So sichern junge Arbeitnehmer ihre Versorgung

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1 Konkreter Praxisfall So sichern junge Arbeitnehmer ihre Versorgung von Boris Rahming, Dipl.-Kaufmann und Dipl.-Finanzwirt (FH), Berlin Der gezielte Aufbau von Risikoschutz, Liquidität und Versorgung ist auch für junge Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer mit geringem Einkommen möglich. Wie das gelingt, zeigen wir Ihnen im folgenden Beitrag. Praxisfall Erfahren Sie am Beispiel einer Steuerfachangestellten, die gerade ihre Ausbildung abgeschlossen hat, wie diese die Weichen für ihre Zukunft richtig stellt. Der Fall Die Steuerfachangestellte S (geboren am , ledig, konfessionslos) arbeitet in einer mittelgroßen Kanzlei. Seit 1. September 2009 ist sie nach Abschluss ihrer Ausbildung festangestellt. Damit verbunden war ein erster deutlicher Gehaltsprung auf Euro brutto monatlich. Zudem bekommt sie an Weihnachten ein 13. Monatsgehalt. Aufgrund ihres guten Abschlusses möchte ihr der Arbeitgeber bereits dieses Jahr das volle Weihnachtsgeld als freiwillige Leistung zahlen. S hat noch kein Konzept für ihre Finanzen und ihre Altersversorgung aufgestellt. Dies will sie nun ändern und wendet sich an einen professionellen Finanzberater. Der Berater nimmt sich dabei drei Felder vor: Risikoschutz Liquiditätsaufbau Versorgung im Alter Risikoschutz S sollte sich als erstes um ihren persönlichen Risikoschutz kümmern: Abschluss einer Privat-Haftpflichtversicherung Eine Privat-Haftpflichtversicherung mit mindestens 3 Mio. Versicherungssumme für Personen- und Sachschäden ist bereits vorhanden. Als Single zahlt S dafür momentan zirka 60 Euro jährlich. Sinnvolle Deckungserweiterungen für die Haftpflichtversicherung

2 sind unter anderem der Versicherungsschutz bei Verlust fremder privater Schlüssel (zum Beispiel für die Mietwohnung) und die Abdeckung von Gefälligkeitsschäden (zum Beispiel Helfen beim Umzug). Wichtig: Weitere private Sachversicherungen, wie etwa eine Hausrat- oder gar Rechtschutzversicherung benötigt S unter dem Aspekt der Prioritätensetzung zunächst nicht zwingend. Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung S sollte dringend eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Für S wäre es sinnvoll gewesen, bereits während der Ausbildung eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Damit würde sie zum einen von einem niedrigeren Eintrittsalter und niedrigeren Prämien, zum anderen von einer Nachversicherungsgarantie profitieren. Bei der Nachversicherungsgarantie kann der Versicherungsschutz später bei Änderung der persönlichen Verhältnisse erhöht werden, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig ist. Hätte S die Berufsunfähigkeitsversicherung bereits zu Beginn ihrer Ausbildung abgeschlossen, würden die Erkrankungen, die S während ihres letzten Ausbildungsjahrs hatte - ein Kreuzbandriss und eine Lungenentzündung - keine Rolle spielen. S würde von der Nachversicherungsgarantie profitieren. So aber muss S jetzt ihre Vorerkrankungen bei den Gesundheitsfragen im Antrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung angeben. Verschweigen darf S diese Erkrankungen auf keinen Fall; das gefährdet ihren Versicherungsschutz. Unser Tipp: Der Berater schlägt S vor, eine Risiko-Voranfrage über einen Maklerpool zu stellen, um einen Anbieter mit einem möglichst guten Angebot zu finden. Diese anonymisierten Voranfragen haben den Vorteil, dass man überraschende Antrags- Ablehnungen und eventuelle Einträge in die Wagniskartei der Versicherer verhindert und einen schnelleren Überblick über die tatsächlich zu zahlenden Beiträge im konkreten Einzelfall bekommt. Hintergrund: Bestimmte Maklerpools bieten ihren Vertriebspartnern nach wie vor diese Dienstleistung der Voranfrage an. Manchmal zeigt sich durch die Voranfrage, dass ein im Vergleich etwas teuerer Anbieter (gleiche Qualität der Bedingungen vorausgesetzt) individuell einen geringeren Risikozuschlag fordert und somit in Summe günstiger sein kann als der eigentlich preiswerteste Versicherer. Die Nachteile der Risikovoranfrage: Der Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung verzögert sich; und man muss sich auf den sensiblen Umgang mit den Daten des Antragstellers seitens der angefragten Versicherer verlassen.

