Finanzieren nach Plan

Transkript

1 Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Finanzieren nach Plan Ratgeber FINANZWISSEN

2 S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Finanzieren nach Plan Ratgeber FINANZWISSEN Finanzielle Bildung und wirtschaftliche Kompetenzen sind die Grundlagen für eine nachhaltige Lebensplanung, bei der auch die Interessen zukünftiger Generationen berücksichtigt werden müssen. Vor diesem Hintergrund wurde Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen- Finanzgruppe dauerhaft als offizielle Maßnahme der UN-Dekade Bildung für nachhaltige Entwicklung ausgezeichnet. Mehr dazu unter: und unter

3 Liebe Leserin, lieber Leser, Inhalt leben kostet Geld manchmal sogar mehr, als gerade verfügbar ist. Doch was dann? Kann die Anschaffung warten, bis das Geld angespart ist? Oder ist es sinnvoller, sich zu verschulden? Im Sinne einer nachhaltigen Finanzplanung kommt es vor allem auf eines an: das eigene Budget nicht unnötig zu belasten. I Wann eine Kreditaufnahme sinnvoll ist 4 Sofort kaufen später zahlen? 5 So funktionieren Kredite 6 Gründe für eine Kreditaufnahme Heute locken vielerorts kostenlose oder supergünstige Finanzierungsangebote. Trotzdem müssen die Kreditraten an anderer Stelle eingespart werden. Umso wichtiger ist es, die eigenen finanziellen Möglichkeiten richtig einzuschätzen. II Kreditformen im Überblick 9 Klassische Kredite 11 Immobilienfinanzierung 17 Sonderformen von Krediten Kredite sind ein wichtiger Bestandteil des Wirtschaftslebens. Damit Sie diese Finanzierungsmöglichkeit optimal nutzen können, erklärt die Broschüre Schritt für Schritt, was Sie beachten sollten. Finanzieren nach Plan erläutert, wann eine Kreditaufnahme sinnvoll ist und hilft Ihnen bei der kritischen Analyse Ihrer Ziele und Wünsche. Unser Ratgeber informiert über moderne Finanzierungsinstrumente, gibt Anhaltspunkte für die Wahl eines geeigneten Kredits und zeigt, wie man die Kosten unter Kontrolle behält. Lesen Sie, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit selbst einschätzen können und welche Rechte und Pflichten Schuldner haben. So sind Sie gut vorbereitet für das Beratungsgespräch bei Ihrer Bank oder Sparkasse. Finanzieren nach Plan unterstützt Sie dabei, Ihre Wünsche und Pläne umzusetzen, ohne sich dabei finanziell zu überfordern. Wir wünschen Ihnen eine anregende Lektüre und viel Erfolg! Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe III Kreditaufnahme planen 22 Schritt 1: Wünsche bestimmen 24 Schritt 2: Finanzierungsbedarf ermitteln 25 Schritt 3: Wie viel Kredit können Sie sich leisten? 26 Schritt 4: Kreditangebote vergleichen 30 Schritt 5: Entscheidung treffen IV Kredite richtig managen Gut vorbereitet ins Kreditgespräch 33 Rechte und Pflichten 36 Finanzielle Spielräume einschätzen 38 Probleme mit Schulden V Wichtiges auf einen Blick Glossar 44 Adressen & Links 46 Geld und Haushalt unsere Angebote 2 3

4 f I Wann eine Kreditaufnahme sinnvoll ist Der Kredit aus Bank- und aus Kundensicht Zinsen und Tilgung (später) Anlagebetrag (heute) f f f Kunde als Kreditnehmer Bank Kunde als Anleger f f f f Kreditbetrag (heute) Zinsen und Tilgung (später) Sofort kaufen später zahlen? So funktionieren Kredite zurückgezahlt werden (Tilgung). Kredite werden in der Regel in Teilbeträgen (Raten) Um größere Anschaffungen oder Reparaturen zu bezahlen, kann es sinnvoll sein, sich Damit ein Kreditgeschäft zustande kommt, abgelöst. Daher besteht die regelmäßige zu verschulden. Wer einen Kredit aufnehmen möchte oder eine Finanzierung sucht, braucht es immer zwei: einen Gläubiger, der Kreditrate nicht nur aus Zinsen, sondern hat heute viele Möglichkeiten. Geld für einen bestimmten Zeitraum ver- auch aus Tilgungen. Nicht immer lassen sich Ausgaben aus dem laufenden Einkommen bestreiten. Wer trotzdem Geld benötigt, kann entweder auf seine Ersparnisse zurückgreifen oder sich das erforderliche Geld leihen. Heute gibt es zahlreiche Möglichkeiten, Anschaffungen über Fremdmittel zu finanzieren. Möglich machen das unkomplizierte Finanzierungsangebote genauso wie moderne Bezahlmethoden, bei denen Bargeld kaum noch eine Rolle spielt. Weil man Geld immer weniger anfasst, werden gelernte Kontrollmechanismen außer Kraft gesetzt. Wer nicht aufpasst, läuft Gefahr, dass aus vielen kleinen Summen Schulden werden, die sich nicht ohne weiteres zurückzahlen lassen. Grundsätzlich können Kredite sinnvolle Instrumente sein. Denn mit einem Darlehen lässt sich künftiges Einkommen bereits in der Gegenwart nutzen. Da man jeden Cent allerdings nur einmal ausgeben kann, bedeutet das auch, dass man später auf dieses Geld verzichten muss. leiht und einen Schuldner, der sich dazu verpflichtet, die Kreditsumme zu den vereinbarten Bedingungen zurückzuzahlen. Die gebräuchlichste Form der Finanzierung ist die der Kreditaufnahme. Ein Kredit ist juristisch gesehen ein Darlehensvertrag. Der Schuldner verspricht, die geliehene Summe bis zu einem bestimmten Termin zu begleichen und zahlt dafür einen Preis, der sich aus Zinsen und weiteren Kosten zusammensetzt. Kreditzinsen kann man sich wie Miete für Geld vorstellen: Ihnen wird der Kreditbetrag Für die Bank ist der Kredit eine Investition in Sie, für die sie Zinsen bekommt. Ein vergebener Kredit ist aus Bankensicht also eine Geldanlage. Auf der anderen Seite erhält die Bank selbst auch Kredite, unter anderem durch ihre Kunden, die Geld bei ihr anlegen und dafür Zinsen bekommen. Geldanlage und Kredit sind also zwei Seiten einer Medaille. Da Banken also vor allem das Geld ihrer Kunden verleihen, ist es umso wichtiger, dass vergebene Kredite sicher wieder zurückgezahlt werden. Daher prüft die Bank überlassen, und dafür zahlen Sie für die die Kreditwürdigkeit sehr genau, bevor sie Dauer der Nutzung Miete (Zinsen). Am Ende Geld verleiht. Mehr zum Thema Kreditwür- der Mietlaufzeit muss der Kreditbetrag digkeit lesen Sie auf S

