Sonderdruck. Auszug aus Heft 11/2017, ab Seite 52. Riester- Bausparverträge

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1 Sonderdruck Auszug aus Heft 11/217, ab Seite 52 Riester- Bausparverträge

2 Unser Rat Riester-Vertrag. Wenn Sie in einigen Jahren ein Eigenheim bauen oder kaufen möchten, ist ein Riester-Bausparvertrag erste Wahl. Sie sichern einen Teil Ihrer Finanzierung gegen steigende Zinsen ab und profitieren von staatlicher Förderung. Bausparen lohnt aber nur, wenn Sie später wirklich finanzieren. Zulagen und Zinsen sichern Riester-Bausparen. Gefördertes Bausparen bleibt erste Wahl, um sich gegen steigende Kreditzinsen abzusichern. Doch das Angebot schrumpft. Testsieger. Holen Sie von günstigen Bausparkassen Angebote für Ihren Sparwunsch ein. Spitzenreiter im Test sind Schwäbisch Hall, LBS Ost, Deutsche Bank Bauspar und LBS Saar. Plan. Lassen Sie sich einen Sparund Tilgungsplan erstellen. Achten Sie darauf, dass der Vertrag etwa zu der Zeit zugeteilt wird, zu der Sie bauen oder kaufen wollen. Möchten Sie einen Kredit ablösen, muss der Vertrag spätestens zum Ende der Zinsbindung zugeteilt sein. Rechner. Mit unserem Bausparrechner können Sie Angebote mit und ohne Riester-Förderung ver - gleichen (test.de/bausparrechner). Bausparen ist seit Jahren die beliebteste Riester-Sparform. Doch die Kritik an der staatlich geförderten Altersvorsorge hat auch im Geschäft der Bausparkassen Spuren hinterlassen: Die Zahl der Riester-Bausparer stieg im vergangenen Jahr nur noch um 127. Ein paar Jahre zuvor war der Anstieg noch mehr als doppelt so hoch. Auch das Angebot schrumpft. Aachener Bausparkasse, Alte Leipziger und Bauspar - kasse Mainz haben den Vertrieb ihrer Fördertarife eingestellt. Debeka, Deutscher Ring und Signal Iduna hatten bei Wohn-Riester gar nicht erst mitgemacht. Riester-Bausparen weiter attraktiv Ein Riester-Bausparvertrag bleibt dennoch erste Wahl für Sparer, die mittel- bis langfristig in die eigenen vier Wände ziehen wollen. Auf ihre Sparraten bekommen sie zwar nur klägliche Zinsen. Dafür sichern sie sich schon heute einen günstigen Kredit für ihre Finanzierung. Die Option auf das Darlehen bietet handfeste Vorteile: Der Zinssatz für das Bauspardarlehen von meist 2, bis 2,5 Prozent ist garantiert auch wenn der Bausparer sein Darlehen erst in zehn Jahren abruft und die Zinsen am Kapitalmarkt bis dahin dreimal so hoch sein sollten wie heute. Keine andere Sparform bietet diese Sicherheit. Mit einem Bausparvertrag brauchen Immobilienkäufer nur ein geringeres Darlehen von einer Bank. Dadurch wird die Gesamtfinan - zierung oft günstiger. Riester-Bausparer profitieren von staat - lichen Zulagen und oft von zusätzlichen Steuervorteilen sowohl für die Sparraten als Fünf Möglichkeiten für Riester-Bausparer Riester-Zulagen und Steuervorteile gibt es nur für Sparer, die ihren Vertrag zur Altersvorsorge verwenden. Dazu zählt auch die eigene Immobilie, solange der Sparer selbst darin wohnt. Selbst genutzte Immobilie Altersrente Übertragung auf anderen Riester-Vertrag Bau oder Kauf Umschuldung/ Sondertilgung Altersgerechter Umbau Finanztest 217 Vertrag muss in unmittelbarem Zusammenhang mit dem Bau oder Kauf eingesetzt werden (Zwischenfinanzierung ist aber möglich). Ursprüngliches Darlehen wurde für Bau oder Kauf der Immobilie aufgenommen. Eine Umschuldung ist in der Regel nur zum Ende der Zinsbindung des alten Darlehens möglich. Mindestsummen: 6 Euro in den ersten drei Jahren nach Bau oder Kauf, danach 2 Euro. Für die Baumaßnahmen gibt es technische Mindestanforderungen. Bausparen bis zum Rentenalter (62. bis 67. Lebensahr) mit Verrentung des Guthabens. Wegen der niedrigen Bausparzinsen selten sinnvoll. Übertragung des Guthabens auf einen anderen Riester- Vertrag. Oft sinnvoll, wenn der Betrag nicht mehr zur Immobilienfinanzierung benötigt wird. 2 Bauen und Wohnen Finanztest 11/217

