System der Altersvorsorge Schweiz
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- Juliane Holst
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1 Stuttgart, 17. Oktober 2017 System der Altersvorsorge Schweiz Vorbemerkung zu den Zahlen Wechselkurs CHF-Euro = fast Parität Kaufkraftverhältnis = 1 : 2 «Lohn» in unserem Verständnis ist immer Bruttolohn vor Steuern und vor Abzügen für Sozialversicherung Ungelernt = ca Facharbeiterin = ca Lehrperson = ca Verfassungsauftrag (BV Art. 111) 1 Der Bund trifft Massnahmen für eine ausreichende Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge. Diese beruht auf drei Säulen, nämlich der eidgenössischen Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenversicherung, der beruflichen Vorsorge und der Selbstvorsorge. 3 Säulen 3. Säule steuerbegünstigtes individuelles Sparen 2. Säule Nur Erwerbstätige > Fr. 1 Mio Rentenbeziehende 50% haben 1. Säule nur AHV ALLE sind versichert 2,2 Mio Rentenbeziehende Private Vorsorge Berufliche Vorsorge, Pensionskasse AHV IV (+EL) >1600 unterschiedliche Vorsorgeeinrichtungen mit unterschiedlichen Leistungen «Kapitaldeckungsverfahren» Sparprozess Alters&Hinterlassenenversicherung Invalidenversicherung Ergänzungsleistungen 3 4 AHV: Leistungen Rentenarten Altersrente Kinderrente bis 18 bzw. 25: 40% der AHV-Rente Witwenrente Mindestens 1 Kind, oder 45 Jahre + 5 Jahre verheiratet: 80% AHV Witwerrenten Kind unter 18: 80% AHV Waisenrente Bis 18 bzw. bis
2 Weitere Leistungen der AHV Hilflosenentschädigung Hilfsmittel Gehhilfen, Rollstühle, Hörgeräte Rentenanspruch seit 10. AHV-Revision Durchschnittliches Lebens-Einkommen Während Ehejahre: Splitting der Beiträge Jahre mit Kind < 16: Erziehungsgutschrift aufgewertet um Teuerung Volle Beitragsdauer: «Skala 44» Beitragslücken: Anspruch pro rata «Skala 43», «Skala 42» usw ? BV Artikel 112, Absatz 2 b. Die Renten haben den Existenzbedarf angemessen zu decken Rentenskala Minimalrente
3 Risiken für Altersarmut Tiefer Erwerbslohn Teilzeitbeschäftigung während Familienphase Frauen: Scheidung (wenn traditionelle familiäre Arbeitsteilung) Teuerung Splitting Während der Ehe/Partnerschaft: Splitting der Beiträge Madame Monsieur Erziehungsgutschrift Solange mindestens 1 Kind bis 16 Jahre in Erziehungsverantwortung ist Erziehungsgutschrift 3 fache Minimalrente Virtuelles Einkommen, das zum massgebenden Lohn dazugerechnet wird 3 x Minimalrente durchschnittliche Altersrente Leuthy-Knick bescheidene Löhne = Betrag der Erziehungsgutschrift Risiken für Altersarmut Tiefer Erwerbslohn mittlere Skalenposition Teilzeitbeschäftigung während Familienphase Dank Erziehungsgutschrift rechts vom «Leuthy-Knick» Frauen: Scheidung (wenn traditionelle familiäre Arbeitsteilung) Dank Splitting und Erziehungsgutschrift rechts vom «Leuthy-Knick» (rechts der Mitte) Teuerung Automatische Indexierung der AHV-Renten AHV: Finanzierung 17 3
4 Finanzierung Umlageverfahren Beiträge 2017 Arbeitnehmende Selbständige Beiträge AG+AN je 4,2% auf Lohn Bund 19.55% d. Ausgaben Tabak, Alkohol AHV Spielbanken Leistungen AHV 8,4% AN/AG je 4,2% IV 1,4% AN/AG je 0,7% EO Militär&Mutterschaft 0,45% AN/AG je 0,225% TOTAL 10,25% AN/AG je 5,125% 7,8% 1,4% 0,45% 9,65% Beitragspflicht Erwerbstätige Lohn ab 18 Nichterwerbstätige Mindestbeitrag ab 20 bis 64/65 Berechnungsgrundlage: Vermögen + 20 x Rente Solidarische Finanzierung Daniel Vasella, CEO Novartis Lohn Beitrag (AG + AN) 8,4% in 1 Jahr Daniel Vasella, Rentner Altersrente in einem Jahr in 20 Jahren in einem einzigen Jahr 5 x mehr Beiträge als lebenslängliche Rente Solidarische Finanzierung Indexierung Beiträge 8,4% auf unbegrenztem Lohn «gedeckelt» auf der doppelten Minimalrente Finanzierung im Umlageverfahren Steigende Lohnsumme = steigende Einnahmen Anpassung alle 2 Jahre Mischindex ½ Teuerung ½ Lohnentwicklung Etwas mehr als Teuerung 4
5 2016 Einnahmen Beiträge Versicherte & Arbeitgeber öffentliche Hand Kapitalertrag Fonds, Wertänderung Übrige Einnahmen 6 Ausgaben Geldleistungen netto Renten Individuelle Massnahmen 77 Beiträge an Institutionen & Organisationen 81 Verwaltungs- und Durchführungskosten 204 Hauptrenten Durchschnittliche Altersrente Fr. Hinterlassenenrenten Millionen Personen Wenn die Rente nicht zum Leben reicht 2350 BV Artikel 112, Absatz 2 b. Die Renten haben den Existenzbedarf angemessen zu decken.? Wenn Existenzbedarf nicht gedeckt Gesetzlicher Anspruch auf Ergänzungsleistungen (EL) Bedarfsleistungen Vergleich Einkommen nachgewiesener Existenzbedarf Keine Versicherung, sondern steuerfinanziert 5/8 Bund 3/8 Kantone Faktisch = «Pflegeversicherung» Aktuelle Zahlen und Bedeutung CHF 4,9 Mia. (2016) beziehen EL 12 % der AHV-Rentner/innen 45 % der IV-Rentner/innen quasi Pflegeversicherung (Finanzierung der nicht gedeckten Aufenthaltskosten in Pflegeheim) 5
6 1. Säule: Herausforderungen Rentenniveau: Existenzbedarf wird nicht gedeckt Sinkende Leistungen in 2. Säule Steigende Lebenserwartung Sinkende Erträge auf Kapitalanlagen ½ der Altersrentenbeziehenden haben keine 2. Säule (mehr) AHV-Renten müssten erhöht werden Verzerrung der Altersstruktur («Demografie») Zusatzfinanzierung notwendig (im Wert von ca. 0,6 Punkten der Mehrwertsteuer) Migration Baby-Boomer Pillenknick 32 Pensionierung 2025 AHV Säule: Stärken Solidarische Finanzierung Unbegrenzte Lohnbeiträge / gedeckelte Leistung Familiäre Arbeitsteilung irrelevant Splitting aller Beiträge während Ehejahren Erziehungsphase ist rentenbildend Erziehungsgutschrift Umlageverfahren ist teuerungsresistent Rentenanpassung alle 2 Jahre nach Mischindex Lohnentwicklung/Teuerung Existenzsicherung durch Ergänzungleistungen EL Danke für Ihre Aufmerksamkeit Gewerkschaft VPOD Informationsstelle AHV/IV 6
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