Moderne und zukunftsweisende Technologien für bargeldlose Zahlungsformen im E-Commerce Bereich

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1 Wirtschaft Adrian Jonczyk Moderne und zukunftsweisende Technologien für bargeldlose Zahlungsformen im E-Commerce Bereich Diplomarbeit

2 Bibliografische Information der Deutschen Nationalbibliothek: Bibliografische Information der Deutschen Nationalbibliothek: Die Deutsche Bibliothek verzeichnet diese Publikation in der Deutschen Nationalbibliografie; detaillierte bibliografische Daten sind im Internet über abrufbar. Dieses Werk sowie alle darin enthaltenen einzelnen Beiträge und Abbildungen sind urheberrechtlich geschützt. Jede Verwertung, die nicht ausdrücklich vom Urheberrechtsschutz zugelassen ist, bedarf der vorherigen Zustimmung des Verlages. Das gilt insbesondere für Vervielfältigungen, Bearbeitungen, Übersetzungen, Mikroverfilmungen, Auswertungen durch Datenbanken und für die Einspeicherung und Verarbeitung in elektronische Systeme. Alle Rechte, auch die des auszugsweisen Nachdrucks, der fotomechanischen Wiedergabe (einschließlich Mikrokopie) sowie der Auswertung durch Datenbanken oder ähnliche Einrichtungen, vorbehalten. Copyright 2000 Diplomica Verlag GmbH ISBN:

3 Adrian Jonczyk Moderne und zukunftsweisende Technologien für bargeldlose Zahlungsformen im E-Commerce Bereich Diplom.de

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5 Adrian Jonczyk Moderne und zukunftsweisende Technologien für bargeldlose Zahlungsformen im E-Commerce Bereich Diplomarbeit an der Europa-Universität Viadrina Frankfurt (Oder) März 2000 Abgabe ID 4714

6 ID 4714 Jonczyk, Adrian: Moderne und zukunftsweisende Technologien für bargeldlose Zahlungsformen im E-Commerce Bereich / Adrian Jonczyk - Hamburg: Diplomica GmbH, 2001 Zugl.: Frankfurt (Oder), Universität, Diplom, 2000 Dieses Werk ist urheberrechtlich geschützt. Die dadurch begründeten Rechte, insbesondere die der Übersetzung, des Nachdrucks, des Vortrags, der Entnahme von Abbildungen und Tabellen, der Funksendung, der Mikroverfilmung oder der Vervielfältigung auf anderen Wegen und der Speicherung in Datenverarbeitungsanlagen, bleiben, auch bei nur auszugsweiser Verwertung, vorbehalten. Eine Vervielfältigung dieses Werkes oder von Teilen dieses Werkes ist auch im Einzelfall nur in den Grenzen der gesetzlichen Bestimmungen des Urheberrechtsgesetzes der Bundesrepublik Deutschland in der jeweils geltenden Fassung zulässig. Sie ist grundsätzlich vergütungspflichtig. Zuwiderhandlungen unterliegen den Strafbestimmungen des Urheberrechtes. Die Wiedergabe von Gebrauchsnamen, Handelsnamen, Warenbezeichnungen usw. in diesem Werk berechtigt auch ohne besondere Kennzeichnung nicht zu der Annahme, dass solche Namen im Sinne der Warenzeichen- und Markenschutz-Gesetzgebung als frei zu betrachten wären und daher von jedermann benutzt werden dürften. Die Informationen in diesem Werk wurden mit Sorgfalt erarbeitet. Dennoch können Fehler nicht vollständig ausgeschlossen werden, und die Diplomarbeiten Agentur, die Autoren oder Übersetzer übernehmen keine juristische Verantwortung oder irgendeine Haftung für evtl. verbliebene fehlerhafte Angaben und deren Folgen. Diplomica GmbH Hamburg 2001 Printed in Germany

