SOFTFAIR THV-LEISTUNGSRATING DOKUMENTATION RATINGERGEBNIS 2017

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1 SOFTFAIR THV-LEISTUNGSRATING DOKUMENTATION RATINGERGEBNIS softfair THV-Leistungsrating 2017

2 SOFTFAIR ANALYSE GMBH WER WIR SIND Als 100%-Tochter der inhabergeführten softfair GmbH können wir uns bei der softfair analyse GmbH voll und ganz darauf konzentrieren, die Marktteilnehmer objektiv und neutral, das heißt losgelöst von vertrieblichen Interessen, mit unserem Fachwissen und Know-how zu unterstützen. Mit unseren Analyseergebnissen und Bewertungen helfen wir Vermittlern in Beratungssituationen und Verbrauchern bei Auswahlentscheidungen. Unsere Produkt- und Unternehmensratings dienen dabei als Orientierungs- und Entscheidungshilfe beim Produktvertrieb. Gleichzeitig geben sie den Versicherern die Möglichkeit, ihre relevanten Wettbewerber schnell zu identifizieren und Stärken-Schwächen-Vergleiche durchzuführen. Die eigenen Tarife können so permanent an Benchmarks gemessen und besser am Markt positioniert werden. Darüber hinaus unterstützen wir die Versicherungsunternehmen mit individuellen Wettbewerbsanalysen und zeigen ihnen im Rahmen der softfair-prozesszertifizierung Verbesserungspotenziale in den eigenen Workflows auf. Letzteres soll die Gesellschaften in die Lage versetzen, eine optimale Prozesslandschaft mit höchstmöglicher Effizienz und Qualität für ihre angeschlossenen Vertriebspartner zu errichten. 2 softfair THV-Leistungsrating 2017

3 SOFTFAIR THV-LEISTUNGSRATING DAS BESONDERE AM SOFTFAIR BEWERTUNGSANSATZ Das Halten eines Tieres bedeutet in erster Linie Spaß, ist aber auch mit Risiken verbunden. Ein Hund, der einen Jogger verletzt oder ein Pferd, das ein Auto beschädigt sind nur zwei Beispiele für Schäden, die Dritten entstehen können. Laut Bürgerlichem Gesetzbuch (BGB) ist der Halter eines Tieres dazu verpflichtet jeden Schaden, der durch das Tier verursacht wird, zu ersetzen. Um durch Ansprüche Dritter keinen finanziellen Ruin zu erleiden, gibt es die Tierhalterhaftpflicht-versicherung. Sie ist ein Muss für Hunde- und Pferdehalter, jedoch variieren die Leistungen der angebotenen Tarife stark. Für das aktuelle softfair THV-Leistungsrating haben wir über 400 Tarife untersucht. Das Verfahren und die Bewertung sind dabei für Hunde- und Pferde-Tarife weitgehend einheitlich auch wenn Spezialthemen wie z.b. Fremdreiterrisiken oder private Kutschfahrten ausschließlich bei letzteren relevant sind und natürlich nur dort punktewirksam berücksichtigt wurden. Basis des softfair THV-Leistungsratings sind ausschließlich die Versicherungsbedingungen der einzelnen Tarife. Diese Beschränkung auf exakt nachprüfbare Daten, hilft mögliche Fehler zu vermeiden, die sich durch Selbstauskünfte der Versicherer einschleichen können. Insgesamt haben wir 24 Regelungsbereiche mit jeweils bis zu 20 Abstufungen in den einzelnen Leistungsaussagen analysiert und die erzielten Einzelbewertungen mittels unterschiedlicher Wertigkeitsfaktoren in ein Gesamturteil überführt. Der neue Jahrgang des softfair THV-Leistungsratings wird von uns jährlich Anfang September veröffentlicht. Die Bewertung der Tarife erfolgt jedoch im Falle von Bedingungsveränderungen unterjährig bzw. laufend. Die aktuellen Ergebnisse können stets auf eingesehen und von den Anwendern der Vergleichs- und Analysesoftware Sach Modul als zusätzliches Filterkriterium genutzt werden. 3 softfair THV-Leistungsrating 2017

