Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung

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1 Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Norbert Kern Key Account Manager

2 Berufsunfähigkeit kann jeden treffen und das unabhängig von Alter, Geschlecht oder Tätigkeit Die Fakten Jeder vierte Arbeitnehmer wird im Laufe des Arbeitslebens berufsunfähig Rund gesetzlich Versicherte beantragen jährlich neu eine Erwerbsminderungsrente*; bewilligt werden nur ca. 40% dieser Anträge Zahlreiche Ursachen führen zu einer Berufs- / Erwerbsunfähigkeit Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Rentenzugang ,9% Verdauungssystem und Stoffwechselkrankheiten 6,1% Nervensystem 12,7% Herz, Kreislauf Psychische Erkrankungen 39,5% 13,3% Krebs Ursachen für eine Berufs-/ Erwerbsunfähigkeit 9,8% Sonstige Krankheiten Skelett, Muskeln, Bindegewebe 14,7% * Angaben der gesetzlichen Rentenversicherung Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 2

3 Arbeitskraft = Vermögen Rette die Millionen Die Arbeitskraft oft ist sie Millionen wert Beispiele Beruf, Alter Monatliches Brutto-Einkommen Geschätztes Einkommen* bis zum Renteneintritt Projektmanager, 35 Jahre Euro Ca. 1,4 Mio. Euro Sachbearbeiter, 27 Jahre Euro Ca. 1,2 Mio. Euro Arzthelferin, 30 Jahre Euro Ca Euro Jurist, 45 Jahre EUR Ca. 1,6 Mio. Euro Was ist Ihre eigene Arbeitskraft wert?* 1. Multiplizieren Sie Ihr Brutto-Monatseinkommen mit der Anzahl Ihrer Gehälter 2. Multiplizieren Sie das Ergebnis mit der Zahl Ihrer Berufsjahre bis zum Erreichen des Renteneintrittsalters * Einfache Einkommenseinschätzung Ca. Euro Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 3

4 Kaum staatliche Leistungen Ein Beispiel: Sachbearbeiterin, 27 Jahre, ledig Die gesetzlichen Leistungen: Die staatliche Versorgung bei Erwerbsminderung als Beispiel* Bruttogehalt Vorsorgeziel, 75% des Bruttogehaltes Halbe gesetzliche Erwerbsminderungsrente** Euro Euro 364 Euro Volle gesetzliche 727 Euro Auf Erwerbsminderungsrente*** alle Berufe am Arbeitsmarkt unabhängig vom Status,! Ausbildung oder Zumutbarkeit darf verwiesen werden Fazit:! Sie muss von heute auf morgen mindestens 50% Ihres Gehalts ersetzen * Die Werte wurden ermittelt anhand des Schallöhr-Rentenanzeigers 2012 für die alten Bundesländer ** Die halbe Erwerbsminderungsrente erhält, wer mindestens 3, aber weniger als 6 Stunden am Tag arbeiten kann. *** Die volle Erwerbsminderungsrente erhält, wer weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kann. Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 4

5 SBU DIE Versicherung, deren Notwendigkeit alle bestätigen! Der Staat... BVerfG, 1 BvR 2027/02 vom , Absatz-Nr. (1 65) Angesichts des gegenwärtigen Niveaus gesetzlich vorgesehener Leistungen Im Fall der Berufsunfähigkeit sind die meisten Berufstätigen auf eigene Vorsorge, insbesondere darauf angewiesen, für diesen Fall durch den Abschluss eines entsprechenden Versicherungsvertrags privat vorzusorgen, um ihren Lebensstandard zu sichern. Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 5

6 SBU DIE Versicherung, deren Notwendigkeit alle bestätigen! Medien und Verbraucherschützer... Focus-Money Stiftung Warentest Verbraucherschutz-Magazin Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 6

7 Die neue Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Unser Top-Produkt für Ihre Kunden Top- Bedingungen Top- Service Gothaer SBU Zielgruppengerechte Produktgestaltung Top- Wettbewerbspositionierung Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 7

8 TOP-Bedingungen 1 Ausgezeichnetes Bedingungswerk (Premium) 5-Sterne-Rating von Morgen & Morgen FFF-Rating von Franke & Bornberg Infinma-Zertifikat Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 8

9 Zielgruppengerechte Produktgestaltung 2 Für Jeden das Richtige! Premium-Schutz mit Top-Leistungen Basis-Schutz mit besonders preiswerten Beiträgen Starter-Option für junge Leute Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 9

10 TOP-Service 3 Service ist unser Leben! Serviceversprechen für die Risikovoranfrage: Verbindliche Risikoeinschätzung innerhalb von 2 Werktagen Servicehotline für Risikovoranfrage/Risikoprüfung: Servicezeiten Montag bis Freitag 8 Uhr bis 18 Uhr! Antragsübermittlung per Bestätigungs- nach Eingang; Vollständige Antragsbearbeitung innerhalb von 3 Werktagen, sofern alle Angaben komplett keine Rückfragen Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 10

11 Top-Wettbewerbspositionierung 4 Die Besten am Markt?! Hervorragendes Preis-Leistungs-Verhältnis Neue / Aktuelle Berufsgruppeneinteilung Upgrades und in Folge günstigere Beiträge durch Zusatzfragen möglich Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 11

12 Gothaer Berufsunfähigkeitversicherung Wir machen den BU-Schutz rund! Zusatzschutz für Kinder Top- Bedingungen Top Wettbewerbspositionierung Top- Zusatzleistungen Top- Service Gothaer SBU Zielgruppengerechte Produktgestaltung Familienbonus Grundfähigkeits- Schutz Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 12

13 Schutz, der zu jedem passt! Durch perfekte Varianten passt sich die Gothaer SBU dem individuellen Bedarf des Kunden an: Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Premium Leistungsträger Unternehmer/Freiberufler Akademiker Ärzte/Zahnärzte Optimiertes Leistungsspektrum Hervorragend ausgezeichnetes Bedingungswerk mit gegenüber der bisherigen BUZ-Bedingungen verbesserten Leistungen Einsteigerschutz mit reduzierten Anfangsbeiträgen aber Top Leistungsumfang von Beginn an! Gothaer Starter-Option Studenten Auszubildende Berufstarter Existenzgründer Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 13

14 Schutz, der zu jedem passt: Durch perfekte Varianten passt sich die Gothaer SBU dem individuellen Bedarf des Kunden an: Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Basis Handwerker Körperlich Tätige Musiker Gefahrbehafte Berufe Zielgerichtetes, reduziertes Leistungsspektrum Sehr günstige Beiträge Ideal für handwerkliche Berufe Keine abstrakte Verweisung Einsteigerschutz mit reduzierten Anfangsbeiträgen aber Top Leistungsumfang von Beginn an! Gothaer Starter-Option Studenten Auszubildende Berufstarter Existenzgründer Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 14

15 Schutz, der zu jedem passt: Durch perfekte Varianten passt sich die Gothaer SBU dem individuellen Bedarf des Kunden an: Gothaer Direktversicherung SBU bav Arbeitgeber Arbeitnehmer/Belegschaften TIP: Besonders für teure Berufsgruppen interessant! Auf die steuerliche Förderung der bav zugeschnittenes Leistungsbild Steuer- und Sozialversicherungsfreiheit der Beiträge nach 3.63 EStG Einsteigerschutz mit reduzierten Anfangsbeiträgen aber Top Leistungsumfang von Beginn an! Gothaer Starter-Option Studenten Auszubildende Berufstarter Existenzgründer Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 15

16 Gothaer Starter-Option: Der ideale Einstieg für junge Kunden Startphase Wahlweise als Premium oder Basis-Schutz Beitrag liegt im Schnitt bei 75% des Normalbeitrags Startphase dauert mind. 5 Jahre Folgephase Wechseloption vom Basis- in den Premiumschutz Beginn der Folgephase spätestens mit Alter 35 Dynamikbeginn und Nachversicherungsmöglichkeiten Gothaer Starter SBU Premium Gothaer Starter SBU Basis Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Premium Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung Basis Wechselmöglichkeit in den Premium - Schutz Studium, Ausbildung oder Jobeinstieg Im Berufsleben etabliert Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 16

17 Beitrag Die Gothaer Starter-Option: So funktioniert s Neuvertrag zu Beginn der Folgephase Folgephase (spätestens ab Alter 35) Regeltarif Startphase (mind 5 Jahre) Laufzeit Merksätze Anfangsbeitrag liegt im Schnitt bei 75% des Normalbeitrags Folgebeitrag beträgt ca. 95% des Neugeschäftsbeitrags zum Zeitpunkt der Folgephase Frühzeitiger Wechsel in die Folgephase senkt den Folgebeitrag Dynamikbeginn und Nachversicherungsmöglichkeit greifen mit Beginn der Folgephase Provisions-Nachvergütung der BSU des Erhöhungsbeitrages zu Beginn der Folgephase Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 17

18 Unsere einzigartigen Mehrwerte! Zusatzschutz für Kinder Top Bedingungen Top Wettbewerbspositionierung Top- Zusatzleistungen Top Service Gothaer SBU Zielgruppengerechte Produktgestaltung Familienbonus Grundfähigkeits- Schutz Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 18

19 Echte Mehrwerte! 1 Familienbonus Das erhöhte Verantwortungsbewusstsein innerhalb von Familien senkt, statistisch gesehen, das Risiko, dass der Kunde berufsunfähig wird. Reduzierung des Prämien-aufwands für Eltern mit mindestens einem gemeinsamen Kind, lebend im gemeinsamen Haushalt. Familienbonus in dieser Form einzigartig am Markt! Beitragsvorteil für Familien in Höhe von ca. 10%! Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 19

20 Echte Mehrwerte! 2 Zusatzschutz für eigene Kinder Im Falle, dass eigene Kinder an einer von 16 definierten schweren Krankheit erkranken, erhält der Kunde eine Einmalzahlung in Höhe einer Jahresrente (max EUR). Automatisch integrierter Zusatzschutz für eigene Kinder! Kein anderer BU- Wettbewerber bietet diesen Kinder-Schutz! Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 20

21 Echte Mehrwerte! 3 Grundfähigkeitsschutz Sofortige BU-Anerkennung für bis zu 3 Jahre, wenn der Kunde für mind. sechs Monate auf einen Rollstuhl angewiesen sein sollte oder bei vollständiger Taub- oder Blindheit für mind. sechs Monate Schnelle und unkomplizierte Hilfe, wenn es notwendig ist Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 21

22 Echte Mehrwerte! 4 Top-Zusatzleistungen im Premium-Tarif Kapitalleistungen bei Wiedereingliederung (6 Monatsrenten, max ), Umorganisation (6 Monatsrenten, max ), und unfallbedingter BU sowie Kostenübernahme bei Reha (9 Monatsrenten, max Euro) und Einmalleistung von 3 Monatsrenten, max Euro) Lebenslange Rentenzahlung bei BU-Eintritt aufgrund dauerhafter Pflegebedürftigkeit (vor dem 45. Lebensjahr) Umfang an Zusatzleistungen wie kein anderer im Markt Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 22

