Der Weg zu einem leistungsfähigen multinationalen. Versicherungsprogramm. Suresh Krishnan und Torsten Bauer

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1 Der Weg zu einem leistungsfähigen multinationalen Dienstreise- Versicherungsprogramm Suresh Krishnan und Torsten Bauer 3

2 Der Weg zu einem leistungsfähigen multinationalen Dienstreise- Versicherungsprogramm Dienstreisen gehören für viele Arbeitnehmer in Europa inzwischen zum Tagesgeschäft. Aufgrund der zunehmenden Expansionsaktivitäten sind heute immer mehr Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter von Unternehmen im Ausland unterwegs. Hinzu kommt, dass bedingt durch die schlechte Wirtschaftslage in einigen Ländern vermehrt nach Wachstumsmöglichkeiten im Ausland gesucht wird und die Destinationen der Geschäftsreisenden immer exotischer werden. Manager können anstatt nach Frankfurt oder London ebenso gut nach Bangalore, Bogotá oder Peking geschickt werden. Für Versicherungsmanager, Personalleiter oder Sicherheitsbeauftragte eines multinationalen Konzerns ist es eine der größten Herausforderungen, Situationen sensibel und kompetent zu handhaben, in denen Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter, die dienstlich im Ausland sind, krank werden, in eine potenzielle Gefahrenlage geraten oder aus einem politisch instabilen Land evakuiert werden müssen. Nach Untersuchungen des Versicherers ACE werden europäische Unternehmen dieser Risiken allmählich gewahr. Eine bei mehr als 600 Unternehmen in Europa durchgeführte Umfrage (siehe Grafik) ergab, dass mehr als die Hälfte überzeugt ist, dass die mit Geschäftsreisen verbundenen Risiken in den kommenden fünf Jahren zunehmen werden. Ein Viertel von ihnen rechnet sogar mit einem deutlichen Anstieg. Dienstreisen sind der Umfrage zufolge deshalb einer der drei am stärksten wachsenden Risikofaktoren für europäische Unternehmen. 21 Prozent der europäischen Firmen sagen, dass das Dienstreiserisiko ein wichtiger beziehungsweise relevanter Faktor für ihr Unternehmen ist. 2

3 Der Weg zu einem leistungsfähigen multinationalen Dienstreise-Versicherungsprogramm Risikoanalyse 2012 Befragt wurden 606 europäische Risk Manager, CROs, CFOs, COOs und Entscheider im Versicherungseinkauf. Erwartete Veränderung des Unternehmensrisikos (Geschäftsreisen) für die nächsten fünf Jahre. erheblicher Rückgang 22% 25% erhebliche Zunahme leichter Rückgang 25% 28% leichte Zunahme Führungskräfte müssen zudem nicht nur mit der unmittelbaren Krisensituation umgehen können, sondern auch in der Lage sein, der Unternehmensleitung die Schritte zu erläutern, die unternommen werden müssen, um den Schutz der Beschäftigten zu gewährleisten. Ein wesentlicher Teil der Maßnahmen besteht darin, sicherzustellen, dass das Versicherungsprogramm des Unternehmens die erforderlichen Deckungen und Ressourcen beinhaltet. Ein effizientes weltweites Dienstreise- Versicherungsprogramm muss auch lokal zugelassene Policen beinhalten Bei der Absicherung aller ihrer weltweit tätigen Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter haben sich Konzerne häufig auf eine einzige globale Versicherungspolice verlassen, die auf die Muttergesellschaft ausgestellt wurde. Es gibt jedoch Länder, in denen die Versicherungsbestimmungen die Effektivität dieses Ansatzes untergraben, sodass Probleme im Zusammenhang mit Leistungen und Schadenzahlungen vorprogrammiert sind. Es stellt sich die Frage, ob die jeweilige Police tatsächlich den versprochenen weltweiten Versicherungsschutz leisten kann und alle potenziell zur Geltung kommenden finanziellen Aspekte berücksichtigt wurden, einschließlich der verschiedenen steuerlichen und aufsichtsbehördlichen Auswirkungen. In vielen Fällen wird eine auf deutsche Gegebenheiten basierende Einzelpolice nicht ausreichen. Ein vorausschauender Ansatz wäre es, einen auf das Mutterunternehmen im Land seines Sitzes ausgestellten Versicherungsvertrag mit lokalen Policen zu kombinieren, die für die Tochtergesellschaften in ihren jeweiligen Ländern abgeschlossen werden. Versicherungsleistungen früher und heute Das Reiseverhalten europäischer Unternehmen hat sich in den letzten Jahren grundlegend verändert. Entsandten Firmen ihre Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter früher eher auf längere Auslandseinsätze, sind für Manager kurze Aufenthalte heute zur Norm geworden. In der Regel handelt es sich bei diesen Reisenden um die Spitzenkräfte eines Unternehmens, um Vertriebsmanager in führenden Positionen oder andere Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter, die einen hohen Wert für das Unternehmen haben. Immer häufiger gehen die Reisen in Schwellenländer in Asien, dem Nahen Osten, Afrika und Südamerika, von denen aus die Mitarbeitenden des Öfteren in Begleitung ihrer Kollegen aus den lokalen Märkten in andere Länder weiterreisen. In den aufstrebenden Volkswirtschaften ist eine fachärztliche Behandlung europäischen Standards nach einem Unfall oder im Falle einer Erkrankung keine Selbstverständlichkeit. Auch der Rücktransport im Krankheitsfall kann zu einem ernsten Problem werden. Angesichts der zunehmenden Reiseaktivitäten wurden die Dienstreise-Unfallpolicen weiterentwickelt, um eine Vielzahl von Risiken abdecken zu können. In der Vergangenheit waren die wichtigsten Leistungen Unfalltod und Invalidität, auch als Accidental Death 3