5 I Wann eine Kreditaufnahme sinnvoll ist Gründe für eine Kreditaufnahme Kredite sind aus modernen Gesellschaften Prüfen Sie deshalb genau, welchen Zweck Umzugskosten wegen eines Jobwechsels Buchung einer Urlaubsreise auf Pump ist nicht wegzudenken. Durch ihren Einsatz Ihr Kredit erfüllen soll. Es gibt Kreditent- oder der Kauf eines Autos, wenn die gegne- ein Beispiel dafür, genauso der Kauf von können Investitionen getätigt werden, die scheidungen, die gut vertretbar sind. Sol- rische Versicherung nach einem Unfall nur teurer Unterhaltungselektronik. sich lohnen, obwohl sie Kreditzinsen kos- che Kredite werden produktive Kredite noch den Schrottwert für den alten Pkw ten. Der Kauf eines größeren Haushaltsge- genannt. Sie dienen einer Investition in die ersetzen will. Das sollten Sie vermeiden: rätes kann so eine Investition sein. Häufig Zukunft. Beispiele sind die Finanzierung Luxusausgaben über Kredit finanzieren: ist in diesen Fällen Ansparen und damit einer Ausbildung oder der Kauf einer Von diesen sinnvollen Finanzierungen sind Prüfen Sie, ob der Kredit wirklich gebraucht ein Abwarten wirtschaftlich wenig sinn- Immobilie zur Alterssicherung. Notfallkre- Luxus-Kredite zu unterscheiden. Dazu wird. Entbehrliche Anschaffungen können voll, weil es zu lange dauert. dite überbrücken einen kurzfristigen finan- zählen alle Schulden, die man macht, um warten, bis das Geld angespart ist. Das ist ziellen Engpass: die Finanzierung der ein spontanes Bedürfnis zu erfüllen. Die immer die günstigste Variante. Neue Sparverträge bei vorhandenen Kreditbelastungen: Die beste Sparanlage ist die Kredittilgung. Einen Kredit mit einem anderen Kredit abzahlen: Damit verlagern Sie nur das Problem in die Zukunft und bleiben mit einem größeren Schuldenberg zurück, da Sie nun noch mehr Zinsen zahlen müssen. Deshalb: kein Umschulden ohne ausführlichen Kostenvergleich! 6 7

6 II Kreditformen im Überblick Klassische Kredite Geldinstitute haben für ihre Verbraucherkredite viele Namen. Dahinter stehen streng genommen nur zwei Formen: der Dispositionskredit und der Ratenkredit. Als Sonderform des Ratenkredits gilt der Abruf- oder Rahmenkredit. Dispositionskredit Inhaber eines Girokontos erhalten unter bestimmten Voraussetzungen Geld über ihr Guthaben hinaus. Die Höhe dieses Dispositionskredits ( Dispo ) orientiert sich an den regelmäßigen Gehaltseingängen bzw. den Nettoeinkünften des Kontoinhabers. In der Regel beträgt der Dispo-Rahmen das bis zu Dreifache des monatlichen Nettoeinkommens. Wird der Dispo genutzt, fallen dafür Dispo-Zinsen an. Wird der genehmigte Dispo-Rahmen überschritten, können noch deutlich höhere Überziehungszinsen fällig werden. Der Dispositionskredit gehört damit zu den teuersten Kreditformen und ist eher als kurzfristiger Notgroschen geeignet. Als Finanzierungsgrundlage für größere Anschaffungen oder zur langfristigen Finanzierung ist er nicht zu empfehlen. Idealerweise nutzt Tipp Die Hälfte des Jahres sollte ein Girokonto im Plus stehen, raten Finanzexperten. Wenn das nicht der Fall ist: die Kostenbremse ziehen und mit gezielter Budgetplanung Einnahmen und Ausgaben wieder ins Gleichgewicht bringen. Dabei helfen die Angebote von Geld und Haushalt (s. Seite 46). man den Dispo deshalb nur bei kleineren Engpässen, die mit dem nächsten Gehaltseingang wieder ausgeglichen werden können. Ein Rechtsanspruch auf die Gewährung eines Dispo besteht nicht. Ein Geldinstitut kann einen Dispositionskredit jederzeit ohne Angabe von Gründen kündigen. Ratenkredit Der Ratenkredit ist die klassische Form des Verbraucherkredits. Meist wird die Kreditsumme in festen Raten innerhalb von zwei bis sechs Jahren zurückgezahlt. Diese Raten bestehen aus Zins und Tilgung. Der Ratenkredit wird auch Konsumentenkredit genannt, da er meist zur Finanzierung von Konsumgütern (z. B. Elektrogeräte oder Unterhaltungselektronik) genutzt wird. Der Ratenkredit ist zur Anschaffung langlebiger Gebrauchs- und Konsumgüter geeignet. Dank der gleichbleibenden Monatsraten können die Zahlungen relativ gut in das Haushaltsbudget eingeplant werden. Ein Ratenkredit ist grundsätzlich nur mit schriftlichem Vertrag gültig. Darin muss neben Gesamtkreditsumme, Nettokreditbetrag, Laufzeit und Sollzinssatz, auch der effektive Jahreszins angegeben werden. Nicht erlaubt ist übrigens Bearbeitungsgebühren für Kredite zu erheben (mehr zu Rechten und Pflichten, s. S. 33). 8 9

7 II Kreditformen im Überblick Tipp Der Ratenkredit darf jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden. Dabei fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal einem Prozent des Rückzahlungsbetrags an. Abruf- oder Rahmenkredit Der Abruf- oder Rahmenkredit ist eine Mischform aus Raten- und Dispositionskredit und hat eine mittlere oder unbefristete Laufzeit. Statt eines einmaligen Kreditbetrags wird dem Verbraucher innerhalb eines festen Kreditrahmens Geld zur Verfügung gestellt, über das er jederzeit verfügen kann. Die Rückzahlung (einschließlich Zinsen) erfolgt flexibel: Der Kunde entscheidet selbst, wann er wie viel tilgt. Meistens wird aber eine monatliche Mindestrückzahlung vereinbart. Die Kreditinstitute legen die Zinshöhen variabel fest, die sind aber meist günstiger als die Dispo- Wenn Sie häufig im Dispo stehen, sollten Sie nur sehr zurückhaltend Sparverträge abschließen. Denn die Rückzahlung eines Dispo-Kredits, für den Sie z. B. 12 Prozent Zinsen zahlen, ist meist besser als jede Geldanlage. Die 12 Prozent, die Sie durch die Rückzahlung künftig sparen, lassen sich mit Sparanlagen praktisch nicht erwirtschaften. zinsen. Nachteil: Weil keine feste Rückzahlungsrate vorgeschrieben ist, kann man den Überblick verlieren. Bei steigenden Zinssätzen steigt auch die Höhe der Mindest - r ate und anfangs attraktiv aussehende Zinssätze können schnell teuer werden, wenn sie der Marktentwicklung angepasst werden. Schöpft man den Kreditrahmen immer wieder aus, ist es schwer, die Raten oder die Dauer bis zur Rückzahlung des Kredits abzuschätzen. Immobilienfinanzierung Immobilienkredite (z. B. als Annuitätendarlehen) laufen über lange Zeiträume. Deshalb ist es entscheidend, die Gesamtkosten für die Immobilie realistisch zu erfassen. Kosten für Immobilienkauf nicht Die richtige Baufinanzierung hat deshalb unterschätzen vor allem mit guter Vorbereitung zu tun. Auf den ersten Blick ist der Kauf von Immobilien kinderleicht. Im Internet präsentieren zahlreiche Anbieter diverse Rechner, preis. Dazu kommen bis zu zehn Prozent Eine Immobilie kostet mehr als den Kauf- mit denen sich ermitteln lässt, wie viel Nebenkosten für Notarkosten, Grunderwerbssteuer sowie Gebühren für den Haus oder Wohnung man sich leisten kann. Das Prinzip: Wer eine hohe Miete zahlt und ein gutes Einkommen hat, kann sich Tipp demnach scheinbar mühelos eine eigene Immobilie kaufen. Doch diese Rechnung Denken Sie auch an die Absicherung geht nicht immer auf. Ihrer Immobilie. Für die Bauphase brauchen Sie mindestens eine Bauleistungs- Der Erwerb der eigenen vier Wände ist ein und eine Bauherrenhaftpflichtversicherung. Nach Bauabschluss empfiehlt sich langfristiges Projekt. Immobilienfinanzierungen laufen bis zu 30 Jahre. Kleine eine Wohngebäudeversicherung, die Unterschiede bei den Konditionen können deshalb große Wirkung haben. So den durch Feuer, Leitungswasser, Sturm gegen die finanziellen Folgen von Schä- bedeutet ein Unterschied im Zinssatz von oder Hagel schützt. Elementarschäden 0,5 Prozent Tausende Euro Mehrkosten. sollten mitversichert werden

