Finanzieren nach Plan

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1 Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Finanzieren nach Plan Ratgeber FINANZWISSEN

2 Finanzielle Bildung und wirtschaftliche Kompetenzen sind die Grundlagen für eine nachhaltige Lebensplanung, bei der auch die Interessen zukünftiger Generationen berücksichtigt werden müssen. Vor diesem Hintergrund wurde Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen- Finanzgruppe dauerhaft als offizielle Maßnahme der UN-Dekade Bildung für nachhaltige Entwicklung ausgezeichnet. Mehr dazu unter: und unter

3 S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Finanzieren nach Plan Ratgeber FINANZWISSEN

4 Liebe Leserin, lieber Leser, leben kostet Geld manchmal sogar mehr, als gerade verfügbar ist. Doch was dann? Kann die Anschaffung warten, bis das Geld angespart ist? Oder ist es sinnvoller, sich zu verschulden? Im Sinne einer nachhaltigen Finanzplanung kommt es vor allem auf eines an: das eigene Budget nicht unnötig zu belasten. Heute locken vielerorts kostenlose oder supergünstige Finanzierungsangebote. Trotzdem müssen die Kreditraten an anderer Stelle eingespart werden. Umso wichtiger ist es, die eigenen finanziellen Möglichkeiten richtig einzuschätzen. Kredite sind ein wichtiger Bestandteil des Wirtschaftslebens. Damit Sie diese Finanzierungsmöglichkeit optimal nutzen können, erklärt die Broschüre Schritt für Schritt, was Sie beachten sollten. Finanzieren nach Plan erläutert, wann eine Kreditaufnahme sinnvoll ist und hilft Ihnen bei der kritischen Analyse Ihrer Ziele und Wünsche. Unser Ratgeber informiert über moderne Finanzierungsinstrumente, gibt Anhaltspunkte für die Wahl eines geeigneten Kredits und zeigt, wie man die Kosten unter Kontrolle behält. Lesen Sie, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit selbst einschätzen können und welche Rechte und Pflichten Schuldner haben. So sind Sie gut vorbereitet für das Beratungsgespräch bei Ihrer Bank oder Sparkasse. Finanzieren nach Plan unterstützt Sie dabei, Ihre Wünsche und Pläne umzusetzen, ohne sich dabei finanziell zu überfordern. Wir wünschen Ihnen eine anregende Lektüre und viel Erfolg! Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe 2

5 Inhalt I Wann eine Kreditaufnahme sinnvoll ist 4 Sofort kaufen später zahlen? 5 So funktionieren Kredite 6 Gründe für eine Kreditaufnahme II Kreditformen im Überblick 9 Klassische Kredite 11 Immobilienfinanzierung 17 Sonderformen von Krediten III Kreditaufnahme planen 22 Schritt 1: Wünsche bestimmen 24 Schritt 2: Finanzierungsbedarf ermitteln 25 Schritt 3: Wie viel Kredit können Sie sich leisten? 26 Schritt 4: Kreditangebote vergleichen 30 Schritt 5: Entscheidung treffen IV Kredite richtig managen Gut vorbereitet ins Kreditgespräch 33 Rechte und Pflichten 36 Finanzielle Spielräume einschätzen 38 Probleme mit Schulden V Wichtiges auf einen Blick Glossar 44 Adressen & Links 46 Geld und Haushalt unsere Angebote 3

6 I Wann eine Kreditaufnahme sinnvoll ist Sofort kaufen später zahlen? Um größere Anschaffungen oder Reparaturen zu bezahlen, kann es sinnvoll sein, sich zu verschulden. Wer einen Kredit aufnehmen möchte oder eine Finanzierung sucht, hat heute viele Möglichkeiten. Nicht immer lassen sich Ausgaben aus dem laufenden Einkommen bestreiten. Wer trotzdem Geld benötigt, kann entweder auf seine Ersparnisse zurückgreifen oder sich das erforderliche Geld leihen. Heute gibt es zahlreiche Möglichkeiten, Anschaffungen über Fremdmittel zu finanzieren. Möglich machen das unkomplizierte Finanzierungsangebote genauso wie moderne Bezahlmethoden, bei denen Bargeld kaum noch eine Rolle spielt. Weil man Geld immer weniger anfasst, werden gelernte Kontrollmechanismen außer Kraft gesetzt. Wer nicht aufpasst, läuft Gefahr, dass aus vielen kleinen Summen Schulden werden, die sich nicht ohne weiteres zurückzahlen lassen. Grundsätzlich können Kredite sinnvolle Instrumente sein. Denn mit einem Darlehen lässt sich künftiges Einkommen bereits in der Gegenwart nutzen. Da man jeden Cent allerdings nur einmal ausgeben kann, bedeutet das auch, dass man später auf dieses Geld verzichten muss. 4

7 f Der Kredit aus Bank- und aus Kundensicht Zinsen und Tilgung (später) Anlagebetrag (heute) f f f Kunde als Kreditnehmer Bank Kunde als Anleger f f f f Kreditbetrag (heute) Zinsen und Tilgung (später) So funktionieren Kredite Damit ein Kreditgeschäft zustande kommt, braucht es immer zwei: einen Gläubiger, der Geld für einen bestimmten Zeitraum verleiht und einen Schuldner, der sich dazu verpflichtet, die Kreditsumme zu den vereinbarten Bedingungen zurückzuzahlen. Die gebräuchlichste Form der Finanzierung ist die der Kreditaufnahme. Ein Kredit ist juristisch gesehen ein Darlehensvertrag. Der Schuldner verspricht, die geliehene Summe bis zu einem bestimmten Termin zu begleichen und zahlt dafür einen Preis, der sich aus Zinsen und weiteren Kosten zusammensetzt. Kreditzinsen kann man sich wie Miete für Geld vorstellen: Ihnen wird der Kreditbetrag überlassen, und dafür zahlen Sie für die Dauer der Nutzung Miete (Zinsen). Am Ende der Mietlaufzeit muss der Kreditbetrag zurückgezahlt werden (Tilgung). Kredite werden in der Regel in Teilbeträgen (Raten) abgelöst. Daher besteht die regelmäßige Kreditrate nicht nur aus Zinsen, sondern auch aus Tilgungen. Für die Bank ist der Kredit eine Investition in Sie, für die sie Zinsen bekommt. Ein vergebener Kredit ist aus Bankensicht also eine Geldanlage. Auf der anderen Seite erhält die Bank selbst auch Kredite, unter anderem durch ihre Kunden, die Geld bei ihr anlegen und dafür Zinsen bekommen. Geldanlage und Kredit sind also zwei Seiten einer Medaille. Da Banken also vor allem das Geld ihrer Kunden verleihen, ist es umso wichtiger, dass vergebene Kredite sicher wieder zurückgezahlt werden. Daher prüft die Bank die Kreditwürdigkeit sehr genau, bevor sie Geld verleiht. Mehr zum Thema Kreditwürdigkeit lesen Sie auf S

8 I Wann eine Kreditaufnahme sinnvoll ist Gründe für eine Kreditaufnahme Kredite sind aus modernen Gesellschaften nicht wegzudenken. Durch ihren Einsatz können Investitionen getätigt werden, die sich lohnen, obwohl sie Kreditzinsen kosten. Der Kauf eines größeren Haushaltsgerätes kann so eine Investition sein. Häufig ist in diesen Fällen Ansparen und damit ein Abwarten wirtschaftlich wenig sinnvoll, weil es zu lange dauert. Prüfen Sie deshalb genau, welchen Zweck Ihr Kredit erfüllen soll. Es gibt Kreditentscheidungen, die gut vertretbar sind. Solche Kredite werden produktive Kredite genannt. Sie dienen einer Investition in die Zukunft. Beispiele sind die Finanzierung einer Ausbildung oder der Kauf einer Immobilie zur Alterssicherung. Notfallkredite überbrücken einen kurzfristigen finanziellen Engpass: die Finanzierung der 6

9 Umzugskosten wegen eines Jobwechsels oder der Kauf eines Autos, wenn die gegnerische Versicherung nach einem Unfall nur noch den Schrottwert für den alten Pkw ersetzen will. Von diesen sinnvollen Finanzierungen sind Luxus-Kredite zu unterscheiden. Dazu zählen alle Schulden, die man macht, um ein spontanes Bedürfnis zu erfüllen. Die Buchung einer Urlaubsreise auf Pump ist ein Beispiel dafür, genauso der Kauf von teurer Unterhaltungselektronik. Das sollten Sie vermeiden: Luxusausgaben über Kredit finanzieren: Prüfen Sie, ob der Kredit wirklich gebraucht wird. Entbehrliche Anschaffungen können warten, bis das Geld angespart ist. Das ist immer die günstigste Variante. Neue Sparverträge bei vorhandenen Kreditbelastungen: Die beste Sparanlage ist die Kredittilgung. Einen Kredit mit einem anderen Kredit abzahlen: Damit verlagern Sie nur das Problem in die Zukunft und bleiben mit einem größeren Schuldenberg zurück, da Sie nun noch mehr Zinsen zahlen müssen. Deshalb: kein Umschulden ohne ausführlichen Kostenvergleich! 7

10 II Kreditformen im Überblick 8

11 Klassische Kredite Geldinstitute haben für ihre Verbraucherkredite viele Namen. Dahinter stehen streng genommen nur zwei Formen: der Dispositionskredit und der Ratenkredit. Als Sonderform des Ratenkredits gilt der Abruf- oder Rahmenkredit. Dispositionskredit Inhaber eines Girokontos erhalten unter bestimmten Voraussetzungen Geld über ihr Guthaben hinaus. Die Höhe dieses Dispositionskredits ( Dispo ) orientiert sich an den regelmäßigen Gehaltseingängen bzw. den Nettoeinkünften des Kontoinhabers. In der Regel beträgt der Dispo-Rahmen das bis zu Dreifache des monatlichen Nettoeinkommens. Wird der Dispo genutzt, fallen dafür Dispo-Zinsen an. Wird der genehmigte Dispo-Rahmen überschritten, können noch deutlich höhere Überziehungszinsen fällig werden. Der Dispositionskredit gehört damit zu den teuersten Kreditformen und ist eher als kurzfristiger Notgroschen geeignet. Als Finanzierungsgrundlage für größere Anschaffungen oder zur langfristigen Finanzierung ist er nicht zu empfehlen. Idealerweise nutzt Tipp Die Hälfte des Jahres sollte ein Girokonto im Plus stehen, raten Finanzexperten. Wenn das nicht der Fall ist: die Kostenbremse ziehen und mit gezielter Budgetplanung Einnahmen und Ausgaben wieder ins Gleichgewicht bringen. Dabei helfen die Angebote von Geld und Haushalt (s. Seite 46). man den Dispo deshalb nur bei kleineren Engpässen, die mit dem nächsten Gehaltseingang wieder ausgeglichen werden können. Ein Rechtsanspruch auf die Gewährung eines Dispo besteht nicht. Ein Geldinstitut kann einen Dispositionskredit jederzeit ohne Angabe von Gründen kündigen. Ratenkredit Der Ratenkredit ist die klassische Form des Verbraucherkredits. Meist wird die Kreditsumme in festen Raten innerhalb von zwei bis sechs Jahren zurückgezahlt. Diese Raten bestehen aus Zins und Tilgung. Der Ratenkredit wird auch Konsumentenkredit genannt, da er meist zur Finanzierung von Konsumgütern (z. B. Elektrogeräte oder Unterhaltungselektronik) genutzt wird. Der Ratenkredit ist zur Anschaffung langlebiger Gebrauchs- und Konsumgüter geeignet. Dank der gleichbleibenden Monatsraten können die Zahlungen relativ gut in das Haushaltsbudget eingeplant werden. Ein Ratenkredit ist grundsätzlich nur mit schriftlichem Vertrag gültig. Darin muss neben Gesamtkreditsumme, Nettokreditbetrag, Laufzeit und Sollzinssatz, auch der effektive Jahreszins angegeben werden. Nicht erlaubt ist übrigens Bearbeitungsgebühren für Kredite zu erheben (mehr zu Rechten und Pflichten, s. S. 33). 9