4 Der Weg zu einem leistungsfähigen multinationalen Dienstreise-Versicherungsprogramm and Dismemberment (AD&D) bezeichnet. Dienstreiseversicherungen bieten heutzutage darüber hinaus Auslandsreisekrankenversicherung inklusive Assistance, medizinisch angewiesene Rücktransporte, die Rückreise in Notfällen und Leistungen bei Unannehmlichkeiten wie Gepäckverlusten oder der verspäteten Gepäckauslieferung. sowie eine Privat- Haftpflichtversicherung. Eine Dienstreiseversicherung nach heutigem Standard ist ein Paket mit einem einheitlichen Deckungskonzept, welches ein großes Leistungsspektrum umfasst. Doch kann eine Einzelpolice mit all diesen Deckungen und Leistungen im Ausland auch tatsächlich die an sie gestellten Erwartungen erfüllen? kann unter Umständen die durch die private Unfallversicherung abgedeckte Todesfallleistung nicht direkt an die Hinterbliebenen in Indien ausgezahlt werden ein für das Unternehmen und die Familie des Mitarbeiters erschütterndes und beunruhigendes Szenario. Um solche Situationen im Vorfeld auszuschließen oder zumindest ihre Auswirkungen zu mildern, werden Manager darauf bedacht sein, dass die Mitarbeitenden und ihre Familien geschützt sind und das Dienstreise- Versicherungsprogramm sein Leistungsversprechen hält. Eine solche Police global zu implementieren, bringt verschiedene Herausforderungen mit sich, die im Vorfeld berücksichtigt werden sollten. Dienstreise- Versicherungsprogramme sind als Leistungen für Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter konzipiert, doch häufig richtet sich der Deckungsschutz nach den jeweiligen einzelstaatlichen Versicherungsbestimmungen, die die Effektivität einer deutschen Einzelpolice einschränken können. Zwei Szenarien-Beispiele Sehen wir uns zwei Beispiele an: Im ersten Fall wird eine Managerin eines in Deutschland ansässigen internationalen Konzerns, beschäftigt bei einer amerikanischen Tochter, auf einer Geschäftsreise in Mexiko verletzt. Die Führungskraft ist über eine deutsche Dienstreisepolice versichert und begibt sich zur Behandlung in ein Krankenhaus. Eine deutsche Versicherungspolice, die bei einer EU-Versicherungsgesellschaft abgeschlossen wurde, die in Mexiko über keine Zulassung verfügt beziehungsweise dort ein Non-admitted -Versicherer ist, kann möglicherweise nicht direkt gegenüber dem mexikanischen Krankenhaus für die Krankenkosten der Mitarbeiterin aufkommen. In jedem Fall gestaltet sich hierdurch die ohnehin schwierige Situation noch komplizierter und das Unternehmen hat gerade dann keine Gewissheit, wenn diese dringend benötigt wird. Im zweiten Beispiel kommt ein bei einer indischen Tochtergesellschaft eines niederländischen Konzerns beschäftigter Manager bei einem Autounfall in Indien ums Leben. Der Mitarbeiter war über eine Gruppenunfallversicherung der niederländischen Muttergesellschaft versichert, die bei einem Versicherer aus einem EU- Land abgeschlossen wurde, der in Indien über keine Zulassung verfügt. Aus der EU-Versicherungspolice Eine flexible Risikofinanzierungslösung Versicherungsmanager multinationaler Unternehmen kennen sich häufig gut mit den grenzüberschreitenden Aspekten von Versicherungen aus. Masterpolicen in Kombination mit lokal ausgestellten Policen haben sich schon in anderen Versicherungssparten als nützlich und effektiv bei der Bewältigung von Komplikationen bewiesen, die im Falle deutscher Einzelpolicen auftreten können. Ein effizientes weltweites Dienstreise-Versicherungsprogramm muss daher auch lokal zugelassene Policen beinhalten, die auf die Tochtergesellschaften und verbundenen Unternehmen des Mutterkonzerns ausgestellt sind. Es muss lokale Deckungsleistungen und -grenzen einschließen, die die Risiken der vor Ort tätigen Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter absichern. Ein 4