3 Riester-Bausparverträge FOTO: PLAIPICTURE / WILLIG-HOLTZ auch für die Tilgung des Bauspardarlehens (siehe Kasten S. 56). Durch die Förderung können sie mehr Eigenkapital ansparen und ihren Kredit schneller zurückzahlen. Obwohl sie die geförderten Beträge im Alter versteuern müssen, bleibt unterm Strich ein ordentliches Plus. Testsieger Schwäbisch Hall Finanztest hat die besten Riester-Tarife für Sparer ermittelt, die in sieben oder zehn Jahren den Bau oder Kauf einer Immobilie planen (siehe Tabelle S. 7). Klarer Testsieger ist Schwäbisch Hall. Der Marktführer belegt in unseren drei Modellfällen gleich zweimal den ersten und einmal den zweiten Platz. LBS Ost, Deutsche Bank Bauspar und LBS Saar schafften es in eweils zwei Modellfällen unter die Top 3. Die Spitzenreiter profitieren allerdings von der Schwäche der Konkurrenz. Mehrere Riester-Tarife, die in unserem Vergleich vor zwei Jahren vorne lagen, werden heute nicht mehr angeboten (siehe Finanztest 12/15, S. 51). Die Alte Leipziger hat ihre Riester-Tarife komplett eingestellt. Wüstenrot und LBS Bayern haben die alten Tarife durch neue ersetzt, die für Sparer nicht mehr so attraktiv sind wie die alten. Dadurch rutschten andere Bauspar - kassen in der Rangliste nach oben. Gebühren höher als Sparzinsen Eines zeigt der Test deutlich: Die Zeiten, in denen sich Bausparen auch als reine Geldanlage lohnte, sind endgültig vorbei. Die meisten Bausparkassen zahlen auf das Guthaben nur noch kümmerliche,1 Prozent Zinsen im Jahr. Im Gegenzug kassieren sie eine Abschlussgebühr von 1, bis 1,6 Prozent der Bausparsumme, die in den ersten fünf Jahren mit den Sparraten verrechnet wird. Dazu kommt meist noch eine Jahresgebühr von 12 bis über 2 Euro, die zumindest in der Sparphase fällig wird (siehe Tabelle Riester-Tarife der Bausparkassen im Überblick auf S. 9). Alle Bausparkassen im Test verlangen bis zur Zuteilung mehr Gebühren, als sie an Zinsen zahlen. Bausparer haben daher am Ende der Sparzeit weniger auf dem Konto als zum Beispiel auf einem Riester-Banksparplan mit einer Verzinsung von 1 Prozent. Für Sparer, die zehn Jahre lang den geförderten Höchstbetrag von 2 1 Euro einzahlen, summiert sich der achteil auf bis 1 87 Euro (siehe Tabelle S. 7, Spalte achteil bei Kreditverzicht im Modellfall 2). Vorteil bei steigenden Zinsen Damit sich Riester-Bausparen trotz mickriger Sparzinsen lohnt, müssen zwei Voraussetzungen erfüllt sein: Der Sparer setzt den Vertrag später tatsächlich für die Finanzierung einer selbst genutzten Immobilie ein, kann also das Darlehen und die Riester-Förderung für seine Finanzierung nutzen. Die Zinsen steigen. ur dann wäre das zinsfeste Bauspardarlehen günstiger als ein Bankdar - lehen, dessen Zinssatz von der Zinsentwicklung am Kapitalmarkt abhängt. Die Zinsersparnis gegenüber einem Bank dar le - hen muss außerdem hoch genug sein, um die schlechte Verzinsung in der Spar phase mindestens auszu gleichen. Unterm Strich wird sich Bausparen nur lohnen, wenn das Zinsniveau in den kommenden Jahren um mindestens 1 bis 2 Prozentpunkte steigt. Ob das so kommt, kann niemand zuverlässig voraussagen. Als Versicherung gegen steigende Zinsen bleibt Bausparen aber eine gute Wahl für Sparer, die recht sicher sind, dass sie ihre Eigenheimpläne verwirklichen. Warten auf die Zuteilung Dreh- und Angelpunkt beim Bausparen ist der Zuteilungstermin. Das ist der Zeitpunkt, ab dem der Sparer über die vereinbarte Bausparsumme sie besteht Bildunterschrift 11/217 Finanztest Bauen und Wohnen 3

4 aus seinem angesparten Guthaben und dem Bauspardarlehen verfügen kann. Vor der Zuteilung muss der Bausparer e nach Tarif ein Mindestguthaben von 3 bis 5 Prozent der Bausparsumme ansparen. Außerdem muss sein Vertrag eine ausreichend hohe Bewertungszahl, die sogenannte Ziel - bewertungszahl, erreichen. Die Bewertungszahl ist eine Kennziffer, mit der die Bausparkassen an monatlichen oder viertelährlichen Stichtagen die Sparleistung ihrer Bausparer bewerten. Erst wenn der Sparer an einem Stichtag sowohl das Mindestguthaben als auch die Zielbewertungszahl erreicht, kann er wenige Monate später mit der Zuteilung rechnen (siehe Grafik unten). Bausparsumme muss passen Für Bausparer ist es wichtig, dass die Bausparsumme zumindest ungefähr zu dem Zeitpunkt zur Verfügung steht, an dem sie das Geld für den geplanten Bau oder Kauf be - nötigen. Erfolgt die Zuteilung nur wenige Monate später, ist das nicht weiter schlimm. Die Zeit lässt sich mit einem Zwischenkredit von der Bausparkasse oder einer Bank ohne größeren Aufwand überbrücken. Ein Zwischenkredit über mehrere Jahre kann die Finanzierung aber erheblich ver - teuern. Das gilt gerade für den Fall steigender Zinsen ein Szenario, vor dem der Bausparvertrag eigentlich schützen soll. Bausparer sollten daher nur Angebote einholen, bei denen der Vertrag zeitnah zum Wunschtermin zugeteilt werden kann. Die passende Bausparsumme kann die Bausparkasse anhand der gewünschten Sparrate und der geplanten Spardauer berechnen. Ob das Angebot zu ihren Zielen passt, überprüfen Sparer am besten anhand eines Sparund Tilgungsplans, den sie sich von der Bausparkasse aushändigen lassen. Daraus geht hervor, wie viel sie einzahlen müssen, wann die Bausparsumme voraussichtlich zugeteilt wird, wie hoch das Guthaben dann ist und welche Rate sie bis zur Schuldentilgung für das Bauspardarlehen aufbringen müssen. Zuteilungstermin nicht garantiert Mit einer Unsicherheit müssen Bausparer auch bei den besten Bausparangeboten leben: Der Zuteilungstermin ist nicht garantiert. Er hängt nicht nur von ihrem Sparverhalten, sondern auch von der Geschäftsentwicklung der Bausparkasse ab etwa von den ein - gehenden Sparbeiträgen und der Zahl der Bausparer, die ihr Darlehen beanspruchen. Deshalb dürfen Bausparkassen keine festen Termine zusagen. Ihre Zuteilungsprognosen bieten trotzdem eine gute Orientierung. Die Wartezeiten der Bausparkassen sind seit vielen Jahren stabil. Und vor Kurzem hat die Bundesbank bescheinigt, dass auch bei abrupt steigenden Zinsen nicht mit längeren Zuteilungsfristen für Bausparer zu rechnen sei. Optimale Sparrate bestimmen Die richtige Sparrate hängt bei Riester- Verträgen vom Einkommen und der Zahl der Kinder ab. Um die Zulagen auszuschöpfen, muss ein Sparer ährlich mindestens 4 Prozent seines rentenversicherungspflichtigen Fahrplan für Bausparer Sparphase Das Guthaben wächst durch Sparraten, Riester- Zulagen und Zinsen. Davon gehen 48 Euro Abschlussgebühr und ährliche Gebühren von 18 Euro ab. Vor der Zuteilung muss der Bausparer mindestens 4 Prozent der Bausparsumme (19 2 Euro) ansparen Bewertungszahl Einkommens des Vorahres abzüglich der ihm zustehenden Zulagen einzahlen. Vor allem Gutverdiener und Sparer ohne Kinder können zusätzlich oft noch Steuervorteile erzielen. Für sie ist es meist am besten, wenn sie inklusive Zulage den geförderten Höchstbetrag von 2 1 Euro im Jahr einzahlen (siehe Beispiele im Kasten auf S. 6). ur ein Teil der Finanzierung Eines sollte Sparern klar sein: Für die Hausfinanzierung ist ein Riester-Bausparvertrag nur ein kleiner Baustein. In aller Regel benötigen sie zusätzlich ein Bankdarlehen. Außerdem wird das Riester-Guthaben kaum als Eigenkapital reichen. Für eine solide Finanzierung brauchen Immobilienkäufer ein Eigenkapital in Höhe von mindestens Den typischen Ablauf eines Bausparvertrags zeigt ein Angebot der LBS Saar aus unserem Test. Die Bausparsumme beträgt 48 Euro, die Sparzeit zehn Jahre (siehe Tabelle S. 7) Euro Guthaben Dezember Sparrate: 16,42 Euro/Monat Guthabenzins:,1 % Jeden Monat bewertet die Bausparkasse die Sparleistung ihrer Bausparer mit der Bewertungszahl. Jede Kasse berechnet sie anders, aber ein Prinzip gilt immer: Die Zahl ist umso höher, e größer die Sparbeiträge im Verhältnis zur Bausparsumme sind und e länger der Bausparer bereits spart. Im Riester-Tarif der LBS Saar werden nur Bausparverträge zugeteilt, die mindestens eine Bewertungszahl von 217 haben. Diese Zahl wird auch Zielbewertungszahl genannt. 4 Bauen und Wohnen Finanztest 11/217

5 Riester-Bausparverträge FOTO: PLAIPICTURE / MASKOT 1 bis 2 Prozent des Kaufpreises zuzüglich sämtlicher ebenkosten, zum Beispiel für Grunderwerbsteuer, Maklerprovision, otar- und Grundbuch - kosten. Zahlt ein Sparer den geförderten Höchstbetrag von ährlich 2 1 Euro in seinen Riester-Bausparvertrag, hat er nach zehn Jahren rund 2 Euro Guthaben auf dem Konto. Das reicht mitunter nicht einmal für den Makler. Ob mit oder ohne Riester-Förderung: Viele Informationen, Tests und Tipps rund ums Bausparen finden Sie auf unserer Themenseite im Internet (test.de/thema/bausparen). Auszahlung der Bausparsumme (Zuteilung) Geschafft: Der Bausparer hat etwas mehr als das Mindestguthaben angespart und die nötige Bewertungszahl erreicht. Jetzt kann er sich das Guthaben auszahlen lassen und ein günstiges Darlehen abrufen. Zusammen ist das die Bausparsumme von 48 Euro. Darlehensphase Das Darlehen ergibt sich aus der Bausparsumme abzüglich des Bausparguthabens. Das Darlehen zahlt der Bausparer in konstanten Raten aus Zins und Tilgung zurück. Er kann aber auch Sondertilgungen leisten, um den Kredit schneller abzuzahlen Monatsrate: 192, Euro Darlehenszins: 2,55 % Januar Euro Restschuld für Darlehen Finanztest 217 Finanztest 11/217 Bauen und Wohnen 5