7 Abkürzungsverzeichnis... 5 Verzeichnis der Grafiken und Tabellen... 7 Vorwort... 8 Geschichtliche Ursachewirkungsbeziehungen von E-Commerce E-Commerce heute Überblick der vorhandenen Standards für bargeldlose Zahlungsformen Strategisch wichtige Merkmale der bargeldlosen Zahlungsformen E-Commerce-Sicherheit, vorhandene Standards und Protokolle Symmetrische Algorithmen (Secret Key Verfahren) Asymmetrische Algorithmen (Public Key Verfahren) Digitale Signaturen SSL SSL-basierte Verfahren - X*Presso SSL-basierte Verfahren - HBCI SET Andere Verschlüsselungsverfahren DES, IDEA, RSA, ElGamal und DSA Herausforderungen und Chancen neuer elektronischer Zahlungssysteme an die Finanzinstitute und den Handel Anforderungen der Kunden an bargeldlose Zahlungsformen Entwicklung von E-Commerce im B2B vs. B2C Bereich Volkswirtschaftliche und rechtliche Relevanz des elektronischen Geldes Moderne Zahlungstechnologien Kerditkartenorientierte Verfahren CyberCash First Virtual

8 2.2 Netzgeld-Systeme Das Ecash-Konzept von DigiCash CyberCoin der Firma CyberCash Inc NetCash Micropayment Systeme Millicent Clickshare Kleingeldbörse von germany.net Zukunftsweisende Technologien für Zahlungssysteme Chipkarten Anwendugsbereiche der Chipkarten Mondex, Beispiel eines Systems Ultracard-Technologie von Emprise Sicherheit von Chipkarten Biometrik Biometrische Verfahren Statische Verfahren Gesichtserkennung Fingerabdruck Augenidentifikation Handgeometrie Dynamische Verfahren Sprechverifikation Unterschrift Tastenschlag Merkmalskombinationen

9 3.2.2 Aktuelle Projekte und Pilotanwendungen mit biometrischen Verfahren BioSign von GMD-Forschungszentrum und Institut für TKT FaceVacs von plettac electronic security GmbH BioTrusT, Biometrie im Bankbereich Datenschutzgerechte Gestaltung von biometrischen Verfahren Risiken und Chancen der biometrischen Verfahren Mobile-Commerce als zukunftsweisende Plattform für elektronische Zahlungsformen M-Commerce Struktur Mobile Übetragungstechnologien GSM HSCSD GPRS EDGE UMTS WAP und WML Protokollaufbau Mobile Zahlungsanwendungen Iti Achat Service von France Telecom Pay-By-GSM von Sonera Solo, eine Lösung von Merita Nordbanken Pay-Pal von Confinity Mobile Bankingtechnologien Zusamenfassung Schlußwort Literaturliste Anhang In März 2000 bekanntgegebene Firmen Ankündigungen

10 Abkürzungsverzeichnis AfB - Association for Biometrics BA - Bank Austria Bluetooth - Chipbasierte Technologie, die Kommunikation zwischen zwei Komponenten mittels Radiowellen ermöglicht. CashRegister - ist ein Softwarepaket, das den Händlern zur Verfügung gestellt wird (CyberCash-Verfahren). Diese "Kasse" wird auf dem Webserver installiert. Von dort kommuniziert das CashRegister (bei CC-Verfahren) mit der Wallet Ihres Kunden sowie mit dem Gateway-Server des Systemadministrators. Weiter es bietet eine Schnittstelle zur Datenweitergabe an ihr Warenwirstchaftssystem. Vergleichbar ist das CashRegister mit einer konventionellen POS-Kasse, die aber über spezielle Anpassung für das Internet verfügt. In der Regel verfügt ein CashRegister standardmäßig über Schnittstellen zur Shopping-Mall-Software verschiedener Hersteller (z.b. Intershop). CC - CyberCash CDMA - Code Division Multiple Access COO - Cell of Origin. EDGE - Evolved Data for GSM Evolution. E-OTD - Enhanced Observed Time Difference. FV - First Virtual Gateway - ist in der Regel eine "Systemzentrale". Es regelt die Kommunikation zwischen Händler, Kunden und den Netzwerken der Banken und entschlüsselt Nachrichten und unterschiedliche Datenpakete. Das Gateway überprüft mit Hilfe der kryptologischer Methoden den Ursprung sowie die Echtheit von Zahlungsvorgängen. GPRS - General Packet Radio System. GPS - Global Positioning System. 5