5 Der Weg zu einem leistungsfähigen multinationalen Dienstreise-Versicherungsprogramm lokal zugelassener Versicherer stellt die lokale Police in Einklang mit den Versicherungsgesetzen des jeweiligen Landes aus, berechnet die fälligen Versicherungssteuern und Gebühren und führt diese ab. Auch die Schadenregulierung und Zahlungen im Zusammenhang mit lokalen Policen erfolgen auf lokaler Ebene. Lokal zugelassene Policen können mit einer Masterpolice verbunden werden, die auf die Muttergesellschaft in deren Sitzland ausgestellt ist und über die die Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter des Mutterunternehmens versichert sind. Die Masterpolice bietet zusätzlichen Deckungsschutz, indem sie die Muttergesellschaft vor Verpflichtungen gegenüber ihren Töchtern schützt, sollten die lokalen Policen Lücken aufweisen. Diese Vorgehensweise bietet multinationalen Unternehmen die Sicherheit eines breit ausgelegten internen und externen Mechanismus zur Risikofinanzierung (eine Kombination aus Eigenmitteln und Versicherungsleistungen). Dies ermöglicht dem Unternehmen, seinen Verpflichtungen, insbesondere auch gegenüber den Mitarbeitern, nachzukommen und ermöglicht die Einhaltung der individuellen lokalen Anforderungen. Ich bin mit dem Schadenservice meines Dienstreiseversicherers zufrieden UK Frankreich Deutschland Italien Spanien Benelux deutliche Zustimmung leichte Zustimmung leichter Widerspruch deutlicher Widerspruch Erstaunlicherweise hat die ACE Umfrage ergeben, dass nur rund zwei Drittel der Teilnehmer mit dem Schadenservice, den sie von ihrem Dienstreiseversicherer erhalten, zufrieden sind. In Deutschland sind es sogar nur 58 Prozent. Auf der Suche nach einem Dienstreise- Versicherungsprogramm sollten Führungskräfte auf die Zusammenarbeit mit Maklern und Versicherungsgesellschaften setzen, die sich auf multinationale Lösungen und diese Art von Versicherung spezialisiert haben. Zu beachten gilt beispielsweise, wann Versicherungsleistungen direkt an den Anspruchsteller oder die Drittpartei gezahlt werden dürfen, wann an den Arbeitgeber zur Entschädigung des Anspruchstellers oder der Drittpartei. Ein eingebundener Assistance- Dienstleister, der in Notfällen beispielsweise die Ausreise oder die medizinische Versorgung organisiert, muss nahtlos in den Service der Versicherung integriert sein. Personalleiter und Benefit Manager können sich aber auch vorbereiten, in dem sie mit ihrem firmeninternen Versicherungsmanagementteam zusammenarbeiten, das vielleicht schon Erfahrung mit multinationalen Programmen in anderen Versicherungssparten hat. Dies hilft beiden Seiten, bessere Kenntnisse über den Nutzen eines soliden Dienstreise-Versicherungsprogramms und die hiermit verbundenen Versicherungs- und Risikomanagementfragen zu gewinnen. Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter, die ins Ausland reisen, können schnell einmal krank werden oder sich fern der Heimat unversehens in einer medizinischen Notlage befinden. Aber auch politische Instabilität und Naturkatastrophen bergen Gefahren für die Beschäftigten. Mit einem globalen Versicherungsprogramm, das mit einer Masterpolice verbundene lokale Policen umfasst, können Manager einen wesentlichen Beitrag dazu leisten, dass ihre Spitzenkräfte im Bedarfsfall die erforderliche Hilfe erhalten. Über die Autoren: Suresh Krishnan, der General Counsel der Multinational Client Group von ACE, führt von New York aus die weltweite rechtliche Aufsicht über jegliche Aspekte der von ACE angebotenen multinationalen Produkte und Dienstleistungen. Torsten Bauer, Managing Director A&H Germanic mit Sitz in Frankfurt verantwortet den Personenversicherungsbereich der deutschsprachigen Länder Deutschland, Österreich und Schweiz. 5

6 ACE European Group Limited Direktion für Deutschland Lurgiallee Frankfurt am Main acegroup.com/de 2013 ACE Group Alle Inhalte dieses Dokuments dienen ausschließlich der Information. Es stellt keine persönliche Beratung oder Empfehlung für ein Produkt oder Service an Privatkunden oder Unternehmen dar. ACE European Group Limited, Direktion für Deutschland, Lurgiallee 10, Frankfurt am Main - registriert in England Nr unterliegt der Zulassung und Regulierung der Prudential Regulation Authority sowie in Deutschland zusätzlich den Regularien der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin).