Wohneigentum. Wohneigentum

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1 Wohneigentum Wer auf's eigene Heim setzt, spart im Alter nicht nur kräftig Miete, sondern schafft auch Werte für seine Kinder und Enkel. Zudem ist das selbst genutzte Eigenheim die einzige Altersvorsorge, in der Sie heute schon wohnen können. Drei von vielen guten Gründen, sich näher mit den Themen Bausparen oder Baufinanzierung zu beschäftigen. Bausparen Bausparen war und ist für viele der Königsweg zum eigenen Heim. Und der Staat hilft Ihnen dabei: Mit Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage wird Bausparen nach wie vor kräftig gefördert. Baufinanzierung Wer bauen will und ggf. schon über einen finanziellen Grundstock verfügt, kommt mit der Baufinanzierung zum Eigenheim. Dank langfristiger Zinssicherheit können Sie dabei genau planen, wann Ihre Wohnträume wahr werden. Zur Baufinanzierung Baufinanzierung Seite 1/18

2 Inhalt Bausparen... 3 Bausparen - was ist das eigentlich?... 3 Bausparen - in drei Schritten zum Ziel... 4 Bausparen - für wen ist das wichtig?... 5 Fazit... 6 Baufinanzierung... 6 Baufinanzierung was ist das eigentlich?... 6 Baufinanzierung zur Altersvorsorge - wie funktioniert das?... 7 Baufinanzierung - für wen ist sie interessant?... 9 Fazit... 9 Anhang... 9 Das Prinzip Bausparen... 9 Vergleich Miete/ Wohneigentum...10 Förderung beim Sparen...12 Förderung beim Bau oder Kauf einer Immobilie...14 Bausparvertrag - wie kann man ihn nutzen?...15 Erläuterungen zum Bausparen...16 Altersgerecht Wohnen Seite 2/18

3 Bausparen Bausparen - eine Idee mit Geschichte 1775, Birmingham/Großbritannien: Arbeiter und Handwerker sitzen beim Bier zusammen. Sie diskutieren über ihre Manufakturen, die zwar Lohn und Brot bieten - aber keine Wohnungen. Und sie haben eine Idee: Gemeinsam sparen und die Kasse für den Bau von Wohnungen oder Häusern einsetzen. Auch nach 230 Jahren ist Bausparen hoch aktuell. Mehr als 25 Millionen Bundesbürger haben mindestens einen Bausparvertrag - und jährlich kommen 3 Millionen Bausparer hinzu. Bausparen - was ist das eigentlich? Die Idee des Bausparens ist einfach: im Grunde geht es darum gemeinschaftlich Eigenkapital zur Baufinanzierung zu bilden und gleichzeitig einen Anspruch auf ein zinsgünstiges und zinsstabiles Darlehen zu erwerben. Das Prinzip Bausparen Warum ein großer Topf beim Bausparen wichtig ist und warum man damit schneller zum Eigenheim kommt, können Sie hier nachlesen Was sind die Vorteile beim Bausparen? Der Staat unterstützt das Bausparen mit Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage. Rund 85% aller Haushalte haben Anspruch auf diese Förderung. Im Anhang finden Sie nähere Informationen über die Förderung beim Sparen (siehe Seite 12) sowie beim Bauen und Kaufen (siehe Seite 14). Die günstigen Zinsen Ihres Bauspardarlehens stehen mit Vertragsbeginn an fest. Das bedeutet, Sie kennen Ihre monatliche Belastung von Anfang an bis zur letzten Rate. So sind Sie unabhängig von Schwankungen der Marktzinsen. Seite 3/18

4 Die Darlehenslaufzeit ist beim Bausparen meist kürzer als bei anderen Finanzierungsformen. Darum ist die Rückzahlung oft bereits nach rund zehn Jahren abgeschlossen. Und selbst diese Zeit können Sie mit Sonderzahlungen jederzeit weiter verkürzen. Das Sparguthaben kann nach Zuteilung des Vertrages ganz nach Ihren Wünschen verwendet werden. Ob für ein Auto, ein Motorrad oder eine lang ersehnte Reise, bleibt Ihnen überlassen. Falls Sie staatliche Förderungen in Anspruch genommen haben, sollten Sie darauf achten, dass Ihr Vertrag 7 Jahre lang besteht. Mehr Informationen zum Thema Bausparvertrag - wie kann man ihn nutzen?" finden Sie im Anhang, Seite 15. Miete zahlen oder Bausparen? Wer sein Eigenheim mit einem Bausparvertrag erspart, steht im Alter besser da als einer, der immer brav seine Miete zahlt. Ein Vergleich zeigt, warum das so ist, siehe im Anhang: Vergleich Miete/ Wohneigentum, Seite 10. Bausparen - in drei Schritten zum Ziel 1. Die Sparphase Sie schließen einen Bausparvertrag über die gewünschte Bausparsumme ab. Während der Sparphase zahlen Sie regelmäßig eine von Ihnen gewählte Summe ein. Ob Sie monatlich, viertel- oder halbjährlich zahlen möchten, entscheiden Sie ganz nach Ihren persönlichen Vorstellungen. In dieser Zeit bauen Sie Schritt für Schritt Eigenkapital auf. 2. Die Zuteilungsphase Wenn sie etwa 30 bis 50% der Bausparsumme angespart und eine bestimmte Bewertungszahl erreicht haben, wird Ihnen Ihr Bausparvertrag zugeteilt. Sie können sich dann entscheiden, ob Sie ihr Guthaben und die staatlichen Prämien fürs Sparen oder Bauen/Kaufen ausgezahlt haben möchten Seite 4/18

5 oder das Bauspardarlehen für ihr Wohneigentum nutzen möchten. In diesem Fall wird Ihnen von ihrer Bausparkasse die Bausparsumme (Sparguthaben + Darlehen) ausgezahlt. Die drei Phasen des Bausparens 3. Die Darlehensphase Nach Inanspruchnahme des Darlehens zahlen Sie dieses in monatlichen Zins- und Tilgungsraten zurück. Höhe und Dauer der Tilgung sind abhängig von der von Ihnen gewählten Tarifvariante. Durch Sondertilgungen können diese verkürzt werden. Bausparen - für wen ist das wichtig? Jugendliche und junge Erwachsene Aus finanzieller Sicht ist Bausparen der richtige Start ins Leben, denn je früher man anfängt zu sparen, desto früher ist der Grundstein für das Eigenheim oder das Vermögen gelegt. Schon ab 16 kann man ggf. von den Vermögenswirksamen Leistungen und den staatlichen Förderungen profitieren. Paare und Familien Wer eine Familie gründet, profitiert in besonderem Maße vom Bausparen: Familien können durch Wohneigentum Platz und Sicherheit für die Familie schaffen oder auch für die Zukunft ihres Kindes/ihrer Kinder vorsorgen. Denn das angesparte Vermögen kann ebenso gut fürs Seite 5/18

6 Eigenheim wie für Berufsausbildung, Studium oder den Führerschein eingesetzt werden. Angestellte und Beamte profitieren dabei in besonderem Maße durch die Vermögenswirksamen Leistungen des Arbeitgeber sowie von Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage. Ältere Paare hingegen können ihre Bausparsumme (nach Ablauf der Zinsfestschreibung) z.b. zur Ablösung bestehender Bank- oder Versicherungsdarlehen oder - bei bereits vorhandenem Wohneigentum - zur Finanzierung von An-, Umbauten oder Modernisierungsmaßnahmen sowie zur Vorsorge für anfallende Reparaturen oder Renovierungen nutzen. Selbständige Auch Selbstständige profitieren durch die attraktive Verzinsung vom Bausparen, unabhängig davon, ob sie das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen oder nicht. Aufgrund der geltenden Einkommensgrenzen ist jedoch davon auszugehen, dass sie nur selten staatliche Förderungen (fürs Sparen + Bauen) erhalten werden. Auch Vermögenswirksame Leistungen stehen Selbstständigen nicht zu. Fazit Bausparen ist mehr als der schnelle Weg zum Eigenheim. Denn Sie können das angesparte Vermögen nach eigenen Wünschen und Vorstellungen nutzen und profitieren je nach Berufs- und Familiensituation in besonderem Maße von staatlicher Förderung. Baufinanzierung Baufinanzierung was ist das eigentlich? Wer Haus oder Eigentumswohnung aus eigener Tasche bezahlen kann, braucht sicherlich keine Baufinanzierung. Da dies aber für die wenigsten zutrifft, ist die Baufinanzierung eine wichtige Möglichkeit zum Erwerb oder Bau einer Immobilie. Im Unterschied zum Bausparen ist die Seite 6/18

7 Baufinanzierung ausschließlich dazu da, die nötigen Geldmittel zur Finanzierung des Bau- oder Erwerbsvorhabens bereit zu stellen. Dank wesentlich niedrigerer Tilgungssätze ist sie dem Darlehensteil eines Bausparvertrages überlegen denn die finanzielle Belastung wird über einen längeren Zeitraum verteilt. Das sollten Sie sich merken: Der Darlehensteil eines Bausparvertrages ist in der Regel nach 10 bis 12 Jahren vollständig zurückgeführt, wogegen die Baufinanzierung in der Regel erst nach über 30 Jahren zurückgeführt ist. Wozu dient eine Baufinanzierung? Die Baufinanzierung kann zum Erwerb einer Gebrauchtimmobilie, zum An-, Um- oder Neubau sowie zur Modernisierung einer Immobilie genutzt werden - aber auch zur Auszahlung von Miterben im Wege einer Erbauseinandersetzung oder zur freien Verwendung zu Konsumzwecken. Baufinanzierung zur Altersvorsorge - wie funktioniert das? Voraussetzungen Grundsätzlich gilt: Um eine Baufinanzierung in Anspruch nehmen zu können, sollten Sie 20% des Kaufpreises bzw. der Herstellungskosten und sämtliche Nebenkosten (Notar, Grundbuchamt, Makler) aus Eigenmitteln finanzieren können. In Einzelfällen werden auch bis zu 100% des Kaufpreises durch eine Baufinanzierung abgedeckt allerdings nur, wenn sie über eine ausgezeichnete Zahlungsfähigkeit verfügen und das Todesfallrisiko durch eine Risikolebensversicherung oder zusätzliche Sicherheiten abgedeckt ist. Die Mindestgröße für ein Baufinanzierungsdarlehen beträgt ; eine Altersgrenze existiert bei der Baufinanzierung nicht. Seite 7/18

8 Wohnen im Alter - woran Sie denken sollten Wenn Sie für Ihre Altersvorsorge eine Immobilie kaufen oder bauen möchten, sollte diese auf ihre Bedürfnisse im Alter ausgerichtet sein. Mehr zum Thema im Anhang, Seite 17. Zinsbindung Der eigentliche Vorteil eine Baufinanzierung liegt in der langfristigen Zinsbindung. Dabei können Sie 5, 10 oder 15 Jahre Zinsbindung wählen; eine variable Verzinsung eignet sich nicht für Zwecke der Altersvorsorge. Allgemein gilt: Je niedriger das Zinsniveau im langjährigen Vergleich ist, desto länger sollte die Zinsbindung sein. Preisvorteile, die ein aktuell niedriges Zinsniveau bietet, sollten in eine entsprechend höhere jährliche Tilgung fließen. So verringern Sie das Risiko eines hohen Zinses, wenn die Zinsbindung ausläuft. Falls möglich, sollten Sie bei Vertragsschluss Sondertilgungsmöglichkeiten vereinbaren. Das sollten Sie sich merken: Langjährige Zinssicherheit macht die Baufinanzierung zu einem exakt planbaren Bestandteil Ihrer Altersvorsorge. Die Tilgung Der Normalfall eines Baufinanzierungsdarlehens ist der mit laufender Tilgung mit einer Mindesttilgung von 1% pro Jahr. Gegen einen Tilgungsersatz - der von Höhe her einem Darlehen mit laufender Tilgung entspricht - kann die Tilgung auch ausgesetzt werden. Da eine laufende Baufinanzierung in aller Regel eine deutliche finanzielle Belastung darstellt, sollte die Baufinanzierung beendet sein, wenn Sie in den Ruhestand eintreten. Falls nicht, sollten Sie genau prüfen, ob die Belastung durch die Baufinanzierung auch im Ruhestand für Sie akzeptabel ist. Absicherung der Baufinanzierung Wenn die Baufinanzierung Teil Ihrer Altersvorsorge ist, sollten Sie zu Beginn der Baufinanzierung eine Risikolebensversicherung in Höhe der Seite 8/18

9 Darlehensschuld vereinbaren. Auch an den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie denken. Baufinanzierung - für wen ist sie interessant? Für alle, die eine eigengenutzte Immobilie finanzieren möchten, kommt eine Baufinanzierung als Teil der Altersvorsorge in Betracht. Die Baufinanzierung sollte dabei in das Gesamtkonzept der Altersvorsorge passen. Da eine wertstabile Immobilie einen sicheren Baustein Ihrer Vorsorge darstellt, können Sie zusätzlich guten Gewissens noch vor dem Ruhestand auch weniger sichere Bausteine, wie etwa chancenreichere Investmentfonds in das Gesamtportfolio ihrer Altersvorsorge aufnehmen Fazit Mietfreies Wohnen im Alter ist in jedem Fall ein erstrebenswertes Ziel. Erreichen können es durch eine eigene Wohnimmobilie, die Sie mit Hilfe einer Baufinanzierung erwerben können. Anhang Das Prinzip Bausparen Bausparen - die Idee mit dem großen Topf Ein einfaches Rechenexempel zeigt, warum man mit Bausparen schneller zum Eigenheim kommt: Angenommen, zehn Häuslebauer wollen Wohneigentum zum Preis von jeweils 1000 Geldeinheiten erwerben, haben jedoch kein Eigenkapital. Wenn jeder einzelne von ihnen ein Zehntel des nötigen Kapitals im Jahr sparen würde, hätte er erst nach zehn Jahren die erforderliche Summe beisammen. Wenn sich aber zehn Bauwillige zusammenschließen, sinkt die Wartezeit auf durchschnittlich fünfeinhalb Jahre, denn bereits nach dem ersten Seite 9/18

10 Jahr kann der erste von ihnen bauen. Er leiht sich sozusagen die ihm noch fehlenden 900 Geldeinheiten aus dem gemeinsamen Bauspar- Topf. Im zweiten Jahr zahlen die übrigen neun Interessenten wieder insgesamt 900 Geldeinheiten in den Topf und der erste Häuslebauer zahlt die ersten 100 Geldeinheiten zur Tilgung seines Darlehens in den Topf. Ergeben zusammen wiederum 1000 Geldeinheiten. So kann im zweiten Jahr bereits der nächste sein Häuschen finanzieren. Kommen neue Bausparinteressenten hinzu, verkürzt sich die Wartezeit für die ersten Bauwilligen. Bausparen - die Idee mit dem großen Topf Der "große Zuteilungstopf" füllt sich in Wirklichkeit noch schneller als in unserem Rechenbeispiel: Denn zu den Sparbeiträgen der Bausparer kommen Prämien durch staatliche Förderung und die Zinsen, welche aus dem gemeinsamen Vermögen erwirtschaftet werden. Die zentrale Idee beim Bausparen lässt sich daher letzten Endes in einem einzigen Satz zusammenfassen: Gemeinsam geht's besser - und schneller. Vergleich Miete/ Wohneigentum Eigentum macht sich bezahlt Wer die Wohnkosten von Mietern und Eigentümern über die Jahre vergleicht, wird folgendes feststellen: Anfangs profitieren Mieter von einer vergleichsweise geringeren finanziellen Belastung. Doch das "dicke Seite 10/18

11 Ende" kommt später: Spätestens ab Mitte 50 drückt die steigende Mietlast zunehmend auf das Haushaltseinkommen von Mietern. Kumulierte Mietzahlungen über 30 Jahre* * bei einer angenommenen Mietsteigerung von durchschnittlich 2% im Jahr Als Eigentümer sind Sie dann fein raus. Ihre Belastungen gehen kontinuierlich zurück. Und mit einer geschickten Finanzierung ist beim Eintritt in den Ruhestand Ihre Immobilie abbezahlt. Aufwände von Mietern und Eigentümern im Vergleich Quelle: LBS In den ersten 8 Jahren bleibt die finanzielle Belastung meist durch Eigenheimzulage und Zinsbindungen konstant. Danach steigt sie zwar kurzfristig an, doch ist in der Regel nach rund 10 Jahren bereits das erste Bauspardarlehen zurückbezahlt. Bereits nach durchschnittlich 11 Jahren ist die monatliche Finanzierungsrate deutlich niedriger als die Mietzahlung für eine vergleichbare Immobilie. Seite 11/18

12 Jetzt wird Ihre kluge Vorsorge-Strategie und Ihre Sparleistung in jungen Jahren belohnt: Sie wohnen mietfrei, Ihre Immobilie stellt einen bleibenden Wert dar und Sie haben als Eigentümer meist noch ein zusätzliches Geldvermögen. Bei gleicher Einkommenssituation verfügen Wohneigentümer über ein etwa zehnmal so hohes privates Vermögen wie Mieter. Das ergab eine Studie des Forschungsinstituts empirica. Förderung beim Sparen Hilfen bei Bausparen Bausparen wird mit der Wohnungsbauprämie und der Arbeitnehmer-Sparzulage unterstützt. Rund 85 Prozent aller Haushalte haben Anspruch auf diese Förderung. Zusammen können Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage im Jahr bis zu 159,36 bei Ledigen und 318,71 bei Verheirateten ergeben. Beispiele: Gesamtförderung 8,8 % Wohnungsbauprämie bis zu: 45,06 90,11 9 % Arbeitnehmer-Sparzulage* bis zu: 42,30 84,60 18 % Arbeitneh-mer-Sparzulage auf Aktiensparen bis zu: 72,00 144,00 mögliche Gesamtprämie: 159,36 318,71 * auf vermögenswirksame Leistungen für einen Bausparvertrag Wohnungsbauprämie Sie erhalten pro Jahr 8,8% Wohnungsbauprämie für Ihre Einzahlungen bis 512 für Ledige bzw für Verheiratete. Voraussetzung hierfür ist, dass Ihr zu versteuerndes Einkommen bei Ledigen beziehungsweise bei Verheirateten nicht übersteigt. Seite 12/18

13 Darüber hinaus müssen Sie im Jahr mindestens 50 auf Ihren Bausparvertrag eingezahlt haben. Ihr Bruttoeinkommen kann wesentlich höher sein: Bruttoeinkommensgrenzen für die Wohnungsbauprämie Anzahl alleinstehend Verheiratet Verheiratet Kinder 1 Arbeitnehmer 2 Arbeitnehmer keine Tipp Schon mit 16 Jahren können Sie die Wohnungsbauprämie erhalten! Arbeitnehmer-Sparzulage Auf vermögenswirksame Leistungen, die Ihr Arbeitgeber auf Ihr Bausparkonto einzahlt, erhalten Sie 9% Arbeitnehmer-Sparzulage vom Staat. Begünstigt sind pro Arbeitnehmer maximal 470 im Jahr. Voraussetzung hierfür ist, dass Ihr zu versteuerndes Jahreseinkommen bei Ledigen beziehungsweise bei Verheirateten nicht übersteigt. Ihr Bruttoeinkommen kann wesentlich höher sein: Bruttoeinkommensgrenzen für die Wohnungsbauprämie Anzahl alleinstehend Verheiratet Verheiratet Kinder 1 Arbeitnehmer 2 Arbeitnehmer keine Seite 13/18

14 Förderung der Länder Ob Sie in Bayern, Schleswig-Holstein oder anderswo leben - jedes Bundesland hat ein eigenes Programm, um selbst genutztes Wohneigentum zu fördern. Und jedes Bundesland fördert anders. Zum Beispiel mit zinslosen oder zinsgünstigen Darlehen, einmaligen Baukostenzuschüssen oder Aufwendungshilfen, die laufende Kreditbelastungen senken. Auch die Fördervoraussetzungen, wie Einkommenshöhe und Familiengröße, sind ganz unterschiedlich. Förderung beim Bau oder Kauf einer Immobilie Hilfen bei Bau oder Kauf einer Immobilie Eigenheimzulage* Sie können unter Berücksichtigung der maximalen Förderbeträge 1% der Anschaffungs- bzw. Herstellungskosten (Alt- oder Neubau) für maximal acht Jahre erhalten. Begünstigte Maßnahmen** Bau oder Kauf eines Einfamilienhauses, einer Eigentumswohnung oder einer Wohnung im eigenen Haus. Auch bei Ausbau oder Erweiterung einer Wohnung hilft der Staat. Förderungszeitraum, -höhe und Bemessungsgrundlagen Förderungszeitraum: 8 Jahre Höhe der Bauzulage bei Neubauten sowie gebrauchten Immobilien: max p.a. Höhe der Kinderzulage pro Kind: 800 p.a. bei Kindern, die im Haushalt leben und für die Kindergeld gezahlt oder ein Kinderfreibetrag gewährt wird. Seite 14/18

15 Besonderheiten Der Anspruch entsteht mit dem Beginn der Nutzung. Die Auszahlung erfolgt innerhalb eines Monats nach Festsetzung des Bescheides. In den weiteren Jahren jeweils am 15. März in einer Summe. Einkommensgrenzen***: Ledige , Verheiratete , pro Kind erhöht sich die Bemessungsgrundlage um p.a. Auch zukünftig ist der Objektverbrauch zu beachten. Das heißt: In den Genuss dieser Förderung kommt jeder Ledige nur einmal, ein Ehepaar zweimal Nicht gefördert werden Ferienhäuser/Ferienwohnungen * Stand , Irrtum und Änderungen vorbehalten ** Voraussetzung: eigene Nutzung oder unentgeltliche Überlassung an eine andere Person zu Wohnzwecken *** Gesamtbetrag der Einkünfte im Jahr der Fertigstellung/des Erwerbs des Objekts und im Vorjahr Förderung der Länder Ob Sie in Bayern, Schleswig-Holstein oder anderswo leben - jedes Bundesland hat ein eigenes Programm, um selbst genutztes Wohneigentum zu fördern. Und jedes Bundesland fördert anders. Zum Beispiel mit zinslosen oder zinsgünstigen Darlehen, einmaligen Baukostenzuschüssen oder Aufwendungshilfen, die laufende Kreditbelastungen senken. Auch die Fördervoraussetzungen, wie Einkommenshöhe und Familiengröße, sind ganz unterschiedlich. Bausparvertrag - wie kann man ihn nutzen? Ein Bausparvertrag - nicht nur zum Bauen Das Sparguthaben kann nach Zuteilung des Vertrages flexibel nach Ihren Wünschen verwendet werden. Ob es eine Baumaßnahme, ein Auto, ein Motorrad oder eine lang ersehnte Reise sein soll, ist Ihnen überlassen. Falls Sie staatliche Förderungen in Anspruch genommen haben, sollten Sie darauf achten, dass Ihr Vertrag 7 Jahre lang besteht (gesetzliche Bindefrist für die Förderungen). Ausnahme: Innerhalb Seite 15/18