23 Entgeltumwandlung zugunsten der DV SBU: Beitragszahlung aus dem Bruttogehalt Steuer- und SV-rechtliche Rahmenbedingungen Beiträge sind im Rahmen der steuerlichen Förderung nach 3 Nr. 63 EStG bis zu 4% der BBG West (224 Euro/Monat in 2012) steuer- und sozialversicherungsfrei Leistungen sind mit dem individuellen Steuersatz zu versteuern und bei gesetzlich Kranken- und Pflegeversicherten auch zu verbeitragen. Auf die Leistung ist der Arbeitnehmer- und Arbeitgeberbeitrag zu entrichten Arbeitnehmer, 35 Jahre, keine Kinder, Steuerklasse I, 9% Kirchensteuer, Bruttoeinkommen Euro, SV-Satz (gesamt) 20,725% Beiträge aus dem Brutto: Jährliche Steuer- und Sozialversicherungsersparnis als Beispiel Bruttobeitrag p.a. - Sozialabgabenersparnis - Steuerersparnis Nettobeitrag 1.200,00 Euro 248,70 Euro 342,36 Euro 608,94 Euro Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 23

24 Interessante Alternative zur Direktversicherung: Rahmenvertrag des Arbeitgebers mit der Gothaer Abschluss durch Arbeitnehmer auf privater Basis: Beiträge werden aus versteuertem und verbeitragtem Einkommen vom Arbeitnehmer gezahlt Leistungen sind nur mit dem Ertragsanteil nach 55 EStDV zu versteuern Keine Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung auf die Leistungen Beitragsvorteile durch den Rahmenvertrag Umfangreichere Leistungen nach Premium-Tarif der privaten SBU ohne Einschränkungen der Direktversicherung auf Grund der bav-fähigkeit, aber mit leicht erhöhtem Beitragsniveau Zusätzliche Leistungen der Premium SBU bei Abschluss durch Arbeitnehmer auf privater Basis: Wiedereingliederungshilfe Umorganisationshilfe für Selbstständige Zusätzliche Reha- und Kapitalleistungen bei unfallbedingter BU Grundfähigkeitsschutz Rollstuhlklausel Lebenslange BU-Rentenzahlung bei Eintritt des Pflegefalls vor Alter 45 Jahre Kapitalzahlung bei schwerer Krankheit eigener Kinder Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 24

25 Beispiel Leistungsphase DV SBU zu privater SBU Arbeitnehmer wird mit 45 Jahren berufsunfähig, BU-Rente Euro mtl. bis Alter 65 Jahre, Steuersatz Leistungsphase 25%, AN ist pflichtversichert in der GKV, Ertragsanteil für 20 J. = 21%, bei DV Beitragsphase 50% Ersparnis, Bruttobeitrag 80 Euro und Netto somit 40 Euro bei privater SBU über Rahmenvertrag Monatsbeitrag 80 Euro aus dem Nettolohn Direktversicherung SBU Schicht II in EUR Private SBU Schicht III in EUR Monatsbeitrag 80,00 80,00 Steuer- und SV-Ersparnis 40,00 0,00 Nettoaufwand für Beitrag 40,00 80,00 BU-Rente (mtl., brutto) 1.000, ,00 Steuern auf Rente bei 25% Steuersatz 250,00 52,50 SV-Beiträge auf Rente (17,7%) 177,00 0,00 Nettorente 573,00 947,50 Bei demselben Nettoaufwand von 80 Euro für DV SBU 1.146,00 947,50 Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 25

26 Annahmerichtlinien im Kollektivgeschäft Kurzantrag für SBU DV und für privates Belegschaftsgeschäft bis Euro Gesamtrente (inkl. Bonus) Arbeitgeberfinanzierte DV SBU mit herkömmlicher Dienstobliegenheitserklärung (DOE): - ab 10 Personen: alle BGs bis Euro Gesamtrente (inkl. Bonus) - ab 20 Personen: alle BGs bis Euro Gesamtrente (inkl. Bonus) - ab 50 Personen: alle BGs bis Euro Gesamtrente (inkl. Bonus) DOE: Bestätigung, dass die zu versichernde Person im Zeitpunkt der Abgabe der Erklärung voll arbeitsfähig ist und in den letzten 12 Monaten nicht mehr als 10 Kalendertage arbeitsunfähig war Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 26