8 II Kreditformen im Überblick Tipp Info Die Kosten der Immobilienfinanzierung Wie funktioniert ein Immobiliendarlehen*? Je höher der Tilgungsanteil, desto sollten 30 Prozent des laufenden Netto- schneller ist das Darlehen im Verlauf der einkommens nicht übersteigen, emp- Tilgung Jahre abbezahlt. Denn die sinkende fehlen Experten. Zinsen Restschuld reduziert zugleich den Zins- Restschuld anteil der monatlichen Rate. Rate * Annuitätendarlehen Laufzeit Quelle: MLP Grundbucheintrag. Unter Umständen wer- ser, Baustrom oder die Erschließungs- und Baufinanzierungsexperten empfehlen, meidet man die Zahlung einer Vorfällig- den darüber hinaus Maklergebühren fällig, Anschlusskosten dürfen nicht vergessen mindestens 20 bis 30 Prozent der Kosten keitsentschädigung. Mehr zu dem Thema fünf bis sieben Prozent des Kaufpreises werden. Erst wenn genau feststeht, wie beim Hauskauf über Eigenkapital abzude- Kreditkonditionen lesen Sie auf S. 27. plus Mehrwertsteuer sind vielerorts teuer Haus oder Wohnung insgesamt wer- cken. Neben der Besicherung müssen bei üblich. den, lässt sich ein Finanzierungsvorhaben der Baufinanzierung die monatliche Rate, Darlehensformen realistisch abschätzen. der Tilgungssatz (üblich sind zwischen ein Immobiliendarlehen laufen in der Regel Realistisch abgeschätzt werden sollten bis drei Prozent) und die Dauer der Zins- über viele Jahre - je nach Tilgungssatz oft auch die Gesamtkosten für die Immobilie. Einnahmen und Ausgaben richtig bindung ausbalanciert werden. Bei niedri- zwischen 26 und 32 Jahre. Außer bei Fest- Wer ein gebrauchtes Objekt kaufen will, kalkulieren gen Kreditzinsen empfiehlt sich eine lang- zinsdarlehen werden die Zinsen meist für sollte den Zustand des Hauses genau prü- Vor dem Kauf einer Immobilie ist ein ehr- fristige Zinsbindung, um die günstigen zehn oder 15 Jahre fest vereinbart. Unter- fen und ggf. Rat von Fachleuten einholen, licher Kassensturz unumgänglich. Wie Konditionen lange zu sichern. Soll eine schieden werden Immobiliendarlehen um die Ausgaben für die Renovierung zu sind die Vermögensverhältnisse? Welche Immobilie zu einem bestimmten Zeit- nach der Art der Rückzahlung (Tilgung) kalkulieren. Eigenleistungen beim Bau monatlichen Einnahmen und Ausgaben punkt (z. B. Rentenbeginn) vollständig und nach der Zinsform. Die Darlehensfor- oder Umbau können Kosten senken, müs- haben Sie? Welche Ausgaben fallen vor- bezahlt sein, müssen die monatlichen men lassen sich meistens kombinieren, so sen aber nüchtern bewertet werden. Ist aussichtlich in zehn oder 20 Jahren an Raten und damit der Tilgungssatz ent- dass einige Darlehensverträge parallel die Arbeit nicht zu schaffen, entsteht eine (z. B. Ausbildung der Kinder)? Grundsätz- sprechend hoch angesetzt werden. laufen oder sich gegenseitig ablösen. Finanzierungslücke durch ungeplante lich sollten die Lebenshaltungskosten Handwerkskosten. Bei einem Neubau nicht zu knapp bemessen werden. Nur die Hat man zusätzliches Geld zur Verfügung, b Annuitätendarlehen haben eine blei- müssen Kosten für Vermessung, Boden- wenigsten Menschen sind dazu bereit, kann man den Kredit unter bestimmten Rah- bende Rate, die sich aus Zins- und Til- gutachten, Bauantrag und Baugenehmi- über Jahrzehnte auf Reisen oder andere menbedingungen vorzeitig zurückzahlen. gungsanteil zusammensetzt. gung kalkuliert werden. Auch die Honora- Freizeitaktivitäten zu verzichten. Bei Immobilienkrediten sollten deshalb Son- re für den Architekten, die qualifizierte dertilgungen bereits bei Vertragsabschluss bbei endfälligen Darlehen zahlt man Baubegleitung und Ausgaben für Bauwas- schriftlich vereinbart werden. Damit ver- während der Laufzeit nur die Zinsen und 12 13

9 II Kreditformen im Überblick Info Tipp löst den Kredit am Ende der Laufzeit komplett ab. Bei Festzinsdarlehen bleibt der Zinssatz während der Darlehenslaufzeit unverändert. Bei Darlehen mit variabler Zinsvereinbarung wird der Zinssatz immer wieder neu festgelegt und orientiert sich am Kapitalmarkt. Für die Immobilienfinanzierung wird in Deutschland häufig der Begriff Hypothekendarlehen verwendet. Darunter werden langfristige Darlehen verstanden, die durch ein Grundpfandrecht (Hypothek oder Grundschuld) im Grundbuch gesichert werden. Sie können auch die Riesterförderung für Ihr Bauvorhaben nutzen: Beim Wohn-Riester bezuschusst der Staat die Rückzahlung eines Kredits, den man zum Bau, Kauf oder Umbau einer selbst genutzten Immobilie aufgenommen hat. Beim Riester-Bausparvertrag erhöhen die staatlichen Zulagen zuerst den Sparbetrag, später fließen sie in die Tilgung des Darlehens. Bausparer können staatliche Fördermittel beantragen. Wer jährlich bis zu 470 Euro (Ehepaare: 940 Euro) in einem Bausparvertrag anlegt, kann die Arbeitnehmersparzulage (Ledige: 43 Euro/ Ehepaare: 86 Euro) beantragen. Dazu darf das zu versteuernde Jahreseinkommen im Kalenderjahr Euro (Ehepaare: Euro) nicht übersteigen. Wer die Sparsumme auf 512 Euro (Ehepaare: Euro) jährlich aufstockt, kann zusätzlich mit einer Wohnungsbauprämie (Ledige: 45,06 Euro/Ehepaare: 90,11 Euro) rechnen. Für die Wohnungsbauprämie gelten Einkommensgrenzen von Euro (Ehepaare: Euro) jährlich. Weitere Informationen zum Bausparen: Bei einer Hypothek haftet der Kreditnehmer nicht nur mit seiner Immobilie, sondern zudem mit seinem gesamten Vermögen. Dagegen ist die Grundschuld ein abstraktes Pfandrecht. Die Sicherheit besteht darin, dass die Bank das belastete Grundstück versteigern lassen kann, wenn der Schuldner seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt. Eine Grundschuld kann deshalb zur Absicherung beliebiger Kredite verwendet werden. Mehr zu Sicherheiten s. S. 34. Voraussetzung für ein Bauspardarlehen ist ein Vertrag mit einer Bausparkasse. Dazu schließt man einen Bausparvertrag über eine bestimmte Bausparsumme ab. In der Regel wird die Hälfte der Bausparsumme als Guthaben angespart und verzinst. Die andere Hälfte der Bausparsumme kann später bei der sogenannten Zuteilung als zinsgünstiges Darlehen in Anspruch genommen werden. Die Höhe des Bauspardarlehens ist von der Bausparsumme und dem gewählten Bauspartarif abhängig. Im Bauspartarif werden die Höhe des Zinssatzes, die Tilgung und die Laufzeit festgelegt. Neben den klassischen Bauspardarlehen bieten viele Bausparkassen Bausparsofortdarlehen an. Hier wird das Darlehen bereits zu Beginn des Bausparvertrages gewährt. Die KfW-Förderbank bietet diverse Förderdarlehen für Immobilienbesitzer. Vergünstigte Kredite können z. B. zur energieeffizienten Sanierung von Altbauten oder den altersgerechten Umbau beantragt werden. Gefördert wird auch der Neubau von energieeffizienten Häusern. Es sollte stets im Einzelfall geprüft werden, ob ein KfW-Kredit zur eigenen Finanzierungsplanung passt. Neben den bundesweiten Förderprogrammen bieten viele Bundesländer bei Kauf und Modernisierung von Wohngebäuden Unterstützung über zinsverbilligte Darlehen oder Zuschüsse. Die Fördermaßnahmen sind zum Teil an Einkommensgrenzen gebunden. Wichtig: Gefördert werden in der Regel Vorhaben, die noch nicht begonnen wurden. Informieren Sie sich daher immer rechtzeitig über die entsprechenden Programme. Einen ersten Überblick gibt es unter b Privatpersonen. Mit einem Forward-Darlehen können sich Kreditnehmer günstige Konditionen bis zu 60 Monate im Voraus sichern. Ausgezahlt wird das Darlehen erst nach einer bestimmten Vorlaufzeit. Die Zeitspanne zwischen dem Vertragsabschluss und dem 14 15

