Hessischer Rundfunk hr2-kultur Redaktion: Heike Ließmann Wissenswert Wohin mit unserem Geld? (2) Wenn Banken überflüssig werden Kredite aus dem Internet von Conrad Lay Regie: B Schmid Sendung: 15.03.2011, 8.30 Uhr, hr2-kultur = Sprecher = Sprecherin O-Töne in dabs: O-Ton Privatkredite 1,2,ff. 11-028 Copyright Dieses Manuskript ist urheberrechtlich geschützt. Der Empfänger darf es nur zu privaten Zwecken benutzen. Jede andere Verwendung (z.b. Mitteilung, Vortrag oder Aufführung in der Öffentlichkeit, Vervielfältigung, Bearbeitung, Verteilung oder Zurverfügungstellung in elektronischen Medien, Übersetzung) ist nur mit Zustimmung des Autors/der Autoren zulässig. Die Verwendung zu Rundfunkzwecken bedarf der Genehmigung des Hessischen Rundfunks. 1
TAKE 1 MUSIK Marillion, Holidays in Eden, Track 8: This Town, EMI, CDEMD 1022, ab 0'04 instrumental, ab 0'25 vocal, bis 2', unter Spr.-Text weiter Als es der Rockgruppe "Marillion" in den neunziger Jahren an Geld fehlte, wandte sie sich nicht etwa an Banken, sondern rührte bei ihren Fans die Werbetrommel und finanzierte mit Tausenden von Kleinbeträgen ihre Tournee. Musik hoch Später sammelte Marillion so auch Geld für Studioaufnahmen. Als Gegenleistung bekamen die Fans exklusiv ein Album, besondere Fanartikel oder Autogramme. Alle hatten etwas davon. "Crowdfunding" nennt man das auf englisch, auf deutsch könnte man sagen: "Kleinvieh macht auch Mist." Spr. 2 Schnell hatte sich das Internet als perfekte Plattform für das Crowdfunding herausgestellt. Auch Designer nutzen die neue Geldbeschaffungsmethode: die beiden New Yorker Tom Gerhardt und Dan Provorst wollten eigentlich nur 10.000 Dollar einsammeln, um Stativklammern für ein iphone herzustellen. Nach wenigen Tagen hatten sie 125.000 Dollar zusammen. Allein ihre Idee zündete - sehr viele Menschen fanden sie so gut und nützlich, dass sie bereit waren Geld zu geben. Und wer mehr als 20 Dollar eingezahlt hat, soll als Gegenleistung eine Stativklammer bekommen. Längst ist die Methode, sich einen Kredit unter Umgehung von Banken zu beschaffen, auch hierzulande angekommen. So fragte die Stadt Quickborn bei Hamburg ihre Bürger, ob sie nicht mit einem Kredit aushelfen könnten, und bot dafür drei Prozent Zinsen an. Binnen weniger Tage kamen vier Millionen Euro zusammen. Doch das Geschäft wurde gestoppt, die Bundesfinanzaufsicht Bafin sah es als unerlaubtes Geldgeschäft an. Daraufhin machte die Stadt Quickborn einen zweiten Anlauf, bei dem sie zur technischen Abwicklung eine Bank dazwischenschaltete. Da die gebotenen Zinsen diesmal aber eher bescheiden waren, kamen im zweiten Anlauf nur 65.000 Euro zusammen. TAKE 2 2
MUSIK Def Jam, The definitive Collection, Track 18: Public Enemy, Fight the Power, Def Jam Recordings, LC 8427, ab 0'33 instrumental, ab 0'45 vocal bis 1'17, unter Spr.-Text weiter Die HipHopper von "Public Enemy" zählten lange zu den einflussreichen Gruppen des amerikanischen Rap. Für ein neues Album wollten sie per Internet ebenfalls Geld einsammeln. Doch es wurden gerade mal etwa 75.000 Euro, sie hätten dreimal so viel gebraucht; auch beim Crowdfunding gibt es Grenzen. Die Internetöffentlichkeit ist keine unerschöpfliche Größe. Trotzdem ist der Kopf der Gruppe, Chuck D, davon angetan: das sei eine Art "Graswurzelkapitalismus". Die Kreditvergabe - so könnte man auch zugespitzt sagen - hat sich demokratisiert. Spr. Angetan von den Möglichkeiten im Netz war auch Alexander Artopé (sprich: Artopè). Der Anfang Vierzigjährige ist Mitgründer und Geschäftsführer von Smava.de, des erfolgreichsten deutschen Online- Marktplatzes für Geldgeschäfte. TAKE 3 Artopé 17'35 "Das Internet bietet die Möglichkeit, mit intelligenten und einfachen Plattformen Dinge zu tun, die man früher nicht tun konnte. Das ist das eine, und das zweite ist, daß die Leute auch verstehen, wenn man ihnen die Tools gibt, daß sie eine Menge alleine bewirken können, ohne daß es eben eine zentrale Institution gibt, die ihnen diese Dinge vorschreibt." Wer sich die Werkzeuge aneignet, die Tools beherrscht, der ist nicht ausgeliefert, sondern handlungsfähig. Artopés Unternehmen profitiert davon, daß die Banken seit der Finanzkrise eminent an Vertrauen verloren haben. Mehr und mehr Kunden wollen mit herkömmlichen Banken nichts mehr zu tun haben. So setzen einige neuerdings lieber auf privaten Geldverleih im Internet. Die Umsätze von Smava sind seit 2009 jedes Jahr jeweils um 100 Prozent gestiegen. TAKE 4 Artopé ca. 18'00 "In dem besonderen Falle von Smava.de hat die Finanzkrise ganz deutlich gezeigt, daß dieser Vertrauensverlust auch ein Umdenken bei den Leuten bewirkt, und man sich Gedanken macht, was passiert eigentlich hinter den hohen Mauern der Bank, die virtuell in den Köpfen der Leute existieren, mit meinem Geld? Die Entdeckung, daß ich hier aktiv mein Geld anlegen kann und sehen 3
kann, wem ich das gebe, und auch entscheiden kann, was damit passiert, das hat für die Leute einen sehr großen Reiz." Sowohl Anleger wie auch Kreditnehmer bemerken, dass sie weitgehend ohne Banken aktiv werden können. Doch warum sollte, wer kein Vertrauen mehr in die Banken hat, sich ausgerechnet dem Internet anvertrauen und sich dort einen Kredit besorgen? Erstaunlicherweise gibt es bei der Online-Börse Smava überhaupt keinen Mangel an Geldgebern. Die ursprüngliche Sorge, dass es zwar viel Nachfrage nach Krediten, aber keine interessierten Anleger geben könnte, bewahrheitete sich nicht. 40 Millionen Euro an Krediten vermittelte Smava in den vergangenen vier Jahren, und beim Konkurrenten, der Online-Börse Auxmoney (sprich: Auxmánei), beträgt das Kreditvolumen immerhin 10 Millionen Euro. Alexander Artopé: TAKE 5 Artopé ca. 1'20 "Das Grundprinzip, anderen Personen, die man nicht kennt, Geld zu leihen, hat ja zwei einfache Vorteile: der erste ist, dass man das Geld zu besseren Konditionen bekommt, wenn man einen Kredit aufnimmt, oder tatsächlich bessere Zinsen, wenn man das Geld verleiht, und zum anderen ist es auch etwas, was sinnvoll ist, wenn man sieht, wohin das Geld fließt und daß andere Menschen direkt unterstützt werden. Im Ergebnis sind das zwei Gründe, dass Leute sich immer mehr von Banken abwenden." Geldgeber erhalten meist eine durchschnittliche Rendite von mindestens fünf Prozent, eine verlangte Bearbeitungsgebühr von etwas mehr als einem Prozent ist dabei schon inbegriffen. Für den Kreditnehmer kommen dazu noch einmal etwa drei Prozent, die die Firma Smava verlangt, insgesamt kostet der Kredit also durchschnittlich zwischen neun und zehn Prozent. Geschäftsführer Alexander Atropé betont aber die Unterschiede zwischen Online-Vermittler und herkömmlicher Bank: bei ihm handeln Kreditgeber und -nehmer die genauen Konditionen erst aus. TAKE 6 Artopé ca. 1'20 "Der größte Vorteil ist, daß die gesamte Herangehensweise an die Kreditaufnahme nicht mehr in einer Bittstellerfunktion stattfindet, sondern daß man tatsächlich als gleichberechtigter Marktpartner mit Anlegern über seinen Preis für seinen Kredit verhandelt." 4