27 Annahmerichtlinien im Kollektivgeschäft Arbeitnehmerfinanzierte DV SBU und privates Belegschaftsgeschäft bis EA 50 Jahre, innerhalb der ersten 12 Monate nach Abschluss des Kollektivvertrags (bzw. Eintritt in die Firma) mit erweiterter DOE: - ab 20 Personen alle BGs bis Euro Gesamtrente (inkl. Bonus) - ab 50 Personen alle BGs bis Euro Gesamtrente (inkl. Bonus) Erweiterte DOE: Bestätigung, dass die zu versichernde Person im Zeitpunkt der Abgabe der Erklärung voll arbeitsfähig ist und in den letzten 12 Monaten nicht mehr als 10 Kalendertage arbeitsunfähig war und dass bei der zu versichernden Person keine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit bzw. Erwerbsminderung vorliegt und keine derartigen Leistungen beantragt wurden und dass kein Antrag auf eine Versicherung für den Fall der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit bzw. Erwerbsminderung gestellt wurde, der zu einer Erschwernis oder Ablehnung führte Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 27

28 Die Gothaer Direktversicherung Berufsunfähigkeitspolice: Sonstiges Welche Zusageart wird bei der SBU-Direktversicherung angewendet?» Der Tarif ist als beitragsorientierte Leistungszusage ausgestaltet Muss eine 1%-Leistungsdynamik eingeschlossen werden, damit die Anpassungsprüfungsverpflichtung nach 16 Abs. 1 BetrAVG entfallen kann?» Nein, weil in der Rentenbezugsphase aus den zugeteilten Überschüssen eine volldynamische Rente erzeugt wird. Dies erfüllt die Bedingungen des 16 Abs. 3 Nr. 2 BetrAVG, wonach ab Rentenbeginn sämtliche Überschüsse zur Erhöhung der Leistung verwendet werden müssen. Deshalb kann auch eine Leistungsdynamik von 1% - 3 % zusätzlich ohne Anpassungsprüfungsverpflichtung gewählt werden. Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 28

29 Back-Up SBU Direktversicherung SBU Direktversicherung Mitversichert: Nicht mitversichert: - Familienbons - Starter-Option - Reha- und Kapitalleistungen bei unfallbedingter SBU - Wiedereingliederungshilfe (Kapitalleistung) - Umorganisation bei Selbstständigen - Rollstuhlklausel - CI-Baustein (wäre Absicherung eienr dritten Person) - Pflegerente im Härtefall SBU ist im Rahmen 3, 63 EStG sowie als unechte DV möglich. Des Weiteren kann AG einen Rahmenvertrag mit Gothaer schließen, durch den seine MA einen Kollektivtarif erhalten, der Abschluss aber privat erfolgt. Annahmerichtlinien folgen Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 29

30 Auf einen Blick: Ihre Argumente für den Verkauf! Zielgruppenorientierte Produktgestaltung so ist für jeden Kunden die passgenaue BU-Absicherung dabei! Starter-Option, die jungen Arbeitnehmern, Studenten und Existenzgründern den frühen und preiswerten Einstieg in den notwendigen BU-Schutz ermöglicht. Familienbonus, welcher Familien eine zusätzliche Beitragsreduzierung bietet das gibt es nur bei der Gothaer! Automatisch integrierter Zusatzschutz für eigene Kinder bei schwerer Krankheit, der in dieser Ausgestaltung einzigartig am Markt ist! Umfangreiche Top-Zusatzleistungen in der Premium-Variante, die in diesem Umfang gleichzeitig kein anderer Wettbewerber bietet! Ereignisunabhängige Nachversicherungsoption in Höhe von max. 500 monatlich Starkes Pricing, führt zu einer hervorragenden Wettbewerbspositionierung. Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 30

31 Packen Sie s an mit der neuen Gothaer Berufsunfähigkeitsversicherung! Norbert Kern / Key Account Manager Gothaer 31