10 II Kreditformen im Überblick gewählten Laufzeitbeginn wird als Forward-Periode bezeichnet. In dieser Zeit fallen für das Darlehen keine Kredit- oder Bereitstellungszinsen an. Ein Forward-Darlehen schafft Planungssicherheit, da bereits klar ist, wie hoch die Zinsen für die Anschlussfinanzierung sein werden. Erhöhen sich die Zinsen bis zur Auszahlung des Darlehensbetrags allerdings nicht, kann das Forward-Darlehen unter Umständen deutlich teurer sein als ein Darlehen zum aktuellen Marktzins. Anschlussfinanzierung In der Regel haben Immobiliendarlehen eine Laufzeit von deutlich mehr als zehn Jahren, wobei ein fester Zinssatz meist nur für die ersten zehn Jahre vereinbart wird. Ist der Kredit in dieser Zeit nicht getilgt, müssen sich Schuldner um eine Anschlussfinanzierung, also um eine neue Zinsvereinbarung, bemühen. Andernfalls läuft das Darlehen regelmäßig zu veränderlichen Zinsen weiter, was bei steigenden Zinsen zu erheblichen Mehrbelastungen bzw. sogar Überschuldungen führen kann. Grundsätzlich gelten für eine Anschlussfinanzierung ähnliche Regelungen wie vor jeder Kreditüberlegung (s. S. 30). Idealerweise sollte man sich mindestens zwölf Monate vor Kreditablauf um die weitere Finanzierung kümmern. Der bisherige Kreditgeber muss drei Monate vor Kreditablauf darüber informieren, ob er eine Anschlussfinanzierung anbieten will. Unabhängig davon empfiehlt es sich, ein bis zwei Vergleichsangebote einzuholen und ggf. ein Forward-Darlehen zu nutzen. Sonderformen von Krediten Klassische Kredite, die man bei Geldinstituten aufnehmen kann, bieten nur eine Möglichkeit: heute zu kaufen und morgen zu zahlen. Daneben gibt es zahlreiche alternative Finanzierungsinstrumente von anderen Anbietern. Ratenkauf gutes Geschäft für den Kunden. Die Ware Ratenkauf wird oft von ist unter Umständen deutlich teurer als Autohändlern oder bei anderen Anbietern, weil versteckte Möbelhäusern angeboten. Hier wird die lers berücksichtigt werden. Kosten in der Preiskalkulation des Händ- gekaufte Ware in Raten bezahlt, die einen Preisaufschlag enthalten. Viele Händler Nachteilig für den Kunden kann sich die versprechen unkomplizierte Bezahlmöglichkeiten, trotzdem sollte genau gerech- Finanzierung auswirken. Weil für den Kre- Rechtskonstruktion bei dieser Form der net werden, was der Kauf insgesamt kostet. Bevor man einen Kaufvertrag auf Verbraucher nicht die gleichen Rechte wie dit keine Zinsen bezahlt werden, haben Raten abschließt, lohnt immer ein kritischer Vergleich der Finanzierungkosten. kaufvertrag abgeschlossen haben. Tritt Kunden, die einen entgeltlichen Raten- Unter Umständen kann es sogar günstiger man vom Kauf zurück, muss man bei einer sein, einen Konsumentenkredit bei seiner Null-Prozent-Finanzierung ggf. trotzdem Hausbank aufzunehmen. weiter Raten an die Bank zahlen. 16 Null-Prozent- Finanzierung Immer öfter locken Händler mit einer Null- Prozent-Finanzierung. Danach kann man ein Produkt auf Raten kaufen, ohne dafür Zinsen zu bezahlen. Doch das bedeutet nicht automatisch ein Finanzierungsangebote ohne Zinsen verführen dazu, mehr zu kaufen als finanziell leistbar ist. Häufig lenken die kleinen Raten vom eigentlichen Kaufpreis ab. Aber auch niedrige Ratenbelastungen bei längeren Laufzeiten bergen die Gefahr, den Überblick über die monatlichen Verpflichtungen zu verlieren. 17

11 II Kreditformen im Überblick Autofinanzierung Kreditkarte hen kann, wie dann die finanziellen Mög- Arbeitgeberkredit Beim Autokauf werben Kreditkartengesellschaf- lichkeiten sind, sollte ein Studienkredit Erkundigen Sie sich bei die Banken der Autoher- ten buchen Beträge in eher knapp bemessen sein. Ihrem Arbeitgeber über steller mit verlockenden der Regel nicht sofort die Möglichkeit einer Zinskonditionen. Doch vom Konto ab, sondern In der Regel sind Studienkredite einfach Finanzierung. Manche oft geht es bei den Angeboten darum, ein sammeln sie und ziehen sie später ein. zu bekommen. Nur harte Kriterien wie Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern bestimmtes Automodell besser zu verkau- Üblich sind in Deutschland monatliche eine Privatinsolvenz oder eine eidesstatt- günstige Kredite für bestimmte Zwecke an fen. Wer beim Autokauf möglichst viel Ent- Abrechnungen. Bis zur Abbuchung der liche Versicherung führen in der Regel (z. B. Wohnungsfinanzierung). Wird das scheidungsfreiheit haben will, sollte nach Rechnungsbeträge bleiben bis zu 30 Tage zum Ausschluss. Ein Anbietervergleich fin- Darlehen zu marktüblichen Zinsen Barzahler-Rabatten fragen und den Zeit. Das ist wie ein zinsfreies Darlehen det sich unter gewährt, gelten keine besonderen steuer- neuen Wagen dann mit einem Kredit der bis zum nächsten Abrechnungsdatum. test. rechtlichen Regelungen. Zinsvergünsti- Hausbank finanzieren. Ausgegeben werden Kreditkarten von gungen müssen hingegen als geldwerter Geldinstituten, Unternehmen oder direkt Vorteil versteuert werden. Allerdings sind Leasing von den Kartengesellschaften. Entspre- Darlehen bis zu einer Höhe von Leasing ist eine chend unterschiedlich sind Kosten und Euro steuerfrei. Mischung aus Miete und Konditionen. Kredit, die insbesondere bei der Autofinanzie- Studienkredit rung angeboten wird. Man bezahlt meist Um Finanzlücken wäh- einen Anfangsbetrag und danach eine rend des Studiums zu monatliche Summe für die Abnutzung des füllen, bieten Kreditins- Pkw. Als Kredit gilt die Konstruktion, wenn titute, die KfW-Förder- Sie zum Vertragsende den Gegenstand bank, das Bundesverwaltungsamt oder die zum Restwert ganz erwerben können. Ob Studentenwerke unterschiedliche Finan- sich das lohnt, muss im Einzelfall zierungsmodelle für Studierende an. bestimmt werden. Wer ein Auto finanzie- Neben Studienabschlussdarlehen für die ren möchte, sollte sich die Gesamtkosten beiden letzten Semester gibt es Kredite, des Leasings (Anzahlung, Leasingraten, die über einen mehrjährigen Zeitraum Restwertgarantie) genau ansehen. Außer- monatliche Auszahlungen gewähren. dem sollten Sie die Bestimmungen zum Zurückgezahlt wird das Geld nach dem Wertverlust des Fahrzeugs prüfen. Studienabschluss. Weil man nicht abse- Tipp Tipp Vorsicht vor dem Argument Steuer- Beim Einkauf mit Karte sollten Sie ersparnis! Lediglich Unternehmer oder Ihre Ausgaben sofort in Ihrem Haus- Freiberufler können die Ausgaben für haltsbuch oder einem Online-Planer Leasing von der Steuer absetzen wenn (s. S. 47) notieren, um den Überblick sie den Wagen geschäftlich nutzen. nicht zu verlieren

12 II Kreditformen im Überblick Privatkredit von Damit ein solches Arrangement klappt, Kredit über Web- Kredit von Freunden und Familie sollten genaue Absprachen getroffen und Plattformen Kreditvermittlern In manchen Situationen schriftlich festgehalten werden. Was im Das Internet bietet Neben Geldinstituten kann es sinnvoll sein, Vertrag stehen sollte: Plattformen für neue bieten private Kreditver- einen Kredit bei Freun- Finanzierungslösungen. mittler ihre Dienste an. den oder Verwandten aufzunehmen. Inter- Namen der Vertragspartner Solche Peer-to-Peer-Kredite werden direkt Doch Zeitungsannoncen wie Cash ohne essant ist diese Variante immer dann, von Privatpersonen an Privatpersonen Bonitätsprüfung! sollten Sie schlicht wenn keine Seite davon einen Nachteil Datum des Vertragsabschlusses vergeben. Dieses Kreditgeschäft kann ignorieren. Versprechen Angebote schnel- hat. Das ist z. B. der Fall, wenn eine junge unkomplizierter sein als der Gang zu Ihrer le Soforthilfe, ist größte Vorsicht geboten. Familie ein neues Auto braucht und den Höhe des Kreditbetrags, Laufzeit Hausbank. Seien Sie trotzdem vorsichtig. Denn Kreditvermittler vergeben selbst Großeltern gerade eine Lebensversiche- des Kredits, Datum der Auszahlung Einige Anbieter sind unseriös und nicht keine Darlehen, sondern reichen Anfragen rung ausgezahlt wurde. Für einen Bank- transparent. Lassen Sie insbesondere die bloß an Banken weiter. Das verteuert den kredit müsste die Familie vielleicht acht Höhe des jährlichen Zinssatzes Finger von Diensten per Vorkasse. Wer auf Kredit unnötig. Prozent Zinsen bezahlen, die Großeltern Nummer sicher gehen will: Stiftung könnten ihr Geld möglicherweise nur zu Regelung zur Rückzahlung des Warentest hat die wichtigsten Onlinebör- Meiden Sie unbedingt Angebote, bei einem Prozent neu anlegen. Leihen die Kredits (z. B. Höhe der monatlichen sen für Privatkredite getestet (s. S. 45). denen etwas gezahlt werden muss, bevor Älteren den Jüngeren das Geld zu drei Raten) das Darlehen gewährt wird. Kreditvermitt- Prozent, sind alle Beteiligten die Gewinner. ler haben nur dann einen Anspruch auf Vereinbarungen über Verzugszinsen, Vergütung, wenn ein Darlehen aufgrund wenn der Kreditnehmer nicht ihrer Bemühungen tatsächlich pünktlich zahlt. genehmigt und ausgezahlt wurde

13 III Kreditaufnahme planen Schritt 1: Wünsche bestimmen Damit Konsumwünsche spontan erfüllt werden können, bieten viele Geschäfte und Händler Finanzierungsmöglichkeiten. Eine schnelle Unterschrift und schon kann die Ware den Besitzer wechseln. Doch solche Entscheidungen sind nicht immer vernünftig. Schließlich müssen Kredite bezahlt werden. Die Raten fallen nicht nur wenige Monate an, sondern belasten das Haushaltsbudget unter Umständen jahrelang. Kostenvergleich in Euro Kosten 1-Personen-Haushalt (1 Wäsche/Woche) Kosten 2-Personen-Haushalt (3 Wäschen/Woche) Nach 1 Jahr Nach 5 Jahren Nach 1 Jahr Nach 5 Jahren Preis der Waschmaschine Gesamtbetrag aller Raten (Darlehen auf 60 Monate mit 9,5 % Effektivzins) Betriebskosten der Waschmaschine Gesamtkosten bei Kredit Gesamtkosten bei Waschsalon (5 je Wäsche) Ergebnis Waschsalon günstiger Kredit günstiger Kredit günstiger Kredit günstiger Kostenvorteil Auf der anderen Seite hat jeder Wünsche und Bedürfnisse, die sich meist nicht alle zur selben Zeit erfüllen lassen. Als Konsu- Ein verantwortungsbewusster Umgang Hierzu ein Beispiel: Stellen Sie sich vor, sem Fall wäre die Anschaffung selbst dann ment kann man aber entscheiden, was mit Geld bedeutet eine nüchterne Ausein- Sie wollen eine Waschmaschine kaufen. sinnvoll, wenn Sie den Kaufpreis nicht auf man wann möchte. Dazu sollten Sie sich andersetzung mit den eigenen Konsum- Eine mögliche Alternative dazu wäre der einen Schlag zahlen können und einen Kre- die Zeit nehmen, um festzustellen, wie viel wünschen. Welche Investition lohnt sich, wöchentliche Besuch eines Waschsalons. dit aufnehmen müssten. In einem 1-Per- Ihnen die Erfüllung Ihrer Wünsche eigent- welche nicht? Oft lässt sich diese Frage Der Kostenvergleich zeigt, dass der sonen-haushalt rechnet sich die Anschaf- lich wert ist. Oft hilft eine einfache Einord- mit einer Vergleichsrechnung beantwor- wöchentliche Gang zum Waschsalon nicht fung im dritten Jahr, im 2-Personen-Haus- nung nach Dringlichkeit. Bei nicht dringli- ten. nur viel aufwändiger ist als das Waschen halt sogar schon ab dem zweiten Jahr. chen Wünschen ist es meist sinnvoller, mit der eigenen Waschmaschine. Er ist den Kaufpreis ganz oder teilweise anzu- mittelfristig auch deutlich teurer. In die- sparen. Tipp Vor jeder Anschaffung sollten Sie Produktangebote und deren Preise vergleichen. Das Internet bietet heute die Möglichkeit, schnell und zuverlässig alle notwendigen Informationen einzuholen. Erst dann haben Sie eine gute Entscheidungsgrundlage. Tipp Um für ungeplante Ausgaben gewappnet zu sein, helfen ausreichende Rücklagen. Wer eine Waschmaschine oder eine teure Kücheneinrichtung kauft, sollte sofort damit beginnen, für künftige Ersatzanschaffungen oder mögliche Reparaturen zu sparen. Beispiel: Eine Waschmaschine kostet 500 Euro. Sie hat eine durchschnittliche Lebensdauer von zehn Jahren. Wer jedes Jahr 50 Euro auf die Seite legt, hat den Kaufpreis für eine neue Maschine nach zehn Jahren wieder zusammen. Noch besser: Jeden Monat fünf Euro sparen. Das summiert sich pro Jahr auf 60 Euro, so dass sich in zehn Jahren auch evtl. Preissteigerungen ausgleichen lassen