16 dieser Bindefrist kann das Guthaben jederzeit wohnwirtschaftlich genutzt werden. Eine Bauspar-Finanzierung ist die richtige Lösung, wenn Sie eines der folgenden Ziele haben: Neubau eines Wohngebäudes oder einer Eigentumswohnung Erwerb eines Wohngebäudes, einer Eigentumswohnung oder von Bauland An-, Aus- und Umbau eines Wohngebäudes oder einer Eigentumswohnung Werterhalt Ihrer Immobilie absichern Ablösung von bestehenden Wohnungsbaudarlehen Zahlung von Erschließungskosten und sonstige Baunebenkosten Kauf von Erbbaurechten Zahlung an Miterben, wenn es sich um eine Auszahlung des Erben zum Erwerb von Wohneigentum handelt, etc. Ein Bausparvertrag ist auch die richtige Lösung, wenn Sie risikolos und flexibel ein finanzielles Fundament für eines der folgenden Ziele benötigen: Startkapital für Ihr(e) Kind(er)/Enkel bilden (z.b. Berufsausbildung/Studium, erste Wohnung, Führerschein) Absicherung Ihrer wachsenden Ansprüche (z.b. größere Wohnung, Fortbildung, größeres Auto) Nutzung der staatlichen Förderungen (Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage) Erläuterungen zum Bausparen Bausparsumme Der Betrag, über den der Bausparvertrag abgeschlossen wird. Die Bausparsumme lautet auf volle 100 ; die Mindestbausparsumme beträgt in der Regel Nach der Bausparsumme richtet sich z.b. Seite 16/18

17 die Abschlussgebühr sowie der Regelsparbetrag und bei der Normalzuteilung der Tilgungsbetrag. Die Bausparsumme kann erhöht oder ermäßigt werden. Die Höhe der Bausparsumme wird nach dem vorgesehenen Verwendungszweck, den dafür erforderlichen Geldmitteln und nach der Spar- und Finanzierungskraft des Bausparers festgelegt. Bewertungszahl Eine Maßzahl für die Festlegung einer möglichst gerechten Zuteilungsreihenfolge. In der Bewertungszahl kommt zum Ausdruck, wie lange und in welcher Höhe (bezogen auf die Bausparsumme) das Spargeld des Bausparers der Bauspargemeinschaft zur Verfügung stand. Man spricht daher auch vom "Zeit-mal-Geld-System". Die Bewertungszahl wird jeweils zum Monatsende ermittelt und ist dann für die Zuteilung zum 1. Tag des 4. Monats nach Monatsschluss zuständig. Durch die Höhe und den Zeitpunkt einer Einzahlung kann diese Bewertungszahl beeinflusst werden. Altersgerecht Wohnen Wohnen im Alter - worauf sollte man achten? Zustand und Lage prüfen Die Immobilie, in Sie investieren, sollte nach Möglichkeit relativ niedrige Betriebskosten haben. Sie sollte gut erhalten sein, damit im Seniorenalter keine aufwändigen Renovierungen anfallen oder gar eine Kernsanierung nötig wird. Häufig benötigte Infrastruktur, also Einkaufs- und Erholungsmöglichkeiten, Freizeitangebote, Arztpraxen und Apotheken etc., sollten sich in der Nähe befinden bzw. gut erreichbar sein. Auch die räumliche Nähe zur Familie oder zu Freunden spielt gerade im Alter eine wichtige Rolle. Seite 17/18

18 An altersgerechte Ausstattung denken Sie selber müssen für sich die Frage beantworten, wie wichtig Ihnen der altersgerechte Zuschnitt der Wohnung ist. Zu bedenken sind dabei u. a. die Rollstuhlgängigkeit der Wohnung (durch ebenerdigen Wohnungszugang per Aufzug oder eine Erdgeschosswohnung sowie entsprechend breite Türdurchgänge), schwellenfreie Durchgänge zwischen Räumen, eine altengerechte Badarchitektur Eine Wohnanlage nach dem Konzept des betreuten Wohnens erfüllt die vorgenannten Kriterien, zeichnet sich aber durch relativ hohe Betriebskosten aus. Seite 18/18