6 Wohn-Riester So nutzen Bausparer die Förderung Bausparen. Mit einem Bausparvertrag können Riester-Sparer die Förderung nutzen, um zuerst Eigen kapital anzusparen und später die eigene Immobilie zu entschulden (Verwendungsmöglichkeiten siehe Grafik S. 2). In der Sparphase gibt es Zulagen und Steuervorteile auf die Sparbeiträge. ach Zuteilung erhalten Kunden die Förderung für die Tilgung ihres Darlehens. Förderberechtigte. Riester-Verträge können fast alle Arbeitnehmer, Beamte und rentenversicherungspflichtige Selbstständige abschließen, ebenso Personen, die Bundesfreiwilligendienst leisten, Bezieher von Arbeitslosengeld und Ehepartner von Riester-Berechtigten. Zulagen. Riester-Sparer erhalten ährlich bis zu 175 Euro Grundzulage (bis 217: 154 Euro). Dazu kommen bis zu 185 Euro für edes vor 28 geborene Kind und bis zu 3 Euro für edes später geborene Kind. Junge Leute erhalten zusätzlich einmalig 2 Euro, wenn sie einen Vertrag abschließen, bevor sie 25 Jahre alt sind. Steuervorteil. Jeder Förderberechtigte kann Zahlungen bis zu 2 1 Euro im Jahr (inklusive Zulagen) steuerlich als Sonderausgaben absetzen. Einen Steuervorteil erhält er aber nur, wenn die Steuerersparnis daraus höher ist als die Zulagen. Davon profitieren vor allem Sparer ohne Kinder und Sparer mit gutem Einkommen. Sparrate für maximale Zulage. Um die vollen Zulagen zu erhalten, müssen Sparer im Jahr 4 Prozent ihres rentenversicherungspflichtigen Bruttoeinkommens des Vorahres abzüglich der Zulagen einzahlen. Mehr als 2 1 Euro müssen es aber nicht sein. Beispiel für das Jahr 218: Ein Sparer mit einem 28 geborenen Kind hat ein Jahreseinkommen von 4 Euro. Davon 4 Prozent sind 1 6 Euro. ach Abzug der Zulage von 475 Euro (175 Euro Grund- und 3 Euro Kinderzulage) bleibt ein eigener Beitrag von Euro im Jahr oder 93,75 Euro im Monat. Sparrate für Steuervorteil. Um die maximale Steuerersparnis zu erzielen, muss der Sparer ährlich 2 1 Euro abzüglich Zulagen einzahlen. Beispiel für das Jahr 218: Ein Sparer ohne Kind muss Eigenbeitrag im Jahr leisten (2 1 Euro minus 175 Euro Zulage). Das entspricht einer Monatsrate von 16,42 Euro. Der Steuervorteil hängt vom persönlichen Grenzsteuersatz ab. Beträgt er 4 Prozent, bringt der Sonderausgabenabzug 84 Euro Steuerersparnis (2 1 Euro 4 %). Darauf wird die Zulage von 175 Euro angerechnet. Es bleibt ein Steuervorteil von 665 Euro. Besteuerung im Alter. icht nur eine Riester-Geldrente muss versteuert werden. Steuern zahlen auch Sparer, die einen Riester-Vertrag fürs Eigenheim einsetzen. Das geförderte Gut - haben und die geförderten Tilgungsleistungen werden auf einem Wohnförderkonto erfasst und mit 2 Prozent im Jahr verzinst. Im Renten alter ist das Konto zu versteuern. Der Haus - eigentümer kann wählen: Er versteuert den Kontostand entweder in ähr - lichen Raten bis zum 85. Lebensahr. Oder er zahlt die Steuern sofort. Dann muss er nur 7 Prozent des Förderkontos versteuern. Wählt der Geförderte zunächst die ährliche Besteuerung, kann er später noch zur Einmalbesteuerung wechseln. Vorzeitige Besteuerung. Wer sein Haus verkauft oder vermietet, muss das Wohnförderkonto vorzeitig ver - steuern. Ausnahmen: Der Riester-Sparer legt sich binnen fünf Jahren ein neues Eigenheim zu oder zahlt die geförderten Beträge binnen eines Jahres in einen Riester-Sparvertrag ein. Auch eine zeitweise Vermietung nach einem berufsbedingten Umzug ist möglich. FOTO: PLAIPICTURE / MASKOT 6 Bauen und Wohnen Finanztest 11/217

7 Riester-Bausparverträge Riester-Bauspartarife im Test Die Tabelle zeigt Angebote der Bausparkassen für drei Modellfälle. Die Spalte Vorteil bei Finanzierung gibt an, wie viel Geld der Bausparer im Vergleich zu einer Kombination aus einem Riester-Banksparplan (Rendite 1, Prozent) und einem Bankdarlehen (Effektivzins 4,5 Prozent) spart. Die Spalte achteil bei Kreditverzicht zeigt, wie hoch der Verlust gegenüber dem Riester-Banksparplan ist, wenn das Bauspardarlehen nicht in Anspruch genommen wird (siehe So haben wir getestet auf S. 8). Bausparkasse Tarif Modellfall 1: Bau oder Kauf in sieben Jahren (Sparrate 11,42 Euro pro Monat, Riester-Zulage 775 Euro im Jahr) Schwäbisch Hall LBS Saar Fuchs Wohn-Riester 3 WJ E Premium Top 15-R Deutsche Bank Bauspar Wüstenrot BHW LBS Ost RD Premium 2,25 E Riester Classic LBS Schleswig-Holstein- Hamburg Classic Eigenheimrente Primus SQ E LBS West E Riester Zuhause Flex 6 S Modellfall 2: Bau oder Kauf in zehn Jahren (Sparrate 16,42 Euro pro Monat, Riester-Zulage 175 Euro im Jahr) LBS Ost E Riester Classic Schwäbisch Hall LBS Saar Fuchs Wohn-Riester 3 WJ E Premium Flex 15-R LBS Schleswig-Holstein- Hamburg Classic Eigenheimrente Primus SU E Wüstenrot Deutsche Bank Bauspar BHW LBS West RD Premium 2,25 E Riester Zuhause Flex 5 L LBS Bayern E LBS-W6 R LBS Hessen-Thüringen E Classic Riester Alle Euro-Beträge sind kaufmännisch auf volle Euro gerundet. E = Angebot regional eingeschränkt. Bausparsumme 1) Sonderzahlung Dauer Zwischenkredit (Monate) Guthaben bei Finanzierung Modellfall 3: Bau oder Kauf in zehn Jahren für Sparer mit niedrigem Einkommen (Sparrate 27,8 Euro pro Monat, Riester-Zulage 475 Euro im Jahr, Bruttoahreseinkommen 2 Euro) Schwäbisch Hall Deutsche Bank Bauspar LBS Ost Fuchs Wohn-Riester 3 WJ E Riester Classic BHW LBS West E Riester Zuhause Flex 5 S Wüstenrot RD Premium 2, Kreditrate pro Monat Tilgungsdauer (Monate) ) Entspricht in allen Fällen der Gesamtauszahlung bei Zuteilung. Stand: September achteil bei Kreditverzicht Vorteil bei Finanzierung Sonderbedingungen für Riester-Tarife Die Riester-Tarife der Bausparkassen unterscheiden sich nicht grundsätzlich von ungeförderten Tarifen. Ein paar Besonderheiten gibt es aber: Die Abschlussgebühr wird nicht sofort fällig, sondern auf die ersten fünf Jahre verteilt. Das bringt einen kleinen Zinsvorteil. Riester-Bausparer dürfen ederzeit eine Sparpause einlegen. Bis zum geförderten Höchstbetrag von 2 1 Euro dürfen sie so viel einzahlen, wie sie wollen. Herkömmliche Bausparverträge verpflichten die Kunden, den tariflichen Regelspar - beitrag zu zahlen. Bausparkassen dürfen ihren Riester-Sparern grundsätzlich nicht kündigen. Andere Bausparer müssen dagegen mit der Kündigung rechnen, wenn sie zehn Jahre nach der ersten Zu - teilungsmöglichkeit noch immer kein Darlehen abgerufen haben. Ehegatten können keinen gemeinsamen Riester-Vertrag abschließen. Um die Förderung auszuschöpfen, braucht eder einen eigenen Vertrag. Ein Bauspardarlehen mit Riester-Förderung muss der Kreditnehmer spätestens bis zu seinem 68. Geburtstag zurückzahlen. Riester-Bausparverträge können zu Rentenbeginn in eine lebenslange Rente umgewandelt werden. Wegen der niedrigen Zinsen ist das meist nicht sinnvoll. Bei älteren Riester-Bausparverträgen mit höheren Gut - habenzinsen kann sich die Verrentung aber lohnen. 11/217 Finanztest Bauen und Wohnen 7

8 FOTO: PLAIPICTURE / WILLIG-HOLTZ So haben wir getestet Im Test (siehe Tabelle S. 7) Wir haben alle deutschen Bausparkassen aufgefordert, für drei Modellfälle den eweils günstigsten Riester-Tarif und die optimale Bausparsumme anzugeben. Zehn Bausparkassen schickten Angebote. Aachener, Alte Leipziger, Bausparkasse Mainz, Debeka, Deutscher Ring und Signal Iduna bieten keine Riester-Bausparverträge an. Deutsche Bausparkasse Badenia, LBS ord und LBS Südwest haben uns keine Angebote zu den Modellfällen geschickt. Drei Modellfälle In den Modellfällen will der Bausparer nach sieben oder zehn Jahren kaufen. In den Modellfällen 1 und 2 zahlt der Bausparer eine monatliche Sparrate, mit der er den steuerlichen Höchstbetrag von 2 1 Euro (inklusive Riester-Zulage) ausschöpft. Im Modellfall 3 zahlt der Sparer nur so viel ein, wie nötig ist, um die volle Zulage zu erhalten. Die Riester-Zulage richtet sich nach der Anzahl der Kinder und wurde von Finanztest vorgegeben. Der Eingang der Zulagen auf das Bausparkonto erfolgt am 15. Mai des Folgeahres. Zulagen sind eweils nur für die Sparphase berücksichtigt. In der Darlehensphase haben wir unterstellt, dass der Bausparer die Förderung für ein Riester- Bankdarlehen beantragt, das er für die Hausfinanzierung zusätzlich benötigt. Bausparsumme Die für ihr Angebot optimale Bausparsumme konnten die Bausparkassen selbst bestimmen. Sonderzahlung Die Bausparkassen durften in ihrem Vorschlag eine einmalige Sonderzahlung des Bausparers von maximal 1 Euro zu Beginn der Finanzierung einplanen. Eine Sonderzahlung ist zum Beispiel sinnvoll, wenn der Bausparer die Bausparsumme für seine Finanzierung bereits benötigt, aber noch nicht das Mindestguthaben erreicht hat. Dauer Zwischenkredit Wird der Bausparvertrag erst nach Finanzierungsbeginn zugeteilt, muss die Bausparsumme bis zur Zuteilung mit einem Kredit zwischenfinanziert werden. Als Zwischenfinanzierungszeit haben wir maximal ein Jahr zugelassen. Den Effektivzins für den Zwischenkredit haben wir mit 4,5 Prozent vorgegeben. Kreditrate Die Rate für das Bauspardarlehen durfte nicht so hoch sein, dass eine Tilgungsdauer von 84 Monaten (Modellfall 1) oder von 96 Monaten (Modellfälle 2 und 3) unterschritten wird. achteil bei Kreditverzicht Wir haben den achteil des Bausparers berechnet, falls er den Vertrag am Ende der Sparzeit auflöst und das Guthaben auf einen Riester-Vertrag eines anderen Anbieters überträgt. Der achteil ist als negativer Barwert angegeben: Er entspricht dem heutigen Geldwert des Zinsverlustes, den der Bausparer gegenüber einem Banksparplan mit einer Rendite von 1 Prozent hat. Vorteil bei Finanzierung Wir haben für edes Angebot den Vorteil des Bausparvertrags gegenüber einer Kombination aus einem Riester- Banksparplan und einem Bankdarlehen berechnet. Bei dieser Kombination legt der Kunde sein Geld in der Sparphase in einen Banksparplan mit einer angenommenen Rendite von 1 Prozent an. Für den Hauskauf nimmt er ein Bankdarlehen zum angenommenen Effektivzins von 4,5 Prozent auf. Der Vorteil entspricht dem heutigen Wert der Zinsersparnis, die der Bausparer während der Vertragslaufzeit erzielt (Barwert). Reihenfolge Die Reihenfolge der Bausparkassen richtet sich eweils nach dem Vorteil bei Finanzierung. 8 Bauen und Wohnen Finanztest 11/217

9 Riester-Bausparverträge Die wichtigsten Merkmale der Riester-Bauspartarife Bausparkasse BHW Deutsche Bank Bauspar Tarif LBS Bayern E LBS-W6 R LBS Hessen-Thüringen E Classic Riester LBS Ost E Riester Classic LBS Saar E Premium Top 15-R Premium Flex 15-R LBS Schleswig-Holstein- Classic Eigenheimrente Hamburg E Primus SQ Classic Eigenheimrente Primus SU LBS West E Riester Zuhause Flex 6 S Riester Zuhause Flex 5 S Riester Zuhause Flex 5 L Schwäbisch Hall Fuchs Wohn-Riester 3 WJ Wüstenrot RD Premium 2,25 Mindestbausparsumme ,6 1,6 1,1 1, 1, 1, 1, 1, 1, 1, 1, 1, 1, 1,1 Abschlussgebühr (Prozent der Bausparsumme) Vertragsentgelt