14 III Kreditaufnahme planen Schritt 2: Finanzierungsbedarf Finanzierungsbedarf ermitteln Anschaffungskosten in Beispiel Auto Meine Werte Schritt 3: Wie viel Kredit können ermitteln Kaufpreis Zusatzkosten 250 Sie sich leisten? Wenn Sie Klarheit über Ihre Wünsche Gesamt Generell müssen Sie eine Kreditentschei- Sie sich Ihre letzten Kontoauszüge zur haben, sollten Sie eine Bestandsaufnahme dung immer unter Berücksichtigung Ihrer Hand und nutzen Sie die Tabelle Mein Ihrer finanziellen Möglichkeiten vorneh- Rückzahlungsmöglichkeiten fällen. Dazu Einnahmen-Ausgaben-Check im aus- men. Listen Sie auf, wie viele liquide Mittel Ihnen aktuell zur Verfügung stehen. Als liquide Mittel gelten alle Zahlungsmittel, die Ihnen nach Abzug der laufenden Lebenshaltungskosten für die Anschaffung zur Verfügung stehen. Hierzu gehört Bargeld und Ihr Bankguthaben (nach Abzug aller Zahlungsverpflichtungen). Die nebenstehende Tabelle hilft Ihnen bei Liquide Mittel in Beispiel Auto Bargeld 150 Girokonto 550 Sparbuch Tagesgeld Sonstiges 500 Gesamt Meine Werte gehört auch, mögliche persönliche Risiken in der Planung zu berücksichtigen. Das Motto Augen zu und durch ist bei Krediten gefährlich. Sollten Sie einmal Ihre Raten nicht zahlen können, wächst der Schuldenberg sogar, anstatt zu schrumpfen. Auf diese Weise kann eine Überschuldung entstehen. Prüfen Sie deshalb ehrlich und kritisch Ihre Möglichkeiten. klappbaren Heftumschlag. Planen Sie in der weiteren Spalte ggf. Ihre zukünftigen Einnahmen und Ausgaben. So prüfen Sie, ob Ihr Vorhaben auf absehbare Zeit bezahlbar bleibt. Weitere Planungshilfen zum Thema Haushaltsbudget finden Sie auf Vor einer Kreditaufnahme sollte bedacht einer Aufstellung. werden, wie stark die monatlichen Raten Um zu klären, ob die Kreditrate dauerhaft das Haushaltsbudget belasten. Ein guter Beispiel Auto Meine Werte in Ihr monatliches Budget passt, sollten Sie einen Kassensturz machen. Verlassen Test: Mindestens drei Monate lang die geplante Kreditrate auf ein Sparkonto Anschaffungskosten in Liquide Mittel in Finanzierungsbedarf in Sie sich dabei nicht auf Ihr Gefühl, sondern ermitteln Sie exakt, welchen Spielraum Ihnen Ihr Haushaltsbudget lässt. Erfassen Sie zunächst, wie viel Geld Sie in einem typischen Monat nach Abzug aller überweisen. Wenn s problemlos klappt, wird erstens eine kleinere Kreditsumme benötigt, und man weiß zweitens, wie sich die monatliche Belastung auf das Budget auswirkt. Ausgaben aktuell übrig haben. Nehmen Schnelltest Schätzen Sie: Welche monatliche Kreditrate können Sie sich problemlos leisten? Hier Summe eintragen: Auf der nächsten Seite erfahren Sie, ob Sie mit Ihrer Schätzung richtig liegen. Wichtig Nachdem Sie Ihr frei verfügbares Budget mit dem "Einnahmen-Ausgaben-Check" im ausklappbaren Heftumschlag ermittelt haben, heißt es noch einmal rechnen. Die monatliche Rate eines (neuen) Kredits sollte maximal die Hälfte dieser Summe kosten, damit Sie Luft für Unvorhergesehenes oder Veränderungen haben. Auflösung Schnelltest von Seite 24 Bitte bestimmen Sie vorher mithilfe Ihres frei verfügbaren Budgets Ihre maximale Kreditrate. Geschätzte Summe kleiner als maximale Kreditrate: Sie können Ihre finanzielle Situation gut einschätzen. Ihre Vorsicht schützt Sie vor unüberlegten Schritten. Geschätzte Summe gleich maximaler Kreditrate: Sie wissen, wie hoch Sie sich verschulden könnten, wenn Sie es wollten. Aber: Weniger Schulden schonen das Budget. Freies monatliches Budget: Geschätzte Summe größer als maximale Kreditrate: Sie neigen dazu, Ihre finanziellen 24 Maximale Kreditrate: Möglichkeiten zu überschätzen. Verlässliche Zahlen liefert ein Haushaltsbuch. 25

15 III Kreditaufnahme planen Tipp Schritt 4: Kreditangebote vergleichen Um die Kosten von Krediten wirklich vergleichen zu können, kann das Internet nur eine erste Orientierung geben. Weil Banken den Kreditzins bonitätsabhängig (mehr auf S. 33), also ganz individuell, festlegen, ist es sinnvoll, Angebote bei verschiedenen Geldinstituten einzuholen. Diese lassen sich dann anhand von Kriterien wie effektiver Jahreszins, Laufzeit, Raten und mögliche Nebenbedingungen vergleichen. Für Ihren persönlichen Kostenvergleich finden Sie auf der Umschlaginnenseite eine Tabelle für Ihre Aufzeichnungen. Um Ihnen ein Angebot für eine Finanzierung machen zu können, wird das Kreditinstitut eine Anfrage bei der Schufa stellen. Dazu sollte der Berater das Merkmal Anfrage Kreditkonditionen eingeben. Das ist wichtig, weil Sie sich nur für die Kreditbedingungen interessieren und eben noch keinen Kredit abschließen wollen. Darauf sollten Sie im Gespräch unbedingt hinweisen. Stellt eine Bank bei der Schufa eine Anfrage Kredit und kommt anschließend kein Kreditvertrag zustande, wird das bei der Schufa negativ gewertet. Die Schufa geht bei weiteren Anfragen durch andere Geldinstitute dann davon aus, dass die erste Bank Ihnen mangels Kreditwürdigkeit keinen Kredit gegeben hat. Effektiver Jahreszins Passende Laufzeit ist. Dadurch fallen zusätzliche Zinsen an, Je eher ein Darlehen abgezahlt ist, desto Das Hauptinstrument zur Bewertung eines Die Laufzeit des Kredits sollte kürzer sein die den Kredit insgesamt verteuern. schneller können Sie Ihr verfügbares Ein- Kreditangebotes ist der effektive Jahres- als die Lebensdauer des Produktes, das kommen für andere Wünsche einsetzen. zins (auch Effektivzins genannt), weil die- mit dem geliehenen Geld finanziert wird. Im untenstehenden Beispiel kostet die ser die Gesamtkosten eines Kredits sicht- Wenn Sie immer noch den Kredit abbezah- längere Laufzeit 954 Euro mehr. bar macht. Wenn der Abschluss einer len, obwohl das Auto schon nicht mehr Restschuldversicherung zwingend Voraus- existiert, stimmt etwas nicht! Gut ver- setzung für die Darlehensvergabe ist, gleichbar sind nur Darlehen mit gleicher müssen die Kosten der Restschuldversi- Monatsrate und gleicher Laufzeit. cherung in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden. Die Laufzeit entscheidet ebenfalls über die Kosten eines Kredits. Längere Laufzeiten senken zwar die monatliche Belastung, dafür dauert es länger, bis der Kredit abgezahlt Beispiel für einen Kostenvergleich Höhe des Kredits Laufzeit (Monate) Effektiver Jahreszins (%) 6 6 Monatliche Rate 303, Summe aller Zahlungen Kosten des Kredits