12 II Kreditformen im Überblick Tipp Der Ratenkredit darf jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden. Dabei fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal einem Prozent des Rückzahlungsbetrags an. Abruf- oder Rahmenkredit Der Abruf- oder Rahmenkredit ist eine Mischform aus Raten- und Dispositionskredit und hat eine mittlere oder unbefristete Laufzeit. Statt eines einmaligen Kreditbetrags wird dem Verbraucher innerhalb eines festen Kreditrahmens Geld zur Verfügung gestellt, über das er jederzeit verfügen kann. Die Rückzahlung (einschließlich Zinsen) erfolgt flexibel: Der Kunde entscheidet selbst, wann er wie viel tilgt. Meistens wird aber eine monatliche Mindestrückzahlung vereinbart. Die Kreditinstitute legen die Zinshöhen variabel fest, die sind aber meist günstiger als die Dispo- Wenn Sie häufig im Dispo stehen, sollten Sie nur sehr zurückhaltend Sparverträge abschließen. Denn die Rückzahlung eines Dispo-Kredits, für den Sie z. B. 12 Prozent Zinsen zahlen, ist meist besser als jede Geldanlage. Die 12 Prozent, die Sie durch die Rückzahlung künftig sparen, lassen sich mit Sparanlagen praktisch nicht erwirtschaften. zinsen. Nachteil: Weil keine feste Rückzahlungsrate vorgeschrieben ist, kann man den Überblick verlieren. Bei steigenden Zinssätzen steigt auch die Höhe der Mindest - r ate und anfangs attraktiv aussehende Zinssätze können schnell teuer werden, wenn sie der Marktentwicklung angepasst werden. Schöpft man den Kreditrahmen immer wieder aus, ist es schwer, die Raten oder die Dauer bis zur Rückzahlung des Kredits abzuschätzen. 10

13 Immobilienfinanzierung Immobilienkredite (z. B. als Annuitätendarlehen) laufen über lange Zeiträume. Deshalb ist es entscheidend, die Gesamtkosten für die Immobilie realistisch zu erfassen. Kosten für Immobilienkauf nicht unterschätzen Auf den ersten Blick ist der Kauf von Immobilien kinderleicht. Im Internet präsentieren zahlreiche Anbieter diverse Rechner, mit denen sich ermitteln lässt, wie viel Haus oder Wohnung man sich leisten kann. Das Prinzip: Wer eine hohe Miete zahlt und ein gutes Einkommen hat, kann sich demnach scheinbar mühelos eine eigene Immobilie kaufen. Doch diese Rechnung geht nicht immer auf. Der Erwerb der eigenen vier Wände ist ein langfristiges Projekt. Immobilienfinanzierungen laufen bis zu 30 Jahre. Kleine Unterschiede bei den Konditionen können deshalb große Wirkung haben. So bedeutet ein Unterschied im Zinssatz von 0,5 Prozent Tausende Euro Mehrkosten. Die richtige Baufinanzierung hat deshalb vor allem mit guter Vorbereitung zu tun. Eine Immobilie kostet mehr als den Kaufpreis. Dazu kommen bis zu zehn Prozent Nebenkosten für Notarkosten, Grunderwerbssteuer sowie Gebühren für den Tipp Denken Sie auch an die Absicherung Ihrer Immobilie. Für die Bauphase brauchen Sie mindestens eine Bauleistungsund eine Bauherrenhaftpflichtversicherung. Nach Bauabschluss empfiehlt sich eine Wohngebäudeversicherung, die gegen die finanziellen Folgen von Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel schützt. Elementarschäden sollten mitversichert werden. 11

14 II Kreditformen im Überblick Tipp Die Kosten der Immobilienfinanzierung sollten 30 Prozent des laufenden Nettoeinkommens nicht übersteigen, empfehlen Experten. Grundbucheintrag. Unter Umständen werden darüber hinaus Maklergebühren fällig, fünf bis sieben Prozent des Kaufpreises plus Mehrwertsteuer sind vielerorts üblich. Realistisch abgeschätzt werden sollten auch die Gesamtkosten für die Immobilie. Wer ein gebrauchtes Objekt kaufen will, sollte den Zustand des Hauses genau prüfen und ggf. Rat von Fachleuten einholen, um die Ausgaben für die Renovierung zu kalkulieren. Eigenleistungen beim Bau oder Umbau können Kosten senken, müssen aber nüchtern bewertet werden. Ist die Arbeit nicht zu schaffen, entsteht eine Finanzierungslücke durch ungeplante Handwerkskosten. Bei einem Neubau müssen Kosten für Vermessung, Bodengutachten, Bauantrag und Baugenehmigung kalkuliert werden. Auch die Honorare für den Architekten, die qualifizierte Baubegleitung und Ausgaben für Bauwas- ser, Baustrom oder die Erschließungs- und Anschlusskosten dürfen nicht vergessen werden. Erst wenn genau feststeht, wie teuer Haus oder Wohnung insgesamt werden, lässt sich ein Finanzierungsvorhaben realistisch abschätzen. Einnahmen und Ausgaben richtig kalkulieren Vor dem Kauf einer Immobilie ist ein ehrlicher Kassensturz unumgänglich. Wie sind die Vermögensverhältnisse? Welche monatlichen Einnahmen und Ausgaben haben Sie? Welche Ausgaben fallen voraussichtlich in zehn oder 20 Jahren an (z. B. Ausbildung der Kinder)? Grundsätzlich sollten die Lebenshaltungskosten nicht zu knapp bemessen werden. Nur die wenigsten Menschen sind dazu bereit, über Jahrzehnte auf Reisen oder andere Freizeitaktivitäten zu verzichten. 12

15 Info Wie funktioniert ein Immobiliendarlehen*? Tilgung Zinsen Restschuld Je höher der Tilgungsanteil, desto schneller ist das Darlehen im Verlauf der Jahre abbezahlt. Denn die sinkende Restschuld reduziert zugleich den Zinsanteil der monatlichen Rate. Rate Laufzeit * Annuitätendarlehen Quelle: MLP Baufinanzierungsexperten empfehlen, mindestens 20 bis 30 Prozent der Kosten beim Hauskauf über Eigenkapital abzudecken. Neben der Besicherung müssen bei der Baufinanzierung die monatliche Rate, der Tilgungssatz (üblich sind zwischen ein bis drei Prozent) und die Dauer der Zinsbindung ausbalanciert werden. Bei niedrigen Kreditzinsen empfiehlt sich eine langfristige Zinsbindung, um die günstigen Konditionen lange zu sichern. Soll eine Immobilie zu einem bestimmten Zeitpunkt (z. B. Rentenbeginn) vollständig bezahlt sein, müssen die monatlichen Raten und damit der Tilgungssatz entsprechend hoch angesetzt werden. meidet man die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung. Mehr zu dem Thema Kreditkonditionen lesen Sie auf S. 27. Darlehensformen Immobiliendarlehen laufen in der Regel über viele Jahre - je nach Tilgungssatz oft zwischen 26 und 32 Jahre. Außer bei Festzinsdarlehen werden die Zinsen meist für zehn oder 15 Jahre fest vereinbart. Unterschieden werden Immobiliendarlehen nach der Art der Rückzahlung (Tilgung) und nach der Zinsform. Die Darlehensformen lassen sich meistens kombinieren, so dass einige Darlehensverträge parallel laufen oder sich gegenseitig ablösen. Hat man zusätzliches Geld zur Verfügung, kann man den Kredit unter bestimmten Rahmenbedingungen vorzeitig zurückzahlen. Bei Immobilienkrediten sollten deshalb Sondertilgungen bereits bei Vertragsabschluss schriftlich vereinbart werden. Damit ver- b Annuitätendarlehen haben eine bleibende Rate, die sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammensetzt. bbei endfälligen Darlehen zahlt man während der Laufzeit nur die Zinsen und 13

16 II Kreditformen im Überblick Info löst den Kredit am Ende der Laufzeit komplett ab. Bei Festzinsdarlehen bleibt der Zinssatz während der Darlehenslaufzeit unverändert. Bei Darlehen mit variabler Zinsvereinbarung wird der Zinssatz immer wieder neu festgelegt und orientiert sich am Kapitalmarkt. Sie können auch die Riesterförderung für Ihr Bauvorhaben nutzen: Beim Wohn-Riester bezuschusst der Staat die Rückzahlung eines Kredits, den man zum Bau, Kauf oder Umbau einer selbst genutzten Immobilie aufgenommen hat. Beim Riester-Bausparvertrag erhöhen die staatlichen Zulagen zuerst den Sparbetrag, später fließen sie in die Tilgung des Darlehens. Für die Immobilienfinanzierung wird in Deutschland häufig der Begriff Hypothekendarlehen verwendet. Darunter werden langfristige Darlehen verstanden, die durch ein Grundpfandrecht (Hypothek oder Grundschuld) im Grundbuch gesichert werden. Bei einer Hypothek haftet der Kreditnehmer nicht nur mit seiner Immobilie, sondern zudem mit seinem gesamten Vermögen. Dagegen ist die Grundschuld ein abstraktes Pfandrecht. Die Sicherheit besteht darin, dass die Bank das belastete Grundstück versteigern lassen kann, wenn der Schuldner seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt. Eine Grundschuld kann deshalb zur Absicherung beliebiger Kredite verwendet werden. Mehr zu Sicherheiten s. S. 34. Voraussetzung für ein Bauspardarlehen ist ein Vertrag mit einer Bausparkasse. Dazu schließt man einen Bausparvertrag über eine bestimmte Bausparsumme ab. In der Regel wird die Hälfte der Bausparsumme als Guthaben angespart und verzinst. Die andere Hälfte der Bausparsumme kann später bei der sogenannten Zuteilung als zinsgünstiges Darlehen in Anspruch genommen werden. Die Höhe des Bauspardarlehens ist von der Bausparsumme und dem gewählten Bauspartarif abhängig. Im Bauspartarif werden die Höhe des Zinssatzes, die Tilgung und die Laufzeit festgelegt. Neben den klassischen Bauspardarlehen bieten viele Bausparkassen Bausparsofortdarlehen an. Hier wird das Darlehen bereits zu Beginn des Bausparvertrages gewährt. Die KfW-Förderbank bietet diverse Förderdarlehen für Immobilienbesitzer. Vergünstigte Kredite können z. B. zur energieeffizienten Sanierung von Altbauten oder den altersgerechten Umbau beantragt werden. Gefördert wird auch der Neubau von energieeffizienten Häusern. Es sollte stets im Einzelfall geprüft werden, ob ein KfW-Kredit zur eigenen Finanzierungsplanung passt. 14