Wie funktioniert ein Kredit über eine Online-Plattform? Zunächst muß der Kreditnehmer seine Einkommensverhältnisse gegenüber der Bank, mit der Smava zusammenarbeitet, offenlegen und einwilligen, dass die Online-Geldbörse eine Auskunft bei der Schufa einholt. Bis hierhin ist alles gleich wie beim herkömmlichen Bankkredit. TAKE 7 Artopè 2'58 "Was anders ist als bei Banken, ist, daß wir hier wesentlich flexibler sind, d.h. vor allem Kreditnehmer, die ein gutes Einkommen vorweisen können, aber vielleicht eine etwas volatilere Situation haben, bei uns sehr einfach an Geld kommen." Was im Bankenjargon mit volatil bezeichnet wird, heißt zu deutsch: unbeständiges Einkommen, schwankende Finanzen, eben kein gleichbleibendes Monatseinkommen. So geht es Künstlern oder Selbstständigen oder Freiberuflern: TAKE 7 a Artopé "Das beste Beispiel sind Selbstständige, d.h. kleinere Gewerbetreibende oder auch Händler, die haben es in der Regel sehr sehr schwer bei der Bank einen Kredit zu bekommen. Bei Smava.de klappt das sehr gut, über 40 Prozent unserer Kredite sind Geschäftskredite, für einen Betriebsmittelkredit, für die Geschäftserweiterung, die Anschaffung eines Firmenautos, daran sieht man schon, daß das gerade von dieser Zielgruppe sehr gut angenommen wird." Axel Niedenthal ist Heizungs- und Sanitärfachmann aus Burladingen auf der Schwäbischen Alb. Das Wort "Finanzklemme" ist ihm wohl bekannt: Er brauchte neue Maschinen, und ausgerechnet in dieser Situation meldete sich das Finanzamt: TAKE 8 Niedenthal 0'51 "Wir sind halt in einen finanziellen Engpass ein bißchen reingekommen, weil wir einen Haufen Steuern nachzahlen mußten, Finanzamt und Gewerbesteuer." Der schwäbische Handwerker war dringend auf einen Kredit angewiesen, er brauchte Geld, und zwar schnell: TAKE 9 Niedenthal 1'24 "Ohne viel Heckmeck oder Wartezeiten, daß man erst in richtige Probleme reinkommt." 5
Niedenthal wandte sich an eine Online-Kreditbörse; mit einem Kredit von 18.000 Euro konnte er seine Steuern bezahlen und neue Maschinen kaufen. Ohne schnelle Hilfe per Internet hätte sich die Situation gefährlich zugespitzt. Der Handwerker macht zwar nicht viele Worte, aber die Dramatik ist ihm klar: TAKE 10 Niedenthal 1'44 "Ha, da kommt man in die Zahlungsunfähigkeit, das hätte ruckzuck nach hinten losgehen können, das Ganze." Auch für Andreas Zacher, einem selbstständigen Bauingenieur aus Hannover, wurde es vor einigen Monaten finanziell eng. Er brauchte dringend 9.500 Euro. TAKE 11 Zacher "Das Geld habe ich gebraucht, um notwendige Investitionen zu tätigen, für Computer-Software, -Hardware. Das war der Hauptgrund, um mir schnell Geld zu besorgen." Zuvor hatte Zachers Hausbank seinen Wunsch nach einem Kredit abgelehnt. So stellte der Bauingenieur seine Geschäftsberichte bei Smava online, gab an, wieviel Kredit er bräuchte und welchen Zinssatz er zu zahlen bereit war. Denn wie teuer der Kredit tatsächlich wird, ist im Netz Verhandlungssache zwischen Kreditnehmer und Anleger. Anders als Banken mischen sich da die Online-Börsen nicht