Eine Information für Arbeitnehmer. Betriebliche Altersversorgung mit dem LVM-Pensionsfonds

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1 Eine Information für Arbeitnehmer Betriebliche Altersversorgung mit dem LVM-Pensionsfonds

2 Unverzichtbar und äußerst lohnend die betriebliche Altersversorgung Die gesetzliche Rentenversicherung kann Ihnen im Alter nur eine Grundversorgung bieten. Soviel ist sicher. Daher ist zusätzliche Vorsorge für jeden unverzichtbar. Für Arbeitnehmer besonders interessant ist die betriebliche Altersversorgung. Nutzen Sie diese Möglichkeit. Das Betriebsrentengesetz gewährt jedem Arbeitnehmer das Recht, Teile seines Gehaltes in eine betriebliche Altersversorgung umzuwandeln (Entgeltumwandlung). Betriebliche Altersversorgung mit dem LVM-Pensionsfonds ist besonders vorteilhaft, flexibel und günstig Die Vorsorge über den Betrieb wird vom Staat steuerlich besonders gefördert und führt daher bei gleichem Kapitaleinsatz zu deutlich höheren Renten. Ihre Beiträge gehen bei der Entgeltumwandlung direkt vom Bruttogehalt steuer- und sozialabgabenfrei in die betriebliche Altersversorgung, verzinsen sich dort und werden im Alter als lebenslange Rente ausgezahlt. Unser Tipp Der LVM-Pensionsfonds unterliegt als rechtlich selbstständige Einrichtung ähnlich wie Lebensversicherungen der staatlichen Aufsicht. Was den LVM- Pensionsfonds so interessant macht, ist die hohe Flexibilität in der Kapitalanlage und in der Beitragszahlung. Darüber hinaus ist der LVM-Pensionsfonds besonders kostengünstig. Aufgrund der Vielzahl der Arbeitnehmer, die sich am Pensionsfonds beteiligen, sinken die Kosten ähnlich einem Mengenrabatt. Beachten Sie die tarifvertraglichen Regelungen! Unterliegt Ihr Unternehmen einem Tarifvertrag? Dann sollten Sie prüfen, ob darin Regelungen zur betrieblichen Altersversorgung enthalten sind. In den meisten Tarifverträgen ist dies heute der Fall. 2

3 Wie wirken sich die Steuer- und Sozialversicherungsvorteile aus? Durch die Nutzung steuerlicher und sozialabgabenrechtlicher Vorteile ist es äußerst attraktiv, über den LVM- Pensionsfonds eine zusätzliche Altersversorgung aufzubauen. Was das konkret heißt, zeigt unser Beispiel. Der Nettoaufwand fällt deutlich geringer aus Ein 30-jähriger Arbeitnehmer vereinbart mit seinem Arbeitgeber, dass im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung monatlich 100 Euro von seinem Bruttogehalt in den LVM-Pensionsfonds eingezahlt werden. Die Zahlung soll bis zum Rentenbeginn mit 67 Jahren erfolgen. Dadurch verringern sich auch die Lohnsteuer und seine Sozialversicherungsbeiträge. Bei einem persönlichen Steuersatz von 30 Prozent und Sozialversicherungsabgaben in Höhe von ca. 20 Prozent macht dies rund 50 Euro pro Monat aus. Unsere Beispielrechnung Arbeitnehmer (m/w) Eintrittsalter 30 Jahre Einzahlung im Monat 100 Lohnsteuerersparnis* 30 Sozialabgabenersparnis* 20 Nettoaufwand pro Monat 50 * Gerechnet wurde mit einem persönlichen Steuersatz von 30 Prozent und Sozialversicherungsabgaben von 20 Prozent. Fazit: Sie verzichten auf 50 Euro Ihres Nettogehalts. Dafür werden Ihrem Pensionsfonds-Vertrag 100 Euro gutgeschrieben. Entscheidend für mich ist, was am Ende rauskommt! Maßgeblich ist zunächst die allerdings nicht vorhersehbare Wertentwicklung des Versorgungskapitals. Diese wiederum hängt entscheidend von der jährlichen Verzinsung, aber auch von der Höhe der Kosten ab. Die spätere Rente ergibt sich dann aus dem Versorgungskapital und aus der während der Rentenzahlung maßgeblichen Lebenserwartung und Verzinsung. Und so könnten die Leistungen aussehen: Leistungsbeispiel Angenommene durchschnittliche jährliche Verzinsung Mögliches Versorgungskapital ab Alter 67* Mögliche monatlliche Rente ab Alter 67* 2,75 % ,75 % ,75 % * Alle Werte der hier dargestellten Szenarien können nicht garantiert werden und sind nur als unverbindliche Beispiele anzusehen. Die im jeweiligen Vertrag erreichbaren Leistungen hängen von den tatsächlichen künftigen Kapitalerträgen, von der künftigen Sterblichkeit und von der Entwicklung der Kosten ab. Auf Wunsch erstellen wir eine individuelle Modellberechnung. 3

4 So einfach geht s mit dem LVM-Pensionsfonds Rahmen vereinbaren Ihr Arbeitgeber schließt einen Versorgungsrahmenvertrag mit der LVM Pensionsfonds-AG ab. Sie möchten teilnehmen und vereinbaren mit Ihrem Arbeitgeber eine Entgeltumwandlung. Ansparen Ihr Arbeitgeber überweist die Beiträge an den LVM-Pensionsfonds. Ihr Vorteil: Die Beiträge sind für Sie innerhalb bestimmter Grenzen steuer- und sozialabgabenfrei. Verzinsen Ihre Beiträge werden nach Abzug von Kosten als Versorgungskapital angespart mit Kapitalerhaltungsgarantie! Auszahlen Sie erhalten daraus eine lebenslange Altersrente, die dann nachgelagert versteuert wird. Alternativ ist auch eine Kapitalauszahlung bis 30 Prozent des Versorgungskapitals möglich. Die Auszahlungen sind kranken- und pflegeversicherungspflichtig. 4