17 Tipp Bausparer können staatliche Fördermittel beantragen. Wer jährlich bis zu 470 Euro (Ehepaare: 940 Euro) in einem Bausparvertrag anlegt, kann die Arbeitnehmersparzulage (Ledige: 43 Euro/ Ehepaare: 86 Euro) beantragen. Dazu darf das zu versteuernde Jahreseinkommen im Kalenderjahr Euro (Ehepaare: Euro) nicht übersteigen. Wer die Sparsumme auf 512 Euro (Ehepaare: Euro) jährlich aufstockt, kann zusätzlich mit einer Wohnungsbauprämie (Ledige: 45,06 Euro/Ehepaare: 90,11 Euro) rechnen. Für die Wohnungsbauprämie gelten Einkommensgrenzen von Euro (Ehepaare: Euro) jährlich. Weitere Informationen zum Bausparen: Neben den bundesweiten Förderprogrammen bieten viele Bundesländer bei Kauf und Modernisierung von Wohngebäuden Unterstützung über zinsverbilligte Darlehen oder Zuschüsse. Die Fördermaßnahmen sind zum Teil an Einkommensgrenzen gebunden. Wichtig: Gefördert werden in der Regel Vorhaben, die noch nicht begonnen wurden. Informieren Sie sich daher immer rechtzeitig über die entsprechenden Programme. Einen ersten Überblick gibt es unter b Privatpersonen. Mit einem Forward-Darlehen können sich Kreditnehmer günstige Konditionen bis zu 60 Monate im Voraus sichern. Ausgezahlt wird das Darlehen erst nach einer bestimmten Vorlaufzeit. Die Zeitspanne zwischen dem Vertragsabschluss und dem 15

18 II Kreditformen im Überblick gewählten Laufzeitbeginn wird als Forward-Periode bezeichnet. In dieser Zeit fallen für das Darlehen keine Kredit- oder Bereitstellungszinsen an. Ein Forward-Darlehen schafft Planungssicherheit, da bereits klar ist, wie hoch die Zinsen für die Anschlussfinanzierung sein werden. Erhöhen sich die Zinsen bis zur Auszahlung des Darlehensbetrags allerdings nicht, kann das Forward-Darlehen unter Umständen deutlich teurer sein als ein Darlehen zum aktuellen Marktzins. Anschlussfinanzierung In der Regel haben Immobiliendarlehen eine Laufzeit von deutlich mehr als zehn Jahren, wobei ein fester Zinssatz meist nur für die ersten zehn Jahre vereinbart wird. Ist der Kredit in dieser Zeit nicht getilgt, müssen sich Schuldner um eine Anschlussfinanzierung, also um eine neue Zinsvereinbarung, bemühen. Andernfalls läuft das Darlehen regelmäßig zu veränderlichen Zinsen weiter, was bei steigenden Zinsen zu erheblichen Mehrbelastungen bzw. sogar Überschuldungen führen kann. Grundsätzlich gelten für eine Anschlussfinanzierung ähnliche Regelungen wie vor jeder Kreditüberlegung (s. S. 30). Idealerweise sollte man sich mindestens zwölf Monate vor Kreditablauf um die weitere Finanzierung kümmern. Der bisherige Kreditgeber muss drei Monate vor Kreditablauf darüber informieren, ob er eine Anschlussfinanzierung anbieten will. Unabhängig davon empfiehlt es sich, ein bis zwei Vergleichsangebote einzuholen und ggf. ein Forward-Darlehen zu nutzen. 16

19 Sonderformen von Krediten Klassische Kredite, die man bei Geldinstituten aufnehmen kann, bieten nur eine Möglichkeit: heute zu kaufen und morgen zu zahlen. Daneben gibt es zahlreiche alternative Finanzierungsinstrumente von anderen Anbietern. Ratenkauf Ratenkauf wird oft von Autohändlern oder Möbelhäusern angeboten. Hier wird die gekaufte Ware in Raten bezahlt, die einen Preisaufschlag enthalten. Viele Händler versprechen unkomplizierte Bezahlmöglichkeiten, trotzdem sollte genau gerechnet werden, was der Kauf insgesamt kostet. Bevor man einen Kaufvertrag auf Raten abschließt, lohnt immer ein kritischer Vergleich der Finanzierungkosten. Unter Umständen kann es sogar günstiger sein, einen Konsumentenkredit bei seiner Hausbank aufzunehmen. gutes Geschäft für den Kunden. Die Ware ist unter Umständen deutlich teurer als bei anderen Anbietern, weil versteckte Kosten in der Preiskalkulation des Händlers berücksichtigt werden. Nachteilig für den Kunden kann sich die Rechtskonstruktion bei dieser Form der Finanzierung auswirken. Weil für den Kredit keine Zinsen bezahlt werden, haben Verbraucher nicht die gleichen Rechte wie Kunden, die einen entgeltlichen Ratenkaufvertrag abgeschlossen haben. Tritt man vom Kauf zurück, muss man bei einer Null-Prozent-Finanzierung ggf. trotzdem weiter Raten an die Bank zahlen. Null-Prozent- Finanzierung Immer öfter locken Händler mit einer Null- Prozent-Finanzierung. Danach kann man ein Produkt auf Raten kaufen, ohne dafür Zinsen zu bezahlen. Doch das bedeutet nicht automatisch ein Finanzierungsangebote ohne Zinsen verführen dazu, mehr zu kaufen als finanziell leistbar ist. Häufig lenken die kleinen Raten vom eigentlichen Kaufpreis ab. Aber auch niedrige Ratenbelastungen bei längeren Laufzeiten bergen die Gefahr, den Überblick über die monatlichen Verpflichtungen zu verlieren. 17

20 II Kreditformen im Überblick Autofinanzierung Beim Autokauf werben die Banken der Autohersteller mit verlockenden Zinskonditionen. Doch oft geht es bei den Angeboten darum, ein bestimmtes Automodell besser zu verkaufen. Wer beim Autokauf möglichst viel Entscheidungsfreiheit haben will, sollte nach Barzahler-Rabatten fragen und den neuen Wagen dann mit einem Kredit der Hausbank finanzieren. Leasing Leasing ist eine Mischung aus Miete und Kredit, die insbesondere bei der Autofinanzierung angeboten wird. Man bezahlt meist einen Anfangsbetrag und danach eine monatliche Summe für die Abnutzung des Pkw. Als Kredit gilt die Konstruktion, wenn Sie zum Vertragsende den Gegenstand zum Restwert ganz erwerben können. Ob sich das lohnt, muss im Einzelfall bestimmt werden. Wer ein Auto finanzieren möchte, sollte sich die Gesamtkosten des Leasings (Anzahlung, Leasingraten, Restwertgarantie) genau ansehen. Außerdem sollten Sie die Bestimmungen zum Wertverlust des Fahrzeugs prüfen. Kreditkarte Kreditkartengesellschaften buchen Beträge in der Regel nicht sofort vom Konto ab, sondern sammeln sie und ziehen sie später ein. Üblich sind in Deutschland monatliche Abrechnungen. Bis zur Abbuchung der Rechnungsbeträge bleiben bis zu 30 Tage Zeit. Das ist wie ein zinsfreies Darlehen bis zum nächsten Abrechnungsdatum. Ausgegeben werden Kreditkarten von Geldinstituten, Unternehmen oder direkt von den Kartengesellschaften. Entsprechend unterschiedlich sind Kosten und Konditionen. Studienkredit Um Finanzlücken während des Studiums zu füllen, bieten Kreditinstitute, die KfW-Förderbank, das Bundesverwaltungsamt oder die Studentenwerke unterschiedliche Finanzierungsmodelle für Studierende an. Neben Studienabschlussdarlehen für die beiden letzten Semester gibt es Kredite, die über einen mehrjährigen Zeitraum monatliche Auszahlungen gewähren. Zurückgezahlt wird das Geld nach dem Studienabschluss. Weil man nicht abse- Tipp Tipp Vorsicht vor dem Argument Steuerersparnis! Lediglich Unternehmer oder Freiberufler können die Ausgaben für Leasing von der Steuer absetzen wenn sie den Wagen geschäftlich nutzen. Beim Einkauf mit Karte sollten Sie Ihre Ausgaben sofort in Ihrem Haushaltsbuch oder einem Online-Planer (s. S. 47) notieren, um den Überblick nicht zu verlieren. 18

21 hen kann, wie dann die finanziellen Möglichkeiten sind, sollte ein Studienkredit eher knapp bemessen sein. In der Regel sind Studienkredite einfach zu bekommen. Nur harte Kriterien wie eine Privatinsolvenz oder eine eidesstattliche Versicherung führen in der Regel zum Ausschluss. Ein Anbietervergleich findet sich unter Arbeitgeberkredit Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber über die Möglichkeit einer Finanzierung. Manche Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern günstige Kredite für bestimmte Zwecke an (z. B. Wohnungsfinanzierung). Wird das Darlehen zu marktüblichen Zinsen gewährt, gelten keine besonderen steuerrechtlichen Regelungen. Zinsvergünstigungen müssen hingegen als geldwerter Vorteil versteuert werden. Allerdings sind Darlehen bis zu einer Höhe von Euro steuerfrei. 19

22 II Kreditformen im Überblick 20 Privatkredit von Freunden und Familie In manchen Situationen kann es sinnvoll sein, einen Kredit bei Freunden oder Verwandten aufzunehmen. Interessant ist diese Variante immer dann, wenn keine Seite davon einen Nachteil hat. Das ist z. B. der Fall, wenn eine junge Familie ein neues Auto braucht und den Großeltern gerade eine Lebensversicherung ausgezahlt wurde. Für einen Bankkredit müsste die Familie vielleicht acht Prozent Zinsen bezahlen, die Großeltern könnten ihr Geld möglicherweise nur zu einem Prozent neu anlegen. Leihen die Älteren den Jüngeren das Geld zu drei Prozent, sind alle Beteiligten die Gewinner. Damit ein solches Arrangement klappt, sollten genaue Absprachen getroffen und schriftlich festgehalten werden. Was im Vertrag stehen sollte: Namen der Vertragspartner Datum des Vertragsabschlusses Höhe des Kreditbetrags, Laufzeit des Kredits, Datum der Auszahlung Höhe des jährlichen Zinssatzes Regelung zur Rückzahlung des Kredits (z. B. Höhe der monatlichen Raten) Vereinbarungen über Verzugszinsen, wenn der Kreditnehmer nicht pünktlich zahlt.