3 Nach zirka zwei Wochen teilt der Berater S mit, dass er einen Versicherer gefunden hat, der ohne Risikozuschlag für die Lungenentzündung versichern würde. Für den Kreuzbandriss muss S einen Ausschluss des Kniegelenkes und der Folgeerkrankungen am Knie akzeptieren. Dies ist in ihrem Fall jedoch bei der ausgeübten Bürotätigkeit hinnehmbar, weil die Hauptberufsunfähigkeitsgründe bei Büroangestellten in Erkrankungen der Bewegungsapparates, Erkrankungen des Herz-Kreislaufsystems sowie der psychischen Leiden bestehen. Wichtig: Als Mindestschutz sollte S eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 900 Euro vereinbaren. Dies entspricht 60 Prozent ihres aktuellen Bruttoeinkommens von Euro. Bei geringeren Einkommen ist zudem zu beachten, dass es einen monatlich notwendigen Grundbedarf gibt, den die Rente auf jeden Fall abdecken muss. So beanstanden viele Versicherer die Vereinbarung von Berufsunfähigkeitsrenten bis zu einer Höhe von Euro auch nicht, selbst wenn dies mehr als 60 Prozent des Einkommens des Antragsstellers sind. S wählt eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung, also einen reinen Risikotarif. S hat so am wenigsten Beitragsaufwand und bleibt gleichzeitig flexibel für den Bereich der Kapitalbildung und Alterversorgung. Für den Berufsunfähigkeitsschutz zahlt S bei sofortiger Überschussverrechnung bei einem leistungsstarken Versicherer 35,55 Euro monatlich, der Bruttobeitrag vor Überschussverrechnung liegt bei 50,82 Euro. Beratungsfeld Liquiditätsaufbau S sollte ihre Liquidität stärken und drei Monats-Nettogehälter als eiserne und flexibel verfügbare Reserve aufbauen. Denn S hat derzeit nur Euro auf einem Sparbuch angespart. Die verfügbare Reserve sollte jedoch bei ihrem Nettogehalt von 1.064,59 Euro bei mindestens Euro liegen. Unser Tipp: Sparbücher sind für diesen Zweck jedoch nicht mehr zeitgemäß. Der Grund: Kündigungsfristen und Verfügbarkeitsbegrenzungen. Der Berater rät S daher, ihre Rücklagen von Euro auf ein Tagesgeldkonto umzuschichten und die Summe mit Hilfe eines kleinen monatlichen Dauerauftrags auszubauen. Beratungsfeld Versorgung im Alter Private Altersversorgung sollte so früh wie möglich und, wenn nicht anders möglich, auch mit kleineren Beträgen begonnen werden. Die Regel heißt hier: Zeit schlägt Beitrag. Rentenlücke S hat keine Vorstellung, wie hoch ihre gesetzliche Rente später sein wird. Der Berater

4 gibt ihr einige Anhaltspunkte durch eine überschlägige Berechnung. S muss von einem Renteneintritt mit 67 Jahren ausgehen. Neueste Studien zeigen, dass Neugeborene eine Lebenserwartung von über 100 Jahren haben. Ein Festhalten an traditionellen starren Arbeits- und Renteneintrittsmodellen wird daher künftig immer weniger haltbar sein. Die zu erwartende gesetzliche Rente schätzt der Berater mit Hilfe eines Computerprogramms (Rentenschätzer) zum 67. Lebensjahr auf 778,36 Euro. Nach Abzug des Krankenversicherungsbeitrags in der gesetzlichen Krankenversicherung verbleiben S davon noch 699,36 Euro. Dieser nominale Betrag ist jedoch 46 Jahre in der Zukunft liegend. Er muss daher auf seine heutige Kaufkraft abgezinst werden. Bei einer Inflationsrate von 2,4 Prozent entspricht dieser Betrag nach heutiger Kaufkraft - eine Rentensteigerung von 1,0 Prozent unterstellt - lediglich 371,27 Euro. Bei S ergibt sich also in Bezug auf das heutige Nettoeinkommen von 1.064,59 Euro bereits jetzt eine Versorgungslücke von 693,33 Euro pro Monat. Diese Lücke wächst bei 2,4 Prozent angenommener jährlicher Inflation auf durchschnittlich 2.470,09 Euro (693,33 Euro x 1,02446) monatlich bis zum 67. Lebensjahr an. Trotz des erkennbar hohen Bedarfs an zusätzlichem Alterskapital möchte S zunächst lediglich 80 Euro, also 8 Prozent ihres Nettoeinkommens für den Aufbau ihrer Altersversorgung aufwenden. Wichtig ist ihr, dass die Ausgestaltung intelligent, flexibel und ggf. zukünftig noch erweiterbar ist. Abschluss einer Direktversicherung Ihr Arbeitgeber schlägt vor, eine Direktversicherung einzurichten und damit steuerund sozialversicherungsfrei Bruttolohn in eine spätere Altersversorgung umzuwandeln. Der Arbeitgeber bietet S als Motivation an, ihren Beitrag um 20 Euro monatlich aufzustocken. Er nutzt dafür seine eigene Sozialversicherungsersparnis von rund 16 Euro monatlich und stockt diesen Betrag um zusätzliche 4 Euro auf. Somit steht S ein monatlicher Umwandlungsbetrag von 100 Euro zur Verfügung. S hat diese Lösung überzeugt, weil ihr monatliches Nettoeinkommen durch die Direktversicherung nur von 1.064,59 Euro auf 1.027,41 Euro sinkt. Der monatliche Nettoaufwand beträgt für sie nur 37,18 Euro. Ihre Förderquote bezogen auf den Gesamtbeitrag von 100 Euro beträgt 62,82 Prozent. Nachfolgend die Gehaltsabrechnung, wie sie sich mit und ohne bav darstellt.