5 Auf einen Blick: So funktioniert der LVM-Pensionsfonds ggf. Gehaltsverzicht Arbeitgeber Versorgungszusage Arbeitnehmer Beiträge Versorgungsrahmenvertrag LVM-Pensionsfonds Leistung Anspruch 5

6 Ihre Vorteile auf einen Blick Steuerfreiheit Beiträge sind bis zu 4 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung (West) steuerfrei. Zusätzlich können noch Euro steuerfrei eingezahlt werden, sofern keine pauschalversteuerte Altersversorgung besteht. Sozialabgabenfreiheit Die Beiträge sind bis zu 4 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung (West) für Sie und Ihren Arbeitgeber sozialabgabenfrei. Variable Beitragszahlung Sie können mal mehr, mal weniger einzahlen so wie Sie es wünschen. Kapitalerhaltungsgarantie Ihr Versorgungskapital bei Rentenbeginn entspricht mindestens der Summe der eingezahlten Beiträge. Das garantieren wir. Flexible Anlagemöglichkeiten In Abstimmung mit Ihrem Arbeitgeber kann auf Wunsch ein Teil der Beiträge in Investmentfonds der LVM-Fonds-Familie angelegt werden. Teilkapitalisierung möglich Bis zu 30 Prozent des Versorgungskapitals können Sie sich bei Rentenbeginn auszahlen lassen. Kostengünstig Beim LVM-Pensionsfonds fallen nur sehr geringe Kosten an. So landet auf dem Versorgungskonto ein besonders hoher Betrag, der dem Aufbau Ihrer Rente zukommt. Insolvenzschutz Sie haben einen Rechtsanspruch gegen den Pensionsfonds. Die garantierten Versorgungsanwartschaften sind gesetzlich bei Insolvenz Ihres Arbeitgebers geschützt. Keine Anrechnung bei Arbeitslosigkeit Ihre betriebliche Altersversorgung wird nicht auf das Arbeitslosengeld II (Hartz IV) angerechnet. 6

7 Unser Tipp: Investieren Sie die vermögenswirksamen Leistungen in Ihre bav Vermögenswirksame Leistungen (VL) können ebenfalls für eine Entgeltumwandlung in die betriebliche Altersversorgung genutzt werden. Das ist eine clevere Idee und rechnet sich. Denn Sie sparen dabei Steuern und Sozialabgaben und können so mehr anlegen, ohne Ihr Nettogehalt zu verringern. Mehr Geld für die Altersvorsorge Bei der herkömmlichen Anlage vermögenswirksamer Leistungen erhöhen die zusätzlichen Zahlungen Ihres Arbeitgebers zugleich auch Ihr Bruttogehalt. Darauf zahlen Sie Steuern und Sozialversicherungsbeiträge. Werden die vermögenswirksamen Leistungen aber direkt in eine betriebliche Altersversorgung eingezahlt, bleiben die Einzahlungen steuer- und sozialabgabenfrei. und keinen Cent weniger in der Tasche Der Steuer- und Sozialversicherungsvorteil bietet Ihnen die Chance, dass Sie noch zusätzliche Teile Ihres Bruttolohns in die betriebliche Altersversorgung einzahlen können und Sie dennoch im Vergleich zur klassischen VL-Anlage netto das Gleiche ausgezahlt bekommen. Unser Beispiel Im nachfolgenden Beispiel werden beim klassischen VL-Sparen nur 40 Euro eingezahlt. Bei der von uns empfohlenen Variante hingegen fließen neben den 40 Euro monatlich weitere 35 Euro (insgesamt also 75 Euro) in die betriebliche Altersversorgung ohne dass Sie davon etwas im Portemonnaie bemerken. Hinweis Ob Sie Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen haben, können Sie dem für Sie gültigen Tarifvertrag entnehmen. (Nicht alle Tarifverträge lassen eine Umwandlung der vermögenswirksamen Leistungen in eine betriebliche Altersversorgung zu.) Die Nutzung der vermögenswirksamen Leistungen im Vergleich Klassisches Beispiel VL-Sparen Bruttogehalt Zuzüglich VL Beitrag bav - 40 Umwandlung der VL in eine bav Zusätzlicher Beitrag bav aus Entgeltumwandlung - 35 Bruttogehalt gesamt Abzüge: Angenommene Steuerbelastung Angenommene Sozialabgaben VL - 40 Abzüge gesamt Nettoauszahlung Anlage in Altersversorgung }- 75 7

8 Wir bieten Ihnen maßgeschneiderte Konzepte für Ihre Altersvorsorge Auf die richtige Beratung kommt es an! Mit der LVM-Pensionsfonds-AG haben Sie einen leistungsstarken Partner, der für Sie eine individuelle und bedarfsgerechte Altersvorsorge gestaltet. Im LVM-Servicebüro vor Ort erhalten Sie fachkundige Beratung bei allen Fragen zu Versicherungen, Vorsorge und Vermögensplanung. Ein Gespräch lohnt sich. Bei der LVM ist Ihre Vorsorge in guten Händen. Bedarfsgerechte Vorsorge braucht fachkundige Beratung. Im LVM-Servicebüro in Ihrer Nähe erhalten Sie beides. Oder rufen Sie uns an: LVM Pensionsfonds-AG Kolde-Ring 21, Münster Telefon (0251) Telefax (0251) W 9111 (02/2013)

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