherzentrale Bundesverband (VZBV). Zudem machen Internet-Shoppern auch Betrugsversuche durch Y 26 27

15 Phishing zu schaffen. Um Kreditkartenda- zielle Verluste durch Phishing-Angriffe ten oder Zugangsdaten der Online-Konten aufkommen. zu ergaunern, versuchen Cyber-Krimi- Janitos liefert in der Variante Best Se- nelle mit täuschend echt aussehenden lection sogar Multigarantie und Online- Internetseiten oder durch massenhaftes schutz bis zu 5 Prozent der Versicherungs- Versenden von Phishing-Mails an Nut- summe (maximal Euro). Dafür liegt zerdaten zu kommen. Hiermit werden die jährliche Prämie hier deutlich höher die User aufgefordert, Daten zum Konto als bei den zuvor genannten Versicherern. oder der Kreditkarte einzugeben oder im vermeintlichen Namen der Bank oder Unbeschwert im Netz? des Händlers einen Anhang zu öffnen. Das bieten Haftpflicht-, Rechts- Verdächtige Mails wie diese sollten im schutz- und Cyber-Policen Zweifelsfall immer ignoriert werden. Die Vielfalt an sogenannten Online-Policen ist komplex und schwer überschau- Sicherheitsnetz fürs Netz erste Hausratversicherer erkennen den Bedarf Obwohl Sicherheitsbedürfnis und Bedarf der Bundesbürger groß sind, übernehmen bislang nur wenige Hausratversicherer die durch Cyber-Risiken entstehenden Kosten. bar. Neben den Hausratversicherern gibt es gut ausgestaltete Privat-Haftpflichtversicherungen, die vor Schäden durch elektronischen Datenaustausch im Internet, per oder mittels Datenträgern schützen. Jedoch greifen diese nicht bei Eigenschäden, sondern nur, Kontakt Oberösterreichische Versicherung AG Niederlassung Deutschland Langstrasse Hanau Über die Ober österreichische 2007 wurde die deutsche Hanauer Versicherungservice AG, die bereits seit dem Frühjahr 2000 am deutschen Markt tätig war, in die Oberösterreichische Versicherung AG als Tochterunter- In Hausrat-Policen ist standardmäßig nur die Hardware eingeschlossen. Wenn beispielsweise der Laptop oder Computer aus dem Arbeitszimmer gestohlen wird, zahlt wenn der Versicherte selbst einem Dritten einen solchen Schaden verursacht hat. Der Internet-Schutz gehört zwar zum Standard, doch gibt es Unterschiede Telefon: efax: Web: nehmen eingegliedert. Fortan firmierte sie als diehanauer24 Versicherungsvertriebs-GmbH. Seit dem 01. Januar 2014 tritt die Oberösterreichische Versicherung auch in Deutschland die Versicherung. Schließlich handelt es bei der Versicherungssumme und dem unter eigenem Namen und ihrem Slogan Keine sich um Haushaltsgegenstände. Gleiches Geltungsbereich. Sorgen auf. gilt bei Brand oder bei Zerstörung durch Darüber hinaus gibt es eine Vielzahl Blitzschlag, sofern dieser nicht durch einen Überspannungsschaden verursacht wurde, der nur teilweise in den Basista- von Rechtschutztarifen mit einem Baustein für Online-Rechtschutz, der beim Streit um Identitätsmissbrauch oder im Mehr Informationen zur Oberösterreichischen finden Sie hier rifen abgedeckt ist. Online-Handel hilft, in vielen Fällen aber Die Kostenübernahme für den bei auf das Vertrags- und Sachrecht für über Diebstahl oft folgeschwereren Datenver- das Internet abgeschlossene Verträge be- lust, für Datenklau oder Missbrauch durch grenzt ist. Spezielle Cyber-Policen gehen sogenannte Cyber-Attacken ist dagegen mit ihren Leistungen über die der klassi- eine freiwillig angebotene Leistung der schen Haftpflicht- oder Hausratpolicen Versicherer, sagt Waldheim. Mittlerwei- hinaus. Viele der hier aufgeführten Extras le ist diese optional zubuchbar oder im wie aktiver Strafrechtsschutz fällt genauer Rahmen einiger weniger Premium-Tarife betrachtet häufig gering aus. enthalten. Dazu zählen der Besser Plus - Für aktive Internet-Nutzer kann der Tarif der LehrerBrandkasse Niedersach- Online-Schutz eine sinnvolle Ergänzung sen (LBN), der Tarif DaHeim Premium im Versicherungsportfolio sein. Bei der der Oberösterreichischen Versicherung Wahl des passenden Produkts ist der Be- und der Huk Coburg Classic, die jeweils ratungsbedarf aufgrund der Vielzahl an Datenrettungskosten bis Euro über- Möglichkeiten entsprechend hoch. nehmen und in gleicher Summe für finan- /// Anette Bierbaum 28 29

16 Keine Sorgen, Zuhause Neu: Jetzt noch besserer Schutz mit ZuHaus Premium Wenn Sie nach Hause kommen, wollen Sie die Tür hinter sich schließen und alle Sorgen draußen lassen. Recht so. Damit Ihr Refugium bestens geschützt ist, empfehlen wir ZuHaus / ZuHaus Premium. Sie deckt die großen Gefahren wie Feuer, Leitungswasser, Sturm und Gebäudehaftpflicht für noch mehr Keine Sorgen im Eigenheim. Alle Infos unter 30