pro Jahr 12 1) 134 1)5) ) 18 1) ,6 1) 15,6 1) 15,6 1) 18 1) 2 1) Guthabenzinssatz (Prozent pro Jahr),1 2),1 2),1,1,25,1,1,1,1,1,1,1,1, ) 4 3) ) 3 Mindestsparguthaben (Prozent der Bausparsumme) Darlehenszinssatz (Prozent pro Jahr) 2,35 2,35 1,25 1,95 2,5 2,35 2,55 2,35 2,4 2,4 2,4 2,15 2,4 2,25 1, 2, 2, 2, 2, Agio (Prozent der Darlehenssumme) Tilgungsbeitrag pro Monat (Promille der Bausparsumme) 6, 3) 6, 4) 6, 6, 4, 6, 4, 6, 3) 5, 3) 6, 5, 5, 6, 3) 6, 6) Gebühr bei Anbieterwechsel Wahlzuteilung E = Angebot regional eingeschränkt. = Entfällt. = Ja. = ein. 1) ur in der Sparphase. 2) Einmalige Prämie bis zu 6 Prozent der geförderten Sparzahlungen bei Darlehensverzicht und Erreichen der Rentenphase. 3) Bei Wahlzuteilung abweichende Regelung möglich. 4) Abweichende Monatsrate wählbar. 5) 1 Euro zuzüglich,3 Euro pro Tausend Euro Bausparsumme (maximal 4 Euro). 6) Begrenztes Tilgungswahlrecht. Stand: September 217 Glossar Abschlussgebühr Bausparer zahlen eine Abschlussgebühr von 1, bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Bei Riester-Verträgen wird sie auf die ersten fünf Jahre verteilt. Agio Einige Bausparkassen erheben für das Darlehen ein Agio in Höhe von 1 oder 2 Prozent des Bauspardarlehens. Der Aufschlag gilt als Zinsvorauszahlung, die bei einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens anteilig erstattet wird. Bauspardarlehen Die Höhe des Darlehens ergibt sich in der Regel aus der Differenz zwischen der Bausparsumme und dem gesparten Guthaben. Der Zinssatz beträgt meist 2, bis 2,5 Prozent, die Laufzeit etwa 7 bis 15 Jahre, e nach Höhe des Tilgungsbeitrags. Bausparsumme Die Bausparsumme wird ausgezahlt, wenn der Vertrag die Zuteilungsvoraussetzungen (Mindestguthaben und erforderliche Bewertungszahl) erfüllt. Ihre Höhe wird im Bausparvertrag vereinbart. Von der Bausparsumme hängen Abschlussgebühr, Mindestguthaben und Tilgungsbeitrag ab. Bewertungszahl Die Kennziffer für die Sparleistung eines Bausparers, von der die Zuteilung und oft auch die Darlehenskonditionen abhängen, wird an mehreren Stichtagen im Jahr von der Bausparkasse ermittelt. Zu den Stichtagen legen die Kassen auch die Zielbewertungszahl fest, die ein Bausparvertrag vor der Zuteilung mindestens erreichen muss. Guthabenzins Er beträgt meist nur,1 bis,25 Prozent. Bei Darlehensverzicht gibt es in einigen Tarifen einen Bonus. Mindestsparguthaben Vor der Zuteilung des Vertrags muss der Bausparer e nach Tarif ein Mindestguthaben von 3 bis 5 Prozent der Bausparsumme ansparen. Sondertilgungen Sie sind bei Bauspardarlehen ederzeit kostenfrei möglich. Tilgungsbeitrag Die Monatsrate, die der Bausparer für das Bauspardarlehen aufbringen muss. Oft hängt sie von der erreichten Bewertungszahl ab. Bei einigen Tarifen können Bausparer zwischen verschieden hohen Tilgungsbeiträgen wählen. Wahlzuteilung Bei einigen Tarifen kann der Sparer die Zuteilung erhalten, bevor er das tarifliche Mindestguthaben erreicht hat. Eine frühe Zuteilung wird mit einer höheren Kreditrate, einem kleineren Darlehen oder anderen achteilen erkauft. Zuteilung Zeitpunkt, ab dem die Bausparkasse die Bausparsumme zur Auszahlung bereithält meist zwei bis vier Monate nach dem Stichtag, an dem der Bausparer Mindestguthaben und Zielbewertungszahl erreicht. 11/217 Finanztest Bauen und Wohnen 9

10 Verlag und Herausgeber: Stiftung Warentest, Lützowplatz 11 13, 1785 Berlin, Telefon: 3 / , MAP 4/11/217