16 III Kreditaufnahme planen Tipp Höhe der Raten Die Monatsrate wird immer durch Zinsund Tilgungssatz, Nebenkosten und Laufzeit bestimmt. Eine niedrige Rate kann z. B. an einer sehr langen Laufzeit liegen und sagt nichts über die Attraktivität des Angebots aus. Nur wenn man alle Raten zusammenzählt, lässt sich verlässlich vergleichen. Wichtig ist immer das Gesamtpaket. Restschuldversicherung Manche Banken empfehlen eine Restschuldversicherung, um den Kredit abzusichern. Das kann die Kosten des Kredits deutlich erhöhen. Die Versicherung ist nicht in jedem Fall notwendig. Hat man bereits eine Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung, zahlt diese bei Invalidität oder Tod. Damit ist der Kredit automatisch mit abgesichert. Generell kommt eine Restschuldversicherung bei Verträgen mit langer Laufzeit und hohen Summen infrage. Zinsbindung Grundsätzlich unterscheidet man zwischen variablen oder festen Zinsen. Die variablen Zinsen passen sich stets den Marktzinsen an. Achten Sie darauf, ob die angebotenen Zinsen vielleicht nur für einen Aktionszeitraum gelten. Sie können danach sprunghaft ansteigen. Die festen Zinsen sind für einen bestimmten Zeitraum vertraglich festgelegt. In einer Phase niedriger Zinssätze sollten Sie daher eine möglichst lange Zinsfestschreibung anstreben. Niedrige festgeschriebene Zinsen bedeuten dann im Umkehrschluss natürlich auch: Die Wählen Sie bei Lebensversicherungen/ Restschuldversicherungen nach Möglichkeit einen Vertrag, bei dem die Versicherungssumme im Gleichlauf mit Ihrer Restschuld sinkt. Dies ist preisgünstiger für Sie und stellt sicher, dass im Todesfall die Versicherungsdeckung weder zu hoch noch zu niedrig ist. Haben Sie bereits eine Risikolebensversicherung, prüfen Sie, ob der Schutz für die Kredithöhe ausreicht. Wenn nicht, versuchen Sie die Versicherungssumme anzupassen. Anschlussfinanzierung (z. B. bei der Immobilienfinanzierung) kann eine sprunghafte Verteuerung mit sich bringen. Sondertilgung Versuchen Sie immer, möglichst großzügige Sondertilgungsmöglichkeiten zu vereinbaren. So können Sie flexibel reagieren, wenn Sie einmal Geld übrig haben. Das gilt insbesondere bei hohen Krediten wie in der Baufinanzierung. Nebenbedingungen Mindestens so entscheidend wie die Kosten eines Darlehens sind die Nebenbedingungen des Kreditvertrags. Verlangt die Bank Bürgschaften (s. S. 34) von Dritten oder Lohnabtretungserklärungen? Versucht sie, Ihnen neben dem Darlehen gleich weitere Produkte zu vermitteln ohne die Sie den Kredit vielleicht gar nicht erhalten? Was sieht der Vertrag bei Zahlungsschwierigkeiten vor? Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen? Checkliste: Kreditangebote vergleichen Kredit 1 Kredit 2 Kredit 3 Laufzeit des Kredits effektiver Jahreszins Summe der Monatsraten monatliche Rate Gesamtkosten des Kredits keine Restschuldversicherung keine Lohnabtretungserklärung keine Bürgschaft Sondertilgung möglich 28 29

17 III Kreditaufnahme planen Schritt 5: Entscheidung treffen Vor einer Kreditaufnahme sollten Sie sich folgende Fragen ehrlich beantworten: 1. In Geldangelegenheiten bin ich genau ja nein und diszipliniert. 2. Mit meinem Einkommen komme ich gut aus und könnte auf meinen Dispo verzichten. ja nein 3. Ich habe einen guten Überblick über mein Konto, mein Vermögen und meine Schulden. ja nein 4. Mein Einkommen bzw. meinen Arbeitsplatz würde ich innerhalb der nächsten 5 Jahre als sicher bezeichnen. 5. Ich überlege immer, ob ich das Geld für eine gewünschte Anschaffung ansparen kann. 6. Mit bisherigen Kreditverträgen gab es keine Probleme. 7. Lastschriften auf meinem Konto sind bislang immer eingelöst worden. ja nein ja nein ja nein ja nein Auflösung Wenn Sie mehr als zwei Fragen mit Nein beantworten, sollten Sie darüber nachdenken, ob es Alternativen zu einer Kreditaufnahme gibt. Ein Vergleich mit anderen Wenn Sie Ihren Budgetrahmen mithilfe des Einnahmen- und Ausgaben-Checks ermittelt haben und die Kosten kennen, die mit einem Kredit auf Sie zukommen, sollten Sie anschließend kritisch prüfen, ob der geplante Kredit zu Ihnen und Ihrem Budget passt. Wer weiß, dass er nur für wenige Tage oder Wochen Schulden machen muss, kann ohne schlechtes Gewissen sein Girokonto überziehen oder einen kurzfristigen Kredit aufnehmen. So ist es in der Regel kein Problem, Ferien im Januar mit Frühbucherrabatt zu buchen, obwohl Sie das Urlaubsgeld erst im Juni zusammen hätten. Manchmal ist es sinnvoll, eine Ausgabe vorzuziehen und per Kredit zu bezahlen weil einem aktuell ein rundum passendes Angebot gemacht wird. Wichtig ist: Sie sollten in der Lage sein, zusätzlich zu den laufenden Ausgaben die Kreditrate über die volle Laufzeit aufzubringen (Kapitaldienstfähigkeit). Haushalten hilft Ihnen, Ihr eigenes Konsumverhalten besser einzuschätzen und Sparpotenziale aufzudecken. Die Referenzbudgets finden Sie auf bonline-planer