ein. Wie auf einem echten Markt wird hier gefeilscht. TAKE 12 Zacher "Wenn Sie zu niedrige Zinsen angeben, laufen Sie Gefahr, daß Sie kein Angebot bekommen. Sie müssen dann also von sich auf den Kreditzins hochstocken, damit Sie etwas bekommen, oder aber es gibt nichts. Ich habe angefangen, bei einem Zins von 4,5 und bin gelandet bei 6,5. Es ist immer noch günstiger als bei einer Bank." Je nach Bonität zahlen Kreditnehmer bei Smava zwischen sechs und 13 Prozent. Das ist oft günstiger als bei einer konventionellen Bank, muss es aber nicht sein. Roman Mölling von der landeseigenen niedersächsischen N-Bank rät denn auch zu Vorsicht gegenüber den Online-Börsen: TAKE 13 Mölling "Man muß nicht zwischen den Zeilen lesen, sondern unten rechts, was da als Gesamtsumme steht und was man dort investiert. 6
Und das muß man ganz genau vergleichen, es kann online wirklich günstiger sein. Wenn nicht, komme ich möglicherweise in eine Situation und kann nicht regelmäßig zurückzahlen, dann gibt's Strafzinsen und die können erheblich höher sein als die, die bei meiner bisherigen Hausbank zur Verfügung stehen." Die Zukunft der Online-Vermittler sieht der Hannoveraner Banker einigermaßen skeptisch, das verwundert auch nicht, denn diese Angebote sind eine scharfe Konkurrenz für das herkömmliche Bankgeschäft: TAKE 14 Mölling "Die Grenze ist dann erreicht, es gibt dann irgendwann kein Potenzial mehr von risikobereiten Leuten. Also wir denken, daß ein Markt vorhanden ist, vielleicht noch nicht ganz gesättigt ist, aber mit Sicherheit wird es dann wieder Leute geben, die dann doch wieder zu einer Bank gehen." Für Bauingenieur Zacher stellte sich die Alternative nicht, er war auf eine schnelle Lösung angewiesen: TAKE 15 Zacher: "Niedriger Kreditzins, schnelle Auszahlung, Sie brauchen keinen Bürgen, das gibt es so alles blank Hand, es geht wirklich alles ohne Probleme von statten, alles übers Internet." Die Geschichten ähneln sich: ein Installateur aus dem Schwäbischen, ein Bauingenieur aus Niedersachsen, ein griechischer Hausmeisterservice aus München, ein Zimmermeister aus dem Berliner Umland, ein selbständiger IT-Experte aus Schleswig-Holstein, ein junger Konzertmeister aus Mainz, dem für seine erstklassige Meistergeige noch 15.000 Euro fehlen - sie alle wurden bei Banken abgewiesen oder hätten unzumutbar hohe Zinsen bezahlen müssen. Alexander Artopé über die Kunden von Smava: TAKE 16 Artopé 3'54 "Wir richten uns in erster Linie an zwei Gruppen von Kreditnehmern, die sich auch auf dem Portal wiederfinden. Das eine sind Leute, die schnell und einfach einen Online-Kredit wollen, das ist eine immer größere Anzahl von Personen. Leute, die bei Amazon oder Ebay einkaufen, natürlich auch sagen, warum soll ich meinen Kredit nicht auf einem Kreditmarktplatz wie Smava.de aufnehmen. Da wir sehr schnell und flexibel reagieren, ist das etwas, was sehr gut ankommt. Die zweite Gruppe sind Leute, wo wir wesentlich fle- 7