4 SOFTFAIR THV-LEISTUNGSRATING DIE LEISTUNGSBEREICHE A. DECKUNGSSUMMEN 1 Deckungssumme für Personenschäden Ein Personenschaden liegt vor, wenn durch das Tier ein Schaden entsteht bei dem eine Person verletzt oder getötet wird. Der Tierhalter ist vom Gesetzgeber dazu verpflichtet die Kosten der Wiederherstellung der Gesundheit bzw. Bestattung sowie alle daraus resultierenden Folgekosten (z.b Renten oder Schmerzensgelder) zu erstatten. Ein Personenschaden gehört zu den Schäden, die die höchsten Kosten nach sich ziehen, daher sollte die hierfür vorgesehene Deckungssumme nicht zu niedrig sein. Sollte die Deckungssumme nicht ausreichen, um den entstandenen Schaden zu begleichen, haftet der Tierhalter mit seinem Privatvermögen. Wertigkeitsfaktor: 2 (= max. 200 Punkte) Erreichung der Maximalpunktzahl ab einer Deckung i.h.v. EUR Deckungssummen unter EUR führen zu einer Bewertung von unter 100 Punkten. Keine Punkte gibt es für Deckungssummen unter EUR ,-. 2 Deckungssumme für Sachschäden Ein Sachschaden liegt vor, wenn durch das Tier eine Sache beschädigt wird. Der Tierhalter, ist vom Gesetzgeber dazu verpflichtet die Kosten für Reparatur oder Wiederbeschaffung der Sache zu erstatten. Übrigens handelt es sich auch dann um einen Sachschaden wenn das Tier ein anderes Tier verletzt. Zwar sind Tiere laut Gesetz keine Sachen, werden hier aber solchen gleichgestellt (vgl. BGB 90a). Wertigkeitsfaktor: 2 (= max. 200 Punkte Erreichung der Maximalpunktzahl ab einer Deckung i.h.v. EUR Deckungssummen unter EUR führen zu einer Bewertung von unter 100 Punkten. Keine Punkte gibt es für Deckungssummen unter EUR ,-. 3 Deckungssumme für Vermögensschäden Eine THV kommt u.u. auch für Vermögensschäden Dritter auf wenn Sie als Folge der Tierhaltung entstanden sind. Unterschieden wird dabei grundsätzlich zwischen echtem und unechtem Vermögensschaden. Ein echter Vermögensschaden liegt vor, wenn er nicht als Folge eines 4 softfair THV-Leistungsrating 2017

5 Personen- oder Sachschadens angesehen werden kann wie z.b. die (unabsichtliche) Vernichtung von Geld oder Wertpapieren. Für die selten auftretenden echten Vermögensschäden werden wenn überhaupt relativ niedrige Deckungssummen angeboten. Für das softfair THV-Leistungsrating relevant ist daher nur die Deckungssumme für die wahrscheinlicheren unechten Vermögensschäden. Sie sind die Folge von Personen- oder Sachschäden. Dazu zählt beispielsweise der verpasste Flug aufgrund eines Krankenhausaufenthalts nach einem Pferdetritt. Wertigkeitsfaktor: 2 (= max. 200 Punkte) Erreichung der Maximalpunktzahl ab einer Deckung i.h.v. EUR Deckungssummen unter EUR führen zu einer Bewertung von unter 100 Punkten. Keine Punkte gibt es für Deckungssummen unter EUR ,-. 4 Deckungssumme für Mietsachschäden an Wohnräumen / sonstige zu privaten Zwecken gemietete Räume in Gebäuden (unbewegliche Sachen) Mietsachschäden sind für Tierhalter keine Seltenheit. Schließlich hält sich der Hund in der Regel auch in der gemieteten Wohnung auf. Als Mietsachschäden werden hier die Schäden bezeichnet, die durch das versicherte Tier an zu privaten Zwecken gemieteten/gepachteten und fest mit dem Gebäude verbundenen Sachen in Räumen von Gebäuden verursacht werden. Wertigkeitsfaktor: Hunde: 2 (= max. 200 Punkte); Pferde: 1 (=max. 100 Punkte) Erreichung der Maximalpunktzahl ab einer Deckung i.h. v. EUR Deckungssummen unter EUR führen zu einer Bewertung von unter 100 Punkten. Keine Punkte gibt es für Tarife, die eine Deckungssumme von weniger als EUR vorsehen. 5 Deckungssumme für Mietsachschäden an Stallungen, Boxen und Reithallen (unbewegliche Sachen) Mietsachschäden sind für Tierhalter keine Seltenheit. Schließlich wird das eigene Pferd gerne in einem gemieteten Stall untergestellt. Als Mietsachschäden werden hier die Schäden bezeichnet, die durch das versicherte Tier an zu privaten Zwecken gemieteten/gepachteten Stallungen, Boxen und Reithallen etc. verursacht werden. Wertigkeitsfaktor: Hunde: 1 (= max. 100 Punkte); Pferde: 2 (=max. 200 Punkte) 5 softfair THV-Leistungsrating 2017