11 GSM - Global System for Mobile Communications. HSCSD - High Speed Circuit Switched Data. ICSA - International Computer Security Association IMT International Mobile Telecommunications LFS - Location Fixing Schema. MexE - Mobile Execution Environment. MMM - Mobile Media Mode PIN - Persönliche Identifikations-Nummer PKI - Public Key Infrastructure Pretty Good Privacy - ist ein Verschlüsselungsprogramm zur sicheren Übertragung elektronischer Post. PGP verwendet IDEA zur Datenverschlüsselung und RSA zur Schlüsselverwaltung und für digitale Signaturen sowie MD5 Einweghashfunktion SIM - Subscriber Identifikation Module. SMS - Short Message Service. TDD CDMA - Time Division Duplex CDMA TOA - Time of Arrival UMTS - Universal Mobile Telecommunications System (die dritte Generation in M- Kommunikationsstandards). USSD - Unstructured Supplementary Service Data. VXML - Voice Extensible Mark-up Language Wallet - ist die virtuelle Geldbörse (CyberCash-Verfahren). Bei der Wallet handelt es sich um eine Software, die auf dem PC des Kunden installiert wird. Nach der Einrichtung arbeitet sie mit allen gängigen Webbrowser zusammen. Anwender erhalten die Wallet in der Regel kostenlos per Download. W-CDMA - Breitband CDMA WML - Wireless Applikation Service Provider XML - Extensive Mark-up Language 6

12 Verzeichnis der Grafiken und Tabellen Abbildung 1. Schematische Darstellung des SET-Verfahrens Abbildung 2. CyberCash-Verfahren Abbildung 3. FirstVirtual-Verfahren Abbildung 4. ecash-verfahren Abbildung 5. CyberCoin-Verfahren Abbildung 6. M-Commerce Entwicklung Abbildung 7. Überblick der Übertragungsratten in den mobilen Netzen Abbildung 8. Vergleich der Internet Protokollen vs. WAP Abbildung 11. WAP-Architektur

13 Vorwort Ziel meiner Arbeit ist die Beschreibung und Erörterung moderner und - wenn möglich - zukunftsweisender Technologien der Zahlungssysteme im E-Commerce Bereich. Der Gang der vorliegenden Arbeit orientiert sich anfänglich an den Ursache- Wirkungsbeziehungen von E-Commerce in der Wirtschaftsgeschichte sowie Beschreibung der gegenwärtig vorhandenen Standards und der sicherheitstechnischen, sowie rechtlichen Gegebenheiten für vorhandene Zahlungssysteme. Weiter wird das Konzept des kreditkartenorientierten Verfahrens, die Netzgeld-Systeme und der chipkartenbasierten Verfahren vorgestellt. Darüber hinaus möchte ich den Versuch wagen, die biometrischen und auf mobilen Telekommunikation basierte Verfahren zu erkunden und zu beschreiben. Abschließend werden die vorgestellten Forschungsobjekte einer kritischen Betrachtung unterzogen und auf Ihre Zukunftstauglichkeit untersucht. Geschichtliche Ursachewirkungsbeziehungen von E-Commerce Neue Technologien werden aus dem Nichts auftauchen und zu führenden, neuen Industrien werden. Nationen, die dieses rasch erkennen, werden zu den wissenschaffenden Gesellschaften wachsen, die im globalem Dorf eine führende Rolle übernehmen werden. Wie diese neuen Technologien genau aussehen werden, ist unmöglich zu prognostizieren. Sicher ist nur, daß sie aus Komputer- und Informationstechnologie entstehen werden. Solche Prophezeiungen sind auf der Grundlage entstanden, daß die Informationsrevolution sich so entwickeln wird, wie die führenden "technologieorientierten Revolutionen" der letzten 500 Jahre. Man vermutet auch, daß die Informationsrevolution ähnlich wie die industrielle Revolution des späten 18. Jahrhunderts verlaufen wird. 8