xibler prüfen als Banken, die deswegen bei uns gut zum Zuge kommen. Das sind eben in erster Linie Selbständige, aber auch eine Zielgruppe wie Rentner, was uns selber auch überrascht hat, die es tatsächlich bei der Bank auch sehr schwer haben, obwohl die ja noch ein sehr gutes Einkommen vorweisen können, was in der Regel auch sehr stabil ist. Im Ergebnis sorgt das dafür, daß wir einen stetiges Wachstum an neuen Kunden haben." Wenn bei herkömmlichen Banken der Grundsatz gilt: "Die über 60 Jährigen bekommen keinen Kredit", dann wird damit eine Bevölkerungsgruppe, die dem Internet vielleicht gar nicht nahesteht, regelrecht an die Online-Börsen gedrängt. Laut einer Untersuchung des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung erhalten Frauen im Internet leichter einen Kredit als Männer, bei konventionellen Banken ist es umgekehrt. Selbständige, Ältere und auch Frauen - die Schwerpunkte im Internet-Kreditmarkt verweisen spiegelbildlich auf die Personengruppen, die es bei den Banken schwerer haben oder ganz scheitern. Das Kreditgeschäft im Netz läuft anonym ab, Kreditnehmer und Anleger kennen sich nicht und treten auch nicht persönlich in Kontakt, sondern wissen nur: es handelt sich um die Erweiterungsinvestition eines Installateurs oder die Meistergeige eines Berufsmusikers. Die gesamte Abwicklung wird von den Online-Geldbörsen übernommen. Während Banken nach Bürgschaften, Autos und Immobilien fragen, verzichten die Online-Vermittler darauf. Beim Vermittler Auxmoney kann der Kreditnehmer sogar wählen, ob er einen Kredit mit oder ohne Schufa-Auskunft möchte: ohne Schufa-Auskunft, d.h. mit wesentlich weniger Sicherheit für den Anleger, ist der Kredit aber deutlich teurer. Im Schnitt beträgt der Zinssatz bei Auxmoney satte 14 Prozent. Etwa die Hälfte der Finanzierungsgesuche wird abgelehnt, weil sie zu riskant wäre. Die Betreiber von Auxmoney raten denn auch Anlegern, ihr Geld breit zu streuen und nicht mehr als 50 Euro in einen einzelnen Kredit zu investieren. Bei Smava geht es um deutlich höhere Beträge. Unterschiede zwischen den Online-Plattformen hat auch Hermann- Josef Tenhagen von der Zeitschrit "Finanztest" festgestellt. TAKE 17 8
Tenhagen 1'05 "Wenn man die verschiedenen Kreditbörsen anschaut, die wir gesehen haben, dann ist Smava unsere Nr.1. Das ist das Konzept, das wir am ausgefeiltesten finden, und das hat vor allen Dingen damit zu tun, daß die Gebührenstruktur so ist, daß man eben nur Gebühren bezahlen muß, wenn auch ein Geschäft zustande kommt." Positiv kam bei der Zeitschrift "Finanztest" auch an, daß anders als bei Auxmoney sich die Anleger von Smava das Risiko teilen. Dazu werden zunächst die Kredite in Bonitätsklassen eingestuft. Die Kreditgeber, die in die gleiche Bonitätsklasse investiert haben, werden dann zu Versicherungsgemeinschaften zusammengelegt. Diese Risikopools teilen sich mögliche Verluste. Das Risiko wird also abgefedert, indem die Anleger den Kreditausfall in einer Solidargemeinschaft ausgleichen. Jedoch nehmen die Internet-Marktplätze bei Kreditausfall auch die Hilfe von Inkasso-Unternehmen in Anspruch: die Forderungen werden eingetrieben. 50 Millionen Euro haben Internetplattformen wie Smava und Auxmoney in den vergangenen vier Jahren vermittelt. Gegenüber einem Gesamtvolumen an Konsumkrediten von 223 Milliarden ist das nur ein kleiner Bruchteil. Doch ist es ein deutliches Signal an die Banken, transparenter und flexibler auf ihre Kunden zu reagieren, mit anderen Worten: sie ernst zu nehmen, besser auf sie einzugehen. Sonst könnten noch mehr von ihnen einen Klick im Netz dem Besuch beim Filialleiter vorziehen. So wie die Rockgruppe Marillion. TAKE 18 MUSIK Marillion, Holidays in Eden, Track 8: This Town, vom Ende her anlegen: 2'30 bis 3'18 9