6 Erreichung der Maximalpunktzahl ab einer Deckung i.h. v. EUR Deckungssummen unter EUR führen zu einer Bewertung von unter 100 Punkten. Keine Punkte gibt es für Tarife, die keine Deckung vorsehen. 6 Deckungssumme für Mietsachschäden in gemieteten Ferienunterkünften (bewegliche Sachen) Mietsachschäden sind für Tierhalter keine Seltenheit. Der eigene Hund wird auch gern mit in den Urlaub genommen und natürlich lebt dieser auch in der gemieteten Ferienwohnung. Als Mietsachschäden werden hier die Schäden bezeichnet, die durch das versicherte Tier an zu privaten Zwecken gemieteten mobilen Einrichtungsgegenständen / Inventar in Hotels, Ferienwohnungen/-häusern, fest installierten Wohnwagen etc. verursacht werden. Wertigkeitsfaktor: 1,5 (= max. 150 Punkte) Erreichung der Maximalpunktzahl ab einer Deckung i.h. v. EUR Deckungssummen unter EUR ,- führen zu einer Bewertung von unter 100 Punkten. Keine Punkte gibt es für Tarife, die keine Deckung vorsehen. 7 Deckungssumme für Mietsachschäden an Hunde- und Pferdetransportanhänger (bewegliche Sachen) Mietsachschäden sind für Tierhalter keine Seltenheit. Der eigene Hund / das eigene Pferd werden ab und zu auch in einem Hunde/-Pferdetransporter transportiert. Als Mietsachschäden werden hier die Schäden bezeichnet, die durch das versicherte Tier an zu privaten Zwecken gemieteten Hunde/-Pferdetransportern verursacht werden. Wertigkeitsfaktor: 1,0 (= max. 100 Punkte) Erreichung der Maximalpunktzahl ab einer Deckung i.h.v. EUR Deckungssummen unter EUR ,- führen zu einer Bewertung von unter 100 Punkten. Keine Punkte gibt es für Tarife, die gar keine Deckung vorsehen. 8 Deckungssumme für Mietsachschäden an Reitutensilien (bewegliche Sachen) Mietsachschäden sind für Tierhalter keine Seltenheit. Der eigene Hund / das eigene Pferd werden ab und zu auch in einem Hunde/-Pferdetransporter transportiert. 6 softfair THV-Leistungsrating 2017

7 Als Mietsachschäden werden hier die Schäden bezeichnet, die durch die Beschädigung, Vernichtung oder dem Abhandenkommen gemieteter oder geliehener Sachen wie z.b. Reitutensilien wie Gerte, Sattel, Zaumzeug verursacht werden Wertigkeitsfaktor: 1,5 (= max. 150 Punkte) Erreichung der Maximalpunktzahl ab einer Deckung i.h. v. EUR Deckungssummen unter EUR ,- führen zu einer Bewertung von unter 100 Punkten. Keine Punkte gibt es für Tarife, die gar Deckung vorsehen. B. GELTUNGSBEREICH 9 Auslandsaufenthalte innerhalb Europas Die allgemeinen Haftpflichtbedingungen (AHB) schließen Ansprüche aufgrund im Ausland vorgekommener Schadenereignisse aus. Einige Produktanbieter gewähren jedoch Versicherungsschutz für einen Auslandsaufenthalt von bis zu 12 Monaten oder länger. Wertigkeitsfaktor: 2 (= max. 200 Punkte) Erreichung der Maximalpunktzahl bei unbegrenzten Monaten. Beschränkungen auf eine bestimmte Anzahl von Monaten führen zu einer Bewertung von unter 200 Punkten. Keine Punkte gibt es für Zeiträume, die kürzer als 3 Monate sind. 10 Auslandsaufenthalte außerhalb Europas Die allgemeinen Haftpflichtbedingungen (AHB) schließen Ansprüche aufgrund im Ausland vorgekommener Schadenereignisse aus. Einige Produktanbieter gewähren jedoch Versicherungsschutz für einen Auslandsaufenthalt von bis zu 12 Monaten oder länger. Wertigkeitsfaktor: 1 (= max. 100 Punkte) Erreichung der Maximalpunktzahl ab 24 Monaten. Beschränkungen auf eine bestimmte Anzahl von Monaten führen zu einer Bewertung von unter 200 Punkten. Keine Punkte gibt es für Zeiträume, die kürzer als 3 Monate sind. 7 softfair THV-Leistungsrating 2017