23 Kredit über Web- Plattformen Das Internet bietet Plattformen für neue Finanzierungslösungen. Solche Peer-to-Peer-Kredite werden direkt von Privatpersonen an Privatpersonen vergeben. Dieses Kreditgeschäft kann unkomplizierter sein als der Gang zu Ihrer Hausbank. Seien Sie trotzdem vorsichtig. Einige Anbieter sind unseriös und nicht transparent. Lassen Sie insbesondere die Finger von Diensten per Vorkasse. Wer auf Nummer sicher gehen will: Stiftung Warentest hat die wichtigsten Onlinebörsen für Privatkredite getestet (s. S. 45). Kredit von Kreditvermittlern Neben Geldinstituten bieten private Kreditvermittler ihre Dienste an. Doch Zeitungsannoncen wie Cash ohne Bonitätsprüfung! sollten Sie schlicht ignorieren. Versprechen Angebote schnelle Soforthilfe, ist größte Vorsicht geboten. Denn Kreditvermittler vergeben selbst keine Darlehen, sondern reichen Anfragen bloß an Banken weiter. Das verteuert den Kredit unnötig. Meiden Sie unbedingt Angebote, bei denen etwas gezahlt werden muss, bevor das Darlehen gewährt wird. Kreditvermittler haben nur dann einen Anspruch auf Vergütung, wenn ein Darlehen aufgrund ihrer Bemühungen tatsächlich genehmigt und ausgezahlt wurde. 21

24 III Kreditaufnahme planen Schritt 1: Wünsche bestimmen Damit Konsumwünsche spontan erfüllt werden können, bieten viele Geschäfte und Händler Finanzierungsmöglichkeiten. Eine schnelle Unterschrift und schon kann die Ware den Besitzer wechseln. Doch solche Entscheidungen sind nicht immer vernünftig. Schließlich müssen Kredite bezahlt werden. Die Raten fallen nicht nur wenige Monate an, sondern belasten das Haushaltsbudget unter Umständen jahrelang. Auf der anderen Seite hat jeder Wünsche und Bedürfnisse, die sich meist nicht alle zur selben Zeit erfüllen lassen. Als Konsument kann man aber entscheiden, was man wann möchte. Dazu sollten Sie sich die Zeit nehmen, um festzustellen, wie viel Ihnen die Erfüllung Ihrer Wünsche eigentlich wert ist. Oft hilft eine einfache Einordnung nach Dringlichkeit. Bei nicht dringlichen Wünschen ist es meist sinnvoller, den Kaufpreis ganz oder teilweise anzusparen. Ein verantwortungsbewusster Umgang mit Geld bedeutet eine nüchterne Auseinandersetzung mit den eigenen Konsumwünschen. Welche Investition lohnt sich, welche nicht? Oft lässt sich diese Frage mit einer Vergleichsrechnung beantworten. Tipp Vor jeder Anschaffung sollten Sie Produktangebote und deren Preise vergleichen. Das Internet bietet heute die Möglichkeit, schnell und zuverlässig alle notwendigen Informationen einzuholen. Erst dann haben Sie eine gute Entscheidungsgrundlage. 22

25 Kostenvergleich in Euro Kosten 1-Personen-Haushalt (1 Wäsche/Woche) Kosten 2-Personen-Haushalt (3 Wäschen/Woche) Nach 1 Jahr Nach 5 Jahren Nach 1 Jahr Nach 5 Jahren Preis der Waschmaschine Gesamtbetrag aller Raten (Darlehen auf 60 Monate mit 9,5 % Effektivzins) Betriebskosten der Waschmaschine Gesamtkosten bei Kredit Gesamtkosten bei Waschsalon (5 je Wäsche) Ergebnis Waschsalon günstiger Kredit günstiger Kredit günstiger Kredit günstiger Kostenvorteil Hierzu ein Beispiel: Stellen Sie sich vor, Sie wollen eine Waschmaschine kaufen. Eine mögliche Alternative dazu wäre der wöchentliche Besuch eines Waschsalons. Der Kostenvergleich zeigt, dass der wöchentliche Gang zum Waschsalon nicht nur viel aufwändiger ist als das Waschen mit der eigenen Waschmaschine. Er ist mittelfristig auch deutlich teurer. In diesem Fall wäre die Anschaffung selbst dann sinnvoll, wenn Sie den Kaufpreis nicht auf einen Schlag zahlen können und einen Kredit aufnehmen müssten. In einem 1-Personen-Haushalt rechnet sich die Anschaffung im dritten Jahr, im 2-Personen-Haushalt sogar schon ab dem zweiten Jahr. Tipp Um für ungeplante Ausgaben gewappnet zu sein, helfen ausreichende Rücklagen. Wer eine Waschmaschine oder eine teure Kücheneinrichtung kauft, sollte sofort damit beginnen, für künftige Ersatzanschaffungen oder mögliche Reparaturen zu sparen. Beispiel: Eine Waschmaschine kostet 500 Euro. Sie hat eine durchschnittliche Lebensdauer von zehn Jahren. Wer jedes Jahr 50 Euro auf die Seite legt, hat den Kaufpreis für eine neue Maschine nach zehn Jahren wieder zusammen. Noch besser: Jeden Monat fünf Euro sparen. Das summiert sich pro Jahr auf 60 Euro, so dass sich in zehn Jahren auch evtl. Preissteigerungen ausgleichen lassen. 23

26 III Kreditaufnahme planen Schritt 2: Finanzierungsbedarf ermitteln Wenn Sie Klarheit über Ihre Wünsche haben, sollten Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer finanziellen Möglichkeiten vornehmen. Listen Sie auf, wie viele liquide Mittel Ihnen aktuell zur Verfügung stehen. Als liquide Mittel gelten alle Zahlungsmittel, die Ihnen nach Abzug der laufenden Lebenshaltungskosten für die Anschaffung zur Verfügung stehen. Hierzu gehört Bargeld und Ihr Bankguthaben (nach Abzug aller Zahlungsverpflichtungen). Die nebenstehende Tabelle hilft Ihnen bei einer Aufstellung. Finanzierungsbedarf ermitteln Anschaffungskosten in Beispiel Auto Kaufpreis Zusatzkosten 250 Gesamt Liquide Mittel in Beispiel Auto Bargeld 150 Girokonto 550 Sparbuch Tagesgeld Sonstiges 500 Gesamt Meine Werte Meine Werte Beispiel Auto Meine Werte Anschaffungskosten in Liquide Mittel in Finanzierungsbedarf in Schnelltest Schätzen Sie: Welche monatliche Kreditrate können Sie sich problemlos leisten? Hier Summe eintragen: Auf der nächsten Seite erfahren Sie, ob Sie mit Ihrer Schätzung richtig liegen. 24

27 Schritt 3: Wie viel Kredit können Sie sich leisten? Generell müssen Sie eine Kreditentscheidung immer unter Berücksichtigung Ihrer Rückzahlungsmöglichkeiten fällen. Dazu gehört auch, mögliche persönliche Risiken in der Planung zu berücksichtigen. Das Motto Augen zu und durch ist bei Krediten gefährlich. Sollten Sie einmal Ihre Raten nicht zahlen können, wächst der Schuldenberg sogar, anstatt zu schrumpfen. Auf diese Weise kann eine Überschuldung entstehen. Prüfen Sie deshalb ehrlich und kritisch Ihre Möglichkeiten. Um zu klären, ob die Kreditrate dauerhaft in Ihr monatliches Budget passt, sollten Sie einen Kassensturz machen. Verlassen Sie sich dabei nicht auf Ihr Gefühl, sondern ermitteln Sie exakt, welchen Spielraum Ihnen Ihr Haushaltsbudget lässt. Erfassen Sie zunächst, wie viel Geld Sie in einem typischen Monat nach Abzug aller Ausgaben aktuell übrig haben. Nehmen Sie sich Ihre letzten Kontoauszüge zur Hand und nutzen Sie die Tabelle Mein Einnahmen-Ausgaben-Check im ausklappbaren Heftumschlag. Planen Sie in der weiteren Spalte ggf. Ihre zukünftigen Einnahmen und Ausgaben. So prüfen Sie, ob Ihr Vorhaben auf absehbare Zeit bezahlbar bleibt. Weitere Planungshilfen zum Thema Haushaltsbudget finden Sie auf Vor einer Kreditaufnahme sollte bedacht werden, wie stark die monatlichen Raten das Haushaltsbudget belasten. Ein guter Test: Mindestens drei Monate lang die geplante Kreditrate auf ein Sparkonto überweisen. Wenn s problemlos klappt, wird erstens eine kleinere Kreditsumme benötigt, und man weiß zweitens, wie sich die monatliche Belastung auf das Budget auswirkt. Wichtig Nachdem Sie Ihr frei verfügbares Budget mit dem "Einnahmen-Ausgaben-Check" im ausklappbaren Heftumschlag ermittelt haben, heißt es noch einmal rechnen. Die monatliche Rate eines (neuen) Kredits sollte maximal die Hälfte dieser Summe kosten, damit Sie Luft für Unvorhergesehenes oder Veränderungen haben. Freies monatliches Budget: Maximale Kreditrate: Auflösung Schnelltest von Seite 24 Bitte bestimmen Sie vorher mithilfe Ihres frei verfügbaren Budgets Ihre maximale Kreditrate. Geschätzte Summe kleiner als maximale Kreditrate: Sie können Ihre finanzielle Situation gut einschätzen. Ihre Vorsicht schützt Sie vor unüberlegten Schritten. Geschätzte Summe gleich maximaler Kreditrate: Sie wissen, wie hoch Sie sich verschulden könnten, wenn Sie es wollten. Aber: Weniger Schulden schonen das Budget. Geschätzte Summe größer als maximale Kreditrate: Sie neigen dazu, Ihre finanziellen Möglichkeiten zu überschätzen. Verlässliche Zahlen liefert ein Haushaltsbuch. 25

28 III Kreditaufnahme planen Schritt 4: Kreditangebote vergleichen Um die Kosten von Krediten wirklich vergleichen zu können, kann das Internet nur eine erste Orientierung geben. Weil Banken den Kreditzins bonitätsabhängig (mehr auf S. 33), also ganz individuell, festlegen, ist es sinnvoll, Angebote bei verschiedenen Geldinstituten einzuholen. Diese lassen sich dann anhand von Kriterien wie effektiver Jahreszins, Laufzeit, Raten und mögliche Nebenbedingungen vergleichen. Für Ihren persönlichen Kostenvergleich finden Sie auf der Umschlaginnenseite eine Tabelle für Ihre Aufzeichnungen. Effektiver Jahreszins Das Hauptinstrument zur Bewertung eines Kreditangebotes ist der effektive Jahreszins (auch Effektivzins genannt), weil dieser die Gesamtkosten eines Kredits sichtbar macht. Wenn der Abschluss einer Restschuldversicherung zwingend Voraussetzung für die Darlehensvergabe ist, müssen die Kosten der Restschuldversicherung in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden. Passende Laufzeit Die Laufzeit des Kredits sollte kürzer sein als die Lebensdauer des Produktes, das mit dem geliehenen Geld finanziert wird. Wenn Sie immer noch den Kredit abbezahlen, obwohl das Auto schon nicht mehr existiert, stimmt etwas nicht! Gut vergleichbar sind nur Darlehen mit gleicher Monatsrate und gleicher Laufzeit. Die Laufzeit entscheidet ebenfalls über die Kosten eines Kredits. Längere Laufzeiten senken zwar die monatliche Belastung, dafür dauert es länger, bis der Kredit abgezahlt 26

29 Tipp Um Ihnen ein Angebot für eine Finanzierung machen zu können, wird das Kreditinstitut eine Anfrage bei der Schufa stellen. Dazu sollte der Berater das Merkmal Anfrage Kreditkonditionen eingeben. Das ist wichtig, weil Sie sich nur für die Kreditbedingungen interessieren und eben noch keinen Kredit abschließen wollen. Darauf sollten Sie im Gespräch unbedingt hinweisen. Stellt eine Bank bei der Schufa eine Anfrage Kredit und kommt anschließend kein Kreditvertrag zustande, wird das bei der Schufa negativ gewertet. Die Schufa geht bei weiteren Anfragen durch andere Geldinstitute dann davon aus, dass die erste Bank Ihnen mangels Kreditwürdigkeit keinen Kredit gegeben hat. ist. Dadurch fallen zusätzliche Zinsen an, die den Kredit insgesamt verteuern. Im untenstehenden Beispiel kostet die längere Laufzeit 954 Euro mehr. Je eher ein Darlehen abgezahlt ist, desto schneller können Sie Ihr verfügbares Einkommen für andere Wünsche einsetzen. Beispiel für einen Kostenvergleich Höhe des Kredits Laufzeit (Monate) Effektiver Jahreszins (%) 6 6 Monatliche Rate 303, Summe aller Zahlungen Kosten des Kredits

30 III Kreditaufnahme planen Tipp Höhe der Raten Die Monatsrate wird immer durch Zinsund Tilgungssatz, Nebenkosten und Laufzeit bestimmt. Eine niedrige Rate kann z. B. an einer sehr langen Laufzeit liegen und sagt nichts über die Attraktivität des Angebots aus. Nur wenn man alle Raten zusammenzählt, lässt sich verlässlich vergleichen. Wichtig ist immer das Gesamtpaket. Restschuldversicherung Manche Banken empfehlen eine Restschuldversicherung, um den Kredit abzusichern. Das kann die Kosten des Kredits deutlich erhöhen. Die Versicherung ist nicht in jedem Fall notwendig. Hat man bereits eine Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung, zahlt diese bei Invalidität oder Tod. Damit ist der Kredit automatisch mit abgesichert. Generell kommt eine Restschuldversicherung bei Verträgen mit langer Laufzeit und hohen Summen infrage. Zinsbindung Grundsätzlich unterscheidet man zwischen variablen oder festen Zinsen. Die variablen Zinsen passen sich stets den Marktzinsen an. Achten Sie darauf, ob die angebotenen Zinsen vielleicht nur für einen Aktionszeitraum gelten. Sie können danach sprunghaft ansteigen. Die festen Zinsen sind für einen bestimmten Zeitraum vertraglich festgelegt. In einer Phase niedriger Zinssätze sollten Sie daher eine möglichst lange Zinsfestschreibung anstreben. Niedrige festgeschriebene Zinsen bedeuten dann im Umkehrschluss natürlich auch: Die Wählen Sie bei Lebensversicherungen/ Restschuldversicherungen nach Möglichkeit einen Vertrag, bei dem die Versicherungssumme im Gleichlauf mit Ihrer Restschuld sinkt. Dies ist preisgünstiger für Sie und stellt sicher, dass im Todesfall die Versicherungsdeckung weder zu hoch noch zu niedrig ist. Haben Sie bereits eine Risikolebensversicherung, prüfen Sie, ob der Schutz für die Kredithöhe ausreicht. Wenn nicht, versuchen Sie die Versicherungssumme anzupassen. Anschlussfinanzierung (z. B. bei der Immobilienfinanzierung) kann eine sprunghafte Verteuerung mit sich bringen. Sondertilgung Versuchen Sie immer, möglichst großzügige Sondertilgungsmöglichkeiten zu vereinbaren. So können Sie flexibel reagieren, wenn Sie einmal Geld übrig haben. Das gilt insbesondere bei hohen Krediten wie in der Baufinanzierung. Nebenbedingungen Mindestens so entscheidend wie die Kosten eines Darlehens sind die Nebenbedingungen des Kreditvertrags. Verlangt die Bank Bürgschaften (s. S. 34) von Dritten oder Lohnabtretungserklärungen? Versucht sie, Ihnen neben dem Darlehen gleich weitere Produkte zu vermitteln ohne die Sie den Kredit vielleicht gar nicht erhalten? Was sieht der Vertrag bei Zahlungsschwierigkeiten vor? Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen? 28

31 Checkliste: Kreditangebote vergleichen Kredit 1 Kredit 2 Kredit 3 Laufzeit des Kredits effektiver Jahreszins Summe der Monatsraten monatliche Rate Gesamtkosten des Kredits keine Restschuldversicherung keine Lohnabtretungserklärung keine Bürgschaft Sondertilgung möglich 29

32 III Kreditaufnahme planen Schritt 5: Entscheidung treffen 30 Wenn Sie Ihren Budgetrahmen mithilfe des Einnahmen- und Ausgaben-Checks ermittelt haben und die Kosten kennen, die mit einem Kredit auf Sie zukommen, sollten Sie anschließend kritisch prüfen, ob der geplante Kredit zu Ihnen und Ihrem Budget passt. Wer weiß, dass er nur für wenige Tage oder Wochen Schulden machen muss, kann ohne schlechtes Gewissen sein Girokonto überziehen oder einen kurzfristigen Kredit aufnehmen. So ist es in der Regel kein Problem, Ferien im Januar mit Frühbucherrabatt zu buchen, obwohl Sie das Urlaubsgeld erst im Juni zusammen hätten. Manchmal ist es sinnvoll, eine Ausgabe vorzuziehen und per Kredit zu bezahlen weil einem aktuell ein rundum passendes Angebot gemacht wird. Wichtig ist: Sie sollten in der Lage sein, zusätzlich zu den laufenden Ausgaben die Kreditrate über die volle Laufzeit aufzubringen (Kapitaldienstfähigkeit).

33 Vor einer Kreditaufnahme sollten Sie sich folgende Fragen ehrlich beantworten: 1. In Geldangelegenheiten bin ich genau und diszipliniert. 2. Mit meinem Einkommen komme ich gut aus und könnte auf meinen Dispo verzichten. ja nein ja nein 3. Ich habe einen guten Überblick über mein Konto, mein Vermögen und meine Schulden. ja nein 4. Mein Einkommen bzw. meinen Arbeitsplatz würde ich innerhalb der nächsten 5 Jahre als sicher bezeichnen. 5. Ich überlege immer, ob ich das Geld für eine gewünschte Anschaffung ansparen kann. 6. Mit bisherigen Kreditverträgen gab es keine Probleme. 7. Lastschriften auf meinem Konto sind bislang immer eingelöst worden. ja nein ja nein ja nein ja nein Auflösung Wenn Sie mehr als zwei Fragen mit Nein beantworten, sollten Sie darüber nachdenken, ob es Alternativen zu einer Kreditaufnahme gibt. Ein Vergleich mit anderen Haushalten hilft Ihnen, Ihr eigenes Konsumverhalten besser einzuschätzen und Sparpotenziale aufzudecken. Die Referenzbudgets finden Sie auf bonline-planer. 31

34 IV Kredite richtig managen Gut vorbereitet ins Kreditgespräch Um einen Kredit aufzunehmen, müssen Sie einen Kreditvertrag schließen. In ihm sind Rechte und Pflichten genau geregelt. Informieren Sie sich vor der Unterschrift, was von einem Kreditnehmer erwartet wird. Im Beratungsgespräch wird geklärt, ob sich ein Kunde den gewünschten Kredit leisten und die erforderlichen Sicherheiten bieten kann. Dazu sind Fragen nach dem monatlichen Einkommen sowie nach laufenden Kosten üblich. Den Kreditgeber interessiert vor allem, ob neben den festen Verpflichtungen genug Spielraum bleibt, um einen Kredit zurückzuzahlen. Die Schritt-für-Schritt-Prüfung aus dem letzten Kapitel ist eine gute Vorbereitung auf das Gespräch, denn Sie wissen nun schon, welche Summe Sie als Darlehen aufnehmen möchten, wie viel Geld Sie monatlich übrig haben und welcher Kredit für Sie in Frage kommt. Nehmen Sie Ihre Aufzeichnungen zum Gespräch mit und halten Sie außerdem diese weiteren Unterlagen bereit: Gut vorbereitet ins Beratungsgespräch EINKOMMEN: Gehalts-/Lohnabrechnung der letzten drei Monate Nachweis des Vorjahreseinkommens ggf. Einkommenssteuererklärung Bei Selbstständigen: Unterschriebene Jahresabschlüsse/Einnahmen-Überschuss- Rechnung der letzten zwei Jahre Unterschriebene aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung Einkommenssteuerbescheide der letzten zwei Jahre ABSICHERUNG/VERMÖGEN: Eigenmittelnachweis (z. B. Kontoauszüge) AUSSERDEM SOLLTE MAN DABEI HABEN: Personalausweis/Reisepass 32 Üblicherweise sollten Sie diese Unterlagen bereithalten! und nach Absprache mit Ihrem Berater mitbringen.

35 Rechte und Pflichten Ein Kredit ist grundsätzlich nur mit schriftlichem Vertrag gültig. Und wie bei jedem Vertrag sollte man vor der Unterschrift alle Punkte noch einmal genau überprüfen: Stimmen sämtliche Daten wie persönliche Angaben, Adresse, Kontoverbindung? Sind die besprochenen Vereinbarungen (Laufzeit, Zins- und Ratenhöhe) im Vertrag aufgeführt? Unvollständige oder unausgefüllte Formulare sollten niemals unterschrieben werden. Kreditgeber müssen die mit dem Kredit verbundenen Kosten, wie z. B. Kreditvermittlungskosten, auf eine jährliche Basis umrechnen und so den effektiven Jahreszins ermitteln. Außerdem müssen im Vertrag zahlreiche weitere Angaben wie der Nettokreditbetrag, die Gesamtkreditsumme, der Sollzinssatz sowie sonstige Kreditkosten aufgeführt werden. Nicht vergessen: nach Unterzeichnung Vertragskopie und Tilgungsplan aushändigen lassen. Jeder Kunde hat das Recht, innerhalb von zwei Wochen nach Abschluss eines Verbraucherkreditvertrages von diesem zurückzutreten und das ohne Angabe von Gründen. Dies gilt grundsätzlich nicht bei Dispositionskrediten. Der Widerruf muss der Bank schriftlich mitgeteilt werden, am besten per Einschreiben. Die 14-tägige Widerrufsfrist beginnt grundsätzlich mit dem Tag, an dem Ihnen die Vertragsurkunde ausgehändigt wurde. Darin müssen Sie übrigens auf Ihr Widerrufsrecht hingewiesen worden sein. Wurde das Geld aus dem Kreditvertrag bereits auf ein Konto überwiesen, sollte es innerhalb von 30 Tagen nach Widerruf oder Auszahlung zurücküberwiesen werden. Zusätzlich müssen Sie das erhaltene Geld zwischen Aus- und Rückzahlung verzinsen. Unentgeltliche Darlehen wie Null-Prozent-Finanzierungen gelten nicht als Verbraucherkredite und können daher nicht widerrufen werden. Prüfung der Kreditwürdigkeit Sparkassen und Banken sind verpflichtet, die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden zu überprüfen. Dieses Verfahren soll verhindern, dass sich Kreditnehmer finanziell überfordern. Banken oder Händler beziehen bei der Kreditvergabe ein Scoring mit ein, das bei der Schufa abgefragt wird. Entscheidend ist der sogenannte Schufa- Basisscore, der alle drei Monate neu berechnet wird. Je höher er ist, desto höher schätzt die Schufa die Wahrscheinlichkeit ein, dass man seinen Kredit pünktlich zurückzahlt. Positiv wirken sich aus: pünktlich bezahlte Rechnungen, ein hoher Dispo, der nicht in Anspruch genommen wird. Dagegen verschlechtern häufige Mahnungen wegen vergessener Rechnungen den Schufa-Score. Je risikoreicher Ihr Kredit für das Kreditinstitut ist, desto höher sind die Kreditzinsen. Fehlinformationen bei der Schufa können deshalb zu ungünstigeren Kreditangeboten führen. Wer plant, einen Kredit aufzunehmen, sollte sich vorab bei der Schufa erkundigen, welche Daten über ihn gespeichert sind. Jährlich können Sie eine kostenlose Selbstauskunft (Datenübersicht nach 34 BDSG) anfordern. 33

36 IV Kredite richtig managen Falsche Infos können Sie bei der Schufa korrigieren lassen. Mehr Infos und den Antrag zur Selbstauskunft finden Sie unter Sicherheiten Während bei kleineren Kreditsummen in der Regel der Einkommensnachweis ausreicht, fordern Geldinstitute bei größeren Summen Sicherheiten. Unterschieden wird zwischen Sach- und Personensicherheiten. Eine Sachsicherheit kann man sich wie ein Pfand vorstellen: Man hinterlegt Geld, Wertpapiere oder Eigentumsrechte (z. B. bei Immobilienfinanzierungen). Kann man seine Kredite nicht bezahlen, hat das Geldinstitut das Recht, die Sicherheiten zu verwerten. Bei Ratenkrediten ist häufig eine Lohnoder Gehaltsabtretung Teil des Kreditvertrags. Dabei sichert sich das Kreditinstitut das Recht, bei Zahlungsverzug auf Lohnoder Gehaltszahlungen zugreifen zu können. Der Arbeitgeber wird nur dann informiert, wenn der Kreditnehmer Raten nicht bezahlt hat und daher Teile des Gehalts gepfändet (also direkt an den Kreditgeber abgeführt) werden müssen. Eine weitere typische Sachsicherheit ist die Sicherungsübereignung (z. B. bei der Finanzierung eines Neuwagens). Der Kunde erhält dabei das Nutzungsrecht, Eigentümer des Fahrzeuges bleibt jedoch das Geldinstitut. Das Kreditinstitut lässt sich dazu in der Regel den Kfz-Brief geben und hat so die Sicherheit, dass das Auto nicht einfach weiterverkauft werden kann. Bei einer Personensicherheit erklärt sich jemand (als sogenannter Bürge) bereit, 34

37 für die Schulden eines anderen zu haften, z. B. in Form einer Bürgschaft. Zahlt der Kreditnehmer nicht, springt der Bürge ein und das ggf. mit seinem gesamten Vermögen. Wegen der weitreichenden Konsequenzen einer Bürgschaft sollte man sich auf jeden Fall vor der Unterschrift rechtlich beraten lassen. Es kommt vor, dass Geldinstitute einen Kredit nur vergeben, wenn auch der Partner des Kreditnehmers den Darlehensvertrag unterschreibt oder hierfür die Bürgschaft übernimmt. Das kann sittenwidrig sein, wenn der Bürge krass finanziell überfordert wird (z. B. kein eigenes Vermögen hat), die Bürgschaft aus emotionaler Verbundenheit (z. B. aus Liebe) eingegangen wurde und der Gläubiger die Verbundenheit zweier Menschen für seine Zwecke ausnutzt. Mit dem Partner unterschreiben? Häufig fragen Geldinstitute bei der Vergabe von Krediten nach einem weiteren Darlehensnehmer, z. B. dem Ehepartner. Denn zwei Kreditnehmern werden unter Umständen günstigere Konditionen eingeräumt als einem allein. Wollen beide den Kredit, ist das kein Problem. Bestehen allerdings unterschiedliche Auffassungen über Konsumwünsche, sollte man gemeinsam besprechen: Wollen beide Partner einen Kredit aufnehmen? Wer will was und lässt das Budget den Kauf zu? Das Haushaltsbuch oder die Tabelle Mein Einnahmen-Ausgaben-Check im ausklappbaren Heftumschlag liefern die benötigten Zahlen und damit eine Grundlage für sachliche Diskussionen. Unverheiratete Paare müssen nicht für die Verpflichtungen des jeweils anderen Partners aufkommen. Entscheiden sich Unverheiratete jedoch, einen gemeinsamen Kredit aufzunehmen, entsteht eine Mithaftung: Die Bank kann von jedem der Partner die Rückzahlung des Darlehens und Zahlung der Zinsen verlangen. Insbesondere bei langfristigen Finanzierungen (z. B. Kauf einer Immobilie) sind daher klare Absprachen und juristische Vereinbarungen wie ein notariell beurkundeter Partnerschaftsvertrag zwischen den Partnern sinnvoll. Verbraucherschützer empfehlen Unverheirateten vor dem Immobilienkauf unbedingt eine Rechtsberatung. 35

38 IV Kredite richtig managen Finanzielle Spielräume einschätzen Vor einer Kreditaufnahme sollte prinzipiell durchdacht werden, wie die monatlichen Raten das Haushaltsbudget belasten. Schließlich fallen die Zahlungen nicht nur wenige Wochen an. Bei mittelfristigen Finanzierungen wird über Jahre hinweg Monat für Monat ein bestimmter Betrag abgebucht. Wenn sich die Einnahmensituation verändert, bleiben die Schulden trotzdem bestehen und müssen zurückgezahlt werden. Die drei häufigsten Ursachen für eine Überschuldung sind Arbeitslosigkeit, Trennung oder Krankheit. Diese Ereignisse lassen sich nicht planen. Das Monatsbudget sollte deshalb nicht bis zum letzten Cent ausgereizt werden, damit sinkende Einnahmen nicht sofort zu Zahlungsschwierigkeiten führen. Kreditbelastungen von deutlich über zehn Prozent des Monatsbudgets führen bei kleineren und mittleren Einkommen häu- Tipp Heben Sie alle Kreditverträge, Mahnungen und Rechnungen sorgfältig auf. Das erleichtert den Überblick und Sie können bei Engpässen sofort sehen, wie lange Sie die Forderung noch bedienen müssen bzw. ab wann Sie einen neuen Kreditvertrag überhaupt stemmen können. 36

39 Tipp fig zu enormen finanziellen Belastungen. Jeder Kredit muss daher ins persönliche Budget passen. Es gilt zu klären, ob zwischen vorhandenem Einkommen und derzeitigen Ausgaben überhaupt Spielraum für eine Kreditrate ist. Vereinfacht ausgedrückt: Ein Haushalt, der jeden Monat 300 Euro über hat, kann dieses Geld sparen oder zur Finanzierung nutzen. Der Haushalt, der am Monatsende sämtliche Einnahmen verbraucht hat, sollte vor der Kreditaufnahme zunächst das eigene Budget überprüfen. In diesem Fall wird die zusätzliche Belastung vermutlich nur zu schultern sein, wenn bei den Haushaltsausgaben etwas eingespart werden kann. Legen Sie in wirtschaftlich guten Zeiten eine eiserne Reserve zurück. Ideal sind zwei bis drei Monatsgehälter, die Sie z. B. auf ein Tagesgeldkonto legen. Wenn Sie den Notgroschen einmal gebraucht haben, füllen Sie ihn sofort wieder auf, sobald wieder etwas Geld übrig ist. Budget unter Kontrolle Mit Hilfe der "Referenzbudgets" von Geld und Haushalt können Sie Ihre eigenen Ausgaben überprüfen und feststellen, an welchen Stellen Sie mehr oder weniger ausgeben als der Durchschnitt. Das hilft Ihnen, Ihr eigenes Konsumverhalten besser einzuschätzen. Mehr unter bonline-planer. 37

40 IV Kredite richtig managen Probleme mit Schulden 38 Geldprobleme lösen oft Schamgefühle aus. Viele neigen dazu, wegzuschauen und Entscheidungen vor sich herzuschieben. Finanzielle Schwierigkeiten entstehen in der Regel aber nicht über Nacht. Fast immer gibt es erste Warnsignale, die man ernst nehmen sollte. So werden Kreditraten in der Regel über ein Girokonto abgebucht. Steht dieses Konto dauerhaft in den roten Zahlen, ist das ein Alarmzeichen. Hier hilft eine strenge Ausgabenkontrolle. Je früher man bei Geldproblemen auf die Kostenbremse tritt, desto besser lassen sich Schwierigkeiten beseitigen. Häufig sind es kleine, wiederkehrende Handlungen, die in die Schuldenfalle führen können: der unbedachte Einkauf per Kreditkarte, Online-Shopping, eine Vielzahl von Handy-, Vereins- oder Versicherungsverträgen... Erkennen, Einschätzen und Ändern des Konsumverhaltens helfen, das Budget auf Dauer zu sanieren. Das geht am besten, wenn sämtliche Einnahmen und Ausgaben aller Haushaltsmitglieder sorgfältig aufgelistet werden. Meist lassen sich vermeidbare Kosten schnell aufspüren und künftig einsparen. Freiräume gewinnen Können Kreditraten nicht oder nicht pünktlich bedient werden, sollten Sie das Gespräch mit der Bank und den übrigen Gläubigern suchen. Ist die schwierige finanzielle Situation nur vorübergehend, können die Gläubiger um eine Stundung, also einen Zahlungsaufschub für eine bestimmte Zeit (drei/sechs Monate), gebeten werden. In dieser Zeit werden dann Verzugszinsen fällig. Alternativ können Sie um eine Tilgungsaussetzung bitten. Sie zahlen dann vorübergehend nur die Zinsen für den Kredit. Durch eine Tilgungsaussetzung sinken die monatliche Rate und damit die finanzielle Belastung. Weil der Kredit nun aber über einen längeren Zeitraum zurückgezahlt wird, verteuert er sich insgesamt durch die höhere Zinsbelastung.

41 Geraten Schuldner mit der Rückzahlung von Schulden in Verzug, werden Verzugszinsen fällig. Außerdem kann der Kreditgeber kündigen: wenn mindestens zwei Raten nacheinander nicht oder nur teilweise gezahlt wurden und dabei über zehn Prozent (mehr als drei Jahre Laufzeit) bzw. fünf Prozent (weniger als drei Jahre Laufzeit) der Restschuld ausstehen. Bei einer Kündigung muss der Kredit innerhalb von 14 Tagen komplett zurückgezahlt werden. Nehmen Sie Mahnungen ernst und reagieren Sie darauf. Die meisten Gläubiger sind bereit, sich mit ihren Schuldnern zu einigen. Wer aufzeigt, wie und wann er seine Schulden bezahlen wird, kann in den meisten Fällen eine Lösung finden. Beraten lassen Bei finanziellen Problemen ist es sinnvoll, professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen. Ansprechpartner sind Schuldnerberatungsstellen. Hier finden Sie Fachleute, die Sie bei einer planvollen Schuldenregulierung unterstützen und das zumeist kostenlos. Eine Schuldnerberatung wird versuchen, in Ihrem Auftrag mit den Gläubigern zu verhandeln und eine Lösung zu finden. Eine Schuldnerberatungsstelle können Sie auch aufsuchen, wenn Sie noch nicht akut zahlungsunfähig sind die Berater helfen auch, vorübergehende Engpässe zu meistern. Adressen von Beratungsstellen in Ihrer Nähe sowie hilfreiche Informationen finden Sie bei der Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung unter Kontopfändung Droht eine Kontopfändung, sollten Sie schnell handeln, damit Ihnen das Nötigste zum Leben bleibt. Pfändungsschutz für das Existenzminimum erhalten Sie mit der Umstellung Ihres Girokontos in ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto). Den Antrag stellen Sie direkt bei Ihrer Bank oder Sparkasse. Das P-Konto schützt dann automatisch Ihr Existenzminimum in Höhe der gesetzlichen Sätze egal, woher die Einnahmen stammen (Gehalt, Rente, Sozialleistungen etc.). Die Pfändungsfreigrenze für eine Einzelperson liegt bei 1.049,99 Euro pro Kalendermonat. Sie kann durch Vorlage entsprechender Nachweise erhöht werden, wenn Sie weiteren Personen Unterhalt gewähren. So können Sie mit dem geschützten Existenzminimum die wichtigsten Zahlungen wie z. B. Lebensmittel, Miete und Strom leisten. Verbraucherinsolvenz Privatpersonen, die nicht in der Lage sind, ihre Schulden zu bezahlen, können beim zuständigen Amtsgericht einen Antrag auf Eröffnung eines Verbraucherinsolvenzverfahrens stellen. Es bietet die Möglichkeit, sich innerhalb von maximal sechs Jahren von seinen Schulden befreien zu lassen. Dazu müssen Sie sechs Jahre lang den pfändbaren Teil Ihres Einkommens zur Tilgung Ihrer Schulden abtreten. Die Verbraucherinsolvenz gibt Menschen, die sich hoffnungslos überschuldet haben, die Chance auf einen wirtschaftlichen Neuanfang. 39

42 V Wichtiges auf einen Blick 40

43 Glossar Abruf- /Rahmenkredit Der Abruf- oder Rahmenkredit ist eine Mischform aus Raten- und Dispositionskredit. Dem Kreditnehmer wird innerhalb eines festen Kreditrahmens Geld zur Verfügung gestellt, das er jederzeit abrufen kann. Amortisation Mit Amortisation wird die termingerechte Tilgung einer geschuldeten Geldsumme bezeichnet. Anlaufzinsen In einer monatlichen Kreditrate ist der Zinsanteil für 30 Zinstage berücksichtigt. Liegen zwischen Kreditauszahlung und dem Termin für die erste Rate mehr als 30 Tage, fallen für diesen Zeitraum anteilig Zinsen an. Sie werden Anlaufzinsen genannt und mit der ersten Rate beglichen. Darlehen Ein Darlehen ist ein Vertrag, bei dem ein Kreditgeber einem Kreditnehmer Geld für einen bestimmten Zeitraum überlässt. Im allgemeinen Sprachgebrauch versteht man unter einem Darlehen in der Regel einen längerfristigen Kredit. Dispo-Höhe (Dispo-Rahmen) Die mögliche Höhe eines Dispositionskredits orientiert sich an den regelmäßigen Gehaltseingängen oder Nettoeinkünften. Dispositionskredit Geldinstitute ermöglichen Inhabern von Girokonten nach Vertragsabschluss unbefristet, ohne jeweils erneuerten Kreditantrag über mehr Geld zu verfügen, als auf dem Konto vorhanden ist. Dieser Kredit wird Dispositionskredit genannt. Annuität Eine Annuität bezeichnet eine regelmäßige Leistung (z. B. monatlich, quartalsweise, jährlich) zur Verzinsung und Tilgung einer Schuld. Die Zusammensetzung dieser gleichbleibenden Rate verschiebt sich mit der Zeit stärker zugunsten der Tilgung. Annuitätendarlehen Darlehen mit gleichbleibenden Rückzahlungsraten werden Annuitätendarlehen genannt. Bonität Die vermutete Zahlungsfähigkeit und Zahlungsbereitschaft von Personen wird als Bonität oder Kreditwürdigkeit bezeichnet. Bürgschaft Mit einer Bürgschaft verpflichtet sich ein Bürge, für die Schulden eines Dritten zu haften. Zahlt der Kreditnehmer nicht, muss der Bürge für die offenen Verbindlichkeiten aufkommen. Effektivzins Der Effektivzins, auch effektiver Jahreszins genannt, erfasst die tatsächlichen jährlichen Kosten eines Kredits. Er wird als jährlicher Prozentsatz des Kredits angegeben. Eigentumsvorbehalt Der Eigentumsvorbehalt ist eine vertragliche Regelung: ein Produkt bleibt bis zur endgültigen Bezahlung Eigentum des Verkäufers. Gesamtkreditsumme Die Gesamtkreditsumme umfasst neben dem Kreditbetrag auch die zu zahlenden Zinsen sowie mögliche Provisionen. Gläubiger Ein Gläubiger ist eine Person oder Institution, die Ansprüche gegenüber einem anderen hat. 41

44 V Wichtiges auf einen Blick Grundpfandrecht Sollen Grundstücke zur Absicherung eines Kredits dienen, muss das vertraglich geregelt werden. Dazu werden dem Kreditgeber Grundpfandrechte wie die Hypothek oder die Grundschuld eingeräumt. Kommt der Schuldner seinen Verpflichtungen nicht nach, kann der Kreditgeber das verpfändete Grundstück verwerten, es z. B. zwangsversteigern lassen. Kündigungsfrist Ratenkredite, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, können vom Kreditnehmer jederzeit und ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist gekündigt werden. Jedoch kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie darf maximal ein Prozent des Rückzahlungswertes (oder bei einer Restlaufzeit von weniger als 12 Monaten 0,5 Prozent) betragen. Grundschuld Eine Grundschuld ist ein Grundpfandrecht, das an keine bestimmte Forderung gebunden ist. Es besteht eine dingliche Haftung, das heißt, es haftet nur das Grundstück, nicht der Kreditnehmer. Hypothek Bei der Hypothek tritt der Hypothekennehmer die Rechte an einer Immobilie ab, um im Gegenzug andere Leistungen (in der Regel Geldleistungen) in Form eines Darlehens zu erhalten. Die Hypothek gilt nur für eine ganz bestimmte Forderung und besteht nur so lange, wie diese noch nicht voll getilgt ist. Bis zur Tilgung der Schuld haftet der Kreditnehmer mit seinem gesamten Vermögen. Laufzeit Die Laufzeit ist der vertraglich vereinbarte Zeitraum, innerhalb dessen ein Kredit und die dafür aufzuwendenden Zinsen zurückgezahlt werden müssen. Mahnung Eine Mahnung ist eine schriftliche Zahlungsaufforderung. Mit einer Mahnung wird ein Schuldner daran erinnert, dass er seinen Zahlungsverpflichtungen zu einem vereinbarten Termin nicht nachgekommen ist. Nettokreditbetrag Der Nettokreditbetrag ist die Summe, die dem Kreditnehmer nach Abschluss des Kreditvertrags ausgezahlt wird. Kreditvertrag Der Kreditvertrag regelt die Kreditbedingungen wie z. B. Kredithöhe, Kosten, Zahlungsplan, ggf. Sicherheiten und Kündigungsfristen. Er muss schriftlich geschlossen werden. Kreditverträge können vom Kreditnehmer innerhalb von zwei Wochen ohne Angabe von Gründen widerrufen werden (Widerrufsrecht). Kreditauszahlung In der Regel wird der Nettokredit, also die gewünschte Kreditsumme, auf ein Girokonto ausgezahlt. Ausnahmen sind Abruf- oder Rahmenkredite, die auf einem separaten Kreditkonto zur Verfügung gestellt werden. Nominalzins Der Nominalzins ist ein rechnerischer Wert, der die Höhe der jährlichen Zinsen für einen Kredit angibt. Er wird auch Sollzins genannt. Rate Raten sind Teilzahlungen eines Gesamtbetrags. Eine Rate setzt sich aus der Tilgung (rückzuzahlendes Kapital) und den anfallenden Zinsen zusammen. Ratenkredit Ein Ratenkredit ist ein Kredit, der über eine festgelegte Laufzeit in festen Raten zurückgezahlt wird. 42