18 IV Kredite richtig managen Gut vorbereitet ins Kreditgespräch Rechte und Pflichten Um einen Kredit aufzunehmen, müssen Sie einen Kreditvertrag schließen. In ihm sind Rechte und Pflichten genau geregelt. Informieren Sie sich vor der Unterschrift, was von einem Kreditnehmer erwartet wird. Im Beratungsgespräch wird geklärt, ob sich ein Kunde den gewünschten Kredit leisten und die erforderlichen Sicherheiten bieten kann. Dazu sind Fragen nach dem monatlichen Einkommen sowie nach laufenden Kosten üblich. Den Kreditgeber interessiert vor allem, ob neben den festen Verpflichtungen genug Spielraum bleibt, um einen Kredit zurückzuzahlen. Gut vorbereitet ins Beratungsgespräch Die Schritt-für-Schritt-Prüfung aus dem letzten Kapitel ist eine gute Vorbereitung auf das Gespräch, denn Sie wissen nun schon, welche Summe Sie als Darlehen aufnehmen möchten, wie viel Geld Sie monatlich übrig haben und welcher Kredit für Sie in Frage kommt. Nehmen Sie Ihre Aufzeichnungen zum Gespräch mit und halten Sie außerdem diese weiteren Unterlagen bereit: EINKOMMEN: Gehalts-/Lohnabrechnung der letzten drei Monate Nachweis des Vorjahreseinkommens ggf. Einkommenssteuererklärung Bei Selbstständigen: Unterschriebene Jahresabschlüsse/Einnahmen-Überschuss- Rechnung der letzten zwei Jahre Unterschriebene aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung Einkommenssteuerbescheide der letzten zwei Jahre ABSICHERUNG/VERMÖGEN: Eigenmittelnachweis (z. B. Kontoauszüge) AUSSERDEM SOLLTE MAN DABEI HABEN: Personalausweis/Reisepass Üblicherweise sollten Sie diese Unterlagen bereithalten! und nach Absprache mit Ihrem Berater mitbringen. Ein Kredit ist grundsätzlich nur mit schriftlichem Vertrag gültig. Und wie bei jedem Vertrag sollte man vor der Unterschrift alle Punkte noch einmal genau überprüfen: Stimmen sämtliche Daten wie persönliche Angaben, Adresse, Kontoverbindung? Sind die besprochenen Vereinbarungen (Laufzeit, Zins- und Ratenhöhe) im Vertrag aufgeführt? Unvollständige oder unausgefüllte Formulare sollten niemals unterschrieben werden. Kreditgeber müssen die mit dem Kredit verbundenen Kosten, wie z. B. Kreditvermittlungskosten, auf eine jährliche Basis umrechnen und so den effektiven Jahreszins ermitteln. Außerdem müssen im Vertrag zahlreiche weitere Angaben wie der Nettokreditbetrag, die Gesamtkreditsumme, der Sollzinssatz sowie sonstige Kreditkosten aufgeführt werden. Nicht vergessen: nach Unterzeichnung Vertragskopie und Tilgungsplan aushändigen lassen. Jeder Kunde hat das Recht, innerhalb von zwei Wochen nach Abschluss eines Verbraucherkreditvertrages von diesem zurückzutreten und das ohne Angabe von Gründen. Dies gilt grundsätzlich nicht bei Dispositionskrediten. Der Widerruf muss der Bank schriftlich mitgeteilt werden, am besten per Einschreiben. Die 14-tägige Widerrufsfrist beginnt grundsätzlich mit dem Tag, an dem Ihnen die Vertragsurkunde ausgehändigt wurde. Darin müssen Sie übrigens auf Ihr Widerrufsrecht hingewiesen worden sein. Wurde das Geld aus dem Kreditvertrag bereits auf ein Konto überwiesen, sollte es innerhalb von 30 Tagen nach Widerruf oder Auszahlung zurücküberwiesen werden. Zusätzlich müssen Sie das erhaltene Geld zwischen Aus- und Rückzahlung verzinsen. Unentgeltliche Darlehen wie Null-Prozent-Finanzierungen gelten nicht als Verbraucherkredite und können daher nicht widerrufen werden. Prüfung der Kreditwürdigkeit Sparkassen und Banken sind verpflichtet, die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden zu überprüfen. Dieses Verfahren soll verhindern, dass sich Kreditnehmer finanziell überfordern. Banken oder Händler beziehen bei der Kreditvergabe ein Scoring mit ein, das bei der Schufa abgefragt wird. Entscheidend ist der sogenannte Schufa- Basisscore, der alle drei Monate neu berechnet wird. Je höher er ist, desto höher schätzt die Schufa die Wahrscheinlichkeit ein, dass man seinen Kredit pünktlich zurückzahlt. Positiv wirken sich aus: pünktlich bezahlte Rechnungen, ein hoher Dispo, der nicht in Anspruch genommen wird. Dagegen verschlechtern häufige Mahnungen wegen vergessener Rechnungen den Schufa-Score. Je risikoreicher Ihr Kredit für das Kreditinstitut ist, desto höher sind die Kreditzinsen. Fehlinformationen bei der Schufa können deshalb zu ungünstigeren Kreditangeboten führen. Wer plant, einen Kredit aufzunehmen, sollte sich vorab bei der Schufa erkundigen, welche Daten über ihn gespeichert sind. Jährlich können Sie eine kostenlose Selbstauskunft (Datenübersicht nach 34 BDSG) anfordern

19 IV Kredite richtig managen Falsche Infos können Sie bei der Schufa trags. Dabei sichert sich das Kreditinstitut für die Schulden eines anderen zu haften, Mit dem Partner unterschreiben? korrigieren lassen. Mehr Infos und den das Recht, bei Zahlungsverzug auf Lohn- z. B. in Form einer Bürgschaft. Zahlt der Häufig fragen Geldinstitute bei der Verga- Antrag zur Selbstauskunft finden Sie unter oder Gehaltszahlungen zugreifen zu kön- Kreditnehmer nicht, springt der Bürge be von Krediten nach einem weiteren Dar- nen. Der Arbeitgeber wird nur dann infor- ein und das ggf. mit seinem gesamten lehensnehmer, z. B. dem Ehepartner. Denn miert, wenn der Kreditnehmer Raten nicht Vermögen. Wegen der weitreichenden zwei Kreditnehmern werden unter Sicherheiten bezahlt hat und daher Teile des Gehalts Konsequenzen einer Bürgschaft sollte Umständen günstigere Konditionen ein- Während bei kleineren Kreditsummen in gepfändet (also direkt an den Kreditgeber man sich auf jeden Fall vor der Unter- geräumt als einem allein. der Regel der Einkommensnachweis aus- abgeführt) werden müssen. schrift rechtlich beraten lassen. reicht, fordern Geldinstitute bei größeren Wollen beide den Kredit, ist das kein Summen Sicherheiten. Unterschieden wird Eine weitere typische Sachsicherheit Es kommt vor, dass Geldinstitute Problem. Bestehen allerdings unterschied- zwischen Sach- und Personensicherheiten. ist die Sicherungsübereignung (z. B. bei einen Kredit nur vergeben, wenn auch liche Auffassungen über Konsumwünsche, der Finanzierung eines Neuwagens). der Partner des Kreditnehmers den sollte man gemeinsam besprechen: Wol- Eine Sachsicherheit kann man sich wie Der Kunde erhält dabei das Nutzungs- Darlehensvertrag unterschreibt oder len beide Partner einen Kredit aufnehmen? ein Pfand vorstellen: Man hinterlegt Geld, recht, Eigentümer des Fahrzeuges hierfür die Bürgschaft übernimmt. Wer will was und lässt das Budget den Kauf Wertpapiere oder Eigentumsrechte (z. B. bleibt jedoch das Geldinstitut. Das Kre- Das kann sittenwidrig sein, wenn der zu? Das Haushaltsbuch oder die Tabelle bei Immobilienfinanzierungen). Kann ditinstitut lässt sich dazu in der Regel Bürge krass finanziell überfordert Mein Einnahmen-Ausgaben-Check im man seine Kredite nicht bezahlen, hat das den Kfz-Brief geben und hat so die Sicher- wird (z. B. kein eigenes Vermögen hat), ausklappbaren Heftumschlag liefern die Geldinstitut das Recht, die Sicherheiten heit, dass das Auto nicht einfach weiter- die Bürgschaft aus emotionaler Ver- benötigten Zahlen und damit eine Grund- zu verwerten. verkauft werden kann. bundenheit (z. B. aus Liebe) eingegan- lage für sachliche Diskussionen. gen wurde und der Gläubiger die Ver- Bei Ratenkrediten ist häufig eine Lohn- Bei einer Personensicherheit erklärt sich bundenheit zweier Menschen für seine Unverheiratete Paare müssen nicht für oder Gehaltsabtretung Teil des Kreditver- jemand (als sogenannter Bürge) bereit, Zwecke ausnutzt. die Verpflichtungen des jeweils anderen Partners aufkommen. Entscheiden sich Unverheiratete jedoch, einen gemeinsamen Kredit aufzunehmen, entsteht eine Mithaftung: Die Bank kann von jedem der Partner die Rückzahlung des Darlehens und Zahlung der Zinsen verlangen. Insbesondere bei langfristigen Finanzierungen (z. B. Kauf einer Immobilie) sind daher klare Absprachen und juristische Vereinbarungen wie ein notariell beurkundeter Partnerschaftsvertrag zwischen den Partnern sinnvoll. Verbraucherschützer empfehlen Unverheirateten vor dem Immobilienkauf unbedingt eine Rechtsberatung