8 C. LEISTUNGSZUSAGEN 11 Deckschäden ungewollter Deckakt Schäden, die im Zusammenhang mit einem ungewollten Deckakt entstehen können sind z.b. die finanziellen Aufwendungen die für die Abtreibung des unerwünschten Hunde-/Pferdenachwuchses oder für die Aufzucht der Welpen/Fohlen anfallen. Auch Verdienstausfälle für Züchter (weil z.b. weibliche Rassetiere innerhalb eines Zeitraumes nicht für die Zucht zur Verfügung stehen) werden von diesem Regelungsbereich erfasst. Wertigkeitsfaktor: Hunde: 2 (= max. 200 Punkte); Pferde: 2 (=max. 200 Punkte) 12 Deckschäden gewollter Deckakt Auch beim gewollten Deckakt kann es zu Schäden bzw. insbesondere zu Verletzungen der Beteiligten (Tiere) kommen. Wertigkeitsfaktor: Hunde: 1 (= max. 100 Punkte); Pferde: 1 (=max. 100 Punkte) 13 Verstoß Halterpflichten Manche Versicherungsgesellschaften leisten auch bei Verstößen gegen bestehende Halterpflichten. Wenn zum Beispiel ein Hund trotz geltendem Leinenzwang frei herumläuft, zahlt die Versicherung ebenso wie im Fall des Pferdes, das aus der Koppel ausbricht, weil ein Zaun in schlechtem Zustand ist. Wertigkeitsfaktor: Hunde: 1 (= max. 100 Punkte); Pferde: 0,5 (=max. 50 Punkte) 8 softfair THV-Leistungsrating 2017

9 14 Flurschäden Hiermit sind in erster Linie Beschädigungen an landwirtschaftlichen Grundstücken oder ihrer Früchte durch z.b. ausgebrochene Pferde angesprochen. Auch Hunde können z.b. durch die Verwüstung eines Gartens einen Flurschaden herbeiführen jedoch sind die hier zu befürchtenden Schäden weitaus geringer weswegen eine Vielzahl der Hundehaltertarife hier eine Deckung in ihren Standardkonzepten vorsieht. Wertigkeitsfaktor: Hunde: 0,5 (= max. 50 Punkte); Pferde: 2 (=max. 200 Punkte) 15 Fremdreiter-Risiko (ausschließlich relevant bei Pferdehalter-Tarifen) Um dieses Kriterium zu erfüllen, muss der Tarif eine Absicherung des Versicherungsnehmers für etwaige Schäden im Rahmen einer gelegentlichen Überlassung des Tiers an andere Personen, die nicht selbst Tierhalter (z.b. gelegentlich geführtes Kinderreiten oder unentgeltlicher Verleih an fremde Reiter) sind vorsehen. Wertigkeitsfaktor: Pferde: 3 (=max. 300 Punkte) 16 Reitbeteiligung (ausschließlich relevant bei Pferdehalter-Tarifen) Auch die bei privaten Pferdehaltern beliebte Möglichkeit, sein Pferd mit einer Reitbeteiligung zu besetzen um Zeit und Kosten zu sparen, kann einen Haftungsfall auslösen. So z.b. wenn die Reitbeteiligung bei einem Unfall mit dem Pferd verletzt wird oder bei einem Ausritt das Pferd scheut und hierdurch ein PKW beschädigt wird. Bei der Tarifauswahl sollte deshalb darauf geachtet werden, dass solche Mithalter in den Versicherungsvertrag aufgenommen werden können. Wertigkeitsfaktor: Pferde: 2 (=max. 200 Punkte) Der Tarif sieht die Aufnahme von Mithaltern in den Vertrag bzw. eine Deckung etwaiger Schäden vor. 9 softfair THV-Leistungsrating 2017

10 17 Forderungsausfall Eine Ausfalldeckung ist grundsätzlich der Rettungsanker des Versicherten für solche Fälle in denen er selbst geschädigt wird aber der Schädiger mangels eigener Haftpflichtversicherung oder Liquidität für den von ihm verursachten Schaden aufkommen kann. Übertragen auf die Tierhalterhaftpflicht geht es um Schäden die einem Versicherten von einem ein fremden Hundeoder Pferdehalter bzw. dessen Vierbeiner zugefügt werden. Wertigkeitsfaktor: 2 (= max. 200 Punkte) 18 Turniere Sieht der Tarif auch Leistungen für Schäden, die sich im Rahmen der Teilnahme an Turnieren (keine Rennen!) oder Tierschauen ereignen, vor? Wertigkeitsfaktor: Hunde: 1 (= max. 100 Punkte); Pferde: 2 (=max. 200 Punkte) 19 Hunde-/Pferderennen Leistet der Tarif auch bei Schäden, die sich im Rahmen der Teilnahme an Rennwettbewerben ereignen. Wertigkeitsfaktor: 1 (= max. 100 Punkte) 20 Tierhüter 834 BGB regelt die Haftung des Tierhüters, also desjenigen, der auf ein Tier aufpasst ohne selbst der Halter zu sein. Da der Tierhüter grundsätzlich für einen durch das Tier entstehenden Schaden selbst verantwortlich ist, sollte darauf geachtet werden, dass solche Schäden von der Tierhalterhaftpflichtversicherung ausreichend abgesichert sind. 10 softfair THV-Leistungsrating 2017