5 Gehaltsabrechnung mit und ohne bav Werterhaltungsgarantie für den Arbeitgeber) und die Auswahl eines englischen Withbisherige Abrechnung mit neuer bav Monatliches Bruttogehalt 1.500,00 Euro 1.500,00 Euro Monatlicher geldwerter Vorteil 0,00 Euro 0,00 Euro bav-beitrag Arbeitnehmer 0,00 Euro 80,00 Euro bav-beitrag Arbeitgeber 0,00 Euro 20,00 Euro Steuerpflichtiges Bruttogehalt 1.500,00 Euro 1.420,00 Euro Sozialversicherungspflichtiges Bruttogehalt 1.500,00 Euro 1.420,00 Euro./. Lohnsteuer 118,75 Euro 96,00 Euro./. Solidaritätszuschlag 6,53 Euro 3,00 Euro./. Kirchensteuer 0,00 Euro 0,00 Euro./. Rentenversicherung 149,25 Euro 141,29 Euro./. Krankenversicherung 125,25 Euro 118,57 Euro./. Pflegeversicherung 14,63 Euro 13,85 Euro./. Arbeitslosenversicherung 21,00 Euro 19,88 Euro = Summe Abzüge 435,41 Euro 392,59 Euro Nettoeinkommen 1.064,59 Euro 1.027,41 Euro Weiterer Vorteil: S ist bei der Lösung flexibel in Bezug auf ihr Weihnachtsgeld. Bei fast allen Direktversicherungs-Anbietern sind mittlerweile flexible Zuzahlungen möglich. S kann also jedes Jahr neu entscheiden, ob sie zusätzlich zu ihren regulären Beiträgen ihr Weihnachtsgeld ganz oder teilweise in die Direktversicherung fließen lässt. Dies würde die spätere Rentenleistung an sie selbstverständlich erhöhen. Obwohl die Direktversicherung in der Rentenphase standardmäßig eine Rentenzahlung vorsieht, ist bei diesem Durchführungsweg der bav, anders als beispielsweise bei der Pensionskasse, auch eine einmalige Kapitalabfindung möglich. Diese Einmalzahlung an den Arbeitnehmer ist zwar voll einkommensteuerpflichtig. Aber in Ausnahmefällen kann die Ausübung des Optionsrechts für eine Kapitalabfindung trotzdem sinnvoll sein (zum Beispiel wenn S schwer erkrankt). Wichtig: Die Rente aus der Direktversicherung ist in der Auszahlungsphase bei S steuer- und sozialversicherungspflichtig. S kann bei einem finanziell soliden Versicherer im Alter von 67 Jahren mit einer monatlichen Rente von 822 Euro aus der Direktversicherung rechnen. S entscheidet sich in der Auswahl für einen klassisch deutschen Anbieter. Auch fondsgebundene Tarife mit Kapitalerhaltsgarantie (wegen der notwendigen

6 Profit-Tarifs wären bei der Direktversicherung möglich. S möchte diese nicht, weil sie einen Baustein mit Garantieleistung und planbaren Ablaufleistungen bevorzugt. Weitere Möglichkeiten zum Versorgungsausbau Das aktuelle Nettoeinkommen lässt S nach Einrichtung der Direktversicherung von 1.027,41 Euro momentan wenig Spielraum für zusätzliche Aufwendungen. Außerdem plant sie in der kommenden Zeit einige größere Anschaffungen, wie den Kauf eines Autos. Sobald sich die Situation verbessert hat, sollte S zusätzliches Versorgungskapital aufbauen, um die Rentenlücke weiter zu schließen. S könnte dann beispielsweise eine Riester-Rente abschließen. Ausgehend vom aktuellen Bruttoeinkommen von Euro (13 x Euro) müsste S für die Riester-Rente vier Prozent davon, also 780 Euro jährlich, abzüglich der eigenen Zulage aufwenden. Der Fördergrad bei der Riester-Rente kann dabei nicht unter 28 Prozent fallen. Diese Förderquote wird immer erreicht, entweder über die staatlichen Zulagen oder über zusätzlich gewährte Steuervorteile. Fazit: Auch mit begrenzten verfügbaren Mitteln ist der gezielte Aufbau von Risikoschutz und Zusatzversorgung für junge Arbeitnehmer möglich. Gerade bei mittelständischen und kleineren Arbeitgebern, kann dabei eine bav-lösung flexibel und gewinnbringend einbezogen werden. Quelle: Vermögensbildung professionell, Ausgabe 12/2009, Seite 212

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