45 Restschuldversicherung Eine Restschuldversicherung zahlt den Kredit zurück, wenn ein Kreditnehmer (je nach Vertragsart) arbeitslos wird, erkrankt oder stirbt. Sie dient dem Kreditgeber als zusätzliche Kreditsicherheit. Schufa Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, Abkürzung: Schufa, ist eine Gemeinschaftseinrichtung der Kreditinstitute. Sie sammelt Daten über den Kreditnehmer, um damit seine Kreditwürdigkeit beurteilen zu können. Schufa-Basis-Score Aus den gespeicherten Daten errechnet die Schufa, mit welcher Wahrscheinlichkeit ein Kunde in Zukunft seine Raten zurückzahlt. Dieser Vergleichswert (engl.: Score ) wird alle drei Monate aktualisiert. Scoring Scoring ist ein statistisches Verfahren, um beispielsweise die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu ermitteln. Es werden für unterschiedliche Merkmale Punkte vergeben, deren Gesamtheit die Bonität anzeigen. Soll und Haben Die Begriffe stammen aus der Buchführung und bezeichnen die Seiten eines Kontos: links Soll und rechts Haben. Im Soll werden alle Belastungen des Kontos gebucht, im Haben stehen die Einnahmen oder Eingänge. Die Differenz von Soll und Haben wird Saldo genannt, er kann im Plus (= Guthaben) oder im Minus (= Schulden) sein. Sondertilgung Sondertilgungen sind Rückzahlungen, die über die im Kreditvertrag vereinbarten regelmäßigen Ratenzahlungen hinausgehen. Stundung Stundung bedeutet das Aufschieben einer fälligen Zahlung. Dadurch verlängert sich die Laufzeit eines Kredits und es fallen ggf. Stundungszinsen an. Tilgung Unter Tilgung versteht man die Rückzahlung eines Kredits (ohne Zinsen). Tilgungsaussetzung Bei einer Tilgungsaussetzung unterbricht man für eine bestimmte Zeit die Rückzahlungsraten des Kredits und zahlt nur die Zinsen. Dadurch verlängert sich die Laufzeit des Kredits und der Kredit wird teurer. Zins Der Preis für die Überlassung von Geld oder Kapital wird als Zins bezeichnet. Unterschieden wird zwischen Sollzins (Nominalzins) und Effektivzins. Zinsbindungsfrist Der Zeitraum, für den der im Kreditvertrag vereinbarte Zinssatz fest vereinbart wird, heißt Zinsbindungsfrist. Innerhalb dieser Zeit wirken sich aktuelle Marktzinsveränderungen nicht auf den vereinbarten Zins aus. Sollzins (Nominalzins) Der Sollzinssatz ist der Zinssatz, der für die Inanspruchnahme eines Kredits gezahlt werden muss. 43

46 V Wichtiges auf einen Blick Adressen & Links Immobilienkauf Bausparen Informationen zu Vertragsgestaltung und Fördermöglichkeiten unter Schuldnerberatung Schuldnerberatungsstellen Adressen u. Beratung bei der örtl. Bezirks-, Gemeinde- oder Stadtverwaltung Baufinanzierung Info-Texte rund um die Baufinanzierung bei der Verbraucherzentrale Nordrhein- Westfalen unter bthemen bfinanzenb Baufinanzierung Wohnungsbauförderung Infos bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau unter bprivatpersonen Privatkredite Ergebnisse der Stiftung Warentest zu Privatkredite aus dem Internet unter Suchwort: Special Privatkredite Schufa Datenübersicht nach 34 Bundesdatenschutzgesetz unter Adressen über die Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung e. V. unter oder das Forum Schuldnerberatung Studienkredite Infos unter bprivatkunden bkredite bbildungskredit Bildungskredit des Bundesverwaltungsamts bthemen bbildung bbildungskredit KfW-Studienkredit bprivatpersonen bstudieren & Qualifizieren Studienkredite im Vergleich oder 44

47 Verbraucherberatung Beratungsstellen der Verbraucherzentralen Adressen im Telefonbuch oder unter Verbraucherinsolvenz Verbraucherinsolvenzverfahren im Überblick bverbraucherinsolvenz Stiftung Warentest Produkttests und Infos in den Zeitschriften Test und Finanztest (im Zeitschriftenhandel und in Büchereien) oder unter Musterbriefe rund um das Verbraucherinsolvenzverfahren bmusterbriefe Broschüre Restschuldbefreiung eine neue Chance für redliche Schuldner Bestellbar beim Publikationsversand der Bundesregierung, Postfach , Rostock, Tel oder als PDF zum Download unter bpublikationen 45

48 V Wichtiges auf einen Blick Geld und Haushalt unsere Angebote Sie wollen Ihre Kompetenzen im Umgang mit Geld verbessern? Der Beratungsdienst Ratgeber Unser Ratgeberangebot umfasst derzeit drei Publikationsreihen. Wenn Sie sich über grundsätzliche Fragen des Budgetmanagements informieren wollen, nutzen Sie am besten eine Publikation aus unserer Reihe BUDGET: Budgetkompass für Jugendliche Budgetkompass für junge Haushalte Budgetkompass für die Familie Budgetkompass 55 plus Wer praktische Werkzeuge zur Budget kontrolle sucht, findet solche unter unseren PLANUNGSHILFEN: Mein Haushaltskalender Mein Haushaltsbuch Einfach haushalten bei kleinem Einkommen Mein Öko-Haushaltsplaner Mein Taschengeldplaner Fahrplan Taschengeld für Eltern und Kinder Zur besseren Orientierung im Umgang mit Finanzdienstleistungen, z. B. mit Krediten, mit Versicherungs- oder Geldanlageformen, wählen Sie einen Titel aus der Reihe FINANZWISSEN: Drehscheibe Girokonto Geldanlage kompakt Finanzieren nach Plan Versichern mit Maß Vorträge Mit den Vortragsangeboten unterstützt Geld und Haushalt Vereine, Träger der Erwachsenenbildung und sonstige gemeinnützige Einrichtungen bei der Finanzbildung. Es werden derzeit 17 Vortragsthemen rund um Fragen der Budget- und Finanzplanung, zu Verbraucherund Rechtsfragen und zu besonderen Lebenslagen angeboten, darunter auch spezielle Vorträge für Multiplikatoren. Mehr Infos finden Sie auf unserer Website. 46

49 Online-Planer Budgetanalyse Die Budgetanalyse analysiert Einnahmen und Ausgaben ähnlich wie bei einem Unter nehmen und zeigt Verbesserungsmöglichkeiten für die private Finanzplanung. Referenzbudgets Jeder private Haushalt kann mithilfe der Referenzbudgets seine Ausgaben mit denen anderer Haushalte vergleichen, die in einer ähnlichen Lebens-, Wohn- und Einkommenssituation sind. Web-Budgetplaner Der Web-Budgetplaner ist ein Online-Haushaltsbuch für PC und Smartphone. Einnahmen und Ausgaben können einfach erfasst, strukturiert und nach individuellen Vorgaben vielfältig ausgewertet werden. Finanzchecker Mit der Smartphone-App für ios und Android lassen sich Einnahmen und Ausgaben mobil erfassen und auswerten. Jugendliche und junge Erwachsene behalten so den Überblick über ihr Budget. So erhalten Sie unsere Angebote! Online unter: Per Telefon: Und so erreichen Sie uns für weitere Fragen Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe Postfach Berlin Telefon:

50 Übersicht nach Themen Kreditvergleich Kredit 1 Kredit 2 Kredit 3 Laufzeit des Kredits effektiver Jahreszins Summe der Monatsraten monatliche Rate Gesamtkosten des Kredits keine Restschuldversicherung keine Lohnabtretungserklärung keine Bürgschaft Sondertilgung möglich Meine Kredite Kredite Derzeit noch offener Betrag Monatliche Rate Summe

51 Unser erster Einnahmen-Ausgaben-Check Unsere monatlichen Einnahmen Betrag in Erwerbseinkommen Nettolohn, -gehalt, Urlaubs-/Weihnachtsgeld, Provision Staatliche Zahlungen BAföG, Bildungskredit, Kinder-, Wohn-, Elterngeld, Arbeitslosengeld, Renten Private Zahlungen Unterhalt, Geldgeschenke, Sonstige 300 Einnahmen aus Vermögen Zinsen, Dividenden, ausgezahlte Sparbeträge Rückerstattung Steuern, Krankenkasse, Strom, Gas, Wasser Summe Unsere monatlichen Ausgaben Wohnen Miete oder Immobilienkredite (inkl. Nebenkosten), Heizung, Strom Hauswirtschaft Hausrat, Reinigungsmittel, Reparaturen, Haustiere, Garten Ernährung Nahrungsmittel, Getränke, Genussmittel, Außer-Haus-Verzehr Körper- und Gesundheitspflege Körperpflegemittel, Friseur, Sauna, Solarium, Arznei-/Heilmittel Persönliche Ausstattung Bekleidung, Schuhe, Schmuck, Taschen, Schirme, Reinigung u. Reparaturen Mobilität Fahrkarten öffentl. Verkehrsmittel, Kosten priv. Verkehrsmittel, Leasing für PKW Kommunikation Telefon, Internet, TV-Gebühren, Büromaterial, Porto Bildung und Freizeit Kursgebühren, Semester-, Mitgliedsbeiträge, Bücher, Zeitschriften Betreuung und Pflege Kinderbetreuung Beiträge, Honorare, Geldtransfers Unterhaltszahlungen, Gebühren, Geldspenden, Geldgeschenke Versicherungen Haftpflicht, Hausrat, Berufsunfähigkeit Ausgaben für Vermögensbildung Sparverträge, Wertpapiere, Altersvorsorge Ausgaben für Verbindlichkeiten Dispo- und Ratenkredite Sonstiges Summe Unsere Einnahmen Unsere Ausgaben = Unser Saldo

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53 Impressum 2010/2015 Deutscher Sparkassen- und Giroverband, Berlin Alle Rechte vorbehalten Herausgeber Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe, im Deutschen Sparkassen- und Giroverband, Postfach , Berlin Text Elena Lausberg, Marco Habschick, EVERS & JUNG, Hamburg; Signe Zerrahn Gestaltung Sparkassen-Finanzportal GmbH, Berlin Redaktion Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe Fotografie Corbis.com: Titel Samantha Mitchell Photocase.com: S. 4 christophe papke; S. 6/7 misterqm; S. 11 emoji; S. 14 Pinky77; S.15 cydonna; S. 16 und S. 17 suze; S. 19 simonthon.com; S. 20 AllzweckJack; S. 34/35 gregepperson; S. 36/37 anamorphot istock.com: S. 2 und 3 Sasa Dini; S. 8 Yuri_Arcurs; S. 9 GlobalStock; S. 9 aaron007; S. 10 Dirk Freder; S. 10 und S. 21 franckreporter: S. 12 stu99; S. 17 Eva Katalin Kondoros; S. 17 psphotograph; S. 18 baona; S. 18 damircudic; S. 18 gpointstudio S.18 kupicoo; S. 19 KatarzynaBialasiewicz; S. 20/21 und S. 21 triloks; S. 22 mediaphotos; S. 24 LDProd; S. 29 g-stockstudio; S.30 joste_dj; S. 38 Aldo Murillo Deutscher Sparkassenverlag: S.40 Sparkassen-Finanzportal GmbH: S. 26/27 Printed in Germany VIII-03/

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