11 Wertigkeitsfaktor: 1 (= max. 100 Punkte) In diesem Fall werden 100 Punkte von der Gesamtwertung abgezogen. 21 Private Kutschfahrten (ausschließlich relevant bei Pferdehalter-Tarifen) Bei manchen Versicherern können (ggf. gegen Entgelt) private Fahrten mit Fuhrwerken wie Kutschen oder Schlitten einschließlich der Beförderung von Fahrgästen mitversichert werden. Wertigkeitsfaktor: Pferde: 1 (=max. 100 Punkte) Der Tarif sieht eine Deckung entsprechender Schäden ohne Zuzahlung vor. Der Tarif sieht eine Deckung entsprechender Schäden entweder mit Zuzahlung (50 Punkte) oder gar nicht (0 Punkte) vor. 22 Bedingungsupdate Gelten prämienneutrale Bedingungsverbesserungen automatisch auch für bestehende Verträge? Wertigkeitsfaktor: 1 (= max. 100 Punkte) Ja, Bedingungsverbesserungen gelten automatisch auch für bestehende Verträge. Nein, Bedingungsverbesserungen werden nicht automatisch Bestandteil bestehender Verträge. 23 Namentliche Benennung von Fremdreitern nötig (ausschließlich relevant bei Pferdehalter- Tarifen) Muss der Versicherungsnehmer dem Produktgeber die Namen von Fremdreitern mitteilen? Wertigkeitsfaktor: Pferde: 2 (=max. 200 Punkte) Nein. Ja. 11 softfair THV-Leistungsrating 2017

12 24 (Keine) Schadenlimitierung Manche Versicherer sehen bei den jeweils vereinbarten Deckungssummen eine Deckungssummenlimitierung je geschädigter Person vor. Wertigkeitsfaktor: 2 (=max. 200 Punkte) Nein. : Ja. 25 Absicherung von Haftpflichtansprüchen des Hüters gegen den Halter Einige Tarife sehen auch die Mitversicherung von Haftpflichtansprüchen des Hüters gegen den Halter vor. Wertigkeitsfaktor: 1 (=max. 100 Punkte) Ja, mitversichert. Nein, kein Versicherungsschutz. 26 Kaution innerhalb Europas Hat der Versicherungsnehmer im Versicherungsfall innerhalb Europas durch behördliche Anordnung eine Kaution zur Sicherstellung von Leistungen aufgrund seiner Haftpflicht zu hinterlegen stellen die Versicherer die dafür erforderlichen Beträge bis zu einer bestimmten Höhe. Wertigkeitsfaktor: 1 (=max. 100 Punkte) Die zugesicherte Leistung beträgt mindestens EUR ,- Die für diesen Fall zugesicherte Leistung beträgt weniger als EUR ,-. 12 softfair THV-Leistungsrating 2017

13 27 Kaution weltweit Hat der Versicherungsnehmer im Versicherungsfall außerhalb Europas durch behördliche Anordnung eine Kaution zur Sicherstellung von Leistungen aufgrund seiner Haftpflicht zu hinterlegen stellen die Versicherer die dafür erforderlichen Beträge bis zu einer bestimmten Höhe. Wertigkeitsfaktor: 0,5 (=max. 50 Punkte) Die zugesicherte Leistung beträgt mindestens EUR ,- Die für diesen Fall zugesicherte Leistung beträgt weniger als EUR ,-. 13 softfair THV-Leistungsrating 2017

14 DAS SOFTFAIR THV-LEISTUNGSRATING PUNKTEVERGABE UND BEWERTUNGSSCHEMA 14 softfair THV-Leistungsrating 2017

15 DAS RATING ALS FILTERKRITERIUM IM SACH MODUL DARSTELLUNG DER ERGEBNISSE IN DER VERGLEICHSTABELLE 15 softfair THV-Leistungsrating 2017

16 DAS SOFTFAIR THV-LEISTUNGSRATING ANZEIGE DER DETAILERGEBNISSE IM SACH MODUL 16 softfair THV-Leistungsrating 2017

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